我国商业银行金融创新与业务拓展研究

10下 2016年 第30期（总第548期）

ＣＨＩＮＥＳＥ　＆　ＦＯＲＥＩＧＮ　ＥＮＴＲＥＰＲＥＮＥＵＲＳ３９The Fiscal and Taxation Financial 【财税金融】

随着金融领域对外开放的深入，我国商业银行的发展也

面临着威胁和挑战。因此，加强我国商业银行个人金融业务

拓展研究势在必行，对加快商业银行个人金融业务的快速发

展，提高商业银行竞争力具有重要意义。

一、商业银行个人金融业务的种类与特征

1.商业银行个人金融业务的种类

依据商业银行负债情况，可以把个人金融业务分为资产

类、负债类和中间类三大类，然而随着市场的不断发展，个

人金融业务不断推陈出新，打破了原有的传统界限，例如个

人信托、财务咨询和证券经纪等金融业务。资产类业务主要

是对客户进行贷款与融资，例如住房、车辆等贷款；负债类

业务主要是对客户提供存款或非存款的负债业务，由于人们

收入的不断增加，我国商业银行负债类业务发展迅速，向客

户提供定期、活期等灵活的存储业务；中间类业务主要是商

业银行以信用中介的身份，向客户提供各类的金融服务，并

收取一定的中间手续费，包括理财、信托等等。[1]

2.商业银行个人金融业务的特征

个人金融业务具有种类多样、内容广泛和持续性的特征。

随着人们可自由支配收入的增加，对个人金融业务需求越来

越大，并且需求呈现个性化方向发展，这就要求商业银行转

变观念，创新金融产品，服务范围、服务渠道不断拓展，最

大限度满足客户需求。[2]个人金融业务面对广大的人民群众，

人们的日常生活与银行建立了密切的关系，且业务涵盖了人

们生活的方方面面，当客户在银行开通账户后，会长时间甚

至终身使用，具有可持续的特征，这就要求银行提供优质服务，

维护好客户关系。

二、我国商业银行个人金融业务存在的问题

1.各大商业银行在个人金融产品方面类型相似度高

通过分析我国工商、农行、建设等商业银行的个人金融

产品，在个人储蓄、零售贷款、银行卡、外汇、中间业务和

电子银行方面，虽然产品种类多达几十种，但是个人金融产

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我国商业银行供应链金融业务研究

作者：闫丽蓉

来源：《商场现代化》2012年第25期

[摘 要]随着中国经济市场化程度的提高以及社会分工的细化，实体经济链式化趋势日渐明显。我国商业银行相继推出供应链金融服务，甚至将此作为战略发展目标。本文在定义供应链金融概念、探讨发展供应链金融意义的基础上，分析我国商业银行供应链金融业务存在的问题，进而提出改进建议。

[关键词]商业银行 供应链金融

一、引言

供应链金融，是金融机构（商业银行）将核心企业和上下游企业联系在一起提供金融产品和服务的一种融资模式。从理论上讲，它是银行基于对某产业供应链结构特点及商品交易细节的把握，借助核心企业的信用实力或单笔商品交易的自偿程度，对供应链中单个企业或上下游多个企业提供的全面金融服务。从实践上讲，它是把供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入处于相对弱势的中下游中小企业，并为大型企业提供理财服务，从而解决供应链中资金分配的不平衡问题，并提升整个供应链的竞争力。

随着中国经济市场化程度的提高以及社会分工的细化，实体经济的竞争已由分散的企业单体之间的竞争转变为以核心企业为中心的供应链整体之间的竞争。为了提高供应链整体的竞争力，就必须保证物流、商流、信息流、资金流的畅通，而供应链金融将资金注入供应链，可以激活整个链条的运转，具有重大的现实意义。

二、发展供应链金融的意义

第一，解决中小企业融资难问题。核心企业在供应链上的重要作用毋庸置疑，但是处于供应链上下游的配套企业一旦出现问题（尤其是资金问题），也会影响整条供应链的运转。这些配套企业往往是中小企业，但是国内中小企业由于直接融资渠道狭窄、内源融资资金有限、间接融资渠道不成熟等原因，面临很大融资困难。而供应链金融模式下银行可以针对配套企业与核心企业的交易关系，借助对核心企业支付能力和信用水平的评估，对其上下游中小企业的存货、预付款和应收账款等进行质押融资，有力地解决中小企业融资难问题。

我国商业银行金融产品创新现状及对策分析

随着金融市场的日趋竞争和金融监管的不断加强，在商业银行的金融产品创新方面成为了一个热门话题。商业银行是金融体系的一个重要组成部分，其金融产品的创新与发展对于推动金融行业的发展和促进国民经济的增长发挥着非常重要的作用。本文从现有金融产品的创新现状入手，分析商业银行金融产品创新面临的问题，并提出几点对策。

一、现有金融产品的创新现状

商业银行的金融产品可以分为传统金融产品和现代金融产品，传统金融产品包括储蓄、贷款、信用卡、借记卡等，现代金融产品则包括基金、保险、信托、私募股权投资等。

近年来，商业银行的金融产品创新呈现出以下几个方面的趋势：

1.普及化和多样化

随着金融服务市场的日趋成熟，商业银行在产品设计上越来越注重满足不同层次客户的需求，推出各类个性化、差异化的产品，同时也加强了对传统金融产品的改进，使其普及化和多元化。

2.技术化

随着金融科技的不断发展，商业银行的产品创新也越来越向数字化、智能化方向发展，推出了手机银行、网上理财等在线金融产品，方便客户进行资产管理和财务规划。

3.合作化

商业银行在产品创新中也更加注重与其他行业的合作，例如与第三方支付平台、保险公司、基金公司等合作，推出多种合作产品，拓展了金融服务的领域。

二、商业银行金融产品创新面临的问题

尽管商业银行在金融产品的创新方面做出了一定的努力，但依然存在着一定的问题：

1.产品同质化严重

由于市场竞争加剧，商业银行在产品创新方面容易出现跟风和同质化现象，导致产品差异性不明显，难以满足客户多样化的需求，同时也会影响产品的市场竞争力。

2.安全性和可控性难以保证

随着金融科技的发展，商业银行的在线金融产品也越来越多，但是安全性和可控性难以保证，容易受到黑客攻击和网络安全漏洞的影响，给客户的资产安全带来潜在的风险。 3.客户对金融产品了解和信任度低

独家原创:银⾏的中间业务拓展问题调研报告

2019-06-27

随着我国银⾏业的全⾯开放和市场竞争的加剧，中间业务收⼊已成为银⾏新的效益增长点。由于客户对⾦融产品需求不⾜等诸

多瓶颈因素的制约，以及国有商业银⾏同有的经营理念等内部因素的影响，银⾏中间业务发展同发达地区相⽐存在较⼤差距。

本⽂从**地区商业银⾏中间业务开展情况⼊⼿，探讨**地区银⾏中间业务发展存在的问题及制约因素．并提出对策建议。

⼀、**地区银⾏业的中间业务发展现状

随着我国合作⾦融体制改⾰的不断深化和。**的市场经济⾼速发展对中间业务产品需求的拉动，**地区银⾏开始重视中间业务

的发展，**地区银⾏取得了较快速的发展。

20**年，**地区辖内银⾏业中间业务收⼊共亿元，仅占营业收⼊的8.37%，即使占⽐较⾼的中国银⾏也仅占营业收⼊的

18.36%。据有关部门统计公布，美国银⾏业和欧洲银⾏业的⾮利息收⼊占⽐在40%以上，⼀些著名的⼤银⾏⾼达70%，⽽我

国银⾏业的中间业务收⼊占⽐较低约为10%左右，⼀些⼩银⾏或基层银⾏尚不⾜1%。例如**地区各银⾏之间中间业务发展不

平衡，存在较⼤差距。2007年⼯商银⾏中间业务收⼊14444万元，占营业收⼊的16.33%；中国银⾏中间业务收⼊7561万元，

占营业收⼊的18.36%；农发⾏中间业务收⼊55万元，占营业收⼊的0.3%；市商业银⾏中间业务收⼊539万元，占营业收⼊的1.11%；农信社中间业务收⼊2149万元，占营业收⼊的1.27%。

⼆、中间业务发展存在的什么问题

**地区各银⾏在合作⾦融机构在中间业务取得较快发展的同时，同时也存在着以下不容忽视的问题：

1、业务品种单⼀，创新能⼒不⾜

中间业务多为创新的产物，业务品种众多，⽽⽬前**地区各银⾏开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占⽤⾃⼰

的资产和收取⼿续费为特⾊。⽬前，**地区各银⾏已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收

付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、⾼附加值的中间业务品种较少，⾦融衍⽣⼯具则基本是空⽩。