我国商业银行业务创新的现状、问题与对策

423中 2017年 第8期（总第562期）【财税金融】 The Fiscal and Taxation Financial

一、我国商业银行金融产品创新的现状1.金融产品创新种类较少由于金融行业间的竞争日渐激烈，所以银行纷纷都通过创新金融产品来提升自身的核心竞争力。虽然不少银行都不断推出新产品来增加收入。不过就目前看来，银行金融产品创新的种类仍旧较少，可供选择范围不大。2.金融产品创新同质化严重在创新金融产品过程中，存在着严重的同质化现象。当前，我国不少创新的金融产品都是从国外引进，原创的金融产品仍在少数。不少从国外引进的金融产品与我国国情不相符，不仅难以达到预期的效果，而且还会导致一定的资本浪费，对我国金融市场发展不利。3.金融产品的创新仍处于较低层次传统的金融产品均是通过吸纳储蓄存款、奖励储蓄用户或是提升存款利率来实现。虽然该类金融产品的风险较低，但其收入也难以得到有效提升，所以仍处于一个较低层次。所以银行应当积极整合金融产品，并实现多元化发展，才能够更好适应金融市场的发展。二、我国商业银行金融产品创新存在问题分析通过对相关文献研究以及结合笔者实践来看，当前我国商业樱花金融产品创新上主要存在着以下几方面问题。1.商业银行金融产品整合度不高商业银行金融产品整合度不高是当前创新所存在的主要问题之一，这表现在不少商业银行在创新金融产品时并未充分结合客户实际需要，而是以追求利润或提高知名度等目的进行创新，在这种情况下势必会导致商业银行所创新金融产品整合度不高，进而造成该产品因自身利益与客户需求不符合而难以获得市场青睐。2.缺乏完善的金融产品创新体系就当前看来，国外发达商业银行已具备较为完善的金融产品创新体系，且已具备比较全面的资产类以及负债类的金融创新产品，如此一来不但可以优化银行负债和资产的结构，还可以提高银行收益。相比之下，我国金融产品创新体系仍不够完善，过于侧重负债类金融，而忽略了资产类金融，所以就算创新资产类金融产品，而风险低收益高的产品仍是相对较少。不仅如此，就我国整体银行业务来看，商业银行创新产品总体所占份额较少，难以将其改善银行负债和资产结构的作用发挥出来，并且并不具备规模性。三、我国商业银行金融产品创新对策探究 1.加大商业银行金融产品整合力度首先，应当提升品牌战略推动金融产品的创新速度。随着经济全球化发展的不断推进，我国金融行业竞争日渐激烈。因此，商业银行必须要树立起金融产品的品牌意识，有效突显出其在金融行业中的地位。因为具有品牌的产品存在着巨大的价值，品牌效应能够有效提升其知名度，增加其无形资产，进而有利于商业银行效益的提升。然而值得注意是，在打造产品品牌过程中，需要尽可能防止出现低层次产品的情况，并且应当大力创新出与我国金融市场发展相适应的产品，将其风险降到最低，并有效加快商业银行金融产品的发展速度。其次，应当落实地域战略，加大金融产品的整合力度。在整合金融产品时，应当结合不同地区的客户特点、需求、地域差异等特点来有针对性地研发出具有个性化的，与人们需求相符的金融产品，从而更为有效地加大商业银行金融产品的整合力度。2.完善金融产品的创新体系要想有效创新我国商业银行的金融产品，则必须要积极完善金融产品的创新体系，加大对资产类金融产品的创新力度，维持负债类与资产类金融产品的平衡，进而实现改善商业银行负债类和资产类结构的目的，提高商业银行的收益。3.强化商业银行金融产品创新风险管理鉴于当前商业银行金融产品创新风险意识缺乏而造成银行与客户的损失，这就要求我们必须强化金融产品创新风险管理。首先，提高商业银行金融产品创新风险管理意识；其次，强化金融产品创新监管。四、结语总而言之，创新我国商业银行金融产品可以有效提高商业银行的核心竞争力，让其可以在激烈的市场竞争中抢占先机。然而在实际创新过程中，相关工作人员必须要正视我国商业银行金融产品创新的现状以及存在的问题，从而有针对性地采取有效策略来不断提高我国商业银行金融产品的创新质量与速度，进而有效促进商业银行更好更快发展。参考文献：[1]徐琼,朱奕.后WTO时代商业银行金融产品创新现状与对策研究[J].财经论丛(浙江财经大学学报),2007(1):54-58.[2]符习安.对我国商业银行金融产品创新的思考[J].金融理论与实践,2005(7):13-15. （责任编辑：赵媛）我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策宋婷汀（中国建设银行辽宁省分行私人银行部，辽宁 沈阳　110179）摘　要：在经济全球化发展的今天，我国商业银行面临着巨大的挑战，其需要从以往单一的业务模式逐步转变为多元化发展的模式。而其中创新金融产品则是其多元化发展的重要途径。然而在实际创新中，仍存在不少问题。为此笔者将对当前我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策进行研究，以供参考。关键词：商业银行；金融产品；创新中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2017）08-0042-01

我国商业银行私人银行业务现状及对策　

付哲　

摘要：私人银行业务发展在国外已经有上百年的历史，而在我国才发展几年时间，我国私人银行还处于起步阶段，而私人银行业务　

最为一流商业银行最主要的业务之一，越来越受到重视。本文介绍了国外私人银行的发展和私人银行的特点，在此基础上介绍了我国从事　私人银行的条件和不足，以及应对策略。　

关键词：私人银行；混业经营；风险；监管　

目前对私人银行没有明确的标准定义，一般认为私人银行是银行向　

其顶级的富豪客户提供的一揽子管家式的金融服务。私人银行业务是目　前国际一流的商业银行最重视的业务之一，因为私人银行业务不仅利润　

率在商业银行各业务中最高，而且开展私人银行业务可以吸引高端客　户，打造银行的良好形象。在私人银行方面我国商业银行正在奋起　

直追。　

一、国外私人银行的发展　

私人银行的产生和发展都与战争相关。９００多年前的欧洲十字军东　征，大批贵族带兵出征，巨额财产管理的需求催生了最初的私人银行业　

务。１８世纪末、ｌ９世纪初，世界各地战火不断，私人银行业务得到了　

进一步发展。当时精明的日内瓦银行家们推出了专门针对富人的综合理　

财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益、将尽可　能多的财产留给后裔的需求，从而形成了第一代的私人银行家。又由于　

瑞士和平中立的国家政策、完善的法律制度、完善的银行保密条款、优　

良的地理位置等条件使瑞士成为富豪托管其财富的首选地。到目前为　

止，瑞士仍是世界上私人银行最发达的国家，瑞银集团管理着世界上最　大的私人银行资产。　

１８世纪爆发的工业革命使英国迅速成为世界头号的资本主义国家，　

英国成了名副其实的日不落帝国，英国商人的财富迅速增加，再加上世　

界上大量财富涌向英国，伦敦瞬间成为了国际贸易与个人财富的中心，　

大量的经商家族积聚了巨大财富，而他们又大多不会进行专业的财富管　理活动，伦敦的银行家们见机行事，纷纷开展了为这些家族进行财富管　

理私人银行服务，为他们量身制定私人金融服务，从而使伦敦的私人银　

浅谈我国商业银行业务创新存在的问题及对策　

浅谈我国商业银行业务创新存在的问题及对策　

口魏章友　

（常德职业技术学院，湖南常德４１　５０００）　

摘要：商业银行金融创新，尤其是业务创新成为我国商业银行生存和发展的唯一选择。我国商业银行应积极开展业务创新，　

以创新促发展。本文侧重研究商业银行业务创新存在的问题，并提出相应的解决措施。　

关键词：商业银行；业务创新；问题；对策　

随着经济全球化和现代科技的迅猛发展，商业银行的业务　创新已成为国际银行业发展的重要内容，在世界范围内活跃发　

展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在　金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新　

市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改　变了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。因此推　

进商业银行业务创新刻不容缓。　

一、我国商业银行业务创新存在的问题　

（一）金融创新发展不平衡。目前银行创新发展水平参差不　

齐，区域间发展不平衡，一方面，从全国银行业整体发展状况　看，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；国有或　国有控股的大银行、中等规模的股份制银行业发展较快，小银　

行发展相对滞后，影响了银行业金融创新整体水平的提高。另　

一方面，从国内银行业金融创新的基本情况看，银行业在创新　

业务种类的选择上缺乏规划性。具体而言，国内银行的金融创　

新主要是对传统业务的重新包装及有限延伸，创新产品缺少系　统性、针对性和高附加值。为创新而创新、重数量轻质量、重包　

装轻内涵等现象比较普遍。因此，创新目标与市场定位、目标客　

户的选择、整体营销等全面性的发展战略是否协调一致，是金　

融创新中需要考虑的重大问题。　

（二）金融创新效益核算不准。传统的财务会计以地理区域　和业务单位为标准进行核算，无法以某项业务或客户作为成本　

核算对象，因此造成银行业对金融创新的成本效益无法准确核　算。由于缺少量化的效益考核指标，银行对金融创新的考核重　

109《商场现代化》2010年2月（下旬刊）总第603期经济与法商业银行有着丰富的金融产品、跨地区甚至全球化的网点及资金汇划手段决定了其成为洗钱的最主要的通道。商业银行做好反洗钱对于打击和预防洗钱行为、维护经济秩序和社会稳定意义非常重大。“洗钱”是个舶来词，这个词最早出现在20世纪的美国。但随着我国经济的不断发展，洗钱在我国已经历了一个从无到有、从少到多的发展过程，对国人来讲，这个词早已不陌生。虽然不同国家和地区对洗钱概念的理解不完全相同，但总结起来，洗钱是指通过各种方式转换、转移、掩饰、隐瞒、获得、占有和使用上游犯罪所得，以掩饰或隐瞒其收益的真实来源、性质、地点、去向、所有权或其他权力，使其获得表面的合法性而进行的活动或过程。简而言之，洗钱的主要目的就是使非法收入合法化。洗钱不仅扰乱经济秩序，还易助长和滋生腐败、败坏社会风气，甚者还将危害国家安全、社会稳定。打击和预防洗钱行为对于任何一个想要长久发展的国家来说都是一项重要工作，而作为国家资金储存、融通和转移职能承担者的商业银行，亦是洗钱的易发、高危领域，其做好反洗钱工作的意义尤其重大。一、我国商业银行反洗钱现状1．商业银行反洗钱的主要任务商业银行反洗钱主要有两大任务：一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，即对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，了解客户真实的身份、交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人；二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，如发现异常迹象或涉嫌犯罪的情况或者是大额交易，应及时向人民银行（中国反洗钱监测分析中心）报告。前者是商业银行反洗钱的基础工作，是后者的重要前提；后者则是商业银行履行反洗钱义务、防控洗钱风险的关键环节。2.我国商业银行反洗钱基本情况自2003年1月，中国人民银行出台“一个规定、两个办法”（《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑资金支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑资金支付交易报告管理办法》以来，我国商业银行的反洗钱工作步入正轨，各行逐步建立起反洗钱内控制度、组建反洗钱组织机构、配备反洗钱人员、开发用于报送大额和可疑交易报告的电子监测系统，反洗钱意识整体有很大提高。（1）商业银行普遍建立起了一套较为完善的反洗钱内控机制，包括客户身份识别及客户身份资料记录保存机制、大额交易和可疑交易报告报送机制，确定了各行反洗钱工作的基本内容，规范了反洗钱业务的有关操作。（2）在反洗钱机构设置和人员配备方面，各行普遍成立了反洗钱工作领导小组，负责组织和开展本单位的反洗钱工作，一般来说，领导小组的组长为各行一把手，小组成员则包括了结算部门、信贷部门、营销部门等主要核心业务部门，各部门承担的反洗钱职责较为明确。此外，各行还配备了反洗钱专职或兼职人员，负责开展具体反洗钱工作。据了解，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行均已根据自身业务情况，设置了1-5名反洗钱专职人员，其基层网点也相应设置了兼职反洗钱人员。（3）为更好地发现可疑线索、报送大额和可疑交易报告，各行普遍开发了能与中国反洗钱监测分析中心进行对接的电子监测系统，该系统由计算机系统自动控制，对客户日常交易进行实时监控，能按设定好的大额和可疑标准参数从业务系统提取大额和可疑数据。各行可通过该系统直接向中国反洗钱监测分析中心报送大额和可疑交易报告。二、我国商业银行反洗钱存在的问题及原因分析我国反洗钱起步较晚，在立法及监管方面还存在不足，全社会反洗钱意识还较为薄弱。我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。1.我国反洗钱监管要求与账户管理及外汇管理制度的有关要求没有统一。对于一种业务，现行的大额现金管理、结算账户管理和外汇监管政策的有关要求与反洗钱有关要求不尽一致，容易导致商业银行执行中的混淆，不便于其落实反洗钱有关要求。例如：为客户开账户和办理结售汇、外币兑换等业务时应留存的客户信息，需核对客户身份证件的现金取款业务的金额起点等在不同管理制度中有不同要求。2.对洗钱的危害及反洗钱的重要性认识不足。要履行好反洗钱义务就必须投入一定的人力、财力和物力，从短期或者从局部来看商业银行的经济利益必然受到影响，因此，部分商业银行高管只顾眼前利益，不愿为反洗钱投入财力和人力，仅将反洗钱作为避免监管处罚而不得以的行为。但其却不知，商业银行一旦被洗钱犯罪分子利用，将会面临声誉风险，甚至会影响其生存。3.反洗钱岗位人员配备不足，与商业银行资金规模、业务规模不匹配。对于拥有上百、上千家网点，每日业务量达千万笔的商业银行来说，三五个专职反洗钱人员不能满足本单位组织和开展反洗钱工作的需求。同时，基层反洗钱人员大多为兼职人员，这些人员除负责报送大额和可疑交易报告外，还承担着柜面接待、账务核算等大量基础性工作，其往往无暇深入客户尽职调查及对交易信息的分析和识别，反洗钱要求无法切实落实、反洗钱效果无法得到保证。此外，商业银行反洗钱岗位人员整体素质不高，精通反洗钱法规及反洗钱技巧的专业人才很少，大大影响了反洗钱的工作效率和效果。4.客户身份识别制度落实不到位。一些商业银行反洗钱内控制度建设流于形式，没有根据自身业务情况，制定与客户身份识别制度相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将客户尽职调查措施渗透到具体的各项业务中去。同时，不少商业银行的基本业务系统及业务凭证不支持客户身份信息的填写，基层网点对客户进行身份尽职调查成为空谈。我国商业银行反洗钱现状、问题及对策■ 肖 多 交通银行北京市分行110《商场现代化》2010年2月（下旬刊）总第603期人力资源5.报送的大额和可疑交易报告情报价值不高，且大量存在客户信息缺失。商业银行发现可疑交易情报的途径主要是大额和可疑交易电子监测系统，部分商业银行内部尚未建立对可疑交易的综合分析和判断机制，对于系统采集的数据通常不加分析就直接报送到中国反洗钱监测分析中心；同时，由于商业银行各类支付工具存在不同特点，通过系统自动采集交易对手还存在一定困难，部分业务的交易对手信息常常需要基层网点手工补录，工作量大，数据的可靠性与及时性受到影响，且容易导致信息缺失。6.客户的不理解、不配合，增加了商业银行反洗钱的难度。近年来，我国立法对于公民权利保护力度不断加大，客户对自身隐私保护意识也不断增强，对于身份证件以外的身份信息客户往往不愿提供，对来自于商业银行有关交易资金来源和用途的询问更是抵触和不配合。三、对策及建议1.反洗钱监管机构的对策及建议（1）统一大额现金管理、结算账户管理和外汇监管政策与反洗钱监管政策的有关要求，进一步明确和细化具体操作要求，以便于商业银行执行和落实。针对商业银行反洗钱普遍经验不足的特点，监管机构可制定有关客户身份识别、大额和可疑交易报告报送、客户洗钱风险评级等工作的操作指引，对商业银行的组织机构、操作规程等提出统一要求，以更好地指导商业银行有效开展反洗钱工作。（2）加强反洗钱检查，以检查促进商业银行反洗钱工作。通过检查可以帮助监管机构了解反洗钱法律法规的落实情况，了解现行反洗钱工作中存在问题及监管机构日后工作的方向。随着监管机构反洗钱现场检查和行政处罚力度的加大，商业银行的反洗钱意识和执行力度也将相应增强。（3）在要求商业银行严格履行反洗钱义务、识别客户身份的同时，加强对客户群体宣传、引导的力度。组织开展对全社会的反洗钱宣传和教育活动，强化客户配合商业银行反洗钱的要求，以实现客户在办理业务时积极配合全面、准确的提供各项信息。2.商业银行的对策及建议（1）建立严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程；有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。（2）提高认识、加大投入，增补人员，完善系统。商业银行应站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，加大资金投入，增加反洗钱专职人员，完善系统取数方式，优化可疑报告的分析与判断流程，保证反洗钱各项工作的顺利开展。（3）加强反洗钱培训和考核。商业银行可根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。为提高培训效果，培训方式应注意多样化，既可邀请反洗钱专家面授，也可采取网络教学方式；商业银行应加强对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。长沙市星级饭店组织职业生涯管理现状分析■ 周 亚 中南大学商学院 湖南涉外经济学院管理学部［摘 要］针对目前中国饭店业职业生涯开发制度不够健全的现状，通过对长沙市29家星级饭店的问卷调查，在利用SPSS17.0进行因子分析、描述性统计和差异分析的基础上，探讨了长沙市星级饭店组织职业生涯管理的现状。结果表明：目前长沙市星级饭店的组织职业生涯管理制度不甚完善，仍然有待加强；并且开业时间越短的星级饭店在“生涯辅导”制度方面做得越好。这对星级饭店组织职业生涯管理具有一定的实践指导意义。［关键词］组织职业生涯管理 长沙市 星级饭店 现状一、引言目前，饭店业对于饭店自身的职业生涯开发缺乏系统性的探讨和考证，很多饭店没有经验可循，更没有一套完整系统的模式作为自己工作的参考。纵观所有涉及到中国饭店的论文，有关职业生涯开发与管理的论文寥寥无几，有限的学术资源很难向实际操作者提供有力的理论指导。因此，对饭店业人力资源，尤其是职业生涯管理进行系统而彻底的研究势在必行。为了了解星级饭店组织职业生涯管理的现状，笔者通过问卷的方式对长沙市29家星级饭店组织职业生涯管理的现状进行了调查，希望通过调查分析能为长沙市以及全国的星级饭店提供实践参考。二、研究设计本研究以问卷作为衡量工具，问卷包括“组织职业生涯管理”和“组织特征”两部分，其中组织职业生涯管理量表采用的是魏美蓉（1989）本土化后的33题项的Williamson（1983）职业生涯构成之要素量表[3,4]，并由唐颖洁[4]于2008年进行修改后变为18个题项，本研究针对本次调查的单位特征进行修订后变成17项。组织职业生涯管理量表采用Likert式5点量表设计，要求饭店员工根据自己的感受，对自己所在饭店的组织职业生涯管理的开展情况，对照问卷题项描述的符合程度从“非常不符合”到“非常符合”分别给予1分至5分，分数越高表示饭店组织职业生涯制度建设与实施越完善。“组织特征”部分主要收集企业组织的资料，包括饭店星级、开业时间等相关资料。以长沙市星级饭店为研究对象，2009年11月到12月间共发放了360份问卷，回收322份，有效问卷为307份，有效问卷回收率为85.28%。三、统计分析报告1. 信度与效度分析使用SPSS17.0软件对组织职业生涯管理量表进行探索性因子分析,并对结果的载荷矩阵进行了正交旋转, 结果显示,组织职业生涯量表的KMO值为0.912，并通过了Bartlettps 球型检验，量表共会聚成为3个特征值大于1的有效因子,且每个因子的载荷都大于0.5，三个因子分别命名为: “培训与退休”、“生涯辅导”、“职业生涯发展路径”，总体累计解释变异量为56.26%。随后对这3个潜变量以及组织职业生涯量表计算其Cronbachps 系数，结果显示组