浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策

存款保险制度与其利弊分析

一、存款保险制度的兴起与其传播

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付局部或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在 1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司〔FDIC〕作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以防止挤兑，保障银行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和开展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头〞之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系与金融管理的重要组成局部。美国著名 经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。〞① 20 世纪 60

年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的开展，金融风险明显上升，绝大多数西方兴旺国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，##、印度、哥伦比亚等局部开展中国家和地区也进展了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度那么多见于开展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以与有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；(2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置本钱；(3)事先进展基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；(4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

存款保险制度及其利弊分析

存款保险制度及其利弊分析

一、存款保险制度的兴起及其传播

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在 1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”① 20 世纪

60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部

分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；(2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；(3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；(4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

对存款保险制度的一些认识和思考

前言

近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。

认识

简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。

截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。而2014年11月 30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！

存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。这些是普遍认识的存款保险制度的利处。

实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。

思考

有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。 一、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？

２００８年６月　第２９卷第３期　江西教育学院学报（综合）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｊｉａｎｇｘｉ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ（Ｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ）　Ｊｕｎ．２００８　Ｖｏ１．２９　Ｎｏ．３　

论存款保险制度的消极影响和对策　

胡唯一，王晓航　

（东北财经大学，辽宁大连１１６０２３）　

摘　要：　存款保险制度是一种金融保障制度，其目的是为金融体系提供一张安全网，防止存款人因个别金融机构倒　

闭而对其他金融机构失去信心引发挤兑，导致银行恐慌和金融危机，但其消极影响也不容忽视。在我国即将推出存款　

保险制度之际，研究该制度实施中可能带来的不良影响及对策，具有重要的现实意义。　

关键词：存款保险制度；存款性金融机构；逆向选择；道德风险　中图分类号：　Ｆ８３２．２２　文献标识码：　Ａ　文章编号：　１００５—３６３８【２００８）０３—００８４—０４　

Ｔｈｅ　Ｎｅｇａｔｉｖｅ　Ｉｍｐａｃｔｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｄｅｐｏｓｉｔ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｓｙｓｔｅｍ　ａｎｄ　ｔｈｅ　Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　

Ｈｕ　ｗｅｉ－ｙｉ，Ｗａｎｇ　Ｘｉａｏ￣ｈａｎｇ　

（Ｄｏｎｇｂｅｉ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｏｆ　Ｆｉｎａｃｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｄａ　Ｌｉａｎ　１　１６０２３，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｄｅｐｏｓｉｔ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｓ　ｏｎｅ　ｋｉｎｄ　ｏｆ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｓｅｃｕｒｉｔｙ　ｓｙｓｔｅｍｓ．Ｉｔ　ｃａｎ　ｏｆｆｅｒ　ａ　ｓａｆｅｔｙ　ｎｅｔ　ｆｏｒ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　

ｓｙｓｔｅｍ　ａｎｄ　Ｃａｎ　ｐｒｅｖｅｎｔ　ｔｈｅ　ｃｕｓｔｏｍｅｒｓ　ｆｒｏｍ　ｌｏｓｉｎｇ　ｃｏｎｆｉｄｅｎｃｅ　ｄｕｅ　ｔｏ　ｔｈｅ　ｃｌｏｓｕｒｅ　ｏｆａｎ　ｉｎｄｉｖｉｄｕａｌ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎ，　

ｔｒｉｇｇｅｒｉｎｇ　１３ｉｎｓ　ａｎｄ　ｃａｕｓｉｎｇ　ｂａｎｋｓ／ｐａｎｉｃ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｃｒｉｓｉｓ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｉｔ　ｈａｓ　ａ　ｎｅｇａｔｉｖｅ　ｉｍｐａｃｔ．Ｉｎ　Ｃｈｉｎａ　ｉｔ　ｉｓ　ｔｉｍｅ　ｔｏ　ｌａｕｎｃｈ