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湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。
本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。
二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。
本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。
三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。
本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。
四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。
本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。
五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。
本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。
-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。
经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。
目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。
案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。
针对此类问题，需要从多方面入手。
温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。
然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。
本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。
首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。
一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。
另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。
这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。
其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。
一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。
另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。
这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。
然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。
一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。
另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。
针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。
首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。
其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。
再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。
最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。
总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。
通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。
温州民间借贷市场报告温州民间借贷市场报告是怎样的?那么，下面是人才给大家收集的温州民间借贷市场报告相关内容，仅供参考。
央行温州市中心支行今年上半年的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷规模约为1100亿元，而去年同期该行的数字显示为800亿元，这意味着过去1年间温州有300亿元资金涌入民间借贷领域。
今年1-3月，温州民间借贷综合利率分别为23.01%、24.14%和24.81%，其中3月的利率水平创历史新高。
5月利率达24.6%，6月则为24.4%，利率水平处于阶段性高位。
另据该行调查显示，温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷。
财经评论员叶檀告诉记者，非法集资危害是非常大的，第一使民间财富全部蒸发掉了，很多人省吃俭用几十年的财富就没有了，还有一个如果企业都去借贷了，企业显然是无法偿还这种融资成本的，企业的根基会消失掉。
像闽北这些地方已经出现了担保圈的破产、躲避、逃跑，很多民间的借贷者开始出逃。
当地的金融生态已经彻底坏掉了。
复旦大学经济学院副院长孙立坚认为，此轮民间非法集资产生的根源一方面是由于通胀以及紧缩的货币政策之下，一些企业苦于通过银行渠道很难贷款，另一方面民间大量的资金找不到出路以及投资渠道，他认为要破解民间非法集资迷局，必须从调整产业结构和加强监管等几个方面入手。
孙立坚说，第一点必须要解决产业资本回归到实体经济的舞台，第二点国家要对通胀拿出一个有效的治理方式老百姓的财富能够支撑自己的生活第三点要加强监管，对灰色的民间金融体系包括一些改头换面的私募基金。
实际上他们做的都是以钱养钱的方式，这是要加强监管。
财经评论员叶檀认为，民间金融是把双刃剑，没有一个传统制造产业可以支撑30%以上的利率，更不必说百分之百的年化利率，但也要承认它的客观存在，让民间金融有一个正常的身份，把它纳入监管体系，以免在体外恶性循环;另外国家要大力发展像村镇银行、小额贷款公司这些跟民间紧密联系的草根的金融公司，因为只有这些的金融公司，它跟中小企业才是匹配的，才是配套的。
温州民间借贷情况分析摘要：近年来在国家宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使各企业民间借贷逐渐升温。
现在以温州企业民间借贷升温最快。
故我以温州为例，来分析我国企业民间借贷需求影响因素。
温州借贷融资问题一直很困难，自2011年九、十月份以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅一年多以来就高达数十人。
他们大多数都是因为染指高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷事件虽然已经有所平息，不再受社会时刻的高度关注，但是其存在的问题一直没有消失过。
本文就主要分析对温州民间借贷需求影响因素。
关键词：民间借贷；需求影响；因素Wenzhou private lending AnalysisAbstract: In recent years under the national macro-control, the statutory deposit res erve ratio raised. It leads to reduced the bank lending gold, prompting all private enter prises’ lending become gradually warming up. Private enterprises lending in Wenzho u warming fast. I use Wenzhou as an example, to analyze enterprise private lending i n our country requirements influencing factors. Wenzhou borrowing facilities always been very difficult, since April last year, due to funding strand breaks "on foot" Wenz hou business owners and even jumping up dozens of people since a year. Most of the m to encroach on usury, but operating profit is not worth the required repayment of hi gh interest; or guarantee huge amounts of money with interest is difficult to recover. Wenzhou private lending event has subsided, no longer subject to the great concern of the social moment, but its problems have not disappeared. This article mainly analyze s the influencing factors of Wenzhou private lending needs.Keywords: Private lending; Demands; Factors一、引言近年来民间借贷越来越“繁荣”，并且民间借贷利率严重偏离银行贷款利率，而这种偏离成为了学界和业界普遍关心的热点。
从民间借贷问题浅析温州地区中小企业融资难之现状[摘要]民间借贷是正规金融融资的有益和必要补充，但近期因温州私营业主的欠债失踪潮而饱受争议。
本文从温州地区民间借贷问题入手分析了民间借贷问题产生的原因，进而探究了该地区中小企业融资困难的原因并最终提出了相应的解决对策。
[关键词]温州民间信贷中小企业融资问题对策一、温州民间借贷与中小企业融资1.温州民间借贷产生的原因温州以民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃著称。
据统计，温州拥有超过40万家企业，其中以中小规模企业为主，企业对于资金的需求巨大。
温州地区众多的中小企业特别是微小企业很难通过官方渠道筹集资金，所以为了满足对资本的需求，这些选择在民间资本市场寻求出路。
据推算，温州地区民间闲置资金规模超过8000亿元人民币，数额巨大的闲置资金是促成民间借贷形成的先决条件。
2011年7月中国人民银行温州支行发布了《温州民间借贷市场报告》，数据显示，温州民间借贷的市场规模达1100亿元人民币，约占温州全市银行贷款额的20%。
资金持有者为了获利将资金贷给融资困难的中小企业，使得温州地区民间借贷市场得以发展。
2.民间借贷融资方式面临挑战民间借贷是正规金融融资有益和必要的补充，有助于缓解中小企业融资难的问题，有利于增强经济运行的调节和适应能力，但也存在着借贷风险难掌控、资金流向难监测、债务纠纷易发生等潜在风险。
由于面临通胀压力，银行紧缩银根，提高贷款利率。
2011年上半年，浙江省金融机构新增贷款同比减少925.2亿元。
商业银行对企业贷款利率普遍上浮了20%至30%，原本困难的贷款途径又因高企的利率将中小企业拒之门外。
由于紧缩的货币政策，导致了资金的供不应求，民间借贷的利率相应提高，企业的资金使用成本也在不断增加。
据中央人民银行发布的《2011年浙江省金融运行报告》显示，2011年温州地区前三季度民间平均借贷综合利率分别为24.46%、24.48%、24.97%，呈量价齐升的态势。
摘要近年来，民间借贷活动异常活跃，民间借贷问题成为金融界乃至全社会讨论的热门话题。
民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展。
然而长期以来，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很大程度上影响了金融市场的稳定。
因此，民间金融活动一直受到政府的压制。
对民间借贷严格压制、打击的现状，不仅无益发挥金融深化、金融发展对经济发展的促进作用，而且在很大程度上迫使民间借贷长期处于非法边缘，蕴藏了大量的金融风险。
民间借贷该何去何从，应该怎样对其监管，成为亟待解决的现实问题。
本文通过以温州民间借贷为案例切入问题关键，剖析研究背景和选题意义，并阐述本文的研究方法。
从民间借贷的发展现状以及对其监管的必要性出发，结合现实，分析目前温州民间借贷存在的缺陷及其成因，在此基础上提出完善我国民间借贷监管制度的具体建议。
关键词：民间借贷；监管；策略目录1 引言 (1)2 我国民间借贷现状 (1)3 民间借贷的作用及影响 (2)3.1多隐蔽、少监管，难以实现有效治理 (2)3.2高利率、弱规范，民间借贷风险加大 (3)3.3多样化、高级化，民间借贷活力增强 (3)4 温州民间借贷存在问题 (4)4.1冲击了正规金融秩序 (4)4.2影响了国家宏观调控的执行效果 (4)4.3影响了经济和社会的稳定 (4)5 温州政府应对民间借贷问题的策略 (5)5.1明确民间借贷的监管主体 (5)5.2完善市场准入机制和退出机制 (6)5.2.1 完善市场准入机制 (6)5.2.2完善市场退出机制 (7)5.3建立民间借贷监管的风险预警和处理机制 (8)结论 (10)1 引言民间借贷在我国有悠久的历史。
最初出现于建国后的近三十年里，在我国民间地区自发的小规模的开展；随着商品经济的发展，民间借贷也逐渐的活跃起来；到八十年代至九十年代初期，民间借贷在我国达到了一个繁荣时期；九十年代中期以后，随着金融改革的深化和金融监管的加强，民间信贷活动纷纷转入地下，其发展受到了一定程度的抑制；进入二十一世纪一直到现阶段，民间借贷逐渐复苏其规模呈现不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区，这些地区的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。
民间借贷对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。
然而，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。
最近，关于温州中小企业和民间借贷陷入困境的报道充斥了各个新闻媒体。
温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。
温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。
最近，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业老板因无法偿还债务而出逃。
这些问题的出现，激发了投资者们的焦虑情绪，同时也对民众生活产生了一定的影响。
2 我国民间借贷现状民间借贷，从本质上讲是现有金融体系和市场需求之间相互矛盾的产物。
在正规金融体系无法满足社会生产对资金需求的时候，民间资金乘隙而入，为企业特别民营中小企业的发展提供必要的资金。
经过 30 多年的改革开放，民间资本更加充足和富余，民间借贷更加活跃，为发展农村经济、壮大民营经济提供一定程度上的资金支持，特别是2008 年世界金融危机发生以后，民间资本在促进社会发展进程中扮演着越来越重要的角色。
我国民间借贷发源于农村，特别是在经济发达的沿海地区，如浙江、福建、民间借贷逐渐盛行。
改革开放以来，农村民间借贷规模从 1986 年首次超过正规金融借贷规模后，民间借贷每年保持平均 19%的高速增长。
在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，有学者估计仅 2000 年企业之间直接拆借或借贷的金额高达 800～1000 亿元人民币。
随着我国经济持续稳定以举世瞩目的高速的发展，特别是近年来，我国民间借贷活动发展更加迅速，规模不断壮大。
中央财经大学课题组 2004 年对全国 20 个省实地调查显示：“ 2003 年全国地下金融的绝对规模在 7405～8164 亿元之间，被调查省份的地下金融业务规模占正规金融机构业务规模的比重平均达 28.07%。
”中国人民银行发布的《2004 年中国区域金融运行报告》透露了 2004 年浙江、福建、河北三省民间融资规模，分别约在 550 亿、450 亿元和 350 亿元，相当于各省当年贷款增量的 15%一 25%。
中国人民银行金融稳定报告统计数据显示“2004 年，我国游离于金融管制体外的民间金融数额达到为 9500 亿元，相当于 GDP 的 6.96%左右，且其中还不包括私人钱庄和私募资金的数额。
”据保守估计：“2005 年国内民间资本超过 12 万亿元，己从剩余资本发展为产业资本和金融资本”。
2010 年的统计显示：“中国中小企业的外部融资中，民间金融所占比重已达到 50%之多，融资量达到 1 万亿。
”3 民间借贷的作用及影响虽然民间借贷在民间融资和满足一部分人的生活生产需要方面起到了一定的积极作用，但是由于对民间借贷的认识不统一，定性不准确，对其进行规范的法律法规的缺位或很不健全，加之金融监督机关服务或监督的不到位，致使我国当前的民间借贷秩序比较混乱，迫切需要进行制度规范。
主要表现在：3.1多隐蔽、少监管，难以实现有效治理民间借贷游离于正规金融制度之外，有很强地域性和隐蔽性。
官方对民间借贷的规模也只是停留的一定程度的调查基础上，到底有多少民间资本在正规金融市场之外运作，并没有非常准确的数字统计，仅此足见民间借贷隐蔽性之强。
事实上，一方面，出借方出于对借贷风险的考虑，另一方面，出借方出于对自身的保护，实践中已经形成对出借人身份保密的惯例。
大量的民间资金在正规金融市场之外流动，极大地削弱了正规金融机构的资金来源，影响正规金融机构的融资能力，民间借贷灵活性凸显的优势的同时其非正规化、不用缴纳利息税等运作流程，直接减少了到国家收入。
3.2高利率、弱规范，民间借贷风险加大中国人民银行温州市中心支行最新监测数据显示：“2008 年一个月，温州地区的民间借贷年利率达到 11.77%。
2010 年一月份，温州地区的民间借贷的年利息在 14.124%以上，这一利率水平比同期银行贷款 7.47%的年利率高出了一倍，”而据台州市发改委的检测：“2 月份民间借贷年利率加权平均高达 17.42%，短期临时性的周转资金的年利率更是高达 36-60%，有些甚至达到了120-300%。
”在高额利率的利诱下，金融资本和实业资金的平衡关系似乎也在发生一些变动，民间借贷的风险性和不稳定性也在相应的增加。
然而，民间借贷规范性普遍较弱，管理不善、运作不科学。
层次较低的民间借贷活动，大多仅以口头约定为准，没有正式的交易依据，如合约或借条。
甚至在较高级的民间借贷活动(如合会、银背等)中，同样缺乏规范，无合约的民间借贷活动大致可以占到80%以上。
规范的缺乏加剧民间借贷风险性，容易引发社会纠纷。
3.3多样化、高级化，民间借贷活力增强城乡个体农、工、商、贸生产经营者、消费者以及民营中小企业，对资金的需求有增无减，金融体系滞后发展客观上造就了民间借贷的崛起，随着民间融资的发展，民间借贷形式呈多样化，管理不断完善，私人募集和私人银行等高级民间借贷形式不断涌现，在更大范围、以更快的速度满足了个人、民营企业等的资金需要。
不容忽视的是，民间资本逐利性决定了民间借贷活动追求高额本质特性。
民间借贷活力增强的情况下，其出现问题的可能性也增加。
4 温州民间借贷存在问题4.1冲击了正规金融秩序一方面，民间借贷活动多处于合法化边缘，金融监管机构难以实行监管，加之民间借贷存在组织结构松散、管理方式落后等严重问题，这些都导致民间借贷带有很高的风险性。
另一方面，在民间借贷分流存款、分隔贷款业务，形成黑市利率，对国家利率政策不利，扰乱正规金融秩序。
国家财富总量一定的情况下，民间借贷资金与正规金融资金是一种此消彼长的关系。
近年来，民间借贷活动的活跃异常，在利益的驱动下，许多人心存侥幸心理，为追逐高利率，非法吸收存款、发放高利贷，不惜触犯法律，办起非法“地下钱庄”，冲击了正规金融秩序。
4.2影响了国家宏观调控的执行效果由于民间借贷的隐蔽性、非法性和不稳定性，决定着它对宏观经济的影响的随机性和不确定性。
民间借贷活跃使大量资金在体外循环运作，增加了宏观调控难度，甚至加剧局部经济过热。
近如席卷各地楼市的“炒房团”，新疆的“炒煤团”、“炒棉团”，它们所到之处，无不引起当地行业的价格虚涨,影响当地经济的正常发展，削弱了国家宏观调控的效果。
4.3影响了经济和社会的稳定民间借贷整体上来说，手续简便，规范性低，而且缺少必要的信贷担保机制与相应的法律程序和手续，交易极具风险，从而容易引发债权、债务纠纷。
为减少违约情况的发展，一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转，演变成具有黑涩会性质的经济组织。
在利益的驱动下，存款人将资金存入非正规金融组织或机构，其安全性得不到保障，不少“会头”携款潜逃的事件频有发生，给金融和社会稳定造成极大危害。
2003 年发生在浙江省奉化市溪口镇标会倒会事件,据称因标会的会头到澳门、缅甸赌博，落得个血本无归，致使资金链骤然断裂，几个会头经不住资金短缺的压力外逃了，而后透支现金的会头和会脚们也纷纷逃离溪口，标会倒塌，涉及的金额就超过 3 亿元，数十人受害者未能取回本金。
由此可见，应坚持辩证的观点看待民间借贷在经济社会的所扮演的角色。
其一，民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，对满足企业资金需求、弥补银行信贷的不足在客观上起到积极作用；其二，由于缺乏法律、制度规范约束和监管，民间借贷本身存在的隐患或由此引发对经济社会的负面因素显而易见。
规范民间借贷、实施必要监管已势在必行。
5 温州政府应对民间借贷问题的策略民间借贷合规范化后，民间资本被允许合规流入金融市场，个人、非金融企业可依法成立民间借贷机构，从事信贷活动。
因此，本文主要研究的是民间借贷机构的监管制度。
民间借贷机构将作为金融市场主体与正规金融机构平等参与市场竞争，会面临内部和外部风险。
因此，温州政府有必要正确对待和处理民间借贷在经济金融运行中的积极作用和负面影响，不断加强政策引导、鼓励金融创新、强化民间借贷机构的监督与管理。
