[温州民间借贷融资现状、影响及规范]民间借贷利率多少合法

民间借贷的困境和法律解决机制摘要：民间借贷在补充正规金融供给不足、合理配置资金资源、促进经济发展等方面发挥显著作用。

随着民间借贷行为的日趋活跃，规模的不断扩大，民间借贷已经引起了广泛关注，然而缺乏法律规范的民间借贷在实践中引发了一系列的金融问题、社会问题，甚至引发了更为严重的犯罪。

非理性的治理使得民间借贷地下运行，使其更加缺乏法律的规范和监督，进入了恶性循环的困境。

面对民间借贷目前的困境可以从确立民间借贷的合法地位、构建相关法律规范和监督民间借贷等方面来解决。

关键词：民间借贷；困境；法律规范一．民间借贷的概念民间借贷并不是法律上明确规定的概念，并且从现在已有的文献看并没有形成统一的认识与清晰的界定，本文认为可以从概念的含义和形式对民间借贷的概念进行界定。

本文认为狭义上的民间借贷是指公民之间按照不超过人民银行规定的相关利率进行的货币或者其他有价证券借贷的一种民间金融的形式。

广义上的民间借贷还包括公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。

民间借贷的交易主体具有多样化的特点，比如有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动；有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行，有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行[1]，如此多样化的交易主体相应地导致民间借贷的形式多样化，民间借贷的形式包括：自由借贷、民间中介借贷、民间互助会，典当行等。

二．当前中国民间借贷市场规模与现状当前我国民间借贷市场规模越来越大，对经济发展影响也是越来越大。

1995年，中国的民间借贷资金约有700至1000亿。

90年代中后期以来，民间借贷的发展速度更快，规模更大，而且形式越来越多，信用工具越来越复杂，对社会经济余融生活的影响越来越大。

2002年，在广东、福建和浙江私营经济比较发达的地区，通过民间借贷市场的融资规模大约相当于国有银行系统融资规模的1／3左右[2]。

中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查显示，2003年底中国民间借贷的规模在7405至8146亿元之间，占同期正规金融机构贷款业务增加额的比重近30％左右[3]。

浙江省人民政府办公厅关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）文章属性•【制定机关】浙江省人民政府办公厅•【公布日期】2011.11.28•【字号】•【施行日期】2011.11.28•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政其他规定正文浙江省人民政府办公厅关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：为加强对民间融资的引导与规范，发挥民间融资积极作用，改善中小企业融资环境，防范和打击非法集资，维护我省经济金融秩序和社会稳定，根据国家有关法律法规以及加强和创新社会管理的总体要求，经省政府同意，现就加强和改进民间融资管理提出如下意见：一、充分认识加强和改进民间融资管理的重要意义民间融资是指在依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人以及其他经济主体之间，以货币资金为标的的价值转移及本息支付的融资行为。

民间融资在我省创业创新、中小企业成长以及“三农”发展中发挥了积极作用，在一定程度上缓解了中小企业融资难问题。

但是，民间融资活动隐蔽性强、参与主体复杂、涉及面广，加上法律制度尚不完善、监管缺位，存在很大的风险隐患。

一旦融资主体发生资金链断裂或非法集资行为，容易引发群体性事件，也易诱发暴力讨债、非法拘禁、恶意逃债、哄抢物资等恶性案件，严重影响经济社会和谐稳定。

因此，各地、各部门必须高度重视，既要看到民间融资所起的积极作用，也要看到民间融资无序发展所带来的负面影响。

在当前中小企业尤其是小微企业融资困难、经营压力加大的情况下，更需要加强和改进对民间融资的管理，引导民间融资阳光化、规范化发展，切实缓解中小企业融资难和民间资金投资难问题，促进经济转型升级。

二、准确把握民间融资管理的基本原则按照“引导发展、创新管理、防范风险”的原则，以改善中小企业和“三农”融资环境为出发点，以引导规范和创新管理为重点，倡导发展合法融资，探索有效监管途径，严厉打击非法集资，有效遏制高利放贷，切实防范潜在风险，确保区域经济金融安全。

2023年民间借贷行业市场调查报告民间借贷行业市场调查报告一、行业概述民间借贷是指个人或个体的借款和出借行为，不包括银行和其他金融机构的借贷行为。

在中国，民间借贷行业起源较早且发展迅速。

根据相关数据，中国的民间借贷市场规模在近几年一直呈现增长态势。

二、市场规模根据市场调研，中国民间借贷市场规模近年来逐步扩大，达到了一个较大的规模。

有数据显示，截至2021年，中国民间借贷市场规模超过了1.5万亿元人民币。

这一数字仅反映了合法合规的市场规模，而实际上在非法或灰色借贷市场中，规模更为庞大。

三、市场特点1. 借贷对象广泛：民间借贷市场服务的对象包括企业、个体工商户、个人等各类借款主体。

其灵活性和包容性使得该行业能够满足各类借款需求。

2. 利率高于银行：由于民间借贷行业的风险较高，与银行相比，对借款人的审查要求较低，因此借款利率通常较高。

3. 风险较高：民间借贷行业风险较大，容易出现逾期还款和违约情况。

部分人士将其视为高风险投资，存在一定的投资风险。

4. 规范化程度较低：由于缺乏监管和规范，民间借贷行业存在乱象较多，包括高利息、暴力催债等问题。

四、市场竞争格局由于民间借贷行业的特点，竞争格局较为复杂。

主要竞争者包括借贷平台、金融机构和个体出借人。

其中，借贷平台成为市场竞争的主要力量，其通过创新的技术手段和流程简化服务，实现了较大的规模化和效益化。

五、行业未来发展趋势1. 监管力度加大：由于民间借贷市场存在一些乱象和风险，监管部门加大对该行业的监管力度是未来的趋势。

通过规范市场秩序，保护借款人利益，促进行业的健康有序发展。

2. 金融科技的应用：随着金融科技的迅猛发展，借贷行业也将通过金融科技的应用实现更高效的服务和管理，简化流程，降低成本，提升用户体验。

3. 行业整合：目前民间借贷市场竞争激烈，行业整合势在必行。

一方面，借贷平台将通过收购或合作方式扩大市场份额；另一方面，由于合规和监管的压力，部分小型借贷机构可能退出市场。

浅析温州民间借贷对银行信贷的影响摘要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。

关键词：银行信贷民间借贷相互影响规范对策中图分类号：f830.5文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）05-164-02一、温州民间借贷背景温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。

20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。

民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。

随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。

近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。

近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。

温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。

在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。

温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。

高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。

二、温州民间资本构成民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。

温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。

（温州大学城市学院，浙江温州325035）基金项目：温州市科技局课题R20090032《温州民间借贷市场利率变化的理论研究与实证分析》；温州大学科研课题2007S002《温州民间金融利率的影响因素分析》一、引言民间金融在支撑我国经济转型和经济增长方面发挥着巨大作用，尤其在民营经济发达地区，民间金融是中小企业成长和民营经济发展壮大的强力引擎。

在民间金融市场上，资金供求双方进行交易的基础是资金的供求价格———利率，民间金融利率是民间金融市场运作的动力机制和核心问题，也是民间资金供求双方联系的纽带。

作为民间金融市场的“无形之手”，利率对民间金融功能的发挥起着关键作用，利率的水平决定了民间金融的经济绩效。

利率水平的高低、利率区间是否合理、利率与借贷风险的相关性等等，都是影响民间金融市场健康、有序发展的重要因素。

目前学术界针对民间金融的研究已经积累了有价值的研究成果，内容涵盖民间金融产生的体制动因、市场特征、发展障碍和监管制度等，研究视角涵盖经济学、社会学、法学与人类学等。

但涉及微观层面的民间金融市场供求关系核心的利率定价问题及其影响因素的规范研究和实证研究还相对薄弱，尤其是对民间金融利率的影响因素至今尚无系统的实证方面的经济学研究，而这样的研究对于系统探讨民间金融的经济绩效、发展趋势与政策取向等问题至关重要。

针对这一现状，本文选取温州这个中国民间金融的典型样本，从理论和实证出发，通过考察温州民间金融利率的波动特征，揭示影响民间金融利率波动的因素，并且提出相关政策建议，以期为民间金融监管制度与机制的建立提供有益的参考。

二、温州民间金融利率波动的实证分析作为中国民间金融的典型样本，温州是民间金融的业态发育和制度创新最为活跃的地方，有着强———以温州为例□叶茜茜影响民间金融利率波动因素分析①作为央行的民间利率监测试点区域之一，人行温州市中心支行自2003年1月开始对温州民间借贷利率进行监测，本文采用2010年8月之前的监测样本。

温州民间借贷危机对民营企业风险管理的警示作者：朱逸才杨成文罗林叶来源：《财会通讯》2013年第05期2011年，温州出现了严重的民间借贷危机。

很多民营企业因无法偿还民间贷款而倒闭，老板“跑路”（下文称这些企业为“相关民营企业”）。

据不完全统计，自2011年4月份开始至10月初，仅在浙江温州地区的知名企业中，就有29家企业主因资金链断裂而“跑路”，甚至跳楼（陈伟斌，2011），不知名的民营企业“跑路”老板更是不计其数。

这些企业的借贷危机（仅指债务危机，下同）是由其自身财务管理问题和外部环境共同造成的。

本文仅从企业自身财务管理的角度，通过对企业风险的分析，探讨相关民营企业存在的问题，进而对民营企业提出警示。

一、温州民营企业风险现状分析（一）企业经营风险现状分析经营风险是指企业未使用债务时经营的内在风险，是企业经营上的原因给全部投资者的投资收益（息税前利润）带来的不确定性。

影响企业经营风险的因素很多，包括：产品需求、产品售价、产品成本、企业调整价格的能力和固定成本的比重等。

产品需求、产品售价和产品成本越稳定，企业调整价格的能力越强，固定成本的比重越小，经营风险就越小；反之，经营风险就越大。

温州民间借贷利率通常很高，是普通实业无法支撑的。

相关民营企业大多把民间贷款投资（或投机）于具有更高收益的行业。

第一，投资房地产、煤矿（包括小煤窑）、石油、水电站、电厂等行业。

他们预期相关产品价格快速上涨，从而获得相应的高收益。

而这样的价格上涨不可能持续。

一是因为长期来看，高利润率会吸引更多的投资者进入该行业，使供给增加；二是因为这些行业大都是国家宏观调控的重点控制领域。

因此，相关产品价格增长放慢或下降的风险很大。

一旦如此，该项目的收益便会低于预期甚至出现巨大损失。

第二，以更高的利率进行转贷，以此赚取利差。

此时，若其直接后手出现借贷危机，它们便会遭受相应的损失。

其经营风险与直接后手的企业总风险正相关。

实际中，借贷链条由后向前，转贷者都因直接后手总风险过大而形成很大的经营风险。

民间借贷的现状、困境与发展出路中图分类号：f830 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01摘要民间借贷是游离于国家金融体制之外的一种民间自发组织的一种金融形式，为企业发展提供资金动力，但是由于缺乏外部形式的制约，具有很大的风险性，一旦资金链断裂便会引发一系列不良的连锁反应，严重时会危及社会和谐安定。

本文首先对民间借贷相关理论知识进行综合概述；然后以温州地区民间借贷为研究对象，对我国民间借贷的现状，面临的困境等进行分析；最后结合所学专业知识，对完善我国民间借贷的发展出路提出几点建议。

关键词民间借贷信贷诚信危机出路一、民间借贷概述民间借贷是指公民与公民之间，公民与法人之间或者公民与其他组织之间的借贷。

通常情况下，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

同时，民间借贷可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

二、民间借贷现状及困境分析随着我国市场经济的飞速发展和经济体制改革不断深化，融资困难已经成为大多数中小型企业发展的阻碍。

由此，这些企业纷纷将发展的触角伸向民间融资。

温州是我国民间融资活跃的地区，市场发育较早，形式复杂多变，资金流量庞大。

从民间融资比重来看，改革开放后经济发展的初期，由于私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，个体私营企业大量通过民间借贷融资，规模约占企业全部资金来源的30%-40%。

随着国有商业银行改革的逐步深化，温州银行业信贷结构进行根本性的调整，信贷结构日益与经济结构相吻合，支持经济和中小企业的力度加大，同时基金会及一些边缘的金融活动得到清理和打击，民间借贷活动出现边缘化趋势，民间融资在企业融资的比重日益下降，目前只占到融资比重的10%左右。

由于民间借贷的息率相对较高，目前月利率超过4.2%已经成为常态，年度资金利率超过50%。

Finance金融视线1442012年4月 积极引导民间金融支持民营企业发展——从温州“跑路潮”说开去深圳职业技术学院 熊泽森摘 要：民间借贷合法化的存在为民营经济的发展作出了巨大贡献。

由于人们没有很好地认识和用好“民间借贷”这个金融杠杆，却把它变成了以钱玩钱的“魔术”，民间借贷变成了高利贷，以致于给参与者带来巨大损失。

于是就有人对民间借贷担心起来，其实这种担心是不必要的，我们应该用积极的态度去引导民间借贷健康发展才是我们的责任所在。

关键词：民间金融 高利贷 民营企业 对策措施中图分类号：F270.7 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)04(b)-144-02中央电视台报道了温州“眼镜大王”即信大集团董事长负债过亿玩失踪等温州民企逃避债负，引起了社会强烈反响，尤其是引起了温州市政府相关部门及社会各界、有关学者、专家的高度关注，广州日报、东方财富网等媒体也相继报道或转载了温州民企因高利借贷而避废债负的详情。

对此，有的人便把民间借贷看成是“洪水猛兽”，有的人谈到“民间借贷”就惊慌、害怕，更有甚者小题大做，扬言会发生“中国式的次贷危机”、“民间借贷会崩盘”、“温州经济会地震”等，本文就这个问题，进行分析。

1 早期民间借贷回顾早在2004年前后，民间借贷才从“地下”走到“地上”，“民间金融”合法化的存在在一定程度上完善了我国的金融体系，当银行信贷不足以支持中小企业资融资时，民间金融便成为中小企业融资的第三条重要补充渠道，从而在一定程度上弥补了中小企业银行信贷融资缺口。

有资料显示，从早期亦即2004年以来的民间借贷来看，随着国家宏观调控措施的逐步实施，早期的民间借贷表现为以下四个特点：1.1 民间借贷活动由半公开化转为公开化、合法化随着商业银行个人贷款业务的改革和国家宏观调控措施的实施，中小民营企业资金日趋紧张，客观上促使民间融资活动更为活跃，民间融资行为也逐渐得到社会的认同，转向半公开化或公开化。

2019年8月20日民间借贷利息标准民间借贷是指个人或非金融机构之间的借贷活动。

在借贷过程中，出借人通常会收取利息作为对资金使用的补偿。

然而，在过去，民间借贷利息标准常常存在混乱和不公平的问题，导致出借人和借款人之间的纠纷频发。

为了规范民间借贷市场，保护借款人和出借人的合法权益，中国各级政府对民间借贷利息进行了严格管理，其中包括了2019年8月20日民间借贷利息标准的制定。

2019年8月20日民间借贷利息标准的主要内容如下：1.利率上限：根据中国人民银行发布的相关政策，2019年8月20日民间借贷利息标准中规定了利率的上限。

根据不同的借贷期限和借款额度，利率上限也不同。

这种做法主要是为了防止高利贷的存在，保护借款人的利益。

2.利息计算方式：根据新标准，利息的计算方式也进行了调整。

在借贷期限相同的情况下，利息的计算方式一般是按照借款本金的比例计算得出的。

例如，如果借款金额是10000元，按照1%的利率计算，则每天的利息为10000*1%=100元。

3.利息逾期罚息：对于借款人未按时偿还利息的情况，新标准还规定了利息逾期罚息的金额和计算方式。

通常情况下，逾期未还的利息将按照一定比例进行处罚，这是为了强化对借款人的还款压力，提高还款意识。

4.利息合同：根据新标准，民间借贷双方在借贷合同中应明确约定利息的金额和计算方式，并签署合同作为法律依据。

这样一来，一旦发生纠纷，借贷双方都可以通过法律手段维护自己的权益。

5.利息备案：为了避免不法分子利用民间借贷进行非法活动，新标准中还规定了利息备案的要求。

出借人在借款发生之前必须将借款金额、利率、借款期限等信息进行备案，并向有关部门提交备案报告。

通过上述措施，2019年8月20日民间借贷利息标准的制定为民间借贷市场的健康发展提供了保障。

合理的利息标准既能保护借款人的利益，也能维护出借人的权益。

同时，严格的管理措施对于那些非法放贷、高利贷的行为进行了限制，增强了市场的监管力度。

引导民间借贷规范化发展摘要：由市场自发形成的民间借贷，在破解中小企业融资难问题和拓宽居民投资渠道方面，有其重要意义。

但由于缺乏相应的监管和成熟的风控体系，其潜在风险正日益凸显，因此正视这些风险并采取相应的防范措施已极为迫切。

本文揭示了民间借贷存在的必要性和重要性以及存在的主要问题，并提出了引导民间借贷规范化、阳光化发展的政策建议。

关键词：民间借贷规范化政策建议由市场自发形成的民间借贷，在破解中小企业融资难问题和拓宽居民投资渠道方面，有其重要意义。

但由于缺乏相应的监管和成熟的风控体系，其潜在风险正日益凸显，因此正视这些风险并采取相应的防范措施已极为迫切。

自去年温州、河南、内蒙古等地爆发民间借贷纠纷和逃债事件后，国务院总理温家宝在浙江温州视察时就指出，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展；去年10月12日召开的国务院常务会议又强调，在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。

2012年3月28日国务院常务会议又决定设立温州市金融综合改革试验区，央行又在5月10日发布的《2012年第一季度中国货币政策执行报告》中指出，下一步要落实好温州市“国家金融综合改革试验区”相关工作，在法制化、规范化基础上促进民间融资健康发展，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，加快发展新型金融组织。

为此，各级政府应及早出台规范民间借贷发展的政策措施。

一、民间借贷存在的必要性和重要性随着经济社会的快速发展，以及中小企业融资难问题进一步突出，民间借贷在经济社会发展中的地位和作用日益重要，是正规金融的必要补充。

（一）有利于破解中小企业融资难问题当前中小企业民间借贷现象普遍存在，至少有60%以上的企业发生了民间借贷，从借款总量看，企业融资总额中有近30%的资金来源于民间借款。

开放民间借贷，将盘活亿万民间资金，从根本上解决经济发展的资金不足问题。

尤其是有利于从根本上打破数以十万计的小企业和微型企业融资难的”瓶颈”，支持小企业和微型企业的发展。