关于温州市六年来民间借贷纠纷案件的调查与思考

民间借贷案件办理小结与体会哎呀，民间借贷这个话题，真是说起来没完没了的。

大家都知道，这种事情本来就是个“你情我愿”的事，可偏偏一到了法院里，就变成了“你打我，我打你”的一场官司。

前几天刚办完一宗民间借贷案件，哎哟，整个过程简直就是一场“你来我往”的较量，心情也是五味杂陈的。

说实话，当时有时候真想笑，有时候又想哭，反正心里一团乱麻，最后也算是有了一个结果，大家心情都松了一口气。

说到民间借贷案件嘛，最头疼的其实就是“借”字和“还”字了。

大家好像都忘了借钱之前，口头上的承诺多么甜美，借出去时多么豪爽；可是等到要还钱了，哎哟，表面上看起来一切正常，背地里可就各自有各自的算盘了。

特别是那种没有合同的借款，哇塞，光是口头上的“我借你钱”就能让整个案件变得扑朔迷离。

记得当时案件一立案，我就听见一方当事人说：“我根本没借钱给他，都是他自愿的！”听到这句话，我心里一咯噔，心想这案件的麻烦程度绝对不小。

我当时就觉得，哎，真的是“眼见不一定为实，耳听不一定为虚”啊。

借贷关系没有书面证明，那可真是“谁能说得清”了。

你说对方没借过钱，咱能信吗？又没证据，咋整？后来还是依靠一番详细的调查，才摸清了事情的真相。

中间还发生了好几次“冷战”——一方完全不配合，另一方几乎快要急死了。

你说吧，民间借贷这些事，关键就看“嘴皮子功夫”了，有些人能把话说得天花乱坠，甚至有些账目完全瞎编。

处理这个案件时，我真是“被逼无奈”地想：要是大家都能把事情写清楚，不就省得这么麻烦了吗？可是现实总是让人失望，尤其是那些说好借钱就好借，结果拖得连影都没见着的人，真的是让人又爱又恨。

大多数人都是“自己吃得好，别人也别想不好”，结果不但没还钱，反而还“你死我活”地撕逼。

气得我当时差点要用“活雷锋”的心态去化解纷争，最后还是依法办事才有了点头绪。

要说这案件里，最让我感到“心酸”的就是一些老百姓，那些原本一心相信朋友、亲戚，想着小小的借款也不过是个互帮互助的举动，结果却被搞得昏天黑地，家破人亡。

是 “ 法经 营” 已经被 “ 非 ， 公安 网” 追缉 了。
年 ８月份就 回避 ，月底 去找 的时候 已经 找不 到人 了。一 打听才知 道 ，郑珠 菊卖
家 电的多家店 面全部 都是 ９月 ２号 就到 期了。 ”
投”人 士王 晓东的集资额 度 ，虽然 当地 媒体没有任何 报道 ，但传 言暗流涌动 。
“ 市公 司不务正业大 肆投 资 ，角色 上
错 位 了，许多银行 发售 的理财 产 品是 非 保本 浮动收益 型 的，事实上并 不适 合上 市公 司，他们绝 大多数 资产应 以存 款为
元 的委托 贷款余额 计 ，该 公司此类 资产 不太 好 ，诸 多上市公 司企 图以投资收 益
的不 良率高达 ９４ ％。 ．３ “ 多数委托贷款都 投向了房地产或相 弥补实业利润 。 香 溢融通 有关 人 士直 言 ，该 公 司对 外放 贷资金 部分来 源于此前对 资本市场 的增发融资 。“ 增发 资金 除用 于设立子公 司等用途外 ，多 出来 的 ２亿多 流动资金 就变成 了 ‘ 自有资金 ’” 。 从募资到放贷理财 ，链 条一旦打通 ， “ 管部门应加强对企业募集资金 的 监
公 告 ，宣 布对 三笔 委 托贷 款共 计 １ 亿 发商的销售 回款较慢 。 ． １ ２１ ０ ０年 ８月 ３ ０日，该 公司控股子公 司浙江香溢租赁有 限责任公 司将 ３０ ０ ０万
险隐患。投资者将资金交 给上市公司，但 股份 行金融 市场部 总经理认 为 ， 日常监 部分资金并不能得到定向和安全 的 使用。
她 自己不会开 车 ，两个儿 子三 十岁不到
其操作 的方 式 为 ，郑珠菊 等人 对外
开 的都是路 虎 ，她丈 夫有两辆 车 ，两个
在记 者 刚刚获 知消息 的 同时 ，王 晓

民间借贷纠纷心得体会民间借贷纠纷是指由于民间借贷交易中出现的争议或纠纷。

作为一种常见的法律纠纷，民间借贷纠纷牵涉到许多方面的问题，如借贷金额、利息计算、还款期限、违约责任等等。

在亲身经历和处理这类纠纷的过程中，我获得了一些心得体会。

首先，了解法律法规是解决民间借贷纠纷的重要基础。

对于借贷交易双方来说，了解相关法律法规、对借贷合同内容进行合理约定非常重要。

合同的明确性和合法性能够为后续的纠纷解决提供有力支持。

作为借贷者，要明确还款期限、利息计算方式等，确保自己的权益得到保障。

作为出借人，要了解相关法律规定，避免过高的利息、不当的追债行为，以免引发纠纷。

其次，建立良好的沟通渠道是解决纠纷的必要条件。

在借贷过程中，双方应当保持及时、有效的沟通，及时解决出现的问题，避免问题升级到纠纷的程度。

特别是在还款过程中，及时沟通可以帮助双方协商出合理的解决方案，避免因沟通不畅导致的误解和矛盾，缓解纠纷的发生。

此外，采取合理措施预防和化解纠纷是必要的。

预防纠纷的方法包括阅读借贷合同、保留相关证据材料、合法登记借款等。

这些做法能够在纠纷发生时提供必要的证据和支持。

对于纠纷的化解，可以通过调解、仲裁或诉讼等方式进行解决。

选择合适的解决方式，能够更快速和有效地解决纠纷，恢复借贷双方的正常经济关系。

此外，要树立合理的借贷观念，避免陷入高利贷的风险。

有时借贷双方可能由于经济压力而选择高利贷，但这种做法容易导致恶性循环，使借贷双方陷入困境。

因此，要切实树立借贷风险意识，避免过度借贷和盲目追求高收益。

最后，加强对民间借贷监管是防范纠纷的重要手段。

政府应加强对借贷市场的监管，规范借贷行为，保护消费者的合法权益。

加强对借贷公司的监管和风险管控，促进借贷市场的健康发展。

同时，也需要借贷市场参与者提高自身的风险意识，主动规范自己的行为，遵守相关法律法规，减少纠纷的发生。

通过处理民间借贷纠纷，我深刻认识到了法律意识的重要性，沟通和预防的必要性，以及合理借贷观念的重要性。

Ｑ 嫂 Ｑ ！ ！
Ｃ ｉａ Ｎｅ Ｔ ｃ ｎ ｌｇｅ ｎ ｒｄ ｃｓ ｈ ｎ ｗ ｅ ｈ ｏｏ ｉｓ ａ ｄ Ｐ ｏ ｕ ｔ
财 经 与 管 理
关于温 州 民间借 贷 的若 干思 考
朱 恒斌
（ 浙江金 华商业学校 ， 江 金 华 ３ １０ ） 浙 ２ ００
摘 要： 金融风暴的冲击波正肆虐全球 ， 企业正面临着前所未有的机遇和挑战 ， 小企业纷纷倒闭， 大企业风扫残云， 市场格局正在发生巨大的变 重新 化。 洗牌 已 在所难免！ 资金链 断裂、 订单萎缩……一些企业不得不忍痛借入高利贷， 致使民间借贷水涨船高， 利率不断攀升。 在这种情况下， 一些企业己 进入 “ 不生产等死， 生产是快死” 休克状 态。因 ， 大 的 此 加 金融支持， 规范民间 借贷、 为企业保驾护航、 促进经济发展， 维护社会稳定已是刻不容缓的大 事。 关键 词 ： 民间借贷 ； 资金链 ； 下钱庄 ； 地 二元格局 ； 良资产 ； 不 乡村银行 ； 利率市场化 ｌ民间借贷的现状 ｌ ４地下钱庄粉墨登场 都说温州人有钱 。 温州民间到底有多少钱？这 很多地方出现 了不少投资公司， 其实就是“ 地 ｒ年银行利率如何 “ Ｉ １ 扶摇直上” ，温州人 ‘ ‘ 稳坐泰 下钱庄” ， 它们都披着合法外衣进行非法活动。 人们 山” 按照温州人的习惯。 。 创业铡朗 —般先向亲朋好 禁不住地下钱庄高额利润的诱 ， 惑 将资金投向地下 致使地下金融活动暗流涌动。投资公司 友借 ， 之后再向民间贷， 做大了才去找银行。 许多企 金融市场， 分起步， 最高达 １ 毛甚至 ２ 毛。如此 业规模做大以 ， 后 依然喜欢既用银行 。 也靠民间的 月息—般从 ６ “ 两条腿” 走路的融资方式。 尽管最近十， 来， 台 高的利息， 人 ｌ 牟 ‘ ‘ 于 让 望而却步。 然而， 由于资金的缺口实 会” 被整治 ，私人钱庄” “ 被关闭 ，基金会 ” “ 被取缔 在太大， 投资公司的业务还是“ 蒸蒸 日 。 上” “ 灰色” 的民间借贷因为不合法而“ 命运坎坷” 。 ２民间借贷的社会影响 可是居 民个人和企业相互之间的融资行为不仅从 在一定程度上， 民间借贷解决了一些企业和个 未间断过 ， 反而范围越来越广 ， 总量越来越大， 形式 人的短期资金需求， 有利于经济的发展。 然而， 由于 也越来越多样化。 金融机构和地下钱庄并存的“ 二 借贷的利率大幅度提高 ， 原来的促进作用已经演化 元格局” 已经形成。 为经济的制约因素 ， 并愈演愈烈。畸高的利率扰乱 了当地的金融秩序 ， 并威胁到社会的 稳定与安全。 １ 庞大的民间资本 ． 行有效的管理、 合理的 规范、 科学的引导 ， 民间借贷能够在一定程度上促 进经 济 的发展 。

关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。

本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。

二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。

本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。

三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。

本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。

四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。

本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。

五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。

本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。

-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。

经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。

目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。

案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。

针对此类问题，需要从多方面入手。

温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。

改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。

由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。

所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。

如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。

民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。

2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。

省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。

在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。

民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。

但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。

所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。

正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。

一、前言近年来，随着我国经济的快速发展，民间借贷纠纷案件逐渐增多。

本人作为一名借款纠纷案件的律师，在日常工作中，深刻认识到自己在处理此类案件中的不足，现就借款纠纷案件进行检讨反思，总结经验教训，以期在今后的工作中不断提高自己的业务水平。

二、检讨反思1. 对案件了解不够全面在处理借款纠纷案件时，我发现自己对案件了解不够全面。

一方面，对借款双方的背景、性格、经济状况等方面了解不够深入；另一方面，对相关法律法规和政策了解不足，导致在处理案件时难以准确把握案件性质和诉讼策略。

2. 证据收集不够充分在处理借款纠纷案件时，证据收集是关键。

然而，在实际工作中，我发现自己对证据的收集和整理不够重视，导致在庭审中证据不足，难以充分维护当事人的合法权益。

3. 诉讼策略不够灵活在处理借款纠纷案件时，诉讼策略的选择至关重要。

然而，在实际工作中，我发现自己对诉讼策略的运用不够灵活，往往按照常规思路进行，导致在案件处理过程中遇到困难时，难以迅速调整策略。

4. 沟通协调能力不足在处理借款纠纷案件时，与当事人、法官、对方律师等各方沟通协调能力至关重要。

然而，在实际工作中，我发现自己在这方面存在不足，导致在案件处理过程中，沟通协调效果不佳，影响案件进展。

三、总结经验教训1. 加强学习，提高业务水平在今后的工作中，我将加强对相关法律法规和政策的学习，提高自己的业务水平，确保在处理借款纠纷案件时能够准确把握案件性质和诉讼策略。

2. 充分了解案情，做好证据收集工作在处理借款纠纷案件时，我要充分了解案情，做好证据收集工作，确保在庭审中能够充分维护当事人的合法权益。

3. 灵活运用诉讼策略，提高案件处理效率在处理借款纠纷案件时，我要灵活运用诉讼策略，根据案件具体情况调整策略，提高案件处理效率。

4. 提高沟通协调能力，确保案件顺利进行在处理借款纠纷案件时，我要加强与各方沟通协调，确保案件顺利进行。

四、结语通过本次检讨反思，我深刻认识到自己在处理借款纠纷案件中的不足。

民间借贷案件办理小结与体会一、案件概述某XX向某XX借款20000元，并于借款协议中规定归还时间为三个月。

借款人归还借款后，出借人却以各种理由拒绝归还借款。

二、案件调查1.核实借款人身份及借款事实真实性根据调查发现，借款协议确实由双方签署，并且借款人确实使用了借款。

2.调查出借人拒绝归还借款的理由出借人拒绝原因主要有两个：一是借款人违约，二是出借人认为借款人早已归还了借款。

三、案件办理1.法律途径根据调查结果，借款协议确实存在，并且借款人并没有违约。

因此，借款人选择通过法律途径解决此案件。

2.调解对话在法律途径启动之前，借款人和出借人曾试图通过对话调解解决，但未能取得任何进展。

3.法律途径进展借款人通过自己为代表的律师向法院提起诉讼，并在诉讼中提交了相关证据，包括借款协议、归还借款凭证等。

4.法院裁定法院在审理案件后，最终作出判决：出借人应当归还借款，并且承担相应的违约责任。

四、案件体会1.借贷协议的重要性在民间借贷中，借贷协议非常重要。

借贷协议一方面能够规范双方的权利和义务，另一方面也能在发生纠纷时成为重要的证据。

2.法律途径的必要性在借贷纠纷中，如果双方无法通过调解解决纠纷，那么启动法律途径是非常必要的。

法律途径可以保护借款人的权益，也可以迫使出借人遵守借贷协议。

3.借贷纠纷的调解尽管法律途径非常重要，但还是应当尝试通过对话和调解解决问题。

通过调解，可以避免很多不必要的纠纷和费用，同时也可以促进双方关系的改善。

5.法律意识的培养此案件中，借款人通过自己为代表的律师向法院提起诉讼，这需要一定的法律素养。

因此，对于一般民众来说，加强法律意识的培养是非常必要的。

六、结语此案件经过法律途径的处理，最终得到了正义的裁决。

在今后的生活中，我们应当加强对于借贷协议的重视，同时也要加强法律意识的培养。

通过对话和调解解决问题，会更加便捷和经济。

的 完 善献 计 献 策 。
一
、
调 研基 本 情 况
豳 圆 豳
圈 １ 民 间借 贷 现 状 调 查 分 析 框 架 图 ：
（ ） 查 内 容 及 方 式 一 调 为 了解 当 前 我 国 非 正 规 金 融发 展 情 况 ， 价 近 年 非 正 规 评
（ ） 民个 人 民 间借 贷 分 析 一 居 ７
业 进 行 调 研 ， 及 单 位 有 湖 南 大 学 科 技 园 有 限 公 司 、 沙 博 涉 长 胜 机 械 设 计 有 限 公 司 、 南 华 曙 高科 技 有 限 责 任 公 司 、 南 湖 湖 湖 大 三 佳 车 辆 技 术 装 备 有 限公 司 、 南 海捷 精 密 工业 有 限公 湖 司 、 南 湖 大 艾 盛 汽 车 技 术 开 发 有 限 公 司 、 南 一 甲传 媒 有 湖 湖 限 公 司 、 沙 优 博 电子 科 技 有 限 公 司 、 长 中远 物 流 集 团 等 。 此次 调 研 采 用 问卷 的方 式 ， 期 ２ 为 ２天 ， 用 简 单 随机 抽 采 样 与 典 型 调 查 相 结 合 的 方法 进 行 调查 ， 仅 节 约 了调 查 成 本 不 同 时 也 获 得 具 有 一 定代 表性 样 本 的优 势 。
（ ） 查 地 基 本 情 况 二 调
存在 的 共 性 问题 ， 针 对 这 些 问题提 出 了改进 的建 议 措施 。 并 关 键 词 ： 间借 贷 ： 小 企 业 ： 乡居 民 民 中 城
引言
民间 借 贷 是 社 会 经 济发 展 到一 定 阶段 、 业 和 个 人 财 富 企
逐 步 累 积 、 业 资 本 向 资本 转 化 、 正 规 金 融 又 不 能 有 效 满 产 而
２、 江省 温卅Ｉ 浙 市

温州中院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见为正确审理民间借贷纠纷案件，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范民间借贷市场，依据相关法律、司法解释之规定，对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出意见，详情请阅读下面的文章了解。

为正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范民间借贷市场，依据相关法律、司法解释之规定，对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出意见，详情请阅读下面的文章了解。

2012年8月7日温州市中级人民法院审判委员会(2012)第31次会议讨论通过.为正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范温州民间借贷市场，服务温州金融综合改革试验区建设，依据相关法律、司法解释之规定，结合民间借贷审判实践，现对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出如下意见：▲一、民间借贷的界定第一条本意见所称的民间借贷，是指自然人之间、自然人与从事非金融业务的法人、其他组织之间以及从事非金融业务的法人、其他组织之间借贷人民币、港、澳、台币、外币、或者国库券等有价证券的行为。

经批准设立的依法从事担保、典当、租赁、小额贷款等业务的企业法人及其分支机构，通过融资担保、典当、租赁、发放贷款等形式进行借贷，由此引发的纠纷可参照适用本意见。

经金融主管部门批准设立的依法从事贷款业务的银行及其分支机构发放贷款引发的纠纷，不适用本意见。

▲二、民间借贷的效力第二条自然人与非金融企业之间的借贷有效，但有下列情形之一的，应认定无效：(一) 企业以借贷名义向职工非法集资;(二) 企业以借贷名义非法向社会集资;(三) 企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(四) 其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为。

第三条企业未向社会公开宣传，仅在单位内部针对本单位职工集资并用于本单位生产经营的，该借贷行为有效。

第四条从事非金融业务的企业为生产经营所需，向其他企业借款，未违反法律、行政法规强制性规定的，可以认定有效。

民间借贷危机的原因自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。

那么，对于这次的“温州民间借贷危机”引发原因有哪些?1、房地产替代传统实业导致温州经济空心化。

商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。

正是由于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。

2、庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。

据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。

”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。

由于全民参与借贷狂潮，借贷的资金已经形成了资金链，只要有一方面不能够及时偿还，就有可能导致资金断链，从而形成了资金借贷危机。

3、疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。

据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%-96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分-8分。

正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。

4、：“二元”金融结构滋生资本寻租。

温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。

随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，从而增大了民间借贷的风险。

快易贷专业贷款专家指出，民间借贷是一把双刃剑，使用的好是可以促进经济的发展的，所以要促进民间借贷市场合法、健康、有序地发展，当然这离不开政府的积极、稳妥、正确引导，大力监督和有效规范。

民间借贷纠纷案件观后感最近看了些民间借贷纠纷的案子，那可真是让我感慨颇多啊，就像看了一场场人间百态的大戏。

首先呢，我发现这民间借贷啊，很多时候就像是一场“信任的冒险”。

你想啊，大多数人肯把钱借给别人，那都是基于一定的信任关系的，可能是亲戚，可能是朋友。

就像那些案子里，好多人都是因为抹不开面子，觉得关系好，借条都不好好写一个。

结果呢，到最后钱要不回来的时候，那真是哭都没地儿哭。

这就好比你把自己心爱的宝贝借给别人保管，还没有个凭证，人家要是耍赖，你就只能干瞪眼。

在这些案子里，还钱的理由也是千奇百怪。

有的人说自己忘了，这可真是让人哭笑不得，你说钱这么重要的事儿能忘？还有的人呢，编出各种五花八门的借口，什么被外星人绑架了耽误了赚钱所以还不了，这当然是我夸张了，但那些借口真的是让人觉得特别不靠谱。

这让我想起一句话：“借钱的时候像孙子，还钱的时候像大爷。

”真的是太形象了。

而且啊，这利息也是个大问题。

有些借贷的时候，双方就口头约定了利息，可到了法庭上，空口无凭啊。

一方说有高额利息，另一方死不承认，这就乱成一锅粥了。

就像两个人在玩猜谜语，但是规则都没说清楚，最后只能闹得不可开交。

还有那些担保的事儿。

有人为了朋友仗义担保，觉得就是走个形式，哪知道最后朋友跑了，自己就得承担还钱的责任。

这就像是你本来只是在旁边看别人下棋，结果被拉着入局，还得为别人的失误买单，冤不冤呐？看了这些案子后，我就想啊，这民间借贷虽然看似简单，就是你借我钱，我还钱这么个事儿，但实际上里面的门道可太多了。

要是以后自己也涉及到这种事儿，一定要把手续办得清清楚楚的，借条写得明明白白，利息、还款日期啥的都不能含糊。

而且啊，借出去钱之前得好好掂量掂量这个人靠不靠谱，可不能只因为感情好就盲目地把钱借出去了。

这可真是应了那句“亲兄弟，明算账”，在钱的事儿上，还是谨慎点好，不然一不小心就卷入这些让人头疼的纠纷里去喽。

温州市中级人民法院关于印发《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的会议纪要》的通知文章属性•【制定机关】温州市中级人民法院•【公布日期】2013.01.24•【字号】温中法[2013]20号•【施行日期】2013.01.24•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】法制工作正文温州市中级人民法院关于印发《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的会议纪要》的通知（温中法〔2013〕20号）各县（市、区）人民法院：现将《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的会议纪要》印发给你们，请认真贯彻执行。

此系内部文件，请勿外传。

二○一三年一月二十四日关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的会议纪要本院下发的《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见》（温中法〔2012〕143 号）（以下简称《意见》）实施以来，温州两级法院就民间借贷纠纷案件所涉部分热点、难点问题统一了裁判尺度，取得了较好的社会效果。

为解决不同时期民间借贷纠纷案件的不同需求，本院审判委员会于 2013 年 1 月 15 日召开会议就《意见》的形式及部分内容的修改进行了讨论。

现纪要如下：一、关于民间借贷的界定问题1、会议认为，民间借贷是指自然人之间、自然人与从事非金融业务的法人、其他组织之间借贷人民币、港、澳、台币、外币、或者国库券等有价证券的行为。

经金融主管部门批准设立的依法从事贷款业务的银行及其分支机构发放贷款引发的纠纷，不属于民间借贷纠纷。

二、关于民间借贷的效力2、认定非金融企业与自然人之间借贷合同效力的主要法律依据是《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》（法释〔1999〕3 号）。

根据该批复，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

考虑到非金融企业与个人间的借贷行为在符合刑法特定犯罪构成要件的情形下可能构成集资诈骗、非法吸收公众存款等犯罪，因此会议强调，非金融企业以借贷名义向职工非法集资、非法向社会集资、向社会公众发放贷款的行为以及非金融企业从事的其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为均应依法认定为无效。

浅析我国民间借贷发展现状及思考随着我国经济的不断发展，民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的必然产物，为我国民营中小微企业以及个体企业的快速发展提供了充足的金融支持，发展日趋火爆。

但是另一方面，由于民间借贷自身发展过程中的特点，普遍存在着资金流动隐蔽、财务风险大等问题。

近期还频现温州老板跑路、泗洪民间借贷崩盘等事件，充分表明了民间借贷在发挥其作用的同时也隐藏了极大的风险，亟待制定、完善相应的法律法规予以规范引导。

标签：民间借贷；发展现状；监管规范；2011年以来，受国内外宏观调控政策的影响，信贷规模的缩放使民间融资日趋活跃。

作为对正规金融的有效补充，民间借贷对于拓展企业融资渠道、缓解银行借贷资金不足的矛盾发挥了重要作用，同时也面临着越来越大的问题。

近年来，温州老板“跑路”事件，泗洪借贷崩盘，鄂尔多斯借贷人员“自杀”事件的频频发生也暗示着民间借贷存在的巨大潜在风险。

对我国民间借贷发展现状的研究以及对其监管立法的思考，有利于我国金融监管部门正确规划、指引民间借贷未来发展之路。

一、我国民间借贷的概念和特点民间借贷是指企业之间、个人之间、企业和个人之间的资金借贷行为。

近几年受央行信贷规模紧缩、国际国内宏观经济环境影响，中小企业融资难度加大，使得民间借贷更加活跃，呈现出一种融资主体多元化、融资方式多样化、融资规模扩大化的趋势。

呈现出以下几个方面的特点：第一，民间借贷趋利性强，利率定价总体较高。

民间借贷具有很强的趋利性，融资都是有偿融资。

并且，虽然有条例明确规定民间借贷最高利率不得超过同类贷款利率的四倍，但由于近年来资金供求之间的失衡，民间借贷的存在弥补了信贷需求的巨大缺口，利率回报也呈上升趋势。

第二，手续简单，有依赖性。

民间借贷在金额大小、期限长短、借款人还款能力调查等方面简化了贷前审核流程，只要借贷双方意见一致，合同便成立，资金很快到位，满足了借款人对资金的急切需要。

并且由于中小企业难以从银行得到信贷支持，无论固定资产投资还是流动资金周转，对民间借贷都表现出极大的依赖性。

从温州“借贷危机”探谈中小民营企业的财务风险的成因及防控摘要：近三十年来，我国民营企业得到了极大发展，据统计，全国已有3 20多万户个体私营企业，解决了8000万人的就业问题，我国民营企业总户数已800万家，分别占全国企业总数99%、工业产值60%、工业增加值40%、实现利税77%、出口额60%、城镇就业机会的75%。

民营企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高于同期国民经济增长速度。

但目前正面临“民间借贷危机”的困境———许多中小民营企业破产倒闭、老板“跑路”、不断发生高利贷纠纷。

从本质上讲，民营企业十分清楚民间借贷的风险，可在现实中遭遇的内外部环境变化，使得这些企业别无选择，只能不断增强对民间借贷市场的依赖。

当企业的增长速度与其资源不协调时就会引发危机而导致破产。

据统计，中国的民营企业平均寿命不到十年。

因此要对民营企业的增长进行管理，重视财务可持续增长问题，防范财务风险。

Abstract:一、温州“借贷危机”——民营企业面临的危机 (2)二、“民间借贷”——中小民营企业的无奈选择 (3)三、民间借贷风险是中小民营企业财务风险的延伸 (3)四、中小民营企业财务风险分析 (4)1.外部宏观环境 (4)(1)缺乏专门针对中小企业的金融市场体系 (4)(2)我国信用评价体系不健全，中小企业信用担保体系不完善 (4)(3)信息不对称 (4)(4)企业外部的宏观环境复杂多变 (4)2.民营中小企业内部问题 (5)（1）制度上的不完善，没有引入先进的科学管理制度 (5)（2）产权结构单一化 (5)（3）家族式管理，使得经营管理水平低下 (5)（4）人才机制不灵活，财务管理人员业务素质低下 (5)(5)技术水平低下导致企业产品的竞争力不强 (5)3.中小民营企业财务风险的特点 (5)（1）中小民营企业财务风险的客观性 (5)（2）中小民营企业财务风险的全面性 (6)（3）中小民营企业财务风险的不确定性 (6)（4）中小民营企业财务风险的双重性 (6)4.中小民营企业财务风险表现形式 (6)（1）筹资风险 (6)（2）投资风险 (6)（3）资金运营风险 (6)五、中小民营企业财务风险的控制与防范 (7)1.中小民营企业财务风险的控制 (7)（1）筹资风险的控制措施 (7)（2）投资风险的控制措施 (7)（3）资金营运风险的控制措施 (7)2.中小民营企业财务风险的防范 (8)（1）优化企业发展宏观环境 (8)（2）提高决策的科学化水平 (8)（3）提升财务人员自身素质 (8)（4）建立健全内部控制制度 (9)（5）完善财务风险预警系统 (9)（6）树立财务风险意识 (10)（7）制定有效的投资计划 (10)（8）加强企业财务队伍人员建设 (10)六、结束语 (11)一、温州“借贷危机”——民营企业面临的危机去年“十一”长假期间，不少温州中小民营企业主为民间借贷的资金链危机而忧心忡忡。

民间借贷案件心得体会【篇一：民间借贷案案例】民间借贷案案例：妻子欠的钱丈夫该不该还？2012年5月3日 08:11来源:浙江在线作者:施宇翔通讯员虞心欣选稿:李宏洋妻子在外借了钱，当起了“老赖”，丈夫对这些却毫不知情。

出借人认为，这应该属于夫妻的“共同债务”，妻子不还，丈夫还。

这样的债务该不该由丈夫还？今天上午，杭州市江干区人民法院九堡法庭举行法庭公众开放日，对这起比较典型的民间借贷案件进行了公开庭审。

2010年8月31日，被告周某称因生意需要向原告沈某借款10万元，周某和沈某约定了还款日期、借款利息等内容，并由担保人杨某进行担保。

还款到期后，沈某屡次催讨，周某屡次推诿，至今分文未付。

万般无奈之下，沈某只好将周某和其丈夫蔡某一起告上法庭。

沈某认为周某不肯还款，此债务为夫妻关系存续期间的共同债务，应由蔡某偿还。

庭审过程中，被告蔡某称自己从不知道其妻子周某向沈某借款的事，其次周某只是一个家庭主妇，并没有经营生意。

蔡某还称，妻子周某具有赌博恶习，在外面欠下巨额赌债，而且自2011年5月离家出走后，至今下落不明。

法院调查后认为，原告沈某和被告周某借贷关系有周某出具的借条为证，双方借贷关系成立，被告周某应当按期归还借款。

原告沈某诉请要求被告归还借款及支付逾期利息的请求，理由正当，应予以支持。

案涉借款虽发生于被告周某、蔡某婚姻关系存续期间，沈某并未提交证据证明蔡某有与周某共同借款的意思表示及该债务系被告蔡某、周某因日常生活需要所负。

被告周某并无固定职业，亦无证据证明其从事何种正当的生产经营活动。

故应认定本案债务为被告周某个人债务，原告诉请被告蔡某共同偿还借款，无事实及法律依据，法院不予支持。

法官点评：婚姻存续间的债务不一定是共同债务夫妻一方因个人挥霍而向外借款，超出家庭日常生活开支范围的，其配偶对该借款不承担责任，除非有证据证明原告是知道夫妻双方有共同借款的意思表示或有理由相信是夫妻一方代表另一方借款或能够证明该借款实际用于家庭生活及经营需要。

温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知文章属性•【制定机关】温州市中级人民法院•【公布日期】2018.10.24•【字号】温中法〔2018〕73号•【施行日期】2018.10.24•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】审判机关正文温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知温中法〔2018〕73号各县（市、区）人民法院、本院各部门：《民间借贷案件审查工作指引》已经我院第二十六次审判委员会讨论通过，现予以印发。

在执行过程中如遇到问题，请及时报告本院民五庭。

温州市中级人民法院2018年10月24日温州市中级人民法院关于民间借贷案件审查工作指引（试行）为规范民间融资健康发展，加大对违法违规借贷行为规制，维护社会公信和司法权威，护航金融经济秩序稳步发展，保障人民群众的合法权益。

依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》等规定，结合审判实践，特制订本工作指引。

一、民间融资作为正规金融的补充，对于丰富资本市场，推动金融市场竞争，具有积极的意义。

合法民间借贷行为依法受法律保护。

民间职业放贷群体盲目追求不当高额利益，通过变造填空式借据、制造走账流水、转贷平账、假借现金给付、虚构债权人、他人收款收息、恶意制造违约事实、收取高额费用、预收利息保证金等手段，制造证据链闭环，虚增债务金额，规避法院对虚假诉讼和违法高息的司法审查（以下统称“套路放贷行为”），是当前民间借贷行为合法合规审查的重点。

二、在民事审判中甄别与防范“套路放贷行为”可结合以下因素综合认定：（一）原告属于职业放贷人或具有职业放贷人及名义借款人特征；（二）采用格式合同，通常借贷合同中出借人身份、利率标准等要素采用填空方式；（三）存在高利贷表象；（四）存在有意规避款项交付事实审查的表象，如假借现金交付、制造走账流水等；（五）存在有意隐匿还款付息事实审查的表象，如假借他人账外收款收息等；（六）对借贷合意、款项交付、还本付息等主要事实陈述不清，前后矛盾；（七）以暴力等非法手段催收借款；（八）有因实施虚假诉讼、套路贷等不诚信行为受司法惩戒或刑罚记录。