温州民间借贷危机产生的原因及对策分析1

湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。

但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。

我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。

关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。

由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。

本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。

关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。

近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。

而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。

这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。

（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。

商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。

对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。

（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。

温州民间借贷危机分析与建议摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。

自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。

温州民间借贷危机彻底爆发。

那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。

关键词：民间借贷危机调控温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。

因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。

在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：1.民间借贷、次贷的利率过高。

经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。

2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。

民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。

3.面向遗体企业的金融体制不完善。

为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。

中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。

4.民间资本大，中小企业投资环境差。

浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。

2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。

国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。

温州债务危机形成的原因分析及其治理措施摘要：2011年9月迅速震动全国的温州债务危机形成的原因分析及其治理措施关键字：温州债务危机原因分析提出问题：温州债务危机形成的原因有消息称：“9月底，温州市政府向浙江省政府提交〈关于要求申请金融稳定再贷款的请示〉，由省政府出面，向人民银行申请金融稳定再贷款 600亿元，期限1年，专门用于支持温州银行机构增加对困难企业的融资规模，防止发生系统性风险，维护地方金融稳定。

”尽管尚无法证实，但该不该用纳税人的钱来救、怎么救更合理，已经引起社会的关注。

今年4月以来，尤其是8、9月，温州市爆发一场前所未有的债务危机，全市密集出现90多名老板“跑路”、企业倒闭、数名老板跳楼自杀的严峻局势。

此前因爆发债务危机而人心惶惶的温州城近期局面渐渐趋向稳定，老板“跑路风”、企业“倒闭潮”、债务人“跳楼”频发事件基本得到控制。

半个月来，经当地政府、银行、企业及社会各界同心协力的应对，温州的企业债务之危初现转机端倪。

危机发生后的9月底，温州市成立了规范民间金融秩序、推进经济转型发展专项工作领导小组，负责协调、指导民间金融风险和企业关停后的处置工作。

建立法院、金融办、经信委、银监联席会议制度，对联络协调小组碰到的疑难复杂问题进行研究协调。

温州市组织25个联络协调小组派驻全市25家商业银行，固定坐班制。

这些“特派员”干的“特种活”是：与各银行一道，对所属信贷企业一一排查摸底，对有问题、隐患、风险的企业一家家“排雷除险”，预警“跑路”、“倒闭”卷土重来。

对每一笔贷款实行“过问制”，“督察”银行对生产正常的企业不抽资、不压贷、不延贷。

10月13日，温州市政府设立了5亿元专项资金，作为企业应急转贷专项资金。

温州市财政出台“税费新政17条”，重点是帮扶企业摆脱困境、解决兼并重组中遇到的相关税费问题。

分析问题：“债务危机需标本兼治”“危机得到控制只是‘治标’，要想解决根本问题，还要期待更多政策和体制上的突破。

关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。

本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。

二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。

本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。

三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。

本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。

四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。

本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。

五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。

本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。

-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。

经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。

目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。

案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。

针对此类问题，需要从多方面入手。

浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。

本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。

温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。

然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。

这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。

温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。

2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。

3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。

4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。

对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。

- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。

- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。

- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。

结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。

温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。

同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。

温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。

改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。

由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。

所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。

如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。

民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。

2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。

省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。

在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。

民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。

但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。

所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。

正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。