新一代信贷管理知识系统及业务管理

XX银行
新一代核心系统信贷项目
业务需求讲明书
XX部2012年X月
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目录
1引言 (5)
1.1 编写目的 (5)
1.2 项目背景 (5)
1.3 术语定义 (5)
1.4 参考资料 (5)
2项目范围 (6)
2.1 项目目标 (6)
2.2 业务活动图 (6)
2.3 业务产品功能 (6)
2.4 业务组织架构 (7)
2.4.1运营职责 (7)
2.4.2业务流程图 (9)
2.5 用户讲明 (10)
2.6 与其他系统关系 (11)
2.6.1存款账户结算系统 (11)
2.6.2与票据系统 (11)
2.6.3与贸易融资系统 (12)
2.6.4 与网上银行系统 (12)
2.6.5 与总帐系统 (12)
2.6.6 与国结系统............................................................................... (12)
2.6.7 与资金系统 (12)
3功能需求讲明 (12)
3.1 功能清单 (12)
3.1.1业务功能 (12)
3.1.2后台治理功能 (14)
3.2 功能流程讲明 (17)
3.2.1承兑业务 (17)
3.2.2.......................... ……（功能逐个描述）
22
3.3 报表需求 (22)
4非功能需求讲明 (23)
4.1 业务量讲明 (23)
4.2 用户量讲明 (23)
4.3 用户界面需求 (24)
4.4 产品质量需求 (24)
4.4.1可用性 (24)
4.4.2可靠新 (24)
4.4.3性能 (24)
4.4.4可治理性 (24)
4.4.5可维护性 (24)
4.5 安全性需求 (24)
4.5.1可靠性 (25)
4.6 其他需求 (25)
5业务风险操纵 (25)
6其他 (25)
1引言
1.1 编写目的
为明确信贷系统项目的业务目标、建设范围、功能架构、业务架构和交易流程，推动项目实施，撰写本文档。

业务需求讲明书预期使用人为信贷系统项目的所有业务需求分析人员、系统分析人员和设计员、软件开发人员、系统测试人员。

1.2 项目背景
随着WTO的加入和现代信息技术的进展，国内金融行业的内部和外部环境正在经历着一场巨大的挑战：
⏹金融改革日益深化的挑战：随着国内金融行业的股权
结构和组织结构改革的深化，对金融企业的盈利能力、
稳健经营提出更高的要求。

利率市场化改革等金融改
革对国内金融行业的经营治理水平提出更高的要求。

⏹面临来自境外先进银行的激烈竞争：在我国正式加入
WTO后，国内金融行业将面临前所未有的开放环境，面
临外资银行在资本、治理、人才、市场、客户以及技
术等方方面面的竞争。

⏹客户的要求越来越成熟：国内的客户对金融服务的需
求越来越高，假如国内金融行业不加快提高客户服务
的意识和手段，将会造成优质客户的流失。

监管机构对国内金融行业的监管越来越严格：中国监管机构将参照巴塞尔新协议，实施更加严格的监管制
度，保证国内银行体系的稳健性。

应对挑战，中国的金融企业需要进展面向以后的业务模式：混业、跨区域、跨国、多渠道、增值及联合经营等——但新的业务模式和市场环境要求新的更为高效的治理模式如治理集中、风险防范、绩效评估、以客户为中心等。

面对这些挑战，要求国内金融企业充分利用现代IT技术，规划和建立新一代的信息系统，对经营数据和信息进行充分的掌握和分析，以关心金融企业精确掌握企业的经营状况和准确决策。

XX银行秉承“天道酬勤，和谐成长”的核心价值观，倡导“正气、责任、创新、超越”的湛商精神，坚持大胆改革，开拓进取，已进展成为一家极具活力和高成长性的跨区域经营都市商业银行。

通过持续科学进展，XX银行不断实现新的跨越：截至2011年10月末，全行资产总额超过800亿元。

自2005年改革重
组以来的5年间，资产总额增长超过11倍，资本充足率达标，流淌性充裕，各项监管指标良好，2008年、2009年连续两年监管评级保持“二类”行（目前国内城商行的最高等级），荣获“2008中国最具成长力中小银行”殊荣。

在《2009中国商业银行竞争力评价报告》中位列“珠三角”经济区域城商行（11家）综合排名第2位，居全国城商行（126家）综合排名第20位，2010年荣获XX省金融创新二等奖。

2009年以来，XX银行稳步推进跨区域经营战略，现下辖有湛江治理中心（总行湛江地区经营治理机构）、广州分行、深圳分行、重庆分行、长沙分行和佛山分行，东莞分行、营业网点49个，全行在岗人数1600多人。

2010年，XX银行全面启动“二次改革、二次创业”，推进经营治理的全面转型和提升。

通过对现有的组织架构、制度、流程进行全面的梳理和再造，已初步实现由“总-支”二级治理架构向“总-分-支”三级治理架构的转型，各项改革事业稳步推进，经营治理水平和风险防控能力正全面提升。

当前，XX银行正致力于打造以客户为中心、以市场为导向，治理规范、业绩卓越、经营独特、服务一流的现代化流程银行、特色银行和品牌银行，力争用五到十年时刻，把XX
银行建成一家资金实力雄厚、公司治理完善、业务特色鲜亮、服务水平一流、在珠三角乃至全国均具有较强品牌阻碍力和经济辐射力的区域性商业银行。

1.3 术语定义
无。

1.4 参考资料
无。

2项目范围
2.1 项目目标范围
2.1.1流程治理功能
构建全流程的信贷治理系统，实现各类信贷业务从渠道拓展、受理申请、授信预审批（批量、自动化处理）贷前调查、业务申请的发起，到贷中审查、审批、抵质押物核查、应收账款信息核查、放款，到贷后治理，再到催收治理、信贷回收（或资产保全）的全流程操纵。

包括对公信贷子系统，零售贷款子系统，小微贷款子系统、征信子系统。

2.1.1.1 营销服务及渠道拓展
建立全方位营销服务体系,如：商圈（含各类协会、专业批发或大型零售市场、购物中心等）平台、供应链（含各类园区、大型企业上下游集群、连锁服务业等）平台、中介（房产、车辆、大型装备等）平台、保险或担保公司申请平台、网上直客式平台、网点直客式平台。

在这些平台上进行以下信贷产品的营销：商务贷、随心贷、贴心贷、各类型房贷与消费贷以及其它类型个人贷款。

实现小微信贷工厂决策模式，能智能化完成批量小微信贷的预审批。

2.1.1.2 贷前、贷中治理
1、建立智能化信贷决策体系，包括：申请信息录入后的核实及校验功能；信息一提交立即进行智能的预审批决策；申请信息和核实后信息进行比较；决策规则的使用等。

2、针对不同的客户类型（公司、零售、同业，企业法人、事业法人，小微企业，新成立公司等）、业务类型（低风险、一般风险，单笔授信、综合授信，联保、国际国内贸易融资等）、产品种类（流贷、银承、贴现、固贷、项目融资、贸易融资、国际国内贸易融资（包括但不限于开立信用证、进口押汇、提货担保、出口押汇、议付、贴现、福费廷、打包放款、出口跟单托收押汇、
TT押汇、贸融代付等）、个贷等），担保方式和机构等，实现包括业务申请的发起、复核、提交，审查，审批、出具批复等差不化的贷前、贷中流程操纵。

2.1.1.3 贷后治理
建立全方位、流程化、高效率、差不化的贷后治理体系。

1、贷后流程治理功能。

针对各类授信业务的风险特征，结合产品、客户（评级、类型、合作关系等）、业务模式、所在区域（如本地、异地客户）、担保方式等关键特征，实现授信业务贷后治理的差不化流程治理（提供差不化的贷后检查报告模板）。

2、贷款风险分类治理功能。

实现信贷资产五级（或十二级）分类的自动化批量（个不）处理（依照客户评级、业务类型、担保方式、财务指标等自动初分）、人工调整（调整规则）、层级认定（授权治理）等功能。

3、风险预警治理功能。

实现自动化的预警识不和治理体系，依照预警情况（等级）实施差不化治理。

有风险的贷款依照设置分配不同的优先
等级，进入相应处理流程。

4、合同档案治理功能
在自动生成档案的基础上，能够补充未登陆档案信息和合同信息，并能依照不同的权限查阅和修改。

5、贷后账户治理功能
实现对贷款账户动态治理，为还款及逾期情况提供最新数据支持。

2.1.1.4 催收治理功能
建立（不包括信用卡）内外联动的催收治理体系。

每个层次，从总行到分行，从分行到支行，从行内到行外，每一个任务都有其不同的权力和页面。

包括：自动短信催讨、自动催讨未果，转移到相应客户经理、移交担保公司、移交法律部门。

同时有催收流程、催收提醒、催收策略、催收纪录体现、催收台账和催收报告治理等功能，与行内催收渠道进行接口（包括短信平台、电话银行等）。

2.1.1.5 资产保全治理功能
包括不良资产移交，诉讼治理（时效和流程），信贷资产重组、减免息、信贷资产核销等流程治理（流程发起、审查审批、具体实施等），不良资产回收等。