金融混业经营下银行保险合作模式.doc

混业经营趋势下我国商业银行的发展策略【摘要】混业经营已成为当前银行业发展过程中的一种必然趋势，面对这样一个势头，我国商业银行如何把握自身定位，制定合适的发展战略，探索一条顺同混业经营的发展策略，意义深远重大。

通过分析目前我国商业银行混业经营态势及存在的制约与障碍，我们发现：渐进改革模式下的金融控股公司发展路径将成为我国商业银行顺同混业经营趋势下提升竞争力的理性选择。

【关键词】混业经营；商业银行；发展策略一、引言随着我国加入wto后金融体制改革的深化和金融市场的全面放开，我国银行业的改革必将融入国际潮流。

面对这样一个全球金融一体化的进程，银行业间竞争越演越烈，混业经营已逐渐成为世界金融业经营体制发展的主流。

在这样的国际形势下，我国商业银行在走向混业经营的过程中，如何把握自身定位、认清国际差距以及制定发展战略都是亟待解决的问题，探索出一条适合我国商业银行混业经营趋势下的发展之路刻不容缓，意义深远。

几年前我国学术界在关于商业银行经营模式的选择上还存在争论，但是随着金融业的国际化日趋迫近，金融产品的不断创新，为混业经营预留一定空间的新银行法的实施以及中国人民银行在资本市场、银行间市场的种种举措都无疑表明：我国银行业经营模式从分业经营走向混业经营已是大势所趋。

目前国内理论界对商业银行经营策略的研究多集中在对银行业分业、混业的原因、优劣程度进行分析，在混业经营的策略研究上，又大多集中在对金融控股公司模式和全能银行模式的可行性研究分析上，而对于当前混业经营趋势下的策略选择、以及国外在这方面的经验借鉴上，研究得却是少之又少。

因此，本文研究试图对比国外商业银行在混业经营趋势下的策略选择，并结合我国混业经营趋势的新动态，探索出一条适合我国银行业发展的新道路。

二、我国商业银行混业经营现状及障碍近些年随着金融产品的不断创新、银行业务种类的不断增加以及银行业监管政策上对混业经营的放松，我国商业银行在实践中也开始逐步由严格的分业经营向混业经营过渡。

银行保险合作方案一、引言随着金融市场的不断发展，银行与保险公司之间的合作日益紧密。

这种合作不仅有助于提高双方的市场竞争力，还能为客户提供更全面、更优质的金融服务。

本文将重点探讨银行与保险公司合作方案的设计与实施，以期推动双方在业务领域的深度融合。

二、合作方案设计1. 产品创新：银行与保险公司可共同研发出新型的金融产品，如“贷款+保险”组合产品，既能为银行提供新的贷款业务机会，又能增加保险公司的保费收入。

此外，双方还可合作推出投资型保险产品，满足客户对资产保值增值的需求。

2. 渠道共享：银行与保险公司可通过共享销售渠道，实现双方产品的交叉销售。

例如，银行可销售保险公司的产品，保险公司也可利用银行的网点优势进行产品销售。

这种渠道共享将有助于提高双方的市场覆盖率。

3. 风险共担：在合作过程中，银行与保险公司可共同承担部分风险，以提高整体风险抵御能力。

例如，在贷款业务中，保险公司可为银行提供贷款保险服务，对部分风险进行转嫁。

4. 信息共享：银行与保险公司可通过信息共享，实现更精准的目标客户定位和市场分析。

例如，银行可利用保险公司的客户信息，了解客户的保险需求和偏好，从而为客户提供更贴心的金融服务。

三、合作方案实施1. 组织架构调整：为确保合作方案的顺利实施，银行与保险公司需对现有组织架构进行调整，成立专门的项目组，负责合作方案的推进和管理。

项目组应由双方高层管理人员组成，以确保合作方案的战略地位。

2. 人员培训：合作方案的实施需要一批具备专业知识和技能的员工。

因此，双方应加强员工培训，提高员工的业务能力和服务意识。

培训内容可包括产品知识、销售技巧、风险管理等方面。

3. 流程优化：为提高合作效率，双方需对业务流程进行优化。

例如，简化产品研发流程、优化销售流程、加强风险控制等。

通过流程优化，可降低合作成本，提高业务处理速度。

4. 绩效考核：为激励员工积极参与合作方案，双方应建立完善的绩效考核体系。

该体系应综合考虑员工在合作项目中的贡献、工作质量、团队协作等方面的表现，以激发员工的积极性和创造性。

银行保险合作模式及发展对策研究随着金融行业的发展，银行和保险公司之间的合作方式越来越多样化和密切化，银行保险合作已经成为金融行业最常见的一种合作方式之一。

银行保险合作是指银行和保险公司相互合作，通过相互转移风险、整合资源和服务内容，为客户提供更全面、便捷、优质的金融服务。

目前，银行保险合作模式主要分为三种：联合销售、合资及合作互惠。

下面分别进行介绍：（一）联合销售联合销售是指银行与保险公司共同开展保险产品销售活动。

一般情况下，银行作为销售渠道，向客户推广保险产品，并收取一定的佣金作为其销售费用。

而保险公司则负责产品研发、风险核保、保险赔付等专业服务，同时也享受销售收益。

联合销售具有成本低、销售速度快、市场占有率高等优点，大大促进了保险业的发展，也增强了银行的服务能力和竞争力。

不过，联合销售也存在一定的缺陷，例如销售人员的专业程度参差不齐，销售推广存在侵害消费者利益的情况等。

（二）合资合资是指银行与保险公司建立股份合作关系。

合资公司由银行和保险公司根据各自的资源优势进行资本投入，共同经营并分享收益。

合资的形式多种多样，有些合资公司是以保险公司为主导，有些则是以银行为中心。

与联合销售相比，合资具有更深入的协作和共生关系，更有利于实现资源共享、优势互补、风险整合等目标。

不过，合资的前提是双方具有相应比例的资本投入和分配，要求企业双方投资能力充足、市场占有率相对稳定，合资风险也较大。

（三）合作互惠合作互惠是指银行与保险公司在保持资本独立和法人独立的前提下，根据各自的需求和实际情况进行合作，实现资源整合、效益互补。

合作模式具有灵活性强、协作效率高等优点，但也存在合作利益的分配不均等问题。

（一）合理开拓市场，拓宽合作领域银行保险合作应该更加注重市场发掘和顾客需求，积极了解市场变化，挖掘新的合作领域，提高服务的质量和水平。

（二）加强合作产品的设计和研发银行保险合作应该根据各自的发展需要和客户的需求，进行更细致的市场调研和分析，设计更加符合市场需求的保险产品和服务。

银行和保险业务混业经营探析综合经营银行和保险业务集团的经营决策就是希望通过多元化经营创造额外的价值。

本文着重从成本与收益的角度研究银行与保险业务的混业经营，以及由其所创造的规模经济和协同效应带来的额外收益。

关键词：银行保险混业经营成本收益综合经营银行和保险业务的收益分析（一）规模经济规模经济是在产品组合不变的情况下，生产平均成本随产出增加而下降。

银行和保险的资产专用性低，说明一者经营要素的边际替代性强，因此，两部门可选择任意的产品组合而并不需要付出更多额外的成本。

从理论上讲，银行保险的综合经营有规模经济存在的可能性。

从实践的角度来看，银行在对借款人的识别、对合约的监督及实施本身需要大量信息，但是，信息的产生是需要成本的，特别是在借款人倾向于隐瞒对自己不利的信息时。

在这方面，综合经营银行保险业务的集团无疑具有重要优势。

由于集团为客户提供各种金融服务，在提供某一服务过程中（如保险）所获得的信息可为其他部门采纳，不同部门之间信息的综合利用有利于产生信息生产的规模经济。

同时，集团内各业务的融合实际上增加了客户在银行之间的转换成本，这有利于银行与客户之间形成一种长期业务关系。

从这个角度讲，综合经营的集团信息生产成本也将低于分业经营体制的银行。

当然，上文只是对信息这一资源的利用成本来说明集团综合经营银行保险业务的规模经济收益，还有资本和人力资源等资源的成本综合利用可以促进金融创新，同样能够实现规模经济。

（二）范围经济范围经济是与规模经济相关的一个概念，它主要是从产品的角度考察一个经济组织生产多种产品的效益，如果经济组织同时经营N种产品的成本小于N家单个厂商分别经营其中一种资产的总成本，则表明存在范围经济。

假设有规模经济在两种产品（x1，x2）上分配时，如果c（x1，x2）＜c（x1，0）+c（0，x2），那么，两种产品的共同生产经营的成本小于这些产品分别生产的成本，也就是存在着范围经济。

这是因为多个业务单位在单一集团管理之下，可以使它们通过降低成本和扩大收益而获得许多单一经营无法获得的收益，主要包括：信息的可再用性，即同一种信息可以多次用于不同产品；管理费用的分摊和节约；信誉的溢出效应；便利客户的“一站式”金融服务所产生的收入增长效应；减少因生命周期等原因导致的经营风险。

中国银行业未来的经营模式——混业经营班级：姓名：学号：银行业由分业经营走向混业经营，即从传统的吸收存款、发放贷款等传统业务向证券、投资、保险业务渗透成为全能银行，是当今世界金融领域发展的一大趋势。

由于金融全球化的兴起，金融领域的国际竞争日益激烈。

为了使本国的金融机构在全球竞争中不处于劣势，各国日益放松了金融管制，银行、证券公司、保险公司之间的业务相互融合，混业经营已成为21世纪全球金融业发展的趋势。

虽然我国目前法律规定的仍是分业经营的模式，但是随着金融实践的不断发展，我国在分业模式框架下逐步出现混业经营的倾向。

分业经营的优点在于：业务分工明确，有利于培养不同业务的专业技术和专业管理水平以及监管机构监管；分业经营通过限制银行从事某些业务还能降低银行经营管理的难度，在一定程度上弥补金融监管及金融机构自我约束机制与管理体制等方面的不足，起到有效防范风险、维持金融体系稳定的作用，有利于保证商业银行自身及其客户的安全。

为世界经济的稳定发展创造了条件。

但是，同混业经营相比，分业经营的弊端越来越突出，以至于各国监管机构为了促进本国金融业提高效率、增强竞争力，纷纷抛弃分业经营、分业管理的旧模式。

分业经营的不足之处在于：首先，分业经营使商业银行资产经营缺乏灵活性，商业银行和其他业务无法优势互补，内部经营损益缺乏互补机制，不能借助彼此的业务来推动本源业务的发展，资产单一化而导致风险高度集中，并进一步加大。

其次，分业经营的银行不能为企业提供全面的金融服务与投资，不利于密切银企关系，进而不利于经济整体发展与国际竞争力的提高。

同时也不利于银行开展公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

最后，分业经营模式阻碍金融创新和金融资产多样化，严重妨碍我国金融业发展。

相比与分业经营模式，混业经营的优点在于：第一，混业经营可有效地控制金融风险，有利于降低自身的非系统性风险，保持商业银行和整个金融体系的稳定。

混业经营背景下银保合作模式的发展研究摘要：混业经营是当前金融业发展的主要趋势，而我国至今仍实行分业经营。

在此背景下，“银行保险”这一特殊模式的未来发展，受到越来越多的关注。

2010年银监会“90号文”的发布进一步引发了业内对当前银保合作模式的热议。

本文通过研究混业经营的形成原因，深入挖掘发达国家银保合作模式的发展规律，最终为我国银保行业的发展，提供了方向和建议。

关键词：银行保险；混业经营；合作模式中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)07-0190-02一、混业经营形成的背景及原因所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

混业经营的形成及发展主要基于以下几个原因：1.利益驱动与分散风险的需要使金融机构追求混业经营。

实行混业经营的金融机构可以利用多样化、创新型的经营形成规模经济④与范围经济效用，来降低成本，分散风险。

2.金融全球化促使金融机构选择混业经营。

金融机构的规模大小、业务范围的宽窄等决定其在竞争中的地位。

金融全球化促使各国纷纷放弃分业管制政策。

3.信息技术的发展为混业经营提供了技术支持。

以计算机与互联网为特征的信息技术发展极大地降低了金融通讯与数据处理成本，提高了金融机构业务扩张能力。

4.金融工程、金融衍生产品等金融创新为混业经营提供了新的通道。

20世纪50年代以来，金融创新工具和创新组织形式得到极大发展。

综上所述，混业经营是在经济、社会、科技不断进步的基础上，应金融服务不断升级的客观要求而产生。

是在市场机制下公司业务扩张、效率提高、不断创新的产物。

二、银保合作模式的发展历程银行保险是指银行和保险公司采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起的混业经营模式。

混合经营下我国银行保险业务的探究摘要：为了保证我国银行保险业务的稳健发展，本文在对银保业务相关知识进行理解的基础上，系统分析了其中存在的问题，并提出了相关的发展对策，具有一定的指导意义。

关键词：混合经营；银行保险业务；发展对策中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）09-0213-01引言世界经济的核心是金融体系，金融体系是由银行、保险和证券等三大部分组成。

目前，伴随着世界经济全球化的发展，金融体系全球化、自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。

如何在这全球化的浪潮中提高自身竞争力成为各个银行和保险公司面临的重要难题。

科学技术的进步促进了金融领域创新的发展，世界范围内各银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，由传统的分业经营向混业经营发展，于是产生了银行保险业务，并很快进入迅猛发展阶段。

我国银保业务起步较晚，但发展势头强劲，经过十多年的探索，取得了一定的成效。

然而，与世界发达国家相比，我国银保业务在成长的过程中也暴露出许多不足之处。

如何及时发现银保业务经营过程中存在的问题，并对其合理地解决，是我国银行和保险公司亟待解决的难题。

本文在对银保业务进行简略论述的基础上，总结出我国银保业务中存在的问题，并提出相应的解决对策。

一、银行保险业务的概述银行保险是一个集产品创新、渠道创新、组织创新和制度创新为一体的综合体[1]，本文主要从银行保险业务的定义、特征、分类和现实意义四个方面对其进行简要的介绍。

1.定义的界定目前，世界范围内，关于“银行保险”的定义五花八门，至今还没有统一的定论，业内学者分别从不同的角度对其进行界定。

其中，认可度较高的有三种：(1)经营策略说[2] ——“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”，主要强调的是银行与保险公司联手进行产品开发、营销和分销。

(2)产品服务说[3] ——“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务”，主要强调的是银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。

银行保险合作模式及发展对策研究随着金融市场的不断发展和改革，银行和保险业务之间的合作越来越紧密。

银行保险合作模式是指银行和保险公司共同开展业务的一种合作形式。

本文将探讨银行保险合作的模式以及其发展对策。

银行保险合作模式可以分为两种：一种是合资合作模式，即银行和保险公司共同设立一家新的合资机构，从事银行和保险业务。

这种模式可以充分利用银行和保险公司的资源，提供全方位的金融服务。

另一种是代销合作模式，即银行作为保险公司的代理人，销售其保险产品。

这种模式可以通过银行的分支网络和客户资源，为保险公司扩大销售渠道和提高市场份额。

根据具体情况，银行和保险公司可以选择适合自己的合作模式。

银行保险合作的发展对策有以下几点：一是深化合作，实现互利共赢。

银行和保险公司可以通过资源整合和业务协同，提供更全面的金融服务，扩大市场份额。

二是创新产品，满足客户需求。

银行和保险公司应根据市场需求，合作开发创新的金融产品，提高产品竞争力。

三是加强风险管理，确保合作的可持续发展。

银行和保险公司需要建立健全的风险管理机制，避免合作过程中的风险和争议。

四是加强监管合作，维护市场秩序。

银行和保险公司应积极配合监管部门的监管工作，共同维护市场秩序。

银行保险合作模式的发展面临一些挑战和困难。

一是法律法规的制约。

由于银行和保险公司受到不同法律法规的约束，合作过程中需要解决法律问题，确保合作的合法性和规范性。

二是竞争压力的增大。

随着市场的竞争加剧，银行和保险公司的合作模式也面临着竞争压力，需要不断提高自身的竞争力。

三是客户信任和接受度的问题。

银行和保险公司的合作需要取得客户的信任和接受，确保合作的可持续发展。

银行保险合作方案随着社会经济的发展和金融市场的不断深化，银行保险业务逐渐成为金融行业的重要支柱。

为了更好地适应市场需求，提高银行业务水平和保险公司的服务质量，银行与保险公司之间需要加强合作，制定出一套科学、合理的合作方案。

一、背景介绍银行保险业务是指银行与保险公司之间通过合作，共同为客户提供金融产品的业务模式。

这种业务模式在欧美等发达国家已经非常成熟，但在我国还处于发展阶段。

随着金融市场的不断开放和金融创新的不断推进，银行保险业务逐渐成为金融行业的重要发展方向。

二、合作方案目标银行保险合作方案的目标是提高银行业务水平和保险公司的服务质量，共同为客户提供更加全面、便捷的金融服务。

具体来说，合作方案应该实现以下目标：1.优化产品设计：银行与保险公司应该共同研发出符合市场需求的高品质金融产品，满足客户的多元化需求。

2.提升销售效率：通过合作，实现银行和保险公司的资源共享，提高销售效率，降低销售成本。

3.加强风险管理：银行与保险公司应该加强风险管理，共同防范金融风险，保障客户利益。

4.提高服务质量：通过合作，提高银行和保险公司的服务质量，为客户提供更加全面、便捷的金融服务。

三、合作方案实施措施为了实现上述目标，银行与保险公司应该采取以下措施：1.建立合作机制：银行与保险公司应该建立长期、稳定的合作关系，共同制定合作计划和实施方案。

2.加强信息共享：银行与保险公司应该加强信息共享，实现客户信息、业务信息等资源的互通有无，提高业务水平和效率。

3.优化产品设计：银行与保险公司应该共同研发出符合市场需求的高品质金融产品，满足客户的多元化需求。

在产品研发过程中，应该注重产品的创新性、实用性和安全性。

4.提升销售效率：银行与保险公司应该共同制定销售策略和方案，实现资源共享和优势互补。

同时，应该加强销售渠道的拓展和优化，提高销售效率。

5.加强风险管理：银行与保险公司应该共同制定风险管理方案，加强对金融风险的防范和应对。

论保险与银行的合作［摘要］银行保险是实现银行与保险公司“双赢”的业务发展战略，保险业要在现在激烈的市场竞争中抢占先机，在金融业进入混业经营的接下来几年当中，不仅只有保险公司要与银行合作，还有更多的金融企业将参与其中。

根据当前我国金融保险业的概况，结合西方发达国家的发展经验，提出可实施性的意见与建议，使国内保险业能够健康稳步的发展并与国际保险业接轨。

［关键词］混业经营银保合作恶性竞争一、引言近几年来，虽然我国的银保合作事业取得了骄人的成绩。

但是，由于我国保险事业的特殊背景与当前银保合作的不成熟，造成了银行与保险公司的合作关系不够稳固，保险公司在银行中的保单销售出现了暂时性的困难。

目前，我国银保合作形式依然严峻。

因此，我们不仅要在业务上有所创新，更要对销售保单的银行员工完善激励机制，加大激励力度，使其积极、努力的去销售保险产品。

除此之外，还要加强监管与自律，减少不正当竞争行为。

只有这样才能消除同行业间的恶性竞争，使保险公司与银行在银保合作过程中有更大的利润空间，从而达到“双赢”的目的。

二、我国银保合作的现状（一）银行保险业务得到了迅速发展2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额，2002年国内寿险总保费收入增长16.56%，同期银行保险增长则达到400%，截止到2003年，银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%，成为人身险业务的三大支柱之一。

银行保险渠道开始重新布局，13家保险公司争夺工商银行在北京的销售渠道，而在去年，北京工行代理的保险公司只有6家。

工行让这些保险公司悉数进场，为了平衡各方利益，工行一改以往一对一的网点代理模式，大力推行一对二多家代理。

银行保险一直被保险公司看作是迅速开拓业务规模的“捷径”，尤其是新成立的公司。

比如2002年在国内复业的太平人寿，就是依靠银行保险这一利器，实现了首年保费收入11．38亿的骄人业绩。