我国养老金融体系面临的问题及对策

当前商业银行发展养老金融面临的问题及建议

当前商业银行发展养老金融面临的问题及建议一、养老金融为商业银行带来新的利润增长点当前，我国正在加速进入老龄化社会，根据联合国预测，2020-

2050年我国老龄化趋势进一步加速发展，到2050年我国60岁及以上老人将达36.5%，比2015年翻一番还多，且高于美国等大部分

发达国家。老龄化的加速，将推动包括养老地产、养老医疗、家政服务、养老金融在内的养老服务产业的发展。由于养老产业具有投资周期长、收益

成效慢、资金成本承受能力不高的特点，需要金融机构的大力支持，开发符合养老产业特点的信贷产品、金融工具，并引导民间资本、社会资金投入

养老产业。近年来，国务院出台了包括《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》和《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》

等政策文件，提出加快以老年生活照料、老年金融服务、老年旅游等为主的养老服务业全面发展，在风险可控和商业可持续前提下规范引导和规范商

业银行等金融机构开发适合老年人的金融产品，这为我国发展养老金融业务指明了方向。特别是养老保险制度的改革，为商业银行养老金融业务领域

提供了全方位的发展机遇。2015年初，国务院发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》、《机关亊业单位职业年金办法》，

机关事业单位人员将与企业职工统一实行社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，同时强制性建立职业年金，商业银行可比照企业年金提供

受托、托管等服务。对于正在面临诸多转型压力的商业银行来说，发展养老金融业务有利于推动银行自身业务转型，提高银行综合收益，从而带来新

的利润增长点。第一，养老金融业务与传统银行业务相比，具有服务周期、经营周期长，业务发展持续稳定，规模效应显著等特点，能够为银行带来

长期收入。第二，养老金融业务与银行传统业务形成互补，规模巨大的养老基金投资可为银行存款、理财产品提供长期稳定的资金来源。第三，养老

我国养老保障的问题及其对策

随着我国人口老龄化的加剧，社会保障尤其是养老保障的健全越来越成为社会发展进步的需要，也是国家安全稳定的需要。那么，就必须了解我国养老保障的现状及其问题，然后采取相应对策，从而促进我国养老保障的发展。

我国养老保障的现状：

目前，我国的老年保障制度可以分为三个层面:一是机关公务员和大部分事业单位工作人员实行国家财政或单位负责养老的制度；二是企业和部分自收自支事业单位已经实行社会保险制度；三是农村的老年人口,目前主要是依靠家庭和土地养老,部分地区试行了以个人缴费为主、乡村集体补助的社会化的养老保险制度。前两个层面统称为城镇养老保险制度。后一个称为农村养老保障制度。而这两者有明显的不同，下面将分别分析。

农村养老保障的问题及其对策：

随着社会的变迁、经济的发展，我国农村养老已不再是单一的家庭养老，而是以家庭养老为主，其它养老方式并存的格局。

家庭养老：这是当前我国农村最普遍的养老方式，也是中华民族传统美德的体现。资料显示：子女供给占老年人经济来源的比重，城市为16.8%，乡镇为21.0%，农村地区则达到38.1%。农村家庭养老之所以如此重要，其原因在于：第一，我国农村老年社会保障体系尚不完善。由于农村地区间发展差异大，经济发展不平衡，短时间内不可能在全农村范围内建立、推广养老保险制度，这决定了家庭养老会在相当长时间内成为农村养老的基本方式；第二，农村家庭服务业不发达。即使部分老人拥有数目可观的养老金，但由于疾病缠身、自理能力较差，他们仍然难以安度晚年；第三，传统的思想文化观念对农村老人生活习惯的感染和影响。“子孙满堂”的天伦之乐仍是他们所渴求、向往的，且随着年岁的增加，农村老人抵御生活风险的能力越来越有限，对家庭人员的物质、精神依赖亦会增加。

集体养老：是由集体经济组织对年老多病、无依无靠的老人进行赡养的制度。目前我国农村集体养老的形式主要有“五保制度”和“养老院制度”。集体养老作为由家庭养老向社会化养老过渡的一种形式，是以集体为单位对老人进行集中供养的养老方式。尽管集体养老在历史上发挥了不小的作用，但现在看来，其作用仍然有限。第一，养老对象过窄，集体养老的范围事实上就是对五保户的供养。然而，五保户的供养条件非常苛刻，对于只有女儿的老人一般不予“五保”；第二，没有敬老院的农村地区主要由村组负责对“五保户”实行分散供养。集体养老保障也仅仅停留在维持其温饱；第三，对集体养老认识明显不足。在农村地区，许多符合条件的农民不愿享受“五保户”待遇，他们认为“五保户”这个词带有歧视。只要尚有一点点劳动能力，或者有亲人可以依靠，谁也不愿享受“五保户”的供养。 储蓄养老：是一种最典型的自我养老方式，即老年人依靠日积月累、勤俭节约的积蓄养老，但这种养老方式在农村越来越缺少实用价值。农民从农业生产中获得的收入有限，尽管辛苦劳作和省吃俭用，但盖房、子女教育、医疗等各项开支却很大。到了晚年，其积蓄难以保障养老的基本需求。

养老金融的现状、问题及建议

作者：陈 华 王 晓

来源：《党政论坛》 2017年第10期

养老金融是包含养老金金融、养老服务金融、养老产业金融的一个综合概念体系。发展养老金融事关我国养老安全、民生福祉，是解决养老问题、应对老龄化挑战的一大突破口，也是深化供给侧改革、跨越“中等收入陷阱”、全面建成小康社会的必经之路。

一、我国养老金融的发展现状

1.银行业创新养老金融服务

作为我国金融机构的主要代表，银行业在2016年上半年总资产高达212.7万亿元，占金融业总资产近九成。银行业积极响应国家号召，创新金融服务，以老龄人口为主要服务人群扩展金融业务，通过开发新型理财产品、设立养老金融支行、便利老龄人口业务结算等措施完善养老金融服务。银行业传统业务受困于利率市场化的环境压力，活力不足，养老金融服务也成了商业银行自身转型升级与结构调整的重要手段，金融支持养老产业成为银行业发展的新蓝海。

2.保险业成为养老金融重要机构投资者

养老保险同商业保险类似，都是基于基本的保险学法则设立运行，保险业在金融体系中天然享有同养老金融的“近亲”优势，目前企业年金的投资管理人角色多由保险业承担，截至2016年6月底，国寿养老等九家保险业金融机构拥有的企业年金资产高达5190亿元，占企业年金的50%以上。保险业未来将主要发展方向投向第三支柱个人税延养老金，借鉴国外发展经验，推进养老金融创新。

3.证券、基金业积极参与养老金融

紧随政府对养老金融的大力号召，证券和基金业也开始推出大量服务养老的创新产品，并逐渐成为金融服务养老的主体。2015年，依据《机关事业单位职业年金办法》，我国放开职业年金的市场化大门，允许个人账户下的累积职业年金参与金融市场，由金融机构运营以获取较高收益。同年8月，人社部同财政部公布《基本养老保险基金管理办法》，部分放开养老保险金投资方式，允许基金资产净值30%以内的基本养老保险基金投资股票、基金等权益类资产。随着一系列政策的出台和证券、基金业的发展，我国养老金收益率稳步上升，积累规模也在逐渐扩大，资本市场对于养老金融支持力度加大，将撬动更多的社会力量参与到我国养老产业中来。

我国“时间银行”互助养老的发展现状、存在问题及对策建议

一、本文概述

随着我国人口老龄化趋势的加剧，养老问题日益凸显，传统的家庭养老模式面临巨大挑战。近年来，一种名为“时间银行”的互助养老模式在我国逐渐兴起，成为解决养老问题的一种新尝试。本文旨在深入剖析我国“时间银行”互助养老的发展现状，揭示其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策建议。文章首先对我国“时间银行”互助养老的起源、发展历程和当前状况进行概述，为后续分析提供背景和基础。随后，文章将重点关注该模式在运行过程中遇到的主要问题和挑战，如法律制度缺失、信任机制建立困难、服务质量参差不齐等。针对这些问题，文章将提出一系列具体的对策建议，包括完善相关法律法规、建立有效的信任机制、提升服务质量等，以期为我国“时间银行”互助养老的健康发展提供有益的参考。

二、我国“时间银行”互助养老的发展现状

近年来，我国“时间银行”互助养老模式逐渐兴起并得到了快速发展。这种养老模式以时间交换服务为核心，鼓励志愿者为老年人提供服务，同时记录下自己的服务时间，以便在未来需要时得到相应的回报。

目前，我国多个城市已经开展了“时间银行”互助养老项目。这些项目通常由社区、社会组织或政府相关部门负责运营，通过线上线下平台为志愿者和老年人提供对接服务。志愿者可以为老年人提供生活照料、心理关爱、健康咨询等多种服务，老年人则可以通过积累服务时间来换取未来的养老服务。

在发展过程中，我国“时间银行”互助养老模式展现出以下特点：一是参与主体多元化，包括社区、社会组织、志愿者、老年人等；二是服务内容丰富多样，涵盖了老年人的基本生活需求和精神文化需求；三是运作机制逐步完善，包括志愿者招募、培训、管理、评价等环节。

然而，尽管“时间银行”互助养老模式在我国取得了一定的发展成果，但仍面临一些挑战和问题。例如，一些地区缺乏足够的志愿者资源，导致服务供给不足；部分老年人对“时间银行”概念的理解程度不高，参与度有限。由于缺乏统一的法律法规和政策支持，一些“时间银行”项目的运作也面临一定的法律风险和制度障碍。