商业银行信用卡风险与防范对策研究

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【摘要】近年来，商业银行的战略转型使得信用卡成为各　

行竞争的热点，但信用卡本身经营风险的特质以及发卡量迅猛　

增长带来的过度营销，都对商业银行信用卡业务的盈利提出了　

挑战，这就使得信用卡业务的风险管理成为国内业界持续关注　

的焦点问题。如何应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究　

的课题。本文围绕银行卡风险的主要类型和表现形式分析了我　

国商业银行在信用卡风险管理中存在的问题，并据此提出了改　

进风险管理的可行性建议。　

【关键词】信用卡业务风险管理　商业银行　

一、引言　自１９８５年中国银行发行中国第一张信用卡以来，国内信　

用卡业务在最近几年获得了快速发展。据银监会２０１　１年１月　

公布的数据显示，国内信用卡总量已达２．１亿张，全年信用卡交　

易量达５　１万亿元，其中信用卡刷卡消费金额２．７万亿元，国内　

信用卡市场稳步决速发展。但平静湖面下，暗流一直涌动不停，　

由于一些商业银行信用卡业务违规操作，既损害了金融消费者　

的合法权益，又危害了信用卡业务的健康发展。央行的数据显　

示，截至２０１０年末，信用卡授信总额达到２万亿元，较２００９年　

末增加６３７４．６１亿元，增长４６．８％；期末应偿信贷总额４４９１．６０　

亿元，较２００９年末增加２０３４．０３亿元，增长８２．８‰信用卡逾期　

半年未偿信贷总额高达７６．８９亿元。由此可见，我国商业银行必　

须增强信用卡在市场竞争中的核心竞争能力，严格防范各种风　险对信用卡健康发展的冲击，尽快建立和不断完善信用卡市场　

风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力　

的目的。　

二、我国商业银行信用卡风险的主要类型及其表现形式　

１、信用风险　

《当代经济》２０１１年９月（下）　根据巴塞尔委员会的定义，信用风险主要指金融机构的交　

易对方违约或不能旅行其合约而导致损失的可能性。信用风险　

主要表现在商业银行自身和持卡客户自身。一是从商业银行自　

身来看，一些商业银行为了占有信用卡市场份额，采取盲目放　大发卡群体的政策，没有建立较为完整的调查、审查、审批风险　

商业银行信用风险管理策略和方法研究

随着市场经济的发展和国际化进程的推进，商业银行的信用风险管理成为了银行业的重中之重。在全球银行业内，信用风险普遍被认为是银行业最主要的风险之一，因此商业银行如何有效地管理信用风险，对于银行业具有长远的意义。本文主要研究商业银行的信用风险管理策略和方法，为银行风险管理提供参考和借鉴。

1. 商业银行信用风险管理概述

商业银行信用风险管理是指银行在提供贷款、承兑汇票、发行信用证等业务活动中，与借款人或交易对手发生的违约风险。银行在进行信用业务时，必须充分认识和评估借款人的违约风险，制定合理的贷款利率、担保和还款计划，并采取适当的风险对冲措施，降低信用风险带来的损失。

商业银行信用风险管理的核心在于信用评级，即评估借款人的信用状况和违约概率。目前银行业常用的信用评级方法包括传统的基础分值法、经济资本法、内部模型法和外部评级法等。其中，基础分值法是最为广泛应用的评估方法，其基本思想是从借款人基本信息入手，综合考虑其经济状况、行业风险、财务状况、经营管理等因素，给予一个评级指标，并根据指标确定相应的贷款利率和担保要求。

2. 商业银行信用风险管理策略

商业银行在进行信用风险管理时，需要制定相应的策略和措施，以防范和控制风险。其主要策略包括：

（1）健全风险管理制度。商业银行应制定完善的信用风险管理制度，明确风险管理的职责和权限，建立风险管理体系，并健全内部控制和审计制度，防范违规行为和风险事件。

（2）加强风险监测和预警。商业银行应通过建立有效的监测、预警和反馈机制，及时发现信用风险，及时调整信贷政策和限额，防止风险扩大化和交叉违约。 （3）严格信贷审批程序。商业银行在审核贷款申请时，应根据借款人的信用状况、资产负债表、现金流量状况等多方面因素进行评估，并建立多层次的审批程序和层级审批制度，提高审批的准确性和可靠性。

（4）采取有效的风险对冲措施。商业银行应在监测和预警信用风险的基础上，采取有效的风险对冲措施，包括通过担保、风险互换、信用保险等方式降低信用风险的损失。

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信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇

信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇

一、银行信用卡发展现状

作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险

(一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪， 2

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策

一、风险分析：

1、市场风险

信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场风险随市场情况的好坏而变化。如经济萧条时，客户逾期、拖欠信用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。

2、信用风险

信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客户的还款能力、履约能力进行评估。未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。

3、操作风险

信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。

4、法律风险

信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。

二、防范对策：

1、建立风险管理制度

建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。

2、加强内部控制 对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。

3、优化信用风险管控手段

建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。

4、完善法律合规管理

信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理相统一。同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规操作或发生违规事件。