商业银行信用卡风险管控与防范策略

第１０卷第６期　２００８年１１月　天津职业院校联合学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｔｉａｎｊｉｎ　Ｖｏｃａｔｉｏｎａｌ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅｓ　ＮＯ．６　Ｖｏ１．１０　ＮＯＶ．２００８　

商业银行信用卡业务的风险及防范　

孟宪慧　

（天津机电职业技术学院，天津市　３００１３１）　

摘　要：　信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具，已成为众多商业银行竞相推出的产品，信用卡的发卡数　

量急剧扩张。随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高，因此，防范信用卡风险迫在眉睫。经营信用卡业务有高收益，　

同时伴随着高风险。如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。这不仅需要国家建　

设信用体系，而且需要银行严格信用卡管理，持卡人增强防范意识，从而有效化解风险。　

关键词：信用卡；风险；商业银行　

中图分类号：Ｆ８３０．９　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７３—５８２Ｘ（２００８）Ｏ６一Ｏ１１７—０５　

一、信用卡风险产生的原因　我国信用体系不完善，发展信用卡业务的最大障碍是没有建立起较为完整的个人征信体系。目前，我国的信用　

制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银　

行之间在个人信用数据方面没有实现共享。各商业银行对于目标客户的信用评估，由于受到所掌握的客户信用数据　

的限制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，使防范信用卡风险的第一道屏障失效。由于我国对个人资信系　

统缺乏统一的登记、管理，长期以来，个人失信的社会成本相当低廉，只停留在伦理道德层面上，并不会受到相关严厉　

的惩罚。这样，必然造成恶意透支现象屡见不鲜。　

二、我国信用卡业务现存的主要风险　

信用卡业务的风险，一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济　

损失的可能性，它贯穿于信用卡的使用，支付的各个环节，并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。信用卡业　

务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小　

静鼢ｆ　ｌ§　昭　我国商业银行信用卡业务风险防范　

１言用卡的诞生在我国金融史上具有　划时代的意义，为我国经济的腾飞起到了　重要的推动作用。然而，信用卡是一种以　个人信用为基础的大众化支付工具，其交　易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当　事人，且适用范围广、业务流程复杂、牵涉　环节众多，使得风险存在于信用卡业务的　每一个环节和每一个过程。因此，分析研　究其所面临的风险，以便采取针对性的措　施来防范和控制其风险。　一、我国商业银行信用卡业务面临的　风险　在信用卡交易中，发卡行、特约商户　和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。　正常的信用卡交易，使得三者共同受益，　即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安　全，还可享受银行提供的消费信贷；特约　商户在满足了持卡人消费后，扩大了消费　收入，且能顺利收回款项，避免收进伪钞　的风险；发卡行则能取得信用卡业务收　入，获得可观的低成本资金。然而，风险总　与便利同在，银行以及持卡人在享受信用　卡所带来的丰厚利润和便利的同时，也承　受着信用卡所带来的种种风险。　（一）持卡人面临的风险　１、来自持卡人自身的风险。信用卡作　为一种银行发放的信用凭证，不法分子利　用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得　信用卡，再模仿持卡人签章，伪造身份证，　冒充持卡人大量消费或取现，从而给持卡　人带来风险。　２、来自技术设备的风险。由于我国信　用卡市场发展时间相对较短，在软件设计　及技术设备上受网络条件和系统开发水　平的限制，其业务系统稳定性较差，尤其　在业务高峰期ＰＯＳ机与ＡＴＭ机会经常　出现单方扣账、重复扣账，甚至出现“吃　囝　口文／王世珍　卡’’等问题：同时，由于发卡行软件设计不　够严密，造成持卡人资信状况被泄漏，即　不法分子在网上冒用持卡人资料，如卡　号、姓名、密码、身份证号等诈骗，给持卡　人带来风险。　３、来自业务人员的操作风险。由于我　国信用卡业务起步较晚，管理工作不到位　及经办人员经验不足，在存取款或转账业　务中记账串户，将记账金额记错，导致应　有余额的持有者无法签章；同时，发卡机　构内部人员利用职务之变，通过更改持卡　人的电脑资料、存取账户余额或故意输入　存款账户余额，非法提取持卡人存款，给　持卡人造成损失。　（二）特约商户面临的风险　１、特约商户操作不当而造成的风险。　首先，特约商户的经办人员在办理信用卡　业务时经验不足，不能按操作规程核对止　付名单、身份证或其他有效证件，也没有　预留签名，接受了本已止付的信用卡，或　不经授权即让持卡人超限额消费，导致信　用失控，造成经济损失。其次，收款员压签　符合购单时，没有将信用卡的卡号压印在　单据上，使发行卡无法与其结算，造成不　应有的损失；第三，特约商户经办员与不　法分子相勾结，通过更改挂失卡的卡号或　过期卡有效期从而骗取货物。　２、不法分子诈骗风险。不法分子通过　模仿信用卡的质地模式、版块、图样、磁　条、密码等伪造信用卡或通过更改持卡人　卡号等方式到特约商户经办网点诈骗。　（三）发卡机构面临的风险　１、来自持卡人的信用风险。目前，恶　意透支是最常见、隐蔽性最强的信用卡犯　罪手段，因而对发卡机构的资金安全危害　也极大。　２、发卡机构自身所带来的风险。首　先，发卡机构内控制度不健全而引发的风　险：其次，发卡机构工作人员在业务操作　过程中所造成的风险；第三，发卡机构内　部人员作案风险。如利用已收回注销的信　用卡进行透支等。　二、信用卡业务风险防范措施　信用卡风险自始至终贯穿于信用卡　业务发展的全过程。但是，信用卡业务风　险并非不可避免，关键在于如何采取切实　有效的风险防范与控制措施，建立科学完　整的风险控制机制，以达到防范和减少信　用卡业务风险损失，保证信用卡业务的稳　健经营。　（一）增强信用卡业务风险防范意识。　作为发卡机构应通过一些宣传教育让人　们认识到信用卡业务是具有风险的，但这　些风险又是可以控制和化解的，只要各发　卡机构的执法人员及特约商户的经办人　员能够严格按照信用卡业务的各项操作　规程办理业务、作为信用卡的持有者能妥　善保管信用卡，不要给不法分子以可乘之　机。这样，信用卡业务风险就可以得到控　制和化解。　（二）完善信用卡业务处理系统。加快　ＡＴＭ、ＰＯＳ和电话银行等现代化银行机具　的推广和使用步伐；促进商业和服务业电　子化水平的提高；加强收款员业务培训。　（三）严把发卡资信审查关和发卡关。　首先，对申领卡人信用状况的审查。对于　信誉差的客户必须让其提供经济担保人　或抵押物品；其次，对领卡人经济状况的　审查。进行这项审查时，一方面要对其声　明的资产进行确认：另一方面还要对其经　营状况、收入水平、收入的稳定性进行认　定，已确定其经济实力；第三，从严掌握发　卡条件。发卡机构应对没有城市常住户口　或流动人口坚决不能发卡，这主要是因为　《合作经济与科技》２０１１年４月号下（总第４１５期）

商业银行信用卡业务风险防范　

徐蕾　

（闽南理工学院福建石狮３６２７００）　≤　羹一　理论　

科学　

摘要：　自从１９８５年６月中国银行发行第一张信用卡以来，我国的信用卡业务得到飞速的发展，信用卡市场已初具规模，发卡行如雨后春笋般出现。然而，对　于我国大多数商业银行来讲，信用卡业务发展所面临的环境都还不够完善，风险管理的基础还比较脆弱，因此，如何构建完善的信用卡风险防范机制，成为我国银　

行业面临的一个亟待解决的问题。　关键词：　信用卡：风险；防范机制　中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ文童编号：１６７１－－７５９７（２０１０）０４２０２０１－－０２　

１我国信用卡业务面‘的主要问■和风险　

信用卡风险是指在信用卡业务经营管理进程中，由于各种不利因素而　

导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。由于我国信用卡　

业务的起步较晚，无论在理论基础、业务经验还是运作能力方面都还处于　

较低水平，因此在发展过程中还存在着许多问题和风险。　

１．１信用体系不健全。在信用卡业务的运作环节中，“征信”是能否　

有效防范信用风险发生的一个关键环节，而我国的个人征信系统尚不健　

全，表现在发卡银行要求申请信用卡的客户填写其基本情况，包括工作单　

位、收入水平、其他信贷情况、家庭状况等方面的内容，并要求有关单位　

出具证明或由担保人提供担保，但这仅仅是申请人信息的很小方面，并不　

能全面反映申请人的信用状况。有关个人的其他投资行为的信息如购买股　

票、债券等金融资产，以及诸如参加保险、交纳税收等方面的信息，都还　未列入个人信用的考察依据中，这就在很大程度上影响了个人的信用，因　

此，如果发卡机构不能知悉持卡人的这些投资情况，就很可能因持卡人信　用状况的突然恶化而遭受损失。此外，客户的投保情况、是否及时交纳税　

费、有无拖欠逃避行为等也是体现他们信用水平的重要信息，忽视对这些　

信息的征求也会增加风险的隐患。　

此外，我国的个人信用数据相对分散，对信用资源的管理缺乏统一性　

商业银行信用卡风险及防范措施　

狄赛　

摘要：随着经济的快速发展，经济生活水平也在不断提高，人民群众的消费方式也在逐渐多样化。特别是在商业银行信用卡推出之　

后，其“先消费，后还款”的业务受到了广大消费者的青睐。信用卡就逐渐成为了．，ｋ．４ｆｊ生活中必不可少的一部分，从而推进了商业银行信　

用卡业务的快速发展。但是，因为我国银行信用卡的管理体制和法律制度还不够完善，信用卡的风险也在逐渐增加，出现了很多非法分子　利用这一漏洞盗取信用卡的信息和资金，对银行造成很大的损失。因此，我们应该建立措施来防范风险的发生。　

关键词：商业银行；信用卡；信用卡风险　

一、商业银行信用卡业务发展现状　目前国内信用体系制度日益完善，消费者对待持卡消费方式也逐渐　

认同，信用卡市场已经逐渐成为各大厂商争夺市场的重要战略地，有关　

信用卡的竞争非常激烈，银行在信用卡市场的投入资本也在不断增大，　与此同时，信用卡所提供的消费功能也越来越完善。　

中国已被世界公认为世界上发展最快、最有潜力的银行卡消费市　

场。根据来自央行的大量数据表明，截至２０１４年第一季度，中国信用　卡综合发行量已经达到４亿张，很快突破４．１４亿张，环比增长５．　

８３％，而这个数据在２０１３年底是３．９１亿张，大约相当于每个中国家　

庭都拥有一张信用卡。根据ＶＩＳＡ国际组织对中国信用卡市场的调查分　析，预计２０１５年中国中等收入的人群可能会超过两亿人，那么也就意　

味着会有更多的人拥有信用卡，也许有的人不止拥有一张信用卡，甚至　

是三、四张。由此可见，信用卡存在巨大的市场空间。但是，在信用卡　

业务出现总量增长的同时，还必须注意信用卡业务的操作风险，将信用　风险和操作风险的水平控制在标准范围内，降低由于风险给商业银行造　

成的资金损失。　二、商业银行信用卡面临的风险　

（一）持卡人的信用道德风险　

１、恶意透支。恶意透支是指持卡人超过商业银行的规定期限或规　定限额进行透支，经银行催款后仍不归还的不良行为。这是商业银行信