我国商业银行信用卡业务的风险及对策

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浅析商业银行信用风险特点

作者：王博

来源：《活力》2011年第07期

一、信用风险的概念及新发展

信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。广义的信用风险指所有因客户违约(不守信)所引起的风险，如资产业务中的借款人不按时还本付息引起的资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提前取款形成挤兑，加剧支付困难；表外业务中的交易对手违约引致或有负债转化为表内负债。狭义的信用风险通常是指信贷风险。本文中的“信用风险”除特别说明外，也是指信贷风险。

随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，传统的定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质与特点。主要原因是传统的信用风险主要来自于商业银行的贷款业务，而贷款的流动性差。缺乏如同一般有价证券那样活跃的二级市场，因而银行对贷款资产的价值通常按历史成本而不是按盯视的方法衡量，只有当违约实际发生后才在其资产负债表上进行相应的调整，而在此之前，银行资产的价值与借款人的还款能力和可能性并无太大的关系。而从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手(包括贷款借用人、债券发行者和其他交易合约的交易对手)’的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。

一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、赢利水平下降、融资渠道枯竭等。其所发生的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失；另一方面，现代资产估价和风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量。

二、信用风险的特点

相对于市场风险而言，信用风险具有以下几个特点：

1.信用风险概率分布的厚尾现象。与市场风险相比，信用风险一个重要的特点就在于其概率分布。通常我们认为市场风险的概率分布可以被假定为正态分布，因为市场价格的波动(以及由此而带来的投资收益)以其期望值为中心，主要集中于相近的两侧，而远离期望值的极端龙源期刊网

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

我国银行信用卡业务存在的问题主要包括高额透支与负债风险、信用卡盗刷风险、难办理和使用不便等。为解决这些问题，银行应采取以下策略。

应加强风险防控措施，控制信用卡高额透支和负债风险。银行需严格审查信用卡申请者的信用状况和还款能力，并根据客户的信用评级设置适当的信用额度。银行应加强对信用卡持卡人的还款行为监控和催收工作，确保及时追缴逾期信用卡款项。

银行应加强信用卡盗刷的防范措施。引入先进的防欺诈技术和风险评估模型，对异常消费行为进行实时监控和预警，及时发现和阻止信用卡盗刷行为。加强持卡人教育，提高持卡人的个人信息保护意识，防止个人信息泄露导致信用卡被盗刷。

银行应提高办理和使用信用卡的便利性。简化办卡手续，提供在线办理信用卡的服务，并加强线上线下的协同配合，方便客户进行信用卡账户查询、还款以及消费等各项操作。积极推广数字化支付方式，如支付宝、微信支付等，提升客户的消费体验和便利性。

银行还可以通过创新产品和服务，吸引客户并提升信用卡竞争力。推出个性化定制的信用卡产品，根据客户的消费需求和偏好，提供定制化的优惠和奖励。银行也可以加强信用卡与其他金融产品的融合，提供综合金融解决方案，满足客户的不同需求。

加强监管和规范，维护良好的信用卡市场秩序。银行需要加强与相关部门的合作，建立健全的信用卡市场监管机制，加强对信用卡市场的监督和管理，严厉打击各类违法违规行为，保护消费者的合法权益。

解决我国银行信用卡业务存在的问题需要银行加强风险防控、提高便利性、创新产品和服务，并加强监管和规范。只有通过综合策略的实施，才能提升我国银行信用卡业务的质量和竞争力，为客户提供更好的服务。

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策

一、风险分析：

1、市场风险

信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场风险随市场情况的好坏而变化。如经济萧条时，客户逾期、拖欠信用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。

2、信用风险

信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客户的还款能力、履约能力进行评估。未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。

3、操作风险

信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。

4、法律风险

信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。

二、防范对策：

1、建立风险管理制度

建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。

2、加强内部控制 对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。

3、优化信用风险管控手段

建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。

4、完善法律合规管理

信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理相统一。同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规操作或发生违规事件。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，银行信用卡业务也逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。随之而来的问题也日益凸显，如滥发信用卡、高额透支、信用卡安全隐患等，给银行和持卡人带来了很多不便，甚至存在一定的风险。有必要对我国银行信用卡业务存在的问题进行深入分析，并提出相关策略，以便更好地规范银行信用卡业务，保障持卡人和银行的权益。

一、信用卡滥发问题

随着我国金融市场的不断发展，各家银行为了争夺市场份额，纷纷向客户推送信用卡。有的客户甚至收到了多家银行的信用卡，导致了信用卡滥发的问题。这种行为不仅增加了客户的负担，还增加了信用卡的管理成本，也容易导致信用卡透支等问题。

针对这一问题，银行应该制定严格的信用卡发放标准，对客户的信用状况、收入水平、债务状况等进行全面评估，确保发放信用卡的合理性和适度性。建立健全的客户信息共享平台，加强信用卡申请的信息核查，防止客户持有过多的信用卡，并建立相应的监测和管理机制，及时发现和处理超标发放信用卡的问题。

二、高额透支问题

由于信用卡的便利性和灵活性，不少持卡人在使用信用卡时存在高额透支的情况，导致了负债过重。一旦逾期还款或无法偿还高额透支的债务，将给持卡人和银行带来极大的风险。

为了规范持卡人的使用行为，银行应该加强对持卡人的信用额度管理和消费行为监控，建立健全的风险评估及预警机制。通过加强对持卡人的宣传教育，引导他们理性使用信用卡，并在持卡人透支较大或存在风险时，及时进行预警提醒和限制措施，以防止高额透支带来的风险和损失。

三、信用卡安全隐患问题

随着电子商务的飞速发展，信用卡的安全隐患问题日益突出。不法分子通过网络盗刷、假冒伪劣等手段，频繁盗窃信用卡信息，给客户和银行带来了极大的损失。

针对这一问题，银行应该加强信用卡安全防范措施，提高信用卡的安全性和可信度。可以通过引入生物识别技术、密码保护、交易实时监控等手段，有效防止信用卡信息泄露和盗刷风险。加强对持卡人的安全教育和防范意识培训，提高持卡人自我保护意识，有效减少信用卡安全隐患的发生。