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创新求变 科技引领——访青岛农商银行董事长刘仲生-论文

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商 银 行 自身 定 位 的 准 确 ， 为 青 岛 农 商 银 行 非 常 有 特 色 ；而 其 国 际 业 务 结 算 量 居 长 江
制 定 了 一 条 科 学 、有 竞 争 力 的 发 展 道 路 。 刘 仲 生 自１ ９ ８ ５ 年 参 加 工 作 以 来 ，一 直 以北 中小银 行第 一位 。 最 能 体现 刘仲 生 董事 长 战略 高度 的地
款 利 差 收 入 、 创 新 水 平 低 是 业 界 对 于 农 商 行 的 印 象 。 农 商 行 的 科 技 创 新 并 不 被 行 业 所 看好 。然而 ，近期 青 岛农 商银 行 的 “ 互
联 网小 微 云支 付 ”产 品在 如 火如 荼 的互联
网 金 融 创 新 中成 为 一 道 亮 丽 的 风 景 线 ， 其 创 建 的 新 型 金 融 生 态 模 式 ，真 正 实 现 了 接 地 气 ， 解 决 了 线 上 金 融 的 现 金 、 成 本 、 媒 介 、 老 百 姓 的 观 念 问 题 ，破 解 了监 管 部 门 和 商 业 银 行 多 年 来 致 力 解 决 的难 题 ，让 人
青 岛农 联社 （ 青 岛农 商银 行 前身 ）工作 ，
仅 仅 用 了 一 年 半 的 时 间 ， 就 带 头 完 成 青
找 到 了 一 条 推 动 金 融 业 务 发 展 和 提 升 银 行 联 网 企 业 应 用 、 大 数 据 运 营 分 析 等 功 能 ， 核 心 竞 争 力 的 道 路 。 对 科 技 高 度 重 视 ，对 以 银 行 支 付 结 算 为 核 心 ，简 便 易 用 ，为 客
刊 此 次 专 访 就 是 为 了 探 究 青 岛 农 商 银 行 快 经 营 方 向 ， 重 点 打 造 市 民银 行 ， 以 财 富 管 渠 道 、 多 类 型 的 电 子 银 行 服 务 体 系 ，并 基 速 发 展 的 其 中 奥 妙 。 经 过 几 天 的 调 研 、学 理 为 核 心 ， 为 老 百 姓 服 务 。 “ 两 翼 ” 则 是 于 此 建 设 了 网 上 商 城 、 手 机 商 城 、 ＡＴＭ
连 续三 年 上榜 “ 世 界银 行 ｌ ０ ０ ０ 强 ”和 “ 中 效 、 稳 健 的 现 代 地 方 法 人 银 行 。 “ 一体”
占 到 青 岛 农 商 银 行 务 与 业 界 先 进 技 术 应 用 融 合 ，科 技 创 新 成 国服务业５ ０ ０ 强 ”榜 单 ，均 居 山东 省 上榜 是 指 以大 零售 为 主 体 （ 法 人银 行第 １ 位。
资 产 总 额 、存 款 总 额 、 贷 款 总 额 分 别 达 到 年 时 间 ） 、 效 果 最 好 。 原 因 在 于 青 岛 农 商 过 程 中 。 ”
１ ５ ４ ４ ＂ ［ Ｌ 元 、ｌ ２ ９ ５ 亿元 和 ９ ３ ４ 亿 元 ， 分 别 较 银 行 的 战 略 方 针 — — 科 技 引 领 实 现 转 型 ，
张 桂 菊
界关 注的重 点 。
而 自 十 八 届 三 中全 会 以 来 ，发 展 普 惠
金 融 已成 为 金 融 行 业 关 注 的 焦 点 ， 农 信 系 统 的金 融创 新开 始格 外引 人注意 。
农 商行作 为长期根植 于 “ 三 农 ” 的
金 融 机 构 ，业 务 结 构 单 一 、 过 度 依 赖 存 贷
青 岛 农 商 银 行 科 技 创 新 的 明 星 产 品 大
致包 括 以下三 种 ：
互联 网 小微 云支付
在 人 民 银 行 、银 监 局 及 山 东 农 信 等 金 融 系 方 还 是 在 于 其 对 于 科 技 的 高 度 重 视 。 “ 青 统 工 作 ， 具 有 丰 富 的 金 融 理 论 政 策 知 识 及 岛 农 商 银 行 成 立 三 年 以 来 最 值 得 回 忆 、 最
这 些 业 绩 在 业 内 是 有 目 共 睹 的 ， 本
业 务 总量 的６ ０ ％ 以上 ） ， 大 零 售 战 略 体 现 果 颇 丰 ：初 步 建 立 了 涵 盖 电 话 银 行 、 网 上
了青 岛农 商银 行 的市 场 定位 、发展 战略 、 银 行 、 手 机 银 行 、 微 信 银 行 等 全 方 位 、 多
金 融 产 品 、服 务 模 式 、 服 务 渠 道 ，先 后 推 制 前 ， 青 岛 农 商 银 行 的 股 东 数 量 多 达 ３ 万 青 岛 农 商 银 行 科 技 领 先 战 略 的 一 个 主 打 产
出 社 区 银 行 、 电 商 平 台 、 微 贷 中 心 、 财 富 多 户 ， 经 过 艰 苦 的 协 调 ， 最 终 降 到 只 有 品 ，产 品 背 后 凝 结 着 青 岛 农 商 银 行 对 于 科 管 理 、三 大集 中 、Ｆ ＴＰ 等 十大 创 新项 目 ， 走 出 了 一 条 深 耕 市 场 、创 新 发 展 的 新 路
眼前一 亮 。
基 于 此 ，值 此 青 岛 农 商 银 行 改 制 三 周 年 之 际 ， 本 刊 特 走 访 了 青 岛 农 商 银 行 ， 并 与 该 行 董 事 长 刘 仲 生 进 行 了 一 次 深 度 的 交
流。
青 岛 农 商 银 行 是 经 国 务 院 同 意 、 中
国 银 监 会 批 准 ， 由原 青 岛 市 联 社 以 及 青 岛 展 新 引擎 ，赢得 竞 争 新优 势 。与 此 同时 ， 辖 内八 家 县 级 联 社 （ 农 村 合 作 银 行 ） 以 新
坚 持 不 断 夯 实 农 村 市 场 ， 倾 力 支 持 实 体 经 整 个 改 制 过 程 ， 青 岛 农 商 银 行 的 法 人 治 理 于 科 技 的 思 想 、 观 念 、 产 品 以 及 实 践 不 亚
济 ，努 力 践 行 社 会 责 任 ， 不 断 创 新 和 丰 富 结 构 、 股 权 结 构 是 最 接 近 上 市 银 行 的 （ 改 于 大 型 股 份 制 银 行 。 ‘ 小 微 云 支 付 ’只 是
习 ， 除 了 员 工 的 朝 气 蓬 勃 、创 新 氛 围 浓 厚 指 公 司 业 务 、 国 际 业 务 为 一 翼 ， 金 融 市 场 云 购 物 平 台 等 一 系 列 的 电 子 商 务 平 台 ， 实
以 外 ，本 刊 发 现 其 中 最 重 要 的 一 点 便 是 刘 业 务 为 一 翼 ，积 极 适 应 金 融 转 型 变 革 的 方 现 了 与 人 民 银 行 、 银 联 等 跨 行 清 算 机 构 的 仲 生 董 事 长 对 于 行 业 把 握 的 精 准 与 青 岛 农 向 。 青 岛 农 商 银 行 的 公 司 业 务 在 青 岛 地 区 线 上 交 互 。
Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ Ｌｅ ａ ｄ ｓ ｔ ｈ ｅ Ｉ ｎ ｎ ｏ ｖ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ Ｂ ａ ｎ ｋｓ
创 新 求 变 科 技 引领
访青岛农 商银 行董事长刘仲 生
＿ 本 刊 记 者 徐 虔
■■ ■ ■■ ■■ ■ ■● ■■ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ■ ●■ — ●一
随 着 我 国 经 济 结 构 进 入 战 略 调 整 关 键 互 联 网 塑 造 的 新 经 济 形 态 使 互 联 网 金 融 快 设 合 并 方 式 改 制 成 立 的 商 业 银 行 ， 其 前 身 期 ， 服 务 实 体 经 济 成 为 金 融 的 本 质 ， 以 适 速 发 展 ， 银 行 纷 纷 以 互 联 网 应 用 为 基 础 进 是 有 着 ６ ０ 余 年 发 展 历 史 的 青 岛 市 农 村 信 应并 推 动 “ 大 众 创 业 、 万 众 创 新 ” 的 国 家 行 产 品 和 服 务 创 新 ， 以 随 时 随 地 响 应 客 户 用 社 。２ ０ ｌ ２ 年６ 月２ ８日 ， 原 华 丰 、 城 阳 、 战 略 。 银 监 会 主 席 尚福 林 提 出 ， 银 行 业 必 需 求 ，真 正 实 现 向 “ 以客 户为 中 心” 的转 黄 岛 、 即 墨 四 家 农村 合 作 银 行 ，胶 州 、 须 加 大 金 融 创 新 力 度 ，让 创 新 成 为 驱 动 发 型 。 因 此 ， 我 国 金 融 系 统 的 创 新 形 势 是 业 胶 南 、 平 度 、 莱 西 四 家 农 村 信 用 联 社 及 青
互 联 网小微 云 支付 服务 充分 利 用互 联
网 成 本 低 、 覆 盖 广 的 特 点 ， 通 过 智 能 终 端
金 融 管 理 创 新 实 践 经 验 。２ ０ １ １ 年１ 月 来 到 精 彩 的 部 分 ，就 是 在 科 技 与 金 融 的 融 合 上 全 面 整 合 互 联 网 安 全 、 移 动 终 端 应 用 、 互
４ ８ １
Ｖ Ｉ Ｅ ＷＰ ＯＩ ＮＴ 行 长 视 点
岛市联社共９ 家 单 位 组 建 成 立 青 岛农 商银
岛农 商 银 行 的 改 制 ，于 ２ ０ ｌ ２ 年６ 月 挂 牌 成 于 一 个 银 行 来 说 ， 特 别 是 目 前 的 市 场 经 济 阶 段 ， 科 技 是 生 产 力 之 上 的 生 产 力 ，是 推 动 业 务 发 展 的 新 引 擎 ，这 个 引 擎 对 于 银 行
子。
ｌ ０ ０ ０ 多 户 。 股 东 结 构 上 ，企 业 股 占 到 ８ ０ ％ 技 的 重 视 、 投 入 ， 科 技 团 队 起 到 了 排 头 兵 以 上 ，个 人 股 在 ２ ０ ％以 下 ， 而 且 个 人 股 中 员工持股 在 ５ ％以 下 ） 。 的 作 用 ，在 实 践 过 程 中 ， 当 领 导 层 对 金 融 环 境 有 新 认 识 、 新 想 法 时 ， 都 会 想 方 设 法
成 立 至 今 只 有 三 年 的 青 岛 农 商 银 行 经 历 了翻 天 覆地 的变 化 。至 ２ ０ ｌ ５ ｆ６ 月末 ，
相 比 于 其 他 农 商 行 ， 青 岛 农 商 银 行 改 通 过 科 技 手 段 来 转 换 为 现 实 的 产 品 。 目 前

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支行中的“思变者”

支行中的“思变者”

金融FINANCE在数字化与智能化时代，机遇与挑战无处不在。

在种种不确定性和纷杂的变化面前，有人选择置若罔闻，有人则乘风破浪，其区别在于他们的思维方式。

企业亦如是。

在每一个拐点面前，能否敏锐地感受到“转型”的现实，快速准确地寻找出变革引擎，在这个时代劈波斩浪、激流勇进，需要企业自己做出“思变”解答。

青岛农商银行崂山支行即如是。

作为青岛农商银行的一级管辖行，崂山支行下设14家二级支行与14家非直管分理处， 28个网点遍布崂山中韩、金家岭、王哥庄、北宅、沙子口5个街道。

成立7年以来，崂山支行始终坚持转型驱动、思变创新，各项目标任务连年居青岛农商银行各个管辖行前列。

“作为一个支行负责人，要结合你所在的区域经济发展现状，每一年都要认真地分析支行的金融市场定位，去确定每年的主要工作目标和方向，去定位工作思路和工作方式。

”青岛农商银行崂山支行党委书记、行长马淑梅率领崂山支行，在前行的每一步路上深耕细作、思变求新，开拓出一片繁荣之路。

公私联动，打造联动营销样板“得零售者得天下”。

崂山支行贯彻总行“一体两翼”的战略方针，以“轻型银行”为导向，以零售业务为主，以公司业务和国际业务为两翼，实施多重联动，推动了资产结构、客户结构、盈利结构的空前优化和均衡发展。

红岛湾项目是崂山支行参与的一个大型房产贷款项目。

该项目中与开发商对接的银行多达25家。

为了把红岛湾项目做好，让青岛农商银行在众多银行中脱颖而出。

崂山支行集全行之力提升服务力，组织了近10位客户经理进行整体营销。

同时安排一位零售业务部个贷副经理负责统筹对接，一旦开发商遇到问题，由他联系各个部门的客户经理，去给开发商进行业务指导。

良好的服务换来了红岛湾项目销售团队的高度认可，后来的按揭贷款项目自然水到渠成。

有了红岛湾项目的成功先例，今年年初，崂山支行梳理了崂山地区所有的开盘项目，查看能否与自己的对公业务挂钩，哪一些能深入渗透。

马淑梅行长亲自出面，带着所有二级支行行长，对开盘项目一个个走访调查，建立联系。

中小企业成长的贴心金融助手

中小企业成长的贴心金融助手

中小企业成长的贴心金融助手作者：暂无来源：《走向世界》 2015年第34期文／石晓静王民业金融创新是青岛“三创”活动的助推器，创业创新创客与金融创新联动，有助于激发企业发展的活力。

作为青岛本地法人银行，青岛农商银行通过金融创新破解企业发展过程中的融资难题，为中小企业成长做好贴心的金融助手。

韩贷通—为中韩贸易支付打通绿色通道近年来，随着青岛中韩贸易合作区的建设，青岛对韩经贸发展迅速，韩资企业和涉韩企业使用本币结算的需求日益强烈。

青岛市更是先后成为了全国韩元挂牌交易试点城市和货币互换项下韩元贷款的首发城市。

青岛农商银行发挥体制优势、资源优势、区域优势，成为青岛市拥有韩元现汇柜台挂牌业务资格的6家银行之一，同时在韩元贷款业务上抢占先机，完成了全国首笔地方法人机构货币互换项下韩元贷款。

在这一先发优势下，青岛农商银行针对中韩贸易的结算特点，推出了“韩贷通”创新国际贸易融资产品，向符合条件的进口商发放韩元短期贸易融资，专项用于进口商贸易项下对韩国的进口支付。

“融易通’具有融资利率低(融资利率低于同期人民币贷款基准利率）、适用范围广(适用于青岛农商银行现已开办的各项进口项下贸易融资业务）的特点。

以前，涉韩企业融资主要通过贷款人民币或美元，再到韩国换成韩元，会形成一定的汇率损失。

办理“韩贷通”后，可直接贷款韩元，有效降低了企业的融资成本，真正打通了企业进口贸易的支付渠道。

针对中韩贸易企业的融资需求，青岛农商银行还设计了3个月、6个月的融资期限，企业在获得该行国际贸易融资授信额度后，只需提供与韩国供应商签订的以韩元结算币种的跨境贸易合同，就能获得融资支持。

微贷——为微企融资提供有效的金融解决方案为解决小微金融最难突破的企业缺少抵押物的融资难题，青岛农商银行引进纯正的德国微贷技术，成立微贷中心，推出了打破传统融资模式的微贷业务。

微贷业务是青岛农商银行充分汲取德国IPC公司在服务理念、产品研发等方面先进经验推出的，满足青岛个体经营者和微小企业幸快速融资需求的小微企业贷款业务。

青岛农商银行

青岛农商银行

青岛农商银行作者：暂无来源：《走向世界》 2015年第16期“税贷通”开创企业“以信养信”融资新模式银税实现信息共享诚信纳税企业享授信优惠文、图/王民业纳税信用是企业稳健经营的客观反映，如今也可以成为获得银行授信、降低融资成本的重要依据。

在4月1日举行的青岛农商银行与青岛市地方税务局银税合作签约仪式上，双方联合推出了“税贷通”创新融资产品，在全国率先实现了银行授信审批系统与地税局纳税信用系统信息共享，开创出以“信”养“信”、以“信”用“信”的企业融资新模式。

以“信”牵线，实现银企互惠“税贷通”是青岛农商银行联合青岛地税局共同推出的一款针对诚信纳税企业的创新信用融资产品，其主要特点就是“以纳税信用为基础，以纳税信息为媒介”，通过税务部门和银行的信息共享，将企业的纳税信誉度转换为实实在在的贷款额度。

青岛农商银行以税务部门提供的企业纳税信用记录为基础，在纳税人授权的前提下登录青岛地税自主研发的涉税信息查询平台，查询授权纳税人的纳税情况。

银行综合考虑企业年纳税额、业务成长性、规模及效益等因素，确定符合业务准入条件的诚信纳税企业。

农商银行对此类企业提供一定额度的短期授信业务，并在信贷审批效率、资金供应、产品设计、利率优惠等方面给予优先支持。

这种通过纳税信用取得商业信用的融资新模式有效破解了企业融资难的“瓶颈”。

同时，银行通过纳税信息能准确掌握企业的经营状况，使放贷更加安全合理，提高风险防范能力，实现了银企双赢。

“下一步，我们将把‘税贷通’在全市全面推广，帮助更多诚信纳税企业破解融资难题，助推企业实现快速发展。

”青岛农商银行行长刘宗波表示。

以“养”促收，实现税企双赢受市场环境等多重因素影响，一些中小企业长期面临融资难、融资贵的问题，无法及时进行设备更新和技术改造，企业的生产规模难以扩大，进而影响了税收收入的增加。

“通过纳税证明，我们仅用10天时间就从青岛农商银行获得了800万元贷款，困扰多年的融资难问题一朝得解。

农村商业银行金融产品创新探讨

农村商业银行金融产品创新探讨

农村商业银行金融产品创新探讨作者：余志勇来源：《现代营销·经营版》2018年第09期摘要：目前，中国的国内商业银行遵循创新的脚步。

随着新一轮的对外开放，预计将有更多的外资银行进入中国的金融市场。

农村商业银行将面临前所未有的商业和市场扩张挑战。

因此，加强金融产品的创新和业务发展已成为提高农村商业银行竞争力的关键。

面对金融市场日益激烈的竞争，银行越来越需要提高产品创新能力。

因此，本文分析了农村商业银行金融产品创新的现状，找出了存在的不足之处并提出了建议。

关键词：农村商业银行；产品创新一、背景商业银行已从基础的存貸款业务转向更高端的金融服务，国内商业银行加大规模进行转型升级，外资银行不断地进行资本扩张。

随着中国城市化进程加快，农村人口，也逐步向城市扩张，仍有的基础服务以及金融服务业务，已无法满足现有的经济条件上升而提高的产品服务。

农村商业银行已经表明金融产品创新滞后。

二、农村商业银行金融产品创新的现状（一）金融产品创新缺乏针对性首先，在创新过程中，银行只计划规模，不注重效率，而不是真正围绕客户需求开发产品。

其次，其金融产品的开发，仅仅是从局部的角度出发，并没有考虑到吸引顾客的需求。

产品未按照等级进行划分，不能完全突出金融理财的风险意识和风险性。

随着人民群众理财意识的提高，基础性金融产品已经无法满足其需求。

（二）金融产品创新水平低由于我国农村商业银行，起步晚，起点较低，因此呈现出同业模仿的现象较为严重。

这也就导致农村商业银行，无法形成自己的核心竞争产品，从而加大了自己的风险。

例如某行虽有卡易贷产品费率更低，名声及推广率却不如白领通。

提到理财产品，会联想南京银行。

提到银保产品及储蓄，会联想到邮储银行。

比如商用POS机，不少银行利用免收POS机租金或降低费率的方式，吸引不少商户储蓄资金。

（三）机构设置调整缓慢由于中国农村商业银行规模较小，其中大多数都很容易建立机构。

大多数人主要从事基本储蓄业务和贷款业务。