银行人民币贷款风险定价管理办法模版

******银村镇银行人民币贷款利率定价管理办法第一章总则第一条为了******蒙银村镇银行人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务‘三农’，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求，结合******的实际经济水平和******蒙银村镇银行贷款业务的自身特点，特制定本办法。

第二条利率定价的基本原则（一）依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定；（二）贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高；（三）对同一客户的同一种贷款利率，应按遵先原则执行，即先发放的贷款执行的利率与前笔贷款利率保持一致。

第三条贷款利率的确定方式，由借款双方按商业原则确定，中长期贷款可在合同内按月、按季、按年调整，短期贷款可在合同期内按月、按季调整，也可采用固定利率方式，但其折合成利率的水平不得超出贷款利率浮动区间，******蒙银村镇银行必须在借款合同中予以明确。

第四条本办法所称利率浮动是指在中国人民银行公布的各档次贷款法定利率基础上的浮动，贷款利率的上浮幅度均为最高限。

第五条凡经******蒙银村镇银行发放的贷款，其贷款利率均按本办法执行。

第二章贷款利率的浮动第六条根据中国人民银行总行确定的******蒙银村镇银行贷款利率浮动区间【0.9，2】，即贷款最低下浮幅度为10%，最高上浮幅度为100%，结合我区实际情况具体浮动幅度如下：（一）贷款利率上浮1、对农牧户的种植业、养殖业贷款利率在同档次法定贷款利率基础上上浮50%；2、对乡镇企业贷款利率在同档次法定贷款利率基础上上浮70%，其中：农产品加工业贷款利率在同档次法定贷款利率基础上上浮60%；3、个体工商户、私营企业贷款利率在同档次法定贷款利率基础上上浮80%；4、个人消费贷款利率在同档次法定贷款利率基础上上浮90%；（二）贷款利率下浮贷款利率的最低下浮幅度为10%，但有下列情况的贷款利率不得下浮：1、借新还旧贷款2、借款人曾经发生逾期还款行为第七条用于人民银行支农再贷款发放的小额农户贷款、******蒙银村镇银行员工贷款，原则上应给予利率优惠。

xx银行人民币贷款风险定价管理办法第一章总则第一条为了适应利率市场化改革，建立和完善人民币贷款（以下简称贷款）风险定价管理制度，规范贷款定价行为，通过定价覆盖风险，提高收益，进而从深层次提升市场竞争力，根据x人民银行有关规定和xx银行（以下简称x银行）内部管理要求制定本办法。

第二条本办法所称贷款风险定价管理（以下简称贷款定价）是指在识别、计量贷款风险的基础上，根据经营战略、市场变化、客户资信、贷款特质、经营成本和管理需要确定贷款执行利率的管理行为。

第三条x银行贷款定价管理在定价授权框架下，实施以定价测算为基础的主动谈判定价与指导定价相结合的管理模式。

第四条贷款定价管理应遵循的基本原则是：风险收益对称、全面成本覆盖、效益市场兼顾、审慎风险决策。

风险收益对称，指在风险可控的前提下，科学计量贷款风险，实行低风险低收益、高风险高收益的差异化贷款定价管理。

全面成本覆盖，指贷款定价要全面考虑贷款资金成本、操作成本、预期损失、经济资本成本和利率风险成本，满足经济资本回报要求。

效益市场兼顾，指贷款定价既要以效益测算为基础，追求利润最大化，又要不脱离金融同业报价总体水平，采取灵活的定价策略，增强本行市场营销能力。

审慎风险决策，指通过充分识别和科学管理风险提高贷款收益，即贷款定价既要防止不计成本盲目降低贷款利率争取客户，损害x银行利益；又要讲求效益和风险的统一，严禁不顾信贷风险盲目追求贷款高利率。

第五条本办法适用于各省、自治区、直辖市分行、新疆兵团分行和各直属分行。

第二章法人客户贷款定价第六条贷款定价应充分覆盖信用风险，同时应考虑利率风险溢价。

对信用风险定价通过科学计量贷款的预期损失和非预期损失合理定价；为规避利率风险，设置计、结息方式调节系数对贷款定价进行调整。

本办法中规定的贷款预期损失是指贷款可以预料的损失，即基于历史资料统计，预期在一定时期内贷款可能遭受的平均损失。

贷款非预期损失是指贷款不可预料的损失，即在平均损失基础上波动的贷款资产价值潜在损失。

银行人民币贷款风险定价管理办法模版银行人民币贷款风险定价管理办法模版第一章总则第一条根据《商业银行监督管理条例》等有关法律法规以及国家的宏观调控和货币政策，制定本管理办法，规范我行贷款的风险定价管理。

第二条为了遵循以风险为中心的原则，提高风险监测和管理能力，保障客户信用，保护银行资产安全，防范运营风险，我行将贷款进行等级化管理。

第三条本管理办法适用于我行各项人民币贷款业务。

第四条我行贷款业务应坚持风险定价的原则，合理确定贷款利率和风险补偿费，鼓励合适的担保方式和信用增级。

第五条我行应制定相应的工作流程、管理制度和技术平台，确保贷款与风险的监控、评估、预警和控制等工作科学、规范、有序运行。

第二章贷款分类和等级化管理第六条根据客户经济实力、还款能力、担保条件和业务特征等多方面因素，贷款风险等级划分应包括但不限于优质、良好、一般、关注和次级五个等级。

第七条对于贷款风险等级进行划分，需要满足以下条件：（一）贷款审批独立性：确保审批、风险评估、担保及其相关业务操作应互相独立、相互补充，避免出现“过多”的风险聚集，以确保贷款的真正质量。

（二）完整的客户信息：贷款风险等级应根据客户经济及业务的全部信息而非只依靠单一因素进行判定，以形成综合性评价，准确地反映出客户的信用情况和风险程度。

（三）足够、可靠的担保：贷款风险等级不应单纯地以担保做为判定的主要标准，而应根据担保的质量、形式和具体效果进行全面考虑。

第八条我行应按照客户风险等级划分制定相应的贷款利率和风险补偿费。

（一）高风险等级的客户应比低风险等级的客户支付更高的利率和风险补偿费。

（二）对于某些特殊行业、企业和个人客户，应针对其特殊的商业风险制定更为准确和细致的风险等级划分标准和风险证券化的方法。

（三）对于某些行业和产业链上的融资客户，应适用以产业链为中心的贷款风险等级判定标准，以避免牵扯到相关行业风险。

第三章风险评估与定价第九条风险评估可采用我行独立开发的风险评估模型、评估机构提供的评估报告、内部评估专家论证等方式，通过客户的基础信息、财务信息、经营环境和市场变化等因素，对其整体风险进行分析和判断。

信用社（银行）人民币贷款利率定价管理办法[导读]该定价办法采用法定贷款利率加点浮动法进行贷款定价。

对定价能力一般的或贫困地区农村信用社具有较强的启发意义，比较适合该类农村信用社借鉴使用。

主要特点如下：1、体现成本与收益、资产负债相结合的定价指导思想，考虑多种因素进行定价其定价公式为：贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度）。

直接反映信用社面临的各种贷款风险、成本，能较好地满足农村信用社贷款利率定价的需要。

2、浮动幅度的测算考虑企业信用等级、贷款担保方式、企业入股情况、单笔贷款额与信用社往来关系、家庭负债率等多种因素，设立相应指标根据因素并以当地农村信用社主要风险来源为依据，设置指标权重；在综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力的基础上确定最低上浮幅度和不同档次贷款的利率浮动梯度“X”，并由此固定不同档次贷款的利率浮动系数。

按公式：利率浮动幅度=∑（浮动系数*权重）*100%，综合加权确定浮动幅度。

较好地实现贷款定价的差异化和市场化。

3、政策明确、详细，便于操作明确了成本测算、风险管理、市场信息收集等对贷款定价的支持服务部门，工作量后移。

制定了详细的贷款浮动指标、系数对照表，便于前台信贷人员直接操作。

第一章总则第一条为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范本县农村信用社联合社（以下简称联社）系统人民币贷款利率管理，获取更大收益，根据中国人民银行有关文件精神，制定本办法。

第二条本办法中的贷款包括企业贷款、自然人贷款和其他贷款。

（一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。

（二）自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、商业性助学贷款等。

（三）其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。

第三条确定人民币贷款利率浮动幅度的基本原则。

信用社（银行）人民币贷款利率定价管理办法第一章总则第一条为了规范**农村信用社人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务‘三农’，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求，结合**县的实际经济水平和**农村信用社贷款业务的自身特点，特制定本办法。

第二条本办法中的贷款指农村信用社发放的各种贷款。

包括农户贷款、农村工商业贷款、农业经济组织（企业）贷款和其他贷款等；㈠农户（含城镇居民）贷款：指对农户（含城镇居民）个人发放的用于农业生产和个人消费的贷款。

包括种养殖业贷款、农户发展生产贷款、农户日常生活消费贷款、农户子女助学贷款等；㈡农村工商业贷款：指对农村各类私营企业、个体工商户发放的用于生产经营和小型项目建设发展的贷款；㈢农业经济组织贷款：指对各种农业经济组织发放的从事农业生产、农村基础设施建设、农副产品加工和流通、农业科技研发等项目的贷款；㈣其他贷款：指以上三类贷款中未涉及到的所有贷款。

第三条利率定价的基本原则㈠合规经营原则：依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定；㈡服务三农的原则：支持三农发展，对涉农贷款体现利率支持。

㈢利润最大化原则：农村信用社是经营货币信用业务的特殊企业。

作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。

信贷业务是农村信用社的主营业务，存贷利差是农村信用社利润的主要来源。

因此，农村信用社在进行贷款定价时，必须首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化。

㈣风险与收益对称原则：贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高；㈤差别化原则：确定贷款利率价格水平时，综合考虑借款人的信用等级、贷款担保状况、综合回报、银企合作情况、入股额度、贷款期限长短等情况，实行差别利率，并对入股社员贷款、农户子女助学贷款、城镇下岗失业人员小额贷款等，适当给予利率优惠。

XX银行人民币存贷款风险定价指引第一章总则第一条为提升本行利率市场化条件下的人民币存贷款的风险定价能力，更好地服务于盈利与风险兼顾平衡的管理目标，根据人民银行利率管理有关规定、本行《XX银行资产负债管理办法》，制定本指引。

本行其他管理制度的有关规定如有冲突，以本指引为准；与本指引没有冲突的，继续执行。

第二条适用范围。

本指引适用于人民币存贷款业务定价，所指人民币存款包括一般性存款和同业存款，但不包括保本型理财吸纳资金；所指人民币贷款是指本行对借款人提供的按照约定利率和期限还本付息的货币资金经营业务。

第三条管理原则。

本行存贷款定价管理的原则是：（一）统一指导，分类管理，风险调节，覆盖成本。

“统一指导，分类管理”，是指总行计划财务部对全行存贷款定价发布统一指导政策，要求各业务部门、各分支机构的定价从经营战略出发，考虑竞争需要、信用风险、区域差异和行业周期等有利或不利的风险因素制定本指引的实施细则，切实提高面向客户的定价、议价能力。

“风险调节，覆盖成本”，是指本指引要求各部门、各分支机构按照客户群、期限、地区、行业等因素测算存贷款的风险定价保本点，根据成本加成定价法制定贷款价格准入阈值，并根据本指引规定的信用风险、竞争性因素和期限错配等风险因素进行加减点灵活调节，在测算保本价格的前提下提升面向客户的差异化风险定价能力。

（二）贴近实际，适度前瞻，简便实用，动态调整。

“贴近实际，适度前瞻”，是指考虑本行信息系统对贷款定价精细化管理支撑能力的实际情况，根据利率市场化对商业银行提升差异化定价能力的客观要求，参考市场化程度高的利率曲线定价。

“简便实用，动态调整”，是指本行根据定价模型的可理解性、相关参数的可获得性进行逐步调整完善模型与参数，并优先采用管理成本更低、更简单易行的定价方法。

（三）严格监督，动态跟踪。

“严格监督，动态跟踪”，是指本指引从抑制无序竞争，严控内控风险的要求出发，要求各分支机构根据本指引及其相关实施细则要求提升面向客户的定价能力，关注利率实际执行情况、定价评估管理情况。

贷款利率定价及调整管理办法（试行）第一章初始定价第一条定价原则坚持风险收益相匹配原则，在控制实质风险的前提下尽量提高收益率，鼓励支行提高与客户议价能力，提升综合回报，动态调整执行利率，促进业务发展良性循环，合理利用我行信贷规模，提升我行盈利能力。

第二条定价规则以我行产品基础定价为基数，考虑客户履约状况及综合回报动态调整执行利率。

第三条基础利率结合市场竞争因素、产品风险，由定价委员会讨论，终审人审定每一类产品最低指导利率，定期发布。

各支行根据客户信用状况、还款能力确定基础利率，原则上基础利率不得低于最低指导利率。

第四条违约惩罚利率根据客户还款情况确定，每欠息1次，其续授信利率定价应在产品基础定价基础上进行惩罚性加息1个百分点；如贷款出现逾期的，续授信利率定价在产品基础定价基础上进行惩罚性加息3个百分点，如累计欠息3次及以上、并出现贷款逾期的，我行应考虑逐步退出，非恶意拖欠的除外。

（非恶意拖欠是指欠息、本金逾期未跨月）第五条初始利率计算方法初始利率=基础利率+违约惩罚利率（新贷款客户违约惩罚利率为零。

）第二章价格调整第六条综合回报抵扣利率综合回报指借款人本人和经借款人介绍的客户在我行的存款之和。

综合回报率=综合回报季日均/贷款季日均按照客户综合回报率给予客户一定利率优惠，综合回报率超过20%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.2%贷款利率，综合回报率超过120%，每增加10%回报可在下一季度抵扣0.3%贷款利率，具体执行标准如下：综合回报率抵扣利率综合回报率抵扣利率20% 020%-30% 0.20% 120%-130% 2.30%30%-40% 0.40% 130%-140% 2.60%40%-50% 0.60% 140%-150% 2.90%50%-60% 0.80% 150%-160% 3.20%60%-70% 1.00% 160%-170% 3.50%70%-80% 1.20% 170%-180% 3.80%80%-90% 1.40% 180%-190% 4.10%90%-100% 1.60% 200% 4.40%100%-110% 1.80% 210% 4.70%110%-120% 2.00% 220% 5.00% 注：抵扣利率只追溯贷款前一季度第七条执行利率及操作流程执行利率=初始利率—抵扣利率执行利率每季度核定一次，按以下操作流程每季度调整。

XX银行存贷款风险定价管理指引第一章总则第一条为提升利率市场化条件下存贷款风险定价能力，更好地服务于盈利与风险兼顾平衡的管理目标，根据人民银行利率管理有关规定及《XX银行资产负债管理办法》，制定本指引。

第二条本指引适用于人民币存贷款业务定价，所指人民币存款包括一般性存款和同业存款，但不包括保本型理财吸纳资金；所指人民币贷款系指本行对借款人提供的按照约定利率和期限还本付息的货币资金经营业务。

第三条本行存贷款定价管理的原则是：（一）统一指导，分类管理；风险调节，覆盖成本1.统一指导，分类管理。

系指总行计划财务部对全行存贷款定价发布统一指导政策，要求各业务部门、各分支机构的定价从经营战略出发，考虑竞争需要、信用风险、区域差异和行业周期等有利或不利的风险因素，制定本指引的实施细则，切实提高面向客户的定价、议价能力。

2.风险调节，覆盖成本。

系指本指引要求各部门、各分支机构按照客户群、期限、地区、行业等因素测算存贷款的风险定价保本点，根据成本加成定价法制定贷款价格准入阈值，并根据本指引规定的信用风险、竞争性因素和期限错配等风险因素进行加减点灵活调节，在测算保本价格的前提下，提升面向客户的差异化风险定价能力。

（二）贴近实际，适度前瞻；简便实用，动态调整1.贴近实际，适度前瞻。

系指考虑本行信息系统对贷款定价精细化管理支撑能力的实际情况，根据利率市场化对商业银行提升差异化定价能力的客观要求，参考市场化程度高的利率曲线定价。

2.简便实用，动态调整。

系指本行根据定价模型的可理解性、相关参数的可获得性进行逐步调整完善模型与参数，并优先采用管理成本更低、更简单易行的定价方法。

（三）严格监督，动态跟踪“严格监督，动态跟踪”系指本指引从抑制无序竞争、严控内控风险的要求出发，要求各分支机构根据本指引及其相关实施细则要求提升面向客户的定价能力，关注利率实际执行情况、定价评估管理情况。

第二章职责分工与授权实施第四条资产负债管理委员会是全行定价管理的最终决策机构，主要职责是负责批准存贷款风险定价指引，审议各业务部门、各分支机构对定价指引执行情况的有关报告。

xxx村镇银行人民币个人贷款利率定价管理暂行办法第一章总则第一条为完善人民币个人贷款利率定价机制，加强人民币个人贷款利率管理，促进个人贷款业务持续、稳定、健康发展，根据人民银行利率管理规定以及本行有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称的人民币个人贷款利率（以下简称个贷利率），是指xxx村镇银行向具有完全民事行为能力的自然人或持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、个人独资企业和个人合伙企业的业主以及符合我行个人经营性贷款规定借款对象发放的人民币贷款利率.。

第三条个贷利率定价管理原则（一）统一管理、分级授权原则。

总行对个贷利率定价实行统一管理，授权市场发展部根据所辖地区实际情况，制定实施细则，对辖内个贷利率定价实行管理。

（二）风险收益最优化原则。

以风险定价为核心，以不同种类个贷产品风险水平为基础确定利率水平，在确保成本补偿基础上，争取收益最大化。

（三）差别化原则。

充分考虑客户综合贡献度及客户关系，实行差别化定价。

（四）市场导向原则。

充分考虑市场竞争，维护个贷业务市场竞争力。

第二章职能分工第四条市场发展部是全行个贷利率定价主管部门，其主要职责为：（一）对所辖经营单位的地域特色、产品特性、担保方式、同业产品利率定价等综合评定后，制订本行具体个贷产品标准利率，，在本行统一实施；（二）监督、检查所辖经营单位个贷利率的执行情况；（三）向行办会报告本行个贷利率定价政策执行情况以及同业个贷利率信息。

第三章个贷利率定价管理第五条利率标准的制定（一）市场发展部应结合本区域同业竞争及本行实际，制定本行各类个贷产品的执行利率标准。

（二）市场发展部提出，计财运营部对成本和收益进行审核后，经行办会审议通过，报综合管理部备案后，行文发布执行。

第六条个贷利率执行（一）个贷利率定价管理权由市场发展部负责实施，市场发展部根据产品特性、客户资产、负债及经营情况、担保方式等制定出的利率标准为全行个贷利率执行的最低下限。

银行贷款风险分类管理办法模版银行贷款风险分类管理办法模板一、前言为了有效地管理银行贷款风险，保障银行贷款资产的安全性、流动性和盈利性，维护银行的稳健经营，银行建立了贷款风险分类管理制度。

该制度按照风险评估结果将贷款资产分为正常、关注、次级、可疑和损失等五个分类，针对各类贷款资产采取不同的管理和处置方式，确保贷款风险得到有效管理和控制。

本文旨在为银行建立和完善贷款风险分类管理制度提供一份模板，以供参考和借鉴。

二、风险分类原则银行对贷款资产进行风险分类时，应根据以下原则：（一）以业务性质和客户特征为依据，对客户的信用状况、还款能力、保障措施等进行分析评估，确定客户的信用等级和资产风险等级；（二）以客户的贷款资产为基础，综合考虑其历史表现、当期表现和预期表现等因素，进行贷款风险评估；（三）应按照贷款风险等级的高低，实行差别化管理和审慎管控，落实分级分类措施。

三、风险分类标准风险分类标准应根据实际风险情况和业务特点进行制定，应充分体现对不同风险级别的贷款进行严格、科学、客观的评估。

标准应考虑以下因素：（一）客户的信用状况，包括客户的还款记录、还款能力、财务状况、行业背景等因素；（二）业务的风险程度，包括业务的担保方式、贷款期限、贷款利率、还款方式等因素；（三）资产的风险程度，包括资产的质押率、偿付能力、变现能力等因素；（四）其他与风险评估相关的因素。

下表为一个风险分类标准的示例：分类标准 | 贷款风险等级---|---正常| 无历史逾期记录，当前表现良好，信用风险低，资产风险低关注| 有一定的逾期记录或被判有还款不能力情况，资产状况一般，信用风险中等，资产风险一般次级| 有较长时间逾期记录或已被逾期债务清收部门认定为可回收但有一定损失的逾期贷款，客户经营不佳，信用风险高，资产风险较高可疑| 贷款已发生损失或存在较大损失可能，信用风险极高，资产无法变现损失| 贷款已经全部或部分计提损失准备，资产价值极低，不再对外发放新贷款四、分类管理与处置（一）正常类贷款资产对于正常类贷款资产，银行应加强信用管理和风险控制，加强对贷款客户的经营状况监管，及时发现风险，进行调整和处理。