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对邮政代理金融业务反洗钱监管问题的思考■刘莉莉国家邮政管理局作为中国邮政储蓄银行的代理机构从事金融业务，但因邮政企业的行业特性，在外部监管上，不再适用金融机构相关法律法规和监管制度，也不再接受央行、银监会等监管部门的直接监管，出现了邮政代理金融业务监管盲区问题。
本文以反洗钱为视角，就邮政机构履行反洗钱职责义务及监管覆盖问题进行思考。
[关键词]邮政企业；代理金融业务；反洗钱监管；思考[中图分类号］F830[文献标识码］A[文章编号］1006－169X（2011）08－0088－02刘莉莉，中国人民银行九江市中心支行。
（江西九江332000）2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司单独成立，专事经营原邮政金融业务，同时，国家邮政管理局作为中国邮政储蓄银行的代理机构继续从事金融业务。
在业务运行中，它遵守邮政集团公司和邮政储蓄银行有关金融管理制度，接受邮政储蓄银行的业务指导和稽核检查，但在外部监管上，因其行业特性不再接受央行、银监会等监管部门的直接监管。
虽然在反洗钱相关法规中对金融机构通过第三方进行客户身份识别作出了规定，但在实际操作中，基层邮政企业仍然可能成为反洗钱监管工作中的薄弱点。
一、邮政代理金融业务反洗钱监管存在的问题1．邮政集团总部没有制订金融业务反洗钱工作制度。
为加强邮政金融资金管理，防范资金风险，中国邮政集团公司先后制定了《邮政金融资金安全检查规定（试行）》、《邮政金融资金案件责任查究规定（试行）》和《邮政金融资金安全监督管理暂行规定》，要求邮政企业和邮储银行开办金融业务遵照执行。
但这三个规定中只对邮政企业金融业务安全保卫、人力资源和服务质量方面作出了检查规定；对贪污、挪用、诈骗、盗窃、抢劫等案件规定了责任追究；对邮政企业与邮储银行双方在储蓄网点、金库、运钞等安全管理方面明确了责任，却没有对邮政企业应如何自上而下开展代理金融业务反洗钱监督管理提出任何制度要求，这使得基层邮政企业对反洗钱工作投入少、重视不够。
邮政服务乡村振兴的实践与思考随着我国农村的发展和城乡一体化的推进，邮政服务在乡村振兴中起着重要作用。
下面就从实践和思考两个方面探讨如何发挥邮政服务在乡村振兴中的积极作用。
一、实践1. 推进邮政银行及金融业务的发展。
邮政银行可以向农村地区提供贷款和储蓄等金融服务，帮助农民解决资金问题，促进农村经济的发展。
2. 扩展快递服务范围，提高农村居民的生活品质。
邮政快递可以送达农村地区，让农民也能享受快捷的服务，同时促进了农村电商的发展。
3. 支持农村电商平台的建设。
邮政局可以通过提供物流、仓储等服务，支持农村电商平台的发展。
4. 多元化服务，增加农民收入。
邮政局可以提供各类服务，如报刊发行、养老金代发、支付宝代缴等，为农民增加收入来源。
二、思考1. 加强邮政服务能力的提升。
邮政服务需要具备现代化设施和科技装备，同时提高员工的专业技能和服务水平，为农村地区提供更好的服务。
2. 尊重乡村文化和传统，保留邮政局在乡村地区的文化价值。
邮政局在乡村中往往深植于乡村社会的发展历程，它承载着当地的历史、文化和传统，应该得到保留。
3. 加强与其他部门和企业的合作，形成服务联动。
邮政局可以和农林、水利、电力等部门及企业进行合作，共同推进乡村振兴。
4. 提高社会意识，拓展社会影响力。
邮政局可以开展各类公益活动，提高乡村居民对邮政服务的认识和了解，增加乡村居民的依赖感和认同感，从而拓展邮政局的社会影响力。
总之，邮政服务作为一项基础公共服务，对于乡村振兴的发展至关重要。
邮政局应该不断创新和完善服务，发挥其在乡村经济、社会和文化发展中的重要作用，为乡村振兴注入新的动力。
实现邮政金融业务的快速发展(精选多篇)第一篇：实现邮政金融业务的快速发展立足创新强化营销实现邮政金融业务的快速发展xxx邮政局～年，我局紧紧依靠市局的领导，围绕“以量促收、以质增收”的原则，全力提升金融业务发展速度，通过积极挖潜，强力推进，实现了金融业务的全面发展。
截止11月20日，邮政储蓄余额为29,917万元，余额市场占有率18.47%，当年新增储额2,667万元，新增额市场占有率12.33%，实现储蓄收入732.43万元，收入增幅31.58%，列全省县局第3位；代理保额1506.6万元，实现保险手续费收入59.52万元；汇兑业务收入实现14.74万元，增幅列全省县局第4位。
我们的主要做法是：一、坚定信心、精心策划、狠抓落实面对～年外来的经营形势，我们xx局在全区一盘棋、市县一体化的带动下，确定了加快发展，强化营销，提质增效的经营思路，于去年年末，就召开了储蓄、保险业务发展誓师大会，对金融市场发展形势、前景进行了深入的剖析，强化干部职工对发展金融业务的必要性与重要性的认识，对金融业务发展提出了具体部署和安排，并先后召开邮储网点负责人座谈会和中层干部会议，组织人员深入各网点与职工面对面交流，通过反复的思想发动和交流，使全局干部职工认识统一，发展的信心更加坚定。
各支局所结合各自的发展目标和市场环境，早谋划、早布置、早行动，采取争、抢、拉、挖等各种有效的营销手段，与专业银行展开竞争；全局干部职工在大局意识的驱动下，积极投身业务发展竞赛中来；专业部门在细化了全年营销方案的基础上，分阶段、有重点地积极推进，狠抓落实，坚持对储蓄、保险业务“定期通报，定期分析，定期总结，定期考核”，全局干部职工既有压力，又有动力，主动走向市场创造性地开展工作，使全年金融业务保持了健康、有序、持续稳定的发展态势。
二、多元化营销，个性化服务，金融业务实现稳健发展随着市场环境和邮储政策的变化，邮储经营仍然单纯追求总量的增长显然已不合时宜。
关于乡镇金融机构撤销问题的调研思考**县地处湘西北，是个人口近百万的农业大县，境内有40个乡镇,878个行政村和居委会。
20xx年以前，**县信用联社按行政区域在每个乡镇都设立了金融服务网点，但到年底，县联社将牯牛山和凌津滩两个镇的信用社予以撤销，导致两乡镇农村金融服务出现“盲区”，农民对此反响十分强烈，并引发诸多社会问题，值得有关部门高度关注。
一、主要影响(一)村民存取款项不便。
有的农户离外乡信用社20-30公里不等，办理业务需要乘坐短途客车，或者租车，很不方便，以凌津滩镇马石村为例，该村总人口有700余人，村内有20余家工商个体户每年现金进出额约为1500万元，离现在信用社约15公里路程，每天的进出现金只能存放在家里，不便于及时存取，带来了不少安全隐患;同时,农民的各类惠农补贴资金约30余万元，给村里老人、五保户、残疾人带来了极大不便。
有的去了找不到地方，有的因信用社业务忙，空手而归，有的还要花费租车费，有位叫廖湘清的五保户，搭乘公车去取200余元的季度补贴资金，因信用社业务繁忙，等了一天没取回款，只好在信用社门口坐了一夜，在当地引起了极大的负面影响。
(二)金融业务开展减速。
乡镇信用社撤并主要是为了提高效益，减少安全隐患，同时也给“三农”服务带来一定影响。
以兴隆街信用社为例，该社原有职工6人，临时工1人，凌津滩信用社撤销并入该信用社后，从凌津滩信用社调入3人，共计9人。
后县联社又从该信用社调出2人，辞退临时工1人，人员数量并无变化，理论业务量增长近一倍。
年初本是存款增长旺季，但到2月底止，该社各项存款余额4770万元，比年初仅增41万元，比上年同期少增47万元，存款增速下降1.2个百分点。
而同期邻乡邮政储蓄存款却增加261万元。
由于人少事多，导致金融服务不到位，信用社形象受到影响，业务开展减速。
(三)信贷服务存在疏漏。
一是小额农贷难以及时发放。
据凌津滩镇三印村燕支书反映，到目前，信用社还未派员对小额农贷的情况摸底调查，农民春耕在即，急需信用社给予支持，购买农机具、种子、化肥等生产资料，现在是望穿秋水。
农村邮政金融业务发展思考
摘要：农村邮政要保持以邮储为代表的邮政金融业务的快速、可持续发展，就必须调整发展策略，优化业务结构，拓展经营品种，创新营销方式，在继续壮大邮储余额的同时，逐步提高向农民提供多种金融服务的能力，开办代理保险、代收代付等金融套餐业务，不断适应市场新的需求。
关键词：企业经济管理；农村邮政金融；业务发展
一、存在问题
回顾近几年农村邮政金融业务的发展，在肯定成绩的同时也应清醒地认识到在业务发展中尚存在的不足：
1.储蓄余额规模在当地金融市场占有率不高，且存款结构未得到有效改善，活期比例仍在原有水平徘徊。
2.代理类业务发展不平衡，保险业务发展较快，基金、理财发展明显滞后，尤其是针对一些高端客户的理财类产品较少。
3.窗口硬件建设与同地区银行网点相差很大。
自助银行设备布点较少，不能适应客户个性化需求。
4.营销能力不强，营销体系建设推进缓慢，基本上还是依靠传统人海战术、网点营销等方式开展产品销售。
5.储蓄规模的不断扩大和金融代理类业务的发展使窗口的业务量急速增长，现有人员满足不了业务发展需要。
6.邮政储蓄的管理体系和内部流程沿袭了计划管理体制的特点，内部流程繁杂，工作效率不高，影响了网点应对市场变化和市场竞争的反应能力。
7.各网点对金融业务的认识存在差距，发展
不平衡。
二、对策
(一)调整整体推进的邮储发展策略。
要强化三个方面的工作：一是要在投入上向农村网点倾斜。
要客服搞“面子工程”，使农村网点的技术含量不断提高。
二是要在发展上向农村网店加大压力。
要制定突出农村邮储发展的指导性方案。
将余额净增的希望由原先的大部分寄托在城区市场，逐步改变为“城乡并重”。
三是切实抓好代发工资、商易通和绿卡通业务的发展。
在发展中要把重点放在中小客户和新开办的企业上，根据客户的需求设计个性化的综合金融服务，提高开发的成功率。
(二)优化邮政金融业务的结构。
企业追求的目标就是效益最大化，调整结构、获得尽可能多的收益是市场机制作用的必然结果。
当前，农村邮政尤其要优化赖以吃饭的邮政金融业务的结构，努力提高企业的收益水平。
一是要优化邮储业务的定活比例结构。
邮储转存款政策新老划断之后，邮储业务的定活结构比例调整显得尤为迫切，其直接关系着邮储业务成本，直接影响着企业的收益。
农村邮政应制定出激励揽收活期存款的专门办法，以此调动邮政职工协调发展存款比例的积极性，广泛发展个体工商户、经营户的营收款和绿卡业务，扩大绿卡业务的交易量，不断提高活期余额比例。
二是要优化邮政金融业务的结构。
随着国家对储蓄存款利率的几次下调，邮储收益率持续走低，尤其利率市场化改革的推进，使邮政储蓄的市
场竞争力进一步下降，发展代理保险等邮政金融中间业务已成为农村邮政的必然选择。
在调整邮政金融业务结构的过程中，要树立科学的发展观，正确处理两个关系：一方面要正确处理代理保险等中间业务与邮储的关系。
开办代理保险等中间业务可以整合邮政金融业务，把业务做大做强。
农村邮政有少数同志认为开办诸如代理保险等中间业务会影响邮储的发展。
事实上，中间业务的开办，有利于邮储凝聚人脉，增强社会渗透力和影响力，从而实现邮政金融业务共同发展。
另一方面要正确处理规模与效益的关系。
在调整结构、发展中间业务的起步阶段，为了占领市场，把所取得的收入直接用于业务发展，从短期看效益并不明显。
但是，只要长期坚持下去，最终得到的是中间业务的长期效益，其一旦形成规模，就会发展成为“第二邮储业务”，成为新的收入增长点。
当然，调整是一个循序渐进的过程，不可能一口吃个大胖子，必须坚持在发展中调整、在调整中发展的原则，不断提高邮政金融业务的效益。
(三)拓展邮政金融业务的品种。
就农村邮政的现状来说，中间业务的发展显得尤为迫切。
中间业务成为邮政部门利用自身优势开辟新的业务领域，培育新的收入增长点的有效途径，是改善邮储业务结构，降低经营风险，实施“主动调整”战略的重要举措，是拓展服务功能，实施多元化经营，提高自身经营效益的合法渠道。
在中间业务的开发上，应突出三大类业务：一是代理类。
即代理保险和国债等。
二是代发类。
即代发工资、代发养老金等。
三是代收付类。
即代收电话费、水电费、煤气费以及新开办的pos业务等，努力为农村居民提供快捷、高效、个性化的服务，使邮政渗透到社会生活的各个层面。
在拓展中间业务的过程中，要重点突破代理保险业务。
农村地区人们的消费观念趋于保守，对保险个性化服务要求不高，大部分是标准保单，这样的模式适合邮政渠道销售，加之邮政独一无二的品牌，容易培养用户的信任度，发展代理保险业务，具有得天独厚的优势。
在代理险种的选择上我们要坚持寿险与产险并重，以柜面险种为主、营销险种为辅。
储蓄分红型险种具有条款简单、操作方便等优点，尤其适合邮政柜面销售，应大力发展。
(四)创新市场营销的方式。
在农村邮政实现扭亏并有了一定的积
累之后，市场营销应逐步过渡为全员营销与专业营销相结合的方式，即以专业营销为龙头，以全员营销为支撑，以期收到1+1>2的营销效果。
如邮储业务要继续鼓励职工为企业作贡献，对于个体工商大户的存款则应通过专业营销人员重点攻关，做到“西瓜有人摘，芝麻有人拣”。
代理保险业务尚处于市场培育阶段，要先通过全员
营销的“广播”发展效应来迅速启动市场，待其进入规模经营阶段，就转向以专业营销为主，以此实现可持续发展。
参考文献：
[1]潘建伟.在转型中谋求代理金融的科学发展.中国邮政,2011-3.
[2]朱晓东,杨立东.银行转型看网点之变.中国邮政,2012-5.。
