保险学中的风险管理

保险学中的道德风险与风险管理策略保险作为一种风险转移的工具，面临着不仅仅是技术和经济方面的风险，还有道德风险。

道德风险指的是保险中存在的欺诈、道德风险和道德风险管理策略。

本文将探讨保险学中的道德风险以及相应的风险管理策略。

一、道德风险的概念和表现形式道德风险是指在保险交易中由于信息不对称和道德风险而导致的潜在损失。

道德风险主要表现在以下几个方面：1. 欺诈行为欺诈行为是指保险参与方之一故意提供虚假信息或故意隐瞒真实信息，以获取不应得到的保险赔付。

这种欺诈行为会给保险公司带来巨大的经济损失，同时也损害了保险市场的信用。

2. 道德风险道德风险是指保险参与方之一在保险交易过程中出于道德因素，采取不诚实或不合理的行为，以获取不应得到的保险利益。

例如，保险消费者在购买保险时故意隐瞒自己的健康状况和职业风险等。

3. 道德风险管理道德风险管理是指保险公司为了减少道德风险的发生，采取的一系列措施和策略，包括加强信息披露、建立健全的评估机制、完善风险管理体系等。

二、道德风险带来的影响道德风险的存在对保险市场和保险公司都会带来一定的影响。

1. 损害保险公司利益道德风险的存在会导致保险公司面临巨大的经济损失，尤其是在欺诈行为频发的情况下。

保险公司需要支付未能预测和估计到的损失，从而导致保费的上升。

2. 损害保险市场信用高风险的保险市场会让消费者丧失信心，不愿购买保险产品。

长期以来，保险市场上的欺诈行为给保险行业的信用造成了严重的损害，降低了整个保险市场的发展潜力。

三、道德风险管理策略为了有效管理道德风险，保险公司可以采取以下策略：1. 健全信息披露机制保险公司应加强对消费者的风险教育，提供充分准确的信息，让消费者了解保险产品的性质、责任和限制，并明确告知消费者如实提供信息的重要性。

2. 完善评估机制和审查程序保险公司需要建立起一套完善的评估机制和审查程序，通过严格的审查和评估过程，筛选出潜在的道德风险和欺诈行为，以减少不诚信行为发生的可能性。

1、风险管理的概念：在对潜在风险的识别、损害后果的预测的基础上，选择适宜的风险处理方法，以最小的成本获取较大的安全保障的一种管理思想和方法。

P112、风险管理的基本方法：风险回避、风险控制和风险融资。

风险融资又包括风险自留和风险转移。

3、风险管理的主要程序：明确目标-识别风险-估算风险-选择风险处理的方法-实施计划-检查与评估4、风险管理与保险的关系：1）两者都是以风险作为研究和管理的对象2）两者研究方法的数理基础是一致的，都以概率论和大数法则等数学和统计学原理作为其分析的基础和方法3）保险是风险管理最重要、最有效的制度性工具之一4）在保险业务中，需要借助于其他风险管理的思想和技术，防灾减损，促进稳健经营5）两者之间主要区别表现在：风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围。

5、可保风险是什么？可保风险是保险公司可以接受的风险，或者说是可以向保险公司转移的风险。

6、可保风险的条件1）独立的、同分布的、大量的风险载体2）风险事故的发生具有偶然性3）损失的概率分布是可以被确定的4）损失是可以并且容易被确定和计量的5）风险事故发生的概率小，但一旦发生对受害人造成的损失大6）排除巨灾风险7、什么叫保险？保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

8、保险与银行储蓄的区别主要有：1）保险具有损失补偿或经济保障功能，银行储蓄则无此功能2）保险集合多数单位的保险费，具有互助共济性质；银行储蓄不具有互助共济性质3）投保人所缴付的保险费原则上不能自由提取，而银行储蓄者对其存款一般可自由提取9、保险的分类1）按保险标的不同分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险2）按实施形式的不同分为强制保险、自愿保险3）按风险转移的层次不同分为原保险与再保险4）按是否以盈利为目的分为商业保险和社会保险10、什么叫定值保险，不定值保险？定值保险是这样一种保险：保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险赔偿的最高限额。

《保险学》名词解释第一章风险与风险管理1、风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失增加的条件2、风险事故：损失的直接原因或外在原因3、损失：非故意、非计划、非预期的经济价值的减少直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：由直接损失进一步引发的无形损失4、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能投机风险：既有损失机会又有获利可能5、财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险。

责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

信用风险：在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险。

6、静态风险：由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。

动态风险：与社会的经济、政治变动有关。

7、自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。

经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险8、风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。

9、控制型技术：危险损失发生前采取，降低损失频率，减轻损失程度财务型技术：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。

11、第二章保险的性质、起源与发展1、保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。

2、社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。

名词解释第一章风险、风险管理与保险1、风险：是事件发生造成损失的一种可能性.2、风险管理：是指经济单位或者个人通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最佳安全保障的管理方法。

3、纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

4、投机风险:是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

5、风险因素：也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

6、责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险.7、保险：是指保险双方（投保人和保险人）通过订立保险合同以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或者意外事故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保险金.第二章保险的职能作用和种类1、共同海损：是指在航海中如船货发生共同危险，为了保护处于危险中的财产，主动且合理地采取措施而产生的任何特殊牺牲或费用。

2、自愿保险：亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同,或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。

3、强制保险：又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。

4、重复保险:是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。

5、共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益,对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。

6、定值保险：是指保险合同当事人双方事先约定好保险标的的保险价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的保险。

7、不定值保险:是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而于保险事故发生后再估算其价值确定损失的保险。

8、政策保险：是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

第三章保险合同1、保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。

2、批单:是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件.3、赔款的连续责任制：是指再保险期限内，不论发生不少次损失赔偿，保险人都要按照每一次的损失履行赔偿，赔款总额可能超过保险金额，合同不终止，保险人要履行直到期满.第六章责任保险1、责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿为保险标的的保险。

第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。

3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。

4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。

6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。

7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。

二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。

按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。

按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。

对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。

并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。

2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。

3、风险管理方式及其比较分析。

答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。

(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。

损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。

第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念:损失发生的不确定性;或者就是未来结果的不确定性风险的构成要素:风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中,能够区分3种风险因素风险的分类:1、按照风险的性质分类:纯粹风险与投机风险;2、按风险对象分类:财产风险、责任风险、信用风险与人身风险3、按风险产生的原因:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注:保险公司承保的就是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险就是风险的管理方式思考:为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？风险就是保险存在的前提风险变化就是保险的依据风险变化影响保险的利益保险就是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险就是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观与微观作用四、保险与其她类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的与中国的,保险深度与密度保险财政化的过程(保险史),中国将来保险趋势(数据说明,WTO后保险面临的挑战)第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。

告知、保证主要就是对投保人或被保险人的约束;说明、弃权与禁止反言就是对保险人的约束。

１、告知的定义就是指在保险合同签订之前、之时与之后,投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。

所谓实质性重要事实,对于保险人来说,就是指那些影响到保险人确定保险费率或影响其就是否承保以及确定承保条件的事实;对于投保人来说,就是指有关保险条款、费率以及其她条件等可能会影响其作出投保决定的事实我国一般采取询问告知形式◆投保人的告知内容A,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况与其她重要事实告知保险人;B,合同订立后,如果保险标的风险增加,应当及时通知保险人;C,如果发生保险事故,投保人应当及时通知;D,如果有重复保险,要通告保险人;E,在保险标的所有权发生转让时,投保人必须通知。

第一章　风险与风险管理一、名词解释1．风险答：风险是指未来结果的不确定性。

只要某一事件的发生结果与预期存在差异，就存在风险。

风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。

在保险理论中，风险通常是指损害发生的不确定性。

风险的特征包括客观性、普遍性、可变性、可测性和社会性。

风险是由多种要素构成的，这些要素的相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。

一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损害。

人类在日常的生产与生活中，面临着各种各样的风险。

为了对风险进行管理，需要对风险进行分类。

按照不同的分类方式，可将风险分为不同的类别。

2．风险管理答：风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。

风险管理的过程既是一个管理过程，又是一个决策过程。

风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益。

风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。

风险管理的基本程序是风险的识别、风险的估测、风险管理方式的选择、风险管理的实施及效果评价。

3．道德风险因素答：道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素，即由于个人的行为不端、不诚实或者居心不良等，故意使得风险事故发生，以致引起社会财产损失和人身伤害，侧重于人的恶意行为。

例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

4．心理风险因素答：心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人的主观原因，如疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，使得风险事故发生的可能性增大，造成财产损失或人身伤害，侧重于人的疏忽行为。

例如，疲劳驾驶导致发生车祸，就属于心理风险因素。

5．风险事故答：风险事故又称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以致引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。

风险管理名词解释保险学1. 引言保险学是风险管理领域的重要学科，通过研究风险的定义、分类以及管理方法，为个人和组织提供了保障和应对风险的工具和策略。

本文将解释保险学领域中的一些重要名词，帮助读者更好地理解保险学的核心概念。

2. 风险在保险学中，风险指的是可能发生的不确定事件，并具有不良后果的概率。

风险可以分为个人风险和组织风险两大类。

个人风险主要指个人生活中可能面临的风险，如生病、意外受伤等。

而组织风险则指企业和组织面临的风险，如自然灾害、经济衰退等。

3. 风险管理风险管理是保险学的核心内容之一，旨在评估、控制和转移风险。

风险管理的目标是降低风险对个人和组织造成的损失，并提供相应的措施和方法来应对风险的发生。

4. 保险保险是风险管理的一种重要方式，通过交纳保费，个人或组织可以获得由保险公司提供的经济赔偿和风险管理服务。

保险通过合同形式，将风险分散到一定范围内的大量个体之间，实现风险的共担和共济。

5. 保险合同保险合同是保险公司与投保人之间的法律协议，约定了双方在风险发生后的权利和义务。

保险合同主要包括投保单、保险单和保险条款三个部分。

投保单是投保人向保险公司提出投保申请的书面表格，保险单是保险公司向投保人发放的保险凭证，保险条款是保险合同的主要内容，规定了保险责任、免除责任、保险金给付等事项。

6. 保险费保险费是投保人向保险公司支付的费用，用于购买保险保障和风险管理服务。

保险费的大小通常取决于风险的大小和概率，保险公司通过风险评估和精算方法来确定保险费的金额。

7. 保险赔偿保险赔偿是保险公司根据保险合同的约定，在风险发生后向投保人或受益人提供的经济赔偿。

保险赔偿的金额和方式在保险合同中有明确规定，通常可以是一次性给付或分期支付。

8. 风险评估风险评估是保险公司为了确定风险的大小和概率，从而确定保险费的支付金额。

风险评估通常包括风险识别、风险测度和风险定价等步骤。

通过科学的风险评估方法，保险公司可以更准确地确定保险费的金额，从而确保保险公司的可持续经营和承保风险的合理性。

如何管理个人风险关键词：个人风险保险风险管理前言：什么是风险？教材上说风险没有唯一的定义，每个人都有他们自己对风险的定义。

每个人对于不同事的风险定义也都不同。

人活在这个世界上，可以说每时每刻所发生在身上的事情都存在着一定的风险，如何才能够更好的处理这些猝不及防的事件，如何能够从这些意外中迅速回归到正常生活中来，通过这一学期保险学的课堂上，我对风险管理和保险有了一些基本的概念，同时也学到了商业保险中保险公司的一些理赔制度，这些都能够有效的解开生活中的谜题，能够让我们更好的管理个人风险。

风险的定义：风险在书中被定义为损失发生的不确定性。

在别的书上则是如此定义：“任何的不确定性、一旦发生会影响一个货多个目标的达成。

”这个通用的定义可以让我们将风险管理应用得更广，只要能定义出不同的目标即可；这包括了个人风险管理，即辨认与管理会影响个人目标达成的不确定性。

风险又可以被分为客观风险和主观风险。

客观风险被定义为实际损失与预期损失之间的相对差额；主观风险则是被定义为个人的心理状态或精神状态导致的不确定性，是一种心理不确定性。

我认为不论是主观风险还是客观风险，只是熟悉其类型和充分了解应对方法，我们都可以最大程度的避免和减轻其作用。

风险的基本种类有纯粹风险和投机风险，基本风险和特殊风险还有企业风险。

而个人风险时属于纯粹风险这一类里，纯粹风险是什么呢？纯粹风险是指仅仅寻在损失或没有损失两种可能的情况。

唯一可能的结尾是负面的损失和中性的无损失。

例如过早死亡、工作相关事故、巨额医疗费用和火、闪电、洪水或地震引起的财产损毁。

这些都是日常生活中自己尽力但是却无法避免的，带有很大的随机性，是无法控制的。

而个人风险则更具体一些，包括早逝风险，退休后收入不足的风险，健康状况变差的风险以及失业风险。

个人风险管理：如何管理个人风险，我们应当有一个详细的步骤和计划，个人风险管理计划包括四步：首先确认损失风险。

在所有损失中，经济损失占着很重大的一个比例，所以应当确认可能引发严重财务问题的所有损失风险，以下几个方面可能导致严重的经济损失：家庭主要成员的早逝可能给家庭收入造成的减少，退休期间的收入不足和金融资产的缺乏，丧失劳动能力期间，巨额的医药费用和收入的损失，失业后失去收入来源，身份失窃等。

1、风险: 风险是指引发损失的可能性或不确定性。

2、风险因素:风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或增加损失发生概率扩大损失严重程度的物质条件。

3、风险事故：风险事故是指可能引发人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因也是风险因素所诱发的直接结果。

4、风险成本：指由于风险的存在或发生而造成的有形或无形的损失。

主要包括物质利益损失、无形损失、处置风险的费用。

5、风险管理：风险管理是指各经济单位在对风险进行识别、衡量、分析的基础上选择各种合理的风险管理工具综合处置风险，以最小风险获取最大安全保障的科学管理方法。

6、可保风险：指保险公司可以接受、可以承保的风险。

7、保险:从经济制度上说，保险是为确保经济上的安宁对特定风险事故或特定事件的发生所造成的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算建立共同基金，进行补偿或给付的经济制度。

从法律角度来说，投保人通过履行交付保险费的义务，换取保险人在合同约定的保险事故发生时为其提供经济补偿或给付的权利，是一种民事合同行为。

8、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。

9、保险基金：保险基金是用来补偿或给付因自然灾害、风险事故或人体自然规律所造成经济损失和人身损害的专项货币基金。

10、互助保险：由一些具有共同要求或面临同类风险的人，以预交风险损失分摊金自愿组织起来的一种最初级的保险形式。

11、人身保险：以人的寿命或身体作为保险标的的保险，是应对人身风险的重要措施与手段。

12、人寿保险：以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的保险。

13、财产保险：以财产及其相关利益作为保险标的的保险。

14、保险合同:指投保人向保险人支付保险费，保险人对保险标的因合同约定的保险事故所造成的经济损失，承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，保险人承担给付保险金义务的协议。

15、保险人：指按照保险合同的约定向投保人收取保险费，并于保险事故发生或约定的期限届满时，承担赔偿或给付保险金责任的组织或个人。