民间借贷现状及对策

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基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议

随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。

一、民间借贷行为存在的主要问题

一是业务办理不规范造成信用风险。投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。

二是监测难度大，影响宏观调控效果。一是借贷数据无法统计。民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。

三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。

四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场波动以

园　观察与思着ＸｌＮＪｌ瑟譬　ｃＥ　

我国民间融资的现状及对策　

人民银行和硕县支行课题组　

摘要民间借贷作为一种游离于正规金融之外的社会信用形式，它是正规金融的有益补充，有其存在的合　

理性和积极作用，但也存在着影响国家宏观政策及社会稳定等因素，需要国家的立法规范和正确的政策引导。本文　

从我国民间借贷产生的根源、存在的利弊及支持其发展的措施进行了阐述。　

关键词民间融资现状对策　

民间融资通俗的说法也叫民间借贷，指官方控制不到的　

金融活动，它是游离于正规金融之外的资金交易行为。目前民　间借贷已经成为正规金融的有益补充，这种情况在经济欠发　

达的地区表现得更为活跃。它通常是指居民个人向集体及其　

互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。但　是近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷　

款难的影响，民间借贷呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样　

化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融　

业人士的广泛关注和高度重视。　

一、我国民间融资产生的根源　（一）社会传统的根源。民间借贷是最早出现的信用形式，　

它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而　

发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较　

活跃，但在ｉ十戈　济时期规模和范围都很小，可以说已经基本　消失。改革开放以来，我国的民间借贷才又逐渐发展起来。同　

时由于中国传统社会是典型的“乡土社会　，因而中国传统文　

化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交　

易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。　所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多　

地区的发展仍呈生生不息之势。　（二）正规金融在县域经济中的地位弱化，为民间融资的　

快速发展提供了契机。随着国有商业银行体制改革的不断深　

入及非银行金融机构的整顿，县一级的国有商业银行基本上　

只是起到了一个储蓄所的功能，它所吸取的储蓄资金通过系　统内的统一调度而基本上都流向了经济发达的地区，这就是　

关于民间借贷的粗浅思考

摘要：近年来，民间借贷呈现复苏状态，上升势头逐渐形成，特别在非公有制经济发达地区，表现尤为活跃，但民间借贷自身存在的弊端，又导致其不利于长期发展。本文以民间借贷的成因、存在问题、发展对策为切入点，浅谈笔者的几点想法。

关键词：民间借贷；成因分析；存在问题；发展对策

经过数十年的改革开放，中国正在从资本穷国变为资本大国，民间借贷日益成为社会关注的焦点问题。纵观民间借贷发展史，既有过高峰，也经历过低谷。20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间借贷呈活跃势头；90年代中后期，随着金融改革深化和金融监管加强，民间借贷发展受到一定程度的抑制；现阶段，民间借贷又逐渐复苏，呈现不断上升势头，尤其在江苏、浙江、福建、广东等地区，非公有制经济较为发达，民间借贷已有了不容忽视的规模和影响。

一、民间借贷的成因分析

1.缺乏正式金融支持是民间借贷产生的根本原因

据全国工商联的调查，绝大多数小企业、微小企业因其自身财务制度的不健全及社会担保体系发展滞后等原因，很难与金融机构发生借贷关系，很多银行特别是国有商业银行一般收缩县域金融业务，小微企业资金需求很大程度上得不到满足，致使资金链断裂，甚至面临破产，而民间借贷恰恰解决了小微企业的燃眉之急。

2.手续简便、方式灵活是民间借贷繁荣的重要原因

民营中小企业、个体工商户和农户资金需求具有季节性和风险性，正规金融机构或不能及时满足，或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的主体多为亲友或关系紧密的客户，一般遵循“不熟不借“的规则，借贷手续相对简便，方式更为灵活，这正好填补了正规金融机构的空白。

3.低利率和窄渠道是民间借贷兴起的潜在动力

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，但现有银行存款利率较低，且其他投资渠道狭窄，导致居民闲散资金处于负利率状态。为寻求资金保值增值，一部分资金开始转向民间借贷。

重庆科技学院学报（社会科学版）２０１２年第７期　Ｊｏ帅ａｌ　ｏｆ　Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉ。　！．７　民间借贷的风险分析及化解对策　李雪净　摘要：针对中小企业在民间融资中的欺诈与否选择和民间借贷机构审查与否的选择，建立博弈模型，对双方的博弈进行　了分析　结果表明．民间借贷的风险根源于经济低迷导致的投资回报率低，以及民间融资中介机构的缺乏。认为要化解民　间借贷风险．应当减轻中小企业的税负，整顿规范民间借贷市场秩序，降低民间借贷市场借款利率，健全为民间融资服务　的中介机构．降低民间借贷机构的借款审查成本，加强民间借贷机构对小额借款的管理，限制小额借款的发放规模。　关键词：民间借贷；风险；中小企业；博弈模型；担保；税负；市场秩序　中圈分类号：Ｆ８３２．５　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７３—１９９９（２０１２）０７—００８３—０３　作者简介：李雪净（１９８４一），男，江西南昌人，硕士，肇庆科技职业技术学院（广东肇庆５２６１１４）教师，研究方向为企业投　融资分析。　收稿日期：２０１２－０２－０５　民间借贷是指企业之间、个人之间、个人和企业　之间发生的资金拆借行为．只要双方当事人意思表示　真实即可认定有效。民间借贷主体多为中小企业、个　体工商户及自然人等。不包括金融机构。民间借贷的　利率由借贷双方自行协商确定．与正规渠道融资相　比．它的借款金额小、期限短、手续简单，借款人能够　很快获得资金　由于种种原因．我国的中小型企业通　过正规融资渠道（证券市场和银行信贷）融资十分困　难．因此常常通过民间借贷寻求资本救助。　在我国市场经济发展过程中．民间借贷在服务中　小企业、盘活民间金融市场、繁荣地方经济、改善地方　就业和民生等方面发挥了积极作用。但是，由于民间　借贷长期游离于监管之外．大量的民间融资活动具有　隐蔽性、自发性、随意性，容易引发欺诈和各种犯罪，增　加整个金融体系的风险．影响经济秩序和社会稳定。　２０１１年４月初．随着温州频发的“老板跑路”事　件的曝光，民间借贷的风险充分暴露在公众面前。许　多学者就控制民间借贷风险、防范民间借贷危机问题　建言献策．从完善有关法律制度等方面提出了许多好　的建议。笔者认为．控制民间借贷风险．首先需要正确　认识导致这种风险的根源．从而对症下药．才能收到　实效。为此，运用博弈论的方法．建立了民间借贷活动　的博弈模型　一、假设与模型的建立　博弈模型的局中人为一个中小企业（Ｆ）和一家民　间借贷机构（Ｌ），假设双方都是理性经济人，他们行为　的目标都是追求自身利益最大化。双方都无法通过观　察对方的行动而作出更有利于自己的决定．但彼此都　知道对方采取不同战略行动时的收益状况、行为目标　以及可选择的战略行动　假设该企业向民间借贷机构支付了手续费Ｓ后．　从该机构取得了一笔数额为Ｍ的借款．并承诺向民　间借贷机构支付高额利息Ｒ。该企业的生产函数为：　７ｒ＝ａＭ　（ａ＞１）　其中，可为该企业的产出，０为投资回报率。　在这个博弈中．民间借贷机构的战略行动集为　｛审查，不审查ｌ，民间借贷机构对借款进行审查的概　率为０．民间借贷机构对借款的审查成本为Ｃ：中小　企业的战略行动集为ｆ欺诈，不欺诈１，中小企业进行　借贷欺诈的概率为Ｐ．中小企业纳税占其产出的比例　为ｔ。　下面分两种情况对两者之间的行为选择进行分　析。情形１．没有独立的第三方为中小企业融资提供　融资担保，借款的信用基础仅为双方的交情：情形２．　有独立的第三方为中小企业融资提供担保　（一）无担保的情形　在无担保的情形下，中小企业与民间借贷机构的　博弈矩阵如表１　表１　无担保的中小企业与民间借贷机构的博弈矩阵