我国民间借贷现状与对策

我国农村借贷问题及对策

摘要：近年来，随着农村经济快速发展，农民对资金的需求大大增加，而农村借贷呈现出两种趋势—在正规金融机构贷款和民间借贷。本文分析了农村借贷存在的问题，同时提出了相应的自己的建议。

关键词：农村借贷 正规金融机构 民间借贷 问题 对策

一、 农村借贷存在的问题

（一）正规金融机构贷款存在诸多弊端，使得民间借贷盛行

1、贷款审批机制不够灵活

农户在日常生活中，既需要为从事生产而进行借贷，也需要为生活开销而进行借贷。然而，信用社和银行往往根据农户的贷款用途而决定是否发放贷款，农户从事农业生产而进行借贷时更容易得到支持。但是，当农户生活开销资金紧张时（比如婚丧嫁娶和医疗），他们将会动用从事农业生产的资金来进行弥补。因此，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动，这就使得民间借贷颇为盛行。

2、信息不对称程度高，农民难以获得贷款

农村交通不便、金融机构远离农民、信息不易传播，这些都造成了双方之间的信息不对称。银行和信用社等作为信贷资金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题，

这就造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。正规金融机构为降低不良贷款率，保证发放资金的安全，只能采取抵押或担保等措施，而土地归国家或集体所有，其不能用于抵押，而住房作为农民最根本的生活保障，农户自然不愿以其进行抵押，从而造成农户难以获得贷款。

3、手续繁琐，难以及时满足农户的资金需求

农民向金融机构贷款，先要由信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证，再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴，签订借款合同，方才能办理一笔贷款。然而农业生产具有很强的季节性，繁琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。因此，农村金融机构难以及时满足农户的资金需求。

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我国民间融资的现状及对策　

人民银行和硕县支行课题组　

摘要民间借贷作为一种游离于正规金融之外的社会信用形式，它是正规金融的有益补充，有其存在的合　

理性和积极作用，但也存在着影响国家宏观政策及社会稳定等因素，需要国家的立法规范和正确的政策引导。本文　

从我国民间借贷产生的根源、存在的利弊及支持其发展的措施进行了阐述。　

关键词民间融资现状对策　

民间融资通俗的说法也叫民间借贷，指官方控制不到的　

金融活动，它是游离于正规金融之外的资金交易行为。目前民　间借贷已经成为正规金融的有益补充，这种情况在经济欠发　

达的地区表现得更为活跃。它通常是指居民个人向集体及其　

互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。但　是近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷　

款难的影响，民间借贷呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样　

化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融　

业人士的广泛关注和高度重视。　

一、我国民间融资产生的根源　（一）社会传统的根源。民间借贷是最早出现的信用形式，　

它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而　

发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较　

活跃，但在ｉ十戈　济时期规模和范围都很小，可以说已经基本　消失。改革开放以来，我国的民间借贷才又逐渐发展起来。同　

时由于中国传统社会是典型的“乡土社会　，因而中国传统文　

化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交　

易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。　所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多　

地区的发展仍呈生生不息之势。　（二）正规金融在县域经济中的地位弱化，为民间融资的　

快速发展提供了契机。随着国有商业银行体制改革的不断深　

入及非银行金融机构的整顿，县一级的国有商业银行基本上　

只是起到了一个储蓄所的功能，它所吸取的储蓄资金通过系　统内的统一调度而基本上都流向了经济发达的地区，这就是　

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基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议

随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。

一、民间借贷行为存在的主要问题

一是业务办理不规范造成信用风险。投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。

二是监测难度大，影响宏观调控效果。一是借贷数据无法统计。民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。

三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。

四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场波动以

关于民间借贷的粗浅思考

摘要：近年来，民间借贷呈现复苏状态，上升势头逐渐形成，特别在非公有制经济发达地区，表现尤为活跃，但民间借贷自身存在的弊端，又导致其不利于长期发展。本文以民间借贷的成因、存在问题、发展对策为切入点，浅谈笔者的几点想法。

关键词：民间借贷；成因分析；存在问题；发展对策

经过数十年的改革开放，中国正在从资本穷国变为资本大国，民间借贷日益成为社会关注的焦点问题。纵观民间借贷发展史，既有过高峰，也经历过低谷。20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间借贷呈活跃势头；90年代中后期，随着金融改革深化和金融监管加强，民间借贷发展受到一定程度的抑制；现阶段，民间借贷又逐渐复苏，呈现不断上升势头，尤其在江苏、浙江、福建、广东等地区，非公有制经济较为发达，民间借贷已有了不容忽视的规模和影响。

一、民间借贷的成因分析

1.缺乏正式金融支持是民间借贷产生的根本原因

据全国工商联的调查，绝大多数小企业、微小企业因其自身财务制度的不健全及社会担保体系发展滞后等原因，很难与金融机构发生借贷关系，很多银行特别是国有商业银行一般收缩县域金融业务，小微企业资金需求很大程度上得不到满足，致使资金链断裂，甚至面临破产，而民间借贷恰恰解决了小微企业的燃眉之急。

2.手续简便、方式灵活是民间借贷繁荣的重要原因

民营中小企业、个体工商户和农户资金需求具有季节性和风险性，正规金融机构或不能及时满足，或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的主体多为亲友或关系紧密的客户，一般遵循“不熟不借“的规则，借贷手续相对简便，方式更为灵活，这正好填补了正规金融机构的空白。

3.低利率和窄渠道是民间借贷兴起的潜在动力

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，但现有银行存款利率较低，且其他投资渠道狭窄，导致居民闲散资金处于负利率状态。为寻求资金保值增值，一部分资金开始转向民间借贷。