我国民间借贷现状与对策

我国农村借贷问题及对策

摘要：近年来，随着农村经济快速发展，农民对资金的需求大大增加，而农村借贷呈现出两种趋势—在正规金融机构贷款和民间借贷。本文分析了农村借贷存在的问题，同时提出了相应的自己的建议。

关键词：农村借贷 正规金融机构 民间借贷 问题 对策

一、 农村借贷存在的问题

（一）正规金融机构贷款存在诸多弊端，使得民间借贷盛行

1、贷款审批机制不够灵活

农户在日常生活中，既需要为从事生产而进行借贷，也需要为生活开销而进行借贷。然而，信用社和银行往往根据农户的贷款用途而决定是否发放贷款，农户从事农业生产而进行借贷时更容易得到支持。但是，当农户生活开销资金紧张时（比如婚丧嫁娶和医疗），他们将会动用从事农业生产的资金来进行弥补。因此，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动，这就使得民间借贷颇为盛行。

2、信息不对称程度高，农民难以获得贷款

农村交通不便、金融机构远离农民、信息不易传播，这些都造成了双方之间的信息不对称。银行和信用社等作为信贷资金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题，

这就造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。正规金融机构为降低不良贷款率，保证发放资金的安全，只能采取抵押或担保等措施，而土地归国家或集体所有，其不能用于抵押，而住房作为农民最根本的生活保障，农户自然不愿以其进行抵押，从而造成农户难以获得贷款。

3、手续繁琐，难以及时满足农户的资金需求

农民向金融机构贷款，先要由信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证，再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴，签订借款合同，方才能办理一笔贷款。然而农业生产具有很强的季节性，繁琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。因此，农村金融机构难以及时满足农户的资金需求。

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我国民间融资的现状及对策　

人民银行和硕县支行课题组　

摘要民间借贷作为一种游离于正规金融之外的社会信用形式，它是正规金融的有益补充，有其存在的合　

理性和积极作用，但也存在着影响国家宏观政策及社会稳定等因素，需要国家的立法规范和正确的政策引导。本文　

从我国民间借贷产生的根源、存在的利弊及支持其发展的措施进行了阐述。　

关键词民间融资现状对策　

民间融资通俗的说法也叫民间借贷，指官方控制不到的　

金融活动，它是游离于正规金融之外的资金交易行为。目前民　间借贷已经成为正规金融的有益补充，这种情况在经济欠发　

达的地区表现得更为活跃。它通常是指居民个人向集体及其　

互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。但　是近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷　

款难的影响，民间借贷呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样　

化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融　

业人士的广泛关注和高度重视。　

一、我国民间融资产生的根源　（一）社会传统的根源。民间借贷是最早出现的信用形式，　

它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而　

发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较　

活跃，但在ｉ十戈　济时期规模和范围都很小，可以说已经基本　消失。改革开放以来，我国的民间借贷才又逐渐发展起来。同　

时由于中国传统社会是典型的“乡土社会　，因而中国传统文　

化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交　

易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。　所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多　

地区的发展仍呈生生不息之势。　（二）正规金融在县域经济中的地位弱化，为民间融资的　

快速发展提供了契机。随着国有商业银行体制改革的不断深　

入及非银行金融机构的整顿，县一级的国有商业银行基本上　

只是起到了一个储蓄所的功能，它所吸取的储蓄资金通过系　统内的统一调度而基本上都流向了经济发达的地区，这就是　

民间借贷纠纷案件的问题透视和具体法律对策

[摘 要]民间借贷纠纷案件是民事审判中常见的案件类型，在民事案件中占有较大比例。文章通过透视近几年民间借贷纠纷案件，认真分析民间借贷中涉及具体的法律问题，提出法律适用选择，对完善我国经济金融法律法规具有借鉴意义。

[关键词]民间借贷；案件；问题透视；对策

近年来，国内银行信贷收紧，中小企业面临经营难、融资难的困境，各地民间借贷市场在一定程度上解决了部分社会融资需求。而爆发于温州等地的民间借贷危机业已引起全国关注。如何规范民间借贷这一“灰色金融”市场也成为亟待解决的问题。民间借贷纠纷与金融借款纠纷同属借款合同纠纷这一案由，银行系统主要涉及的是金融借款纠纷，但如今的民间借贷已不再像过去主要局限于家庭或熟人间的生活消费借贷，已逐渐成为小微企业的主要融资渠道，具有了金融属性，银监会在《中国银行业运行报告》中明确提到要严防民间借贷风险向银行体系蔓延，需要认真加以应对解决。

一、近年民间借贷纠纷案件的特点和问题解析

（一）案件数量及所占比重逐年上升

从某市民间借贷纠纷案件在整体民事案件中的比重来看，2008年比重为5%，2009年为9%，2010年、2011年达到12～13%，2012年、2013年达到15～16%，增长势头明显。而同期金融借款合同纠纷案件在商事案件中所占比例为：2008年14%，2009、2010年均为30%，2011年25%，2012年22%。造成这种现状的原因是多方面的，一方面随着经济社会的发展，经营活动日渐活跃，经营方式日渐多样化，融资需求增大；另一方面，2008、2009年的金融危机导致企业经营困难，资金链紧张，而10年来，随国家金融政策的调整，银根收缩，中小企业和个人贷款难度加大，客观上也催生了民间融资的活跃。

（二）案件标的额逐渐增高

某市一城区法院受理案件的财产标的额为300万以下，前几年民间借贷纠纷案件的标的一般在几千元、几万元、几十万元，而从2011年来的情况看，一两百万元以上标的额的借款案件已经非常普遍，尤其是今年，受理的几百万元的民间借贷案件明显增多。

我国民间借贷:现状、成因、影响及对策

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”,指居民个人向集体及其互相间提供的信用,一般采取利息面议,直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久,近年来,随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响,民间借贷市场更趋活跃,呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点,对金融业的影响日渐加深,已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

一、我国民间借贷的现状

近几年来,我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动,还是互助性质的自由借贷,一直非常活跃,是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三:一是中小企业发展迅猛,资金需求旺盛,在向金融机构融资出现困难的情况下,转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多,且期限较长,如发展下去有形成非法集资的趋势;二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主,在暂时没有新的资金投向的情况下,为了给闲置资金寻求新的“出路”,向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷;三是村民及亲朋好友之间的借贷,这种情况最普遍。有关统计数字表明,至2003年底,中国农村“高利贷”高达8 000亿~1.4万亿元,仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查,2003年的农户借款中,银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,其他占1.24%.可见,我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源,但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

二、民间借贷活跃的成因

1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式,它随着商品经济的产生而产生,并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃,但在计划经济时期规模和范围都很小,可以说已经基本消失。改革开放以来,我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”,因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识,加上亲朋好友之间互相了解,交易成本低,从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以,尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位,但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。