农村金融的缺点与改善思考

立　

农村金融发展面临的问题与对策　

提要＂－３前，我国衣村还存在融资困难、　风险分散机制不完善、金融产品缺失、农村金　融信用环境缺失等，为此应在加大农村融资政　策支持、加强农村金融机构建设、加强农村金　融创新等方面不断努力，从而推动农村金融发　展，为新农村建设提供金融支持。　关键词：金融发展；问题；对策　中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ　金融在农业生产中是一个非常重要的生　产要素，但是当前我国农村金融在诸多方面存　在问题，制约着我国社会主义新农村发展，为　此应该大力推动农村金融发展。　一、农村金融的内涵　农村金融市场是一个广义的概念，信贷市　场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部　分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包　括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，　这个系统必须能够为农村居民提供中介、储　蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且　能长期保持金融服务的质量和数量。农村金融　包括农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会　以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三　个功能：一是生产信贷功能，即通过提供生产　信贷来提高借款者的生产能力和收入：二是消　费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入　和平滑消费：三是保险功能，即通过提供农户　获得信贷的潜在可能性来提高农户应对潜在　风险的能力。在当前加快新农村建设的背景　下，农村经济持续快速、健康发展是实现新农　村建设目标的基础和前提。金融是现代经济的　核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。　当前，资金严重短缺等金融问题困扰着我国农　村经济的可持续发展。其基本原因有农村融资　困难、金融产品单～、农村信用环境缺失以及　与金融相关的法律法规不健全，这些因素制约　着农村金融的进一步发展，如何消除农村经济　目　口文／苏明李敏　

发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，　已成为我国新农村建设亟待解决的问题　二、我国农村金融发展面临的问题　（一）农村融资困难，导致农业和农村投资　严重不足。根据中国人民银行统计，２００６年　底，我国金融机构涉农贷款仅为】．３２万亿元，　占５．９％，２００７年涉农贷款达２．３６万亿元，约　占总贷款的９％，尽管有所增加，但是在金融机　构３Ｏ万亿元总的贷款中占的比重还是偏小。　农村融资的困难会导致大量的农户和农村企　业往往因为无法获得足够资金而放弃非常好　的创业项目。当前农村小企业及小项目的资金　来源主要是农民自由资本积累以及从亲戚朋　友处借来的资金，更有甚者来自于高利贷，很　少一部分来自于我们正规的金融机构　导致这　种情况的原因：　１、金融机构的内在约束，致使农村资金外　流现象严重。农村贷款具有利率低、款项额度　小、居住分散、信用低等特点，金融机构要求贷　款具有收益高、风险低，而这些特点使得金融　机构在农村“无利可图”，金融机构在农村只剩　下了“吸血”的功能，而把‘‘血’’输向城市。即便　是专为三农服务的中国农业银行、农村信用合　作社这些专为“三农”服务的银行，在农村除了　传统的存款业务，也把大部分的存款投资转向　有利可图的商业性产业工程。这些都使得农村　资金储备越来越少，而这与农村日益增长的资　金需求严重脱节。　２、农村担保难，加剧了资金供需矛盾。农　‘贷款难”，说到底就是担保难。目前，我国信　贷主要有两种方式：“抵押担保”和“信用担　保”，出于控制风险的考虑，如今在农村，金融　机构还是侧重于“抵押担保”，但由于农村产权　不清晰、不动产变现能力差等特点，使得“抵押　担保”也很难取得金融机构的信任。那么，农民　在向正规金融机构贷不到款的情况下，只能要　么就近借款，要么向成本非常高的非正规渠道　贷款，而这又将加大相关的成本，不利于农村　经济的发展。　（二）农村风险分散机制不健全。农村金融　市场第三个功能就是保险功能，但这一功能对　农村而言几乎为空白。农民除了一些基本的人　身险之外，其他险别微乎其微，尤其是商业保　险，包括农村常见的农业险、养殖险和私人财　产险。在农村，很少有为自己的产业投保，一旦　发生灾害，这部分的损失便无法得到补偿。养　殖业，它存在着疾病、价格波动的风险；种植业　遇到较严重天灾，就有可能导致血本无归，而　这些不安全因素又阻碍农民投资这些产业的　积极性，这也为农村经济的发展带来了很大的　阻力。　（三）农村金融产品单一。我国的金融市场　尚处于发育阶段，其金融产品与发达国家相　比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，　而农村金融产品就更加缺乏。目前在农村，金　融产品非常单一，主要集中在信贷业务，新兴　的中间业务在农村非常少。投资渠道的缺乏加　上农民自身对金融知识的缺乏导致理财、投　资、咨询、消费、信贷等多样化的金融服务产　品、保险单、股票、企业债券、基金、期货等远离　农村市场。目前为止，我国农村金融市场银行　业占据绝大多数比例，证券、保险几乎没有，农　村金融市场缺乏活力，随着农民生活观念的改　变，他们的金融取向也向多元化方向发展，但　由于受到自身文化水平及专业知识的限制，所　以需要金融机构提供理财、咨询等金融服务。　（四）农村信息不对称导致金融信用环境　缺失。在农村，人与人之阃的信任是基于亲情　纽带或长期观察交往所形成的认识，“乡土社　会的信用不是对契约的重视，而是发生于对一　种行为的规矩熟悉到不假思索的可能性”　因　此，农户资信能力的获得更多地基于地缘和人　缘关系，信息具有高度人格化特点，很容易导　致信息不对称，而这种信息不对称在农村金融　

浅析金融支持乡村振兴的难点与对策

乡村振兴是当前国家战略的重要内容，也是国民经济发展的重要方向。而金融支持是乡村振兴的重要手段之一，但是在实施过程中存在着一些难点和问题。本文将针对这些问题进行分析，并提出相应的对策。

一、难点分析

1. 乡村金融需求巨大，但是金融资源有限，难以满足需求。

2. 乡村金融市场缺少竞争，金融产品和服务单一，难以满足不同层次的需求。

3. 乡村金融市场信息不对称，存在信息不透明和信息不完备现象，导致乡村居民难以获得对自己的利益最有利的金融产品和服务。

4. 金融机构对乡村市场的了解不足，缺乏相关的经验和技能，也缺乏与乡村居民建立良好的信任关系，难以满足他们的需求。

5. 土地抵押难度大，土地权属不清晰，难以满足金融机构的风险控制要求。

二、对策分析

1. 各级政府部门要加大对乡村金融的支持力度，加大投入，通过金融政策、资金扶持等手段，支持乡村金融机构的创新发展，提高金融服务的质量和便利性。

2. 坚持市场化原则，鼓励竞争，促进乡村金融市场的多元化和专业化发展，推动金融机构创新金融产品和服务，满足不同层次和不同需求的金融需求。

3. 改善金融市场信息状况，加强对乡村居民的金融教育和宣传，提高他们对金融市场的认识和理解，同时建立完整的信息共享机制，让各类信息更加透明。

4. 增强金融机构对乡村市场的了解和认识，更好地了解乡村居民的特点和需求，加强培训和技术支持，提高服务水平和专业能力，同时建立良好的信任关系。

5. 完善土地使用权制度和土地信息管理系统，加强土地权属证明，简化土地信息查询和审批流程，提高土地抵押的便利性和可行性，为金融机构提供更加完善的风险控制手段。

三、结论

乡村振兴需要金融支持，但在实施过程中也存在一些难点和问题，政府有责任加大对乡村金融的支持力度，同时金融机构也要不断创新和完善自身的服务，以满足乡村居民不断增长的金融需求，为乡村振兴贡献更大的力量。

浅析农村金融存在的问题及对策

农村金融问题既不单单是一个农村问题，也不只是一个金融问题，而是现有经济体制的一些深层次问题没有真正解决，和咱们为实现经济增加而强调工业化，城市化所形成的问题。

一、农村金融的问题

农村金融机构十分缺乏，网点少，缺乏竞争，农村金融体系不完善，且农村金融收益低。

过去我县农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款，业务范围较窄，在基层一般不设营业网点，中国农业银行由于商业化的利润目标差遣，其基层网点已慢慢收缩，对广大农村的业务量也在减少，工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上，这样为农村经济提供金融服务的组织就只有农村信用合作社了。随着农业银行在乡镇网点的减少，农村金融机构网点愈来愈少，而民间金融虽然有必然的市场，但我国在政策上是限制的，由于农业风险大，农业保险在我国也是方兴未艾，因此，提高了金融机构对农业、农村的风险估量，成为“惜贷”的因素，加倍剧了农村资金的紧张。这样，农村信用社就成为农村信贷资金的主要供给者，农村金融供给缺乏，农村金融服务领域狭小，而且在缺乏商业可持续发展的环境下农村信用社的不良贷款比例也很高，盈利能力不高，在实际运作中，农村信用社过度看重业绩增加，以追求获利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。

由于农村金融市场缺乏竞争，金融机构缺乏创新动力和压力，农村金融产品不丰硕，不能适应农村经济的发展转变。另外，农业收益低下，农村金融机构对应的是低收入群体。农村资金外流及农村信贷资金不足成为阻碍我县农村经济发展的一个不容轻忽的因素。

农村资金欠缺。

目前我县的金融机构往往是“多存少贷”、乃至“只存不贷”，农村金融机构主要承担资金动员而不是资金配置的功能。一些先富起来的农户从农村转移到城市也致使资金注入城市。

农户金融需求实质上是在收益低下的情况下所产生的资金欠缺问题。

金融助力乡村振兴问题与建议

问题：

1.金融机构支持力度不够

当前金融机构对于乡村振兴的支持力度还不够，一些乡村项目往往难以得到足够的资金支持。银行普遍对于农村经济发展缺乏了解，并且尚未开拓农村金融市场，难以为乡村经济注入更多使其发展所需的资本。

2.乡村金融服务水平低

一些贫困地区金融服务水平低下，乡村金融机构较少，往往使得相关的金融服务较为缺乏，无法满足农村居民的融资需求。同时，农村居民多由于缺乏常规证明文件和抵押品而无法获得信用贷款，这也使得该群体的融资更加困难。

建议：

1.优化金融机构服务

金融机构可以针对乡村地区特定的经济类型、特点和需求进行深入调研，了解这些地区的经济特征以及当地居民的金融需求，为农村经济发展注入更多资金。同时，针对不同的农村居民群体，采用不同的信贷方式和担保措施，提高他们的信用额度和抵押能力。

2.完善金融生态环境

充实乡村金融市场，建立更加完善的金融生态环境，提高乡村金融服务的覆盖率和服务质量。此外，可以适度放宽对农村居民的要求，比如减少一些信用证明和抵押品，降低对融资者的门槛，促进农村居民获得更为便捷的融资渠道。

3.创新金融服务模式

金融机构可以通过创新服务模式，开发更为适合农村的产品。比如提供更适合农民的短期小额贷款和保险，探索农业村镇银行和小微企业融资担保等模式，以及积极开放资金和技术资源等方式为乡村经济注入更多力量，帮助乡村经济加速发展。