农村金融服务存在的问题及对策
摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策
农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题
1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全
近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧
目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。二是邮政储蓄“抽水”。加剧了农村资金的供求矛盾。三是支农资金“农转非”。由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展
农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。高利率虽然可以给信用社带来更大利润,但同时却使农业生产成本提高,加重了贷款农户负担,不利于支持“三农”发展。农村贷款需求多为生产性需求,具有收益低、不稳定的特点,高额利率往往会让农户对贷款望而却步,转而缩减经济投入或适当缩小生
融服务体系的思考
姚骞
摘要：经过多年的改革，我国已初步形成了多元化、竞争性的农村金融服务体系，农村金融服务水平不断提高，
农村金融业务不断创新。如何进一步深化农村金融体制改革、建立和完善适应我国国情的农村金融服务体系是推动 我国农村经济可持续发展的重要保证。本文通过对我国农村金融服务体系现状的介绍，结合我国目前农村金融服务 体系存在的问题，对完善我国农村金融服务体系提出了几点建议。
关键词：农村金融；服务体系；对策
一、我国农村金融服务体系的现状
改革开放至今，我国农村金融经过改革、调整、发 展，已经有了相当的基础并初步形成了竞争性农村金融
服务体系，农村金融服务水平不断提高，农村金融业务 不断创新，目前我国的涉农金融机构主要有农村信用合
作社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄 银行、村镇银行和小额贷款公司。
农村信用合作社。农村信用社是为农业、农民和农 村经济发展提供金融服务的合作性金融机构，信用社成
立５０多年来，历经多次改革目前已成为服务“三农”的主 力军和我国农村金融服务体系的重要组成部分。２００３年
以来，农村信用合作社的改革进入了全面发展阶段，农村 信用社不断提高自身的服务水平，支农作用显著增强。
中国农业银行。中国农业银行是我国最大的涉农商 业银行，是最早的支农金融机构，是农村金融服务体系
的一个重要组成部分。在支农方面，农业银行一直以来 主要以农业产业化经营为前提，以农村城镇化建设、农 村商品流通体系建设、县域中小企业的发展、农村基础
设施建设、县域特色资源开发、农户生产、消费Ｉ生信贷等
领域为重点。 中国农业发展银行。１９９４年成立的中国农业发展银 行是我国农村金融领域唯一的一家政策性金融机构。其
主要承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开 发等业务中的政策性贷款、代理财政支农资金的拨付及
监督使用，近年来农业发展银行还开办了粮食加工企业 贷款、产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农村基本
建行乡村振兴金融服务存在问题及建议
建行乡村振兴金融服务目前存在以下问题：
1. 覆盖面不足：建行在农村地区的网点相对较少，无法满足更广泛的金融服务需求。
2. 服务人员素质需要提高：一些服务人员缺乏专业知识和良好的服务意识，导致客户体验不佳。
3. 金融产品不齐全：建行的金融产品与服务模式仍未充分适应农村地区需求，如小额贷款产品相对较少。
4. 宣传力度不够：建行在乡村地区的品牌知名度相对较低，需要加强宣传力度。
针对这些问题，建议建行可以采取以下措施：
1. 加强网点建设：增加农村地区的网点数量，提高农村金融服务的覆盖面。
2. 培训服务人员：加强对服务人员的培训，提高他们的专业知识和服务意识，提高客户体验。
3. 推出更多针对性产品：建行可以研发更多适合农村地区的小额贷款产品或以物换物、信用互助等非传统金融服务模式，满足农村地区特有的金融需求。
4. 增强宣传力度：加大新闻宣传力度，充分利用社交媒体等宣传方式，提高建行在农村市场的影响力。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
近年来，随着互联网技术的不断发展，金融科技已经逐渐渗透到各个领域，并给传统金融业带来了革命性的变革。在农村地区，金融科技的应用也逐渐成为了一个热门话题，但是当前我国农村金融科技仍存在着一些问题，下面将就这些问题提出对策。
一、农村金融科技应用缺乏普及
我国农村地区的金融服务仍存在覆盖面不广、金融服务质量低等问题。对于金融科技，农民对其了解不足，普及率不高。同时，由于农村金融市场落后，很多金融科技企业没有进入这一市场，使得很多农民没有接触到新的金融服务。因此，应该积极推进农村金融科技的普及，提高农民对金融服务的认识度和应用素养，同时吸引更多的金融科技企业进入农村市场。
二、农村金融科技安全风险高
随着金融科技的不断发展，金融数据的泄露、恶意攻击等问题也随之而来，农村金融科技受到的安全威胁比城市金融更加严重。目前，农村金融机构在应对安全风险方面的能力比较薄弱，需要加强对金融科技安全的管理、监督和技术防范。同时，要加强农民对金融安全方面的教育和普及，提高农民的安全意识。
三、农村金融科技基础设施不完善
农村地区基础设施条件落后，高效先进的金融科技在农村的应用受到阻碍。例如，不少农村地区不具备智能手机使用的条件，使得移动支付无法普及。同时，一些地区的网络环境差，无法保障金融服务的顺畅开展。因此，应该在农村地区加快建设高速网络、普及智能终端等基础设施，便于金融科技的运用和推广。
四、金融科技应用效果不明显
在农村地区，很多金融科技企业的应用效果并不明显，农民的金融需求没有得到很好的满足。因此，应该加强技术创新，探索农村金融创新和管理机制，加快推进普惠金融和农村金融的融合发展，提高农村金融科技的服务效能，让农民切实享受到金融科技带来的便利和实惠。
综上所述，农村金融科技发展面临的问题是多方面的，也需要采取多种手段进行解决。同时，需要大力宣传农村金融科技的优势和应用范围，让农民更好地认识到金融科技的重要意义。只有这样，才能使农村金融科技更好地服务于广大农民，推动农村地区的经济发展。
