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案例1———再婚小企业主的理财规划陈大国先生，48岁，广东人。
八十年代就开始从事建筑行业，自己于2011年成立大国有限公司，注册资金人民币500万，并于2013年取得装修施工工程专业承包三级资质。
经过两年的工程施工，二十多年的建筑施工管理工作，陈先生积累了丰富的施工技术经验和人脉，公司的人员展业素质普遍较高，形成了较强的综合实力，具有承担中小型土建装修工程施工的条件和能力。
如今，陈先生还是创业阶段，平时亲力亲为参与管理。
2011年，公司资产500万，现在营业收入达300万，利润率约为25%，另有一参股企业，资金200万元，年分红24万元。
陈先生是一个非常讲义气的人，对于朋友的投资项目，需要他出资的时候，他就可以给与一定的投资。
陈先生非常喜欢投资多样化，风险偏好是稳健偏进取类型的。
目前拥有两部泵车，两套房产，一套别墅。
两部泵车市值300万左右，每部泵车每年均有15万元的租金收入。
房产均为自住，别墅价值500万，两套房产价值500万，均无贷款。
陈先生去年初将自己别墅抵押贷款，贷款250万元用于其他装修工程生意，为此，陈先生每月需为这些贷款还贷2.5万左右，10年还款期。
陈先生现有存款10万。
另外拥有银行基金30万。
除了公司社保外，张先生购买了年缴1.5万元的商业保险。
陈太太31岁，全职太太。
陈太太没有现金存款也没有任何人寿保险。
对于自己每月的开支，陈太太并没有太大的概念，觉得自己生活比较简朴，平时的开支是比较少，美容卡每年约2万元，家庭日常生活费用平均每月1.5万元。
陈太太的父母社保等比较完善，每月有社保收入，兄弟姐妹不用她照顾。
陈先生在其大家庭中责任较大，父亲75高龄，单独在乡下居住，需要赡养，每年大约3万左右。
陈大国夫妇俩育有一子一女，儿子陈小楚，现在六个月大，女儿陈小乔三岁，正上幼儿园。
陈先生前妻还有一个女儿陈小林18岁，刚读大学一年级，由于离婚时前妻并没有与他分割共同财产，因此女儿的教育费用全由陈先生负责，每年约3万元。
案例1：中年夫妻家庭的二胎规划一、家庭成员背景资料章明先生，40岁，长沙某物流部门高管，年税后收入18万元；妻子谢敏长沙某私企会计，36岁，年税后收入6万元，另有因持有投资性资产而获得的金融投资收益2万元。
现每年家庭支出中，章明先生3万元，谢敏女士4万元。
女儿章小敏目前12岁，即将上初中，章先生父亲，今年67岁，章先生每年支付给3万元的赡养费（在理财目标中体现）用补贴社保养老金的不足。
目前家庭有活期存款3万元，定期存款10万元，债券10万元，银行理财产品市值20万元，自用一辆市值15万元的汽车。
另家庭有一套自住房，目前家庭自住房市值为100万元，贷款一年前已还清。
夫妻两人都有社保，缴费年限分别为13年和10年。
章明年社保缴费基数为10万元，妻子的社保缴费基数为6万元，目前两人的养老金账户余额分别为6万元与3万元，医保账户余额均为0。
住房公积金按8%缴费，夫妻住房公积金账户余额分别为2万元与1万元。
；保险方面，章明2年前投保了某寿险公司的5年期20万元定期寿险，期缴保费1,000元；妻子谢敏投保了一年期保额10万元重大疾病险，保费1.000元已经缴清。
二、理财目标1)购房规划：希望尽快出售自住房，购买一套精装修学区房，预计价值200万元。
2)赡养老人：每年给67岁的父亲3万元，预计持续13年。
3)子女抚养和教育规划：章明和妻子谢敏都不是独生子女，考虑到目前国家全面放开二胎的政策，打算明年生二胎。
每一个子女家庭养育费用为3万元，计划抚养到24岁为止。
每个子女教育金从幼儿园到国内硕士为止，幼儿园到本科按照当地私立寄宿制从宽规划，硕士按照全国私立寄宿制从宽规划。
4)换车规划：3年后换车30万元，旧车残值6万元。
5)退休规划：夫妻两人预计到法定年龄后退休。
退休后日常生活开销现值各5万元（可接受值4万元）。
三、基本假设1)夫妻两人的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%。
2)当地住房公积金贷款上限为50万元，利率3.25%。
理财需求案例二：外企员工的新婚计划案例简要资料：准新郎遭遇结婚的困惑，婚后小两口将独立生活，独自承担房贷还款，生活的压力一下子增大了，他们该如何开始自己的新生活呢？案例详细资料：我今年26岁，在一家跨国制造企业工作将近四年，月收入为4000元。
目前，我和父母住在一套两居室里。
父母去年已双双退休，两人退休工资合计为2000元。
我们这个传统的三口之家每月的基本生活开销为1800元，父母医疗费平均每月自负300元。
为了准备新婚，我动用了自己和父母的储蓄，在单位附近购置了一套小户型的房产，市值50万元左右，贷款30万元。
每个月，我要向银行偿还住房贷款2500元左右，这笔房贷负担给收入一般的我带来的压力不算小，日子过得有点紧巴巴的。
加上自己平时日常的1000元零用钱，我一家每月几乎没有什么结余。
此外，每年年终，我有一笔双薪奖金，共计8000元。
但是到了年末，开销也大，和女友出去旅游、孝敬未来的丈母娘，花费在5000元左右，还能有3000元结余。
我和女友已经进入谈婚论嫁的阶段。
为了买婚房，我们家用掉了大部分积蓄，现在除了和父母一起居住的自住房市值70万元左右，婚房市值50万元左右，父母还有一笔5万元的存款，母亲1万元左右的黄金首饰，我们家的总资产为126万元。
我目前面临的最大的理财问题来自于，婚后将和女友一起居住，生活上不能像现在这样，依赖父母的财务支持，而每个月2500元的房贷负担对于收入4000元的我来说，实在是一笔较大的负担。
虽然，婚后妻子也可以帮助承担一些财务负担，她的月收入在2500元左右。
不过我还是想知道，新婚之后的理财路该如何走？我在大学时代就喜欢模拟炒股，4年前刚参加工作时，我向父亲借了10万元，“杀”入股市，开始实战演练。
但可惜的是没有赶上中国股市的好年份，如今只剩下可怜巴巴的5万元市值。
如今，股权分置改革如火如荼地铺开了，可是中国股市还是让我很迷茫。
到底这个股市还能不能扶得起来，还是最终会像刘阿斗的命运？我很想听听专家的意见。
案例1:唐彬案例一、背景唐彬先生现年38岁，为经营服装批发的个体工商户，过去1年税后收入10万元。
配偶陈媛36岁，在某中学担任老师，税后年薪5万元。
有一位13岁的女儿。
家庭年生活费支出6万元，女儿学费支出1万元。
目前自用住宅价值200万元，无贷款。
另有一处投资性房产，价值150万元，房贷余额70万元，还有15年还清，年租金收入3万元。
金融资产有活存2万元，股票50万元。
陈媛有社保，个人养老金账户余额1万元，住房公积金账户余额2万元，目前两人都未购买任何商业保险。
二、理财目标1、一年后换购市区现值400万元的新社区住宅2、5年后希望女儿到北京念大学，预估每年学费与生活费现值为3万元。
3、唐先生希望与太太19年后同时退休，夫妻皆在85岁终老。
退休后年支出现值各4万元。
三、假设1、夫妻的收入增长率均为7%，生活费与学费成长率3%，房价与房租增长率5%。
2、住房公积金贷款利率3.25%，一般房屋贷款利率5%，当地住房公积金上限50万元。
1套房首付款60%，二套房首付款40%。
3、社平工资、社保与公积金缴费比率，按照湖北省的标准计算。
4、唐彬为积极型投资者。
四、问题1、请编制唐彬家庭的资产负债表与收支储蓄表，并为该家庭做财务诊断。
2、请为唐彬一家人规划合适的保障，并估计保费加计在年支出预算中。
3、1年后换购市区400万元的住宅，请列举两个筹款方案，做定性分析与定量分析并提出最后建议。
4、唐彬家庭是否可以达到所有的理财目标? 若无法达成所有目标,请制作调整方案。
5、请根据唐彬先生的风险属性，请建议合理的投资组合到明细产品。
6、请制作理财规划建议书摘要。
案例2:李慈案例一、背景李慈先生现年36岁，任职民营企业，9年前与同龄的配偶马君结婚，现在育有一女8岁，女儿出生后李太太成为家庭主妇。
李先生过去1年税后收入20万元，家庭生活费支出8万元，女儿学费1万元。
目前自用房产价值300元，房贷已经缴清。
金融资产有现金1万元，定存50元，股票型基金50万元，金融投资收益3万元。
AFPCFP理财大赛案例
序言：
背景：
客户Mr. Chen，35岁，已婚，有一个小孩。
他是一名中级经理，工资稳定，但是资产只有他和妻子合计60万人民币。
他希望能够在未来的20年内实现财务自由，提高家庭的生活品质。
第一阶段：分析和目标设定（APF）
1.偿还房贷，消除负债；
2.获得教育金，为孩子的教育规划提供资金；
3.为退休做准备，建立充足的退休储备金；
4.实现年度旅行和其他家庭消费目标。
第二阶段：制定和执行策略（CPA）
在制定财务策略时，财务规划师与Mr. Chen一起考虑了他的风险承受能力和收入水平。
基于这些因素，他们得出了以下策略：
1. 偿还房贷：Mr. Chen打算每月增加房贷还款金额，以便提前还清房贷。
与此同时，财务规划师还建议他考虑将一些股票投资收益用于偿还房贷。
2. 教育金计划：Mr. Chen计划开设一个教育储备金账户，每年定期存入一定金额作为教育金。
财务规划师还向他推荐购买教育储备金保险，确保孩子在他们不在世的情况下也能够获得足够的资金。
3. 退休储备金：财务规划师帮助Mr. Chen设立了一个退休储备金账户，并制定了定期投资计划。
他们选择了一篮子投资组合，以分散风险并提高回报率。
4. 旅行和其他家庭消费：财务规划师建议Mr. Chen制定一个家庭消费预算，包括旅行计划在内，并确保节约开支以便实现目标，例如削减不必要的奢侈品购买。
第三阶段：监测和调整（APF）
结论：。
附件2：广州金融行业首届理财规划大赛案例案例1年轻夫妻的理财规划方先生32岁，在广州市越秀区经营一家小型杂货商铺，该商铺为商住两用店面，目前市值200万元，商铺是方先生自有的，没有贷款。
商铺年税前收入40万元。
方先生有一辆九成新小面包车用于平日进货送货，估计市值4万元，年费用在4万元左右。
方太太26岁，任职于当地一家私营企业，担任会计工作，目前税前月薪6000元，年终奖金1万元，公司提供五险一金，目前养老金账户有2万元，住房公积金账户有3万元，已缴费4年。
过去一年的金融投资收益1万元。
目前每月家庭生活开销1万元。
资产方面目前有股票市值30万元，债券型基金市值30万元，活期存款10万元。
方太太有20年期缴费终身寿险保单一份，保额为20万元，年缴保费1万元(其中自然保费1000元)，已缴5年，目前现金价值4万元。
如今方先生一家对未来有几点想法：1.由于商铺地点邻近学校及市场，客流量大，生意好，方先生打算扩大经营，将商铺改装为一家超市。
方太太也打算辞去工作，帮助方先生经营管理超市。
需投入资金50万元，预计将来每一年将有55万元的税前收入。
若方太太不辞去工作，另聘员工的年支出为5万元，但估计年收入会少3万元。
方先生想请理财师从资金来源与1方太太是否加入经营管理提供具体的分析建议。
（假设商铺税前收入增长率为7%，方太太继续工作的收入增长率为6%。
）2.打算2年后生育一个小孩，大学前每年学费及生活费现值为1万元，大学学费现值为2万元。
3.预计2年后购买150万元90平米的自住房产，装修费用预计为房价的10%。
（假设房贷利率6%，最多可贷七成）4.方先生预计28年后60岁时与太太一同退休。
退休后生活费现值为每月1万元。
此外，由于平时生意很忙，夫妻两个基本没有出去旅游过，希望退休后每年都可以出去旅游1次。
案例2中产家庭的理财规划陈先生今年40岁，是广州市一家国有企业的部门负责人，陈先生税前月薪3万元，年终奖金10万元。
武汉分行理财经理大赛预赛案例案例一：高资产企业主投资移民规划1．家庭成员背景资料（未标明美元时均为人民币计价）张维和先生现年43岁，10年前与大学同学共同创立了一家模具制造有限责任公司，双方各占50％的股份。
2010年底公司净资产有8000万元，税前净利800万元，各股东都不领工资，税后利润全部分红。
太太现年42 岁，在家照顾孩子。
大儿子现年14 岁，读初一；女儿4 岁，在香港出生，目前读幼儿园。
全家月消费支出3万元，年学费支出子女各5万元。
不动产有三套，现住房市价350万元；度假别墅一套，市值1500万；大儿子名下有一套酒店式公寓，市值60万元，以上房产目前均无按揭。
家有汽车2台，市价200万元。
金融资产方面有人民币存款700万元，在香港存有50万美元，股票市值200万元，因太太投资经验很少，总体收益为负。
张先生夫妻未加入社保，全家仅有张先生由公司投保的意外险50万元。
2．理财目标与规划需求（1）企业转手规划：因模具制造业市场竞争激烈，近两年企业净利润几乎没有增长，张先生打算退出经营，另一股东仅愿意以账面价值出价4000万买下张先生股权继续经营。
张先生希望理财经理能够对企业估值，希望可以说服另一股东提高收购价格。
（2）投资移民规划：张先生打算办理美国投资移民，按美国移民法要求投资100万美元并雇用当地人口，预估税后收益率为5%，1年后全家移民美国，届时全家年生活费为10万美元现值。
其中子女各1万美元，夫妻各4万美元。
两子女在美国求学直到取得硕士学位后的年学费支出各4万美元现值。
（3）移民换房规划：张先生打算出售度假别墅与酒店式公寓，保留现住房以便回国探亲时使用。
打算1年后在美国购买一套价值300万美元的别墅，不用贷款。
（4）财富传承规划：资产传承给子女，应如何规划来降低美国的遗产税或赠予税？另遗产中拟保留届时值人民币500万元在中国做公益事业，应该如何规划？3．基本假设（1）目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%。
理财规划案例1：小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。
小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。
作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。
并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。
为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。
请给出合理的理财规划方案。
理财规划案例2：王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。
作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。
除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。
面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。
现状分析及潜在风险王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。
身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。
针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。
谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。
请给出合理的理财规划方案。
所有案例假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%。
养老金账户个人提拨8%，单位提拨20%，目前个人账户余额全家合计50000元。
薪资所得税免税额每月2000元。
房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%。
1客户基本信息陈先生45岁，是一家美资公司部门经理，经常有应酬需要喝酒；陈太太40岁，是公务员，爱运动身体健康；孩子17岁，在国外读预科，身体健康。
王先生夫妇俩税后年收入40万。
有三处房产，市值分别为120万、80万、60万。
其中后两处房产用于投资，每年收入有30000元。
有一辆20万元的车。
在股市的投资约为15万（现值）。
银行存款100万左右；每月用于补贴双方父母约为4000元；家庭日常开销在5000元左右，孩子的教育费用1年约30万元左右，共四年（本科三年研究生一年）。
为提高生活情趣保证生活质量，陈先生有每年举家外出旅行的习惯，约20000元左右。
陈先生夫妇对保险不大了解，只有缴纳社会养老保险。
由于现在的家庭收入较高，在不影响整体家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能的享受高品位的时尚生活。
2客户基本信息吴先生48岁，在广东工业大学任教工作，妻子46岁，在一家国有企业工作，家庭年收入约28万元，孩子今年18岁。
虽然收入不低，但是双方老人的赡养责任和孩子颇高的大学学费需要他们承担。
有单位分配房一套（150万），现出租，年租金为3万。
还有一套100平米的按揭房（180万），贷款30万元，每月还款1500元。
有银行存款12万元，日产轿车（10万）一部。
家庭年支出9.3万，含日常生活支出3.5万元，养车费支出1.3万元，孩子学杂费支出2.5万元,社会交际等其他支出2万元。
夫妻双方父母均有退休金医保。
夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险（保额：11万）。
老人和孩子喜欢旅游。
吴先生和太太每周都要打保龄球健身。
吴先生和太太希望过稳定的生活。
希望通过合理规划实现近期和远期、老少兼顾的资金需要，最好是安全性高一点的。
理财规划大赛优秀作品范例二集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）个人理财规划报告谨至：凌先生二零一零年十一月十五日目录前言 (3)第一部分理财需求基本素材分析 (4)第二部分家庭理财目标分析 (7)第三部分具体理财方案建议 (8)第四部分调整后的财务情况 (13)第五部分结束语 (13)附录 (14)尊敬的凌先生：您好！这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是分析您的财务现状，并帮助您实现家庭理财目标。
根据您的描述，我们认为您正处于个人的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更有回报的生活。
根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下：1. 在外环买一套90平米左右的住房和装修费用2. 准备婚庆费用3. 加快资金升值的速度我们对您的资产负债结构，现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
第一部分理财需求基本素材分析1. 家庭成员基本资料：凌先生今年22岁，在上海一家事业单位工作家庭成员：父母亲。
凌先生年收入合计5万元，家庭年开销1.4万元左右。
银行活期存款1万，定期存款1万。
2. 家庭资产负债状况表（单位：人民币元）3. 家庭每月收支状况表（单位：人民币元）4. 家庭年度性收支状况表（单位：人民币元）年收入年支出通过分析您的基本资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。
您拥有一份较为普通的事业，每月大致有2800元的结余，每年共有约3.4万元的结余。
您的经济实力一般，承担风险的能力还较弱。
另一面，您还未成家，虽然现在的收入对您自身还比较宽裕，但照顾好自己事业的同时，还需要面对买房结婚，和自己的养老等问题。
如不能做好家庭的财富安排，还是会有较大的风险。
因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。
您应该对今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。
我们认为就您目前的情况来看，您的理财规划应以家庭生活稳定为中心，并逐步积累置产费用、婚庆费用等未来费用开支。
我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。
第二部分家庭理财目标分析在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算进行贯彻和落实，从而帮助您实现家庭财务目标。
其中的许多项目都要对资金的流向进行调整。
您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。
结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：1、短期目标：购买一套位于上海外环交通便利，配套完全的二手房约80万，利用住房公积金付清首付20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。
住房简装修5万，添置部分家具电器约1万。
2、中期目标：结婚费用总计约4万，去除随礼费预计净得2万，婚后房子进行精装修以1500/平方一般费用的标准预计要花费7.5万3、长期目标：还清贷款4、其他目标：自身的保险计划第三部分具体理财方案建议一、短期目标：购买婚房1、建立应急准备金考虑到您现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您安排20000元的应急准备金（相当于您六个月的日常支出），这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等交易变现的形式进行准备，应对日常突发性的较大额支出（生病住院等急需开销）。
关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行贷记卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。
2、购买婚房考虑到五年以内要准备结婚事项，在如今房价节节攀升的时候，买一套房子作为婚房不仅是传统必须，同时也是减少未来预计增加的婚房购置支出费用。
根据您现在的收入，我们建议您购买位于上海外环的二手房，作为早年工作的需要，房屋选择在交通便利，设施较为齐备的路段，建议可以选择位于松江的房子。
房子的住宅面积大约90平米，价格在80万元左右。
等婚后过渡一段时间，经济能力增强之后再换一套大一点的房子。
到时候再考虑孩子学区等问题。
此类房屋的首付在20%-30%，即20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。
根据您的情况，我们建议您采用等额本金的还款方法，以减小还款压力，9.6万公积金贷款来归还贷款，贷款期限为10年。
公积金每个月进账总额约800元，10年后96000元。
由于在贷款初期还债压力较大建议选择了“月冲”方式，即银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将800元的公积金支取出来，偿还公积金贷款。
另外剩下的13.4万元则采用商业贷款的方式。
假设每个月结余1000元，可以用于投资，且年平均收益率为12%，那么，10年后可以积累至13.4万元。
正好还清首付23万元。
二三，准备婚庆费用，还清贷款因为是中长期规划所以建议边投资边进行还贷。
凌先生可选择短期进行投资，留出家庭必要的流动性储备（建议为6个月的收入），保留1万元的活期存款用于应付应急需要，其余的另做他用。
您目前的流动资产约为1.7万，除去1万元的应急准备金，您还有7千元的可投资资产。
目前您的资产绝大部分都以银行存款的形式持有，收益率太低。
在目前银行存款负利率的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。
除了必须的应急准备金外，不需要有太多的存款放在银行，即使用做应急准备金，我们也建议可放在货币市场基金里，在保持必要的流动性下还可以获得比较高的收益率。
考虑到你们的风险承受能力和财务状况，在注重资产的稳定增值的同时，兼顾资产的流动性，我们建议您将资产组合按照如下比例进行配置，从而发挥资产的有效收益性，十年收益率接近6%，这将远远高于您原来投资组合的收益率，达到我们预期的收益率，从而更快更好的为实现您的财务目标奠定了基础。
根据上述对您的财务目标的整体分析，良好合理的投资规划是对您实现所有目标的基础，也是对我们本理财计划的核心。
另外，您每月的结余也应该按照上述比例进行投资配置。
我们建议您采取定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。
这是一个长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资资本。
我们认为投资的重点是时机、配置和收益的问题。
稳定而安全的资金运作是非常重要的。
既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是实现您投资收益的保证。
根据您的投资组合比例，对您的资产进行配置是需要注意以下一些问题：股票业务，建议选择银行转账业务，通过电话，网上等现代通信设备进行操作，不受时间和地域的限制，从而运筹帷幄，及时有效的掌握您资金的动态。
债券业务，收益率比较固定，且风险较小。
基金业务，由于目前股价偏低，可以考虑购买部分股票型基金，以获得一个较长远的高息回报。
而债券基金业收益率不错，且风险较低。
现金投资，可以选择货币市场基金。
在这里，我们建议您可以选择开放式基金作为投资的主要方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实际经验，而且也没有很多时间和精力来盯着股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。
我们建议您对以上几种基金定期定额的投资，并且长期持有以获得良好的投资回报率。
您外我们还建议您将应急准备金投资于货币市场基金，在保证较强的流动性的同时，提高资金的收益率。
同时您还可以考虑采用基金定投的方式，以每月定额的资金购买指定基金，以很好的规划您每月的储蓄基金，从而摊薄成本，降低风险，提高资金的收益率。
您还可以进行黄金投资，黄金作为硬货通货价值稳定，不受通货膨胀的影响，有一定的投资空间。
四，其他目标：自身的保险计划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。
凌先生您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。
原家庭保险状况凌先生年收入共5万元，年支出为1.4万元，正常年结余约3.6万元。
财务状况分析显示，凌先生的家庭资产状况比较好。
而凌先生家庭正处于事业的黄金期，收入仍有上升空间，目前，凌先生的单位提供社保，但作为家庭的经济支柱，凌先生还应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临的困境，因此他需要购入一定量全面的保险保障。
在人身意外保险方面，建议凌先生选择20万元的保障额度，因为在25岁未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。
费用大约每年是200元左右。
还可以附加一个意外伤害医疗附加险，对自身的也有个保障。
通过这样的调整，家庭保障厚重很多。
家庭的财产，安全等都能得到有力的保障。
调整后的家庭保险状况第五部分结束语从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较普通的，且家庭的收入水品一般，资产也一般，但由于面对买房结婚问题，负担较重。
因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。
以上的所有规划和建设都是基于目前的市场和经济发展情况作出的。
社会在不断的变化进步中，我们的规划也要在变化中不断完善，我们会定期和蔡先生进行沟通，了解方案的执行情况并在适当的时候作出合理的建议，确保凌先生目标都能达成。
最后感谢凌先生对我们的信任，祝愿凌先生家庭美满，事业顺利！附录以下是本规划书可能涉及的一些数据的假设：1. 假设银行定期存款年利率：2年期，2.79%2. 假设未来个投资市场的预期收益率分别为：股票类型基金 10%直接投资股票 -10%~10%债券、债券基金 5%外币理财产品（美元） 3.6%。
