对我国存款保险制度建设的看法

构建和完善我国的存款保险制度

隋 平 《 光明日报 》（ 2014年02月19日 15 版）

十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。2014年1月召开的中国人民银行工作会议宣布，存款保险制度各项准备工作基本就绪，这标志着未来我国将允许银行破产倒闭，国家不再为储户在商业银行的存款兜底。因此，随着经济全球化和金融全球化的快速推进，构建和完善我国的存款保险制度迫在眉睫。

存款保险制度有利于发挥市场的约束作用，增强市场主体的风险意识，而且有利于建立维护金融稳定的长效机制。目前，存款保险制度已成为国际上绝大多数国家维护金融稳定的首要选择。在国际货币基金组织188个成员国中，已经建立了存款保险制度的国家和地区达到了111个；金融稳定理事会拥有24个成员国，除了中国、沙特和南非外，其他21个国家都已经建立了存款保险制度。我国作为世界经济发展中的重要一极，构建和完善存款保险制度，既是对自己负责，也是对世界负责。

存款保险制度最早起源于美国。20世纪30年代初美国爆发经济危机，1/3以上的银行破产倒闭，国家金融体系和整个社会经济的稳定遭到了极大破坏。在此背景下，1933年美国国会分别通过了《国家住宅法》与《格拉斯—斯蒂格尔法》，同时设立了联邦储蓄贷款保险公司和联邦存款保险公司，从而标志着现代存款保险制度的正式形成。此后，加拿大、日本、德国、英国、中国香港等许多国家和地区相继引入了这一制度。随着经济的货币化和金融化程度不断提高，我国的金融风险加速累积，加之加入WTO后国际金融对手对我国的虎视眈眈，都使得不断完善金融体制和深化金融改革变得更加紧迫。建立科学、合理的存款保险制度成为一项刻不容缓的重要课题。

我国建立存款保险制度的重要性和必要性

无论是对发达国家，还是发展中国家而言，存款保险制度都具有不可替代的重要作用。科学、合理的存款保险制度不仅能够最大限度地保护存款人的利益，有效防止银行遭遇挤兑风险，而且有利于维护金融秩序稳定和提高金融监管水平。与此同时，存款保险制度还能有效地防止因单个银行破产倒闭而引发整个金融体系的崩盘。

Title}: 论我国存款保险制度的构建

{Author}: 刘翠翠

{Tertiary Author}: 张晓芝

{Publisher}: 西北大学

{Section}: 经济法学

{Volume}: 硕士

{Year}: 2010

{Date}: 2010-6-1

{Keywords}: 存款保险制度

{Keywords}: 金融监管

{Keywords}: 法律体系

{Keywords}: 保险模式

{Abstract}: 目前，中国对于存款保险制度的研究进行了十余年，对于是否建立存款保险制度，基本上学术界已经有了比较趋同的认识——中国势必要建立存款保险制度。但是对于如何建立的问题，还是莫衷一是，本文的研究重点就放在从理念入手，关注具体架构的设计，以及在构建过程中可能遇到的问题及相关解决思路。存款保险制度的构建问题首先要解决的就是对存款保险制度基本问题的理解问题，在存款保险制度经过了几十年的不断探索和研究之后，基本上现在已经形成了固定的几种模式可供选择。所谓存款保险制度的模式是指融资方式、投保方式以及赔付方式这三种方式的有机组合。世界上存款保险制度尽管千差万别，但是存款保险制度的模式大致上可以分为两类：政府存款保险模式和非官方存款保险模式。这两种存款保险模式各自有各自的优点和缺陷，在进行模式选择的时候要考虑的因素是非常多的，主要是由各国的国情以及当时存在的经济、社会大环境来决定的。存款保险制度的构建问题另外一个很重要的方面就是存款保险制度设计的理念问题。存款保险制度设计的基本理念包括两个方面：一是通过有效的制度设计确保存款保险目标的顺利实现，即满足存款保险或是保护存款人或是维护金融稳定发展的要求。二是通过特定的技术安排，最大限度的降低存款保险制度本身存在的“道德风险”和“逆向选择”等负面影响。在政策目标方面，一个经济体金融安全网的安排决定了存款保险制度的基本功能与职权，这是存款保险其他框架设计的基础；在“道德风险”和“逆向选择”预防方面，取决于存款保险目标与效率之间的博弈。[l]对存款保险制度的基本问题做出清晰的界定之后，接下来要解决的就是中国在对存款保险模式的选择。综合分析中国现有的金融环境、社会环境，中国在存款保险模式的选择上应该选择强制性的存款投保模式、限额赔付和全额赔付相结合的赔付模式以及层次化的存款保险费率模式。对于如何建立一个好的存款保险制度，尽管没有统一的制度框架用于所有国家，但是还是有一些基本准则值得借鉴，也就是存在于存款保险制度的基本理念之中的原则。中国在制定存款保险制度的政策目标时，既要吸收已经建立目标的优势，也要注意结合自身的经济状况、法律与监管框架、银行体系的结构、会计、监管及审计标准、披露制度等因素。考虑到目前我国的金融运行环境，我国存款保险体系可以考虑确立如下的政策目标：保护小额存款人的利益(机构存款人及其他如银行、保险公司等债权人不受存款保护)；对投保的金融机构实施金融监管；维持银行体系的稳定与健康发展，促进银行业的公平竞争等。还有一个不容忽视的问题就是避免道德风险，这实际上是存款保险制度需要解决的最重要的政策目标之一。建立一个行之有效的制度，然后使之顺利运行下去是每个制度建立的初衷，但是每个

对存款保险制度的一些认识和思考

前言

近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。

认识

简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。

截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。而2014年11月 30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！

存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。这些是普遍认识的存款保险制度的利处。

实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。

思考

有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。 一、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？

建立存款保险制度意义和对策研究

金融是现代经济的动脉，金融安全一直是经济实现健康、稳定、有序发展的核心前提，存款保险制度作为维护金融稳定的基础制度之一，对维护存款人权益、监督商业行业运营、维护金融系统稳定有着重要的作用和意义。首先简要介绍了存款保险制度的基本内涵，继而对我国建立存款保险制度的意义进行了论述，进而针对目前我国金融体系风险控制的现状，对未来我国存款保险制度的确立提供方向建议。

标签：存款保险制度；金融风险；金融改革；对策研究

1前言

存款保险制度发展已有一百多年的历史，世界有许多国家对存款保险制度进行过探索、尝试、创新，比较出色的是美国和捷克斯洛伐克，他们对存款保险制度的确立起了先驱性的作用。2014年，对于中国金融界来说是极不平凡的一年，也必将是载入中国金融发展史册的一年，党的十八届三中全会上就明确提出了要深化金融改革的战略目标，其中就包含了对存款保险制度的探索和尝试步骤，这也是我国开放利率的重要制度前提。本文基于我国现行金融运行的风险现状，探讨我国马上将要确立的存款保险制度的发展方向和主要对策，具有较大的理论价值和较强的现实意义。

2我国建立存款保险制度的意义

2.1降低金融风险，维护我国金融系统的稳定

现代金融具有开放性、竞争性、多元性，随着其发展程度的不断提升，金融风险日趋增大，更加可怕的是，金融体系就想人的血管，各金融机构直接血脉相连，牵一发而动全身，一旦一个金融机构发生金融风险，其他相关机构会迅速被波及，进而引发多米诺骨牌效应。存款保险制度通过组织各类存款性金融机构形成一个综合性的保险机构，存款性金融机构将按协议缴纳存款保险费，建立存款保险准备金，这样可以有效防止个别金融机构出现破产风险后，存款保险制度能建立保护屏障，防止金融风险的大幅扩散，维护金融系统的稳定。

2.2确立基本赔付，更好的保障存款人的权益

坦白的说，存款保险制度的最大受益人是存款的消费者，以为一旦消费者所在银行加入了存款保险制度，便确立了基本赔付协议，这给消费者的存款安全上了一道锁，防止存款性金融机构一旦发生危机，自身存款血本无归的情况出现，这对个人的存款安全、国家的经济安全、社会的繁荣稳定有着重要的作用和突出的意义。