关于建构我国存款保险制度的几点思考

摘要：去年5月份存款保险制度的正式实施，意味着我国金融市场又会迎来 新一轮改革。存款保险制度的实施意味着商业银行不仅失去国家信誉的保障和政府的兜底保障，同时还要面对随之而来的各种挑战。存款保险制度的实施不仅对大小银行的竞争格局带来了很大影响，也为储户选择银行办理业务方面带来不可小觑的影响作用。

关键词：存款保险 利率市场化 商业银行 竞争格局

存款保险是一种金融保障，存款保险制度其实就是各家符合条件或规定的金融机构集体构建的一个保险机构。各个机构按其投保比例缴纳保费，作为存款保证金。这些保证金在其成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时可以申请利用，从而可以维护金融市场的稳定和存款人的利益，避免出现挤兑风潮，影响市场稳定。

一、存款保险制度的制度种类差异

存款保险制度可分为隐性与显性两种。前者是指对存款人及其它非存款债权人所提供的保障的存款保障计划并没有相关条文的保护；后者指借助相关法律规定，将相关事宜加以明确规定，使存款人或其它相关人士得以保障的制度。

由于没有明确的法律规范作为指导，造成政府在处理相关问题时，基本都是以行政干预为主的局面。由政府一方根据其自身的理解而为，而非所提倡的依法办事。隐性制度在处理相关问题时，常会出现类似事由多种处理结果的现象。如2008年金融危机期间的“大而不能倒”现象，展现出在面临相同危境情况下，大型银行与其他银行的不同。然而这种做法不仅有违所谓的市场公平也极易挫伤中小银行的竞争积极性，不利于市场效率的提升。

相反，显性存保制度则是依据法律的规定，对存款保险制度运作的相关规则、流程、最高保障额度、保险基金的来源及金融机构停业时保险人应该采取的措施等等，均做出了详细的解释说明，处理相关问题时有所依据，不失公平，实现真正的依法办事。

二、 存款保险制度对商业银行的影响

（一） 存款吸收稳定性

商业银行的利润收入来源主要是存贷款的利差收入，这一因素使得银行竞争的主要目标就是银行的存贷款多少，也成为反映银行规模和能力的重要指标。与国有大型银行相比，中小银行因其自身规模、经营能力和资产结构等方面在面临经营困难时破产的可能性更大，存款人存款的不到保障的可能性也更大，而且存款人的损失在有存款额度保护上限的存款保险制度环境下会进一步被放大。因此，存款保险制度的实施可能会导致存款有向国有大中型银行涌入的倾向，导致各中小型银行的揽储压力也将进一步加大，不利于整个国内市场的存款稳定性。

对我国存款保险制度建设的看法

【摘要】

我国存款保险制度在金融体系中起着至关重要的作用。本文从存款保险制度建设的意义、不足之处、改善建议和加强监管和宣传等方面进行探讨。存款保险制度的意义在于保护存款人的利益，维护金融稳定和国家经济安全。目前我国存款保险制度存在一些不足之处，如覆盖范围不广、赔付标准不够高等。为了改善这些问题，需要加强监管和宣传工作，提高存款人的意识和保护水平。建议加强对存款保险机构的监督和管理，提高其风险管理能力。我国存款保险制度建设是必要的，也是有望取得良好发展前景的。通过不断完善和加强，可以更好地保障存款人的权益，促进金融稳定和可持续发展。

【关键词】

存款保险制度，建设，重要性，意义，不足之处，改善，建议，监管，宣传，必要性，发展前景。

1. 引言

1.1 我国存款保险制度的重要性

我国存款保险制度的重要性不言而喻。作为金融体系的重要组成部分，存款保险制度不仅能够有效保障广大存款人的合法权益，还能够维护金融体系的稳定和健康发展。在我国经济快速发展的背景下，金融风险也在不断增加，存款保险制度的建立和完善对于防范风险、保障金融安全至关重要。存款保险制度还能够提升金融机构的风险管理水平，促进金融市场的稳定和健康发展。更加完善和健全我国存款保险制度，不仅符合金融改革和发展的需要，也符合维护广大消费者和整个金融系统的利益。在当前复杂多变的金融市场环境下，进一步加强我国存款保险制度建设，提升其保障能力和适应性，对于维护金融市场的平稳运行和全面发展具有深远的意义。

2. 正文

2.1 存款保险制度建设的意义

存款保险制度建设的意义在于保障银行存款人的权益和利益，维护金融秩序稳定。存款保险制度能够有效防范银行风险，减少因银行破产或倒闭所造成的影响，提升金融体系的稳定性。通过存款保险制度，可以增强社会公众对金融机构的信任，鼓励更多人参与金融活动，促进金融市场的发展与繁荣。存款保险制度建设还可以促进金融市场的竞争与创新，提高行业的效率和服务质量，推动经济发展。存款保险制度的建设对于维护金融稳定、促进经济发展具有重要意义，是我国金融体系健康发展的重要保障。

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构建我国。存款保险制度若干思考　

随着次贷危机所引起的风暴再次席　卷而来，有着１５８年历史的美国第四大投　行雷曼兄弟近日宣布破产保护，几乎同　时，美国第三大投资银行美林证券以及美　国最大的住房贷款抵押银行之一华盛顿　互助银行业也相继处于风雨飘摇之中。面　对这些情况，我们不禁会为那些储户和投　资者感到恐惧，谁会来保护他们的利益　呢？美国的存款保险制度无疑在一定程度　上可以保护那些存款人的利益。而目前我　国还没有相应的存款保险制度，主要是由　于长期以来我国的银行处于政府的保护　之下，政府是最后的贷款人。老百姓认为　中国的银行不会破产因为有国家做后盾，　所以才会把钱放心地存在不良资产很高，　资本充足率不高的银行里面。而如今四大　国有银行相继改制，共同面对市场风险，　有必要建立存款保险制度来保障存款人　的利益。目前，央行正在紧锣密鼓地准备，　希望年内出台相关政策。但是，存款保险　制度的建立面对很多困难，有很多因素需　要考虑。　一是选择自愿保险还是强制保险。在　这个问题上，国家应该鼓励银行参加存款　保险，虽然会增加银行的成本，但它的社　会效应以及由此带来的品牌效应更值得　银行去参与。对小银行来说，买了保险，存　款者就会安心把钱存到你的银行里面来，　你就有和大银行同样竞争的背景，你的信　誉和大银行是一样的。而且我国的银行目　前呈现出多层次性和复杂性，既有四大国　有银行，又有一些规模相对较小的股份制　银行，还有“入世”后不断涌进的外资银　行，如果没有强制性存款保险制度，银行　将不再是传统意义上的绝对安全的保险　库。强制要求大部分银行包括外资银行参　加存款保险，防止银行逆向风险，也利于　口文／薛嫒嫒　中外资银行平等竞争。　二是选择统一费率还是差别费率。统　一费率，无疑会对大银行不公平，因为他　们资本充足率比那些小银行来说会高，面　对风险的抵御能力比小银行强，实行统一　费率会打消他们的积极性：而且对不同风　险收取同样比例的保费，意味着同样规模　但风险较大的银行并不需要付出更多的　保险费用。银行经营者会更倾向于用银行　资产去“赌博”。若采取不同的费率，如何　确定标准却是一个很重要的问题。首先要　界定不同银行的风险，这就要求我们必须　有一套科学的风险评级体系。在美国，联　邦存款保险公司根据银行的资本充足水　平和监管评级将银行分类，我国可以借鉴　这一做法，也可以设定一个更加符合我国　需要的评级方法。对不同风险等级的投保　金融机构确立不同的存款保险费率档次，　越好、越大的银行，费率应该越低，越小、　越新、越差的费率就应越高，从而有效地　激励投保金融机构积极改善自身的资产　质量，降低保费成本，提高经营效益。目　前，美国的费率是每年万分之五到七，当　储备金总额达到储蓄总额的１．２５％时封　顶。而我国的费率则需要仔细斟酌后确　定，是否应该先按资产规模划分出相应的　档次，然后再根据不同档次中银行的存款　总额与资本充足率和拨备率相挂钩考虑。　比如，可以把资产１万亿元（含）以上的大　型银行（ｇｎ工、农、中、建、交五大国有银　行）分为～组，１，ｏｏｏ亿元到１万亿元的　中型银行（如招商、浦发、民生等）分为一　组，１，０００亿元以下的小型银行（如城市　商业银行、信用杜）分为一组，然后每组再　根据相应的风险等级适用不同的费率，银　行的资本越充足，ＣＡＭＥＬ评级越好，其风　险就越小，相应交纳的费率就越低。对于　资本充足率不足８％的银行收取高额费　率，同时要求其限期补足资本金。　・三是选择全额赔付还是限额保险。　１９９１年美国颁布的《联邦存款保险公司　促进法》将全额赔偿改为比例赔偿，即便　是ｌ０万美元之内的存款，也不能得到　１００％的赔偿，联邦存款保险公司负担大　部分，存款人个人也要承担一小部分。这　样主要是为了降低存款人在存款受保护　之后产生的道德风险，促使存款人加强对　投保银行的监督。鉴于美国的经验，和我　国的存款现状即大部分存款掌握在小部　分人手中，只有实行限额赔付，才能有效　激发大额存款人监督银行的积极性。限额　赔付即对受保护的存款规定最高限额，比　如５万或者ｌＯ万人民币，限额内的存款，　由存款保险公司赔付，限额以上的存款则　要等到银行清算之后再进行偿付。这样做　的目的在于可有效防止存款人只追求利　率高、风险大的银行存款的道德风险，也　迫使银行全力经营以降低风险、提高效　率。建立存款保险制度之初，应限制存款　保险的存户范围，只保护中小存款人利　益，对大存款人、同业存款、政府存款、外　币存款等先不予保护，避免存款大批从国　内银行转出，在国内银行竞争力有所增强　后再取消范围限制。　四是存款基金管理机构的设立和运　作方式。以前金融机构的一切风险都由国　家承担，这种制度容易导致金融机构的道　德风险；建立存款保险机构，就是将以前　由国家承担的风险转移给金融机构，对金　融机构尤其是管理者的行为产生一定的　约束。作为银行监管网络其中之～的存款　保险机构，是保证存款人利益最后的屏　障，它的设立与运行有着很重要的意义。　从国际经验看，建立独立的存款保险机构　《合作经济与科技》２００８年１２月号下（总第３５９期）　

我国建立存款保险制度对策思考

从存款保险制度相关理论的阐述出发,通过对已建立存款保险制度的国家的经验分析,在结合我国目前金融体系运作情况的基础上,认为在我国建立存款保险制度已是刻不容缓,并对我国建立显性存款保险制度提出了一些建议。

标签：存款保险制度;道德风险;显性存款保险

自1933年美国国会通过格拉斯·斯蒂格尔法设立联邦存款保险公司(FDIC)以来,全球已有70多个国家先后建立了存款保险制度。存款保险制度的建立,在提高公众对金融机构的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。随着金融机构改革的不断深化,我国已经出现了金融机构由于经营不善而破产的事例,建立存款保险制度显得更加迫切。所以借鉴国际经验、国际惯例,结合自身国情,研究建立我国的存款保险制度不失为一条捷径。

1 关于存款保险制度的理论

存款保险制度(deposit protection),是指一个国家或地区为了维护存款人的合法权益,维护金融体系的安全与稳定,依法设立一个或多个存款保险机构,为吸收公众存款的银行提供存款保险的一种法律制度。该制度要求吸引公众存款的银行按所吸引的存款的一定比例向存款保险机构交纳存款保险费,当投保银行陷入经营危机或机构破产,无法向存款人返还存款时,由存款保险机构向投保银行提供资金帮助或代替银行在一定限度内向存款人做出赔付。建立存款保险制度的目的在于防止存款者因个别金融机构倒闭而对其他金融机构丧失信心,由此导致挤兑,引发银行危机。从各国的实践来看,存款保险制度在金融领域发挥着如下积极作用:

1.1 保护中小存款人的合法利益

对于中小存款人,限于其财力和技能难以对银行资产质量等做出正确的评价,在建立存款保险制度后,当投保银行出现资金周转困难或破产倒闭时,存款保险机构会及时采取措施或者直接对存款人进行赔付,从而使存款人的利益得到一定程度的补偿。

1.2 完善银行的市场退出机制,维护金融秩序的稳定