对我国存款保险制度构建的思考
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黑龙江金融ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧ ２０１０第７期ＦＩＮＡＮＣＥ 理论探 ＴＨＥｏＲＹ ＲＥｓＥＡＲｃＨ
对我国存款保险制度构建的思考 从各国实践经验看，存款保险制度是保障经济健康发展的重要基础建设，是减少金融危机抬 高社会成本的重要手段 ●苏振江谭会志／文
ｒ－ｒ前，我国存款保险制度还没建立， 二二｜主要是由于长期以来我国银行处于 国家信用的保护下，政府是最后的贷款 人。随着我国经济建设和金融市场的深化 发展，银行业在国家的经济生活中日益发 挥着重要的作用，特别是国有银行相继改 制，受市场风险冲击的可能性增大，建立 存款保险制度保障存款人的利益、防范可 能发生的风险越发显得必要。 存款保险制度的发展与功能 存款保险制度是指在金融体系内 设立专门的存款保险机构，存款金融机 构定期向其缴纳保险费，建立存款保险 ２２黑龙江金融２０１０ 准备金，一旦投保金融机构遭受风险事 故，由存款保险机构向其提供资金援助 或直接向存款人支付部分或全部存款的 一种制度安排。存款保险制度产生于２Ｏ 世纪３０年代。１９２９～１９３３年爆发世界性 经济危机，大批金融机构破产倒闭，存 款人不仅蒙受了巨大的损失，而且货币 制度和金融体系也几近崩溃，在此背景 下，美国国会于１９３３年通过了《格拉斯 一斯蒂格尔法》，随后设立了联邦存款 保险公司和联邦储蓄贷款保险公司，标 志着现代存款保险法律制度的建立。此 后大多数发达国家和部分发展中国家也 相继建立适合本国金融经济状况的存款 保险法律制度。迄今为止，世界上一共 有９０余个国家和地区建立了明确的存款 保险制度。存款保险制度已与金融监管 当局的审慎监管以及中央银行的最后贷 款人的功能共同构成金融安全网的三大 基本要素。 从各国实践经验看，存款保险制度 是保障经济健康发展的重要基础建设， 是减少金融危机抬高社会成本的重要手 段，可以有效地保护存款人，尤其是居 于多数的小额存款人的利益；可以合理 有效地处理出现严重问题濒于倒闭的银 行；可以提高公众对银行的信心，保证 银行体系的稳定；可以部分淡化金融机 构之间的竞争优势而潜在地提高金融市 场机制的运作效率。 我国建立存款保险制度的条件 （一）良好的国民经济环境为存款 保险制度的建立提供了有力支撑。自改 革开放以后，我国经济环境显著改善， 呈现稳步增长态势，特别是最近十年， 我国ＧＤＰ：￣速一直保持在７％以上，经济 发展的良好势头，给金融稳定提供了有 力支持与保障。国际经验表明，选择在 经济稳定周期推出存款保险制度，不仅 成本最低，也更有利于存款保险制度发 挥成效。 （二）逐步完善的金融法制体系为 存款保险制度的建立提供了法律保障。 从某种程度来说，推动存款保险的建立 “制度高于技术”。目前，我国已经出
台了《中国人民银行法》、《银行业监 督管理法》、《商业银行法》等系列法 律法规，特别是《银行业金融机构破产 条例》、《存款保险条例》也即将出 台，不但为存款保险制度的建立和运行 提供了基本的法律保障，而且将以法律 或其他形式对存款保险制度作出规定， 存款保险制度的发展获得现行法律制度 的支持。 （三）我国金融监管制度和监管 手段健全完善为存款保险制度的建立创 造了运行条件。一方面，我国金融机构 通过股权制度改革、新巴塞尔协议的实 施进一步推动了金融机构充实资本、完 善治理结构、加强风险管理、历史包袱 的清理，都为存款保险制度在系统内运 作提供了坚实保障；另一方面，金融机 构监管制度的逐步完善，监管理念和模 式的更新，监管能力和监管有效性的增 强，强化了金融机构的风险监控，金融 安全网开始发挥作用，也为存款保险制 度的规范运行创造了条件。 我国存款保险制度的构建与设计 存款保险制度的构建与设计，主 要集中在存款保险机构的组织形式、保 险方式、承保范围、保险额度、保险费 率、职责定位等几个关键环节。在具体 安排上，特别要注重两点：一是适合我 国国情和当前金融体制的需要；二是适 合未来发展的需要。 （一）组织形式。根据出资方式的 不同，各国存款保险机构的组织形式可 分为三种：一是由政府出资设立公营的 存款保险机构，称官方模式，如美国、 加拿大、英国等属于该种模式；二是由 政府和金融机构共同出资设立公私合营 的混合型存款保险机构，属于官银模 式，如日本存款保险公司由政府、日本 银行和民间金融机构联合出资；三是金 融同业出资设立行业性的民营存款保险 机构，即非官方模式，法国、德国、意 大利等国采取这一模式。 从目前普遍认可的情况看，我国最 佳的存款保险形式为官银模式，由财政 部、中国人民银行、各金融机构按一定 比例出资组建，行政上由国务院领导， 性质为非盈利性的政策金融机构，存款 保险机构的资金，应坚持安全性、流动 性的原则。选择这种模式可以克服官方 模式一旦银行经营失败，给中央财政带 来的沉重负担；非官方模式金融机构运 营成本大幅增加、参与积极性差、救助 能力有限等问题。 （二）保险方式与范围。主要有 强制保险、自愿保险和强制与自愿相结 合保险。按照大数法则和概率论，存款 保险制度需要尽可能覆盖所遇吸收公众 存款的金融机构，以便风险在众多的参 与者之间分担。目前，大多数学者认为 我国存款保险制度应该采用强制保险模 式，一方面强制保险顺应国际潮流，便 于风险处理与控制；另一方面避免实力 雄厚的大银行不参与、不缴纳保费，其 经营成本上低于其他需要缴纳保费的银 行，造成中小银行在竞争中处于更加不 利的地位。 （三）保险费率。目前，我国银 行呈现出多层次性和复杂性，除四大行 外，还存在一些规模相对小的股份制银 行，各银行在资产充足率、资产质量、 风险管理水平和盈利能力等方面存在差 异，保险费率的厘定上应该考虑区别对 待，实行费率双轨制，可设置固定费率 与浮动费率。对于风险高的机构实行浮 动费率，这样做有两点好处，一是可有 效地激励投保金融机构加强风险管理与 防范，促进资产质量改善，通过降低保 费成本，提高经营效益；二是不会让经 营状况较好的金融机构来付出多余成本 为高风险的机构担保，更符合公平原 则。 （四）职责定位。焦点在于是否独 立于央行等监管部门，具有一定的监管 职能。国际经验表明，为了确保存款保 险机构的权威性，应通过立法将存款保 险机构确定为独立的政府机构。但从目 黑龙江金融ＨＥｌＬＯＮＧＪＩＡＮＧ ２０１０第７期ＦＩＮＡＮＣＥ
前我国国情以及金融监管体系构成、职 能分配情况看，存款保险公司很难完全 与监管当局隔绝，要充分发挥存款保险 的职能作用，仍需要得到央行等监管部 门相关资源来支持。为此，赋予单一职 能，建立初期职责定位采取狭义的“付 款箱”模式只负责收取保费以及在货币 当局或监管当局的指令下理赔，涉及的 监管职能部门由央行等机构代其发挥， 避免与央行等监管部门在监管行动上出 现交叉和空白地带，影响银行业改革、 发展和稳定。再逐步向商业化、复合职 能过度，充当“提款箱”外，承担金融 监管、资金援助和破产处理等职能。 除了以上存款保险制度构成内容 外，还需要考虑保险限额设置等诸多环 节，可以预见存款保险制度的建立到完 全的商业化运作必将经历一个漫长的过 程，才能最终成为我国金融安全网的重 要组成部分，有效地保护我国存款人利 益。现阶段，我们还需要加强公众对存 款的风险意识，增进公众对存款保险制 度的了解，创造风险防范的社会氛围。 作者单位：中国人民银行铁力市支行 责任编辑：田野
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