马上消费金融以用户为中心科技驱动型金融机构

清华大学五道口金融学院业界导师陈红梅指出，首先，场景是批量获取客户的需求。

从客户营销角度而言，单笔支付金额较高的消费场景本身就有信贷的潜在需求，这些场景自然地成为金融机构批量转化客户的入口。

马上消费金融CEO赵国庆表示，场景是离用户最近的地方，金融服务只有真正下沉到场景中，才能更有效的触达普罗大众。

马上消费金融为了服务好大众，通过股东反哺、跨界合作、自建平台三大渠道，全面搭建线上、线下联动的多元化场景生态。

比如，马上消费金融线上与蚂蚁金服、京东、唯品会、携程、摩拜、网易等合作，线下以和股东方的线下零售平台如重庆百货、佳慧、物美以及各电子商品卖场等合作，从而让金融服务覆盖了零售、教育、旅游、3C等多个场景、 200余二线及以下城市。

在520期间，马上消费金融紧跟时代热点，开启针对全国大众的全民免息优惠活动，从线上到线下全产品参与。

马上消费金融CEO赵国庆在讲话中曾表示：“要始终以用户‘情感’为中心，马上消费金融永远是服务于用户、服务于用户情感的工具，为了更好的服务更多用户，马上消费金融将坚定不移的走开放共享道路。

”马上消费金融还从解决用户真实需求出发，通过Luma风控系统，针对不同用户、不同场景产品、不同金额产品，自动生成不同的风控审批策略的同时，建立专属呼叫中心团队，以自助服务功能降低等待时间，以自主研发的用户关系管理系统，提供更有针对性的客户服务。

并且通过XMA智能客服系统，以大量真实、有效、基于实际业务的超级数据作为基础，为用户提供7×24小时不间断服务，让消费者随时随地都能轻松享受到马上消费金融带来的贴心服务。

由此可见，在这些场景下，购买行为伴随着个人信贷需求，场景成为个人消费金融服务一种重要的市场切入方式及风险管理模式，因此场景成为消费金融必争之地。

马上消费金融认为，在竞争激烈的消费金融领域，惟有真正以客户为中心，了解客户的真实需求，才能为更多创造符合甚至超出客户预期的服务，真正实现“让生活更轻松”的美好愿景，以客户的利益为出发点。

当前，继续促进居民消费需求的持续健康增长，进一步增强最终消费需求对企业生产经营活动的导向作用，是加快推进供给侧结构性改革、优化要素资源配置效率、提升经济增长质量的必然要求。

作为消费金融行业的领军者，马上消费金融自创立之初就坚持以用户为中心，从组织结构、制度安排、业务设计、用户教育、科技赋能等多层面保护消费者的合法权益，维护社会经济秩序稳定，促进市场经济健康发展。

以用户为中心，促进社会可持续发展伴随着普惠金融带来的信用下沉，消费金融行业中小客群的客户分布和小额分散的消费信贷需求，需要消金机构在保护消费者合法权益的前提下，通过不断提升产品和服务质量，为用户带去更好的用户体验，提升其生活品质。

除此之外，绿色金融还要求机构主动服务绿色实体经济，并积极探索绿色金融发展新方向，以实现整个社会的可持续发展。

而这正是始终坚持以用户为中心的马上消费金融一直深耕的领域。

“我们以不断的科技创新，人性化的产品和服务，带给用户更有‘温度’的消费金融服务，让每一位消费者都能拥有更好的用户体验。

”在日前举行的马上消费金融媒体座谈会，CEO赵国庆谈到消费者权益保护时提到，马上消费金融依靠科技与资源优势，将普惠传达给每一位消费者，帮助其提高生活品质的同时，实现社会的可持续发展。

坚持科技创新，技术输出服务实体经济2018年，金融监管日益常态化，在行业回归理性，回归有序的大背景下，科技创新的重要性日益凸显。

对于马上消费金融来说，科技是壁垒，更是从创业伊始就具备的强大基因。

马上消费金融主动承担起绿色金融的社会责任与使命，秉承“以技术驱动”的理念，自主研发IT系统200多套，申请国家专利约50项，还自主研发出智能客服系统 XMA、人脸识别系统 Face X 2.0、智能催收平台 G!COLO、智能联络中心系统 ICC等人工智能系统，并通过绿色发展，节约纸张3亿多张。

与此同时，马上消费金融还致力于构建“马上金融+”的产业版图，以强大的技术输出能力，向重庆相关产业赋能。

马上消费立足科技驱动，探索消费者保护新路径金融业已从传统金融范式过渡至数字普惠金融，在此趋势下，金融科技加速向金融服务全链条渗透，普惠金融的供给能力明显增强，消费者也感受到更便利的金融服务。

然而在数字化转型过程中，金融消费者的数据安全和信息安全也屡被侵犯，消费者保护也成为产业各方共同关注的焦点。

4月9日，由新华网主办的“第六届金融消费者权益保护高峰论坛”在北京举行。

本届论坛主题为“数普惠畅消费守安全”，旨在通过主题演讲、案例分享等形式，探索如何进一步完善金融消费者权益保护机制，切实保护金融消费者合法权益。

新华网副总裁申江婴在致辞中提到，本次论坛旨在探讨“双循环”新发展格局下，金融促进畅通国内消费，跨越数字鸿沟，守护消费安全。

同时，探索金融消费者权益保护新路径，切实保护金融消费者根本权益，进而营造良好金融消费环境，助力经济高质量发展。

此外，主办方综合考评“社会责任”、“服务创新”、“数字普惠”等维度，公布了第六届金融消费者权益保护的优秀案例，马上消费获评“服务创新”优秀案例，成为持牌消费金融行业唯一入选机构。

打通消保全链条金融消费者保护涉及监管、金融机构、行业协会以及金融消费者自身共同参与。

做好金融消费者保护，既要监管制定顶层设计，出台相关制度体系和法律法规，又要金融机构提升自律意识，同时监管与机构、协会合力加强消费者教育。

金融机构不仅要提升金融服务质量，更应该将消费者保护的任务作为自身使命，纳入企业内部治理的全部环节。

尤其是消费金融行业，所面对的客群更为下沉，关于产品创设、营销获客、利率公示、授信审批、贷后管理等流程的消费者保护也就更加紧迫。

近年来，消费金融机构作为金融行业的重要组成部分，在消费者权益保护方面积极履行相关职责，逐渐把消费者保护贯穿到全部业务链条中。

以马上消费为例，其始终坚持“以用户为中心”的服务理念，通过内外部联动、线上下的结合形式，从贷前、贷中、贷后扎实推进消费者权益保护工作。

金融科技的价值，最终需要在用户服务的过程中反映出来。

马上金融创始人兼CEO赵国庆曾多次在公开场合表示，金融科技发展要始终以用户为中心。

为了更好地服务更多用户，马上金融将坚定不移地走科技赋能路线，真正实现“科技让生活更轻松”的愿景。

以用户为中心，深耕客户服务领域作为金融科技的领先实践者，马上金融已将人工智能应用在获客、风控、催收、客服等领域，通过对消费金融全链条重构改造，让服务的效率、安全度和用户体验大大提升。

其中人工智能在消费金融业务应用中最核心的环节体现在智能客服。

面对巨量的客服需求，传统的人工服务面临效率低下和服务质量不高的困境，通过人工智能与人工的协同，可以提升客服效率并优化用户体验。

以马上金融自主研发的XMA智能客服系统为例：当客户提出简单、重复问题时，客服机器人可直接应答，回答正确率超过90%;当“疑难问题”出现，人工智能会推送知识库中的最优答案给客服人员，由其选择答案回复用户，必要时转接人工进行沟通。

自主研发，构建实时智能全流程风控马上金融从解决用户真实需求角度出发，通过Luma风控系统，针对不同用户、不同场景产品、不同金额产品，自动生成不同的风控审批策略，并建立专属呼叫中心团队，以自助服务功能降低等待时间，以自主研发的用户关系管理系统，提供更有针对性的用户服务。

马上金融是百行征信的首批签约机构之一，优势正是来自智能决策的风控能力。

为了严格控制欺诈风险，马上金融建立了风控模型和评分卡体系，同时引入多方数据，在消费前环节通过数据模型来帮助用户根据自己的信用情况选择适合自己的还款节奏。

在服务端，马上金融构建了智能自动化审批系统：用户在线提交申请后，系统3秒即可反馈审批结果，让借款人能在“第一时间”获得普惠金融服务。

智能风控能力的积累和运用，有效提升了马上金融的运营效率，降低了运营成本、操作风险。

马上金融能够为客户进行360°的精准画像，最终计算一个针对具体客户的授信额度及相应贷款利率，实现“精准定价”。

金融赋能马上消费金融:科技赋能带来新零售“智”变近日，马上消费金融对外宣布，公司基于自主研发AI技术打造的智能客服平台已正式对外开放上线，并率先输出给西南最大的零售商-重庆百货。

此举可视为马上消费金融科技赋能新零售的创新尝试，马上消费金融与重庆百货的强强联手，将通过人工智能、大数据和先进的零售供应链管理经验的有机融合，实现人工系统向智能系统的飞跃。

数据为本，AI驱动的智能零售崛起我们给重庆百货提供的智能变革是数据为本，AI驱动的运营决策重构。

马上消费金融CEO赵国庆介绍。

据了解，马上消费金融将为重庆百货提供包括智能客服、在线客服、电话客服在内的整套客服解决方案，覆盖了重庆百货的百货、汽贸、超市、电器、世纪购等五种业态相关业务，上百个业务分类和数十个复杂业务场景，利用了意图识别、多轮对话、知识图谱等模块智能化解决用户咨询，上线后预计智能客服可以解决80%以上的用户咨询。

不难发现，智能新零售其实就是对零售行业进行前所未有的大变革。

其特征是全渠道、全场景和全业态；工具则是互联网、大数据、人工智能等；目标是提升效率、降低成本和优化体验，最终实现多方共赢。

科技赋能，推进新零售战略科技源于人对于美好生活追求的热情，最终也应该回馈给人类更有温度的生活。

强大的技术能力、数据驱动平台化运营方式最终是为了反哺场景，便利用户。

让更多消费金融场景中的客户能够更快、更方便的得到回应，并真正有效解决问题。

赵国庆说。

马上消费金融深耕多元场景生态，利用科技能力为不同消费场景的客户带来更好的用户体验和服务效率。

未来，马上消费金融将持续加大云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术研发，以科技为依托实现对外开放和场景应用覆盖，在新一轮科技革命中主动拥抱变革。

48455.jpg"> (编辑：许楠楠) 关键字：。

场景+金融+科技，马上消费金融助力“三农”发展
从2017年下半年开始，受政策环境和市场环境利好的影响，消费金融公司整体向上。

凭借着资金优势和良好的管理，马上消费金融将拥有更充足资本加大科技的研发投入，致力于在符合监管要求的情况下，为广大消费者带来更便捷和更多场景的普惠金融服务。

有专业人士指出，现阶段，商业银行、新成立的消费金融公司等金融机构在互联网推动消费金融发展的浪潮中开始主动拥抱技术，试图在获客、风控、运营等各个环节更多地使用技术，以提升服务效率及服务水平。

未来，消费金融的发展，技术驱动仍然将是一大重要特征。

创业之初，马上金融就确立了科技赋能的发展战略，在科技研发、自主创新和人才引进与培养方面进行了大量投入，将金融和科技进行了充分融合，研发出一大批具有自主知识产权的成果。

目前马上消费金融已经建设完成15套大类系统，上百个子系统，支撑和满足目前所有业务需求。

在场景拓展方面，马上消费金融拥有十万家合作商户及千万存量用户的优势。

通过金融链接产业、渠道、用户，马上消费金融充分发挥了桥梁和纽带作用，将分散、孤立的消费场景有机聚合，形成了围绕家庭用户消费需求的全场景生态系统从而能为用户提供更高效、更精细的金融服务，既保证业务场景、人群的覆盖广度，也对细分消费场景中不断涌现的个性化问题提出了针对性的金融解决方案。

未来马上消费金融还要着力在三农、绿色发展、乡村振兴，等领域提供金融产品和一系列相关服务，履行金融机构服务实体经济的有关责任，助力国家振兴发展。

马上消费金融是一家典型的金融科技公司,也是持牌消费金融公司中金融科技的先行者。

马上消费金融定位金融科技公司，坚持消费金融服务，依靠科技和大数据，构建线上线下消费场景布局。

目前，马上金融已依托金融科技，在零售、教育、旅游等多场景下开展金融服务，切实为消费者提供普惠金融服务。

“未来我们还要着力在三农、绿色发展、乡村振兴，甚至供给侧结构性改革等领域提供金融产品和服务，履行金融机构服务实体经济的责任担当，助力国家振兴发展。

”赵国庆表示。

“作为拉动内需和供给侧改革的天然载体，我们要让普惠金融变得更加绿色。

”赵国庆表示，要让绿色金融不断增进民众福祉，马上消费金融还需要进一步苦练内功，不忘初心，砥砺前行，以更务实的心态，脚踏实地坚持做好三件事：一是坚持合规能力建设。

只有从全业务的合规风险管理为抓手，从制度宣导、合规评估、行为管理、合规检查四大层面不断促进各项业务流程符合监管要求才能创造出一个具有持续发展力的普惠金融企业。

二是坚持核心能力构建。

CEO赵国庆认为，“技术之战，金融只是战场”，未来金融企业之间的竞争越来越激烈，科技创新将是公司的核心竞争力。

未来3-5年里，得技术者得天下”。

三是坚持发扬创业精神，竖立自信、自立、自主、自律、自驱的信念。

“马上消费金融员工都是怀着相同的信念汇聚在一起，将各自的经验、智慧、精力和精神注入其中，形成了我们的核心竞争力。

”赵国庆表示。

只有把个人欲望压缩到极致的地步，才能给梦想足够发挥的空间。

只有真正做到以用户为中心，以创新满足国家和市场的需求为导向，切实服务实体经济。

普惠金融才能真正称得上是普惠金融。

自去年开始，国内消费金融市场出现了新的兵家必争之地，即场景化培育新用户、精细化运营存量用户。

消费金融相关行业由“技术为王”阶段进入“用户和场景为王”阶段。

为了增强现有用户的黏性，并提升对潜在用户的获取、培育能力，马上金融坚守初心，一步一个脚印朝着科技普惠的目标迈进，正成为广受青睐的消费金融服务平台。

获客能力影响企业的话语权、定价权，而服务用户的能力和态度决定了企业的生命力。

马上金融的愿景是，让用户可在各类消费场景中获取多元化服务，且用户在任一场景中的良好信用表现都会换来在各场景中不断增长的优惠权、优先权、优质权。

但马上金融也越来越明白，更好地经营用户才是长远发展的立身之本，在技术优势基础上叠加强大获客能力是马上金融的前行的方向。

马上金融的价值是挖掘用户隐性核心需求，通过黏住海量用户，逐渐实现革命性降低获客成本、获取更强的定价权、增强自我可复制性与扩张能力。

现在的年轻人普遍喜欢多元化、一站式服务，也在意自我价值的可视化提升及由此获得的实际权益，他们推崇的新消费主义以存在感、仪式感、参与感和幸福感为核心，而马上金融致力于动态成长式满足他们的需求，包括消费金融需求和非金融需求。

马上消费金融服务负责提供“一站式”金融解决方案实现金融产品可配置化，还拥有自主研发的风控系统。

在消费场景里，马上消费金融已经积累了一定的风控和运营经验，可根据不同用户的消费情况和风控表现，实现定制服务。

另外，马上金融还积累了领先业界的流量、场景、数据资源，加上自主研发的天然基因，马上金融具备向同行业和更广大的实体经济市场输送科技的实力，服务超过3300万的用户。

多元化场景是马上金融吸引用户的基础，而围绕用户信用表现和消费轨迹所提供的多维增长型权益是杀手锏。

为了实现公司的愿景，马上金融正在让同一客群的不同产业、同一产业的不同客群之间形成从联动、互补到相互转化，最终打造成广受青睐的消费金融服务平台。

金融科技专题研究报告核心观点“金融+科技”的结合在新兴持牌金融机构广有体现，在金融活动稳健合规为先、牌照为王的新时代，我们认为消金公司、民营银行发展前景广阔，有望更快走进大众视野，未来登陆资本市场可期。

本文以马上消费金融公司、新网银行分别作为消金公司、民营银行代表进行研究，两者在与银行零售业务错位的赛道上已经做出成绩。

我们认为公司治理机制完善、重视科技能力培养、风险定价能力强等，是其成为行业龙头的共性因素。

零售金融特色行、金融科技强行。

马上消费金融：机制引领，科技赋能马上消费金融稳居消费金融公司龙头之列，公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强，2020 年ROE仍达到11%。

目前其上市申请已获重庆银保监局通过，有望成为首家上市的消费金融公司。

马上消费金融股东多元稳定，来自零售、互联网、银行等多个行业，为业务发展提供较好资源支持；管理层从业经验丰富，且均来自国内外顶级机构，为公司的战略制定和执行奠定了良好基础。

在管理层的带领下，马上消金通过科技赋能、风控驱动，践行普惠金融，科研员工占比50%以上。

依托线上和线下消费场景建设，为客户提供小额短期消费贷款，有效分散风险，2019 年不良率下降。

新网银行：技术立行，合作共赢民营银行中，新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持，但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路，以开放的姿态连接合作方，形成了“数字普惠、万能连接”的独特经营模式。

资深的管理团队制定了“技术立行”战略定位，以市场化方式与金融机构、互联网公司合作，解决数据和流量难题。

新网银行依靠外部数据构建自身特色数据库并进行大数据分析，利用自主研发的风控系统，运用多维数据对客户进行“画像”，实现贷款在线批量审批，贷款小额短期特点突出。

作为普惠金融补位者，公司风险定价能力突出，盈利能力领跑民营银行，2019 年ROE超过30%。

一、消金公司&民营银行：走向大众视野的新兴金融牌照在金融活动稳健为先、牌照为王的新时代，金融牌照更为珍贵。

随着中国经济转型，投资驱动变为消费驱动，尤其是在贸易摩擦背景下，内部消费对经济健康运行起到至关重要的作用,这为消费金融行业的健康发展提供支持，此外得益于政府和监管机构的大力支持，整个消费金融行业正呈现一个消费健康增长的势头。

国内经济结构的变化，确实促进了消费金融的快速发展，但未来如何有效获取客户、维护客户和经营客户成为面临的问题。

消费金融公司需要探索打造自身的特色经营，通过传统渠道的转型和金融产品创新以及拓展场景金融服务，针对不同行业、不同层次的客群开发定制化产品，并嵌入到具有不同特征的消费场景中，逐步形成自己的特色业务模式。

此外，消费金融公司要实现稳健可持续发展，也应该高度重视企业的合规性和稳健经营。

马上金融通过多年来不断沉淀，依靠打造的近千人的研发团队以及持续的科研投入为用户提供强大的金融服务能力。

马上金融按照市场需求导向，整合应用新技术，推出数字化的、智能化的高科技产品和服务，来不断满足消费升级需求，给消费者带来全新体验。

对于马上金融来说，好的服务不仅是公司的基础，也是对外输出的解决方案。

马上金融正在全面开放技术能力，输出技术经验。

近日马上金融上线了酒店自助刷脸入住系统，以“刷脸入住、快速退房、免押支付、发票打印”等便捷性特征深受好评，不仅降低了酒店前台的人力成本，而且还提升了客人入住办理的时间效率，从而实现酒店线上与线下资源的无缝对接，其复购率也能随之提升。

实现了科技对行业、对实体业的深度赋能。

当前消费正从量向质、有形商品向服务层面转变，而消费金融由于无抵押、小金额和普惠性等特征覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场。

马上金融以高质量的金融服务及不同场景和消费业态为内容，满足不同层次不同需求的消费者，使消费真正成为新常态下中国经济增长的重要引擎。