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农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是我国农村金融体系中的重要组成部份，承担着为农民和农村经济提供金融服务的重要职责。
下面将从机构设置、业务发展和金融创新等方面介绍农信社的发展现状。
1. 机构设置农信社的机构设置包括总行和各级分支机构。
总行是农信社的总部，负责全国范围内的农村金融业务管理和决策。
各级分支机构根据地域划分，包括省级、市级和县级等，负责本地区的金融服务。
2. 业务发展农信社的业务发展主要包括存款业务、贷款业务和其他金融服务业务。
存款业务是农信社的主要业务之一，农民可以将闲置资金存入农信社，享受相对较高的利息收益。
贷款业务是农信社的另一项核心业务，主要面向农民、农村企业和农村合作社等提供贷款支持。
此外，农信社还提供其他金融服务，如支付结算、保险、理财等。
3. 金融创新为适应农村经济发展的需求，农信社积极推动金融创新，不断拓展业务领域。
在金融科技方面，农信社加大了对挪移支付、互联网金融等新技术的应用，提升了金融服务的便捷性和效率。
此外，农信社还积极发展农村电商、农业保险、农村金融综合服务等新业务，为农民提供多元化的金融服务。
二、农信社发展趋势农信社在未来的发展中将面临一些新的挑战和机遇。
以下将从政策环境、科技创新和服务升级等方面分析农信社的发展趋势。
1. 政策环境我国政府高度重视农村金融事业的发展，出台了一系列政策措施，为农信社的发展提供了有力支持。
政策方面，将进一步加大对农村金融的支持力度，提供更多的政策性贷款和贴息政策，促进农信社的业务发展。
2. 科技创新随着科技的不断进步，金融科技的应用将成为农信社发展的重要推动力。
农信社将加大对金融科技的投入，加强与互联网企业的合作，推动挪移支付、大数据分析等技术在农村金融中的应用，提升金融服务的水平和效益。
3. 服务升级为了更好地满足农民的金融需求，农信社将进一步提升服务质量和水平。
一方面，农信社将加强人员培训，提高员工的金融素质和服务意识；另一方面，农信社将推动服务网络的覆盖和升级，提供更加便捷和全面的金融服务。
农信社发展现状及发展趋势标题：农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（简称农信社）作为中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
随着中国农村经济的快速发展，农信社在服务对象、服务方式、服务内容等方面也发生了很大的变化。
本文将从农信社发展现状和发展趋势两个方面进行详细探讨。
一、农信社发展现状1.1 农信社服务对象多样化随着农村经济结构的变化，农信社的服务对象不再局限于农民，还包括农村企业、农村合作社、农村社区等多种主体。
1.2 农信社服务方式创新农信社通过建立线上线下结合的服务模式，推动金融科技在农村金融领域的应用，提高服务效率和便利性。
1.3 农信社服务内容拓展除传统的存贷款服务外，农信社还开展农业保险、金融理财、电子支付等多种金融服务，满足农村居民多样化的金融需求。
二、农信社发展趋势2.1 服务普惠金融农信社将继续深化与农村居民的联系，推动普惠金融发展，促进农村金融包容性增强。
2.2 加强风险管理随着金融市场竞争的加剧，农信社需要加强风险管理能力，建立健全的内部控制体系，确保金融服务的稳健运行。
2.3 科技创新驱动发展农信社将加大科技投入，推动金融科技创新，提升服务质量和效率，满足农村居民日益增长的金融需求。
三、农信社发展现状3.1 农信社面临的挑战随着城乡发展不平衡的矛盾日益凸显，农信社在服务对象、服务内容等方面面临着诸多挑战。
3.2 农信社改革与转型为适应金融市场的变化，农信社需要进行改革与转型，加快业务创新，提升服务水平，实现可持续发展。
3.3 农信社未来发展方向未来，农信社将继续深化金融改革，加强金融监管，推动金融服务向农村地区延伸，促进农村金融的健康发展。
四、农信社发展趋势4.1 金融科技应用农信社将加大对金融科技的投入，推动人工智能、区块链等新技术在金融领域的应用，提升金融服务的智能化水平。
4.2 服务创新农信社将不断创新金融产品和服务模式，满足不同客户群体的金融需求，提高服务的个性化和差异化。
农村信用社市场需求分析1. 引言农村信用社在中国农村地区扮演着重要角色，为农民提供金融服务，推动农村经济发展。
为了更好地满足农村居民的需求，了解市场需求对农村信用社至关重要。
本文将对农村信用社市场需求进行分析，并提出相关建议。
2. 农村信用社的功能和服务农村信用社作为农村金融机构，担负着为农村居民提供金融服务的使命。
其主要功能和服务包括以下几个方面：•存贷款业务：农村信用社为农村居民提供储蓄、贷款和信用卡等金融产品和服务，满足他们的资金需求。
•金融咨询：农村信用社向农民提供金融咨询，帮助他们了解金融市场和产品，提供合理的理财建议。
•支付结算：通过农村信用社，农民可以进行支付和结算，方便他们的日常生活。
•投资理财：农村信用社提供一些投资理财产品，帮助农民提高资金的利用效率。
3. 农村信用社市场需求分析3.1 农民对金融服务的需求农村居民对金融服务的需求不断增长。
首先，农业发展需要资金支持。
农民需要贷款来购买农业种子、农药和农业机械设备等。
其次，农民也有储蓄和投资的需求，希望通过金融机构增加自己的收入。
因此，农村信用社需要提供多元化的金融产品和服务，满足农民的不同需求。
3.2 农村金融市场的竞争状况随着农村经济的发展，越来越多的金融机构进入农村金融市场，竞争日益激烈。
除了传统的农村信用社，商业银行、互联网金融公司等也开始关注并进入这一市场。
这就要求农村信用社不仅要满足基本的金融需求，还要提供更具竞争力的金融产品和服务，保持市场竞争优势。
3.3 农村金融市场的机遇和挑战农村金融市场的发展既面临机遇又面临挑战。
机遇在于农村居民金融需求的增长和金融服务的市场空白。
挑战包括竞争对手的增多、投资回报率的压力等。
农村信用社需要根据市场需求的变化，灵活调整自身的经营策略，以应对各种挑战。
4. 建议根据以上分析，为了满足农民对金融服务的需求，农村信用社可以采取以下几个建议：1.创新金融产品和服务：农村信用社可以开发针对农民的特殊金融产品，如农业保险、农村信用卡等，以满足不同农民的需求。
CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
农信社发展现状及发展趋势
农村信用社作为经济金融系统的重要组成部分，在发展农业、建设农
村和加快新型农村建设方面发挥着重要作用。
随着新一轮农业农村的实施，农村信用社发展正处于关键时期，其发展现状和发展趋势具有重大意义。
一、农村信用社发展现状
目前，中国农村信用社已经建立了涵盖全国的稳定发展的网络，共有
六类19个部门和二百多家农村信用社，这些农村信用社覆盖了全国上下
九千多个县市，涉及农业、林业、渔业、农村基础设施建设、种植业、扶
贫工作等重点领域。
近几年，农村信用社发展取得了显著成效：一是投资规模显著增长，
以贷款和投资支撑农村经济稳定发展。
2024年，农村金融机构贷款规模
达到8133亿元，占全国金融机构贷款总额的62.86%；二是技术服务力度
明显加强，改善农村金融服务水平，有效降低农户融资成本，促进农村资
金从货币向实体经济流动。
2024年底，中国农村信用社信贷、担保业务
和资产管理业务共有2.4万亿元；三是金融监管力度加强，完善风险防范
机制，构建稳定发展新体系。
二、农村信用社发展趋势
针对现阶段加强农村金融服务的重要性。
农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是中国农村金融体系的重要组成部份，承担着为农村居民和农业经营主体提供金融服务的重要职责。
以下是农信社发展现状的详细描述：1. 农信社发展历程：农信社的发展可以追溯到20世纪初，经历了从小额贷款互助组织到现代化金融机构的演变过程。
目前，农信社已经成为农村金融体系中最重要的组成部份之一。
2. 机构设置和业务范围：农信社在全国范围内设立了众多分支机构，覆盖了大部份农村地区。
农信社的主要业务包括存款、贷款、理财、支付结算、保险等金融服务，为农村居民和农业经营主体提供全方位的金融支持。
3. 资产规模和经营状况：农信社的资产规模不断扩大，经营状况稳步增长。
根据最新的统计数据，截至目前，农信社的总资产已经达到XX亿元，净利润为XX亿元。
4. 金融创新和科技应用：为适应金融业务的发展需求，农信社积极推进金融创新和科技应用。
通过引入互联网金融、挪移支付、大数据分析等新技术，农信社提高了金融服务的效率和便利性。
5. 社会责任和公益事业：农信社积极履行社会责任，关注农村经济发展和农民生活改善。
农信社积极参预扶贫攻坚、乡村振兴等公益事业，为农村地区的经济社会发展做出了积极贡献。
二、农信社发展趋势随着中国农村经济的快速发展和金融体制改革的不断深化，农信社面临着一系列新的发展机遇和挑战。
以下是农信社发展的趋势分析：1. 金融服务创新：农信社将继续推进金融服务创新，通过引入新技术和金融产品，满足农村居民和农业经营主体多样化的金融需求。
例如，发展农村电商、农村金融综合服务平台等，提供更加便捷和个性化的金融服务。
2. 农村金融体系建设：农信社将积极参预农村金融体系建设，与其他金融机构合作，构建起多层次、多元化的金融服务网络。
加强与农业银行、农村合作银行等机构的合作，共同推动农村金融的发展。
3. 农村金融风险管理：随着农村金融业务的扩大，农信社将加强风险管理能力，建立健全的风险防控体系。
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社（农信社）是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着为农民和农村经济服务的重要职责。
本文将分析农信社的发展现状，并展望其未来的发展趋势。
一、农信社发展现状1.1 农信社的地域分布农信社在中国各地区均有较为广泛的分布，特别是在农村地区。
目前，农信社已经形成了较为完善的网络体系，为农民提供了方便快捷的金融服务。
1.2 农信社的业务范围农信社的业务范围包括存款、贷款、支付结算、理财、保险等多个方面。
通过这些业务，农信社为农民提供了全方位的金融服务，满足了他们的各种需求。
1.3 农信社的发展成果农信社在过去几年取得了显著的发展成果。
其资产规模逐年增长，服务范围不断扩大，为农村经济的发展作出了积极贡献。
同时，农信社还积极参与农村扶贫和农业发展，为农民提供了有力的支持。
二、农信社的发展趋势2.1 农信社数字化转型随着信息技术的发展，农信社将逐渐实现数字化转型。
通过建设和完善信息系统，农信社可以提高业务效率，降低运营成本，并为农民提供更加便捷的金融服务。
2.2 农信社与互联网金融的融合互联网金融的快速发展为农信社提供了发展的新机遇。
农信社可以借助互联网金融的技术和模式，创新业务模式，提升服务质量，拓宽金融产品和服务的范围。
2.3 农信社的普惠金融发展农信社将进一步加大对农村地区的普惠金融发展力度。
通过推出适应农民需求的金融产品和服务，农信社可以更好地支持农村经济的发展，提高农民的金融包容性。
三、农信社发展面临的挑战3.1 农村金融市场竞争激烈随着农村金融市场的不断发展，农信社面临着来自商业银行、互联网金融等多方面的竞争压力。
农信社需要不断提升自身的竞争力，提供更加优质的金融服务。
3.2 农信社风险管理挑战农信社在发展过程中需要面对各种风险挑战，如信用风险、市场风险等。
农信社需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系，确保金融运营的安全性和稳定性。
3.3 农信社人才培养和引进农信社在发展过程中需要培养和引进一批具有专业知识和管理经验的人才。
2024年农村信用社年度工作总结及明年工作规划一、年度工作总结2024年是农村信用社发展的关键一年，在全面建设社会主义现代化国家的进程中，农村信用社承担着服务农业农村经济发展、服务乡村振兴战略的重要使命。
在过去的一年里，我们积极配合上级政府的农村金融改革部署，积极推进农村金融创新，扎实推进各项工作。
一、加强风险防控，健全风险管理体系。
我们建立了科学、完善的风险管理机制，加强了信贷审批的风险评估，坚决遏制了不良贷款的增长势头。
同时，我们加强了对农村金融市场的监管，提升了农村信用社的整体风险管理能力。
二、深化农村金融服务，推动乡村振兴。
我们积极适应乡村振兴的新要求，完善了金融产品和服务体系，创新金融服务模式，加大了对农业、农村经济的支持力度。
通过农村金融支持，我们帮助了大量的农民和农村企业融资发展，有效推动了乡村经济增长。
三、加强党建工作，提升组织能力。
我们全面贯彻党的十九大精神，深入实施党建工作，加强组织建设，提升党组织的凝聚力和战斗力。
通过党员教育培训和组织活动，提高了广大党员干部的理论素养和工作能力。
四、加强员工培训，提升服务水平。
我们注重员工队伍建设，加强培训力度，提升员工的专业素质和业务能力。
通过业务技能培训和岗位绩效考核，提高了员工的服务意识和服务质量，满足了客户的多样化金融需求。
二、明年工作规划____年，农村信用社将进一步加强党建工作，提升组织能力，深化农村金融服务，推动乡村振兴。
具体规划如下：一、加强风险防控，健全风险管理体系。
我们将进一步完善风险管理机制，加强对信贷风险的评估和控制，提高不良贷款处置效能。
同时，加强对农村金融市场的监管，提升风险管理能力。
二、深化农村金融服务，推动乡村振兴。
我们将加大对农业、农村经济的支持力度，完善金融产品和服务体系，推动金融服务向农村地区和农民覆盖更广。
同时，加强对农村金融需求的调研和分析，根据需求变化提供创新的金融产品和服务。
三、加强党建工作，提升组织能力。
2024年农村信用社改革与发展总结2024年农村信用社改革与发展取得了一系列重要成果，可以总结如下：
1. 创新金融产品：农村信用社积极创新金融产品，满足农村居民和农民工的多样化金融需求。
推出了农村小额信贷产品、农村创业贷款、农村保险等金融产品，帮助农民解决了资金难题和风险保障问题。
2. 强化风控体系：农村信用社加强了风险管理和风控体系建设。
引入了先进的风险评估模型和技术手段，提高了风险识别和管理水平，降低了信贷风险，有效防范了金融风险。
3. 推动农村金融科技创新：农村信用社积极探索农村金融科技创新，引入了互联网和大数据技术，提升了金融服务的智能化水平。
推行了手机银行、网上信贷等线上金融服务，方便了农村居民的金融操作，推动了农村金融的数字化发展。
4. 加强农村信用社合作机制：为了提高服务能力和效率，农村信用社加强了与商业银行、农业合作社等金融机构的合作机制。
通过合作共建分支机构、共享资源和信息，提升了农村金融服务的覆盖面和质量。
5. 深化基层金融机构改革：农村信用社深化基层金融机构改革，推进机构精简、人员专业化、管理规范化等措施。
加强人才培养和引进，提高了基层信用社的管理和服务水平，促进了农村金融机构的发展。
总的来说，2024年农村信用社改革与发展从产品创新、风险控制、技术创新、合作机制、机构改革等方面取得了重要进展，为农村金融的发展奠定了坚实基础，提升了金融服务的质量和效率，促进了农村经济的稳定和发展。
2024年农村信用社市场环境分析1. 引言农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，为农村居民提供金融服务。
在当前中国农村金融改革和农村发展的背景下，了解农村信用社市场环境的变化和趋势对于该机构的发展至关重要。
本文将从政策背景、竞争状况以及发展机遇与挑战三个方面，对农村信用社的市场环境进行分析。
2. 政策背景近年来，中国政府加大了对农村金融改革的力度，推动农村信用社的改革与发展。
其中，信用社合作化改革是重要的政策措施之一。
该改革以提高信用社的内部治理和服务能力为目标，推动信用社的专业化、规模化发展。
此外，国家也出台了一系列扶持政策，鼓励信用社开展小额信贷、农村电商金融等创新业务，以满足农村居民的金融需求。
3. 竞争状况随着农村金融市场的开放，农村信用社面临着来自商业银行、互联网金融等多方面的竞争。
商业银行通过农村分支机构的扩张和产品创新，加大了对农村金融市场的争夺。
同时，互联网金融的兴起也对传统金融机构构成了一定的冲击。
互联网金融以其快捷、便利的特点，吸引了部分农村居民的资金流向。
4. 发展机遇尽管面临着竞争压力，但农村信用社在市场发展中也存在着一些机遇。
首先，中国农村地区的金融需求巨大，尤其是小微企业和农民对金融服务的需求日益增长。
农村信用社可以通过创新产品和服务，积极满足这些需求。
其次，政府对农村金融服务的支持力度逐渐增加，通过政策扶持和资金补贴，为农村信用社的发展提供了有利条件。
5. 发展挑战农村信用社在发展中也面临一些挑战。
首先，农村金融市场的不完善影响了农村信用社的发展。
农村地区的金融基础设施、信息化水平相对较低，给信用社的运营带来了一定的困难。
其次，由于农村信用社规模较小，技术水平有限，其竞争力相对较弱。
面对大型商业银行和互联网金融的竞争，信用社需要提高自身的核心竞争力，加强创新能力和服务水平。
6. 结论农村信用社市场环境在政策变化、竞争状况和发展机遇与挑战的影响下不断变化。
对农村信用社来说，认清市场环境的变化和趋势，及时调整策略，创新产品和服务，提升核心竞争力，是保持竞争优势、实现可持续发展的关键。
农村信用社发展前景深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。
资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。
尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。
作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。
一、深化农村信用社改革存在的问题（一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。
一是职能错位。
监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。
这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。
二是研究不到位。
对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。
在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。
三是指导不到位。
虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。
宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。
对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。
四是监管不到位。
对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。
（二）省级政府主导作用得不到发挥。
2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。
无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。
但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。
多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。
（三）政策要求与农村信用社发展现状错位。
一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。
由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。
但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。
现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。
但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。
在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。
二是改革要求难落实。
改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。
要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。
要求提高服务功能，但在产品市场准入、企业存款开户、机构设置等方面要求苛刻。
要求地方政府化解农村信用社包袱，但经济欠发达的省份则无能为力。
三是自主经营难。
监管部门始终强调保证县联社的法人主体地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服务网点设置、贷款投向等方面都没有自主权。
（四）历史包袱化解不彻底。
国家通过专项票据的方式解决了信用社2002年末报表中体现的资不抵债额的50%，大量的隐性不良资产没有得到化解。
接收了包袱沉重的城市信用社，加重了农信社的负担。
虽然经过六年的发展，仍有大量的历史包袱需要化解。
（五）法律政策缺失。
虽然党的十七大提出，法律同等保护包括私有财产在内的一切合法财产。
但农村信用社的资产不能与国有银行的资产受到同等的法律保护，在刑罚种类、量刑尺度上都存在较大差别。
诸如高级管理人员不作为、乱作为造成重大的资产损失不能构成渎职，工作人员截留存款、回收贷款不入账不能构成贪污等等。
一些故意损害农村信用社利益的不法分子得不到应有的惩处，农村信用社在维护合法权益等方面受到不公正待遇。
二、校正思想认识，理清改革思路深化农村信用社改革走过了六年的历程，但主导改革的思想认识需要重新审视，以便使农村信用社改革能沿着正确的方向前进。
一是中国不缺大银行。
我个人认为，就全国而言，中国不缺为工商企业服务的大银行，但却没有为农村服务的“大银行”。
全国3467个县市联社，平均存款规模仅为20.1亿元，除了发达地区的县域外，大多数县联社的规模都在10亿元左右。
银行管理有句话叫做“大而不倒”。
且不说多大规模的银行为大，但10个亿左右的银行显然过小。
以稳定县域为理由，阻止其做大做强，人为降低其抵御风险能力，如果发生大的风险，就会遭受市场退出的厄运。
同时，这些小银行在高管人员交流、员工执业技能提升、金融产品研发等方面的问题如何解决。
“中国不缺大银行”这种认识的误区，会给农村信用社未来发展带来巨大的风险隐患。
二是法人层级越高，偏离“三农”的步伐越快。
农村信用社是否扎根农村、服务“三农”，根本原因不在于何种产权模式、不在于层级高低，而是取决于市场优势和政策导向，取决于有没有其生存的土壤和发展环境，取决于农村市场资金安全是否有保障、是否有收益。
实际上，法人层级越高，越讲政治，越能处理好企业效益最大化与履行社会责任之间的关系，越能保证农村信用社“三农”服务方向。
同时，“三农”是农村信用社赖以生存的基础，农村信用社靠“三农”生存，靠“三农”发展是基本的现实。
就农村信用社目前的经营管理水平、人员素质而言，放弃自身优势“弃乡进城”，与业务品种齐全、从业经验丰富的商业银行博弈，无疑是选择“自杀”。
三是把农村信用社稳定在县域，就能为“三农”提供金融服务。
工、农、中、建、邮等大型商业银行都在县域设立了分支机构，但他们大都没有开展支农业务或业务量很小，这是资金的安全性、资本的逐利性的必然结果。
同样，用行政手段将农村信用社稳定在农村，也很难确保支农效果。
实际上，在市场经济体制下，解决农村金融服务问题最终还要靠市场来解决。
如果农村金融市场中风险分担补偿体系健全，税收政策优惠，解决了农村金融“风险大、成本高”的问题，如果农村市场“有利可图”，不但农村信用社不会离开农村，其他金融机构还会进入农村。
因此，构建广覆盖、多领域农村金融体系，解决农村金融服务问题，不应在农村信用社是否能稳定在县域上做文章，而应在建立农村金融市场的担保体系、风险补偿机制上用力气。
四是完成县联社的股份制改造，就能成为真正的市场主体。
股份制是企业改制的方向，但股份制并不是包治百病的灵丹妙药。
从理论上讲，股份制改造解决了出资人到位、明晰产权、完善治理结构等问题，但理论和现实还存在很大差距。
中国的国情决定，大多股份制公司都不可能严格按照公司治理结构履行职责，多数处于沟通、妥协、谦让状态。
以解除员工劳动合同为例，在外资企业、私营企业员工会按照《劳动法》规定，拿到补偿后走人，但在国有企业要么实行“内退”，虽然不为企业创造效益，但仍需支付劳动报酬，要么在法定补偿之外给予额外的补偿，如通行的“买断工龄”。
从股东层面看，大多股东入股只是为获得红利，对于企业如何发展、如何管理漠不关心。
目前所有员工都是信用社的股东，但绝大多数员工对违规违纪行为漠然视之，极少有员工为维护企业和自身的利益理直气壮地进行抵制或向上级报告。
同时，管理层的思想素质、管理能力，员工的道德操守、法律意识等都不会因为股份制改造的完成而随之彻底改变。
国有企业股份制改造进行了几十年，没有哪个企业实现了真正意义上的“三会制衡”，不仅中国没有，国外也不多。
过分强调县联社的独立法人地位，离开了上级部门的管理和监督，县联社改革能否走回头路，是最让人担忧的一个问题。
三、深化农信社改革的意见和建议一是实事求是，一省一策，科学确定深化改革的目标和方向。
把农村信用社推上健康发展的轨道，为农村经济发展提供全方位的金融服务，这是深化农村信用社改革的出发点也是落脚点。
由于全国省份较多，东西南北中都各有特点，就是在一个省份各地的情况也千差万别。
因此建议：由省政府主导，从本省农村信用社的历史和现实出发，从改革的目的和要求出发，本着有利于农村信用社发展、有利于支持“三农”经济发展的原则，科学确定适合本省农村发展的改革模式。
或者采取“三堂会审”的方式，由国务院、央行、银监会、省政府、当地银监局、人民银行、省联社等组成的联席会议，在深入调查研究的基础上，确定深化改革的路径和目标方向。
有效解决农村信用社“摸着石头过河”的问题。
二是继续给予农村信用社政策支持。
农村信用社虽然没有国家投入，但多年来一直承担着政策性银行的职能，为“三农”经济的发展、农村稳定做出了重大贡献。
在国有商业银行改革、城市信用社改制中接收了大量的不良资产和素质低下人员，为国家分忧解难。
农村信用社存款第四、贷款第二、存贷比例最高的现实，说明在金融机构中农村信用社对社会的贡献率最大，国家有责任、有义务对农村信用社给予政策扶持。
建议对农村信用社现存的损失类贷款和历年亏损挂账进行二次剥离、一次性予以核销，使农村信用社尽快步入健康发展的轨道。
三是加速推进农村金融市场的软环境建设。
农村金融市场需求巨大，但各家商业银行都远离农村市场，其根本原因是因为农村金融需求额度小、成本高、风险大。
建立多领域、广覆盖的农村金融服务体系的关键是优化农村金融市场的软环境，最大限度地满足资本的安全性和逐利性。
因此建议，以各级政府为主导加快农村保险体系建设，建立和完善以政策性保险为主，商业性保险为辅的农村保险市场，实现农业生产保险全覆盖。
加快农村担保体系建设，组建政策性担保公司，大力发展商业性担保、互助性担保机构，建立多层次、多元化的担保体系。
加快评估、登记、流转等要素市场建设，将林权、宅基地、住房、土地承包经营权等产权清晰，价值评估合理的有效资产都列入贷款抵（质）押物范围。
建立以财政资金为主，受益主体和其他社会资金为辅的风险基金。
对农业贷款实行减免营业税、所得税以及贴补息政策，使农业贷款有更大的利润空间。
加大舆论宣传引导和培育企业和农民养成良好的信用意识，加大力度打击逃废债行为，有效清收金融机构的不良资产。
形成政府主导、司法支持、企业农民讲信用、银行业敢支持的良性互动局面。
