浅议商业银行的创新

创新业务能够提供更加个性化的 服务，满足客户多样化的需求。
提高客户满意度
通过创新业务，银行能够提供更加 便捷、高效的服务，提高客户满意 度。
增强客户黏性
创新业务有助于增强客户的黏性， 提高客户忠诚度，增加客户对银行 的依赖。
增强银行竞争力
抢占市场份额
创新业务有助于商业银行抢占市 场份额，扩大业务规模和范围。
CHAPTER
提高银行业务效率
自动化和智能化
通过引入先进的技术，如人工智能和 大数据分析，商业银行能够自动化处 理大量业务，提高业务处理速度和准 确性。
简化业务流程
快速响应市场需求
创新业务使商业银行能够更快地响应 市场变化和客户需求，提供更加便捷 、高效的服务。
创新业务往往能够简化传统业务流程 ，减少人工干预，降低操作风险，提 高业务处理效率。
贷款业务
总结词
贷款业务是商业银行向企业或个人提供资金支持的主要业务之一，包括企业贷款、个人消费贷款等。
详细描述
贷款业务是商业银行的传统业务之一，能够为银行带来利息收入，同时促进存款的增加和中间业务的 发展。随着金融科技的兴起，贷款业务也在不断创新，如线上贷款、大数据风控等。
03 商业银行创新业务的优势
解决方案
商业银行应加强市场调研，了解客户需求和市场趋势，同时建立快速 响应机制，及时调整业务策略。
人才风险
总结词
01
商业银行在开展创新业务时面临人才流失、人才结构不合理等
人才风险。
详细描述
02
金融创新需要高素质的人才支持，然而人才流失和人才结构不
合理可能对业务产生负面影响。
解决方案
03
商业银行应加强人才培养和引进，建立完善的人才激励机制，

一、商业银行业务的创新１、资本业务创新。

在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在２％—７％之间波动。

１９８８年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为４％和８％，这逐步为世界各国所接受。

而我国商业银行资本充足率普遍较低。

因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行Ａ股、Ｈ股、红筹股等，通过上市来募集股本金。

二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行７—１０年的债券来筹集资本。

２、存款业务创新。

各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。

一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。

加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。

例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。

另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。

二是注重存款的可转化性。

既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。

存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

３、贷款业务创新。

一是大力发展消费信贷和住宅放款。

消费信贷是７０年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。

消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。

主要有几种方式：一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；三是信用卡透支信贷。

以创新促发展 。本 文侧重研 究商业银行业务创新存在的 问题 ， 并提 出相应的解决措 施。
关键词 ： 商业银行 ； 业务创新 ； 问题 ； 对策
随着 经 济 全 球 化 和 现 代 科 技 的迅 猛 发 展 ， 商 业 银 行 的 业 务 （ 四） 金 融 创 新 信 息 技 术 支 撑 不 够 。金 融机 构 的经 营 管 理 越
机会成 本 ， 因此很难 确定合 理 的收 费标准 ， 不利 于创新效 率的 我 国金 融 衍 生 品 市 场 的可 持 续 发 展 提 供 广 泛 的 智 力 支 持 和 坚
提高和创新效益的追求 。
实的人才基础。
（ 三） 是吸 纳性创新较 多， 自主创 新 少， 缺乏应 有的创新 动
进 商业银 行业 务创新刻不容缓 。
一
的金 融 创 新 能力 。
、
我国商业银行业务创新 存在 的问题
（ 五） 业务创 新人 才短缺。金融产品研发 、 交易和 风险管理
（ 一） 金 融创新发展 不平衡 。目前银行创新发展水平参差不 是个 很复杂 的过 程 ， 是需要有精 通多个 行业 、 多个领域 的金融
户 的选择 、 整 体 营 销 等 全 面 性 的发 展 战 略 是 否 协 调 一 致 ， 是 金 品 的交 易与 传 统 的银 行 业 务 有 本 质 的 区别 ， 具有 较 高 的 技 术 陛
（ 二） 金融创新效益核算不准。传统 的财务会计 以地理 区域 理 和 风 险 管 理 。金 融 创 新 产 品 的 风 险 管理 人 才 需要 具 有 高 素 质 和业务单 位为标准进行核算 ， 无法 以某项业务或客户作 为成本 和复合型 的知识 结构 ，这样才能对创新产品的风险进行识别 、

商业银行的金融科技创新领先时代的金融服务商业银行的金融科技创新：领先时代的金融服务随着科技的发展和应用的不断创新，金融服务领域也迎来了一场全面的变革。

商业银行在这个过程中发挥了积极的作用，通过金融科技的创新，为客户提供更加便捷、高效和个性化的金融服务。

本文将探讨商业银行的金融科技创新，以及其在领先时代的金融服务方面的重要性。

一、商业银行的金融科技创新商业银行作为金融服务的主要提供者，积极推动金融科技创新已成为当代银行业的重要发展方向。

金融科技创新是指运用先进的科技手段和技术手段，改变传统的金融服务方式和业务模式，提供更加智能、高效和个性化的金融产品和服务。

商业银行的金融科技创新主要体现在以下几个方面：1. 数字化金融服务商业银行通过引入互联网、移动支付、大数据分析等技术手段，实现了金融服务的数字化。

客户可以通过电子渠道随时随地进行账户查询、转账、支付等操作，不再受限于传统银行网点的时间和地点限制。

数字化金融服务提高了客户的便捷性和满意度，也为商业银行提供了更多的发展机会。

2. 人工智能应用商业银行利用人工智能技术，开发智能客服系统、智能风险管理系统等，提升服务质量和效率。

通过自然语言处理、机器学习等技术，商业银行能够实现智能化的客户咨询和问题解答，为客户提供更加个性化和准确的金融建议。

人工智能的应用不仅提高了银行业务的效率，也为商业银行的竞争力带来了新的优势。

3. 区块链技术区块链技术作为一种分布式账本技术，为商业银行提供了更加安全和高效的交易解决方案。

商业银行可以利用区块链技术实现无纸化的交易记录和结算，提高了交易速度和安全性。

同时，区块链技术的应用还可以实现供应链金融、跨境支付等创新业务，推动商业银行服务的全球化发展。

二、商业银行金融科技创新的重要性商业银行金融科技创新在领先时代的金融服务中具有重要意义，主要表现在以下几个方面：1. 提升客户体验金融科技创新使商业银行能够更好地了解客户的需求，为客户提供更加个性化和定制化的金融服务。

选择 。随 着我 国金 融业 全面开放 ， 商业银 行之 间的竞 争在 加剧 ， 商业银行 要在愈 益激烈 的竞争 中获得 生存 与发展 ， 就 需 要 依 靠 加 快 金 融 创 新 的 步伐 ， 也 是 我 国 商 业 银 行 走 出 困境 的 首 要 选择 。 本 文 分 析 了我 国商 业银 行 金 融 创 新 这 存 在 的 问 题 ， 时提 出 了一 些 推 进 我 国 商 业 银 行 金 融创 新 的 策略 。 同 关键 词 ： 业 银 行 ； 融 创 新 商 金 ． 金 融创 新 是 当 今 我 国银 行 业改 革 发 展 的客 观 要 求 ， 是商 程 再 造 ， 过 推行 业务 前 、 中 、后 台分 离 ， 成数据 大 集 中 ， 通 完 业 银行 以客 户为 中心 ， 以市 场为 导 向 ， 效提 高 核 心竞 争力 ， 并在 此 基 础 上调 整 内部 组 织架 构 ， 发 各种 业 务 系 统 ， 分 有 开 部 规 避 风 险 、促 进银 行 业 科 学 发 展 的 必 然选 择 。随 着 我 国 的 业 务 实现 了垂直 化 的条 线管 理 和业 务整 合 ， 仅加 强 了风 险 不
、
实加强对贯彻 落实总分行 工作会议决策部署 落实情况的监督检 建 设 责任 书 ， 到 目标 明确 、责任 落实 。坚 持各级 党委 （ 做 党组 ）
查， 尤其 是加 强上级行 巡视整 改意见 落实情 况的监督检 查 。切 季度专题研 究部署 党风廉政 建设工作 ， 党风廉政 建设融 入到 将 实加 强对党 风廉政 建设工 作的监督 检查 ， 持查办 案件 和警 示 本单位 、本部 门实际工作 之 中， 坚 做到 “ 不误 、两促进 、两提 两
金 融市 场不 断 的完 善 ， 为我 国的商 业银 行 的 发展 提 供 了广 阔 控制 ， 也提 高 了分析 与管 理 能力 。 的发 展 空 间 ， 商 业 银行 纷 纷 进 行 金 融创 新 ， 得 了很 大 的 各 取 （ ） 金 融 业 务 方 面 ， 债 业 务 上 出 现 了 保 值 储 蓄 存 三 在 负 成 就 。 但是 由于体 制 的原 因 ， 国 的商业 银 行 的金 融创 新 还 款 、住 房 储 蓄存 款 、委托 存 款 、信 托 存款 等 新 品 种 ； 资 产 我 面 临 着 很多 的 问题 。因此 ， 强 我 国商 业银 行 金融 创 新 的研 业务 上 出现 了抵 押 贷款 、质 押 贷款 、按 揭贷 款 等 品种 ； 中 加 究 对促 进 我 国金融 行 业 的发展 具有 十分 重要 意 义 。 间 业务 上 推 出多样 化 服 务 ， 办 个 人汇 款 、个 人支 票 业 务 ， 开 扩 大 各 种 代 理 业 务 ， 发 多 功 能 的 信 用 卡 等 等 。在 金 融 工 开

商业银行的业务创新商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，其在金融中介、信贷、支付结算等方面发挥着重要作用。

然而，随着科技的迅猛发展和社会经济的不断变革，商业银行也面临着许多挑战和机遇。

为了提高竞争力和适应新的市场环境，商业银行不断进行业务创新，以满足客户需求并实现可持续发展。

一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化已成为商业银行业务创新的重要方向。

商业银行利用互联网技术改造传统业务流程，提供更加便捷、高效的金融服务。

例如，许多银行推出了在线银行、移动银行等新型服务，使客户可以通过手机随时随地进行交易、查询账户余额等操作。

此外，商业银行还加大了对大数据、人工智能等技术的应用，提高风险管理能力和决策效率。

二、多元化产品创新除了数字化转型，商业银行还通过多元化产品创新来满足客户需求。

商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款等基本业务，而是向金融市场提供更多元化的产品和服务。

例如，一些银行通过发行理财产品、基金和保险等来拓宽业务范围，提供更多元化的投资选择。

同时，商业银行还通过合作伙伴关系，推出信用卡、电子支付、跨境贸易等新型产品，以满足不同客户群体的需求。

三、普惠金融服务随着社会经济发展和金融改革的推进，商业银行不仅关注高净值客户，也更加注重普通百姓的金融需求，推出普惠金融服务。

商业银行通过普惠金融服务，向农村和城市低收入人群提供更加便捷、低成本的金融服务。

例如，银行通过建立农村小额贷款、农村金融合作社等机构，为农民提供小额信贷和金融咨询服务。

此外，商业银行还利用移动支付、微信银行等技术，为城市低收入人群提供快速便捷的支付和转账服务。

四、绿色金融创新近年来，环境保护成为全球关注的焦点，商业银行也开始重视绿色金融的创新。

商业银行积极推动可持续发展，通过创新产品和服务，鼓励企业和个人参与绿色经济建设。

例如，商业银行加大对清洁能源项目的投资，推出绿色贷款和绿色债券等金融产品，为环保产业提供资金支持。

商业银行的业务创新商业银行是金融体系中的重要组成部分，担负着资金的融通和信用的创造等重要功能。

随着信息技术的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新，以适应快速变化的市场环境和满足客户不断增长的需求。

本文将从产品创新、服务创新和技术创新三个方面探讨商业银行的业务创新。

一、产品创新商业银行通过推出新的金融产品来满足客户多样化的需求，从而提升自身的竞争力。

产品创新可以从以下几个方面展开：1.1 创新的贷款产品随着经济发展的不断演进，市场对于资金的需求也发生了变化。

商业银行可以根据市场需求推出更加灵活、适应不同客户需求的贷款产品。

例如，为小微企业提供无抵押贷款，或是针对个人消费需求推出个性化的消费贷款产品。

1.2 创新的理财产品随着金融市场的深化和金融知识的普及，客户对于更加灵活、多样化的理财产品的需求也日益增长。

商业银行可以结合市场状况和客户风险偏好，创新推出符合投资者需求的理财产品，如基金、保险、债券等。

二、服务创新商业银行在提供金融产品的同时，也需要关注服务体验的提升。

服务创新可以从以下几个方面展开：2.1 小微企业金融服务创新对于小微企业主来说，金融服务的需求与大型企业有所不同。

商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，为他们提供全方位、个性化的金融服务，包括贷款额度的提高、贷款审核时间的缩短等。

2.2 移动金融服务创新随着智能手机的普及，移动金融服务成为了越来越多客户的选择。

商业银行可以通过推出移动端的金融服务应用，如手机银行、支付宝等，方便客户进行日常的金融操作，提升用户体验。

三、技术创新技术创新对于商业银行来说至关重要，它不仅可以提升银行的运营效率，还可以改善用户体验。

技术创新可以从以下几个方面展开：3.1 人工智能技术的应用商业银行可以引入人工智能技术，如机器学习、自然语言处理等，提升客户服务的质量和效率。

通过分析客户的消费习惯和偏好，银行可以向客户提供更加个性化的产品和服务。

从客户角度谈谈商业银行的金融服务创新一、商业银行金融创新存在的问题（1）金融创新的只求形式不求内涵。

我国商业银行的创新偏向于便于操作和掌握，并科技含量较低的外在形式建设创新，忽略了部分金融产品功能的完善，没有更好的与高科技契合。

服务创新能力弱，服务方式、手段单一，难以满足不同客户不同层次的需求。

客户金融意识未得到很好的培养以至客户的潜在金融服务需求未得到有效开发。

客户金融意识的淡薄，直接后果就是新推出的金融产品销路不畅，利用率低。

服务产品缺乏多样性和灵活性，与客户不断增长的金融需求不相适应，不能满足客户日益增长的服务需求。

另外，有相当一部分银行管理者和员工没有真正从生存和发展的高度去认识和从事服务工作，服务观念差，热情度不高，从而使其在服务工作中缺乏主动性、灵活性和针对性，在具体的业务操作中主动服务意识不强。

同时，规章制度陈旧、业务流程烦琐也成为制约服务水平难以提升的原因。

（2）金融服务设施利用率频率不高、手续过于烦琐。

目前，我国除atm机利用率较高外，网络银行、电话银行利用率极低，出于安全性、操作障碍性、网络时滞性、操作流程不懂等原因，大部分居民尽管知道网络银行、电话银行，但依旧会选择到柜台去办理业务，造成银行工作效率低下。

从银行员工办理业务速度来看，手续还是过于烦琐，流程有待改进，效率有待提高。

例如简单的一笔代收业务或基金买卖业务，竟需要5、6分钟甚至更长，客户自然会产生厌烦、抱怨的心理情绪。

（3）金融服务中间业务的收费不合理。

还有诸如各种代收代缴中间业务，客户不明不白地就发现自己存款金额减少的现象时有发生，从这些细节方面，可以看出我国商业银行在服务收费方面的工作还有待改进。

（4）服务不规范及对客户诚信不到位，员工队伍自身素质有待提高。

许多员工自进入工作岗位之后就没有经过严格、系统的岗位培训，基本是员工之间互帮互带，无法做到根据服务对象需求及时调整工作重点，提供相应服务。

商业银行在服务工作中未及时收集客户对服务的反映，或对客户的抱怨持应付态度，在很大程度上仍停留在投诉才改正、曝光才着急的状态，有的甚至曝光也不思改进的状态之中，明知不对却依然如故。

金融科技时代商业银行的创新与转型随着数字化时代的到来，金融科技正在成为商业银行转型升级的重要驱动力。

传统银行业务模式受到了数字化、智能化和移动化的威胁，商业银行需要不断创新，加快转型步伐，以适应市场的变化和满足客户的需求。

金融科技的发展为商业银行带来了新的机遇和挑战，如何在金融科技时代进行创新和转型成为商业银行亟需解决的重要问题。

一、金融科技带来的机遇随着金融科技的迅速发展，商业银行面临着前所未有的机遇。

金融科技的发展促进了商业银行业务模式的创新。

传统银行靠柜台业务为主，但随着金融科技的发展，商业银行可以通过大数据分析、人工智能等技术手段来提供更个性化、精准化的金融服务，满足客户的多样化需求。

金融科技降低了商业银行的运营成本。

传统银行需要大量的人力物力来支持日常运营，而金融科技可以通过自动化、智能化的方式来提高效率，降低成本。

金融科技为商业银行开拓了新的业务领域。

互联网金融、数字货币等新型金融业务正在逐渐崛起，商业银行可以通过金融科技来开拓新的业务领域，提供更多元化的金融产品和服务。

二、商业银行创新与转型的挑战金融科技时代也给商业银行带来了一些挑战。

金融科技公司的崛起对商业银行的传统业务构成了冲击。

互联网金融公司、第三方支付平台等金融科技企业以其高效便捷的服务吸引了一大批客户，对传统银行的竞争力造成了威胁。

金融科技的发展加速了金融市场的开放和竞争。

随着金融科技的不断创新，金融市场的壁垒正在逐渐消失，金融市场的竞争将更加激烈，商业银行需要不断提升自身的创新能力和竞争力。

金融科技也带来了一些风险和挑战。

虚拟货币的风险、网络安全的隐患等问题给商业银行的经营带来了一定的不确定性，商业银行需要做好风险管控和应对措施。

在金融科技时代，商业银行需要加快创新与转型的步伐，以适应市场的变化和满足客户的需求。

商业银行需要提高技术水平，推动金融科技的应用。

商业银行应该加大对人工智能、大数据分析、区块链等前沿技术的研究和应用，通过技术手段提供更智能、便捷、个性化的金融服务。

我国商业银行金融创新现状浅析及建议近年来，我国商业银行金融创新不断取得进展，但仍存在一些问题和挑战。

本文将对我国商业银行金融创新现状进行浅析，并提出相关建议。

1. 金融科技的快速发展随着科技的发展，金融科技在我国得到了迅猛的发展，商业银行也在积极探索金融科技的应用。

手机银行、网上银行等金融科技产品得到了广泛的应用，为客户提供了更便捷的金融服务。

2. 产品创新不断推出我国商业银行不断推出多样化的金融产品，满足客户的多样化需求。

信用卡、财富管理产品、保险产品等都在不断创新，为客户提供更丰富的选择。

3. 服务模式不断优化商业银行的服务模式也在不断优化，比如提供更个性化的服务、更专业的金融顾问等。

通过与客户的互动，不断改进服务模式，提升用户体验。

二、存在的问题和挑战尽管我国商业银行的金融创新取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题和挑战。

1. 风险管控难度加大金融创新带来了更多的金融产品和服务，也意味着风险的增加。

商业银行在金融创新过程中，需要加强风险管理和控制能力，确保金融创新的稳健进行。

2. 技术风险和信息安全挑战金融科技的发展也带来了更多的技术风险和信息安全挑战。

商业银行需要加强技术能力，保护用户的信息安全，确保金融服务的稳定和可靠。

3. 与监管政策的矛盾金融创新与监管政策之间存在矛盾，商业银行需要在金融创新和监管政策之间寻求平衡，确保金融创新的合规进行。

三、建议2. 提升技术保障能力4. 加强人才队伍建设商业银行需要加强金融人才队伍的建设，培养具备金融创新能力的专业人才，推动商业银行金融创新的持续发展。

我国商业银行金融创新取得了一定的成绩，但仍然面临着一些问题和挑战。

商业银行需要加强内部管理和风险控制能力，提升技术保障能力，积极配合监管政策，加强人才队伍建设，推动金融创新的健康发展。

相信在各方共同努力下，我国商业银行的金融创新一定能够取得更大的成就。

总结词
灵活的组织架构和激励机制是业务模式创新的重要保障，有助于激发员工的积极 性和创造力。
详细描述
商业银行应打破传统的组织架构，建立更加灵活、高效的组织形式，以适应市场 变化和客户需求。同时，商业银行应建立科学的激励机制，将员工的利益与银行 的利益紧密结合，鼓励员工积极参与创新活动，提高创新效率。
加强与外部机构的合作与交流
传统业务模式的局限性
运营成本高
传统商业银行需要投入大 量资金和人力物力建设实 体网点，运营成本较高。
服务范围有限
传统商业银行的服务范围 受到实体网点的限制，难 以覆盖更广泛的客户群体 。
创新能力不足
传统商业银行的业务模式 相对固定，创新能力有限 ，难以满足客户日益多样 化的需求。
03
商业银行的业务模式创 新方向
未来商业银行将更加注重综合化经营，通过跨界合作、金 融创新等方式为客户提供全方位的金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入发展，商业银行将更加注重国 际化发展，拓展海外市场，提升国际竞争力。
绿色金融
随着可持续发展理念的深入人心，商业银行将更加注重绿 色金融业务的发展，为环保、可持续发展等领域提供金融 服务。
现潜在的风险点和趋势，及时采取措施进行风险控制。
发展互联网金融业务，如在线支付、P2P网贷等
总结词
随着互联网技术的不断发展，商业银行应积极发展互联网金融业务，以满足客户对便捷、高效金融服务的需求。 在线支付和P2P网贷等业务模式创新有助于提高银行的业务规模和盈利能力。
详细描述
在线支付是互联网金融业务的重要组成部分，商业银行可以通过与第三方支付平台合作或自建支付系统，为客户 提供安全、快捷的在线支付服务。同时，P2P网贷作为一种新型的借贷模式，可以为银行带来新的客户和业务机 会。通过建立P2P平台，银行可以扩大信贷业务范围，满足中小企业和个人客户的融资需求。

『夏亮亮咖 强高校 学生干部 队 ４ Ｊ 伍建设的建议 黑
龙 江科技信 息．
翻林洪鑫． 强化学生干部培养． 促进和谐校 园建设『 Ｊ ｌ
一
１３ ５ —
金融效率 提高的物质保 证 ，同时还是金融创新 的内在动力之一。 正是由于科学技术 ， 特别是 电 子 计算机技术在金 融交 易中的广 泛应用 ，才使 得 金融制 度与金 融交 易工具 发生 了深 刻的变 化 。 以说 ， 可 金融技术创新是传统金融资源分配 模式与现代金融发展的根本区别 。 ２３ 融产品创新 ＿金
层面
此 ，对金融风险的监管和控制就成为 中央银行 的重要职责。商业银行 以利润最 大化 为经营 目 标， 趋利性十分强烈。 金融产品创新除了分散转 移风险外 ， 规避监管追求利润是主要 目的。 如果 创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经 济 政策不能按预定 目 标实施 时，中央银行要 么强 化 管制 ， 么创新监管方法和手段以消 除其 负 要 作用； 如果 创新 的金融产品在运行中能促进社 会经 济的繁荣 ，中央银行必然放宽这方面 的监 管或创新监 管制度 以促进其有利因素的发挥 而 限制其不安全 因素 的萌生 。 ４ 金融创新要注意规避风险 金融创新最大的弊端在于客观上对 金融体
［张瑞春 高校学生干部队伍 中 ２ １ 存在的问 题及对策 同胡登 对学生干部在 工作中创新的要 求［科技 Ｊ ｌ
黑龙 江职 业工程 学 院学报２ ｏ ，： ａ ｏ ８ １９ ７ 信 息． Ｉ ｚ国亮． ３ ］ 高校学生干部工作的理论思考口 思想教 网陈凌琉徐金德辛 素耗 浅 ｌ 谈对高校学生干部的激 育研 究２ ０ ，＂ － ９ ０ ８ １ ６５ ． ． ５ 励口 中医药管理杂志， ０ ，： ０３ Ｚ ｌ ２ ８４ ０－ ０ ０ ３

务、 监管机制等方面提 出我 国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词 ： 制约因素 ； 金融创新； 表外业务创新研 究 进一步增强 了市场的长期债券品种， 从数量看 ２． ３ 提高产品的 １ 科技含量。随着网络信息技 １ 我国商业银行金融创新中存在的问题和制 债 ， 约因素 的确是取得了很大的发展， 从单一性形式向多元化 术 的发展 ， 金融创新范围的进一步扩大 ， 提高金融 目前 ，我国在金融创新中存在着一些不足之 方向发展 ， 但是从效率上看 ， 还存在着市场规模偏 产品的科技含量 ， 延伸金融服务的触角 ， 是商业银 结构不平衡、 格局单—等问题， 因此国际 Ｅ 成熟 行提高 竞争力的关键。 商业银行的金融创新是 处， 比如盲目 追求市场竞争、 产品品种不够丰富等。 小、 方法 手段 是银行不断跟 还有—些因素制约着金融创新的发展，比 如人才、 的金 融创 新技 术 、 、 和工具 在我 国 尚难 以 以金融产品的服务的创新为主体的， 市场、 技术等。 发挥作用。 外 ， Ｊ 我国金融市场限制准 ＾ 比 过多、 价格 踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过 １ 商 业银行 金融仓 中存 在的不足 ． １ 嘶 管理严格 、 交易不够活跃通畅， 使得金融创新很难 程。银行的新产品是指在结构、 功能或形态 Ｅ 发生 １ ．盲 目追求市场份额。商业银行进行金融 在短时间内得到市场的认同， ．１ １ 导致了金融创新发展 改变 ， 并推向市场的产品。 包括以下四类产品： 全新 创新是为了银行增 ｌ． 减少成本、 ｌＹ＆、 ｉ． 降饵风险。 市 的速度缓 慢 。 产品、 换代产品、 改进业 仿制产品。 务、 场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市 １． ２ ３技术因素。新技术的应用使商业银行金 ２ ．加强产品的营销力度。银行产品的发展 ３ ２ 场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。 我国—些 融食斯 的成本有所降低， 同时新技术的广泛使用又 般可以分为以下， １ 埘期 ： 介绍期、 成长期、 成熟 商业银行金融创新动机有所偏差 ， 目 占市场份 为金融创新提供了技术保障。 盲 抢 目前我国金融创新的 期和衰退期。对于处于介绍期的产品， 尤其应该注 额或者只为了提高知名度， 忽视了赢利能力。在进 过程中， 技术能力和有限的技术水平是这个过程中 重营销投人。 在产品介绍期， 必须先进行市场细分 ， 行新产品宣传时候 ， 往往为了使产品能够尽快打入 比较薄弱的环节。 我国目 前ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络信 息 技术水平还 把 产品 引入尚未使用 过这种产品 的市 场 ， 重点是 要 市场， —些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸 不高 ， 网络建设、 安全防范等问题造成了网络银行、 让消费者发现产品的新用途 ， 寻求能够刺激消费 大其优 点 ， 产品 的—些缺 陷避而 不谈 ， 客户 电子银 行的发 展速度缓慢 ， 目 人不足直 接造成 者 、 对于 使 并 投 增加产 品使用率 的方法 ， 行市场 促销 。 进 寻求有 很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。 一 了中间业务发展的软硬件缺乏支持。 潜在需求的客户。 比如建设银行以前推出的生肖储 旦出现了风险， 不仅损害 了客户的利益， 也影响了 ２商业银行金融刨新的思路和策略 蓄卡就将目标市场定位与少年 Ｊ童， Ｌ 结果就深受孩 银行的信誉 。美国的次贷危机就很能证明此道 近年来， 各家银行纷纷在现金管理方面推出 子们的欢迎， 虽然ｆ 不一定会存取款 ， 门 但是对于 理。 各类创新服务，并且开始打造各 自的现金管理品 建行卡的认同度无疑会大大提升 ， 他们将成为建行 １ ２产品品种单一。我国商业银行市场定位 牌 ， ． １ 这包括招行 的“ ＋现金管理、 Ｃ” 工行 的“ 财智账 卡 的潜在客户 。 雷同， 产品品种单一 ， 突出表现在对于同一层次消 户”交行的“ 、 蕴通账户”华夏银行的“ 、 现金新干线” ２３ ． 西方商业银行早在 ２ 世纪 ６ 年代开始 ３ ０ ０ 费群体的争夺， 比如说大企业、 高消费群体， 而对于 等。 这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定 就涌现 出 各种各样的业务创新，以谋求更大的利 可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体 的效益。种种迹象表明， 金融创新正在成为商业银 润。 表外业务成为 ２ ￣． 年代后西方国家商业 ０ ｇ８ ０ 予 以忽 略 。一旦某 家银 行推出 了一项新 的金 融产 行拓 展公 司业 务 、 高端企业和 机构客户 的新 工 银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途 争夺 品， 别家银行都争相模仿， 缺乏自己的产品创新， 模 具 、 新手段 。 径， 开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收 糊 自己的市场目标，造成了资源的不合理利用， 造 ２ 市 场创新 ｌ 益， 还可以提高商业银行的社会化服务水平 ， 大力 成 了～哄而上、 一哄而下的混乱局面 ， 了市场 扰乱 要加强市场细分 ， 选定能够发挥自身优势的目 发展表外业务是商业银行发展的必然选择。 随着我 秩序。 标市场。由于市场主体的多元化， 使得商业银行 的 国金融业开放程度的加深， 受世界范围内的金融创 １３ ． 服务意识淡薄。 １ 几十年以来， 我国的 商业 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业 新和金融全球化的 影响， 商业银行的业务也不 我国 银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 等单一的市场主体。随着私营 经济的发展 ， 每个公 断推出新的表外业务品种， 表外业务仓 惦 为 １４监管不到位。 ． １ 美国次贷危机发生后 ， 经济 司的企业规模 、 产品特点、 资产状况、 经营状况、 风 我国银行界的热点课题。 学家认为 ， 此次美国金融危机很大部分是因为政府 险大小以及 自然人客户的牲别、 年龄、 职业、 收入状 随着‘ ‘ 一站式” 服务的理念深 ＾＾ 金融超市 心， 监管失灵 。失 当的监 管结构 ， 使金融专家 行业化 况、 致 教育背景都越来越复杂， 呈现出多层次发展的 将是商业银行发展的必然趋势。 银证和银保合作使 献 公允） 、 经济学家公司化ｆ 丧失独立性） 、 政府监 态势。 因此任何一家商业银行无论规模或资产的多 得 三业共 享了客户资源 管亡羊补牢 失 预警性） ， 这是形成系统性全球性 少 ， 不可能 同时满足 所有 层次的需 求。市场 的多 创新。 都 而且这样的战略合作可以在不加大任何投入 金融危机的“ 控制链” 。 元化决定了顾客的不同需求 ， 所以商业银行应该从 的基础上 ， 为商业银行提供可观的利润空间， 也为 １ ２商业银行金融创新中的制约因素 自身的实际情况考虑 ， 将市场细分， 选择适合 自己 证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道 ， 可谓实 １ ．人才因素。不管是增强创新的供给能力 的目 ．１ ２ 标市场。 的商 业 我国 银行虽然有 自己 的主体客 现多赢。发展三业合作 ， 是拓宽表外业务创新产品 还是 夕 的创新成 寸睐 普及 ， 这些都是以 户 ，但 是对 于客 户细分 的重要 性还 没有充 分意 识 的主要思 路。 金融从业者的素质为基础的。 目前我国国内银行从 到。虽然银行有较多的客户信息 ， 但是却没有完整 ２ 服务创 新 ． ４ 事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构 的客户信 息系统，无法对客户进行有效地市场细 对于银行来说， 客户的满意是给银行带来效益 上较为老化 ，很难适应新形势下业务与创新的要 分 。 和利润的机会， 也是对银行服务的最好奖赏。 同样， 求。创新发展中间业务需要具有创新意识、 熟识业 ２ 务创新 ２业 培养员工客户至上的良好理念远 比给他们发奖金 务、 善于经营的复合型Ａ２－但是 目前这样的人才 ｊ ， 在资产业务的创新方面 ， 银行应该注意资产多 来 得重要 ， 员工的奖金 依赖于银行 的利润 和效益 的 在国内比较紧缺， 这在很大程度 Ｅ 延迟了金融创新 元化、 资 正 化、 券 贷款证券化 ， 通过信贷资 产证券 增长， 而银行的效益又来源于客户的满意， 客户的 的进程 。 化和证券结构的有效设计， 将银行的信贷资产转变 满 意会

商业银行业务创新随着数字化时代的到来，商业银行业务创新变得越来越重要。

商业银行需要不断地创新来适应不断变化的市场需求，提供更加便捷、高效、安全的服务。

本文将探讨商业银行业务创新的重要性以及一些常见的创新方式。

一、数字化转型随着互联网技术的发展，数字化转型已成为商业银行业务创新的重要方向。

通过建设数字平台，商业银行可以实现在线开户、移动支付、网上贷款等一系列服务。

数字化转型不仅提升了用户体验，还大大降低了业务处理成本，提高了银行的运营效率。

二、智能化服务商业银行可以通过引入人工智能技术来提供智能化服务。

例如，通过使用自然语言处理技术，银行可以开发智能客服机器人，为客户提供24小时在线咨询服务。

智能化服务不仅可以提高客户满意度，还可以节约人力资源。

三、移动支付移动支付是商业银行业务创新的重要方向之一。

通过手机银行应用，用户可以随时随地进行转账、支付、理财等操作。

商业银行可以与第三方支付平台合作，提供便捷的移动支付服务，为用户带来更好的消费体验。

四、个性化金融产品商业银行可以根据客户的不同需求，推出个性化金融产品。

例如，根据客户的风险承受能力和理财需求，银行可以推出不同类型的理财产品，满足客户的多样化投资需求。

个性化金融产品可以提高客户的满意度，增加银行的市场竞争力。

五、开放式创新商业银行可以通过开放式创新来获取更多的创新资源。

与金融科技企业、创业公司合作，共同推进业务创新。

例如，银行可以与互联网科技公司合作发展智能化金融产品，与电商平台合作发展移动支付业务等。

开放式创新可以加快商业银行的业务创新步伐，实现共赢。

六、风险管理创新商业银行应该加强风险管理创新，确保业务创新的可持续发展。

通过引入大数据分析技术，银行可以实现风险的实时监控和预警。

同时，商业银行应该加强内部管理，加强对员工的合规培训，确保业务创新的合规性。

商业银行业务创新对于银行的发展至关重要。

通过数字化转型、智能化服务、移动支付、个性化金融产品、开放式创新和风险管理创新，商业银行可以不断提升客户体验，扩大市场份额，实现可持续发展。

导 向 的 一 项业 务创 新 。 另外 ，商业银行 可发展和创新 的业务还有投 资于资产支持的证券
肯定银行 自身市场主体地位 的前提 下 ，以市场经济组成要素 和客户为 金融创新 的中心 ， 对我国银行创新具有一定的现实指导意义。 本文结合 我 国商业银行的实际 ， 提出商业银行业 务创新的重点 ， 并给 出股份 制商
新 的 几 点思 路 。
［ 关键词 ］ 商业银行
金 融创新 股份制 商业银行
创新是企业发 展的动力和根本 。我国的商业银行 ， 作为经 营货币 的特殊企业 ， 同样存在创新 的问题 。近年来 ， 随着我 国金融体制 改革的 深化 ， 在全新 的国 内外金融背景下 ， 积极致力于创新成为我 国商业 银行 改革与发展的现实选择 。 根据市场经济发展的要求 ， 我国商业银行必须 以市场为导 向， 按市场法则和现代 商业 银行运作规则 ， 积极进行业 务创 新， 提升社会化服务功能。 金融业的发展史是一部不 断创 新的历史 ，金融业 的每一项 重大发 展都离不开金融创新。从广义的范畴看 ， 金融创新既包括微观层面上的 金融业务创新 、 金融市场创新 、 也包 括宏观层面上的金融制度创新 。从 狭义的范畴看金融创新指 的是 金融业务创新 ， 主要指 １７ ９ ０年代 以来西 方发达 国家在放松金融管制之后 ， 开始涌现出来 的一系列新产 品 、 新市 场、 新技术 、 新服务等。 ０ ７ 年代末 ８ 年代初 ， Ｏ 票据发行便利 、 远期利率协 议、 期权和互换作为 四大金融创新 。此 后 ， 金融衍生工具更掀起金 融创 新 的新浪潮。然而 ， 与发达 国家 的银行业 相 比， 国商业银行在金 融新 我 产 品和工具上的创新还存在很 大的差距 ，特别是在满足人们不 断提高 的消费需求 、 投资需求方面 。 目前 金融 创新有 四大趋势 ： 证券化 以及使 银行信用和资本市场的界限变得模糊 不清的趋势 ；资产负债表 表外业 务越来越重要 ； 金融市场的全球一体化 ； 金的 中介化 。目前世界各 国金 融专家提 出了很多关于金融业务创新 的理 论 ， 比较有代表性 的有 “ 约束 诱导” 理论 、规避管制” “ 理论等 ， 这些金 融创新理论的务 ， 住宅放 款虽然是一项老 的传统业务 ， 但近年来 出现 了 新的创新 ， 这两项 信贷是 我国金融政策的导向。 消费信贷在金融工具上 必须不断创新 ， 加适应 消费者的需求 。主要有几种方式 ： 更 采取活期透 支形式的一次性 偿还 的消费信贷 ； 以非抵抵 为基础 ， 偿还的消费信 分期 贷， 如医疗 和教育费用贷 款 ； 信用卡透支信贷 。 住宅放款创新 主要有 ： 流 动利率抵 押放款和可调整抵 押放款等。 二是推广票据贴 现业务和并购贷款 。人 民银行公 开市场业务进一 步加强后 ， 商业银行应 将票据贴现贷款作为工商企业 流动资金贷款的 主要形 式。 并购贷 款是 为企业兼并 收购 等资本 营运活动提供 的贷款 ， 这 种 贷款用 于企业 资本 重组 ， 实现企业规模 的低成本扩张 。 在我 国企业的 转 制转 轨时期 ， 发展并购 贷款前 景广阔。 三是试行 贷款证券 化和证 券抵押 贷款 。 在现 阶段 ， 商业银行可将一 部分贷 款转为证 券投 资 、 购买国家建设债券 、 企业债券 等或试 行债权转 股权 、 良资产证 券化等形式。 不 证券抵押贷款则 又是我 国政策所允许和

商业银行的创新金融产品满足不同客户需求的定制化解决方案商业银行在金融行业中扮演着重要的角色，其主要任务之一是满足广大客户的金融需求。

随着社会经济的不断发展和客户需求的日益多样化，商业银行不得不创新金融产品，提供定制化的解决方案，以满足不同客户的需求。

本文将介绍商业银行如何通过创新金融产品来实现满足客户需求的定制化解决方案。

一、金融产品的创新商业银行通过不断创新金融产品，能够更好地满足不同客户的需求。

创新可以体现在多个方面，例如产品的设计、销售渠道以及服务体验等。

一方面，商业银行可以设计各类金融产品，如存款、贷款、信用卡、理财产品等，以满足不同客户的资金储蓄、投资和融资需求。

另一方面，商业银行可以开拓多样化的销售渠道，如线上银行、手机银行、第三方支付平台等，提供更加便捷的金融服务。

此外，商业银行还可以加强与客户的互动，提供更好的服务体验，如增加客户关怀、优化业务流程等。

二、满足不同客户需求商业银行通过创新金融产品，能够提供定制化的解决方案，以满足不同客户的需求。

不同客户的需求差异较大，商业银行需要根据客户的个性化需求来开发相应的金融产品。

例如，对于小微企业主来说，商业银行可以设计小额贷款产品，提供灵活的融资方案，解决资金周转难题；对于高净值客户来说，商业银行可以提供多样化的理财产品，实现资产保值增值。

此外，商业银行还可以根据客户的需求推出专属金融产品和服务，如高折扣的信用卡、优质的私人银行服务等，满足客户的个性化需求。

三、定制化解决方案的优势商业银行提供的定制化解决方案具有以下优势。

首先，定制化的解决方案能够更好地满足客户的需求，提供更加贴心的金融服务，增强客户黏性。

其次，定制化解决方案可以帮助商业银行在市场竞争中脱颖而出，树立品牌形象。

通过提供独特的金融产品和服务，商业银行能够赢得客户的信任和口碑，并吸引更多客户。

此外，定制化解决方案还能够提高商业银行的盈利能力。

通过满足不同客户的需求，商业银行能够扩大业务规模，提高盈利水平。

浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。