贵州省都匀市农村地区非正规渠道融资探究

金融天地285农村非正规金融现状分析——以农村银会融资为例郑小霞 福州外语外贸学院教学发展中心 方　民 福州外语外贸学院财金学院金融系张秋兰 厦门大学国际学院摘要：本文通过调查研究农村地区非正规金融方式中的银会融资，说明农村银会融资运作流程和基本规则，以及透过分析银会融资，归纳出银会此非正规金融对于中国农村金融发展影响力较大的原因，并提出运用人工智能技术等金融科技技术研究解决农村信贷问题，对于客户进行信贷评级以降低非正规金融风险的建议。

关键词：农村非正规金融；银会融资；金融科技中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)033-0285-01一、引言随着中国互联网经济的快速发展，政府不断进行农村金融改革，因此，农村金融的发展有所改善，在多种信贷机构接连出现，农村资金链逐渐复苏甚至更加稳固的情况下，农村金融逐渐趋向于多元化。

但对于“三农”问题，依然是当前社会中重点关注的问题。

农村金融在科技快速发展的基础下愈加全面地改革，促进农村金融相关制度改革创新，在新纪元里，“贷款难”越发成为“三农”问题发展的瓶颈，农村金融除了进行存量方面深刻的改革和创新之外，还全面启动增量改革，我国中小型企业迅速发展，这一“黑马”力量成为我国经济发展的核心力量已成必然趋势。

二、农村银会融资我国农户对于信贷的需求主要体现在生存、发展和特殊三大方面上。

在农村地区，农户为了能够在短期内快速筹集到资金，并尽量避免银行等正规金融融资的长期性、严苛性，自发形成了许多以信用为担保的非正规金融，如银会融资。

农村农民为了融资购买农用机具，大多会以自己为银会庄头，又称为首会与村里农民一同组成众多位成员每人每月固定会金，为期五年的银会进行五年期得非正规个人信用融资。

银会一般以明标的方式决定下会，期间，若不准时交会金者，按每推迟一天应交滞纳金；其中，会员中有成员是由其他成员邀请进来的，则会金由此人交付；若有烂会，则由首会垫付。

贵州农村金融服务研究作者：潘一宋世宗来源：《中国市场》2018年第33期[摘要]文章通过对贵州农村金融服务现状及所面临的发展问题的分析，从农村金融体系、农村金融市场、农村金融人才、风险分散和补偿机制四个方面提出了相应的建议。

[关键词]贵州省；农村金融；“三农”发展[DOI]10.13939/ki.zgsc.2018.33.056贵州省地处我国西南腹地，在全国范围内比较仍属于欠发达、欠开发地区，区域经济发展不平衡，农村发展较为缓慢，农村金融的服务水平相对滞后。

贵州农村金融服务无论是在经营机制、管理能力、服务水平还是在政策体制和改革创新方面都远远落后于发达地区。

农村公共产品供给不足、农村融资难、农民贷款难是贵州农村金融的基本状况。

因此，构建新型农村金融服务体系、改善农村金融服务环境、创新农村金融产品、发展农村金融市场、培养农村金融人才、提升农村金融服务水平，是农村金融发展过程中亟待解决的问题。

文中就贵州农村金融服务的相关问题进行了探讨。

1 贵州农村金融服务现状及问题1.1 农村金融主体不足，支农作用不够显著随着贵州农村金融的不断改革和发展，农村金融服务的水平也得以提高，但是总体来说，农村金融的主体仍然不足，支农作用不够显著。

农业银行作为五大大型商业银行之一，在贵州农村金融中具有较大的比例，而其他大型商业银行出于经济利益和风险的考虑，在农村地区的覆盖面较少，很少开展涉农的业务活动，留在县级以下的分支机构也只是以吸收存款为主。

由于涉农贷款的风险管控不同于城市贷款，无法严格套用大型商业银行的做法，因此农业发展银行作为我国唯一的一家农业政策性银行，也仅仅局限于粮、棉、油的政策性收购、储运等环节的资金提供，对其他贷款业务较为缺乏。

目前，贵州拥有新型农村金融机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）167家，尽管近年来其机构数量、网点数目、从业人员持续增加，但其发展仍处在起步阶段，资金规模、开展业务、服务能力相对不足。

贵州民营企业贸易融资的困境及对策研究doc贵州省是一个以农业为主的省份，民营企业的数量和规模较为有限。

因此，贵州省民营企业贸易融资存在一定的困境。

本文将从贵州省民营企业贸易融资的困境以及对策入手，进行探讨。

1.融资渠道较为单一贵州省民营企业的规模较小，融资渠道相对较少，很少涉足资本市场。

与大型企业相比，它们的资产规模、信用评级和市场影响力都较弱，因此很难通过各类融资渠道获得资金。

2.企业风险较高贵州省的经济发展水平相对较低，民营企业的竞争力也相对较弱。

由于政策扶持力度不足，他们通常资金短缺，缺乏发展动力，也缺乏长期可持续发展的能力。

因此，他们的投资风险较高，银行不愿意为其提供较低的贷款利率。

3.借款利率偏高贵州省的金融体系发展不完善，往往会出现金融机构贷款利率过高的情况。

企业利率较高，导致融资成本上升，进一步加大了企业融资的难度。

由于政府在金融领域存在垄断，民营企业难以获得更低的融资成本。

1.加大政策扶持力度政府应当加强扶持力度，帮助民营企业加大市场开拓力度，推进自我变革，提升自身竞争力。

政府还可以依托政策创新和资金支持，帮助民营企业优化经营和管理，提升产业水平和综合竞争力。

2.开发多元化的融资渠道民营企业在融资方面可以采用多元化的融资渠道，注重金融创新和选择，寻找新型金融产品和融资工具。

同时，企业可以依靠互联网平台等新型融资方式，提高融资效率和速度。

3.提高企业信用度民营企业可以通过提升自身信用度，扩大银行贷款的规模。

企业可以进行多方面的工作，包括完善内部管理结构、加强资产负债表的核算、加大财务透明度和公信度、建立良好信誉专利等。

4.拓宽市场渠道企业应当通过拓宽市场渠道，扩大业务范围，提高市场占有率和产品质量。

企业可以依托市场需求进行产品创新和营销创新，从而发掘市场潜力，提高产品竞争力，进一步提升自身融资能力。

综上所述，贵州省民营企业的贸易融资存在一定的困境，但是在政府的政策引导和企业自身努力下，这些困境可以得到一定的缓解，为企业的长期发展打下基础。

农业投融资问题研析引言农业投融资是农业发展的重要支撑。

在农业与农村经济发展中，资金需求是长期存在的问题。

然而，农业投融资问题面临着诸多难题。

本文将对农业投融资问题进行研析，探究其中的原因和可能的解决方案。

主要问题1. 农业投融资规模不足农业投融资规模不足是制约农业发展的主要问题之一。

由于农业投资回报周期长、风险较高，加之农业相对于其他行业投资回报相对较低，许多投资者在农业领域选择观望。

这导致了农业投融资规模的不足，难以满足农业现代化发展的资金需求。

2. 农业投资风险较高农业投资面临着多种风险，包括自然灾害、市场波动、政策变化等。

自然灾害对农作物产量的影响无法预测和控制，市场波动和政策变化则会直接影响农产品的价格和销售市场。

这些风险使得农业投融资变得相对较高风险，进一步降低了投资者对农业的积极性。

3. 农村金融服务不完善农村地区金融服务相对不完善，也是农业投融资问题的一大瓶颈。

许多农村地区缺乏金融机构的支持，农民往往难以获得贷款等金融服务。

此外，农村金融机构对于农业项目的风险评估能力较弱，也限制了农业投融资的发展。

解决方案1. 政府引导政府在农业投融资方面的引导和支持至关重要。

政府可以通过制定相关政策、提供财政支持和税收优惠等措施，吸引更多的投资者进入农业领域。

同时，政府还可以加大对农业项目的扶持力度，降低农业投资风险，提升投资者的信心。

2. 建立农业投融资平台建立农业投融资平台有助于解决农业投资规模不足和农村金融服务不完善的问题。

该平台可以充当投资者和农业项目需求方之间的桥梁，为投资者提供农业项目的信息和风险评估报告，为农业项目需求方提供资金支持和咨询服务。

3. 加强农业风险管理加强农业风险管理是降低农业投资风险的关键。

农业风险管理可以通过建立农业保险制度、加强灾害防控措施、完善市场监管等方式来实现。

政府和金融机构在这方面可以发挥重要作用，提供相应的保险产品和风险管理服务，帮助农业投资者降低风险。

农业企业融资问题成因及对策分析农业是国民经济的基础，农业企业在国家经济发展中占据着重要的地位。

近年来农业企业的融资问题成为了一个突出的矛盾。

这一问题的成因具有多方面的复杂性，其中包括市场需求变化、资金来源不足、融资渠道不畅等多方面的因素。

如何解决农业企业融资问题，成为了当前我国农业发展中急需解决的问题。

本文将从农业企业融资问题的成因及对策分析以及解决方案等方面进行分析。

1.市场需求变化随着国民经济的不断发展，消费升级对农产品的市场需求也发生了变化。

传统的单一农产品种植或养殖模式已经难以满足市场需求，需要加大农业科技研发投入，提高产品质量和增加产品附加值，这就需要大量的资金支持。

农业企业往往面临资金短缺的问题，难以适应市场需求变化。

2.资金来源不足农业企业的经营面临多种风险，例如自然灾害、价格波动、政策变化等，需要有足够的资金储备来抵御风险。

由于农业企业的盈利模式不稳定，很难吸引大额资金的投入。

传统的金融机构对农业企业的融资存在一定的风险和限制，导致资金来源不足。

3.融资渠道不畅当前农业企业融资的主要渠道是通过银行贷款、政府补贴和股权投资等途径。

受限于农业企业的特殊属性和金融体系的不完善，农业企业融资渠道不畅，导致了融资成本较高、融资周期较长等问题。

1.加强农业科技研发农业企业要适应市场需求的变化，提高产品质量和增加产品附加值，必须加强科技研发投入。

政府可以通过加大对农业科技研发的投入，支持农业企业开展科技创新，提高农产品的产量和质量，降低生产成本，提高农业企业的盈利能力。

2.建立多元化融资体系政府可以针对农业企业的融资问题，建立多元化的融资体系，包括发展农业保险、信贷担保、农业信托等多种融资工具，为农业企业提供更加灵活、便捷的融资服务，降低农业企业的融资成本和融资风险。

3.优化金融服务金融机构应当针对农业企业的特殊属性和需求，优化金融服务，提供更加专业、个性化的融资服务。

建立专门的农业金融部门，制定农业金融产品和服务，加大对农业企业的信贷支持，为农业企业提供更加优质的金融服务。

农村创业融资难题分析及解决思路一、背景概述农村创业是推动农村经济发展和农民就业的重要方式之一，然而，一直以来，农村创业融资一直是困扰创业者的一大难题。

本文将分析农村创业融资面临的困境，并提出解决思路，旨在为农村创业提供有益的启示。

二、问题分析1. 资金渠道有限农村地区资金来源相对单一，农户存款、农民专业合作社规模有限，无法提供良好的创业资金支持。

2. 抵押品缺乏农村创业者的固定资产和财产证明较少，无法提供有价值的抵押品，难以获得银行贷款。

3. 少数创业者创新意识欠缺农村创业者学历水平普遍较低，对市场需求了解不深，创新意识相对较弱，难以吸引投资者。

4. 缺乏专业化的融资服务农村地区缺乏专业的风险投资机构和融资服务机构，缺乏对创业者的指导和支持。

5. 需求多元化农村创业市场需求多元化，不同创业项目需要的资金量和融资路径各异。

三、解决思路1. 政府引导政府部门应加大政策支持力度，制定针对农村创业的优惠政策，鼓励农村创业，提供小额贴息贷款、创业补贴等形式的融资支持。

2. 多元化融资渠道建立多元化的融资渠道，积极开发农村金融市场，引入社会资本，发展农村金融机构，提供多样化的融资产品，为农村创业者提供便利的融资渠道。

3. 鼓励合作社发展加大对农民专业合作社的支持，鼓励农村创业者加入合作社，通过集体力量实现融资需求。

4. 引入技术支持加强技术支持力度，为农村创业者提供技术培训和创新能力提升，提高农村创业者的创新意识和市场竞争力。

5. 发展风险投资鼓励银行设立专门的农村风险投资子公司，引导社会资本进入农村创业市场，提供风险投资和业务咨询服务，为农村创业者提供更专业的融资支持。

6. 创业孵化器建设建设农村创业孵化基地，提供场地、设备和管理支持，为农村创业者提供孵化服务，帮助他们实现创业梦想。

7. 行业协会参与鼓励行业协会积极参与农村创业融资工作，为农村创业者提供专业的咨询和指导，促进行业内部的相互支持和合作。

8. 发展互联网金融利用互联网金融的快速发展，建立农村金融服务平台，利用大数据分析，为农村创业者提供精准的融资服务。

农村企业融资困境分析与解决对策研究随着我国农村经济的快速发展，农村企业在推动农村产业结构升级、增加农民收入等方面发挥着重要作用。

然而，农村企业在发展过程中面临融资困境，给其发展带来了不小挑战。

本文将对农村企业融资困境进行分析，并提出解决对策，希望能为促进农村企业健康发展提供一定的参考。

农村企业作为推动农村经济转型升级的主体，承担着促进农民增收、推动农村产业结构升级等使命。

但是，由于其地域偏远、信用风险大、规模小等特点，常常难以获得银行贷款等传统融资渠道的支持，因此出现了较为严重的融资困境。

在农村企业融资困境的分析中，首先需要关注的是其融资需求。

农村企业在发展过程中需要大量的资金支持，用于购买设备、扩大生产规模、开发新产品等方面。

然而，受到资金短缺、融资成本高等因素的制约，农村企业往往难以满足自身的融资需求，从而影响了企业的正常运营和发展。

另一方面，农村企业在融资过程中还面临着信用问题。

由于农村企业的规模较小、发展历史较短，其信用记录往往不够完善，难以获得银行等传统金融机构的贷款支持。

同时，一些农村企业在经营过程中缺乏规范的财务管理，信用风险较高，也增加了金融机构的融资难度。

此外，农村企业在融资过程中还存在着信息不对称的问题。

由于农村企业规模小、生产环境复杂，其经营状况、财务状况等信息往往难以为金融机构所了解，导致金融机构对其融资项目存在较大不确定性，从而影响了融资的顺利进行。

针对农村企业融资困境，需要提出相应的解决对策。

首先，可以通过建立农村金融服务体系，加强对农村企业融资需求的支持。

可以通过设立农村金融综合服务中心、发展农村信用社等方式，为农村企业提供融资咨询、贷款担保等服务，降低农村企业融资的门槛，促进其获得更多的融资支持。

其次，可以通过加强农村企业信用建设，提高其融资信用水平。

可以通过建立农村企业信用信息系统、开展信用评级认证等措施，加强对农村企业信用记录的管理和监督，提高其信用水平，为其融资提供更多可能。

DOI ：10.16675/14-1065/f.2020.14.032贵州新型农业经营主体融资问题分析及对策□范丽美1，侯黔灵2摘要：近年来，贵州以农业合作社、农业公司、种养殖大户为代表的新型经营主体数量不断增加，规模不断扩大，成为贵州发展山地高效农业新的组织形式和实现贵州农业产业化、现代化、集约化的重要力量。

随着发展规模扩大和产业链延伸，新型经营主体的发展面临诸多问题，其中资金短缺和融资困难是限制贵州众多新型农业经营主体生存和发展的最现实问题。

通过深入调研贵州新型农业经营融资的主要方式和限制融资影响因素，为解决新型农业经营主体资金瓶颈提供参考。

关键词：新型农业经营主体；融资渠道；担保文章编号：1004-7026（2020）14-0065-02中国图书分类号：F324；F832.43文献标志码：A（1.凯里学院经济与管理学院贵州凯里556011；2.黔东南州林业科学研究所贵州凯里556011）在市场经济下，为了提高农户进入市场的组织化程度和增强组织市场竞争力，就要大力培育新型农业经营主体，促进当地农业发展。

而在欠发达的贵州地区，受农业生产经营自然基础条件差的影响，农业经营主体普遍起步晚、规模小、盈利能力差、市场竞争力和生存能力较弱。

农业产业本身具有弱质性，具有投资规模大、投资回收期长、投资风险高的特征。

在实践中，无论是农业公司、农民专业合作社还是专业承包大户，资金问题都是发展的瓶颈。

贵州现代化山地特色高效农业发展，扩大了经营规模，延长了生产链，更需要资金的支持。

应立足于拓宽新型农业经营主体的融资渠道，为实现经营主体可持续、稳定、协调发展提供基础保障。

1贵州新型农业经营主体特征调查发现，贵州新型农业经营者主要由以下人群构成。

①转行的企业家。

这类群体多由原来的非农业企业家转行投资农业，例如榕江县三鑫天源生态农业发展有限公司的创始人，原本是从事房地产行业的企业家，因看好国家对农业的大力支持而转投资农业。