【五分钟法学院】使用花呗、白条服务会影响个人信用和征信吗？

“花呗”、“白条”逾期会造成征信不良吗？听听立本征信修复专家怎么说当前，伴随互联网对居民生活应用的日趋广泛，互联网金融带来的便利性，已经让蚂蚁花呗、借呗、京东白条、腾讯微粒贷等互联网借贷产品成为众多消费者除信用卡之外的重要消费选择。

众所周知，信用卡刷卡消费后，如果逾期还款，可是会上征信的，产生了信用污点，影响以后申请房贷、车贷等贷款。

那么，花呗、白条等借贷产品使用后，如果一旦发生逾期，会影响征信吗？出现不良征信可修复吗？今天，就听一听立本征信修复专家怎么说。

资料来源：北京立本美好信用有限公司，征信修复中心1、蚂蚁花呗蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。

用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。

据立本征信修复专家了解，当前花呗官方并没有表明消费者在使用花呗逾期后会上报央行征信，但有个不争的事实就是，花呗目前在接入征信系统中，未来个人消费者产生逾期肯定会上报征信系统。

2、蚂蚁借呗据立本征信修复专家了解，借呗和花呗有所不同，借呗是属于贷款的产品，借呗对接的是阿里小贷的借款，借钱和还钱，阿里小贷都要上传至央行的个人征信报告。

征信报告里有借呗使用纪录，但并不一定100%会上征信，而是随机上征信。

以后在银行申请贷款时，银行会质询。

面对非恶意、非人为逾期带来的征信不良，立本征信修复专家建议大家，可以积极通过正常渠道进行征信修复，以寻求征信污点的恢复，比如自主或通过第三方代办机构通过异议申诉等方式进行不良征信修复。

3、京东白条“京东白条”，是京东推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。

在京东商城使用京东白条购物，使用京东白条在商城消费造成逾期，尚不会被记入个人征信，不会产生不良信用记录。

为什么最好不用花呗
花呗的开通门槛真的很低,基本上只要支付宝实名认证后,年龄18岁以上,芝麻分不低于600以下就可以了。

但门槛低的同时,也会带来一些负面影响,不少用户都是学生。

虽然近几年来在相关部分的明令要求下,花呗对于学生群体的管控已经严格了很多,但并不代表内部就完全没有学生。

而学生群体的特殊性是有目共睹的,没有收入来源、自控力薄弱,在盲目使用花呗的情况下,不少这类用户都出现了或多或少的经济问题,甚至因此给自己的信用资质抹黑。

不仅如此,少部分用户还因为花呗的出现,养成了不良消费习惯,大手大脚的花钱,以至于最后根本没有能力偿还,问题进步恶化。

其实不仅是学生,当下不少年轻人都因为花叹等透支产品的出现,养成了过度透支消费的坏习惯。

即便花呗为用户提供的分期还款、最低还款的降低经济压力的措施,但依旧无法从根源上解决大众的还款压力问题。

部分用户在过度透支之后,经济出现彻底崩盘无力偿还,只能任由其逾期,在背负巨大压力的情况下,拼命工作找兼职,然后花上很长一段时间,才将这些经济漏洞填补上。

中间的艰辛过程,想必也只有经历过的人才会知晓。

所以在没有良好的自控力情况下,不要盲目使用这类贷款产品,最终只会弊大于利。

使用花呗借呗对个人信用报告的影响单纯使用花呗,并不影响个人信用报告.但是如果严重逾期,会影响个人信用纪录的.越女读财·2015/11/2520:09花呗个人信用最近,朋友跟我说:“网上消费使用支付宝花呗,微信借钱,京东白条等支付,现在都会上个人征信记录,且显示“小贷公司发放的信用贷款”．这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了,除非小额贷款结清后半年,才能申请银行的信用贷款.”这个是真的吗？越女今天在医院看病,闲着无聊时进行了查证,算是基本有些定论.使用阿里的借呗,借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中.越女向借呗客服进行了咨询,曾经有客户的征信报告里头,有借呗使用纪录.目前不知道征信报告中如何描述这笔借款,由于阿里借呗主要对接的是阿里小贷的贷款,所以征信报告中很可能是体现为“小贷公司发放的信用贷款”．这意味着,如果你使用过阿里借呗,可能在其它银行申请贷款时,会遇到一些质疑.因为在银行的眼中,找小贷公司借钱,利息太高了,跟借高利贷差不了太多.是什么样的人,用这么高的利息借钱,这种人贷款安全吗？银行通常这么联想.使用微信借款,会影响个人征信报告吗？越女还没有尝试过微信借款,但我想,微信借款其实是向微众银行申请信用贷款,而微众银行是属于银行资质,所以很可能会显示在央行的征信报告中.当然,微信借款本质是银行贷款,不像小贷公司贷款那么难接受,但如果我们日常生活中,借款过多,再申请下一笔贷款时,还是会面临一些挑战的.那么花呗呢？双十一期间,有六千万笔商品订购,是用花呗支付的.花呗是一种信用支付工具,我们在买东西时用花呗购物,本质还是阿里小贷替客户先垫付钱.那这笔贷款,会体现在央行的个人征信报告上吗？如果只是使用花呗的话,在央行征信系统的个人征信报告上,是看不到有这笔贷款的.越女正好昨天查了下央行的征信报告,没有看到花呗和京东白条的相关信息.但支付宝官方提示:如果严重逾期,这个逾期纪录会上报到央行征信系统.也就是说,单纯使用花呗,并不影响个人信用报告.但是如果严重逾期,会影响个人信用纪录的.在财经媒体、金融机欢迎与我沟通交流,作者是一枚资深“财女”，构工作多年,理财投资,必须关注！订阅作者取消订阅私信。

蚂蚁借呗害惨了我，能不⽤尽量别⽤！ ⾃诩为新新⼈类的财⼩妹在跟⼀个CEO谈事情，我说现在有了⽩条、借呗，就算没钱还是可以⽣活好⼏个⽉。

该上了年纪的CEO说，这些都是要上征信的，会影响你个⼈贷款。

我⼼想：⽼⼈家就是不懂时髦，只要及时还款就不会影响征信，⽽且还有利于贷款呢。

没⼀会，我就看到了⼀则新闻： 瞬间啪啪打脸。

那今天我就来讲讲，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、腾讯微粒贷是不是会影响征信？及时还款到底还会不会被银⾏嫌弃？ ⽹贷借款记录影响贷款？ 上⾯那则新闻称，⼀⼥⼠买车跟银⾏贷款，没有征信不良记录却被拒贷了。

因为银⾏查到她半年内的贷款记录，所以⽆法贷款。

该银⾏信贷员称，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使⽤记录，不管还不还都不会批车贷。

What？你没听错，你以为不借市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷，不使⽤任何贷款，只是在京东⽤⼀下⽩条，只是在苏宁⽤⼀下任性付⽽已，并不会影响你个⼈征信。

那你就图样图森破了。

你把⽩条、借呗、任性付、微粒贷当亲爹，但⼈家把你当赚钱的机器啊。

靠谱的借贷也上征信 我们很多⼈都有⼀个误区，觉得借⽤市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷才上征信，⽽⾝边⽇常的借贷是为了造福⼈类的。

下⾯，我列出我们⽇常⽐较常⽤的各种借贷，看看是否会影响你的征信。

蚂蚁花呗：属于芝⿇征信。

不上央⾏征信，但还款情况会影响你的芝⿇分，如果有⿊点，以后到其他地⽅也不好借钱。

蚂蚁借呗：上央⾏征信。

借呗是属于阿⾥⼩贷的，会上报数据给央⾏，但并不是100%上报，类似于“抽查”，有⼀定概率会被抽中。

京东⽩条：上央⾏征信。

京东⽩条要分情况，在京东商城购买商品，是不上征信的；如果使⽤⽩条装修、买房，那就属于⼩贷公司的借款了，是上征信的。

苏宁任性付：上央⾏征信。

和它的名字⼀样任性，你⽤⼀次就查你⼀次征信。

在征信报告⾥的名⽬是“个⼈消费贷款”。

⽽且每刷⼀笔就显⽰⼀笔，可怕。

腾讯微粒贷：上央⾏征信。

投资与理财Investment&Finance99支付宝花呗上征信影响深远赶紧自查小司聊理财需要给大家说明的是，不管你现在的花呗有没有接上征信系统，但这是早晚的事。

大家要想不给自己留下信用污点，最好的办法就是养成良好的消费、还款习惯。

花呗、借呗多方便：提额快，门槛低，还不上征信。

确实，我不否认花呗、借呗有这些优点，否则，花呗也不可能短短3年之内，积累了3亿用户。

还有些朋友没有发现，花呗、借呗，接入央行征信系统了。

很多人不太明白接入央行征信意味着什么，也不知道自己是不是接入征信了。

没接入央行征信之前，像花呗、借呗等第三方借贷系统，用户再多、规模再大也不是银行系统的“嫡亲”。

虽然逾期还款，也会被限制使用、影响芝麻信用分、收利息等，但整体上对个人约束不大。

接入央行征信系统之后，就有几种情况了。

第一，如果你使用不频繁，也没有逾期情况，那么会留下比较良好的还款记录，之后买房、买车等将更容易取得贷款，信用也会比较好。

显而易见，花呗接入征信对于这类人群是件好事儿。

第二，如果你频繁地用花呗、借呗借款，并且发生了逾期还款的话，那就和我们日常使用信用卡逾期一样，肯定会留下信用污点，未来去银行贷款就会出现下贷难等问题。

第三，如果你不仅有花呗，还有借呗、信用卡等多个借贷记录，这些都叠加在一起，银行就会考虑你是不是太缺钱了。

如果你还没有结清花呗、借呗，就属于负债，这就很麻烦。

银行会按照你的收入覆盖负债2到2.5倍的标准，才会进行放款。

而且你去贷款的话，银行还会告诉你，你有几笔借款还没有还清，必须要还清之后，才能申请贷款，还要去花呗、借呗开具已经还清的证明才行，还是比较麻烦的。

花呗、京东白条等的作用其实就相当于信用卡，本质上是从小贷公司贷了一笔钱消费，核心是一定要还清欠款。

花呗客服表示，如果在使用花呗的过程从未逾期，便不会对征信产生影响，但其和银行之间尚未有协议等来区别对待花呗和其他贷款平台的小额贷款征信记录。

如果你去用花呗、借呗套现，那你就要小心了。

“蚂蚁花呗”风险分析
蚂蚁花呗是中国蚂蚁金服集团推出的一款信用分期消费产品，旨在通过提供便捷的信用消费服务来满足用户的消费需求。

使用蚂蚁花呗也存在一定的风险。

本文将对蚂蚁花呗的风险进行分析。

蚂蚁花呗的风险之一是用户可能过度依赖信用消费。

由于蚂蚁花呗提供了便捷的分期付款服务，用户可能会倾向于频繁使用花呗消费，而无法控制自己的消费欲望。

这种过度依赖信用消费可能导致用户积累过多的消费债务，从而增加其经济风险。

蚂蚁花呗还存在数据安全风险。

蚂蚁花呗使用用户的个人信息进行信用评估，一旦这些个人信息被泄露或滥用，用户的隐私将受到威胁。

如果蚂蚁花呗的系统受到黑客攻击或技术故障，用户的资金安全和交易记录也可能受到损害。

蚂蚁花呗的逾期费用和利息也是用户需注意的风险。

如果用户未按时还款，将会产生逾期费用和利息，这可能增加用户的债务压力。

蚂蚁花呗的利息相对较高，如果用户长时间无法偿还，债务可能会迅速积累，导致用户陷入经济困境。

蚂蚁花呗还存在法律风险。

虽然蚂蚁花呗提供了便捷的信用消费服务，但用户在使用花呗时需要遵守相关法律法规。

如果用户使用花呗进行非法活动或涉嫌欺诈行为，可能会面临法律追究和经济损失。

花呗入征信要注意什么花呗入征信是指将支付宝花呗的使用情况和还款记录，向个人信用征信机构提交，作为个人信用评估的参考依据。

对于申请个人信贷、购房贷款和信用卡等金融服务而言，征信记录是非常重要的。

因此，花呗入征信需要注意以下几点：1. 花呗还款及时性：征信机构将会记录花呗的还款情况，包括还款的稳定性和准时性。

因此，及时还款是至关重要的。

任何逾期或延迟还款的记录都会对个人信用评估产生不良影响。

务必确保在还款日之前清偿借款。

2. 控制花呗消费额度：征信机构会考虑花呗的使用情况，包括花呗的总额度以及剩余可用额度。

当借款额度占比较高时，征信记录将会受到负面影响。

因此，合理控制花呗的消费额度，确保能够按时还款，并保持较低的债务比例。

3. 避免频繁借贷：频繁借贷也会对个人信用评估产生负面影响。

征信机构会将花呗的借款记录作为评估依据之一。

如果出现频繁借款的情况，征信机构将认为个人的偿还能力可能存在问题，从而降低个人的信用评分。

因此，应避免频繁使用花呗借款功能。

4. 避免虚假操作：征信机构会对个人的信用记录进行详细审核。

如果发现虚假操作，例如恶意逃避债务、虚报个人信息等行为，将会对个人信用评估产生严重损害。

因此，在使用花呗过程中要遵守法律法规，不进行任何虚假操作。

5. 合理使用花呗：征信机构会根据个人花呗的使用情况进行评估，包括使用频率、购买类型等。

过度依赖花呗进行消费购物，过度地使用花呗，会被认为是个人对财务管理的不负责任表现，可能会对信用评估产生负面影响。

因此，合理使用花呗，根据实际需要进行消费，并进行有效的还款管理是十分重要的。

6. 建立良好的信用记录：在使用花呗过程中，保持良好的信用记录是至关重要的。

及时还款，不逾期，不超额消费，是建立良好信用记录的基本要素。

信用记录的良好建立将能够帮助个人在申请个人信贷、购房贷款、信用卡等金融服务时更容易得到批准，并享受更优惠的利率。

总之，花呗入征信是个人信用评估的重要环节之一。

花呗信用评估花呗信用评估是根据用户在使用花呗的过程中的还款记录、消费记录、个人信息等多方面综合考量得出的信用评分。

花呗信用评估的目的是根据用户在使用花呗的表现来判断用户的信用状况，从而决定用户是否可以享受更高额度的借贷服务或者更多的消费分期服务。

花呗信用评估是保障用户权益的重要措施之一，同时也是提升用户消费信心的关键手段。

花呗信用评估主要包括以下几个方面：1. 还款记录：还款记录是评估花呗用户信用情况的重要指标之一。

还款记录良好的用户，即按时、足额还款的用户，将有更高的信用评分。

相反，还款不及时、未能完全偿还欠款的用户，将会受到较低的信用评分。

2. 消费记录：花呗信用评估还会考虑用户的消费记录，包括花呗消费的频率、金额、种类等。

频繁消费、大额消费的用户，可能会被认为更具有信用价值，因为他们有能力按时还款。

同时，消费稳定、不过度消费的用户也会得到较高的信用评分。

3. 个人信息：花呗信用评估还会综合考虑用户的个人信息，包括用户的年龄、性别、职业等。

年龄较大、职业稳定的用户被认为更加可靠，因此会得到较高的信用评分。

此外，用户在填写个人信息时的真实性和准确性也是影响信用评分的因素。

4. 还款能力：花呗信用评估还会考虑用户的还款能力。

用户的还款能力是指用户有足够的收入或者财力来按时还款。

具备稳定、可靠的还款能力的用户会得到较高的信用评分。

花呗信用评估结果将直接影响用户在使用花呗时的额度和服务，高信用评分的用户可以享受更多的借贷服务和消费分期服务，同时也会得到更多的信用额度和更低的利率。

反之，低信用评分的用户可能会受到一些使用限制，例如额度较低、无法享受分期服务。

因此，用户应当注重自己的花呗信用评估，保持良好的还款和消费习惯，提高自己的信用评分。

花呗信用评估不仅对用户有利，对于花呗和支付宝等平台也是有好处的。

通过信用评估，可以筛选出那些有良好信用记录的用户，为平台提供更加可靠的借贷服务和消费分期服务。

同时，花呗信用评估也是培养用户良好消费习惯、提高消费信心的手段之一。

借贷适可而止!花呗上征信作者：来源：《新潮电子》2021年第11期9月22日，螞蚁花呗团队公告了接入征信工作的最新进展。

公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

对于会在自己征信记录中留下记录9 的花呗，你会选择继续使用还是赶紧关闭呢？一石激起千层浪的公告近日，“花呗”发布公告：“花呗”接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用。

专家称，这意味着个人用户在“花呗”的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约，将会对用户产生影响。

消息一出，立即引发舆论广泛关注——“花呗”全面接入征信系统，监管实锤终于落地。

政策落地，用户压力倍增。

不仅是“花呗”用户，那些“想借就借，想花就花”的逾期还款者大概都要“思量一番”了。

当前，越来越多的用户可以在自己的花呗页面上收到征信授权协议，新用户注册时也需签署《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》。

花呗称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。

花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）受银保监会监管，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。

未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

并没有迟到的支付宝“用了这么久的花呗，竟然还没上征信”，这是不少用户看到花呗全面接入央行征信的第一反应。

作为用户使用最频繁的数字现代产品之一，花呗为什么现在才开始全面接入央行征信？其实，2020年花呗就已开始接入央行征信系统。

这次升级与之前不同的地方在于，此前升级全凭用户自愿，而这次升级带有明显的强制性，如果用户不授权会影响到花呗的正常使用。

花呗的运营主体已经发生变更。

在9月22日的公告中，明确花呗所属主体为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”（以下简称“蚂蚁消金”），而此前花呗所属主体为“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”。

如果可能，我建议你停掉白条、花呗！作者：来源：《电脑报》2020年第47期本质上都是贷款首先，这并不是一个博眼球的标题。

不知道你注意到没有，现在的消费剁手方式与以往已经有了很大区别，几乎每个涉及衣食住行的APP都开通了自己的支付方式，不再仅限信用卡，消费变得无比方便，消费者也不再需要存够几千块再一次性付款了，而这样的先消费，再还钱的方式也被越来越多的年轻人接受。

最近的一条新闻相信大家也看到了，据支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，每10个“90后”就有近4个在用花呗消费，也就是说中国近1.7亿“90后”，有6500万开通了花呗。

让这6500万人都停掉花呗，显然是不可能的，但我还是希望能让足够多的人看到这篇文章，至少能清楚明白地知道使用花呗这类消费方式的利弊。

当然，花呗只是互联网金融的一个代表，我们熟悉的互联网公司几乎每一家都提供了相关产品，如京东白条、美团月付、苏宁任性付、腾讯分付……这些产品填满了线上细分支付场景，购物、出行、吃喝玩乐，普通人以极低门槛就能开通，花钱的方式被极大地拓宽了。

从以下表格可以看到，我们熟悉的这些互联网公司都贴心的定制了消费贷+现金贷的组合产品。

所谓消费贷，全称是消费信贷，以蚂蚁花呗为例，申请开通后，可以获得500～50000元不等的消费额度，消费时，就可以预支这一额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

而现金贷，即小额现金贷款业务，发起申请，实时审批，现金及时到账，不需要有“先消费”这个过程。

无论是消费贷还是现金贷，它们都是一种先借贷后还钱的贷款行为，看起来是在买东西时，先帮我们付钱，在每月规定时间还掉就行了，这和贷款买房确实是一个道理。

但和房子这种“大件”不同，网络上的消费贷、现金贷由于额度低，申请门槛低，审批发放都非常快速，不知不觉中，这钱就借出来花出去了，更重要的是，这类消费贷还存在着一定消费隐患。

最近闹得沸沸扬扬的蛋壳公寓跑路事件，大家都知道吧？房子不能住了，但房租还得继续交，原因就在于使用了租金贷。