花旗银行与建设银行 中间业务的对比分析-毕业论文

对建设银行发展中间业务的思考摘要：大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对建设银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要；以下对建设银行发展中间业务的必要性及发展现状和发展前景等方面进行初步探讨。

关键词：建设银行；中间业务；金融；赢利；风险中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家建设银行收入和利润的主要来源。

但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。

如今随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，我国建设银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。

因此，以下谈谈本人对建设银行发展中间业务的一些思考。

1、我国建设银行中间业务现状近年来我国建设银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了长足发展，比如近期，银行业与证券业和保险业的合作势头咄咄逼人，不少国有和非国有银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。

招商银行推出“金融服务＋移动通信”的“金融无线化”模式；光大银行推出了“储蓄兼保险，利息作保费”的“储寿保”产品；各家银行同时向“金融百货公司”和“金融超级市场”的方向迈进，使客户可以选择更多的金融业务品种，享受更加方便、快捷和全面的服务。

招商银行在广州推出了号称国内第一个全面对公银行业务品牌“点金理财”品牌体系;中国光大银行推出了电子化系列产品,其代表作是基于电子化建设基础之上的对公结算全国“一柜通”业务。

但是，我国建设银行中间业务与发达国家相比仍存在较大差距。

我国建设银行目前主要依赖高资本消耗的存贷款净利差收入，即将获取存贷利差作为最传统、最基本的利润来源，而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。

截至2003年底，我国14家全国性建设银行的中间业务收入比重只有4.76%。

我国建设银行中间业务品种传统、附加值不高，收入主要来源于传统的支付结算、结售汇、银行卡、代客外汇买卖、承兑汇票等中间业务，其中，国际结算、结售汇、票据结算在对公中间业务收入中占大头，对私中间业务收入主要来源于个人汇兑业务、信用卡业务和POS 业务，真正通过品牌效应来实现收入增长的业务很少。

中外商业银行中间业务的比较研究作者：董姝妤来源：《商情》2013年第29期【摘要】早在20世纪70年代，西方发达国家就已经开始着眼于商业银行的中间业务，并在日后不断发展壮大，与西方发达国家的中间业务飞速发展的势头相比，我国商业银行的中间业务发展却显得“先天不足，后天不良”，为更好的发展我国商业银行的中间业务，使之真正成为我国商业银行的利润增长点，本文欲通过对中外商业银行的中间业务的几个方面进行比较研究，明确我国中间业务发展的局限，进而通过向国外商业银行中间业务发展的学习，提出相应的改进措施，促进我国商业银行中间业务的大发展大繁荣。

【关键词】中间业务中西方比较局限措施一、中西方商业银行中间业务的比较论证西方发达国家商业银行中间业务（广义上的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务）于20世纪70年代开始起步，到80年代蓬勃发展，无论是业务总量和利润规模都大幅超过了商业银行的传统业务，成为了商业银行新的利润支撑点。

作为中间业务起步较晚的中国，随着市场经济的发展以及银行业竞争的加剧，我国的中间业务也快速发展起来，据资料显示，2011年上半年，中国16家上市银行中间业务收入为2186.91亿元，同比增长45.96%，占总营收20.18%。

近年来虽然我国商业银行中间业务有了长足的进步，但如果与西方主要国家银行业中间业务比较，我们就会发现我国商业银行中间业务的发展仍具有一定的问题。

经营范围、业务品种方面：目前我国商业银行所从事的仍主要是传统的中间业务，金融（衍生）产品十分稀缺，业务范围窄，品种单一，导致商业银行的海外业务受到限制；而西方银行自上世纪80年代蓬勃发展以来，金融创新不断，中间业务范围广泛，种类繁多，而且随着社会经济的发展，新产品不断涌现，越来越满足社会多方面的金融需求。

与国外相比，我国商业银行中间业务的种类、范围具有明显的差距，随着西方银行中间产品的不断创新，这种差距会变得越来越大。

摘要在现代商业银行中，中间业务是一种与传统的资产、负债业务既相互联系又迥然不同的业务，它与资产业务、负债业务一道成为商业银行的三大支柱业务。

当前，中间业务发展水平己经成为评价商业银行优劣十分重要的标准，绝大多数商业银行都把业务多样化作为未来的主要经营取向。

建设银行分行作为中国建设银行的分支机构之一，在总行、分行的统一指导下，近年来资产、负债业务保持了较高的发展速度，中间业务在主营业务收入中占比不断提高。

与此同时，在发展中间业务的过程中，建行也面临着管理体制，产品创新，营销策略，人才培养等多方面的问题。

因此，要完善服务功能，调整收入结构，扩大市场占有率，提高竞争能力，必须实施中间业务发展战略。

关键词:建行分行；中间业务；发展AbstractIn modern commercial banks,intermediary services are closely related to the traditional services,such a;s lending and deposit-taking.Nevertheless,they are quite different from the later two.Intermediary services are so important to commercial banks that they become the three main services of modern banks.At present,the development of intermediary services has become a very important standard to evaluate the merits and drawbacks of the commercial banks.Vast majority of commercial banks take service diversification as the direction of their future operating.As one of branches of China Construction Bank,CCB一Inner Mongolia brunch has maintained a high growth rate in both the deposit and lending services under the guidance of the head office and provincial branch in recent years.Meanwhile,the intermediary services generate a rising proportion of revenue in all of the banking businesses.However,in the development of intermediary services,CCB一Inner Mongolia branch is also facing problems with management,product innovation, marketing,personnel training,etc.Therefore,in order to improve service,adjust the structure of revenue,expand market share and enhance competitiveness,we have to make up development strategies.Keywords:CCB一Inner Mongolia branch;intermediary services;development目录1商业银行中间业务理论概述 (5)1.1商业银行中间业务定义 (5)1.2商业银行中间业务分类 (5)1.2.1支付结算类中间业务 (5)1.2.2银行卡业务 (5)1.2.3代理类中间业务 (6)1.2.4担保及承诺类中间业务 (6)1.2.5交易类中间业务 (6)1.2.6投资银行业务 (6)1.2.7基金托管业务 (6)1.2.8咨询顾问类业务 (7)1.2.9其他类中间业务 (7)1.3商业银行中间业务的特点 (7)2国内外商业银行中间业务发展比较 (7)2.1中间业务发展现状比较 (7)2.2中间业务管理体制的比较 (8)2.3中间业务发展趋势比较 (9)2.4中国银行业中间业务面临的主要挑战 (11)3建行内蒙古分行发展中间业务综合分析 (13)3.1建行内蒙古分行中间业务发展情况 (13)3.1.1建行内蒙古分行基本情况 (13)3.1.2建行内蒙古分行近几年中间业务总体发展情况 (14)3.1.3中间业务收入结构分析 (15)3.2建行内蒙古分行中间业务发展存在的问题 (16)3.2.1思想认识不到位，重视程度不够 (16)3.2.2组织结构变革的速度和管理机制完善的程度滞后于业务的发展 (16)3.2.3产品同质性高，技术应用不足 (16)3.2.4专业人才匾乏，营销手段不丰富 (17)3.2.5风险管理能力不强 (17)3.3建行分行发展中间业务外部环境分析 (18)3.3.1政策法律环境分析 (18)3.3.2经济金融环境分析 (19)3.3.3技术环境分析 (21)3.3.4行业环境分析 (22)3.4加快发展中间业务的重要性 (23)3.4.1有助于探索新的业务运作方式 (23)3.4.2有助于扩展收入渠道 (24)3.4.3有助于探索创新优势 (24)3.4.4有助于探索培育优质客户群体 (24)3.4.5有助于改变市场发展的格局 (24)3.4.6有助于探索复合型人才培养 (25)4中国建设银行分行发展中间业务的对策 (25)4.1发展策略 (25)4.1.1客户 (25)4.1.2市场 (27)4.1.3产品 (29)4.1.4营销 (31)4.2策略实施过程总的保障措施 (33)4.2.1提高发展中间业务的认识，加强研究分析工作 (33)4.2.2加强中间业务的组织管理和考核 (33)4.2.3加快中间业务创新步伐，提高科技技术应用能力 (34)4.2.4加快中间业务人才的培养，提高产品营销能力 (34)4.2.5加强中间业务的风险管理 (35)5结论 (35)致谢 (36)参考文献 (37)1商业银行中间业务理论概述1.1商业银行中间业务定义中间业务，按照巴塞尔委员会所确定的标准，指商业银行的表外业务。

与建行相较我行负债及中间业务发展浅析一、问题的提出一季度，经过全行员工的大量努力，我行取得了很多难能可贵的成绩，许多业务都取得了较大的发展，但是我们在省行的考核中却不尽人意，虽然考核办法从考核指标改变为考核市场份额影响了我们的成绩，从而造成了我行前所未有的困难局面，但这只是客观因素，而我们本身存在的一些问题还是必须引起我们的重视。

总的来讲，一季度业务发展虽然总量增长快，但是“结构失衡，只大不强”的问题十分明显，在总量增加的情况下，市场份额占比却没有提高，反而还有所下降。

而且业务的发展还只局限在传统的资产负债业务上，中间业务的市场份额下降的尤为明显，使我们非常被动，所以我们是背水一战，全行上下要心往一处想，力往一处使，以“发展为先，发展为大，发展为重”，携起手来迎头赶上，确保完成各项工作任务并开始安康分行新的征程。

随着金融市场竞争的加剧和公众需求的刺激，像无形的手促使着商业银行加快拓展中间业务，从而使得中间业务成为商业银行新的利润增长点。

也就是说，现阶段商业银行的竞争焦点不仅在于传统业务，中间业务业务的发展才将是新的战场。

然而，随着我国商业银行由传统银行向现代商业银行转型步伐的不断加快，中间业务得到了国内商业银行前所未有的重视，许多银行将它定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了支持力度，中间业务已成为国内商业银行业务发展的重要领域和中外银行市场竞争的焦点。

在我市，商业银行的市场竞争也异常激烈，市场份额争夺残酷非常，然而，我们安康中行的中间业务发展的状况与其他同业相比仍处于起步阶段，仍存在很大的差距。

相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，中间业务给商业银行带来的收益也比较可观，特别是转账结算、代收代付业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务。

只要坚持业务拓展与风险防范并重的原则，大力发展中间业务，这将会对银行带来巨大的收益。

而发展中间业务的基础就是要把负债业务做大做强做好，负债业务形成了商业银行最主要的资金来源，不光是商业银行生存发展的基础，也是商业银行开展所有业务经营活动的基础，对商业银行的经营具有非常重要的意义。

浅谈我国银行中间业务的现状、问题与建议【摘要】商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对经济不断发展后外资银行冲击的理性选择。

本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，在此基础上提出若干对策。

【关键词】商业银行中间业务问题对策引言我国商业银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。

我国商业银行应密切关注当今世界银行业正大力发展中间业务这一总体潮流趋势。

它对促进我国商业银行加快体制改革步伐、降低经营风险、增强国际竞争能力尤为重要。

1我国商业银行中间业务发展现状商业银行应根据社会公众的需求，开发和运用多种金融工具、金融产品以及服务项目为社会公众提供的中介服务业务。

中间业务是商业银行除资产、负债以外的又一项重要业务。

1.1中间业务及其分类中间业务是指银行一般不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

中间业务种类繁多，大致分为九类：⑴支付结算类中间业务；⑵银行卡业务；⑶代理类中间业务；⑷担保类中间业务；⑸承诺类中间业务；⑹交易类中间业务；⑺基金托管业务；⑻咨询顾问类业务；⑼其他类中间业务。

1.2中间业务在我国的发展我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不够重视。

但随着我国金融体制改革的不断深入和加入，经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。

具体表现在：业务品种不断增加；业务规模迅速扩大；业务收入有所增长。

2我国商业银行中间业务发展存在的问题我国商业银行的中间业务已有很大发展。

但与西方商业银行发达的中间业务相比，我国商业银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在:2.1绝对收入额及其占营业收入的比例偏低中间业务的业务收入占比在我国商业银行所占比例均较小。

159366 银行管理论文中国不同类型银行的中间业务的比较研究一、中国四大国有银行中间业务收入比较与分析（一）国有银行中间业务的相关数据分析1.国有银行中间业务数据变化趋势分析在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。

到20xx年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。

农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了20xx年的17.74%。

四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在20xx年达到最大值，20xx年这一比值有所下降。

虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。

2.国有银行中间业务构成要素分析在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中代理业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了20xx年代理业务手续费占比仅为13.27%，由此可见代理业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。

同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了20xx年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。

除此之外，我们还能发现在20xx年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。

由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。

（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。

在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。

中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。

因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。

与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。

尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。

一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。

尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。

这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。

1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。

但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。

商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。

而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。

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[论文摘要]文章通过研究对比中外商业银行中间业务发展水平、资源状况及外资银行竞争优势，分析中资商业银行在中间业务产品营销过程中存在的问题。

在此基础上，建立适用于当前国情的商业银行中间业务整合营销战略模型及相应的战略实施措施。

[论文关键词]资源理论;中间业务;整合营销战略受益于强劲的经济增长势头、人民币增值等利好因素，中资银行的中间业务一直保持较高的增速。

1995年到2004年十年问，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长%。

至2006年，中资银行中间业务占比水平达到了%。

2007年上半年，国内各大中资商业银行的中间业务一直保持着高速增幅。

然而，相对于国际先进水平，中资商业银行中间业务的发展一直处于相对落后阶段，具体体现在：一是中资商业银行中间业务发展迅速，但占总收入比重仍然偏低…(见表1)。

二是中资银行金融创新能力普遍偏弱，很多外资银行的业务内容至今无法纳入中资银行的运营范围。

我国目前只有数百个中间业务品种，与市场需求相比，品种仍然较少，而且主要还是集中在结算类、汇兑、代理类和信用卡、信用证、押汇等低附加值传统中间业务上，这些约占中间业务种类的60%左右;盈利性相对高的咨询服务类、投资融资类业务发展极不充分，覆盖面窄，未能形成规模效益.融衍生品类几乎为零。

而外资银行的中间业务品种已达数千，利用衍生品工具进行套期保值、套利为风险作保证处于领先地位。

一、外资商业银行中间业务竞争优势分析在当前银行利差相差无几的情况下，国内外银行在中问业务发展上的巨大差距导致的直接后果就是：国外商业银行的平均资产利润率已经达到了中国四大国有商业银行平均水平的倍。

中外银行中间业务比较分析论文摘要文章介绍了中国银行与国外银行中间业务的区别与优劣势的分析，在各个层次进行研究，重点突出了我国银行中间业务的一些优势，以及与国外银行中间业务的差距，通过调查得出中国银行中间行业的特点，了解中国银行中间业务的收入方式，发展过程，规模，结构，品种等方面，详细的说明应如何利用比较的方式来提高中国银行中间业务的收入，并提高利用价值，在更好的为大家服务的基础上，提高自身的业务收入。

中间业务是指不构成商业银行表内资产或负债，并形成银行非利息收入的业务活动。

中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，是衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。

我国商业银行与国外商业银行中间业务的发展水平相比，在数量、质量上还存在很大的差距和不足。

本文拟分析中外商业银行中间业务之间的发展差距并提出国内商业银行发展中间业务的对策。

同时文章以比较的角度上，重点介绍了两者之间互相需要提高的不分，了解的同时分析其中的厉害关系。

1银行中间业务简要介绍支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。

包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

我国商业银行中间业务的比较分析及发展目标中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）03-054-02摘要我国商业银行的发展远远落后于发达国家，从发展历程上看，商业银行的中间业务收入是呈上升趋势的，我国目前中间业务是处于起步阶段的，中间收入比重占总利润比重和中间业务收入总额远远低于金融成熟国家水平。

本文从对我国商业银行与外国商业银行中间业务横向比较，找到一些相同点和主要差距；从我国商业银行发展的不同阶段，找到我国商业银行的发展方向。

并且根据我国的国情提出我国商业银行发展中间业务的目标。

关键词中介业务博弈知识密集型一、简要介绍商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，中间业务与资产业务、负债业务，被并称为现代商业银行的“三架马车”。

它的发展可以说是随着银行业的发展和发展的，最古老银行的产生也是由于为商人提供资金的保管，并收取一定的保管费，这个在现在看来就属于中间业务的一种。

特别到布雷顿森林体系后美元崩盘，巴塞尔协议的签署标志着中间业务必然成为银行提高自身利润的一个重要源泉。

近年来，中国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务的收入却提高很慢。

可以说中国商业银行中间业务的发展是一种必然趋势。

随着2005年以来加息、加准备金率等紧缩政策的施行，特别是2010年以来央行开始执行稳健的货币政策，这就意味着中国商业银行提高自身利润的途径不能光放到存贷款产生的利差上来，因为这一利差将会逐渐缩小，而且存贷款量也会受到准备金率提高等诸多紧缩政策的负面影响，我国商业银行要把提高利润的重点放在增加中间业务收入上来。

自2003 年10 月1 日《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施以来。

国内商业银行对中间业务的收费已经日渐增多，近期中国四大国有商业银行与交通银行相继宣布，从2006 年6 月1 日起，对银行卡atm 跨行查询，收取0.3 元手续费。

9月，农业银行开始对小额账户收费，这些举措都大大推动了中间业务商业化的进程，同时也向世人显示中国商业银行中间业务免费的时代将一去不复返。

经济学院本科学年论文论文题目：中外商业银行经营管理的差异与比较借鉴以中国工商银行和花旗银行为例学生姓名：学号：学院：经济学院专业：金融学班级：金融0902班指导教师：完成日期：2012年2月24 日中外商业银行经营管理的差异与比较借鉴以中国工商银行和花旗银行为例内容摘要本文通过比较花旗银行，对中国工商银行经营管理进行了分析。

经实证检验本文得出结论：造成中国工商银行与花旗银行经营管理差距的根本原因是公司治理结构不完善；经营状况欠佳，业务拓展能力不灵活，金融创新能力过于单一，人力资源管理不够合理是经营管理差的重要原因。

最后，本文就如何提高中国工商银行经营管理水平与竞争力提出了相应的对策与建议。

关键词：商业银行经营管理公司治理结构金融创新A Comparative Analysis of the Competitiveness of Domestic andForeign Commercial BanksIndustrial and Commercial Bank of China and CitibankAbstractBy comparison , Citibank , the management of the Industrial and Commercial Bank of China were analyzed. Concluded by the empirical test in this article : caused by the Industrial and Commercial Bank of China and Citibank management gap fundamental reason is that the corporate governance structure is imperfect ; poor business conditions , business development capabilities and flexible financial innovation capacity over a single , human resources management is not reasonable. important cause of poor management . Finally, the article on how to improve the management level of the Industrial and Commercial Bank of China raised the competitiveness of the corresponding countermeasures and suggestionsKey words：Commercial bank Management Corporate governance structureFinancial innovation序言 (1)一、中国工商银行与花旗银行公司治理结构的差异 (1)（一）中国工商银行和花旗银行两种模式的差异 (1)（二）中国工商银行和花旗银行公司治理结构的差异 (2)二、中国工商银行与花旗银行经营状况差异 (4)（一）中国工商银行和花旗银行总体规模和人均指标的差异 (4)（二）中国工商银行和花旗银行财务杠杆比率的差异 (4)（三）中国工商银行和花旗银行收入来源和经济效益的差异 (4)三、中国工商银行与花旗银行业务拓展能力的差异 (5)（一）中国工商银行与花旗银行个人理财业务的差异 (5)（二）中国工商银行与花旗银行行外汇交易业的差 (5)（三）中国工商银行与花旗银行信用卡业务的差异 (6)（四）中国工商银行与花旗银行个人信贷业务的差异 (6)（五）中国工商银行与花旗银行渠道的差异 (7)四、中国工商银行与花旗银行金融创新能力的差异 (7)（一）中国工商银行与花旗银行个产品创新的差异 (7)（二）中国工商银行与花旗银行服务创新的差异 (7)（三）中国工商银行与花旗银行体制创新的差异 (8)五、中国工商银行与花旗银行人力资源管理的差异 (9)（一）中国工商银行与花旗银行人员结构的差异 (9)（二）中国工商银行与花旗银行人力资源配置机制的差异 (9)（三）中国工商银行与花旗银行对员工的激励约束的差异 (10)六、改善中国工商银行经营管理的建议 (10)（一）建立健全公司治理组织结构 (11)（二）制定清晰明确的发展战略和市场定位 (11)（三）健全内部控制机制和风险管理机制 (13)（四）建立有效的激励约束机制 (14)（五）全面提升综合服务、业务创新，创建核心竞争力 (15)参考文献 (16)在中国金融体系中，占据主体地位的商业银行的经营效率，不仅影响到商业银行体系的经营状况和市场竞争力，而且还在宏观上影响到金融资源的配置效率和经济增长的潜力与质量。

中国建设银行中间业务的发展与对策分析作者：张天舒来源：《智富时代》2018年第06期【摘要】发展商业银行中间业务是现代金融银行业发展的必然趋势，在金融全球化、信息化的时代，存贷款的传统业务日渐式微，商业银行通过传统业务获得的利润占比越来越小，中间业务的发展就成了重中之重，因此银行必须要大力发展中间业务来增加收益而不能仅仅依赖传统利息收入。

我国商业银行的中间业务发展较迟，虽然近年来中间业务的占比显著提高，但是发展中还存在着许多的问题，本文以中国建设银行为探究对象，剖析了建设银行中间业务的现状，分析利弊，发现建设银行中间业务发展过程中经营理念、业务产品、开发创新、管理模式方面的不足，分析产生这些问题的政治经济以及建行自身的原因，借鉴美洲银行的经验，提出加大重视、着重高附加值产品、加大科技人才投入、完善管理模式等对策，最后对建设银行中间业务的探索与发展进行总结。

【关键词】建设银行；中间业务；问题与对策一、中国建设银行的中间业务现状据中国建设银行年报的数据，2017年，中国建设银行的中间业务净收入达到1474.45亿元人民币，占总营业收入的24.36%，较上年增长143.73亿元，增幅为10.80%。

其中，手续费及佣金净收入为1474.45亿元，占中间业务净收入的77.00%。

从中间业务产品划分及占比从产品的种类来看，建设银行的中间业务基本由银行卡、委托代理、理财产品、支付结算和顾问咨询等组成。

这几类中间业务产品合计收入己经达到了1061.75亿元人民币，占建设银行2017年度非利息净收入的72.01%。

其中，银行卡手续费的收入一直占据第一位，在建设银行中间业务收入中贡献最大。

二、中间业务发展中的问题（一）缺乏正确的经营理念由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，而且受许多因素的制约，使得中间业务的定位不够明确，在建设银行中间业务的发展中，也可以看出经营理念的偏差。

虽然近年来，建设银行已经逐步认识到中间业务对于银行发展的重要性，但是实际上建设银行的发展重点仍然是存贷款等传统业务，仍然将存贷款的业绩当做重中之重，而只把中间业务当作存贷款业务的附属和补充。

中外银行业贷款比较分析论文一、国际银行业贷款分类方法根据巴塞尔银行业监督委员会的调研报告，目前国际银行界关于风险分类的方法可归为三类：1.以统计为基础的方法打分卡、信用打分模型、违约模型以及KMV公司的信用经理人模型等，均属于以统计为基础的方法。

为构建模型，首先要识别能够反映违约概率的财务变量，并运用历史数据估计每一个变量对违约的影响程度，即变量的系数。

然后，将要考察的贷款有关数据输入模型，得出该笔贷款的违约概率，进而得出相对应的贷款等级。

这些方法大多是用于一些中小客户，少数银行用于大客户。

2.有限的以专家判断为基础的方法同上述纯粹的自动处理方法相比，有些银行的分类以统计方法为基础，但是允许分类人员对分类结果依据一些判断因素，按照一定的规则，进行一定程度的调整。

具体实现方式有两种：一种是首先利用打分模型得出分类结果，然后分类人员对分类结果依据一些判断因素，按照一定的规则，进行一定程度的调整，最后得出最终的分类结果；另一种是将所有要考虑的定量因素和定性因素都分别赋予一个最高的分值，用于有效地限制某一具体因素对分类结果的影响程度。

3.以专家判断为基础的方法即依靠专家的个人判断能力对贷款进行分类.有超过一半的银行在对他们的大型客户进行分类时采用的是这种方法，另外有超过一半的银行在对他们的中小型客户进行分类时采用的也是这种方法.统计模型在这些银行里的作用差异是很大的。

总之，采用这种无任何客观约束的专家判断方法，在所有情况下，评级人员在进行评级时有权偏离统计模型的评级结果。

二、花旗银行贷款分类做法花旗银行风险管理体系的核心即是其内部评级系统，应当说花旗银行的内部评级系统技术领先，功能完善，不仅拥有和处理了大量的样本和数据，而且使用了计量经济学、统计学和计算机等领域的先进的科研成果。

正是依靠这一系统，花旗银行得以进行有效的风险分析和管理，确保其各项业务的安全、有效。

1.主要评级方法和技术花旗银行风险评级体系由客户评级和债项评级构成。