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农村金融发展的问题与对策随着中国农村经济的发展，农村金融的发展愈发引人关注。
然而，农村金融发展面临着一系列的问题。
本文将从农村金融机构不足、信贷难题、利率市场化、金融知识普及、金融创新、风险管控等多个方面分析农村金融发展面临的问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构不足农村金融机构不足是农村金融发展的一大问题。
许多农村地区缺乏银行、信用社等正规金融机构的覆盖，导致农村金融发展滞后。
为解决这个问题，需要加大政府对农村金融机构的支持力度，通过设立和加强农村信用社、农村合作社等金融机构，为农村经济提供便利的金融服务。
二、信贷难题农村居民在申请贷款时常常遇到信贷难题。
由于农村经济的不稳定性和交易的不透明性，银行往往对农村居民的信用状况有所保留，导致农村居民无法获得合适的贷款。
为解决这个问题，可以建立健全农村居民的信用评估体系，通过收集和分析农村居民的信用信息，为他们提供更多的信贷机会。
三、利率市场化农村金融发展中的另一个问题是利率市场化。
传统上，银行的利率由政府主导设定，导致利率过低或过高，无法适应市场需求。
为了解决这个问题，可以逐步推进利率市场化，让市场决定利率水平，提高金融机构的竞争性，有效引导资金流向农村。
四、金融知识普及农村地区普遍存在金融知识匮乏的问题，导致农村居民对金融产品和服务的理解较为有限。
为了解决这个问题，可以加大对农村居民的金融知识普及力度，通过组织金融知识培训班、开展金融宣传活动等方式，提高农村居民的金融素养，增强他们对金融市场的参与能力。
五、金融创新农村金融发展亟待进行金融创新，以满足农村经济的不同需求。
目前，一些创新的金融产品和服务已经在农村地区得到应用，如农村供应链金融、农村综合金融服务等。
为进一步促进金融创新，可以加大对农村金融创新的研发投入，提供更多的金融创新支持政策，鼓励金融机构和科技企业合作，推动农村金融创新的发展。
六、风险管控农村金融发展中的风险管控是至关重要的。
农村金融涉及大量的小额贷款和小额存款，风险控制难度较大。
金融支持乡村振兴战略思考及建议近年来，中国政府提出乡村振兴战略，旨在解决农村地区经济发展和人口流失等问题。
然而，乡村振兴需要资金和金融支持，特别是在农村金融领域，目前存在许多问题需要解决。
本文将探讨当前乡村金融领域存在的问题，并提出一些建议。
一、当前乡村金融存在的问题1. 农村金融机构缺乏目前，农村金融机构较少，且规模较小，无法满足外部资金需求，农村金融市场需扩大，以便更好地服务农村经济和发展。
2. 农村金融服务能力不足农村金融机构除规模问题外，还存在服务能力不足的问题。
很多农村金融机构缺乏专业化和差异化的金融产品和服务，难以适应农村地区的金融需求。
3. 缺乏以资本为纽带的投资机制传统的金融机制多采用以贷款为主的方式，缺乏以资本为纽带的更多投资机制。
这导致了传统农业生产中投资、发展机制单一化，难以支持更多的发展类型和更多的开放形式。
二、建议1. 建立符合农村发展需求的金融产品和服务金融机构需要根据农村经济和发展需求，提供符合不同农业、乡村发展类型的金融产品和服务。
例如，针对乡村旅游和乡村垃圾处理等新兴产业，金融机构需要提供灵活的融资方案和专业的咨询服务，促进产业发展和农民收入增长。
2. 建立完善的风险防范和控制机制在满足资金需求的同时，金融机构需要建立完善的风险防范和控制机制。
例如，建立农村金融信用体系，加强对借款人的信用评估，防止借款人恶意逃废债，保障金融机构的资金安全。
3. 完善农村投资机制，推广多元化的投资方式在完善农村金融产品和服务的基础上，金融机构还需要完善农村投资机制，推动多元化的投资方式。
例如，采用股份制和合作社制等多种形式，将资金和农民合理地结合起来，创造更大的投资回报率，有利于提升农民的收入水平。
4. 加强金融机构的人才培养为了满足农村金融服务的需求，金融机构需要加强人才培养。
应该注重培养农村金融领域的专业人才，提高他们的专业知识和技能，增强金融机构的服务能力。
结论在乡村振兴战略的大背景下，金融机构的角色不容忽视。
农村金融发展的困境与解决策略随着我国农村经济的快速发展，农业生产水平不断提高，农民收入不断增加，农村金融也日益成为各方关注的焦点。
农村金融是指为农村居民和农村经济发展服务的金融机构和金融产品。
农村金融发展面临着一系列困境，其中包括金融服务不足、金融产品不够多样化、金融机构不完善等问题。
本文将分析农村金融发展的困境，并提出相应的解决策略。
一、农村金融发展的困境1. 金融服务不足目前，我国农村金融服务面临着“最多跑一次”、“最多跑两次”的情况。
由于农村金融资源匮乏，农村居民在办理金融业务时需要频繁往返于城市和农村，增加了时间成本和金融成本。
特别是在返乡创业、务农经营等方面，农村居民对金融服务的需求更加迫切，但是也受到了金融服务不足的困扰。
2. 金融产品不够多样化目前，农村金融产品主要以贷款、储蓄等传统金融产品为主，金融产品的种类和数量相对较少。
由于农村居民的需求日益多样化，这些传统金融产品已不能完全满足农村居民的需求。
这非常阻碍了农村金融的进一步发展。
3. 金融机构不完善在农村地区，金融机构的数量相对较少，覆盖面不广，金融服务能力有限。
大部分农村金融机构规模小、技术力量薄弱，对于农村居民的金融需求无法提供有效支持。
甚至一些偏远地区，连基本的金融服务都难以覆盖。
为了解决农村金融服务不足的困境，需要加大金融服务力度，提高金融服务的覆盖面。
可以通过建设农村金融服务网点，加强农村金融机构之间的合作，提高金融机构服务效率等方式来改善农村金融服务不足的问题。
为了解决农村金融产品不够多样化的困境，需要创新金融产品，根据农村居民的实际需求，推出更加多元化的金融产品。
可以开发适合农村居民特点的金融产品，比如小额信贷、农业保险、金融理财产品等，以满足农村居民多样化的金融需求。
4. 加强金融监管为了解决农村金融发展中存在的各种问题，需要加强对农村金融的监管，规范金融市场秩序。
可以通过建立健全的农村金融监管机制，加强对农村金融机构的监督管理，提高农村金融的服务水平和信誉度，以有效维护农村金融市场的秩序，保障农村居民的合法权益。
乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展困境与对策随着“乡村振兴战略”的提出，农村经济发展成为国家重点关注的领域。
普惠金融作为支持农村发展的有效手段之一，也成为了农村金融服务的重要组成部分。
但是，在农村普惠金融发展过程中，还存在一些困境。
本文将就此问题展开探讨，提出相应的对策。
一、农村普惠金融发展困境1. 供给侧问题目前，农村普惠金融产品供给不足，无法满足农民多样的金融需求。
大多数农村金融机构面向农村居民的金融服务主要局限于少数传统服务领域，如存贷款和理财等，并未能因地制宜地发展更加适合农村需求的产品和服务。
另一方面，农民的金融意识和金融素养普遍较低，缺乏金融知识和技能，不能有效利用现有金融服务。
同时，由于经济发展水平不高，农民创业和发展的动力受到限制，消费和投资需求不足，这也是影响农村普惠金融需求的重要因素。
3. 市场环境问题目前，农村金融市场还存在着许多问题，如缺少有效的监管机制和规范的市场秩序，金融机构未能建立完善的风险控制和管理机制，导致资金的滥用和贷款的违约率居高不下。
加强农村金融产品和服务的开发和创新，应该根据不同地区和农民个人所处的不同阶段、不同需求和不同能力，个性化、差异化地开发金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
同时，通过加大对农村信贷市场的监管力度，引导金融机构做好风险控制和管理，提高服务质量，保证农民资金的安全。
2. 加强宣传与普及提高农民的金融意识和金融素养，要通过广泛而深入不同的宣传和普及工作，借助现代通讯技术，将金融知识和技能普及到每个农民，让他们逐步了解金融服务的重要性以及如何选择合适的金融产品和服务，提高利用金融服务的能力和效果。
3. 支持农村创业发挥金融的积极作用，支持农村创业与发展，促进农村经济发展。
政府和金融机构应该携手，为符合条件的农民提供创业贷款和投资引导服务，以推动农村经济的多元化和高效发展，提高农民的收入和生活水平。
4. 加强政策引导和监管政府应该通过出台相关政策，制定明确的计划和指导性文件，引导农村普惠金融发展，同时加强对农村金融市场的监管和管理，保证市场的健康发展，促进农民利用金融服务的积极性和以往效果。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
我国农村金融事业的发展困境与对策摘要：目前我国农村金融事业发展存在着金融供给不足，农村信用社资金发放存在风险，金融服务内容单一等问题，严重抑制和影响农村金融发展。
本文通过分析提出促进金融事业在农村发展的相关策略。
关键词：农村金融；困境；对策改革开放以后农村金融业务的开展比没有达到预期目标，农村金融机构反而经常出现不良的巨额债权，成为威胁到农村金融可持续发展的不良因素。
就目前形式而言，农村金融事业的发展不仅要协调乡镇政府对金融的传统管理模式与市场化程度提高，农民组织化程度提高后的关系，而且还面临着高风险与农村资金回报率低的两难困境，也存在着农村金融稳定和金融事业开放程度冲突的矛盾。
一、我国农村金融事业发展存在的问题1.金融资金供给不足我国国有商业银行业开始商业化和股份制改革后，由于农村金融收益率低，这些银行逐渐将其在农村开设的营业网点消减或合并，逐步从低收益地区撤出。
从上世纪九十年代开始，金融机构为了缩小运营成本，为将经营重点转向大城市、大企业、大项目做准备，开始大幅度撤销在县级地区的分支机构和营业网点。
这种大规模的撤离使原本就不发达的农村金融系统严重萎缩，使农村金融事业更加边缘化。
在这段时期即使是倾向于支持农村发展的农业银行，在部分粮食作物、棉花以及油料被市场化收购后，也开始大幅度收缩在农村的资源，精简分支机构和营业人员，在这次缩减中基本退出了乡镇级以下地区。
中国农业发展银行在成立之初，是以振兴农村经济、支持农业、帮助农民为目的，但是在这股商业化浪潮中，原本是国家为农村经济提供支持的政策性银行不仅没有加大对农村金融发展的扶持力度，反而为了追求更大利益撤出农村。
前身为农业合作银行的中国农业银行，原本以支持农业发展为主要目标的国有专业银行，在这个时期其贷款余额中农村所占比例也大幅度下降。
2012年底我国银行商业化改革已基本完成，据统计四大国有银行在县级以下地区共撤并3万余家分支机构和营业网点，仍保留的小部分营业机构，大部分都失去了贷款业务等基本金融服务功能。
第28卷湖北师范学院学报(哲学社会科学版)Vol.28第3期Journal of Hubei Nor mal University(Phil os ophy and Social Science)No.3,2008农村金融面临的困境与出路———基于社会主义新农村建设的思考钟 兵(湖北师范学院经济与管理学院,湖北黄石 435002)〔摘 要〕 通过对新农村建设中农村金融所面临的金融组织体系不完善、功能缺失,农村资金流失严重、金融供给严重不足,保险市场发展滞后,农村金融生态环境欠佳,金融创新能力不足、服务功能缺失等困境因素的分析;从金融支持新农村建设的体制保障,动力支持,体制环境,外部条件和发展平台等视角,提出了完善农村金融组织体系、建立多层次的农村金融机构,建立农村资金反哺回流机制、增加农村金融有效供给,大力发展农业保险、完善风险保障机制,改善农村金融生态环境,创新农村金融服务产品、丰富农村金融服务内容等新农村建设中深化农村金融改革的政策建议。
〔关键词〕 新农村;农村金融;金融生态环境;农业保险〔中图分类号〕F83016 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕100924733(2008)0320055204 建设社会主义新农村,必须坚持以发展农村经济为中心,而发展农村经济又离不开农村金融的支持。
没有农村金融的支持,就不可能发展农村经济与现代农业,就难以保证农业结构的调整、农民持续增收和农村社会的和谐。
因此,发展农村金融,满足新农村建设的金融需求,充分调动农村金融组织服务新农村建设的积极性和主动性,加快构建分工合理、功能完善、投资多元、服务高效的多层次现代农村金融体系,既是农村金融可持续发展的需要,也是社会主义新农村建设的要求。
一、新农村建设中农村金融面临的困境 自改革开放以来,我国农村金融历经多次改革,尽管获得了长足的发展,但是农村金融改革并不完善,农民贷款难问题并没有从根本上解决,金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距,还无法满足社会主义新农村建设的需要。
农村金融资源的配置失衡,严重制约了农业和农村经济的发展,阻碍了农业结构调整和农民的持续增收,影响了农村社会和谐。
当前,我国新农村建设中农村金融面临的困境主要体现在以下几个方面。
(一)农村金融组织体系不完善,功能缺失严重,难以适应新农村建设的要求。
1.国有商业银行的支农功能弱化,难以满足新农村建设所需的金融要求。
近年来,伴随着商业银行的股份制改革,国有商业银行大规模收缩县域机构,营业网点纷纷从县域农村撤出,即使存在的部分网点,也上收信贷管理权限,其贷款权限统一集中到省分行,使基层金融机构的贷款不断萎缩,支农功能进一步弱化。
农业银行作为我国涉农银行中最大的商业性银行,其机构网点也正逐步从农村收缩,主营业务日益向城市和工业靠拢。
据央行统计,目前,农业贷款占农业银行各贷款余额还不到10%。
农业银行支农力度已大大减弱。
2.农村政策性金融支农功能缺位,难以承担农村政策性金融重任。
作为我国唯一的农业政策性金融机构的农业发展银行,其业务范围过于狭窄,主要承担粮棉油的收购、储备等流通环节的信贷业务,业务功能退化成单一的“粮食银行”。
政策性金融支农功能明显不足,极大地制约了农业生产条件的改善,农业产业结构调整和农民增收。
3.合作性金融支农乏力,难以满足新农村建设所需要的金融服务。
近年来,由于农业银行收缩乡镇营业网点,服务仅限于城区,而农业发展银行只专营农产品收购和储备资金贷款业务,使得在广大的农村金融市场上,只剩下支农三驾马车(农业银行、农业发展银行、农[收稿日期] 2007—12—10[作者简介] 钟 兵(1969— ),男,湖北孝感人,湖北师范学院经济与管理学院讲师。
村合作信用社)中的农村合作信用社,独自承担起支持"三农"的重任,成为农村金融的主力军。
据央行统计,截至2003年6月末,全国农村信用社农业贷款余额为6966亿元,占全部金融机构农业贷款总额的83.8%。
农村信用社在形同虚设的“三会制度”和近乎垄断的农村借贷供给市场环境下,缺乏金融服务和产品创新动力。
另外,农村信用社出于自身财务可持续发展的考虑,其商业化倾向严重,使得资金大量流向收益率较高的城市和非农业部门,而真正需要贷款的农户和农村其他经济主体难以得到贷款支持。
4.农村民间金融管理缺乏规范,农民融资成本高,农村金融风险大,影响新农村建设的顺利推进。
20世纪90年代中后期以来,伴随国有商业银行从农村信贷市场的逐步退出,中国人民银行出于规范金融秩序和防范金融风险的考虑,加强了对农村信用社的治理整顿,并关闭了乡村集体金融机构,在农村经济发展所需资金无法从正规金融渠道获得的情况下,只能求助民间,从而使民间借贷异常活跃。
据温铁军(1999)对东中西部15个省份的调查发现,民间借贷发生率高达95%;2001年I F2 AD的研究报告也指出,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。
民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难问题,但因管理不规范,缺乏合法身份,良莠不齐,从而使得民间金融具有明显的高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控等缺点,进而增加农民的贷款成本,加大了农民的债务负担和农村的金融风险。
(二)农村资金流失严重,金融供给严重不足,无法为新农村建设提供持续的金融支持。
据中国银监会副主席唐双宁的初步测算,到2020年,社会主义新农村建设需要新增资金15万亿到20万亿人民币。
但由于我国农业是弱质产业,农业生产具有风险大,周期长,波动大,收益低的特点,这与商业金融所要求的"盈利性、流动性、安全性"的原则相悖,进而使得我国农村金融呈现出独特的现象:农村金融资金通过现有农村金融机构大量流出农村。
主要体现在:一是农村信用社在盈利动机驱使下,把金融资金更多的投向获利较大的非农业领域和大中城市。
据央行统计,仅2000年农村信用社转出农村资金就达4639.9亿元;二是国有商业银行的县支行的贷款权限上收,其功能已经变为单纯的存款机构,并把吸收的大量农村资金通过上存流向城市。
目前,国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿元到3000亿元,很大部分通过上存,净流出农村;三是邮政储蓄"只存不贷,资金上存"体制,抽走了大量农村资金。
目前,每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄转存中央银行,从而使资金由农村流入城市,并成为农村资金流向城市的主要渠道。
农村资金的非农化,使得本来紧张而又缺乏的农村金融供给市场恶化,加剧了农村资金供求关系的失衡,进而影响新农村建设。
(三)农村保险市场发展滞后,支农功能大大弱化,难以满足新农村建设的需要。
农业保险作为农业保护体系的重要组成部分,可以有效地分散和降低农业风险。
而目前,我国农业保险的发展规模小,数量较少,供求结构失衡,农民的购买力较低,赔付率居高不下,又缺乏必要的政策支持,而农业又属于弱质产业,生产周期长,受自然影响很大,抵御自然灾害的能力有限,所以导致保险机构承担农业风险的积极性不高,农业保险业务逐年萎缩。
据央行统计,中国人民保险公司自1992年开始承办农业保险业务以来,农业保险费收入占财产保费收入总额的比重由当年的3.6%下降到目前的不足1%。
同时,商业保险提供的保险业务又远远不能满足农村经济发展和农业结构调整需要。
(四)农村金融生态环境欠佳,无法满足金融支持新农村建设所要求的外部环境条件。
金融生态环境是金融支持新农村的一个重要外部条件,它的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。
良好的农村金融生态环境可以为金融支持新农村建设创造良好的外部环境,从而为新农村建设的顺利推进创造条件。
而目前,我国农村金融生态环境欠佳,具体表现在以下三方面:1.农村法制建设滞后,法律环境不佳。
近年来,乡镇企业、粮食购销企业、合作社等拖欠、逃废、悬空银行和信用社债务的现象时有发生。
究其原因在于农村中规范农村金融行为,保护债权人的合法权益的法制法规不健全,造成债务人的违约或不良履约行为缺乏必要的制约和惩罚机制。
法律环境不佳,是影响金融支农的一个重要因素。
2.农村社会信用体系不完善,信用环境不佳。
一方面,由于农民的文化素质不高,农村诚信教育和宣传工作滞后,农村信用文化缺失,农户和农村企业的诚信意识淡薄,导致逃废金融债务现象比较普遍;另一方面,由于农村诚信体系建设滞后,影响了农村金融机构做出正确的信贷决策。
农村经济主体的诚信缺失和农村诚信体系建设滞后,又阻碍了银行和信用社对这部分农村地区和企业的信贷投入,进而影响了经济发展和农民收入提高。
3.农村担保体系不完善。
由于农村担保机构的数量和规模偏小,担保范围和对象相对狭窄,而农户和农村中小企业可供担保物有限,是导致农村贷款难问题不易解决的根本原因。
(五)农村金融创新能力不足,金融服务功能缺乏,难以满足新农村建设所需要的多样化的金融服务要求。
伴随着经济改革的深入和农村经济的发展,农村的经济结构发生了巨大的变化,形成了农业和非农业共同发展的经济格局。
农村中不同利益的经济主体大量涌现,农村劳动要素的跨地区流动日益频繁,迫切要求农村金融机构的金融服务多样化。
而目前我国农村金融机构的业务仅限于存款、贷款和汇款三个传统业务,而其它诸如银行卡、电子银行、代客理财、衍生产品、资产证券化等新的金融产品缺乏。
农村金融服务功能单调,金融创新能力不足,不仅不利于农村金融的效率提高和持续发展,而且不利于农村经济主体对农村金融服务的多样化要求,从而影响新农村建设。
二、新农村建设中深化农村金融改革的政策建议 (一)完善农村金融组织体系,建立多层次的农村金融机构,为金融支持新农村建设提供体制保障。
根据社会主义新农村建设的需要,建立和完善由政策性金融、商业性金融、合作金融为主体,民间金融等其它金融组织为辅助构成的,分工合理、功能完善、投资多元、服务高效的多层次的现代农村金融体系,为金融支持新农村建设提供体制保障。
1.拓宽政策性金融的服务范围,强化政策性金融的支农功能。
农业发展银行应充分发挥政策金融的支农作用,在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时,应拓宽服务领域,加大对农村基础设施,农业科技推广,农业综合开发和农村生态环境建设的支持力度,使政策性支农资金重点投向具有长期性,高风险性,不宜于商业化的农村公益事业,实现支农重点逐步从农产品流通领域向农业生产领域转变,为农业和农村经济的持续发展创造条件。
2.加大商业性金融的支农力度,切实扭转农业银行近年来的“离农”倾向。
农业银行作为我国最大的涉农银行,在进行商业化改革的过程中,应加大对农业产业化龙头企业,农业科技园区,农业基础设施建设和县域工商企业的资金投放力度,充分发挥县域商业金融主渠道作用。
同时,要充分利用自己的人才优势,网络、网点优势,信息优势,品牌优势等为农户和农村企业提供新的金融产品,如信用卡、代理、租赁、担保、保管和信息咨询,满足农村多元化的金融需求。
