2020年民间资金借贷房产抵押三大风控核心

房贷抵押贷款风控，这些要点不能疏忽本文作者多年奋斗网贷一线，实操过各种场景的网贷项目，实战经验丰富。

感谢作者投稿，大数据反欺诈联盟尊重每一位投稿者的作品，欢迎大家投稿，投稿微信号：tongxiaodun。

本文讨论的房贷不包括银行按揭及抵押贷款。

银行房贷业务模式已经很成熟了，本文主要讨论民间房产抵押贷款的风险问题。

因为从业人员早期缺乏完善的房产评估、信用评估、公证办理、他项权证办理、法院诉讼、法院执行、司法拍卖流程及实操经验，导致操作风险、信用风险、评估风险大量聚集，操作不当便会导致本金套牢及亏损。

民间房产2012年开始在杭州市场上流行。

速贷邦、浙财、民贷通、金优等公司迅速的完成了数亿的资金对接，出借人跟借款人直接设定抵押登记并P2P放贷，风险暴露后速贷邦停止了房贷业务。

早期大家简单的认为抵押绝对安全，后期在处理逾期房产的过程中面临价格波动、购房政策限制、流拍、司法耗时等众多问题，出借理财人慢慢认识到出借风险，杭州不少理财客户出借近千万本金最后手上持有近5套商品房，变现难，自此民间房贷市场逐步萎缩。

后来宜信、玖富、信而富等公司也陆续推出了放贷业务，不过市场交易量并不高。

有房产且还愿意拿来民间抵押的客户毕竟是少数紧急特殊人群，毕竟年化融资成本高达25%，长期使用大额P2P房贷资金负担很重，难以持续。

房产抵押贷款一般流程：房贷客户正常模式应该是短期周转，最好半年以内，长期使用大额高成本资金是不可持续的。

房贷资料：夫妻双方身份证、结婚证、户口本、房产证、土地使用证、契证、双方信用报告、双方银行流水及其他正常证明；信用评估：主要评估信用记录情况、负债情况及民间负债情况；房产评估：评估价格时多参考几家报价，例如我爱我家的报价更客观；实地征信：注意外围调查，邻居沟通，考察家庭情况、不良嗜好、民间负债，重点询问房产是否出租，产权有无纠纷；合同公证：确定是否可以做强制执行公证（逾期是可以省掉法院起诉的环节，直接拍卖变现）或者委托买卖公证；抵押登记：确认本人亲自到场，预防“假老婆”代签法务风险；房产拍卖：现在很多拍卖通过网络操作，拍卖有流拍风险，紧急情况自己拍下，流拍会直接打折再拍。

房产抵押的核心要点房产抵押是指借款人以自有或第三人的房产作为抵押，向银行申请贷款，并以房产作为还款保障，以确保借款人按期偿还贷款本息的一种贷款方式。

在房产抵押中，有几个核心要点需要借款人重点关注和了解。

一、抵押物选择选择合适的抵押物是房产抵押贷款的核心要点之一。

一般来说，房产抵押贷款通常需要借款人提供具有产权的房屋作为抵押物。

选择抵押物时，需要考虑的因素包括房屋的地理位置、房屋的建筑年代、房屋的面积、房屋的房龄、房屋的朝向、房屋的装修情况等。

需要注意的是，对于借款人来说，房产抵押贷款中，房产本身并不是一个可以增值的资产，因此，借款人应该选择有足够价值并且容易变现的房产作为抵押物。

二、抵押物价值评估抵押物价值评估是房产抵押贷款中的另一个核心要点。

银行或贷款机构在评估房产价值时，通常会参考当地房地产市场的价格标准，同时还会考虑借款人的还款能力、信用状况等因素。

借款人应该积极配合评估机构对抵押物进行评估，并提供完整的资料和信息，以确保评估结果的准确性。

同时，借款人还需要了解抵押物评估价格与贷款金额之间的差距，并做好相应的还款准备。

三、贷款利率和期限贷款利率和期限是房产抵押贷款中的重要因素。

借款人需要根据自己的实际情况和需求，选择合适的贷款利率和期限。

一般来说，贷款利率越高，借款人的还款负担越重；贷款期限越长，借款人的还款压力也越大。

因此，借款人在选择贷款产品时，需要综合考虑自己的实际情况和需求，并对比不同贷款产品的利率和期限，选择最适合自己的产品。

四、还款方式还款方式是房产抵押贷款中的另一个核心要点。

不同的贷款产品有不同的还款方式，常见的还款方式包括等额本息、等额本金、按期还息一次还本、递减等。

借款人需要根据自己的实际情况和还款能力，选择适合自己的还款方式。

同时，借款人还需要了解还款方式的变化对自身经济状况的影响，并做好相应的还款计划和准备。

五、提前还款事项在房产抵押贷款中，提前还款也是需要注意的一个核心要点。

抵押房产买车、抵押房产办留学这些已不再是新鲜儿事。

但近日读者刘先生告诉，自己去办抵押贷款的道路并不顺畅，从咨询可贷款银行、判断银行之间的利率差、到银行审核后的放贷时间，这段时间并不短暂。

事实上，刘先生遇到的问题发生在很多借款人身上，于是的消费者如今开始认可通过中介机构办抵押贷款，且这类业务比重在中介贷款机构的比重越来越高。

第一关：银行放贷收紧进入第四季度后，多家商业银行开始收紧放贷力度。

“主要体现在银行在放款流程和贷款利率方面的把控更加严格，对于借款人来说，获得贷款的时间成本和利息成本将会增加。

”中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华介绍，与此相对应，受二套房贷收紧的影响，抵押消费贷款需求明显增加。

“这种不均衡的变化导致目前抵押贷款办理难度增大最为明显。

”“从操作层面来看，个别银行任务完成较好，本年贷款额度已近用完，自然有可能出现阶段性借贷或者暂停部分贷款业务的情形。

”徐东华这样向解释，贷款发放过量不利于金融市场的稳定。

“这与央行提出的‘注重运用市场化手段进行微调’也相符合，各家银行会在具体操作上对不同贷款产品有侧重的、有节奏的进行微调。

”这意味着，个人申请抵押消费贷款是否成功，除了审核个人在银行的信誉度与偿还能力外，还要看房屋是否符合贷款条件。

第二关：银行间贷款利率有差距今年下半年起各家银行根据年贷款额度的余额不同，贷款利率的差异化也日渐明显。

同一笔抵押贷款业务，有的可能是在贷款基准利率下浮5%；有的则要上浮10%甚至。

“在上半年宽松的信贷环境下自然不会出现这种情况，各家银行的产品利率基本一样。

”徐东华表示放贷节奏“前高后低”的状况已然是我国金融市场的常态，而即使是同一贷款产品，在第四季度不同银行也会根据自己的剩余额度调整出不同的执行利率。

第三关：个人申请抵押贷款时间较长刘先生告诉，自己已经咨询的几家银行，一旦自己全程办理抵押消费贷款，一般一个半月到两个月之间，银行在审核借款人抵押消费用途方面会格外的严格，原因就是没有第三方担保。

民间借贷抵押房产诈骗案例房屋抵押贷款骗局一：房屋抵押合同莫名变成委托转让2015年以来，发生过不少被骗房产的案件，根据相关媒体报道，仅北京市西城区公安机关就处理了30多起类似案件。

有这样一个真实的案例：在北京生活的高某为了帮助从事建筑工程行业的父亲获取临时周转资金，通过中介公司联系到北京市鸿诚祥兆担保公司，并在接洽后签署了贷款协议。

短短几个月以后，高先生忽然发现自己名下的房产被售出，反应过来以后才发现自己可能被骗了，原来签合同时对方刻意的将部分合同内容进行遮盖，高先生签署协议时未能清楚的看到合同内容，事发后才发现当时签署的可能是房屋委托书。

案件发生一年之后，高先生仍没能解决问题，导致一家人无家可归。

该担保公司利用借款人对相关法律和协议了解程度较浅的情况，非法引导借款人签署委托书，并在不知情的情况下办理了房产抵押手续。

在借款履约期间或到期后，没有通知借款人便将借款本息归还，并凭借代售委托书进行了借款人房产私自售卖的操作。

因此，我们在办理房屋抵押时，一定要反复确认合同内容，明确所有事项后再签署，避免出现案例中高先生类似的情况。

房屋抵押贷款骗局二：轻房屋抵押赚钱，被骗卖房部分贷款机构为了骗取房产，获取中介费，对外宣称抵押房产可以赚钱，并且收益相当可观。

河南的王先生身上就发生了这样的经历，为了拿到每个月高达两万的好处费，王先生稀里糊涂就将房屋进行了抵押。

后来贷款机构工作人员声称解压房产需要王先生去房产局签字，刚开始拿到的好处费让王先生没有多想，结果签字后不久，房产就被出售。

合法渠道卖出的房产让王先生只能进行申诉索赔，但房子是肯定回不来了。

为了一点利益造成这样的损失，实在是不值得，房屋抵押陷阱也实在是让人防不胜防。

房屋抵押贷款骗局三：为了预付利息先预付利息，放款进度就会加快很多，这是一些无良借贷机构哄骗借款人的套路。

一般情况下借款人都是比较着急的，心理防线又比较薄弱，结果被人钻了空子。

实际上预付利息加速放款这样的说法是根本不成立的，我们要知道，贷款这个行业非常注重风控，所以贷款机构对借款人设置的筛选条件也是比较严格的，如用状况、工作稳定性、还款能力等等这些都是最基础的条件，哪里会有无门槛或者预付利息加速放款这样的好事情。

风险控制民间借贷流程风险控制点客户公司投资法律部公司风险控制委员会公司财务部提出借贷请求与客户接洽，收集客户资料根据基本指标对客户进行初选告知客户决绝理由，并可将客户资料存档，作为潜在客户根据初步尽调对客户作详细尽职调查报告审核是否同意与客户签订相关合同和办理相关手续借贷后对客户借贷资金的监督结束否是否是发放借贷资金风险点1险风险点2风连接风险点3借贷资金的回收风险点4风险点1控制一、初步了解客户信誉（一）有介绍人，则了解介绍人信誉；（二）若是老客户，则根据公司自己客户资料进行快速判断；（三）新客户也没人介绍的，则进行严格审查；二、要求客户提供以下材料：（一）借款申请人为企业法人客户的，应向本公司提供如下资料：1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人或负责人身份证、借款卡（年检）2、股东会借款决议书（借款公司提供文本）3、近年财务报表、即期财务报表（加盖企业公章）、银行对账单（银行盖章）4、与借款有关的企业销售合同、租赁合同、服务合同等资料5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）6、企业信用信息报告7、企业法定代表人或负责人个人信用信息报告（二）借款申请人为自然人客户的，应向本公司提供如下资料：1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件（未婚者需要未婚证明）2、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料3、固定住所证明4、夫妻双方个人信用信息报告风险点2控制一、对客户个人详细调查：主要了解客户的个人（企业的实际控制人）品质及信誉：年龄婚姻状况户籍状况受教育程度从业经历个人嗜好征信记录性格色彩：分析客户性格特征，例如利用“九型人格”；调查周围人际关系网对其个人评价；二、借款企业的基本情况调查：企业基本状况：（1）成立日期、（2）企业名称、（3）企业性质、（4）注册资本、（5）经营范围、（6）其他相关信息；经营管理信息：（1）治理结构、（2）关联企业情况、（3）对外投资情况、（4）企业经营情况、生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、三、报表调查：收集客户财务报表及其他信息资料：（1）资产负债表、（2）利润表、（3）现金流量表、（4）报表的综合分析；重点审查短期偿债能力：1.营运资本：流动资产÷流动负债；下限100%.200%适当2.流动比率：(货币资金+交易性金融资产+应收账款+应收票据)÷流动负债；比率100%适当,小于100，风险大；3.速动比率：速动资产÷流动负债；比率维持1:1正常；4.现金比率：（现金+有价证劵）÷流动负债×100%；现金比率一般认为20%以上为好；5.现金流动负债比率：年经营现金净流量÷年末流动负债；越表表明现金流越高；6.应收账款周转率：当期销售净收入÷（期初应收账款余额+期末应收账款余额）/2;比率越高，短期偿债能力强；7.存货周转率：销售（营业）成本÷平均存货；周转率越高，表明企业存货资产变现能力越强四、若有必要可进行实地调查：安排两人以上到实地进行调查，整理调查工作底稿，和客户洽谈；了解经营历史询问经营；损益数据盘点存货；固定资产结束调查现场调查实地调查流程及内容；开场核实身份和产权；了解业务结构索要经营单据和资料核实有关经营数据初步分析和判断清点应收；预付账款金额确定应付；预收等负债金额查看现金；银行存款总体思考、明了借贷使用计划结束营业场所调查家庭现场调查询问家庭及开支情；认真做好对客户全面情况的了解工作，根据实地调查情况进行初审，书面提交调查报告，据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、反担保能力、经营情况等。

民间借贷房抵风控三大核心及十大要点民间借贷是指私人之间的借贷活动，其中房产抵押是常见的担保方式之一、为了保障借款人和贷款人的权益，需要进行有效的风险控制。

下面将介绍民间借贷房抵风控的三大核心和十大要点。

一、三大核心：1.信用评估：借款人的信用评估是进行风险控制的首要环节。

该评估可以包括借款人的个人信用报告、还款能力分析、征信记录等。

通过信用评估可以了解借款人的还款能力和还款意愿，以此决定是否给予借款。

2.抵押物评估：对房产进行评估是确定抵押物价值的重要手段。

评估师根据不同地区的市场行情、房屋的实际状况和周边环境等因素，对抵押物进行评估，确保其价值足够以覆盖借款金额。

3.合同法律风险控制：借款合同的签订是确保借贷双方权益的法律保障。

因此，在签订合同时要确保合同内容明确、权益平衡、合法合规，避免产生法律纠纷。

二、十大要点：1.准确把握借款人信用情况：通过了解借款人的个人信息、职业背景、资产状况等方面的情况来评估借款人的信用水平。

2.合理判断还款能力：通过评估借款人的收入、固定支出和生活方式等来判断其还款能力，避免借款人过高还款能力的承诺。

3.建立完善的抵押物档案：对借款人提供的抵押物进行详细登记和档案管理，确保借款人无重复抵押的情况，并便于后续管理。

4.严格抵押物评估标准：抵押物评估需要有专业的评估师进行，确保评估准确、公正，并符合相关的法律法规。

5.情况调查和尽职调查：对借款人进行情况调查和尽职调查，了解借款人的社会关系、职业发展、还款记录等信息，以便更准确地评估其信用状况。

6.建立信用监控体系：通过建立信用风险监控体系，及时了解借款人的信用情况变化，避免借款人发生风险后无法及时监控。

7.加强合规管理：在借贷过程中要严格遵守相关的法律法规，避免违规操作，保障借贷双方的合法权益。

8.设定合理的利率和期限：根据借款人的信用状况和抵押物价值，科学设定借款的利率和期限，避免过高的利率和过长的期限造成借款人承担过大的风险。

贷款风险控制措施1. 引言贷款是金融机构中常见的一种业务，通过向借款人提供资金，帮助其满足个人或企业的资金需求。

然而，贷款业务也伴随着一定的风险，包括借款人的信用风险、市场风险等。

为了有效控制贷款风险，金融机构需要采取相应的措施。

本文将介绍几种常见的贷款风险控制措施。

2. 信用评估信用评估是贷款风险控制的核心环节之一。

通过评估借款人的信用状况，金融机构可以对其还款能力进行判断，从而决定是否批准贷款申请。

信用评估通常包括以下几个方面的内容：•个人或企业的基本信息：包括个人或企业的姓名、年龄、性别、婚姻状况等基本信息；•信用历史：包括个人或企业的过去的贷款记录、还款情况等；•收入和负债情况：评估个人或企业的收入来源和债务情况，以判断其还款能力；•个人或企业的经营状况：对于企业借款人，评估其经营状况、盈利能力等；•其他辅助信息：如资产状况、担保情况等。

在进行信用评估时，金融机构可以采用内部评估模型、外部评级机构的评级等方式进行评估，以确保评估结果的客观性和准确性。

3. 担保物和抵押物要求担保物和抵押物是贷款风险控制的重要手段之一。

金融机构可以要求借款人提供担保物或抵押物作为贷款的担保，以减少风险。

担保物可以是借款人的资产，如房屋、车辆等；抵押物则是为贷款而设立的专门资产。

在要求借款人提供担保物或抵押物时，金融机构通常会要求评估其价值，并确保其价值足以覆盖借款本金和利息。

此外，金融机构还需要确保担保物或抵押物的可变现性以及法律上的有效性。

4. 利率调整和还款方式选择利率调整和还款方式选择对于贷款风险控制同样非常重要。

金融机构可以根据借款人的信用状况、贷款期限等因素决定贷款的利率。

较高的利率可以提高金融机构的收益，并降低风险；而较低的利率可以吸引更多借款人，但也可能增加风险。

此外，在还款方式选择上，金融机构可以根据借款人的还款能力和需求选择不同的还款方式，包括等额本息、等额本金、按月还息等方式。

合理的还款方式选择可以更好地满足借款人的需求，降低贷款违约的风险。

房屋抵押风控点一、前期尽职调查1、房屋产权归属:a确定是大产权房，而不是经济适用房，两限房，廉租房，公寓等；b确定一套房子一个房本，有多套房子一个房本的现象；c确定对方的婚姻关系，离异是否有产权纠纷，婚姻需要配偶同意，存在办假结婚证的现象，注重细节盘问，单身是否有共有产权；d借款人有且只有一套房，且面积较小，如果借款人因故无法履行还款义务时，即使根据抵押法出借人获得抵押房屋的处置权，但是由于借款人及其家人无其他安身之处拒绝搬迁时，就算申请法律援助，司法机关也会考虑到具体情况给予借款人及其家人人道主义的关怀e 抵押房屋尚有贷款未还，贷款属于二次抵押贷款，对于存在较大未还金额的二次抵押房屋，在对房屋有准确的估价的基础之上，一般要么减少抵押的成数，要么帮借款人偿还首次抵押的未还余额成为第一抵押债权人，即优先受偿人f一般居民的商品房若是划拨属性的话，表明其并未交纳土地出让金，而一般来讲土地出让金是一笔大数目,房屋属性应该属于出让g 抵押房屋有司法和行政限制。

房屋司法限制一般是指房屋所有者因为司法纠纷导致其房屋被司法机关强行封锁；行政限制一般是指房屋为违章建筑、或之前有过交易备案但未撤销等。

有司法和行政限制的抵押房屋存在两种风险。

第一，当司法机关判决被封锁的房屋用于其他赔偿事项时，就自动丧失了其处理权，投资人面临血本无归的风险；第二，即使房屋可解除司法或行政限制，但期限不确定或者可能过长，导致不能在适当时间内获得处置权，致其不能按时获得处置金，增加了垫付的流动性风险。

h租赁权对抗的风险,买卖不击破租赁风险I,重要的是所在的小区和面积2、借款人信用调查:a人民银行的征信系统可查，注意，是否有多次被调查征信的记录，失信的数额次数b最高人民法院的“全国法院失信被执行人名单查询；c行业内民间的征信系统共享，大数据库，需要企业到一定规模，要不收费d借款人岁数太大，不满十八周岁，借款人的职业风险较大，借款人和用款人不一致，陷入三角债e身份证，户口本，婚姻证明（北京单身证明已经开不了），房产证（有规定，房屋抵押挂失补办办不了）f能否还款与时间有关系，与金额关系不大，比如一个月的违约了是5%，一年的违约率是10%，10年是80% 3贷款用途调查：a抵押贷款用途是否合法，抵押物成数不宜超过65% 只有当借款用途合法时，出借人的权利才会受到法律保障；反之，如果出借人明知借款人的借款用途不合法而出借，则其权益不受法律保护。

房产抵押的关键要点解析房产抵押是指借款人以自有或第三人的房产作抵押向银行申请贷款，在获得贷款后按协议定期归还贷款本息的一种贷款方式。

房产抵押贷款是银行的主要信贷业务，也是风险较高的业务之一。

本文将从房产抵押的关键要点出发，解析房产抵押的风险控制。

一、房产抵押物的选择房产抵押物的选择是房产抵押的首要环节，也是风险控制的关键环节。

在选择抵押物时，应充分考虑借款人的还款能力、房产的市场前景、变现能力等因素。

首先，借款人的还款能力是选择抵押物的重要因素。

借款人的收入状况直接影响着还款的来源，如果借款人的收入不稳定或突然大幅下降，那么抵押物的变现能力将受到严重影响。

其次，房产的市场前景也是选择抵押物的重要因素。

房产市场价格波动较大，如果房产的市场前景不佳，那么抵押物的价值将受到影响。

最后，变现能力也是选择抵押物的重要因素。

如果抵押物无法顺利变现，那么借款人的还款来源将受到严重影响。

二、贷款额度与利率的确定贷款额度与利率的确定是房产抵押的重要环节之一。

贷款额度过高或过低都会对借款人的还款能力产生影响，从而增加房产抵押的风险。

一般来说，贷款额度应该根据借款人的还款能力、房产的价值等因素来确定。

同时，利率也是房产抵押的重要因素之一。

利率的高低直接影响着借款人的还款成本，如果利率过高，那么借款人的还款意愿和还款能力将受到严重影响。

因此，在确定贷款额度与利率时，银行应该充分考虑借款人的实际情况和风险控制的需要。

三、风险控制措施风险控制是房产抵押的核心环节之一。

银行应该采取多种措施来控制风险，包括贷前调查、贷中审批、贷后管理等方面。

首先，贷前调查是风险控制的重要环节之一。

银行应该充分了解借款人的信用状况、经营状况、财务状况等信息，确保借款人的还款能力符合贷款条件。

其次，贷中审批是风险控制的关键环节之一。

银行应该对抵押物的价值、变现能力、市场前景等方面进行评估，确保抵押物的价值能够覆盖贷款本息。

同时，银行还应该对贷款额度与利率进行合理控制，确保贷款的合规性和风险可控性。

民间借贷风险控制引言随着经济的不断发展和金融市场的日益完善，民间借贷在我国日益蓬勃发展。

民间借贷的优势在于能够满足部分人群的融资需求，但同时也存在一定的风险。

因此，民间借贷风险控制是非常关键的。

什么是民间借贷风险控制民间借贷风险控制是指利用各种方法和手段，通过对借贷行为、借款人及债权人的评估和监管，降低民间借贷的风险，保护借贷双方的合法权益。

民间借贷风险的特点1.风险难以定量评估：由于民间借贷的特殊性，借款人的信用状况往往难以准确评估，从而导致风险难以定量化。

2.资产质量差异大：民间借贷市场中，不同借款人的资产质量存在较大差异，一些借款人可能无法按时还款。

3.调解和处置难：一旦出现借贷纠纷，民间借贷往往需要通过诉讼或仲裁等方式解决，调解和处置的难度较大。

民间借贷风险控制的方法为了降低民间借贷的风险，可以采取以下措施：建立信用评估体系建立完善的信用评估体系是降低民间借贷风险的关键措施之一。

通过评估借款人的信用记录、还款能力、还款意愿等指标，辅助判断借款人的信用状况。

借助现代科技手段，可以实现信用评估的自动化和数字化。

加强监管和法律保护加强对民间借贷市场的监管，建立健全的法律体系，是保护借贷双方权益的重要举措。

监管部门应加强对民间借贷机构的注册、备案和监管，确保其合法运营。

同时，完善借贷合同法律制度，规范借贷行为。

促进风险分散通过促进借贷资金的分散投放，降低债权集中风险，可以有效减少民间借贷风险。

这可以通过设立借贷风险池、借款人信用额度限制等手段实现。

引入第三方担保在民间借贷过程中，引入第三方担保机构对借款人进行担保，能够有效降低借贷风险。

担保机构通过提供信用担保，为债权人提供额外的风险保障。

民间借贷风险控制的意义和挑战民间借贷风险控制的意义在于保护借贷双方的权益，维护金融市场的秩序。

然而，民间借贷风险控制面临着以下挑战：1.难以监管：民间借贷市场庞大且复杂，监管难度较大。

2.欠缺统一标准：目前对于民间借贷风险控制的标准和规范尚不完善，缺乏统一的标准指导。

融资风控措施
融资风控措施是指在融资过程中，为了防范风险而采取的一系列措施。

这些措施包括了对借款人的信用评估、还款能力评估、抵押物评估等
方面的考察，以及对借款人的还款情况进行监控和管理等。

下面将从
以下几个方面介绍融资风控措施的具体内容。

一、信用评估
信用评估是融资风控措施的核心。

在进行信用评估时，需要对借款人
的个人信息、职业信息、财务状况等方面进行全面的调查和分析。

通
过对这些信息的评估，可以判断借款人的信用状况，从而决定是否给
予其融资。

二、还款能力评估
还款能力评估是指对借款人的还款能力进行评估。

在进行还款能力评
估时，需要考虑借款人的收入、支出、负债等因素。

通过对这些因素
的评估，可以判断借款人是否有足够的还款能力，从而决定是否给予
其融资。

三、抵押物评估
抵押物评估是指对借款人提供的抵押物进行评估。

在进行抵押物评估时，需要考虑抵押物的价值、流动性、稳定性等因素。

通过对这些因
素的评估，可以判断抵押物是否足够可靠，从而决定是否给予其融资。

四、还款监控和管理
还款监控和管理是指对借款人的还款情况进行监控和管理。

在进行还
款监控和管理时，需要及时跟进借款人的还款情况，对逾期还款的借
款人进行催收和追偿，以保证借款人按时还款。

综上所述，融资风控措施是保障融资安全的重要手段。

通过对借款人
的信用评估、还款能力评估、抵押物评估等方面的考察，以及对借款
人的还款情况进行监控和管理等措施，可以有效地防范融资风险，保
障融资安全。

房产抵押贷款的风险及防范对策相关推荐房产抵押贷款的风险及防范对策很多创业的朋友没有创业本钱，就想拿⾃⼰的房⼦去贷款。

在这个过程中需要注意些什么呢？当前，由于信⽤贷款、保证贷款风险相对较⼤，机器设备抵押贷款抵押物⼜难以处置变现，因此，近年来银⾏发放的房产抵押贷款越来越多。

房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜⼒⼤、处置⽅式灵活等优势，综合分析风险相对较⼩，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚⾄造成贷款损失。

⼀、房产抵押贷款存在的风险（⼀）租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。

按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款⼈即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银⾏也很难处理抵押房产。

2、租⾦收⼊难以获得。

借款⼈与银⾏签订借款合同前，如果与抵押房产承租⼈签订时间较长的租赁协议，并且要求承租⼈⼀次性付清租赁费；或者借款⼈以明显低于市场价格的租⾦将房屋出租给关系⼈，银⾏将很难获得租⾦收⼊⽤于还贷。

3、抵押物拍卖价格不公正。

如果借款⼈不按期还贷，银⾏有权处置抵押房产⽤来归还贷款。

当银⾏拍卖抵押房产时，按照我国⽬前的法律规定，承租⼈具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。

（⼆）抵押登记权的风险1、“⼀物多押”的风险。

《担保法》第三⼗五条第⼆款规定：“财产抵押后，该财产的价值⼤于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

”借款⼈将房产抵押给多个银⾏后，⼀旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。

2、⼟地使⽤权的风险。

银⾏办理房产抵押登记⼿续时，如果只是办理了房产抵押登记，⽽没有办理⼟地使⽤权抵押登记，抵押的房产将⽆法处置变现。

另外，我国法律规定：集体⼟地不可以⽤来抵押。

因此，农村的集体⼟地如果⽤来办理抵押贷款，必须转化为国有⼟地。

3、登记期限的风险。

银⾏办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为⼀致，⼀旦贷款到期⽆法收回，抵押登记也将到期，银⾏将⽆法处置抵押房产。

银行抵押贷款风控标准
银行作为金融机构，抵押贷款是其重要的业务之一。

为了保障贷款的安全性和
风险控制，银行需要严格执行抵押贷款风控标准。

下面将从抵押品评估、贷款审批、贷后管理等方面进行详细介绍。

首先，抵押品评估是抵押贷款风控的重要环节。

银行需要对抵押品进行严格评估，确保其价值能够覆盖贷款金额。

评估过程中，银行应当委托专业的评估机构进行评估，对抵押品的市场价值、流动性、折旧情况等进行全面评估，确保评估结果的客观性和准确性。

其次，贷款审批是抵押贷款风控的关键环节。

银行在审批贷款时，需要对借款
人的信用状况、还款能力进行全面评估。

借款人的个人信用报告、收入证明、资产证明等材料都需要进行审查，确保借款人有足够的还款能力。

此外，银行还需要根据借款人的还款来源、贷款用途等进行审查，避免贷款资金被挪作他用。

最后，贷后管理是抵押贷款风控的重要环节。

银行在发放贷款后，需要加强对
贷款的监控和管理。

定期对借款人的还款情况进行跟踪，及时发现还款异常情况并采取相应的措施。

同时，银行还需要对抵押品进行定期检查，确保其价值不会因为外部原因而下降。

总之，银行抵押贷款风控标准是保障银行贷款安全的重要手段。

银行需要在抵
押品评估、贷款审批、贷后管理等方面严格执行风控标准，确保贷款的安全性和风险可控性。

只有如此，银行才能更好地为客户提供贷款服务，同时保障自身的利益。

上海房地产抵押风险控制措施上海房地产抵押风险控制措施主要包括以下几个方面：1.严格的贷前调查与评估：对借款申请人提供的房地产进行实地勘查，包括房产的实际状况、产权归属、使用现状、是否存在法律纠纷等情况。

在房管部门和土地管理部门进行详细的权属查询，确保抵押物的产权清晰，无权利瑕疵或限制。

通过市场调研分析抵押物的市场价值，对其变现能力作出科学合理的评估，以保证在贷款违约时能够有效处置抵押资产。

2.完善抵押登记手续：确保抵押合同符合法律法规要求，并在上海市不动产登记中心等相关部门完成合法有效的抵押登记，防止因未登记或者登记不完整导致抵押权无法实现的风险。

3.风险识别与防控：分析借款人的信用状况、偿债能力和经营稳定性，判断其偿还贷款的可能性。

审查贷款用途是否合规，避免资金流入国家政策限制或禁止的领域。

对于高风险行业或濒临倒闭的企业，采取更为谨慎的放贷策略，必要时增加担保条件或拒绝放款。

4.动态监测与管理：实施抵押物价值的定期重估，尤其是在房地产市场价格波动较大时，及时调整贷款额度与抵押率，防止抵押物价值不足覆盖贷款金额的情况发生。

监控借款人在贷款期间的还款行为，发现异常应及时预警并采取相应措施。

5.健全内部操作流程与制度：制定并执行严谨的操作规程，规范业务流程，加强内部审计监督，减少操作风险和道德风险。

提升员工专业素质，强化风险意识教育，确保房地产抵押贷款全过程的风险得到有效管控。

6.多元化风险分散策略：银行或金融机构可通过建立多元化的贷款组合、设置风险准备金以及购买相关保险等方式，降低单一抵押贷款带来的集中风险。

综合运用以上措施，上海地区的金融机构可以有效地对房地产抵押贷款风险进行事前预防、事中监控和事后补救，从而保障信贷资金安全。

抵押贷款业务风控大纲一、概述本文档旨在制定抵押贷款业务的风险控制方案，以确保贷款业务的安全和稳定。

二、风险评估1. 客户信用评估- 评估客户的信用历史和个人资产状况。

- 了解客户的还款能力和还款意愿。

2. 抵押物评估- 评估抵押物的价值和市场前景。

- 深入了解抵押物的所有权和法律状况。

3. 借款额度评估- 根据客户的财务状况和抵押物价值，合理确定借款额度。

- 避免贷款额度过高或过低的风险。

三、合规审查1. 法律合规审查- 确保贷款业务符合相关法律法规的规定。

- 避免违反借贷利率上限、借贷资格审查等法律要求。

2. 内部合规审查- 审查内部制度和流程是否符合法律要求和公司政策。

- 确保贷款业务在内部合规的基础上进行。

四、风险控制措施1. 利率风险控制- 根据市场情况和客户风险评估结果，合理定价贷款利率。

- 避免利率过高或过低对贷款业务产生的风险。

2. 信息安全控制- 加强客户数据的保护，防止信息泄露和滥用。

- 确保贷款审批流程的安全和可靠。

3. 还款风险控制- 建立完善的还款提醒和跟踪机制。

- 针对客户的还款能力和还款意愿，提供个性化的还款方案。

五、风险监测与应对1. 风险监测- 定期对贷款业务进行风险评估和监测。

- 及时发现和应对潜在的风险隐患。

2. 风险应对- 在发现风险问题时，采取及时有效的应对措施。

- 避免风险进一步扩大和影响贷款业务的正常运作。

六、风险管理报告1. 定期风险报告- 编制定期的风险管理报告。

- 分析和总结贷款业务风险情况和应对措施的有效性。

2. 紧急风险报告- 在出现重大风险事件时，立即编制紧急风险报告。

- 提供应急处理方案和建议。

七、灾备与恢复计划1. 灾备计划- 制定完善的灾备计划，确保贷款业务在灾难情况下的持续运作。

- 建立备用的数据中心和系统。

2. 恢复计划- 制定恢复计划，保证贷款业务能够尽快恢复正常。

- 对贷款业务系统进行备份和恢复。

以上是抵押贷款业务风控的大纲，旨在提供一套完整的风险控制方案。

民间房产抵押的风险把控随着经济的发展和金融市场的开放，民间房产抵押业务逐渐成为一种重要的融资方式。

然而，民间房产抵押也存在一定的风险，需要我们认真把控。

本文将从风险识别、风险评估、风险控制和风险应对等方面，探讨民间房产抵押的风险把控。

一、风险识别1.抵押物价值波动风险：房产抵押物的价值受市场供求、政策影响等因素影响，可能出现大幅波动，导致抵押物价值不足或虚高。

2.借款人违约风险：借款人可能因经营不善、市场波动等原因导致无法按时还款，增加违约风险。

3.操作风险：由于操作不当或人为因素导致的风险，如抵押物登记不准确、抵押物管理不当等。

二、风险评估在风险识别的基础上，我们需要对各种风险进行评估，以确定风险的性质、程度和可能的影响。

常用的风险评估方法包括定性和定量方法。

定性方法包括专家调查法、风险矩阵法等，定量方法包括概率树、马尔科夫链等。

三、风险控制1.完善抵押物管理制度：建立完善的抵押物管理制度，确保抵押物的登记、保管、处置等环节的合规操作，防止抵押物流失或被不当处置。

2.定期监测抵押物价值：定期对抵押物进行评估，了解其市场价值和可能的市场变化，及时调整抵押物比例。

3.加强风险监测与预警：建立完善的风险监测和预警机制，对借款人的还款能力和还款意愿进行持续监测，及时发现和处置潜在风险。

4.多元化融资渠道：为借款人提供多元化的融资渠道，降低单一房产抵押的风险，如股权融资、债权融资等。

四、风险应对1.建立健全应急预案：针对可能出现的重大风险事件，制定应急预案，包括风险事件发生后的处置流程、应急资金安排等，确保在风险事件发生时能够迅速应对。

2.加强与政府部门的沟通与合作：与政府部门保持良好的沟通与合作关系，共同应对可能出现的政策风险和市场波动。

总之，民间房产抵押的风险把控需要从多个方面入手，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险应对等。

只有全面把控各种风险，才能确保民间房产抵押业务的稳健发展。

同时，金融机构也需要加强自身风险管理能力，提高风险管理水平，以适应不断变化的市场环境。

看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心孙自通在民间借贷领域，房屋抵押业务是最常见的业务，如何防范房屋抵押业务的风险，是很多行业从业人员非常关心的问题。

房抵业务大体上可以分为以下流程：客户申请→业务受理→调查评估→合同签订（办理公证、抵押登记等）→贷款发放→贷后管理及追偿等。

在整个业务流程中，对借款人的调查和评估是风险控制的核心，我的体会是，要想做好房屋抵押业务，关键要把控好以下三点：看人、看房、看还款能力。

笔者所在的律所在北京，并服务多家在北京的客户，从目前北京的民间借贷市场来看，借款人为自然人的情况占据业务量的90%以上（虽然很多自然人借款人名下也有企业，并且借款用途也是用于名下公司经营）。

接下来，本文以自然人借款人为例来分析一下如何看人、看房、看还款能力。

一、看人这里的看人包括两个方面，一是看借款人的人品；二是看借款人的能力和素质。

借款人人品如何，对借款的影响非常大，如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。

但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒绝偿还借款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。

在房贷业务中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。

借款人如果人品不好，其他条件再好，相应业务我们也不能做。

一句话，人品不好的客户，我们一概PASS掉。

除了看人品之外，我们还要关注借款人的能力和素质如何，主要是关注借款人赚钱的能力如何，借款人赚钱能力越强，借款人的发展前景会越好，未来还款的能力也会越强。

具体来说，“看人”我们要重点看以下方面：（一）年龄我们一般把30—45岁这一区间，作为评分最高的区间，大于和小于这个区间的评分得分相对会低一些。

对于特别年轻的借款人，对其名下房屋要注意核实房屋来源，由于特别年轻的借款人往往自身没有能力和实力买房。

（二）职业及受教育程度我们往往给予受教育程度高的人更高的评分，一般来说本科及以上学历属于低风险客户、中等学历客户是适度风险客户、小学学历或文盲半文盲属于高风险客户。