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个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
个人住房抵押贷款是指个人将自己名下的房产作为担保向银行
借款。
这种贷款方式广泛应用于我国个人购房、装修、经营等方面。
但是，在实际操作中，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要
包括以下几个方面：
1. 房产评估不合理。
如果评估不合理，贷款人就很可能借到比
实际房价高的金额，房产价值下降后可能会导致贷款无法偿还。
2. 利率风险。
如果利率上升，借款人的还款金额也会上升，如
果贷款人无法承担，可能会导致违约或爆仓。
3. 经济风险。
经济不稳定或失业可能会导致收入减少，从而无
法按时还款。
4. 安全风险。
房产可能会发生火灾、盗窃等事件，如果产生损
失将会对还款产生影响。
为了防范个人住房抵押贷款风险，借款人应当加强风险意识，
较为理性地考虑贷款需求、贷款金额、还款能力等因素。
同时，银
行也应当对贷款人进行严格的审查和资质核实，确保贷款安全。
此
外还要注意利率变动、房产信誉度以及保险购买等方面的风险防范。
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
民间借贷房抵风控三大核心及十大要点民间借贷是指私人之间的借贷活动，其中房产抵押是常见的担保方式之一、为了保障借款人和贷款人的权益，需要进行有效的风险控制。
下面将介绍民间借贷房抵风控的三大核心和十大要点。
一、三大核心：1.信用评估：借款人的信用评估是进行风险控制的首要环节。
该评估可以包括借款人的个人信用报告、还款能力分析、征信记录等。
通过信用评估可以了解借款人的还款能力和还款意愿，以此决定是否给予借款。
2.抵押物评估：对房产进行评估是确定抵押物价值的重要手段。
评估师根据不同地区的市场行情、房屋的实际状况和周边环境等因素，对抵押物进行评估，确保其价值足够以覆盖借款金额。
3.合同法律风险控制：借款合同的签订是确保借贷双方权益的法律保障。
因此，在签订合同时要确保合同内容明确、权益平衡、合法合规，避免产生法律纠纷。
二、十大要点：1.准确把握借款人信用情况：通过了解借款人的个人信息、职业背景、资产状况等方面的情况来评估借款人的信用水平。
2.合理判断还款能力：通过评估借款人的收入、固定支出和生活方式等来判断其还款能力，避免借款人过高还款能力的承诺。
3.建立完善的抵押物档案：对借款人提供的抵押物进行详细登记和档案管理，确保借款人无重复抵押的情况，并便于后续管理。
4.严格抵押物评估标准：抵押物评估需要有专业的评估师进行，确保评估准确、公正，并符合相关的法律法规。
5.情况调查和尽职调查：对借款人进行情况调查和尽职调查，了解借款人的社会关系、职业发展、还款记录等信息，以便更准确地评估其信用状况。
6.建立信用监控体系：通过建立信用风险监控体系，及时了解借款人的信用情况变化，避免借款人发生风险后无法及时监控。
7.加强合规管理：在借贷过程中要严格遵守相关的法律法规，避免违规操作，保障借贷双方的合法权益。
8.设定合理的利率和期限：根据借款人的信用状况和抵押物价值，科学设定借款的利率和期限，避免过高的利率和过长的期限造成借款人承担过大的风险。
银行个人住房贷款风险及控制分析随着经济的快速发展，人们对于购买房产的需求也在逐渐增加。
而对大多数人来说，购房需要依靠银行的个人住房贷款来实现。
个人住房贷款不仅是银行的主要业务之一，也是国民经济的重要支柱。
随之而来的风险也不可忽视。
本文将分析银行个人住房贷款的风险，并提出相应的控制措施。
一、银行个人住房贷款风险分析1. 信用风险银行在放贷时首要考虑的因素就是借款人的信用状况。
而在个人住房贷款中，借款人的信用风险是比较大的。
因为房贷是一笔较为巨大的贷款，借款人可能会因为各种原因无法按时按量还款，这就会给银行带来较大的信用风险。
2. 利率风险利率的变动对于银行的个人住房贷款会产生极大的影响。
一旦利率上升，借款人的偿债压力就会增加，从而增加了违约的风险。
银行自身也会面临着资金成本上升的问题，导致银行盈利能力下降，进而造成风险的增加。
3. 抵押物风险在个人住房贷款中，抵押物是银行获取贷款风险的主要手段。
如果抵押物的价值下跌，或者抵押物的质量不合格，一旦借款人不能按时偿还贷款，银行可能无法通过抵押物变现，从而导致风险的增加。
4. 法律风险个人住房贷款可能涉及到法律方面的风险。
借款人可能会因为各种纠纷导致无法按时还款，银行也需要面对着复杂的诉讼和执行问题。
二、银行个人住房贷款风险控制措施1. 严格的风险管理制度银行应建立完善的风险管理制度，包括信用风险管理、利率风险管理、抵押物风险管理和法律风险管理等各个方面的管理措施。
对于借款人的信用状况要进行全面的审查和评估，避免信用风险的发生。
也要对贷款利率的变动进行及时的监控与调整，以降低利率风险。
2. 合理的抵押物要求银行在放贷时应对抵押物的价值进行全面的评估，确保抵押物的价值稳定和真实性。
也要对抵押物的质量进行监控，避免因抵押物质量问题导致的风险。
3. 加强法律风险管理银行应建立健全的法律风险管理体系，规范个人住房贷款的法律程序和流程，合理化债权债务关系，降低法律纠纷的发生和处理成本。
房产抵押的风险预警与监控随着房地产市场的繁荣，房产抵押已成为一种常见的融资方式。
然而，房产抵押不仅涉及巨额资金，还可能引发一系列风险。
本文将讨论房产抵押的风险预警与监控的重要性，并提供一些实用策略。
一、风险预警1.借款人信用风险：房产抵押贷款的风险首先源于借款人的信用状况。
对于房产抵押贷款而言，借款人的信用历史、收入稳定性、负债状况等因素都可能影响其还款能力。
因此，金融机构需要仔细评估借款人的信用风险，制定相应的贷款政策。
2.市场风险：房产抵押贷款的市场风险主要来自于房地产市场的波动。
如果房地产市场发生重大变化，房价下跌或房地产市场萧条，可能会导致借款人无法按期还款。
为防范市场风险，金融机构需要密切关注房地产市场的变化，制定相应的风险管理措施。
3.法律风险：在房产抵押过程中，法律风险不容忽视。
如借款人违约或欺诈行为，都可能导致法律纠纷。
因此，金融机构需要严格遵守相关法律法规，确保抵押过程的合法性。
二、风险监控1.定期检查：金融机构应定期对抵押的房产进行检查，确保其价值仍符合贷款条件。
这包括对房屋的状况、市场价值、租赁情况等各方面的评估。
如果发现房产价值下降或存在潜在风险，应及时采取措施，如追加担保或调整贷款额度。
2.贷款监控：金融机构应密切关注借款人的还款情况，确保借款人按期还款。
一旦发现还款逾期或违约行为，应及时采取相应措施，如增加催收力度、启动法律程序等。
此外，金融机构还应定期对借款人的信用状况进行评估，调整贷款政策。
3.风险管理工具：金融机构可以采用各种风险管理工具来降低风险，如保险、担保、信用评级等。
通过这些工具，金融机构可以更准确地评估风险，制定更合理的贷款政策，降低不良贷款率。
4.建立风险预警系统：为了更有效地监控风险，金融机构可以建立一套风险预警系统。
该系统可以通过数据分析、数据挖掘等技术手段，对借款人的信用状况、市场变化、法律环境等进行实时监测，及时发现潜在风险，并采取相应的应对措施。
房产抵押贷款的风险及防范对策相关推荐房产抵押贷款的风险及防范对策很多创业的朋友没有创业本钱，就想拿⾃⼰的房⼦去贷款。
在这个过程中需要注意些什么呢？当前，由于信⽤贷款、保证贷款风险相对较⼤，机器设备抵押贷款抵押物⼜难以处置变现，因此，近年来银⾏发放的房产抵押贷款越来越多。
房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜⼒⼤、处置⽅式灵活等优势，综合分析风险相对较⼩，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚⾄造成贷款损失。
⼀、房产抵押贷款存在的风险（⼀）租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款⼈即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银⾏也很难处理抵押房产。
2、租⾦收⼊难以获得。
借款⼈与银⾏签订借款合同前，如果与抵押房产承租⼈签订时间较长的租赁协议，并且要求承租⼈⼀次性付清租赁费；或者借款⼈以明显低于市场价格的租⾦将房屋出租给关系⼈，银⾏将很难获得租⾦收⼊⽤于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。
如果借款⼈不按期还贷，银⾏有权处置抵押房产⽤来归还贷款。
当银⾏拍卖抵押房产时，按照我国⽬前的法律规定，承租⼈具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
（⼆）抵押登记权的风险1、“⼀物多押”的风险。
《担保法》第三⼗五条第⼆款规定：“财产抵押后，该财产的价值⼤于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
”借款⼈将房产抵押给多个银⾏后，⼀旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、⼟地使⽤权的风险。
银⾏办理房产抵押登记⼿续时，如果只是办理了房产抵押登记，⽽没有办理⼟地使⽤权抵押登记，抵押的房产将⽆法处置变现。
另外，我国法律规定：集体⼟地不可以⽤来抵押。
因此，农村的集体⼟地如果⽤来办理抵押贷款，必须转化为国有⼟地。
3、登记期限的风险。
银⾏办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为⼀致，⼀旦贷款到期⽆法收回，抵押登记也将到期，银⾏将⽆法处置抵押房产。
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。
由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。
一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。
2、抵押物管理风险。
在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。
在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。
3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。
抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。
同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。
二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。
1、注重对借款人的第一还款来源审查。
借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。
在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。
购房贷款的风险管理措施购房贷款是很多人实现购房梦想的重要途径，但也存在一定的风险，因此需要进行风险管理措施以确保购房贷款的安全性和可持续性。
以下是购房贷款的风险管理措施：1. 贷款额度合理性评估：在购房贷款过程中，银行或金融机构会根据借款人的收入和信用状况来评估贷款额度的合理性。
首先，借款人需要提供真实准确的收入证明和财务状况，银行会根据这些信息来评估借款人的还款能力。
其次，银行会根据房屋的价值和抵押品情况来确定贷款额度，确保贷款额度与借款人的还款能力相匹配，以避免借款人负担过重。
2. 利率风险管理：利率风险是购房贷款中的重要风险之一。
购房贷款通常会有固定利率和浮动利率两种选择。
借款人可以根据自身财务状况和风险承受能力选择合适的利率类型。
如果选择浮动利率，借款人需要了解市场利率的变化情况，及时与银行沟通并采取相应措施，如转成固定利率或者进行利率套期保值等，以规避利率风险。
3. 还款能力评估与负债管理：在购房贷款中，借款人的还款能力是风险管理的关键因素之一。
银行会根据借款人的收入、负债情况以及其他还款义务来评估借款人的还款能力。
借款人本身也需要对自己的负债情况进行合理的规划和管理，避免负债过重。
此外，借款人还可以提升还款能力，通过增加收入、降低支出和优化财务管理等方式，确保按时还款。
4. 抵押品评估与保障：购房贷款通常以房屋作为抵押品，因此抵押品评估和保障是风险管理的重要环节。
银行会对房屋进行评估，确定其价值和可接受贷款的比例，以降低贷款风险。
借款人应确保所购房屋的合法性和完整性，避免购买有问题的房产。
另外，借款人还可以采取保险等方式来保障抵押品的安全性，以应对突发事件对还款能力的影响。
5. 保险和风险分散：购房贷款过程中存在的风险也可以通过购买保险来分散和转移。
购房贷款保险是一种保障购房者家庭的重要方式，它可以在借款人意外伤亡或财务困难时，为家庭提供还款保障。
此外，借款人也可以选择将风险分散到多个金融机构，以降低集中风险。
房贷担保业务主要风险点及防范措施、一手楼直客式担保业务主要风险点：1、虚假交易或取消交易的风险①发展商作弊，以虚假交易套取银行按揭资金。
多见于发展商资金周转困难而用虚假交易方式套取银行资金。
例如以虚假身份证或员工身份证交易等；②发展商毁约取消交易。
例如房价上涨，发展商毁约利益大于成本；③买家毁约取消交易。
例如房价下降造成买家可能负资产；④由于发展商原因交易无法完成。
例如不具备售楼条件、楼盘烂尾、无法通过验收等。
2、未能如期办理鉴证的风险①买家未能如期交付款项，导致发展商不办理鉴证手续。
这种可能性较少，一般买家支付首期以后，发展商就会办理鉴证以确保合同的合法性和催促买家尽快支付余款；②发展商拖延鉴证。
发展商因人手不足或成交不多，要等到一定量以后才去办理；房价上升，发展商想拖延违约；发展商和办证机构关系不好，逾期不办理被取消办理资格；发展商保管不善，遗失合同、受理回执等资料要件；发展商未及时将买家的定金或首期款转入监控帐户，不具备办理资格；③发展商不办理鉴证。
例如发展商以虚假交易套取银行资金，取得银行按揭贷款后取消交易，形式上退回资金给虚拟购房者。
3、未能如期办理抵押登记备案的风险①买家不配合取回并递交鉴证后资料要件；②银行或银行委托代理机构未能及时取回或督促买家取回并递交鉴证后的资料要件;③发展商或买家、银行、银行委托代理机构保管不善，造成资料要件遗失；④银行资料不全造成无法办理抵押登记备案；⑤银行或银行委托代理机构未能及时申请办理抵押登记备案。
防范措施：1、承保前：①选择优质楼盘。
例如上市公司、地方知名企业、有过往楼盘销售业绩等，并事前做好考察评价；②审核买家，最好为公务员、白领、当地人士、夫妻等。
炒家和经商的需要慎重；③收集资料齐备无缺，真实不虚假；④和买家面谈面签，了解情况；⑤审核买家个人资信报告，考核过往资信记录；⑥上网核实成交情况。
2、承保后:①跟进发展商办理鉴证进度，上网核查；②核实办理鉴证后，跟进银行取回鉴证后资料要件；③跟进银行办理抵押登记备案；④定期上网核查有无中途退房；⑤定期做保后检查，根据进度拟定跟进措施；风险处理：1、买家退房：马上联系发展商按划款途径原路退回款项，已退回的跟进银行尽快收回，已收回的尽快出具解保通知。
房产抵押贷款风控要点
房产抵押贷款的风险控制是银行和金融机构在放贷过程中非常重要的一环，以下是一些房产抵押贷款风险控制的要点：
1. 评估抵押物价值，银行需要对抵押物进行严格的评估，确保其价值足以覆盖贷款金额。
这通常需要由资深的评估师进行评估，确保抵押物价值的准确性。
2. 借款人信用调查，银行会对借款人的信用记录进行审查，包括借款人的还款记录、收入状况、工作稳定性等方面的调查，以评估借款人的信用风险。
3. 贷款比例控制，银行通常会设定抵押贷款的贷款比例上限，确保借款人有一定比例的自有资金投入，降低银行的风险。
4. 收入稳定性审查，银行会审查借款人的收入稳定性，以确保借款人有足够的能力偿还贷款。
5. 法律法规遵从，银行会确保贷款合同符合当地的法律法规，以保障银行的权益。
6. 利率风险控制，银行需要考虑利率上升对借款人偿还能力的影响，可以采取一些对冲措施，如设定利率上限或者选择固定利率贷款。
7. 监控抵押物状况，银行在贷款期间需要定期监控抵押物的状况，确保其价值不会因为损坏或者其他原因而减少。
总的来说，房产抵押贷款的风险控制需要银行综合考虑抵押物价值、借款人信用、收入稳定性、法律法规、利率风险等多个方面的因素，以确保贷款的安全性和稳健性。
2020年怎么防范房产抵押贷款风险(一)进行抵押贷款前做好调查工作。
银行办理房产抵押贷款前，要认真做好贷前调查工作，详细了解借款人用来抵押的房产是否已经租赁他人。
(二)土地的性质和使用期限要明确(三)贷后检查须加强，防止土地用途变更(四)共有财产抵押要求所有财产共有人签字。
防范房产抵押贷款风险的策略相信是很多人都比较关注的问题。
那么，实践中，怎么防范房产抵押贷款风险？要防范房产抵押贷款风险，房产抵押的当事人需要做哪些工作？防范房产抵押贷款风险有什么必要性？防范房产抵押贷款风险的措施：(一)进行抵押贷款前做好调查工作银行办理房产抵押贷款前，要认真做好贷前调查工作，详细了解借款人用来抵押的房产是否已经租赁他人。
1、对房产“先租后抵”请看的检查。
如果出现“先抵后租”的情形，即抵押人在设定抵押权后，又将抵押物出租。
在这种情况下，已登记的抵押权的效力优先于租赁权，银行可以办理房产抵押贷款。
2、对房产是否属于“一物多押”的检查。
如果属于“一物多押”，银行要经常开展贷后检查，掌握借款人和抵押房产的情况，一旦出现影响贷款归还的不利因素，及早采取有利措施，尽量减少贷款损失。
办理抵押贷款时，银行应要求借款人将房产和土地使用权一并抵押，便于处置变现。
房产抵押登记的期限比抵押贷款的期限要长，银行应有充足的时间处置抵押房产。
(二)土地的性质和使用期限要明确银行办理抵押贷款前，要调查清楚房产所占用土地的性质，对于出让土地要分清是属于住宅类还是属于工业类。
根据土地的性质，查看土地使用期限是否到期，对即将到期或已经到期的土地，其地上附着物不得办理抵押贷款。
对于划拨用地性质的房屋土地，银行应与借款人签订合同，要求借款人在处置房产时补交土地出让金。
(三)贷后检查须加强，防止土地用途变更银行办理房产抵押贷款前，应查看土地使用证上填写的土地用途与借款人实际使用用途是否一致?如果不一致，不予办理抵押贷款。
即使办理前一致，银行也应在贷款发放后进行贷后检查，查看借款人土地实际用途是否发生变更，根据情况及时采取有效措施。
个人住房贷款业务风险防控措施1.加强对开发商及合作项目审查在通过合作项目批量获取个人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给银行个人住房贷款带来批量风险，因此，对开发商和项目风险应重点防范。
一是重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。
二要加强对合作项目的审查。
重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用个人住房贷款资金，或因企业经营不善，开发资金存在缺口等，造成项目风险。
对提供个人住房贷款的项目必须取得《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》和《商品房(预)销售许可证》。
2.加强对借款申请人所提交材料真实性、合法性的调查建立客户经理贷前与借款申请人面谈制度，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况以及购房真实性等；查验借款申请人提交的商品房销(预)售合同或协议是否经房地产管理部门进行备案、办理销售登记手续；核对商品房买卖合同中的卖方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效；验证商品房销(预)售合同或协议上的房屋座落与商品房销售许可证上的有关内容是否一致；通过开发商开出的发票或收据、银行进账单等验证首付款的真实性、首付款金额是否达到贷款条件要求、交款单据上列明的所购房产是否与购房合同或协议一致。
3.加强对借款申请人还款能力的调查和分析根据借款人提交的收入证明、银行存折、信用卡对账单、有价证券复印件、纳税单等资料，结合借款人所从事的行业、职务等信息对借款人收入水平及还款能力作出判断，必要时进行调查、取证；借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，必须提供配偶的收入证明等相关材料。
4.加强对抵押物审查必须查验抵押物是否属于《担保法》、《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围，抵押物是否真实存在，外观与结构是否完好、抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，所有权是否完整，抵押物是否已经设定抵押权属，抵押物交易价格是否合理等。
我国商业银行个人住房贷款风险防范中国的房地产市场一直是全球最热门且最为关注的领域之一，随着国家大力鼓励“租购并举”政策的推出，越来越多的人开始购买自己的住房，因此，商业银行的个人住房贷款业务也变得更加繁荣。
然而，随着国家经济形势的变化和房地产市场调控政策的不断推进，商业银行的个人住房贷款业务面临着越来越多的风险和挑战。
因此，合理有效的风险防范措施不仅是商业银行个人住房贷款业务成功发展的关键，也是商业银行避免风险、保护自身利益的重要保障。
一、强化风险身份认证商业银行应该对贷款申请人的个人情况进行认真审查，通过强制要求申请人提供真实有效的身份证明、收入证明、工作证明等相关材料，并进行严格的身份认证，以确保贷款申请人的真实身份和稳定的收入来源。
二、加强贷款额度控制商业银行应该在制定贷款额度时，充分考虑借款人的还款能力，审慎评估房屋的价值和市场风险，设置合理的贷款期限和贷款利率，并增加强制性的还款计划和限制条件，以确保贷款额度与借款人还款能力相符。
三、规范住房贷款流程商业银行应该制定严格的住房贷款审批程序，逐一审核贷款申请人的相关信息和文件，确保向符合贷款资质的申请人提供住房贷款，同时防止不符合贷款资质或存在高风险的申请人获得住房贷款。
四、加强还款管理商业银行应该加强借款人还款管理，建立健全的还款管理制度，每月及时核查还款情况，对逾期和欠款的情况进行跟踪和管理，及时采取应对措施，确保贷款回收和风险防控。
五、完善风险监测机制商业银行应该建立完善的风险监测机制，每月对住房贷款业务进行跟踪和分析，及时发现和处理风险隐患，制定应对措施，确保住房贷款业务的正常运行和风险控制。
总之，商业银行应该根据自身情况和市场需求，合理制定住房贷款业务管理政策和措施，积极开拓业务市场，同时加强风险防范和管理，确保住房贷款业务的可持续、稳定、安全发展。
房贷业务风控大纲房贷事业部的房屋抵押风控大纲是为了规范房产抵押业务而制定的。
以下是大纲的基本制度规定部分。
一、房产抵押一）房产抵押是指借款人（抵押人）用合法的房地产向债权人（抵押权人）提供债务履行担保的行为。
借款人不履行债务时，债权人有权以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。
二）房产抵押的贷款业务应满足以下要求：1.以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同意抵押的书面文件。
未成年人共有的房产设定抵押担保的，其借款人仅限于未成年人父母（即监护人）。
2.抵押登记岗必须亲自前往有关登记机关办妥抵押登记手续，并取得抵押权利登记凭证原件。
三）审查房产抵押担保时，应侧重以下方面：1.原则上以借款人（或配偶）自有房产为主，由第三人房产提供担保的，应详细调查抵押人与借款人的关系，以及为借款人提供担保的原因，确保担保行为真实、有效。
2.在办理以房产设定最高额抵押担保项下的具体贷款业务时，应密切调查、了解最高额抵押物的状况，一旦发生抵押房产被查封、扣押的，不得再发放贷款。
四）以已出租的房产抵押的，还应有证明租赁在先的事实并原则上要求取得承租人出具的在实现抵押权时放弃行使优先购买权和租赁权的书面承诺，并应采取措施确保租金可以优先用于偿还担保的债权。
五）以房产抵押的，除审查房产证等权属证书的各项内容外，还应查询、复印不动产登记机构管理的不动产登记簿的内容，并在复印件上签字确认，有不一致的应以不动产登记簿记载的内容为准。
二、保证担保的定义和分类一）保证担保是指保证人为本公司贷款业务的债务人（借款人）履行借款合同项下的债务向债权人提供担保。
当债务人不按借款合同的约定履行债务时，保证人按《担保法》和保证合同的约定履行债务或承担责任。
保证担保的方式为：连带责任保证担保。
二）保证担保的要求包括：1.保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
保证合同另有约定的，按照约定执行。
1.保证合同应以书面形式订立，并且保证人不得随意更改。
房贷抵押贷款风控，这些要点不能疏忽
本文作者多年奋斗网贷一线，实操过各种场景的网贷项目，实战经验丰富。
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本文讨论的房贷不包括银行按揭及抵押贷款。
银行房贷业务模式已经很成熟了，本文主要讨论民间房产抵押贷款的风险问题。
因为从业人员早期缺乏完善的房产评估、信用评估、公证办理、他项权证办理、法院诉讼、法院执行、司法拍卖流程及实操经验，导致操作风险、信用风险、评估风险大量聚集，操作不当便会导致本金套牢及亏损。
民间房产2012年开始在杭州市场上流行。
速贷邦、浙财、民贷通、金优等公司迅速的完成了数亿的资金对接，出借人跟借款人直接设定抵押登记并P2P放贷，风险暴露后速贷邦停止了房贷业务。
早期大家简单的认为抵押绝对安全，后期在处理逾期房产的过程中面临价格波动、购房政策限制、流拍、司法耗时等众多问题，出借理财人慢慢认识到出借风险，杭州不少理财客户出借近千万本金最后手上持有近5套商品房，变现难，自此民间房贷市场逐步萎缩。
后来宜信、玖富、信而富等公司也陆续推出了放贷业务，不过市场交易量并不高。
有房产且还愿意拿来民间抵押的客户毕竟是少数紧急特殊人群，毕竟年化融资成本高达25%，长期使用大额P2P房
贷资金负担很重，难以持续。
房产抵押贷款一般流程：房贷客户正常模式应该是短期周转，最好半年以内，长期使用大额高成本资金是不可持续的。
房贷资料：夫妻双方身份证、结婚证、户口本、房产证、土地使用证、契证、双方信用报告、双方银行流水及其他正常证明；
信用评估：主要评估信用记录情况、负债情况及民间负债情况；
房产评估：评估价格时多参考几家报价，例如我爱我家的报价更客观；
实地征信：注意外围调查，邻居沟通，考察家庭情况、不良嗜好、民间负债，重点询问房产是否出租，产权有无纠纷；
合同公证：确定是否可以做强制执行公证（逾期是可以省掉法院起诉的环节，直接拍卖变现）或者委托买卖公证；
抵押登记：确认本人亲自到场，预防“假老婆”代签法务风险；
房产拍卖：现在很多拍卖通过网络操作，拍卖有流拍风险，紧急情况自己拍下，流拍会直接打折再拍。
典型风险案例：1、房产三证扣押给出借人签了抵押合同，但没有去房管局设定抵押登记，法律上成为一笔信用贷款，抵押权利不受法律保护，缺乏常识的容易上当；
2、未做实地征信及信用评估。
借款3个月内逾期，司法流
程至少半年以上，借款人还有民间债务（P2P公司及高息贷款等），房产被起诉查封，变现时间很长；
3、信用评估失误。
借款人有不良嗜好（婚外情、赌博、吸毒等），很快陷入债务危机，借款人不配合或失联，房产被查封，维权时间拉长；
4、借款人在抵押前将房产租赁给第三方，租期很长，租赁维权大于抵押权，法院拍卖受阻，承租人要挟要补偿；
5、房管局抵押登记“假老公”代签字，真老公维权抗辩，维权受阻，最多获得一半的抵押权属；
6、房产评估价格虚高折扣过高，逾期后由于时间长造成本金及利息亏损；
7、操作多笔房产抵押债权，杭州临时房产限购，拍卖流拍，政策风险暴露；
8、房产为残疾人、80岁以上老人、小孩的唯一居住场所，法院保护弱势群体，拍卖受阻；
9、办理抵押登记后未扣留房产三证，借款人设定了二次抵押权，维权时间拉长造成利息亏损；
10、信用评估失误，借款人跑了，诉讼增加了传票公告送达、判决书公告送达流程，维权时间延长近半年；
11、利息超过同期银行贷款4倍，超过部分被借款人诉讼要求退还，本金被扣掉部分手续费，诉讼借款人抗辩；
12、合同条款有瑕疵，诉讼起诉地约定不清晰，立案受阻，
维权时间拉长；
13、出借人和借款人在支付借款本金后，个人之间另外有资金往来，出现借款人之后支付出借人款项，款项未确权，最后借款人抗辩说是还款金额（实际不是还款本金）；
14、接受同行转接过来的高负债客户（等于原来出借人将风险转接给新的出借人），很快触发逾期；
15、房产抵押后没有进行适当的贷后管理，借款人故意把房产长期租给第三人，提前收走折扣租金导致法院执行是受阻。
房贷授信规则举例：1、筛选借款需要在50万以内，借款期在6个月以内的优质客户进行授信；
2、选择有稳定工作、稳定经营项目的客户，重视对信用的评估；
3、信用报告评估时留意银行各类贷款到期时间，很多到期还本金的会产生很大的兑付压力，最好兑付期能错开房贷借款期限；
4、信用有瑕疵的，对贷款额度及期限进行适度压缩，警惕近半年频繁查询信用报告的借款人，一般已经去各大P2P公司申请了贷款（融资成本年化45%左右），一般负债很重；
5、近期工作、家庭、健康出现重问题的借款申请建议拒绝处理；
6、对正在被法院执行的借款人禁止授信；
7、将借款人姓名、身份证号、手机号、邮箱输入同盾科技
信贷云进行扫描，判定是否为黑名单及同行融资情况，安融惠众的同业征信数据库对小额借款有一定的覆盖率，对甄别P2P负债有一定效果；
8、在开展业务前前往辖区公证处、房管局、法院提前咨询好所有政策，保证所有手续规范到位；
9、妥善保管房产三证原件、房产抵押他项权证、借款合同、公证书等原始凭据，防止二次抵押；
10、银行流水进行进账平均值、方差分析，要求近期借款人有一定的稳定入账（工资或营业收入等），保证现金流可以覆盖还款现金流；
11、通话详单分析时留意关机频次、漫游频次、固定电话排查（同行及催收信息），进行同行负债风险排查；。
