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德国的农村金融制度德国的农村金融服务体系德国是世界上建立农村金融制度最早的国家，已有200多年的历史。
18世纪后期，德国遭受战乱，农民大量逃亡，高利贷活动的猖獗，使农村经济雪上加霜。
为摆脱困境，1770年成立了德国第一个土地抵押信用社。
由政府授权发行公债，以社员的土地为担保发行土地债券，以获取长期、低利的资金借给社员。
德国也是世界合作金融组织的发源地，早在19世纪50年代就创立了农村信用社；1889年德国就有了合作社立法，1895年组建了德国中央合作银行，并建立了德国合作社协会。
因此，德国农村金融体系以合作金融为主体。
德国农村有三级合作银行服务体系，它们都是具有法人资格的经济实体。
2500家地方合作银行由农民、城市居民、个体私营企业、合作社企业和其它中小企业入股组成，由入股股东拥有；3家区域性合作银行由地方合作银行入股组成，由其拥有；中央合作银行由区域性合作银行和地方合作银行入股组成。
三级合作银行不存在隶属关系，中央合作银行对地方合作银行也没有行业管理职能，但有各种金融服务职能：主要是资金调剂、融通服务、合作银行系统资金支付结算服务、开发各类银行产品，以及提供证券、保险、租赁、国际业务等服务。
合作银行体系通过自下而上的持股和自上而下的服务，实现了经济上的联合，形成了强大的系统，发挥了整体优势。
但由于农业生产的特点及农村金融需求的多样性，决定了农村多种金融并存的必要性。
在德国农村，除了规模庞大的农村信用社外，还包括政策性金融、商业银行和私营借贷机构等等，它们全方位地满足了农村经济发展的各类金融需求。
德国农村金融体系的特点是：首先，合作金融组织在德国农村金融体系中占有非常重要的地位。
德国农村合作金融基础雄厚，是欧洲最大的合作银行体系。
德国合作银行系统总资产达16593亿马克，占德国银行总资产的20%以上，合作银行系统的各项存款余额占市场份额的26%。
其次，从国别结构来看，德国对合作金融干预最少，只有在外部监管上依托中央银行和合作银行行业审计。
德国存款保险制度：02-04德国存款保险制度一、德国金融体系简介1、德国金融体系的构成德国的金融体系主要由中央银行、三大银行集团和专业机构组成。
德国的中央银行德国联邦银行依据1957年7月颁布的《联邦银行法》成立，具有较强的独立性。
德国金融业以全能银行为主体，多种金融机构并存。
除商业银行外，还有公营储蓄银行、合作性质的大众银行和赖法森银行、私人储蓄银行、建筑和储蓄银行、抵押银行、转账划汇中心等。
在发展初期，德国的各类银行均有其特定的重点业务领域。
但是，随着时间的推移，在发展过程中，各类银行相互竞争，业务范围逐渐交叉，形成目前的综合经营的局面。
德国银行通常可以按三个标准进行分类：①依据所有权结构，可以分为公营银行和私营银行;②依据业务范围，可以分为全能银行和专业银行;③依据组织结构，可以分为商业银行、储蓄银行和合作银行。
公营银行由州或国家所有，主要有储蓄银行及其上级州立银行，政府通过直接持有股权、间接持有股权或提供担保持有银行部分或全部股份。
与公营银行相对应，私营银行由私人机构所有和管理。
德国的银行主要是全能银行，能从事存款、贷款和证券等各类金融服务。
德国的专业银行在很大程度上是随市场需求产生的，随后政府才立法对其进行管理。
这些专业银行主要包括抵押银行、建筑和贷款协会及具有特殊任务的信用机构。
具体分类参见图3-1：2、德国银行业现状德国银行业的发展总趋势是急剧集中。
20世纪50年代，独立的信用机构有将近14000家，而到1998年已减至大约3600家。
截至2020年10月，德国共有信用机构2089家，其中商业银行250家(包括大银行5家、区域性银行159家、外国银行的分支机构86家)，储蓄银行475家，信用合作社和中心合作银行1297家，抵押银行25家，建筑和贷款协会26家，专业银行16家，如图3-2所示:图3-2 2020年10月德国各类银行机构数量占比注：大银行包括德意志银行、德累斯顿银行、商业银行、巴伐利亚银行和德国邮政银行。
2008年，美国次贷危机全面爆发并进而引发全球性金融危机。
表面上看，此次危机的导火线是美国银行利率上涨以及房地产价格下降带来的资金链断裂，其实深层次的原因在于美国金融监管体制的缺陷。
在此，笔者试对美国金融监管体制的现状、缺陷及变革走向进行全面的梳理，以期能对我国今后的金融监管体制改革有所裨益。
一、多边监管:危机前美国金融监管体制之缺陷美国的金融监管一向具有“危机指向”的历史特征。
从20世纪初的货币危机、1929一1939年的经济危机、20世纪80年代的储贷危机及至20世纪90年代中后期海外市场的竞争冲击，在晚近百年来的历史时空里，这些事件促成了为应对这些危机和市场变化而构建的美国金融监管模式呈现出一种“碎片式”的特征。
这种特征在纵向上表现为美国联邦政府与州政府的双重监管，在横向上则体现为各专业机构的分业监管，是一种典型的“多边监管’，。
①(一)危机前美国金融监管体制概况②具体而言，美国现行的多边监管机构在联邦层面主要包括美国联邦储备系统(Federal Reserve System, FRS)、货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency, OCC)、联邦存款保险公司(FederalDeposit Insurance, FDIC)、证券交易委员会(Securities and Exchange Commission, SEC)、商品期货交易委员会(Commodity Futures Trading Commission, CFTC)、储蓄管理局(Office of Thrift Supervision,OTS)、信用合作社管理局(National Credit UnionAdministration, NCUA)等七个机构。
上述机构的管辖权分工是:FRS,OCC和FDIC三家机构共同负责对商业银行的监管，SEC负责对证券业的监管，CFTC负责对包括商品期货和金融期货在内的所有期货交易机构和期货市场的监管，OTS负责对储蓄贷款协会和储蓄贷款控股公司的监管，NCUA负责对信用合作社的监管。
德国银行制度德国的银行制度被公认为世界上最为健全和可信赖的金融体系之一。
该制度在经历了几个世纪的发展和演变后，如今已经成为德国经济繁荣的基石。
下面将详细介绍德国银行制度的特点和运作方式。
首先，德国的银行制度是由许多不同类型的银行组成的。
其中最重要的是德国中央银行——德意志银行（Deutsche Bundesbank），作为德国的央行和货币发行机构，负责维护货币稳定和金融体系的稳健运作。
此外，德国还有众多的商业银行、合作银行、州银行和农村信用合作社等，它们在各自领域发挥着重要作用。
其次，德国银行制度的一大特色是分散的风险责任。
德国的银行制度将风险分散到不同类型的银行和不同层级的银行之间。
例如，在商业银行体系中，德国采用了所谓的“三柱模式”，即商业银行、合作银行和州银行。
这样的制度设计旨在防止单一银行或一小部分银行的经营风险对整个金融体系造成严重破坏。
第三，德国银行制度注重风险管理和监管。
作为欧洲最大的经济体之一，德国银行面临着众多的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
为确保金融体系的稳健运行，德国的银行制度建立了严格的风险管理和监管制度。
其中包括银行监管部门的设立、资本充足率的要求、审计机构的监督和风险评估等。
这些措施旨在保障银行的稳健经营和客户的利益。
此外，德国银行制度还非常注重客户保护。
针对个人客户，德国法律规定银行必须履行特定的保护义务，包括合理的风险警示和投资咨询。
此外，德国银行制度还设立了理赔机构，负责处理与银行有关的争议和投诉。
这些措施旨在确保个人客户的合法权益，维护金融市场的健康发展。
最后，德国银行制度的稳定和可靠性也得益于政府的支持和保障。
德国政府一直重视金融体系的稳定和发展，为银行提供了广泛的支持和保障。
例如，在金融危机期间，德国政府采取了一系列措施，包括向银行提供贷款和资本注入，以保障金融体系的稳定和流动性。
总而言之，德国的银行制度以其稳定、可靠和高度透明的特点而闻名于世。
德国和中国金融制度比较及其思考德国和中国金融制度比较及其思考【摘要】德国金融制度最大的特点就是长期以来一直坚持全能银行的混业经营制度。
通过对中国和德国金融制度特点的对比分析的基础上，对银行的经营制度进行了简要的思考分析。
【关键词】混业经营对比分析一、德国金融制度分析德国的金融制度的一大特点就是三大银行与两大中心在金融体系中占主导地位。
三大商业银行、储蓄汇划系统和信用合作系统的资金实力相当雄厚，支配着整个德国的金融业。
（一）经营模式德国的金融经营模式具有独特的特征：第一，商业银行的“全能化”或者“综合化”，即商业银行没有业务范围的限制而可以全面地经营各种金融业务。
第二，从来没有独立的投资银行，证券市场相对落后。
这是全能银行经营模式的必然。
第三，银行也工商企业的关系十分密切，甚至对其具有压倒性的影响力。
德国混业经营制度是以全能银行对社会大众的服务供给，又通过一系列的专业性银行和特殊信贷机构加以补充为特点的。
全能银行是可以提供包括商业银行业务、证券投资业务在内的全套金融服务的综合银行；较之全能银行，德国专业银行只提供专项服务，包括抵押按揭银行、基建信贷联合会、投资公司、指导银行和德意志清算代理处以及其他具有特殊职能的银行。
还有特殊职能银行，比如夏兴信贷银行等。
德国还有一些准银行机构的财务公司，比如保险公司、租赁公司等；还有由非银行机构主办的提供融资服务的公司，比如大汽车公司主办的汽车银行等。
此外，还有邮政汇划和邮政储蓄机构等。
历史和实践都充分证明，混业经营的全能银行对于德国的经济发展发挥了积极的作用。
全能银行的优势主要体现在以下几个方面：第一，可以为客户提供最完善的服务即全面的金融服务。
第二，有利于发挥银行规模经济的效应。
第三，有利于分散风险。
（二）金融监管现代德国金融监管的突出特点就是内部监管与外部监管相结合。
自我监管以建立金融机构的内部治理结构为基础，建立股东大会、理事会、监事会之间的互相制约和制衡机制，以年度业务报告和股东大会为依据。
2020中国发展观察世界德国金融体系和金融监管的概况及特征文 娉 王天宇长期以来，德国坚持金融混业经营制度，发挥全能银行作用，合理分配金融资源，服务实体经济。
尤其是在全球经济金融危机之后，为了加强宏观审慎管理，构建较为完善的金融监管体系。
本文希望通过德国金融体系和金融监管体系的发展过程和主要特征的总结和分析，为深化我国金融改革提供参考。
德国金融体系及其主要特征（一）金融混业经营的产生和发展二战后，作为战败国的德国金融系统用15年时间完成重建，推进德国经济较快恢复。
十多年前，在美国次贷危机的影响下，欧盟国家经济遭受重大冲击，德国金融体系的稳健性再次得到检验。
2010年后德国经济强势反弹，GDP增速达到3.6%，创下自1992年两德统一以来最快经济增速，成为此轮金融危机中第一个实现经济复苏的欧盟国家。
德国金融体系多次经受住考验，很大程度得益于较为成熟的金融混业经营模式。
金融混业经营是指在风险可控的前提下，将银行、证券、保险等金融业务融合为一体进行多元化的经营方式。
德国金融混业经营最早可以追溯到19世纪50年代，在工业化的大背景下，大量钢铁、煤炭、机械企业迅速扩张，产生大量的资金需求。
以全能银行为载体的金融混业发展模式应运而生，银行在提供企业贷款的同时，也开始逐步参与到企业自身的融资行为中，例如：帮助企业发债、发股甚至直接对其进行投资。
由此，德国开启金融混业经营时代。
（二）德国银行体系及其主要分类德国属于典型的银行主导型金融体系。
2019年，德国拥有1578家商业银行（见图1），包括1529家全能银行和49家专业银行。
银行业总资产达到8.2万亿欧元，占德国金融业总资产比重达到60%。
全能银行是金融混业经营制度的重要载体，全能银行以商业银行为主要法人主体，从事银行、证券、保险、资产管理等几乎所有类型金融业务以及工商企业直接投资业务，形成“单一法人、多块牌照、多种业务”的体系框架。
按照不同的业务类别，全能银行可以分为商业银行、储蓄银行和合作银行三大类。
其他国家的金融体制与金融立法【美国】1、美国的金融体制美国的金融法律主体主要有联邦储备体系 (中央银行体系)、联邦证券交易委员会、商业银行 (包括国民银行和州立银行)、投资银行、政府专业信贷机构 (包括进出口银行、土地银行、合作社银行、住宅信贷机构)、储蓄信贷机构 (包括储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用联合社、人寿保险公司) 以及养老基金、货币市场互助基金、证券交易所等。
这些金融机构的协调运作, 加上美国双重分权的政治体制, 形成了颇具特色的美国金融体制。
1.单一银行制。
是指银行业务完全由独立的商业银行运营，不设立或不允许设立分支机构的银行制度。
其设立初中在于防止金融托拉斯吞并小银行的现象发生。
根据美国1863年2月颁布的《国民银行法》及其后的几部银行法的规定，国民银行不得跨洲开设分支行。
二次世界大战后，美国当局对商业银行设立夸州分支机构的限制经历了逐渐放松的过程，直至1994年美国国会通过立法，允许商业银行夸州设立分支机构。
2.双重注册制。
指金融机构既可以在联邦金融管理机构注册登记，又可以在各州的金融管理机构注册登记。
3.多头监督管理体制。
指对金融机构的监督管理由财政部货币监理局、联邦储备委员会、联邦存款保险公司、州政府银行等多家机构分头负责的金融监督管理体制。
就银行而言，在联邦一级，由财政部货币监理局、联邦储备体系和联邦存款保险公司依据不同的分工对银行进行监管；在州一级，州银行还要受州银行监理官的管制。
证券交易方面，投资银行、证券交易场所和商业银行均要受到证券交易委员会的领导和管理。
4.分业经营。
根据美国《1933年银行法》规定，商业银行不能从事投资银行业务，也不能从事长期贷款等储蓄信贷机构的业务；相应地，投资银行和储蓄贷款协会、互助储蓄协会、信用合作社、人寿保险公司等金融机构也不能从事活期存款和工商信贷等商业银行业务。
但是，这种对金融机构从业范围的限制近年来考试松动，出现了混业经营的态势。
