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商业银行经营现状及问题分析近年来，随着经济全球化的加速和金融市场的发展，商业银行作为金融体系的核心，扮演着重要的角色。
然而，在不断变化的经济环境下，商业银行面临着各种挑战和问题。
本文将对商业银行的经营现状及问题进行深入分析。
一、商业银行经营现状商业银行是经济社会中最重要的金融机构之一，其经营现状包括利润状况、业务结构以及面临的竞争等方面。
首先，商业银行的利润状况较为稳定。
由于商业银行的传统盈利模式主要依赖于存贷款利差、手续费和佣金等收入，随着市场竞争的加剧，利润增速有所放缓。
同时，商业银行还面临信贷风险、市场风险和操作风险等多种风险，这也给其盈利能力带来了不确定性。
其次，商业银行的业务结构正在发生变化。
随着金融科技的迅猛发展，电子银行、移动支付等创新业务正在崛起，这对传统的柜台业务形成了一定的冲击。
同时，商业银行也积极拓展资产管理、咨询服务等高附加值业务，提升自身的盈利能力和竞争力。
最后，商业银行面临着激烈的竞争局面。
随着金融市场的开放和金融业务的多元化，国内外商业银行纷纷进入中国市场，给商业银行带来了前所未有的竞争压力。
同时，互联网金融的崛起也给传统商业银行带来了竞争挑战，商业银行需要加快创新步伐，提升竞争力，以应对日益激烈的市场竞争。
二、商业银行经营问题分析在经营现状的基础上，商业银行存在一些值得关注和解决的问题。
首先，商业银行面临的风险管理问题尤为重要。
随着金融体系的复杂性不断增加，商业银行需要加强对信用风险、流动性风险、市场风险等各类风险的管控和应对能力。
特别是在全球金融危机的冲击下，银行风险管理体系和监管制度亟待加强和完善，以提升金融稳定性。
其次，商业银行需要创新业务模式。
在金融科技的影响下，传统的柜台业务逐渐被取代，商业银行需要根据市场需求和技术发展，积极开展线上线下融合的业务创新，提供更加个性化、便捷的金融服务。
同时，商业银行还需要加强与科技公司的合作，共同推动金融科技的创新应用。
2020年以来，全球经济下行压力加大，宏观形势错综复杂，给各行各业都带来一定冲击。
对于经济有着极其敏锐的商业银行而言，客户端的变化同样也带来的将是一次全新的挑战和机遇，这将促使银行进行传统经营模式反思，是其创新经营理念、转变经营方式的一次好时机。
在国家政策引导之下，商业银行应积极主动作为，在聚焦提升线上经营水平、创新业务模式、支持复工复产等方面，发挥自身优势，推动银行业健康平稳发展。
一、当前经济形势下商业银行面临的困难和挑战当前形势下，相对企业生存和个人生命来说，资产的增值、收益的高低等这些常常为银行净值客户所关注的指标不再是最重要；同样，贷款利息是否低、信贷政策是否有利于个人企业的生产生活，在信贷客户面前也不再作为关键字。
（一）银行零售业务面临明显冲击一是吸收居民储蓄存款面临挑战。
春节期间本应是居民返乡存定期、购理财的一个高峰期，俗称银行业的“开门红”、“春天行动”，这也是奠定银行整个年度储蓄存款情况的最佳时期。
当前时期，就存款与理财意愿对比来说，人们对资金持谨慎态度，较浮动理财产品，人们更愿意承担低风险，选择银行存款作为其未来几年投资的意向。
然而，由于人们减少外出、甚至自觉居家，银行大厅人流量同比锐减，银行存款增长的趋势也并不如想象中那么明显。
从复工复产分析，普惠小微企业面临巨大考验，一些个体经营者、普通合伙企业者预测2020年收入下降明显，其投资生产、贸易等均受不同程度的影响。
二是信用卡和消费贷业务受到影响。
历史数据显示，每年1-3月的消费贷款投放量占全年的比重较高。
但受外部环境影响，加之春节前居民积攒资金相对充裕，一季度信用卡、消费贷迎来了明显下滑。
但随着全球宏观形势越来越严峻，4-6月的个人消费贷款数字却有所增加，主要原因在于企业没有完全复工，居民手中的现金并不能持续不断地满足其生活需要。
三是风险管控形势严峻。
企业复工复产不充分，居民收入来源收窄，生活消费支出较大，个人消费贷款、个人生产经营类贷款、信用卡透支不良有所增长，给商业银行信贷资产管理带来较大挑战。
从紧货币政策下的商业银行发展情况分析从紧货币政策为银行业的经营供应了一些有利条件，但同时也带来了不行忽视的压力和挑战。
商业银行应从合理把握信贷投放节奏、调整资产负债结构、进展综合经营、加强风险管理等方面着手，乐观应对近年来，货币政策主要是数量型工具和价格型工具并用，以数量型工具为主，其内容主要是三项：调整存款预备金率、发行央行票据和信贷规模管理。
而从2022年年底以来，其特点则明显地表现为数量型工具占主导地位，利率工具基本不用。
在这样的货币政策背景下，银行经营具备哪些有利条件，有些什么机遇，受到哪些负面影响，有哪些压力，2022年银行业的运行态势如何，这些问题引人关注。
从紧货币政策有利于形成银行业稳健经营的良好环境首先，从紧货币政策有助于商业银行获得健康运营的经济环境。
过去商业银行之所以积累了许多不良资产，与经济的大起大落有很大关系。
国民经济过热时对贷款的需求大，银行业贷款增长速度特别快；经济运行下滑时，运转不良的公司破产倒闭，导致银行不良资产大量增加。
所以，商业银行最重要的就在于经营稳健，而经营稳健特别重要的一个前提就是要有平稳运行的经济环境。
当前从紧货币政策的目的是避开经济消失过热。
一方面要避开经济过度的增长，另一方面也要避开物价上涨得太快。
因此，从紧货币政策的实施有助于整个中国经济的平稳运行。
这样的一个良好环境不仅在当前而且在今后都对银行业大有裨益。
其次，从紧货币政策有助于商业银行尽快强化或者是坚固树立稳健的经营理念和风险偏好。
商业银行尤其是几家大型商业银行通过深化股份制改革之后，获得了快速的进展，2022年和2022年银行业的规模扩张和贷款增长都比较明显，而其中也存在着一些规模扩张冲动情结下的资产不合理增长，从而影响了商业银行的稳健经营。
从紧的货币政策有助于商业银行强化稳健经营的理念，避开追求规模的过度扩张。
再次，从紧货币政策有助于促成商业银行加快调整经营策略。
前几年，商业银行已经开头经营策略的调整，加快进展中间业务和资金业务，以改善其业务结构和收入结构。
经济衰退时期商业银行经营策略选择
在经济衰退时期，商业银行面临的挑战包括信贷损失增加、存款减少、不良资产增加等问题。
为了应对这些挑战，商业银行可以考虑以下经营策略：
1. 加强风险管理。
商业银行应严格管理风险，加强对客户的信贷审查和风险评估，确保贷款资金的安全性。
此外，商业银行可以通过控制不良资产的增长和拓宽客户群体来降低风险。
2. 优化资产负债表。
商业银行可以通过优化资产负债表来降低贷款风险和资产负债压力。
例如，可以增加短期负债，减少长期负债，以减少银行的利息负担。
3. 接受政府支持。
在经济衰退时期，政府可能会采取一些措施来支持商业银行，例如提供低息贷款、购买不良资产等。
商业银行可以寻求政府的支持来缓解经营压力。
4. 提高客户服务质量。
商业银行可以通过提高客户服务质量来增加客户信心和忠诚度。
例如，可以优化线上银行服务、推出低息贷款、提高存款利率等。
5. 控制成本。
商业银行可以通过控制成本来提高盈利能力。
例如，可以减少员工和场地等固定成本，精简行政机构，降低信息技术和营销费用等。
总之，经济衰退时期商业银行需要灵活应对，采取有效的经营策略来降低风险、提高收益、保护客户利益。
我国商业银行的现状及发展【摘要】我国商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着促进经济发展、支持实体经济发展的重要使命。
本文从我国商业银行的重要性、发展历程和面临的挑战入手，详细分析了我国商业银行的现状、发展趋势、数字化转型、风控体系和国际竞争力。
探讨了我国商业银行未来发展方向、发展策略以及发展前景。
通过对我国商业银行的综合分析，可以发现我国商业银行在数字化转型和风控体系建设中取得了长足进步，但在国际竞争力上还存在一定差距。
未来，我国商业银行应加强创新能力，完善金融服务体系，提高国际竞争力，以实现可持续发展。
【关键词】商业银行、现状、发展趋势、数字化转型、风控体系、国际竞争力、未来发展方向、发展策略、发展前景1. 引言1.1 我国商业银行的重要性我国商业银行作为金融体系的重要组成部分，扮演着促进经济发展、支持企业和个人融资需求、维护金融稳定等多重角色。
商业银行直接参与金融中介，为企业和个人提供资金融通服务，促进资源配置优化，推动经济增长。
商业银行还承担着支付结算、信用中介、风险管理等职能，保障了金融市场的正常运转，维护了金融体系的稳定和安全。
商业银行在金融创新、产品设计、服务提升方面具有一定优势，能够满足市场多样化的金融需求。
我国商业银行的重要性体现在其对经济发展的支撑作用、对金融稳定的维护作用、对金融创新的推动作用等方面，是国民经济的重要支柱之一。
在当前金融环境下，商业银行的健康发展对于我国经济稳定和可持续增长具有重要意义。
1.2 我国商业银行的发展历程我国商业银行的发展历程可以追溯到清朝末年，最早的商业银行可以追溯到1905年创办的中国银行。
随着我国经济的不断发展和改革开放的深入推进，商业银行的数量不断增加，服务领域也逐步扩大。
1949年新中国成立后，商业银行进入了全新的发展阶段。
到了改革开放以后，我国商业银行迎来了快速发展的时期。
随着金融市场的逐步开放和深化改革，商业银行的经营范围和业务种类不断扩展，金融服务的水平和质量得到了显著提高。
浅述商业银行如何应对当前经济形势一、当前经济形势对银行业的影响今年是中国经济错综复杂的一年。
从国际因素看，世界经济遭遇了美国次贷危机的严重冲击、越南金融风波、初级产品价格不断飙升、通货膨胀全球蔓延等诸多问题。
同时，新兴市场国家经济快速增长但通胀压力也日益加剧，未来走势将出现分化。
从国内因素看，各种自然灾情、资本市场低迷、人民币升值速度较快等诸多因素，意味着未来中国经济面临很大的不确定性。
在这种背景下，上半年中国一直实施从紧的货币政策。
然而，资金面从紧提高了银行业的”议价“能力，使得银行净利差和净息差走高，银行业中间业务的创新能力和营销力度也不断加大，致使整个银行业依然延续了业绩高增长的发展态势。
从各家银行去年的年报来看，股份制银行大都取得了超过100%的利润增速，大型国有银行的盈利增长也达60%至70%。
业绩固然喜人，不过种种迹象表明，当前支撑银行业发展的经济环境已发生变化，银行业必须充分认识到新形势下面临的机遇和挑战，才能在错综复杂的环境中继续实现发展。
从国际因素来看，2007年2月开始，美国次级抵押贷款市场爆发危机。
此后，次贷危机不断蔓延至全球金融市场，巴黎银行、花旗银行、美林银行等机构都不同程度地出现损失。
目前次贷危机的影响依然在蔓延，正引发整个世界经济衰退。
特别是次贷危机后，美国经济进入调整期，由于世界贸易主要由美国带动，因此很有可能影响世界贸易。
尽管中国出口的市场结构已经多元化，但对美国市场的依赖性仍然较大，对美出口占到中国出口总额的比例接近20%，仅次于对欧盟的20%。
一些依赖出口的行业，如服装、玩具等，其利润受到较大影响。
此外，出口增速下降在一定程度上会减缓中国经济增长势头，影响银行机构对出口部门发放的贷款质量，进而危及银行系统的安全性。
从国内因素看，近年来国内银行业盈利大幅提高，得益于宏观经济的持续快速发展。
2000年以后中国进入了一个比较长的繁荣周期。
国民财富急剧增长，GDP增长质量很高，微观企业盈利增长状况良好，信贷投放规模增长也非常之快，给银行改革发展提供了一个非常良好的外部宏观环境。
经济研究商业银行对地方经济发展的作用分析谢 珊（揭阳职业技术学院，广东 揭阳 522000）摘 要：在现代经济社会中，金融体系的发展成为我国国民经济的重要支柱产业。
在金融体系中，商业银行扮演着相当重要的角色。
在当代经济形势不断发展的情况下，作为商业银行来说，需要保证其经济地位的稳步发展和提升，其中小微企业的发展壮大便是一条重要通道，可以对社会经济平稳运行发展起到相当重要的作用。
首先对商业银行在现阶段所呈现出的状态进行了分析，其次对商业银行对地方经济所产生的作用进行详细阐述，最后以某城市的商业银行发展为对象进行深入分析。
关键词：商业银行；地方经济；作用分析在当前经济水平高速发展的状态下，城市的商业银行发展可以说成为了支柱产业。
现如今我国金融体制得到了不断的快速发展，因此对于城市商业银行来说，拥有良好的平台和良性的发展政策是必不可少的条件。
但是就现阶段来说，依然有很多的不利因素在一定程度上牵制了商业银行的发展，比如政府、公司以及群众乃至同行等多个方面的因素对金融共同体的和谐发展起到了一定的限制作用。
为了有效地促进城市商业银行的发展，需要根据实际情况来做出相对应的改善和分析，利用各种刺激作用来实现自身经营策略的改变和转变，实现结构性转变，最终实现当地经济的巨大提升，保证银行和当地经济的共生现象。
1 商业银行在经济发展方面的现状分析 首先，信誉相对较差。
商业银行与全国性股份制银行相比，规模相对较小，在民众受欢迎程度方面也存在相对较大的差距，选择相信全国性股份制银行的民众居多。
部分银行内部，没有建立健全多种业务的政策，很多小型银行在居民的心中信誉度不是特别高，因此，商业银行要对自身的信誉问题进行关注。
其次，在税收问题上，我国部分地区中的商业银行存在税负率过多的现象，对当地经济发展造成了一定程度的牵制，未做出科学合理的发展规划和计划。
长此以往，对地区经济的发展速度和发展进程会造成区域影响。
在同一个地区的小型银行和大型银行当中，由于其规模和其他因素条件的影响，在政策方面、条件待遇方面等都会产生区别。
我国商业银行对制造业的信贷风险分析在当今经济环境中，制造业是我国经济发展的重要支柱产业，也是商业银行信贷投放的重要领域。
然而，随着国内外经济环境的变化和制造业自身的发展，商业银行对制造业的信贷风险也呈现出新的特点和挑战。
本文将对我国商业银行对制造业的信贷风险进行分析，并提出相应的风险管理策略。
一、我国商业银行对制造业信贷风险的现状1、信贷风险呈现上升趋势近年来，受国内外经济环境波动的影响，我国商业银行对制造业的信贷风险呈现上升趋势。
这主要表现在以下几个方面：（1）逾期贷款增加：受国内外经济环境的影响，一些制造业企业的经营状况出现恶化，导致逾期贷款增加。
（2）不良贷款上升：受产业结构调整和转型升级的影响，一些传统制造业企业面临生存困境，导致不良贷款上升。
（3）担保链风险加大：在制造业企业之间存在着相互担保的情况，一旦其中一个企业出现违约，将会对整个担保链产生重大影响。
2、信贷风险类型多样化我国商业银行对制造业的信贷风险类型多样化，主要包括以下几种：（1）市场风险：由于市场供需关系的变化，制造业企业的产品价格、成本等发生变化，导致企业盈利能力下降，进而影响商业银行的信贷资产质量。
（2）信用风险：由于制造业企业的经营管理水平、财务状况等因素的影响，企业违约的可能性增加，进而导致商业银行的信贷资产损失。
（3）流动性风险：由于制造业企业的资金流动性较差，一旦出现资金链断裂等问题，将对商业银行的信贷资产产生重大影响。
二、我国商业银行对制造业信贷风险的管理策略1、加强信贷投放前的尽职调查在信贷投放前，商业银行应加强尽职调查，充分了解制造业企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，以降低信贷风险。
具体来说，可以通过以下措施加强尽职调查：（1）深入了解企业的生产、销售、采购等各个环节，掌握企业的真实经营状况。
（2）加强对企业财务报表的分析，了解企业的偿债能力、盈利能力等财务状况。
（3）企业的市场前景和行业发展趋势，了解企业的竞争力和发展潜力。
浅析我国高速公路行业特点与商业银行信贷策略
首先，我国高速公路行业的特点之一是资金需求大。
高速公路的建设需要大量的资金投入，包括基础设施建设、技术设备购置、人员培训等多个方面。
由于高速公路的建设周期长，资金回报周期较长，需要较长时间的运营和使用才能获取收益。
因此，商业银行在高速公路行业中提供的信贷服务往往是长期贷款和融资，以满足行业的资金需求。
其次，我国高速公路行业的特点之二是具有一定的风险性。
高速公路建设涉及到土地征用、施工难度、技术风险等多个方面的风险。
同时，高速公路行业也受到交通流量、收费政策变化等外部环境因素的影响，存在一定的经营风险。
商业银行在高速公路行业中的信贷策略需要充分考虑这些风险因素，并采取相应的措施进行风险防控。
再次，我国高速公路行业的特点之三是具有较长的贷款周期。
由于高速公路的建设周期长，银行对于高速公路项目的贷款周期较长，通常为数年甚至十几年。
这对商业银行来说，需要做好长期信贷的资金安排和风险管理，以保持良好的资金流动性和稳健的经营状况。
综上所述，我国高速公路行业有其特定的特点，包括资金需求大、风险性较高、贷款周期较长等方面。
商业银行在高速公路行业中需要制定相应的信贷策略，包括提供长期贷款和融资、风险管理、资金安排等方面，以满足行业的资金需求、降低风险风险并获得合理的回报。
同时，商业银行也需要充分认识高速公路行业的特点，选择合适的项目投资，为高速公路行业的发展提供支持。
商业银行对公信贷现状及对策研究现在从事商业的越来越多，就会面临缺乏创业资金、运作中资金紧张等问题，这就需要借助商业银行的公信贷来解决眼前面临的一些问题了，因此商业银行的公信贷就极为重要了，同时银行信贷还可以促进优势产业的发展。
但不论企业规模大小，既然选择了商业银行信贷就要承担起相应的责任，而不要选择逃避。
针对目前信贷状况，由于企业为了躲避债务，导致商业银行受损，也由此造成了商业银行信贷集中选择信誉度较高的大型企业，且地区分配不合理的严重缺陷。
相关机关应针对这些问题及时对企业和银行内部做出有效合理的方式解决，正确指导银行信贷投放，从而有效促进经济的发展，提高经济效益。
一、现状分析(一)贷款分布不均严重(二)客观因素造成信贷不均1.大型企业有较为科学的管理，先进的技术，收益相对稳定的特点，因此便排在了银行信贷的首位，进一步扩大了大型企业的发展；而与大型企业相对的中小型企业，由于环境、技术等原因导致不能有稳定的收益，从而极大程度的限制了银行信贷的投放，还有些中小型企业为了躲避银行债务，形成很多不规范的行为，导致银行受损，极大的打击了银行的投放积极性。
还有些是地区的原因，造成经济差异大，影响了银行信贷。
由于国家曾经的抓大放小政策，各银行为响应国家的要求，积极做出相应政策，从而造成了对大型企业信贷投放集中、而忽视中小型企业信贷投放的局面。
部分政府对产业的作用、货币政策等都在一定程度上影响信贷的投放。
2.虽然信贷投放集中但也充分促进了大型企业的发展，提高了国民经济的增长、优化了银行资产，在一定程度上还起到了金融风险的防范，加强银行内部结构调整，促进了资金的利用。
虽然有这么多值得肯定的方面，但由于投放过度集中所造成的信贷投放断层严重影响了经济的平衡发展。
二、策略(一)完善银行信贷管理制度为了避免银行信贷过度集中，应建立和完善银行信贷制度：由于信贷的过程和涉及人员多，用逐层次分配任务，充分调动相关工作人员的积极性，最大限度的提高工作效率。
文章编号:1009-9190(2001)4-0012-04国民经济的行业分析与商业银行信贷经营策略THE INDUSTU IAL ANALYS IS ON NATIONAL ECONOMY AND COMMERC IAL BANKS C REDIT S TRATEGY李万兴贷款客户所处行业的发展趋势对客户的财务状况有着重要的影响,因此分析行业发展趋势、把握行业不同发展阶段的特征对银行判断信贷风险、确定信贷资金结构调整的重点退出和进入领域具有重大意义。
本文首先分析了技术进步、政府政策和社会习惯改变等基本因素对行业发展的影响;其次介绍了几种对行业发展状况进行分析的基本方法,即结构分析法、生命周期分析法和经济周期分析法;最后提出当前国有商业银行信贷市场退出的重点是正在衰退的行业或面临淘汰的传统行业,信贷资金的行业配置应与贷款风险控制、国家的产业政策、行业对商业银行的贡献指标及行业的成长性相结合。
目前,我国银行业评价信贷客户优劣的主要依据是客户的财务现状,而对客户的行业兴衰背景关注不够。
事实上,信贷客户的财务指标只是对客户即期或过去短期经营状况会计信息的不全面反映,财务指标状况的恶化往往滞后于经营状况的下滑。
在目前银行信贷客户会计信息失真问题较普遍的状况下,加强对信贷客户所在行业发展趋势的研究,把握行业不同发展阶段的各自特征,有助于为银行信贷资金存量结构的及时调整、新增资金的有效进入提供决策依据。
一、行业分析的目的行业是介于宏观经济和微观经济之间的重要经济范畴,是由具有共同特征的企业群体所组成。
由于同一行业内的企业成员在生产经营上存在着相同性或相似性,其产品或服务具有很强的替代性,行业内的企业成员彼此间处于一种更为紧密联系的状态之中。
行业的兴衰与国民经济发展的特定阶段有较强的相关性,在同一时期,一些行业的增长与经济同步增长,一些行业增长可能领先经济增长,还有一些行业可能随着经济的增长反而衰落甚至消失。
行业的兴衰决定了行业内部企业生存的条件和发展状况,进而影响到与行业相关的银行信贷资金的安全。
从这几年的情况看,银行业存在的不良资产有相当一部分就是由于行业的衰落而引起的,比如,工商银行前几年投在纺织、煤炭等行业的贷款,由于行业收缩,有相当部分贷款转化为不良资产。
因此,行业分析应成为今后商业银行信贷分析的重要内容,强调行业分析的基本目的在于,帮助商业银行辨别最近和未来可能提供信贷进入机会的成长行业,并根据行业的生命运行周期,适时把握退出时机,以确保信贷资产质量。
二、对影响行业发展的基本因素分析(一)技术进步因素技术进步一般体现在产品生产方法和生产组织形式的进步上以及生产成果更高品质上和新的生产领域上。
在科学技术发展日新月异的今天,新技术向实用技术的转化过程被大大缩短,技术进步对行业的生存和发展会产生极其深刻的影响,有时甚至是决定性的影响。
1 每一次重大的技术进步,都会引起社会经济革命性的变化。
社会发展史上的每一次重大的技术革命,都会促成新的产业的产生和迅速发展,从而导致旧的行业的衰落,甚至被淘汰的局面形成。
历史上,电的发明与运用宣告了蒸汽机动力时代的结束,与此相关的煤气照明制造业及以蒸汽为动力的机械制造业等行业迅速衰落,电力行业和以电为动力的制造业等行业迅速崛起。
2 每一种生产方法革新或每一种生产组织形式的改进,都可能导致行业内部竞争格局的变化。
在当前的印刷行业中,那些拥有激光扫描照排技术的生产企业,由于其印刷产品有生产速度快、品质高等多方面的优势,其市场竞争力迅速提高,而手工排字企业的行业竞争力只能是一落千丈。
在汽车制造业中,将零部件制造、整车装配分开,实行专业化、标准化、规模化生产的企业,其竞争能力又远远大于集零部件制造、整车装配为一体的大而全的企业。
(二)政府政策的影响尽管不同的国家不同的时期对经济发展的管理方式存在着较大的差异,其影响行业发展的方式和程度也不尽相同,但政府对国民经济各行业发展的影响是普遍存在的,主要表现在:1 对行业进入资格的影响。
政府对国民经济的关键行业或与公众利益密切相关的行业,一般都会规定进入行业的基本条件,通过限制进入行业企业的总量,硬性控制行业的发展规模和结构,避免由于恶性竞争等原因所造成的巨大损失。
这些行业一般被认为是具有垄断性质的行业,属于这类行业的有银行、保险、证券等金融业;航空、航天、铁路运输等运输行业;报刊杂志、广播、电视等传播媒体业;邮政、电信通讯业;电力、供水、供气业等公用事业。
2 对行业中的企业在经营管理方面有重要影响。
例如,被政府授权在指定地区从事某种行业经营的企业,成为这一地区和这类行业的合法垄断者,他们在生产、经营的某些方面,尤其是产品定价、厂商获利的平均水平等会受到政府的干预。
3 对行业发展的影响。
根据宏观调控目标,政府可能运用产业政策、财政政策、货币政策,通过税收优惠、财政补贴、关税及非关税壁垒等措施保护某类行业的发展,并刺激这些行业的规模扩张,或通过相应政策限制某些行业的迅速发展和规模的扩张。
如20世纪90年代以来,由于国家对资本市场的发展采取积极的鼓励政策,证券行业作为新兴行业,发展速度明显快于银行业,其在金融市场中融资功能逐渐被企业看好;与此同时,银行业在市场中的融资地位有所下降,呈现出一定程度上的衰退迹象,出现了内外在的不经济,主要表现在人员、机构臃肿、信贷资金相对过剩、存款增幅放缓、市场萎缩、赢利能力降低等方面。
(三)社会习惯的改变社会习惯对行业发展的影响主要是由消费习惯、消费方式、消费心理的改变引起的,它主要表现在:1 新的社会消费习惯的形成,促进了相关行业的发展。
改革开放以来,我国经济的快速发展,居民生活水平的稳步提高,刺激了人们许多潜在的消费需求,由此,产生了许多新的消费观念,促进了新兴产业的发展。
现实生活中,人们出于对美的追求,促进了我国美容健身业的产生和发展,与此同时,又带动了有关化妆用品制造、健身设施制造业的迅速发展。
2 旧的社会消费习惯的改变,也会影响行业的发展。
1980年以前,我国居民日常穿着的衣服,大多是从商店购买面料,自己或请裁缝店制作,手工缝纫业和家用缝纫机制造业是比较发达的。
随着可支配收入水平的提高,生活节奏的加快和人们消费观念的更新,包括农民在内的大多数消费者也日益习惯从市场上购买成衣,手工缝纫业和家用缝纫机、手工缝纫机制造业逐步衰落,而工业缝纫设备制造业和成衣制造业得到了长足的发展。
三、行业分析的基本方法(一)行业结构分析行业的经济结构常常受行业中企业数量、产品性质、价格制定等多种因素的影响。
经济结构不同,行业的市场类型也不同。
从市场竞争角度分析,行业的结构可以分为以下几种:1 完全竞争性行业。
该行业的基本特点是:行业进出不受限制,生产、经营者数量众多,生产要素可以完全自由流动,产品是同质的、无差别的,企业只能是市场价格的接受者,而不是市场价格的制定者,市场价格由整个行业的供求关系决定,生产者、经营商可以充分了解市场的各种信息。
在现实生活中,这种行业类型很少。
一些资本有机构成较低的产品生产经营大致与它相近,例如小麦等农产品的供应。
2 不完全竞争性行业。
这类行业所要求的资本有机构成、技术含量的平均水平高于完全竞争性行业。
因此,这类行业的进入会受到资本、技术等因素一定程度的制约,行业进入者的生产要素可以流动,进入者生产同样但不同质的产品,产品之间存在一定的替代性。
由于进入者在资本有机构成、生产技术水平等方面存在着差异,由于生产的产品存在着替代性,行业中的部分厂商对市场价格有一定程度的控制力。
在国民经济各行业中,轻工产品制造业大都属于这类行业。
3 寡头垄断行业。
这类行业所要求的资本有机构成、技术水平、产出规模、产品储备水平均高于不完全竞争性行业,行业的进入受到较大的限制,进入该行业的企业数量大大减少。
进入该行业的企业中,少数企业在市场中占有较大的份额,他们对市场中该类产品的生产、交易和价格有较大的控制权,并能获得较稳定的超额利润。
属于这类行业的有汽车制造业、钢铁冶炼业、石油化工业、天然气开采业等行业。
4 完全垄断性行业。
这类行业对进入者有严格的限定,行业进入者一般是政府或政府授权的特许专营企业,或根据专利独立生产的企业。
由于市场被独家企业控制,产品没有或缺少替代性,生产者能根据市场的供求情况确定产品的产量和价格,并可获得稳定的超额利润,但厂商在产品价格和生产数量及赢利水平方面,往往会受到政府的管制。
现实经济生活中的公用事业大部分行业,一些资本密集型、技术密集型行业如航天业,也属于这种类型。
以上考察了行业的市场结构,由于行业的结构不同,行业内企业的生存发展条件也不相同,企业的经营风险、赢利水平存在较大的差异。
行业结构分析就是要求商业银行认理论探讨 国民经济的行业分析与商业银行信贷经营策略识这些行业差异性。
单从信贷资金的!三性∀原则或银行立场出发,贷款资金介入寡头垄断行业和完全垄断行业应是较理想的选择,也就是信贷资源的最佳配置行业。
(二)行业的生命周期分析1 行业的生命周期。
社会中行业的兴衰呈现出此起彼伏的特点,每一行业的发展,通常经历由萌芽到成长到兴旺再到衰退等演变过程。
这个过程就是行业生命周期发展过程,它一般可分为4个阶段:(1)初创阶段。
行业刚刚诞生或初创不久,行业进入者为数极少,一般仅限于对产业进行开拓的公司。
由于创业阶段开发研究所需费用高,产品市场小,企业大多无利可言,亏损较为常见,行业开拓者一般要承担很高的经营风险。
(2)成长阶段。
这是行业开始进入稳定发展的阶段。
在这一时期,新行业的产品市场需求量逐渐上升,市场前景良好。
从初创阶段生存下来的生产商、经营商利润开始形成,利润水平逐渐提高,从而吸引大量的企业加入。
新行业的产品结构逐渐发生变化,单一的产品、低质高价的产品逐渐被系列化、价廉物美的产品取代,企业之间的竞争日趋激烈,那些资本技术实力雄厚,经营管理水平较高的企业,通过有效提高劳动生产率,降低成本,扩大生产规模,加强新产品的开发和市场推广等手段,逐渐扩大其产品的市场占有率,兼并或淘汰竞争力不强的企业。
(3)成熟阶段。
这是行业发展规模大,但发展速度逐渐下降的阶段。
在这一阶段,新的企业难以再进入该行业,在竞争中生存下来的厂商数量相当有限,他们垄断了市场,行业中每一个厂商均占有一定的市场份额,由于竞争手段相似,竞争能力相当,市场份额的分配格局变化不大,市场风险有所降低,行业在一定程度上垄断着当期市场,行业保持着较高的利润水平。
(4)衰退阶段。
新兴行业的逐渐兴起,新产品和替代品开始出现,并不断扩大市场的占有份额。
原行业中的企业生产、销售和利润水平逐步下降,不少企业因利润低而逐步向其他行业转移,还有不少企业出现因亏损而面临停业或破产的可能,从而使原有的行业逐步萎缩,有的就此消失。
