外资银行信贷管理论文

外资银行信贷创新：典型产品、创新机制和启发 2007年以来，外资银行信贷业务进展迅猛，获利水平迅速提升。

之外资银行集中的上海为例，2007年6月末，全市外资银行人民币贷款余额亿元，同比增加%，增幅同比提高个百分点，同时也高出同期中资金融机构个百分点。

上半年，上海外资银行实现人民币税前利润亿元，同比增加%，高出同期中资金融机构个百分点。

外资银行信贷业务的快速扩张，与其大力推动信贷产品创新密不可分。

外资银行已成为国内高端信贷产品创新的重要引领者，在无抵押贷款、双保理、结构性授信等领域，拥有良好的市场口碑，占有很高的市场份额。

法人化后，外资银行正在加大公司业务、零售业务创新力度，努力争取本地客户。

因此，深入研究外资银行信贷产品创新情况，对于把握信贷市场竞争态势、继续推动产品创新都有重要价值。

一、案例分析：外资银行信贷创新产品（一）公司类典型产品外资银行的公司类信贷创新产品往往与其自身拥有的风险控制、跨国经营等优势密切相关，具有较高的技术要求和品牌美誉度，难以被竞争对手简单模仿。

1.依托现金流分析，发展无抵押小额信贷。

2006年5月，外资银行推出“无抵押易贷金”产品，逐步发展成为国内市场上最有影响力的中小企业贷款品种。

其具体做法是：（1）营业时间在两年以上、经营稳定的中资私营企业均可申请，无需任何抵押担保；（2）贷款额度可达50万元，贷款期限可达24个月，贷款利率根据企业信用状况确定，年利率约为15%-18%；（3）申请流程简易快捷，一般2周内可以审批放款；（4）根据中小企业经营特点，实行按月还款。

截至2007年3月末，贷款余额已超过4亿元，呈快速增长态势；一半以上的申请企业成功获得贷款。

这一产品通过风险控制等技术解决中小企业缺少抵押物或担保的难题，满足发展状况良好小型企业的融资需求。

外资银行的风控做法包括：（1）通过现金流分析技术识别偿债能力强的优质客户；（2）采用按月还款方式，降低企业一次还本的资金链压力；（3）通过试错法寻找合理利率，有效覆盖客户群的整体风险；（4）设立专门的服务团队，帮助中小企业降低经营管理风险。

中外银行信贷管理的比较与启示论文报告：中外银行信贷管理的比较与启示一、中外银行信贷管理方式的不同中国和发达国家之间在银行信贷管理的方式上存在很大的不同。

针对此问题，可以从中外银行所借贷资金的来源、银行资金利用方式、银行业务流程等方面来进行分析。

在贷款资金的来源方面，中国的银行主要依靠对外发行债券、增发股票、销售理财产品等方式来获得资金，而发达国家的银行则更多地采用对客户存款的吸纳以及拥有独特的自营交易的方式来获得资金。

这种差异意味着中外银行在处理信贷管理过程中需要采用不同的方法和技术。

在银行资金利用方式方面，中国银行主要通过加大对于大型企业和政府平台的信贷投放，增加高风险行业的信贷扶持等方式来实现资本收益，而国外银行往往会提供更多的小额贷款、贴现业务等为它们带来较低的利润，发现新的业务机会。

在业务流程的处理方面，中国在借贷业务管理上缺少多元化的服务。

而发达国家的银行则在业务流程上拥有完善的管理体系，为更多业务提供服务。

例如，小企业在发达国家的银行中也可以通过信贷渠道获得贷款。

二、中外银行信贷管理方式的差异带来的启示中外银行信贷管理方式的差异带来了一系列的启示。

从中外银行的信贷管理方式的不同之处，可以发现，中国银行在依靠大型企业和政府平台的信贷投放上过度依赖，在其他行业的发展上不够注重。

对于中国银行来说，需要从以下方面提升自身的信贷管理水平和修补其在业务流程上的不足。

首先，要增加言传身教的力度，在收集和分析信息源时更加密切地与客户接触。

二是宣传贷款政策，面向市场和小企业提供更好的服务。

三是加强银行的业务流程，提供更多元化和灵活的贷款业务服务，能够更好地反映客户的需求。

四是拓展新客户渠道，通过吸纳更多的客户存款等方式，加强资产端和负债端的管理。

特别是，在对于小型客户的服务上，可以向国外银行学习，引入较低利率的小型贷款项目，从而更好地支持中小企业的发展。

三、中外银行信贷管理案例分析1. 中国银行的信贷管理案例:北京市某区小企业餐饮业想借贷50万元，可获得的贷款方案为“助梦人扶持计划”等贷款产品。

中外银行信贷管理的比较与启示作者张坚红对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素但由于种种原因我国银行业信贷管理存在不少制度缺陷致使银行经营状况和信贷资产质量长期积重难返本文通过对广州市中、外资银行信贷管理制度的调查分析与差异比较提出了借鉴国外银行的先进做法尽快建立适应国际化竞争的新型银行制度的对策建议一、中外银行信贷管理制度的主要差异外资银行十分注重信贷风险的防范在长期的商业化经营中形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求从而有效地控制了信贷风险相比之下国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中诸多方面与外资银行有较大差异主要表现在如下几个方面(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡国内银行重视垂直管理外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外十分强调横向的部门之间的分工与制约较好地实现了风险控制与资源配臵效率的较佳结合外资银行通常会设臵专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等各部门分工明确各司其职在业务上相互沟通、协作又相互监督贷款审批是信贷风险的关键控制点在这一环节外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法三人或双人审批有效如某外资银行广州分行贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管——独立思考后签字同意方为有效分行长主要起协调管理作用不直接参与贷款的审查与签批审批流程呈横向运动特征国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比基本架构没有实质性的变动仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理与外资银行比纵向管理链条过长而横向的分工与制衡关系强调得不够近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处臵不良贷款、评估贷款风险改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担部门的细分化程度不够贷款审批实行逐级上报、层层审批制度行长或主管信贷的副行长具有最终决策权审批流程呈纵向运动特征(二)风险防范意识和控制手段上的差异——外资银行重视事前防范国内银行重视事后化解外资银行十分注重信贷风险的早期防范将防范风险作为整个信贷业务流程的核心在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险主要有1、通过确定目标市场、制定详细的风险资产接受标准来筛选客户如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标确立市场目标及风险接受标准只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款业务管理部门通过行业研究列出可接纳客户的条件及细节包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节3、建立大客户专管制度大客户的贷款由总部统一专管总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑4、通过动态评占资产组合尽可能地选择多种彼此互不相关或者负相关的资产进行搭配以便分散风险5、通过不定期的风险测试提前做好突发事件的应对工作在某外资银行风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生测量信贷资产可能遭受的影响根据测算结果一些敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类有关客户的信用等级也会相应下调6、设立独立机构评估风险与绩效如某外资银行总部有独立的风险审核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率确定信贷组合的风险级数5级以上为合格如果不合格审核部门将及时给予改善建议要求业务管理部门改进并在6个月后复查12—18个月后再次复查直到确保风险隐患消除与外资银行相比国内银行由于历史包袱较重把工作重心放在了存量风险的化解上风险的早期防范没有得到充分重视我国商业银行基本上没有开展市场细分工作大多都是在审查借款企业的合规性包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后就与企业建立信贷关系对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析对如何科学搭配、合理运用信贷资产将资产风险降到最低缺乏全盘考虑这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司集中于少数贷款大户贷款投向的高度集中短期看虽然能增加银行盈利降低不良贷款但从长远看贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大一旦发生贷款损失对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响在风险控制的其他环节国内银行虽然借鉴外资银行做法建立了风险评级制度但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行不能即时反映风险评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设臵的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距(三)人员制约手段的差异——外资银行重视人员激励国内银行重视人员控制外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权信贷管理人员通常享有较强的独立性从总行到分行自成一体各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派并对上一级信贷主管负责在某外资银行总部每年会对信贷人员进行专门培训逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平并根据其工作经验和能力将其分为若干等级授予相应信贷审批权限信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预又充分调动了信贷管理人员的积极性在外资银行道德风险的防范主要通过三个途径实现一是实行科学评价动态管理如某外资银行贷款审批权限实行一年一定独立考核部门借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力督促其自觉控制资产质量另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策二是通过设计科学的激励机制采用财务激励措施如股票期权制度、内部持股制度将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增殖的目标有机结合起来从源头上遏止信贷管理人员因追求自身效用最大化而偏离所有者目标的现象三是通过设计相互制衡的组织体系通过权力的分工和制衡实现人员间的时时制约和事先制约有效制止内部人控制行为国内银行强调对员工加强控制但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立各种财务激励措施尚未落实贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变对人员的控制主要落实在贷款责任制上各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为加大违规成本一些要求和规定近乎苛刻如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良则经办人员将立即被解除合同有关负责人也要受到相应行政处分但事实上由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证与不断加强的控制力度相对照人员的激励机制没有建立起来一方面贷款审批权基本按行政职务层层下放基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限积极性受到挫伤另一方面激励手段和措施仍然单调基本还是传统计划体制下的老一套主要的财务激励措施——按照绩效考核进行的奖励变成了固定奖金实质上成为工资的一个组成部分失去了应有的激励作用(四)财务管理制度上的差异——外资银行重视资产价值的真实性国内银行缺乏提取准备的自主性对贷款的会计处理和计提呆帐准备金的实践是银行业管理和控制风险的基本要素外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑十分注重按照审慎会计原则在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失真实反映贷款的实际价值通常采用的方法是在保持信贷资产账面数字不变时在资产方设立对冲项目——呆账准备金用于备抵贷款资产项目的损失使其按照实际价值得到反映在负债方相应核减资本金外资银行对呆账准备金什么时候提取、提取多少有充分的自主权不受财务、税收部门限制常常会在有计划地预提普通风险准备金的基础上针对具体贷款风险提取专项呆账准备金以便在实际风险损失发生时有能力自担风险如某外资银行除计提1％一般准备外贷款降为不良后会根据贷款项目预期损失程度计提相应的专项坏账准备金国内银行对贷款的会计处理主要按照1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的有关规定执行已设立了呆账准备金科目用于抵减资产价值但呆账准备严格按照财政部确定的计提标准——年末贷款余额的1％提取损失发生后由财政部门审批核销存在呆账准备提取水平过低、提取方式单一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主使用权的问题与外资银行相比我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行贷款风险也不利于促进管理人员自觉控制风险首先银行资产负债表某个时刻的资产存量是按历史成本计算原则而制定的不能及时根据贷款的实际形态作出调整这就意味着银行资产没有按其实有价值进行核算和反映存在相应数量的账面“虚拟资产”贷款风险不能及时在财务报表中得到反映其次贷款损失与经营利润不挂钩商业银行的贷款收益是按照权责发生制在贷款发放时确认的而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认甚至由于财政部门出于税收考虑损失发生后仍不能或不予确认其结果必然是高估利润在客观上会造成基层经营单位的贷款扩张冲动和管理人员“重贷轻查”的倾向最后由于种种原因贷款发生损失很难追究到个人责任但湾收贷款时若熊收回贷款反而?艿玫浇崩 庖苍谝欢ǔ潭壬献萑萘瞬涣即 畹牟 ?/P(五)不良贷款处理策略上的差异——外资银行重视转化国内银行重视清收外资银行在贷款发放后客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程帮助解决具体问题贷款出现问题后银行会成立专门小组帮助借款企业渡过难关如在某外资银行贷款发放后基于同客户建立长期信贷合作关系的理念客户经理往往渗透到客户整个经营过程利用银行网络优势协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见如果客户出现还款困难也会尽量帮助其搞好经营争取实现双赢目标国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题贷款发放后的后续管理没跟上往往要等出现问题之后才被动研究对策企业经营困难暴露后往往急于抽出贷款手段单一主要靠处臵抵押物或司法诉讼容易雪上加霜将企业臵于死地二、外资银行信贷管理对我们的启示综上分析我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离因此借鉴国外银行先进做法改革现有信贷管理制度势在必行(一)借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验按照权力制衡的基本原则建立健全信贷组织管理体制遵循信贷组织机构设臵的三大原则在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用一是遵循相互牵制原则即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准相互之间必须各司其职、各负其责不能超越职权；三是遵循系统协调原则各部门要围绕一个共同的目标动作理顺关系、增强实力、杜绝内耗即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上加设信贷资产组合管理部门专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析对全行潜在集中风险进行评估并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察还可设臵信贷政策管理部门专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件与信贷监管机构进行沟通等同时应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端(二)树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门信贷管理的核心是对人的激励和控制目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制对人的激励显得不足过份以责任制来制约信贷管理人员并不能取得良好的效果如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任往往将所有贷款无论金额大小都推给审贷委员会研究决定降低了工作效率现时的问题应是强化激励机制充分发挥信贷管理人员的主观能动陆可从以下三方面着手第一打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框实行审批放贷和行政完全脱钩可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限并每年进行一次审定视情况决定提升或降级创造既有压力又有动力的工作环境第二把实际工作中过多的负激励转为正激励加强正面引导和管理的同时充分尊重和发挥员工的能动性满足他们受到社会尊重的心理需要第三改革现行工资分配制度坚持市场化的报酬原则调大绩效工资比重破除行政级别的工资制度全面推行客户经理等级薪酬制度(三)客观评价银行信贷风险改变信贷营销观念正确处理好风险管理与提高效率的关系我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端一是灵活性过强对上市公司、垄断性企业等客户群体在信贷管理中放松条件不顾企业负债总规模和偿债能力为企业多头开户、盲目授信甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度依赖垒大户带来的短期效益二是过于教条在商业银行贷款企业结构中中小企业仍然绝对主体但在信贷管理中过份强调形式上的风险防范一味要求提供抵押担保手续不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种消极逃避承担适当信贷风险的责任灵活性过强实际上是没有原则性过于教条则制约正常发展银行本质上就是经营风险的特殊企业不可能消除信贷风险只能通过制度的完善适度规避信贷风险对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展因此我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念在防范信贷风险的前提下加大创新力度提高经营效益水平(四)改革财务管理制度建立符合谨慎经营和审慎会计原则的呆账准备金的计提和冲销制度近年来商业银行市场化改革力度不断加大但财务管理制度改革严重滞后目前商业银行的贷款收益是按照权责发生制确认的而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认甚至仍不能确认其结果必然是高估利润累积风险因此尽快改革我国银行业呆账准备金制度已刻不容缓首先可适当提高普通呆账准备金水平可以规定按银行年末贷款总余额1％—3％的范围实行差额提取在浮动范围内由各银行根据经济发展、贷款总量、构成、构成以及预计损失情况等自主决定提多提少其次在提取普通准备金的基础上分类提取专项呆账准备金人民银行应要求各银行在统一的分类指导原则下按照五级分类结果对各类不良贷款提取适度水平的专项呆账准备金在尚未获取经验数据的初期可参照国际标准对次级、可疑和损失类贷款分别计提25％、50％和100％的呆账准备第三放宽呆账核销条件简化呆账核销程序逐步建立呆账准备自主使用机制建议中国人民银行与财政部协商制定“银行业贷款呆账核销办法”将呆账认定核销权力还给银行同时对已核销呆账的管理作出严格规定对股份制银行贷款核销则可由其信贷部门或风险管理部门提出内审部门审核认定董事会批准即可。

分析与差异比较，提出了借鉴国外银行的先进做法尽快建立适应国际化竞争的新型银行制度的对策建议。

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。

相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。

主要表现在如下几个方面：外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。

外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。

各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。

贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。

如某外资银行广州分行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管――独立思考后签字同意方为有效。

分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。

审批流程呈横向运动特征。

国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。

与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。

近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。

中外银行信贷管理的比较与启示【摘要】本文旨在对中外银行信贷管理进行比较分析，并探讨其启示和发展趋势。

首先介绍了中国银行信贷管理的特点，包括政府干预和风险控制等方面；接着分析了外国银行信贷管理的特点，如市场化程度高和创新性强。

在中外银行信贷管理的比较中发现，中国银行偏重于安全控制，而外国银行注重效率和服务质量。

本文认为，中外银行可以相互借鉴经验，加强风险控制，并推动信贷业务的创新。

结论指出，未来中外银行信贷管理应以客户需求为导向，注重科技创新和风险防范，以更好地适应市场需求和提升服务水平。

通过本文的研究，可以为中外银行信贷管理提供有益的启示和借鉴经验。

【关键词】银行信贷管理、比较、启示、发展趋势、借鉴经验、风险控制、创新、中外对比1. 引言1.1 背景介绍银行信贷是银行业务中的核心业务之一，是银行通过向客户提供贷款来获取利润的主要途径。

随着经济全球化的加剧和金融市场的不断发展，银行信贷管理在金融领域中扮演着至关重要的角色。

对中外银行信贷管理的比较研究具有重要意义。

中国作为世界上最大的发展中国家，其银行信贷管理在不断发展壮大的同时也面临着各种挑战。

与此各国外国银行在信贷管理方面也有着各自独特的特点和经验。

通过比较中外银行信贷管理的异同之处，可以为中国银行业提供借鉴和启示，进而推动中国银行信贷管理的不断完善和提升。

本文将围绕中国银行信贷管理特点、外国银行信贷管理特点、中外银行信贷管理的比较、中外银行信贷管理的启示以及中外银行信贷管理的发展趋势展开深入探讨，旨在为中国银行业发展提供有益的参考和借鉴。

1.2 研究目的研究目的是对比中外银行信贷管理的特点，探讨其优势和不足之处，从而为我国银行信贷管理提供启示和借鉴。

通过深入分析中外银行信贷管理的差异和相似之处，可以帮助我国银行更好地了解当前的信贷管理状况，从而加强风险控制，推动信贷业务创新。

通过研究中外银行信贷管理的发展趋势，可以为我国银行制定长远发展规划和策略提供参考。

外资银行进入对东道国信贷供给影响的研究综述[摘要]本文在综合国内外现有文献的基础上，从信贷供给的角度，对外资银行进入发展中国家后的信贷供给目标客户群的选择，信贷供给总量的变化以及对东道国金融稳定性的影响等问题进行了综述。

[关键词]外资银行信贷供给金融稳定随着金融全球化进程的加速，外资银行大量涌入发展中国家。

外资银行的进入可能会冲击东道国幼稚的银行业，也可能给东道国银行业带来竞争效应、溢出效应等。

尤其是外资银行进入给东道国信贷供给带来的变化，将会对东道国的金融稳定性造成极大的影响。

本文在综合国内外现有文献的基础上，拟从信贷供给角度来研究外资银行进入东道国以后的影响效应。

一、外资银行进入与东道国信贷目标客户群为了降低风险与成本，外资银行把主要的客户群定位在了：外资公司、大型企业以及高价值的人群(Brainard,1990)。

由于外资公司的特点决定了其很大一部分已经是外资银行在母国的主要客户，前期的合作能够为外资银行今后的放贷提供借鉴，从而有效地控制风险。

外资银行将贷款提供给高价值的人群的主要的目的是为了吸引他们的存款。

在中国，飞速发展的经济造就了一大批新富和收入颇丰的阶层，并且越来越多的中青年正在进入这一阶层。

中青年和高收入阶层已被在华外资银行列为服务的重点对象。

例如，花旗银行在整个亚洲业务的“堡垒”就是亚洲日益增多的新富(20％的高收入阶层)，汇丰银行的目标客户也是指向中国的中上收入消费者(刘燕,2001)。

由于中小企业大多是家族式和非公开的私人企业，不愿意也难以向外界公布经过审计的财务信息，过高的信息披露成本使中小企业无法在资本市场上发行股票和债券，融资只能依靠企业内部积累和银行存款。

但由于信息不对称，贷款给中小企业面临着很大的道德风险和逆向选择．东道国的外资银行会采取谨慎的惜贷政策。

此时，即使中小企业信贷市场的经营空间较为广阔，但这种信贷所带来的高成本性和高风险性也只能让他们望而却步(毛泽盛，2005)。

中外银行信贷管理的比较与启示【摘要】这篇文章将对中外银行信贷管理进行比较与启示。

在将分别探讨中外银行信贷管理的发展历程、制度比较、风险控制比较、技术应用比较和监管机制比较。

在将总结中外银行信贷管理的经验借鉴、发展趋势展望和启示。

通过比较分析，可以帮助我们更好地了解中外银行信贷管理的差异和共同点，为我国银行信贷管理提供有益的参考和启示。

通过对中外银行信贷管理的比较与启示，可以更好地指导我国银行业的发展，提高银行信贷管理效率和风险控制水平，促进银行业的健康发展。

【关键词】银行信贷管理、中外比较、发展历程、制度比较、风险控制、技术应用比较、监管机制比较、经验借鉴、发展趋势、启示。

1. 引言1.1 中外银行信贷管理的比较与启示中外银行信贷管理在不同国家和地区有着不同的发展历程，制度框架、风险控制、技术应用和监管机制也存在差异。

通过比较中外银行信贷管理的各个方面，可以发现彼此之间的相似之处和差异之处，从而获得宝贵的经验和启示。

在全球化进程中，中外银行信贷管理的比较研究具有重要意义。

借鉴外国的先进经验，可以帮助我国建立更加科学、规范的信贷管理体系，提高金融风险防范和控制能力，促进金融业健康发展。

我国在信贷管理方面的创新实践也为国际金融业提供了宝贵的参考。

本文旨在通过比较中外银行信贷管理的各个方面，总结经验，展望未来发展趋势，探讨启示，为我国金融业的进一步发展提供参考和帮助。

通过深入研究，可以进一步促进中外银行信贷管理的互相借鉴和学习，推动全球金融体系的健康发展。

2. 正文2.1 中外银行信贷管理的发展历程一、起步阶段：随着现代银行制度的建立，19世纪末20世纪初，国外银行开始涉足信贷业务。

最早的信贷活动主要集中在对实业的支持，帮助企业实现扩张。

二、规范阶段：20世纪中叶至末期，随着金融市场的不断发展和国际金融体系的完善，银行信贷管理逐渐建立了完善的制度和规章，信贷业务逐渐规范化。

三、创新阶段：进入21世纪，随着信息技术的迅猛发展，银行信贷管理开始向数字化、智能化方向发展，利用大数据、人工智能等新技术手段改进信贷流程，提高效率和风险控制能力。

商业银行信贷管理策略论文继墨西哥金融危机后又一次给世界经济带来剧烈振荡的东南亚金融危机，暴露出东南亚各国金融业在经营管理上的诸多弱点。

当然，任何一家商业银行都不可避免地会受到来自系统性和突发性的各种风险的冲击，如何增强自己的抗风险能力，应该成为银行家必须时刻思考的问题。

而在此次金融危机中表现出了良好抗风险能力的新加坡商业银行的经营管理经验就很值得人们去研究。

新加坡的商业银行大都是在国际金融市场激烈竞争和大幅振荡中发展起来的。

在信贷管理方面，他们基本形成了一个共识，那就是“全程跟踪、动态管理”。

每一笔贷款的发放，都遵循了“理解政策——分析报表——分类管理”的三步曲程序。

理解政策——信贷人员必须经过培训以便充分理解和灵活掌握银行制订的信贷政策。

商业银行制订的信贷政策既包括目标、授信权限、市场定位等总体说明，也包括银行划定的贷款种类和范围，对主要贷款的专项授信标准也有清楚的界定，甚至于信贷档案的标准、贷款检查的程序等都有明确的规定。

信贷人员在具体执行信贷政策时通常具有相当的灵活性，这主要体现在顺应经济周期、灵活调整贷款投向、投量及贷款方式等，以此规避系统性信贷风险。

分析报表——分析借款企业的财务报表是了解、评估借款人资信状况的基本手段。

新加坡商业银行注重对借款人包括损益表、现金流量表、资产负债表等在内的财务报表的分析。

尤其是特别注意分析现金流量表。

因为它更能决定一个企业的生存能力。

另一方面，新加坡的商业银行也注重利用预测性会计报表来判断公司的发展前景。

分类管理——如前所述，新加坡商业银行对贷款的管理是一个全过程的动态管理模式，这体现在每一笔贷款的发放不仅要经过企业资信调查分析，而且在整个贷款存续期间，银行都会密切关注，跟踪管理，在这一过程中，他们采取的是贷款五级分类管理法。

五级分类是一种风险分类方法，它综合考虑借款人的现金流量、抵押品现值、贷款逾期时间等多种因素，将在册贷款划分为正常、关注、次级、疑问及损失五大类，其中后面三类合称为有问题贷款。

在华外资银行信贷风险防控中的政府监管问题研究近年来，外资银行纷纷在华设立机构，特别是法人机构，开拓业务，市场份额也在不断增加，虽经历国际金融危机、国内经济下滑等情况，但由于其长期、一致、较严谨的信贷文化和公司治理架构，信贷风险一直得到较好控制，较少出现不顾风险、追求规模的短期行为，研究其做法，主要有以下特点和方法。

一、外资银行相关信贷风险管理公司治理的主要特点（一）公司治理架构清晰、职责相互牵制外资银行中国子行都设有董事会，约6-12人，其中非执行董事一般占半数以上，独立董事1-2人。

非执行董事一般为母行业务条线高管人员、行业知名专家或在业务上有往来公司的董事；独立董事一般为经济金融等领域知名专家、学者。

董事会是子行经营决策最高机构，通过召开董事会会议等审议银行相关经营战略、风险管理、内部控制等方面的重大事项；在推动业务发展的同时，高度关注内部控制及风险管理，通过下设的战略规划委员会、关联交易控制委员会、内部审计委员会、风险管理委员会、薪酬与提名委员会等进行相关领域的日常管理。

关联交易控制委员会、审计委员会主席一般为独立董事。

独立董事在公司治理上有助于维持制衡机制，引入外界经验，从第三者角度为银行提供客观意见；独立董事会与高管层、外部审计师等保持沟通联系，就关联交易、内控建设、风险管理和合规等方面提出独立、公正的意见。

外资银行监事由母行委派，对母行负责，监事会列席董事会会议，对公司财务以及董事、行长等高管人员履职情况进行监督，并对外部审计、风险管理等发表意见。

（二）长期的合规文化、制度规范以及信贷审批部门的独立性由于长期的市场经济，外资银行源自母行的长期信贷文化，即合规性、严谨、风险控制会影响并决定每个员工的意识和行为，从而有利于在信贷各环节的风险管理和合规性。

外资银行还会通过全球统一并根据中国国情及时调整的信贷政策和程序，清晰明确地规范每个员工的工作职责和要求。

在信贷管理上，信贷申请、信贷审核严格分离。