国际结算学国际银行清算与支付系统共29页

第四节
美国的支付清算体系
一、美国支付体系的主要特点 (一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中 介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支 付服务的金融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代化 (六)美国金融市场规模巨大
第一节 支付系统概述
二、支付系统的种类 (二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2）大额支付系统不仅处理境内各种大金额交易的资 金清算，一国对外经贸、金融往来也多通过其处理债 券债务的清偿和资金头寸的转移。国家间的跨国支付 系统多属于大额支付系统； 3）中央银行对大额支付系统的建设、运行与管理高 度重视，并将其与中央银行的另两大职能—制定和执 行货币政策、实施金融监管密切相连，很多国家中央 银行经营的支付系统即属大额支付系统。
第二节 支付系统中的基本问题
三、票据交换、轧差、平衡原理 1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报 告表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全 过程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为 结算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真 正交割的余额却很小。 清算银行之间的债权利债 务大部分可以相互抵消，实际清算的只是彼此的差 额（例）。 --这一原理成为“伦敦金融城原理”。
第三节 电子化支付清算系统
二、电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构 的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货 币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资 金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行 服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时 提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时 随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。

第十二章 国际银行间清算与支付体系
第一节 支付系统概述
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题
支付系统的基本要素
构成一个支付系统，至少要包含五个最基本的 要素：付款入；付款人的开户行；票据交换所；收 款人的开户行；收款人。
第十二章 第二节 支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报告 表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过 程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结 算。
日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但 如果是内部资金转账，也可以执行借记业务。一个 发送银行可以传递一条附有发送行或者商业银行客 户信息的支付指令。为第三方进行转账的最低金额 定为3亿日元。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系
日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网 络处理。该系统可以用于处理下列业务：
英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家 交换银行集中进行票据交换，其他商业银行则通 过其往来的交换银行交换票据。非交换银行须在 交换银行开立账户，以便划拨差额，而交换银行 之间交换的最后差额则通过它们在英格兰银行的 账户划拨。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系
英镑清算系统
CHAPS 1、该系统不设中央管理机构，各交换银行之
第十二章 第六节 国际性清算组织
BIS的主要业务。 (1)自行或向各国中央银行购买或出售金币或金块。 (2)在各国中央银行保有自己的专项黄金。 (3)接受各国中央银行的黄金托管。 (4)凭黄金、汇票或其他属于优等流动资产的短期债券或经认可的
证券，向各国中央银行贷款或借款。 (5)贴现、再贴现、购买或背书或不背书地转让汇票、支票或其他

• 费率表是银行承办各项业务的收费标准， 一方银行委托业务，按被委托银行收费 标准收费。
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示例3.1.1 Agency Arrangement （苏钟祥，1997, p386）
Bank A and Bank B through friendly negotiation and on the basis of equality and mutual benefits agree to establish correspondent relationship for the cooperation of banking business as follows:
Bank A
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Bank B
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三、账户行和非账户行
• 为被代理行开设代理行所在国货币（或 第三国货币）存款账户的代理行，即为 账户行。
• 没有为被代理行开设存款账户的代理行， 即为非账户行。
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代理行作为被代理行的存款行图示
• 一国的商业银行A在另一国的商业银行B开设存款账户， 类似于存款人在储蓄所开户
• 银行代码 + 国家代码 + 地区代码 +分行代码
•例
• BKCHCNBJ300 • BKCH：银行代码，中国银行 • CN：国家代码 ，中国 • BJ：地区代码 ，北京 • 300：分行代码，中国银行上海分行
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BIC的用途及查询
• 用途：在SWIFT电文中由电脑自动判读、 识别各个金融机构。
Office concerned: Bank A including its xxx branches Bank B including its xxx branches Additional branches will be included through negotiation whenever

• 代理协议一般包括双方银行名称、地址、代理业务 项目、代理币种、开立账户、协议生效日期、代理 期限、适用分、支行，以及控制文件的构成。
• 控制文件一般由下列项目构成： 1. 密押、SWIFT密押 2. 印鉴 3. 费率表
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密押、SWIFT密押、印鉴
• 密押（Test Key），也称电传密押，是两家银行事先约定的 密码，用来确认电报或电传确实系代理行或被代理行所发， 即确认发电人身份的真实性。
• 支行Subbranch是分行下设的营业机构。支行的地位类 似于分行，只是它直接属分行管辖，层次比分行低。
• 联行sister bank是指银行根据业务发展的需要，在国内、 外设置的分、支行。总行与分、支行之间，分行与支 行之间，都是联行关系。
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子银行、联营银行、银团银行
• 子银行（附属银行）Subsidiary 是商业银行设立的间接 营业机构，是按东道国法律注册的独立银行。子银行 股权的全部或大部分属其母行，母行对它有控制权。
business requires. Control documents: 1. Each party will send its booklet of Authorized Signatures and
Schedule of Terms and Conditions to the other party. 2. Each party’s telegraphic test key is supplied to the other party
一、往来银行
往来银行是指与某一银行（本行）共同完成国际结算业务的其他银行。 根据其他银行与本行的关系，往来银行可以划分为：
代表处
派出机构 代理处