第9章 银行支付清算系统建设..

ⅩⅩ农村商业银行农信银支付清算系统业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范农信银支付清算系统（以下简称农信银系统）电子汇兑、银行汇票及个人账户通存通兑业务操作，防范支付风险，根据《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》和《农信银支付清算系统入网机构管理办法》等法规规章，制定本办法。

第二条本办法适用于ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）通过农信银系统办理资金汇划业务和资金清算的入网机构。

第三条农信银系统的入网机构分为成员机构和成员机构所属营业网点。

成员机构是指在农信银系统开立清算账户，直接通过农信银中心办理支付业务的接收、发送以及资金清算的机构。

本行总行资金运营部是农信银系统的成员机构。

成员机构所属营业网点是指未在农信银系统开设清算账户，其支付业务由所属成员机构代为转发，并完成资金清算的机构。

本行营业网点及控股的银行机构为农信银系统成员机构所属营业网点(以下简称营业网点)。

第四条电子汇兑业务是营业网点受客户委托，将款项通过农信银系统汇划至异地收款人的业务。

电子汇兑业务采取逐笔、实时、全额的资金清算方式。

同一成员机构所属的营业网点之间不能通过农信银系统办理电子汇兑业务。

银行汇票业务是指营业网点通过农信银系统签发银行汇票，并完成银行汇票的解付及出票行与代理付款行的资金清算。

银行汇票业务采取“签发时逐笔申请，解付时实时清算”的资金清算方式。

个人账户通存通兑业务（以下简称通存通兑业务）是指营业网点受个人客户委托，通过农信银系统为其办理异地个人账户存款、取款、查询等业务。

通存通兑业务采取“逐笔发起、实时清算”的资金清算方式。

第五条营业网点通过农信银系统办理业务，其直接管理机构必须在资金运营部存放足够的资金用于资金清算。

资金运营部在北京农信银资金清算中心（以下简称农信银中心）也必须留有足够资金以保证所属营业网点资金清算。

第六条营业网点通过农信银系统办理业务应当遵守反洗钱、现金管理、票据管理等法规制度的规定。

银行支付结算体系的构建与优化随着经济的发展和电子商务的兴起，银行支付结算体系在现代社会中扮演着至关重要的角色。

它不仅是金融系统的核心，也是经济活动的基础。

然而，随着支付需求的不断增长和技术的不断进步，银行支付结算体系也面临着一系列的挑战和问题。

因此，构建和优化银行支付结算体系成为了当下的重要课题。

一、构建银行支付结算体系的必要性银行支付结算体系的构建是为了满足人们日益增长的支付需求。

随着社会经济的发展，人们对支付的要求也越来越高。

传统的现金支付方式已经无法满足人们的需求，电子支付成为了主流。

而银行支付结算体系作为电子支付的基础设施，必须不断发展和完善，以适应日益增长的支付量和支付场景的多样化。

二、银行支付结算体系的构成要素银行支付结算体系主要由以下几个要素构成：支付网关、支付通道、支付清算和结算系统。

支付网关是连接商户和银行的桥梁，它负责接收支付请求并将其转发给相应的支付通道。

支付通道是实现支付交易的渠道，包括网银支付、移动支付、第三方支付等。

支付清算是指对支付交易进行核算和结算，确保资金的安全和准确。

结算系统是将支付清算的结果进行汇总和处理，最终完成资金的划拨和结算。

三、银行支付结算体系的优化方向为了提高银行支付结算体系的效率和安全性，可以从以下几个方面进行优化。

1. 技术升级：随着技术的不断进步，银行支付结算体系也需要不断升级。

采用新的支付技术，如区块链、人工智能等，可以提高支付的效率和安全性。

同时，加强信息技术的应用，提升支付系统的响应速度和可靠性。

2. 风险管理：支付结算体系必须加强风险管理，防范支付风险。

建立完善的风险评估和监控机制，及时发现和应对支付风险，保障支付的安全性和稳定性。

3. 支付创新：银行支付结算体系需要不断创新，以适应不断变化的支付需求。

推出更多的支付产品和服务，如无感支付、二维码支付等，满足人们的个性化支付需求。

4. 政策支持：银行支付结算体系的构建和优化需要政府的政策支持。

2023年银行支付清算业务知识考试题库及答案一、单选题1.支付业务信息在小额支付系统中以()形式传输和处理？A、批量包B、单笔业务C、队列D、配对组合参考答案：A2.收单机构拓展特约商户时，应当通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、更换收单机构情况和黑名单信息。

对于黑名单中，已经拓展为特约商户的，应当自其被列入黑名单之日起()日内予以清退。

A、7B、8C、9D、10参考答案：D3.特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处（）罚款。

A、1万元以上3万元以下B、5万元以上7万元以下C、7万元以上9万元以下D、9万元以上11万元以下参考答案：A4.2019年末，大额支付系统业务约为GDP的()倍。

A、30B、50C、100D、80参考答案：B5.银行和支付机构应当建立涉案账户查询、止付、冻结()小时紧急联系人机制。

A、5×24B、7×24C、7×12D、5×12参考答案：B6.2019年，中国人民银行联合工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督总局建设了()。

A、企业信息联网核查系统B、电子商业汇票系统C、电子信用证信息交换系统D、跨行账户信息认证服务平台参考答案：A7.央行支付系统现在有()商业银行类直接参与者和约14.98万家间接参与者。

A、572家B、282家C、520家D、59家参考答案：A8.银行和支付机构应当至少（）排查企业是否属于严重违法企业。

A、1个月B、2个月C、3个月D、6个月参考答案：C9.经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的，银行应当暂停账户（）。

A、柜面业务B、非柜面业务C、所有业务D、以上均无参考答案：B10.银行和支付机构发现账户存在大量转入转出交易的异常情形时，应当按照（）原则调整向单位和个人提供的相关服务。

银行网上支付系统建设方案V1.1信息技术部2015/10/17版本历史目录1前言 (4)2总体要求 (4)2.1系统设计原则 (5)2.2渠道整合平台 (6)2.3网上支付平台与快捷支付 (6)2.4组建技术团队 (7)3系统架构 (8)3.1业务架构 (8)3.2系统架构 (9)3.3逻辑架构 (10)3.4支付业务描述 (12)3.5支付结算 (13)4技术要求 (14)4.1行内系统接入 (14)4.2安全规范 (14)5技术创新 (14)5.1客户行为分析 (14)5.2运行监控 (16)5.3团队建设 (17)6硬件配置建议 (17)1前言近年来，基于互联网的电子商务正在以前所未有的速度迅猛发展。

为了抢占这电商金融战略制高点，各商业银行和第三方支付机构都在电子商务领域不断进行创新与改革，表现为灵活的市场拓展策略、强大的产品创新实力以及周到的客户服务。

以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方支付机构和各大电信运营商，一方面利用各种新型支付方式掌握大量银行客户的账户信息，并逐步对线上线下支付结算市场进行全面渗透，使商业银行面临支付结算基础业务“脱媒”的威胁，造成了储蓄和对公存款业务的流失；另一方面以电子商务支付业务为跳板，将业务范围逐步延伸到账户管理、转账结算、缴费支付、投资理财、网络融资等诸多银行传统业务领域，给商业银行的各项业务带来全面冲击，正在并且必将改变金融行业的竞争格局。

本技术规划旨在用于指导我行网上支付系统所需采用的安全规范和技术架构，根据目前IT科技发展的趋势，结合行业内使用的先进而且稳定的技术，以及我行的业务模式，制定我行网上支付系统技术规范。

2总体要求根据银行信息技术发展规划，建设我行电子渠道整合平台，整合自助银行、手机银行、网上银行、电子商务、电视银行等等。

在电子渠道整合平台前端建设我行网上支付平台，在此平台基础上开发各种电子商务产品（B2C，B2B，快捷支付、交易市场等）。

第11章货币供给及现代货币的创造机制习题练习(一）单项选择题1．各国中央银行确定货币供给口径的依据是( ）。

A．流动性 B。

安全性 C.效益性 D。

周期性2．现阶段中国货币供应量中M2减M1是( ）。

A。

狭义货币供应量 B。

广义货币供应量C。

准货币 D。

流通中现金3．如果银行体系的超额准备金为75美元,法定准备金率为0.20，支票存款可能扩张（ )。

A。

75美元 B。

375美元 C.575美元 D.750美元4．超额准备金等于( ）。

A。

库存现金+商业银行在中央银行的存款B。

法定存款准备率×库存现金C。

法定存款准备率×存款总额D.存款准备金-法定存款准备金5．流通中现金加企事业单位活期存款构成( )。

A.M0B.M1C.M2D.M36．M1加企事业单位定期存款加居民储蓄存款构成( ）。

A.狭义货币供应量B.广义货币供应量C.准货币D.货币供应量7．超额准备金与实际准备金的数量关系是（）。

A.前者=后者B.前者〉后者C.前者<后者 D。

不确定8．如果（ ),那么法定准备金与实际准备金相等.A。

e>0 B.e〈0 C。

e=0 D.不确定9．如果原始存款为30万，派生存款为90万,则K为（）.A.2B.3 C。

4 D。

510．如果法定准备金为13万，超额准备金为7万，则实际准备金为( )。

A。

20万 B.13万 C。

7万 D。

6万11．如果K=4,r=10％，e=10%，则C为（）。

A.5% B。

10％ C.15％ D.20％12．内生变量是由（）。

A。

政策因素决定 B.经济因素决定C。

非经济因素决定 D。

人为因素决定性13．基础货币等于( )。

A。

通货+存款货币 B.存款货币+存款准备金C。

通货+存款准备金 D。

原始存款+派生存款14．在存款总额一定的情况下,法定准备率越高，商业银行可用于放款的份额( ）。

A.不变B.越少C.越多D.为零15．假定基础货币增加5%，货币乘数下降5％,那么货币供给量会（）。

城商行支付系统业务管理办法第一章总则第一条为规范城市商业银行资金清算中心支付清算系统（以下简称:支付清算系统）的业务处理，确保支付清算系统高效、安全、稳定运行,防范支付清算风险，依据中国人民银行《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《小额支付系统业务处理办法》及有关法律法规的规定，制定本办法。

第二条接入支付清算系统的城市商业银行资金清算中心（以下简称：资金清算中心）的会员行、成员行以及其他单位（以下简称：参与者），适用本办法。

第三条支付清算系统参与者分为直接参与者和间接参与者。

直接参与者,是指直接与支付清算系统连接并在资金清算中心设立清算备付金账户（以下简称：清算账户）的参与者,一般为独立法人.直接参与者辖属的分支机构经其法人同意，资金清算中心批准也可成为直接参与者。

间接参与者,是指未在资金清算中心设立清算账户而委托直接参与者办理资金清算的参与者。

第四条支付清算系统处理直接参与者发起的支付业务、信息业务，资金清算中心业务部门发起的内部转账业务，以及本办法规定的其他业务.第五条支付清算系统实行7*24小时运行,逐笔（批量）发起，实时传输,实时(定时）清算.第六条资金清算中心负责支付清算系统日常的业务处理和管理。

第二章支付业务处理第七条支付清算系统支付业务的处理，从发起行发出信息起，经发起清算行、资金清算中心、接收清算行，至接收行止。

发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者。

发起清算行是向支付清算系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者。

发起清算行也可作为发起行向支付清算系统发起支付业务。

资金清算中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。

接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者.接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者.接收清算行也可作为接收行接收支付信息。

第八条支付清算系统处理下列支付业务:（一）普通贷记业务，是指付款行向收款行主动发起的付款业务。

目前包括的业务为：普通汇兑、承兑划回、现金汇款等。

农商行支付清算系统参与机构管理指引第一章总则第一条为规范农商行支付清算系统参与机构管理，畅通农村支付结算渠道，保障支付系统安全、高效、稳定运行，防范支付风险，根据人民银行、农信银资金清算中心相关制度规定，结合本社实际，制定本指引。

第二条农商行支付清算系统（以下简称支付系统）是基于现代通讯技术和计算机技术建设的，为全省农村合作金融机构提供支付清算及信息服务的业务处理系统。

包括人民银行现代化支付系统、农信银支付清算系统、支票影像交换系统、中小金融机构支付系统、ACS综合前置子系统、票据信息系统及支付信息统计分析等系统。

第三条支付系统参与机构是通过农商行支付清算系统办理支付清算业务的各级农村合作金融机构，包括农商行联合社（以下简称省联社），吕梁、忻州、运城市农村信用合作社联合社（以下简称市联社）、各县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称“县级行社”）及其辖属分支机构。

第四条支付系统参与机构对外按接入方式分为直接参与机构和间接参与机构。

直接参与机构是指直接与人民银行支付系统城市处理中心连接并在当地人民银行开设清算账户的参与机构或直接与农信银资金清算中心连接并开设清算账户的参与机构；间接参与机构是指通过直接参与机构接入支付系统办理支付业务的参与机构。

第五条支付系统参与机构对内按接入方式分为代理机构和被代理机构。

代理机构是指拥有独立的支付系统行号，通过全省统一的支付系统办理各类支付清算业务的参与机构。

被代理机构是指没有独立的支付系统行号，通过辖属代理机构办理支付业务的参与机构。

第六条各参与机构应严格遵守业务处理和运行管理相关规定，加强内部控制管理，建立、健全各级应急处理机制，保证系统安全运行及业务的正常处理。

第七条各参与机构人民银行现代化支付系统行号、中小金融机构支付系统行号、支票影像交换系统行号与农信银支付清算系统行号均由14位定长数字组成，原则要求保持一致。

支付信息统计分析上报系统、ACS综合前置子系统金融机构代码由14位定长字母与数字组合而成。

中国银行支付清算征文一、支付清算系统支付清算系统（payment and clearing system），也称支付系统（payment system），是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。

具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。

我国支付清算系统建设的目标是建立以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算系统。

相对于清算还有结算，清算主要是银行内部对一个时期的计算，而结算则是银行之间的一种结算方式。

二、金融支付清算系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。

它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排,是由提供支付服务的中介机构,管理货币转移的规则；是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的,用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。

清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。

比如说工农中建这四大银行就具有独立结算的系统而怎么通过一个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国人民银行清算中心担任了这一重要的角色。

包括各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。

为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。

金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。

银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。

资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。

人民币跨境结算、清算体系建设方案实施背景：近年来，中国在全球经济中的地位日益提升，人民币国际化进程加速。

在此背景下，建设人民币跨境结算和清算体系成为了推动中国金融业发展的重要任务。

该体系有助于提高人民币的国际地位，扩大中国的金融影响力，并为国内金融机构提供更多的国际结算机会。

工作原理：人民币跨境结算和清算体系主要包括以下几部分：•支付清算系统：通过连接境内外银行和金融机构，实现人民币的跨境支付和清算。

•资金管理平台：对跨境资金流动进行实时监控和管理，确保资金流动的合规性和安全性。

•风险管理机制：对可能出现的风险进行预测、评估和管理，保障体系的稳健运行。

实施计划步骤：1.建立支付清算系统：与境内外银行和金融机构建立合作关系，开发支付清算系统，实现人民币跨境支付和清算功能。

2.搭建资金管理平台：整合各金融机构的数据，搭建资金管理平台，对跨境资金流动进行实时监控和管理。

3.完善风险管理机制：建立完善的风险管理机制，包括风险评估、预警和应对措施，保障体系的稳健运行。

4.加强政策协调：加强与政府、央行等部门的沟通与协调，确保政策的一致性和可行性。

5.推广市场教育：加强对境内外的市场教育，提高市场对人民币跨境结算和清算体系的认知度和接受度。

适用范围：该体系适用于所有涉及人民币跨境结算和清算的金融机构、企业和其他经济实体。

创新要点：1.整合资源：该体系将境内外银行和金融机构进行整合，提高了支付清算的效率。

2.强化监管：通过建立资金管理平台和风险管理机制，强化了对人民币跨境资金流动的监管和管理。

3.政策协调：通过加强与政府、央行等部门的沟通协调，确保了政策的一致性和可行性。

4.市场教育：通过对市场进行教育，提高了市场对人民币跨境结算和清算体系的认知度和接受度。

预期效果：1.提高人民币国际化程度：通过建设人民币跨境结算和清算体系，提高人民币在国际市场上的接受度和使用率。

2.扩大金融业市场份额：为国内金融机构提供了更多的国际结算机会，扩大了金融业的市场份额。