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第六课投资的选择储蓄存款和商业银行自主学习思维磁场农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。
讨论：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意,并说说你的理由.问题提示：可以存到银行、农村合作社以及邮局等机构.这样做，一、可以获得收益，二、是比较安全、便利，三、有利于国家的现代化建设，四、因为小张文化水平可能不高，不懂炒股和购买债券和保险等。
自我认知１．便捷的投资――储蓄存款(1）储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入,储蓄机构开具或者作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取和，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
(2）我国的储蓄机构主要包括、、以及等依法办理储蓄业务机构．（3)利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益,它是银行因为储户存款而支付的，是存款本金的部分.利息的多少取决于三个因素：、和。
在我国,利息收入的要作为税收上缴国家.(4)目前，我国的存款储蓄主要有和两大类。
（5）活期储蓄，是储户可以存入和提取，不规定存期,1元起存，存款的金额和次数的储蓄方式.每年6月30日为结息日。
（6)定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期提前支取的储蓄方式。
目前我国定期储蓄中最常用的形式是。
2．我国的商业银行（1)在我国,吸收存款最多的金融机构是。
（2）商业银行是指经营、、等业务，并以为主要经营目标的金融机构。
我国的商业银行以为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分.（3）商业银行的主要业务有三类:其一是，其二是,其三是。
其中，是商业银行的基础业务；是我国商业银行的主体业务，也是我国商业银行盈利的主要来源.（4）按照贷款用途，贷款业务分为和。
贷款时，银行都会本着、、等原则，评估贷款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。
答案提示：1．（1）储蓄机构、存折、存单、存款本金、利息（2）商业银行信用合作社邮政企业（3）报酬、增值、本金、存期、利率水平、20％（4）活期储蓄、定期储蓄（5)随时、不受限制(6)一般不得、整存整取２．（1)商业银行（2）吸收公众存款、发放贷款、办理结算、利润、国有制银行（3）存款业务、贷款业务、结算业务、存款业务、贷款业务（4工商业贷款、消费者贷款、真实性、谨慎性、安全性案例导析自我演练一、选择题：在下列各题的四个选项中，只有一项是最符合题意的。
《储蓄存款和商业银行》除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
〔一〕个人存款账户实名制个人存款账户实名制是指个人在金融机构开立存款账户、办理储蓄存款时，应当使用本人法定某某件上的某某及证件，以确定其对所开立账户上的存款享有所有权的一项基本制度。
实行这一制度所带来的影响如下。
第一，将对社会经济产生诸多影响：①有利于拆除“黑色收入〞的庇护所；②有利于铲除“公款私存〞的温床；③有利于国家的税收征管。
此外，存款实名制的实行，也有利于社会经济信用的重筑，有利于相关法律法规的贯彻执行。
第二，居民个人的利益将得到进一步的保护。
这种保护表达在：①个人的金融资产置于法律保护之下，更加安全；②存款人将得到银行更方便的服务。
第三，将给银行业务带来新的挑战和机遇。
从长远来看，实行存款实名制，为金融业提供了一个持续可靠的融资空间，同时也有利于国家对金融、经济的宏观调控。
〔二〕非银行金融机构非银行金融机构，指从事金融业务而不具有创造支票存款能力的金融机构。
它主要有五类：信托投资公司、租赁公司、证券公司、保险公司和财务公司。
不具有创造支票存款能力，即不能创造支付能力。
这与银行创造支付能力不同。
例如，一居民存入银行100元，银行可拿出80元贷给企业，企业暂时不用，把80元又存入银行，银行又可把80元再贷给其他人，这就是创造支付能力。
而非银行金融机构只能一次性支付，是金融类的消费，即在整个货币创造链条中，不具有派生扩大货币供应量的功能。
〔三〕农村信用合作社农村信用合作社是农村集体所有制性质的非银行金融机构。
农村信用合作社办理农村存款、贷款、结算等业务。
我国是个农业大国，农村人口占绝大多数。
农村信用合作社储蓄面向广大农民，在吸收个人存款储蓄方面有着不可替代的重要作用，是对银行存款储蓄的重要补充。
目前，农村信用社正深化改革，包括产权制度改革，出现了农村信用社联合社、农村资金互助社、村镇银行、农村合作银行等多种组织形式。
我国商业银行储蓄存款规模适度问题
关键字：
存款规模变动存款利率变动商业银行负债管理
相关材料：
社会居民储蓄存款与利率变动一览表（）
历年GDP变动表
历年通货膨胀变动表
（注：由于表格数据较大，所以只显示相关图表）
由以上表格数据以及图表可以得出相关结论：
第一、利率对储蓄率的影响为不确定。
说明在影响储蓄率的诸多因素中，首要者为收入增长，利率并非重要的因素。
第二、居民绝对收入对储蓄率有影响，但影响远远低于收入增长率。
尤其在总量分析中，绝对收入对储蓄率作用很低。
第三、通货膨胀对储蓄有影响，但总体上影响较弱，且不显著。
分析相关原因：
第一、是储蓄的积累——财富水平过低，使利率无论怎样变化，都不能导致财富价值或财富收益产生足够大的变化，诱惑人们改变消费以及储蓄行为。
第二、是储蓄刚性。
低收入水平下储蓄多用于购买大件、应付意外事件和婚丧嫁娶等明确目标，并且，低收入水平国家多存在信贷约束，这更增加了储蓄量的不可调整性。
在储蓄刚性下，利率的降低很难使个人压缩这部分用于未来支付而储蓄的量；利率的提高也很难令居民从维持生存和温饱的消费部分中压缩一块用以增加储蓄。
因此，在低收入国家，居民储蓄对利率的变化从根本上说是不敏感的，利率对储蓄的作用必然很低。
第三、资本市场的发达程度同样会制约储蓄的利率弹性。
资本市场不发达，在某种意义上就是金融管制和金融压制过强，表现为：过严的利率与汇率管制、资本市场狭小、交易品种少、流动性低。
利率管制使利率长期处于低水平，波动幅度小且频率低，这使财富收益的变化范围很小，即便利率有些微调整，人们也不会因此认为财富收益有大的改变。
利率管制也抑制了市场的流动性。
总之，无论利率管制，还是低市场流动性，均使得利率变化对于财富收益和财富价值的影响大大减弱，这也从根本上制约了利率对储蓄的影响力度，降低了储蓄的利率弹性。
第四、我国银行业负债产品欠缺且品种单一。
从2003年下半年后，我国通货膨胀的阴影开始出现，物价上涨超过银行存款利率，负利率成为我国银行存款的威胁。
开发能够与直接融资产品结合的新负债产品，使银行负债的债权人获得市场化的收益，不仅有利于稳定负债资金来源，还可以扩大银行的业务范围，增加银行的收入渠道。
但由于目前国内金融市场广度和深度都极为有限，银行在人民币理财产品的操作空间还较为狭窄，人民币的理财产品还有待进一步发展。
相关结论：
第一、我国尚不存在利率对储蓄的显著正效应，以利率变动调节居民储蓄和消费的做法缺乏理论和实证检验的依据。
而且，在未来一段时期内，利率政策对于调节储蓄和消费是否强有力是难以判断的。
在这里，甚至不排除存在与利率调节目标相反的政策效果之可能（如存在利率的负效应）。
因此，需要慎重考虑运用利率工具调节储蓄，从而调节消费需求的做法。
近期政府推出征收利息所得税，其对居民储蓄的影响，本质上同于利率变化的影响。
因此，如果寄希望于此举可以降低储蓄，刺激消费，则又过于简单化了。
第二、吸收存款发放贷款是银行的传统经营之道，而现代西方银行早已突破这一盈利模式，经营理念变为通过为客户创造价值而实现银行自身的价值，银行风险管理者、资产管理者这一角色日益突出。
因此，适应市场的结构性变化，以为客户创造最大价值的负债产品吸引客户，通过多种形式，包括贷款、账户管理、投资咨询、投资组合管理、交易代理等满足公众多方面的金融服务需求，并以此实现银行的价值将成为银行业的重要发展趋势。
在目前利率对储蓄作用很弱的情况下，应考虑运刺激消费增加消费信贷等其它手段刺激消费。
此做法有助于降低储蓄刚性，提高储蓄中投资的成分；。
另外，银行应当调整负债结构，提高负债管理水平，注意开发创新型的负债型金融产品。
