银行贷后管理办法模版
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贷后管理制度范文第一章总则第一条为规范贷后管理,防范信贷风险,根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规,制定本制度。
第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。
贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。
贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、____、审批等职责,并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。
第二章信贷档案管理第五条信贷档案以客户为单位建立,内容包括客户及担保人基本情况(含评级授信情况)、贷前调查、贷时____、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。
第1页共10页____汇峰小额贷款有限公司第六条信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第七条公司是信贷档案管理的责任机构,要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。
第八条具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。
第九条公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。
第十条对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。
第三章客户维护和贷后检查第十一条客户维护内容包括收集客户意见,提供宏观政策和市场信息,推介公司金融产品,提供结算便利、做好客户咨询服务,帮助客户合理安排资金,促进客户提升经营水平等。
第十二条公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护,每季至少进行一次回访。
重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。
银行信贷业务贷后管理办法为了加强我行授信业务管理,实现授信客户分类管理,根据监管部门要求,经合我行实际情况,特制定本办法。
贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理。
一、人员设置及职责贷后检查人:一般由各行的客户经理担任,也可由其他人员担任。
贷后检查要设A、B岗,A岗为主检查人,B岗为辅助检查人,A、B岗职责相同。
贷后检查人员要对借款人进行贷后检查,收集借款人的各种经营管理信息,分析借款人生产经营及资产质量变化情况,形成检查报告。
贷后检查人对检查报告负责。
贷后检查要设复核人,由各行营销主管担任,复核人对贷后检查的有关资料进行复核,针对存在的问题提出加强贷后管理和防范风险的措施,并形成复核意见。
贷后检查负责人为各行营销行长和各行行长。
营销行长根据风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势,对问题贷款采取针对性处理措施,对落实贷后管理风险控制措施负责。
各行行长对本行贷后管理工作的效果负责,主持召开贷款风险状况及质量分析会,逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施,并督促落实。
二、贷后检查制度包括贷款行对客户贷款使用及生产经营情况的检查和上级行对下级行的内部检查。
(一)贷款行对企业的贷后检查1、贷款发放后,贷款行要监管信贷资金的支付。
对需重点监管的贷款,营销部门在发放贷款的同时,要依据合同约定,从贷款入账时开始监管企业资金使用。
贷款行要及时了解贷款用途,发现问题及时采取措施。
固定资产贷款发放后,要转入该项目开设的存款账户,实行专户管理、专款专用,要对贷款项目工程实行监理和三算审核制度,可以使用受托支付方式的应使用受托支付方式。
2、贷款使用过程中,营销部门要深入借款企业,按照规定的检查间隔期和检查内容定期进行贷后检查。
(1)检查间隔期①AA(含)级以上客户最长不超过三个月;②A级客户最长不超过两个月;③BBB级(含)以下客户最长不超过一个月;④对出现异常情况的,要实时跟踪监测;⑤对停产半停产客户要随时密切关注资产保全情况;⑥对定性评级客户,比照相应信用等级客户的检查间隔期规定执行。
银行贷后管理办法xx银行小企业信贷客户贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章贷后检查第四章预警监测第五章核查分析与客户分类第六章潜在风险客户管理第七章担保管理第八章信贷资产分类第九章到期管理第十章客户群贷后管理第十一章风险监测与管理第十二章信贷档案管理第十三章监督检查与评价第十四章附则第一章总则第一条为防范小企业信贷业务风险,规范小企业信贷客户贷后管理工作,建立适应小企业信贷业务特征的贷后管理体系,根据《商业银行授信工作尽职指引》、《xx银行流动资金贷款管理暂行办法》、《xx银行小企业一般授信业务管理办法(2015版)》、《xx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定(试行)》及xx银行有关规定,制定本办法。
第二条小企业信贷客户贷后管理是指从客户使用银行信用到该授信完全终止前各个环节的风险管理,是信贷全过程管理的重要阶段,包括贷后检查、预警监测、核查分析与客户分类、潜在风险客户管理、担保管理、信贷资产分类、到期管理、客户群贷后管理、风险监测与管理、信贷档案管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条小企业信贷客户贷后管理应遵循“分类管理、集中监控、及早发现、应对及时、风控有效”的原则,对信贷风险做到早发现、早决策、早行动。
“分类管理”是指按照小企业信贷客户业务办理方式和金额的不同,进行差异化贷后管理。
对于通过评级模式办理业务的客户,贷后管理以现场检查与系统监测相结合的方式进行;对于仅办理200万元以下大数据产品的客户,以非现场监测为主。
“集中监控”是指二级分行及以上机构,设置贷后管理团队,对辖内机构小企业信贷业务进行集中监控,监测分析业务风险的分布构成、形成原因、变化趋势,采取控制措施。
“及早发现”是指小企业信贷客户贷后管理中,通过非现场监测和现场检查,综合运用行内外各种系统工具和信息渠道,提早发现潜在风险苗头。
“应对及时”是指对于存在潜在风险事项的客户要早决策、早行动,有针对性地制定风险化解方案并进行跟踪处理,采取行动化解风险。
贷后管理制度模板一、目的与原则1. 目的:确保贷款资金的安全,降低信贷风险,提高贷款回收率,维护金融机构的合法权益。
2. 原则:合规性、全面性、及时性、有效性。
二、组织架构1. 成立贷后管理小组,负责贷后管理的日常工作。
2. 小组成员包括信贷经理、风险控制专员、法律顾问等。
三、贷后监管1. 定期审查:对借款人的财务状况、经营状况进行定期审查。
2. 现场检查:定期或不定期对借款人的经营场所进行现场检查。
3. 信息收集:收集与借款人相关的市场信息、行业动态等。
四、风险预警与处理1. 风险识别:对可能出现的风险因素进行识别和分类。
2. 预警机制:建立风险预警机制,一旦发现风险迹象立即启动应急预案。
3. 风险处理:根据风险等级采取相应的处理措施,包括但不限于催收、重组、诉讼等。
五、贷款回收1. 还款计划:与借款人协商制定还款计划,并确保其合理性和可行性。
2. 催收管理:对逾期贷款进行催收,采取电话催收、上门催收等手段。
3. 法律手段:对严重逾期或恶意逃废债务的借款人采取法律手段。
六、档案管理1. 档案建立:为每一笔贷款建立完整的档案,包括贷款合同、审查报告、还款记录等。
2. 档案保管:确保档案的安全、完整,防止遗失或损坏。
3. 档案查询:建立档案查询机制,便于贷后管理人员及时获取相关信息。
七、培训与指导1. 定期培训:对贷后管理人员进行定期培训,提升其业务能力和风险识别能力。
2. 经验分享:鼓励团队成员分享贷后管理的经验和教训。
八、监督与考核1. 监督机制:建立贷后管理的监督机制,确保各项管理制度得到有效执行。
2. 考核体系:建立贷后管理人员的考核体系,定期评估其工作表现。
九、附则1. 本制度自发布之日起生效,由贷后管理小组负责解释。
2. 对本制度的修改和补充须经金融机构高层批准。
请根据实际情况调整上述模板内容,以确保其符合特定金融机构的业务需求和风险管理策略。
银行贷后管理办法第一章总则第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展,根据国家有关法律法规以及银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、问题贷款及不良信贷资产管理、贷款展期、信用收回和总结贷后管理责任追究等内容。
第三条贷后管理应遵循“分层管理,职责明确;责任到人,考核到位;实时监管,快速处理”的原则。
第四条贷后管理应按要求使用公司业务、零售业务、抵质押品管理、信用风险管理等系统(以下统称信贷管理系统)。
第五条贷后管理涉及的范围包括但不限于:贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等;表外授信包括贷款承诺、信用证、保证、票据承兑等。
第六条本办法所指的“问题贷款”是指特别关注及以下的所有信贷资产,包括七级分类的后四类,即:特别关注类、次级类、可疑类、损失类。
第二章组织与职责第七条实行总、分、支三级管理体制,明确各级的工作职责和尽职要求,强化监督。
第八条总行风险管理部负责全行贷后管理的组织、推动、指导、监督和考核。
—1—主要包括制定、完善全行性贷后检查政策;建议并完善相关技术支持系统;组织和指导全行的贷后检查工作;汇总、分析和报告全行贷后检查工作,并进行总体风险控制、监测客户整体用信和风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作;负责全行性的授信业务风险控制、贷后管理方面的业务培训;负责对分、支行贷后检查工作的监督和考评等。
日常工作主要职责是:(一)风险分析及预警。
对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警,督促分支机构进行处理;(二)在线检查及非现场监控。
通过信贷管理系统实时监测客户用信及风险情况,监督分支机构的贷后管理工作;(三)现场检查。
银行贷后管理办法第一章总则第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展,根据国家有关法律法规以及银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、问题贷款及不良信贷资产管理、贷款展期、信用收回和总结贷后管理责任追究等内容。
第三条贷后管理应遵循“分层管理,职责明确;责任到人,考核到位;实时监管,快速处理”的原则。
第四条贷后管理应按要求使用公司业务、零售业务、抵质押品管理、信用风险管理等系统(以下统称信贷管理系统)。
第五条贷后管理涉及的范围包括但不限于:贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等;表外授信包括贷款承诺、信用证、保证、票据承兑等。
第六条本办法所指的“问题贷款”是指特别关注及以下的所有信贷资产,包括七级分类的后四类,即:特别关注类、次级类、可疑类、损失类。
第二章组织与职责第七条实行总、分、支三级管理体制,明确各级的工作职责和尽职要求,强化监督。
第八条总行风险管理部负责全行贷后管理的组织、推动、指导、监督和考核。
—1—主要包括制定、完善全行性贷后检查政策;建议并完善相关技术支持系统;组织和指导全行的贷后检查工作;汇总、分析和报告全行贷后检查工作,并进行总体风险控制、监测客户整体用信和风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作;负责全行性的授信业务风险控制、贷后管理方面的业务培训;负责对分、支行贷后检查工作的监督和考评等。
日常工作主要职责是:(一)风险分析及预警。
对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警,督促分支机构进行处理;(二)在线检查及非现场监控。
通过信贷管理系统实时监测客户用信及风险情况,监督分支机构的贷后管理工作;(三)现场检查。
x银行公司授信贷后管理办法第一章总则第一条为规范贷后管理工作,明确贷后管理相关岗位和部门职责,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量,减少风险损失,提升贷后管理水平,根据《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》(银发【1996】403号)、《商业银行授信工作尽职指引》(银监发【2004】51号)等有关规定特制定《x银行公司授信贷后管理办法》(以下简称《办法》)。
第二条本办法适用于公司授信客户(不包括金融同业客户)表内外授信业务(包括但不限于各项贷款、银行承兑汇票、贴现、保理、信用证和保函等)贷后管理。
中小企业贷后管理另有规定的从其规定。
第三条本办法所称贷后管理指授信业务发放后、结清(包括偿还、出售、核销)前公司授信业务的风险管理,包括授信业务存续期间管理和到期管理两个阶段。
本办法规范的贷后管理内容包括贷后检查、内部检查和非现场监控、预警管理、到期和逾期管理、展期和借新还旧管理、客户退出管理等。
授信业务的风险分类、文件资料管理、组合管理和统计、资产保全管理等,应按本行其他相关规定执行第四条贷后管理基本原则(一)全面管理原则。
贷后管理不仅包括本行对客户、产品和担保的管理,而且包括本行内部信贷管理工作。
(二)持续管理原则。
贷后管理人员应综合运用信贷检查、非现场监控、预警管理和风险分类等各项风险管理手段和工具,持续识别、监测和控制风险。
(三)分工和联动管理原则。
有关贷后管理部门和人员应按本办法及相关制度规定,建立分工负责和联动机制,承担相应责任。
(四)区别管理原则。
根据授信客户和业务风险差异,实施针对性的贷后管理。
第五条贷后管理与授信审批贷后管理应落实或监督落实授信审批、合同约定的发放条件和贷后管理要求。
授信审批应将贷后管理的能力水平、贷后管理反映的情况作为重要参考因素。
授信到期,需要展期或重组的,授信经办部门应报授信审批部门审批。
第六条贷后管理应建立完善的报告制度,及时、准确、有效地传递风险信息。
xxx银行贷后管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务持续健康发展,根据国家有关法律法规以及xxx银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担保物(人)监管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。
第三条贷后管理遵循“客户分层管理,明确划分职责;责任落实到人,考核激励到位;实时在线监测,及时化解风险”的原则。
第四条贷后管理各项工作均应使用信贷管理系统群(C3)操作(系统功能暂不支持的除外),实现贷后管理工作网上作业。
第五条概念释义。
本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。
本办法所指管理行是指经营行的上级行。
本办法所指客户管理行,是指根据客户分层经营管理制度,承担本级行直接管理客户的整体营销、维护,授信额度核定,以及整体贷后管理责任的行。
第二章组织与职责第六条根据客户分层经营管理制度要求,逐户确定客户管理行,在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作。
经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
第七条经营行要按户配备客户经理(组),作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户;对于管理行直接管理的客户,管理行的客户部门要指定客户经理,并组织所辖行成立客户经理组,共同负责对客户的贷后管理工作。
各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理,每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得超过15户(仅与x银行发生低信用风险业务的客户除外,小微企业管户数量可适当扩大),集团客户按1户计算;每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。
银行对公信贷客户贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章制定贷后管理方案第四章贷后检查第五章信用风险预警与缓释第六章信贷风险分析例会第七章信贷资产风险分类第八章到期管理第九章资产保全第十章信贷档案管理第十一章约束与激励第十二章附则第一章总则第一条目的和依据为规范贷后管理工作,明确贷后管理相关部门和岗位职责,有效防范信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》并结合我行实际,制定本办法。
第二条定义本办法所称贷后管理,是指从贷款出账或其他信贷业务发生后,到信用收回或者清收处置结束的全过程风险管控,包括制定贷后管理方案、贷后检查、信用风险预警与缓释、召开风险分析例会、风险分类、到期管理、化解和处置、统计监测、档案管理等一系列活动。
第三条贷后管理尽职要求贷后管理的尽职要求:(一)全面监控。
贷后管理人员应全面监控客户经营情况及授信风险,判断风险的大小、趋势及其影响。
(二)及时反映。
贷后管理人员应及时发现及报告各类风险预警信号。
(三)有效处置。
贷后管理人员应对各类可能损害信贷资产安全的风险预警事项采取及时有效的化解措施。
第四条贷后管理的原则贷后管理应遵循以下原则:(一)差异化原则。
针对客户和项目自身特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特点等,制定差异化贷后管理方案,实施差异化的贷后检查频率、检查内容、风控措施等,提高贷后管理效率。
(二)岗位制衡原则。
贷后管理工作责任落实到岗到人,岗位的设置应形成有效制衡,真正发挥监督制约作用,避免贷后管理工作“一手清”。
(三)交叉验证原则。
贷后管理实施风险管理部门与前台业务部门交叉验证的机制,提高风险识别的及时性和准确性。
(四)协作管理原则。
信贷前、中、后台应加强信息共享,协同合作,提高对风险事件反应的及时性和一致性,充分发挥贷后风险管理“三道防线”的作用,提升风险管理效能。
xxx银行贷后管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务持续健康发展,根据国家有关法律法规以及xxx银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担保物(人)监管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。
第三条贷后管理遵循“客户分层管理,明确划分职责;责任落实到人,考核激励到位;实时在线监测,及时化解风险”的原则。
第四条贷后管理各项工作均应使用信贷管理系统群(C3)操作(系统功能暂不支持的除外),实现贷后管理工作网上作业。
第五条概念释义。
本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。
本办法所指管理行是指经营行的上级行。
本办法所指客户管理行,是指根据客户分层经营管理制度,承担本级行直接管理客户的整体营销、维护,授信额度核定,以及整体贷后管理责任的行。
第二章组织与职责第六条根据客户分层经营管理制度要求,逐户确定客户管理行,在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作。
经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
第七条经营行要按户配备客户经理(组),作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户;对于管理行直接管理的客户,管理行的客户部门要指定客户经理,并组织所辖行成立客户经理组,共同负责对客户的贷后管理工作。
各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理,每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得超过15户(仅与x银行发生低信用风险业务的客户除外,小微企业管户数量可适当扩大),集团客户按1户计算;每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。
贷后管理办法第一章总则第一条为进一步加强与规范*****农村商业银行股份有限公司(以下简称“我行”)的贷后管理工作,及时掌握贷款风险动态,强化风险防范和监控工作,依据有关《商业银行授信工作尽职指引》、《****农村信用社信贷业务操作管理办法》及其他信贷管理规定,特拟定本办法。
第二条本办法所指的贷后管理指从信贷业务发生后至本息收回、清偿完我行信用,或按规定移交给资产保全人员管理前期间全过程的信贷管理过程。
本办法所指的信贷业务包括:本、外币贷款(含各类贸易融资业务)、贴现、银行承兑汇票业务、信用证、保函等表内外信贷业务;委托贷款另按我行委托贷款业务制度的规定执行;信用卡业务另按我行卡业务有关制度执行。
本办法适用于全行信贷业务,但对于小企专营所辖信贷业务,可依照其专项贷后管理模式操作。
第三条贷后管理的目的:(一)动态监测贷款客户;(二)及时识别与监控贷款风险;(三)提前做好授信决策筹备;(四)明确贷款管理有关岗位责任。
第四条贷后管理遵循以下原则:(一)把握重点,区别对待:指依据有关客户规模、性质、贷款类别的不同采用不同管理措施。
(二)适时跟踪,及时处理:指按本办法规定的程序实施贷后管理,并在贷款风险状况发生变化时,及时形成处理方案,采取有效措施,以降低风险,减少损失。
(三)报告管理,见诸记录:在贷后管理的各个环节,必须进行记录、填写规范的贷后工作表单和工作报告,以此作为贷后管理的依据,作为考核贷后管理工作人员是否尽职的依据。
第五条本办法所指的贷后管理的工作内容主要包括:(一)贷后跟踪;(二)贷款风险分类与客户信用评级;(三)贷后风险的报告与处理;(四)贷后资料文件资料管理;(五)贷后检查与监督等。
第二章贷后管理工作的岗位设置第六条依据有关工作内容与性质,将贷后管理的工作人员分为直接贷款管理人、间接贷款管理人与协助管理人。
(一)直接贷款管理人,是指负责贷款发放后对借款人、担保人(担保品)实施日常跟踪管理工作的信贷人员。
(二)间接贷款管理人,是指负责组织、指导、督促、检查直接贷款管理人的贷后管理工作的人员。
其中,总行风险管理部门负责贷后管理办法的制订、指导与检查监督全行贷后管理工作;一级支行信贷管理部门负责辖内贷后管理工作的培训、布置、指导与监督检查工作;一级支行公司业务部门、一级支行零售业务部门、总行公司银行部门、总行零售银行部门负责组织、指导与督促贷后管理人做好贷后管理工作的实施;总行及一级支行稽核审计部门负责对贷后管理工作进行检查与再监督,并协助对贷后资金流实施核查。
(三)协助管理人主要负责协助配合、协助直接贷款管理人与间接贷款管理人开展贷后管理工作,主要包括会计人员、国际业务专管员等。
下文所称贷款管理人如无特殊说明均是指直接贷款管理人,间接贷款管理人和协助管理人按本条规定履行职责。
第七条每笔信贷业务均应有明确的直接贷款管理人。
一般地,调查评估岗人员即为对应贷款业务的直接贷款管理人(但制度另有规定的除外)。
信贷业务变更直接贷款管理人的,应进行交接以明晰责任。
交接时,一般应由一级支行信贷管理部制成贷款移交明细清单,移交人与接收人分别在清单上签名确认,并由支行信贷部门监交人签名确认,移交清单统一由支行信贷管理部门作专夹保管以备查。
移交清单的格式和内容可由一级支行依据有关实际需要而拟定,但至少应包含涉及该次贷款移交的所有贷款的明细、贷款质量(贷款最新风险分类结果)、移交时间和移交原因等基本要素。
(贷款移交伴随着岗位移交的,移交清单可制成一式两份,其中一份作为岗位移交附件,其余事项仍按我行离岗审计的有关制度执行)。
第三章生产经营性贷款的贷后跟踪第八条本办法所称生产经营性贷款指:企事业单位与个人的经营性贷款,含流动资金贷款、固定资产类贷款、承兑业务、贸易融资及综合授信类等详细业务。
第九条生产经营性贷款的贷后跟踪工作主要包括:贷后资金用途监控、常规贷后跟踪管理(包括贷后日常监控、对借款人及担保人/担保人的贷后跟踪管理、撰写贷后管理报告、如存在风险信号或需改变授信方案时应拟定处理方案并执行等)、业务提示与催收、到期处理等。
第十条执行贷款发放的对账制度。
贷款发放后,一级支行应及时通知借款人,形式可以为当面告知或书面通知、电话、短信等方式。
发现有异常的,要及时向一级支行信贷管理部门或风险管理部门报告。
其余仍按我行对公单位存、贷款账户季度余额核对制度执行。
第一节贷后资金监控第十一条信贷资金使用情形的监督检查是贷后管理工作的重要环节。
(一)贷款管理人应收集必要的贷款用途资料文件资料,并归入信贷档案妥善保管:1、贷款管理人应把提款和放款审核环节中涉及贷款用途的有关资料文件资料进行归集管理;2、对于自主支付的贷款,贷款管理人应及时收集借款人提交的贷款资金支付用途报告(借款人第一次报告应于贷款发放后15天内,之后至少每月报告一次直至贷款支付完毕)。
3、对于受托支付的贷款,至少应收集贷款支付的划账凭证,且应于贷款发放并支付的当天或次日予以收集。
(二)贷款发放后,我行有关岗位人员应对信贷资金的使用情况进行监控检查,可通过核查帐户流水、凭证和资料文件资料查验、实地走访考察等一种或数种方法,从而掌握信贷资金的去向,防止贷款被挤占或挪用。
(三)贷后资金监控工作的重点是核查贷款资金的使用是否合法合规、是否与协议商定一致,主要包括:是否按规定的支付方式进行支付;核查贷款资金流向是否与商定用途一致;是否直接或间接流入股*;是否用于非法借贷或其他投机*场;是否违规用于归还贷款本金或利息等。
(四)在贷后资金监控工作中,若发现可疑流向或其他异常情况的,贷款管理人应作进一步的跟踪核查,直至切实掌握贷款的真实去向,并将关于情形如实反映在贷后管理有关工作报告中。
如属风险信号的,按本办法第六章的规定及时采取处置措施。
(五)贷后资金监控工作的详细操作,依照我行贷后资金监控工作的有关规定执行。
第二节常规贷后跟踪管理第十二条贷后日常监控。
贷款发放后,贷后管理人应对贷款实施日常监控。
贷后日常监控是贷后管理的基础性工作,要求贷款管理人做到:(一)监控贷款每月及时清息、按计划归还贷款,并做好客户的通知和提示工作;(二)日常工作中关注借款人结算账户(或专户)的往来、支票退票现象、工资和税费的支付和支付等情形;(三)随时关注借款人及担保人涉诉、纠纷或其他不利消息;(四)跟踪借款人及担保人主体资格/资质及主要证照的到期、年审情形,及时收集最新资料文件资料予以归档,并按要求在我行有关系统中更新客户信息。
(五)定时收集企业客户的财务报表和完税凭证、纳税申报表,原则上要求每季度分别收集借款企业和保证企业当季至少一份的月度或季度财务报表和完税资料文件资料,并注意结合实地走访的情形验证和校对财务信息的真实性。
(六)个人贷款用于投资企业经营的,应按前述要求对被投资企业进行定时资料文件资料更新和管理。
第十三条贷后管理工作必须坚持实地检查原则。
除了对贷款实施日常监控外,还应通过对借款人及授信项目、担保人及担保品变更情形的实地考察和分析,结合行业形势和宏观经济政策,对授信的整体贷后情形和风险程度作出综合评估,并视风险程度采取相应的措施。
第十四条对借款人的贷后跟踪管理(一)实施实地走访检查。
定时走访原则上自用信日起至少每3个月走访一次,不定时走访则视业务的实际情形确定,风险程度较高或发现明显风险信号的业务应加大走访频率和检查深度,不良类贷款则另按我行不良贷款管理的有关制度规定执行。
1、对于流动资金和综合授信类业务,贷后走访工作应重点关注以下情形:(1)借款企业生产经营是否正常有序,工人数量、开工率、机器运作率等是否正常并与经营规模匹配,订单或交易协议是否正常,生产经营计划是否按计划推进等;(2)借款企业用水、用电、工资、税费等主要费用支出的变更情形,是否与其生产经营情形匹配;(3)借款企业存货是否正常并与生产规模匹配,是否存在存货大量积压或短缺等影响生产的异常情形;(4)借款企业主要原材料供应渠道和销售渠道的变化情形,并关注其对上下游企业的依赖程度;(5)借款企业产品结构、生产技术水平、产品研发能力有无重大变化,是否存在技术和产品落后或被替代等情形;(6)借款企业经营方针、经营策略及管理层的经营思路是否有重大变化,企业发展计划、对外投资计划、资金使用计划等是否有明显变化;(7)借款企业法定代表人、实际经营者、股东、高管等核心人员是否发生变化,及其对企业生产经营的影响等。
2、对于固定资产类贷款,实地走访中还应重点关注:(1)项目和工程进度是否正常:项目进度是否按工程计划如期推进、工程进度是否与项目累积已投入的资金额(含贷款)相匹配、当前工程施工是否正常有序等;(2)项目资金的到位与支付是否正常:项目的自有资金是否足额支付、工程款是否已及时足额支付给施工方;施工工人工资是否得到及时足额的给付、项目将来资金是否按计划到位、项目投资者构成及投资计划是否变化、项目是否出现资金缺口等;(3)还款来源是否正常:项目现金流量是否与计划一致,是否足以按计划归还贷款本息;对于房地产开发贷款,应切实掌握项目实际销售进度和费用回笼情形,并对销售资金作封闭式管理,防止资金被挪用;(4)还款计划是否切实执行:贷款管理人应对授信项目是否按协议商定、按批复建议或意见及我行制度的要求及时、足额归还贷款作重点的监控和管理。
对于房地产开发贷款,应在掌握实际销售情形的前提下匹配执行还款计划。
3、在实地走访过程中,贷款管理人应至少对借款人主要生产经营场所或项目贷款的对应项目进行拍照,作为贷后管理报告的附件以备查。
(二)跟踪借款企业财务状况的变更。
贷款管理人应结合借款企业的财务报表和实地走访情形,跟踪借款企业主要财务状况的变更,重点关注其中可能影响到贷款偿还的因素,主要包括:1、企业总融资规模是否大幅增加、是否与其经营规模相匹配,是否超出其实际经营所需;负债和或有负债之和是否超出其偿还能力;2、企业存货、固定资产、应收账款、应付账款、负债、所有者权益等重点财务数据是否出现大额、异常的变更,尤其关注资产或所有者权益明显减少、负债明显增加、应收账款积压等情形;3、企业销售和利润是否显著下滑、现金流是否不足等;4、企业偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流的主要指标是否出现异常的变更,是否呈现不利的发展趋势;5、企业是否新增大额对外投资项目、项目是否挤占企业日常经营资金、项目进度是否正常、前景和收益是否良好等。
(三)监测借款人其他重要信息。
1、借款人主体资格/资质的变化,关注营业执照、组织机构代码证及经营许可证、卫生许可证、贷款卡等有关证照是否及时年检,年检建议或意见是否存在异常;借款企业经营范围、股东及股本构成是否变化;组织形式是否变化等;2、借款人的信用现状,关注借款人在我行及其他银行等金融机构的融资是否曾发生欠息或欠本、是否质量下降,是否曾屡次发生退票或空头支票等情形;3、借款人及其主要关联单位、个人在我行的存款、结算往来和结算量、收付汇业务及其他配套业务的开展是否正常,是否存在结算和业务量显著下滑、资金大额异常划出、转移资金、账户日常结算与其经营范围和经营模式不符等异常情形;4、借款企业及其主要母公司、子公司、关联企业是否涉及大额不利诉讼或仲裁、商业纠纷等问题,其高管人员、经营管理等是否发生重大变化,不利消息是否增多等;5、借款企业是否回避我行人员的正常约谈和现场检查,拒绝或拖延提供财务报表,合作度下降等情形。