【前言】
小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。对于我国这样一个拥有8亿多农村人口、将反贫困作为国家发展战略的发展中国家而言，小额信贷实现可持续发展更具有现实意义。
近年来，我国小额信贷进入了快速发展期，非政府组织、政府扶贫机构、农村信用社、小额贷款公司等多家机构都在开展小额信贷业务。小额信贷在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益，同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。【关键词】
小额信贷可持续制约因素可行性建议
【正文】
一﹑小额信贷可持续发展的相关概念
1、小额信贷概念
我国学者姚先斌、程恩江（1998 年）认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，起服务对象是城乡低收入阶层；林志斌、王海民（1999 年）认为小额信贷有别于一般的商业性信贷，
它是以信贷作为手段来实现扶贫的目的，这就决定了其原则安排不仅种种放款、收款本身，更强调对贷款资金使用的技术支持；杜晓(2004年)将小额信贷定义为在一定区域内，在特殊制度的安排下，根据特定的目标向贫困户提供贷款、资金以及综合技术的服务的一种特殊信贷方式。
国际流行观点认为，小额信贷是专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融项目产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。
可见国际观点是从小额信贷的服务对象和提供服务的项目和机构两个方面来定义的，我国国内的学者大多是抓住“小额”“中低收入”“信贷”这些关键词几个方面来定义小额信贷的。两者的对小额信贷的定义，都要求了为中低收入的人提供服务和信贷活动。
2、小额信贷可持续涵义
国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二、小额信贷的类型
杜晓山（2004 年）根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构将小额信贷划分为三个类型：其一，以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国际机构捐助货软贷款资金，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目；其二，借助小额信贷服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金呢和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额信贷贷款扶贫项目；其三，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，由农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。
何闽峰（2006 年）将小额信贷功能与城乡金融机构功能定位有机结合起来，将其分为城乡商业性金融开办“纯商型”小额信贷、政府性金融开办“政策性”小额信贷、合作金融机构开办和其他金融机构开办“政策性、商业结合型”小额信贷。有的学者指出这种分类没有把小额信贷公司等非正规小额信贷组织开展的小额信贷包括在内。
三、小额信贷的特征
关于小额信贷的基本特征在理论界已达成了共识，主要包括如下几点：首先是按照制度经济学的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根据自己的财务能力和现金流按时归还贷款；第三是较低的管理成本、交易成本和其他成本最小化；第四是利率不太高，但能够弥补资金成本、管理成本、交易成本，能够覆盖风险，实现可持续发展；第五是通过宣传享有参与权（在小组
贷款中，将贷款轮流发放）等激励机制促使还款；第六是充分掌握借款人的信息及业务活动，并分享信息，有利于解决信息不对称所带来的信贷风险；第七是运用特殊的贷款技术、灵活的贷款安排以及有效的运行机制，包括小组贷款、分期还款、累进贷款、担保贷款来提高贷款效率、降低贷款风险；第八是小额信贷组织鼓励小组成员储蓄，进行储蓄动员，使其从单独的放款行为转化为真正的金融中介，这项特征目前在我国还存在政策上的执行障碍；第九是提供贷款服务后，不对贷款的用途和流向进行过多的限制和监督，这种资金的应用弹性可以支持资金得到合理的配置。
四、小额信贷可持续发展的制约因素
小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，自出现以来，其可持续发展的问题就一直是业界专家关注的焦点。学者们对影响小额信贷可持续发展的主要因素进行了分析和探讨，具有代表性的是小额信贷的资金来源，利率，以及风险控制和政策的监管。
1、小额信贷的资金来源
汪三贵（2000年）指出小额信贷机构因没有明确的合法地位，资金来源方面受到严格的限制，大多只能依靠外来资金捐赠和部分扶贫贷款。扶贫贷款的资金有限，品种单一，小额信贷机构不能靠吸收储蓄来扩展自己的业务，也无法获得商业性贷款用于小额信贷，仅仅依靠捐赠和贷款来实现小额信贷的可持续发展是困难的。
Tsai（2004年）认为正规金融机构与补助性的小额信贷项目常常不能满足农民的需求。官方信贷可能无法涉及目标人群，因为它们需
要以某种形式予以分配。信贷官员与扶贫官员在下放贷款到农户的过程中常面临地方压力，并且具有将贷款分配偏离国家当局目标的动机。
河北省农村小额信用贷款课题组（2004 年）认为目前中国小额信贷项目的可持续性发展动力不足，多数项目处于需要外来资金注入或需要部分补贴的阶段。而中国小额信贷资金来源主要是政府的扶贫资金，其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都没有。由于没有组织的资源存款，因而缺少稳定资金来源渠道。
吴晓灵（2009 年）认为，当前小额信贷公司还处于试点阶段，按照银监会的要求，小额信贷公司可以向两家金融机构融资，但要受资本金的限制，等政策放开、试点结束以后，可以以一个普通贷款者的身份想即溶机构以资本金的1倍、2倍、3倍进行融资，从而培育真正的贷款零售商，而不是为了拿金融牌照，吸收公众存款，这样是能够解决资金来源问题的。
2、小额信贷的利率
汤敏（2007 年）认为，如果小额信贷的利率低于市场利率，小额信贷组织缺乏扩大信贷的积极性，同时导致颜色红的“寻租”问题，急需自己的农民难以获得资金，相对于高利率而言，资金的可得性对农民更为重要。因此，按照利率覆盖风险的原则，小额信贷的利率应达到市场利率水平，在保证农民获得资金的同时，有利于小额信贷组织的可持续发展，激励器扩大资金供应。
周宇、梁菲（2007 年）认为在小额贷款的范围内，一般借贷人可承受的利率要高于商业银行贷款的利率，关键是要看是否能顺利获得生产所需要的小额资金。小额贷款实行市场化利率与为低收入阶层提供金融服务的宗旨并不矛盾。实行市场化利率虽然给低收入阶层带来高利息负担，但能够持续不断的提供信贷资金，帮助低收入阶层在长期的生产经营活动中增强持续发展的能力。
陈浪南、谢清河（2002 年）指出我国的小额信贷利率比国际上的利率要低，实行严格的国家控制。小额信贷的主体是穷人，他们贷款的额度小，没有抵押，贷款交易的成本相对较高，因此必须要有较高的利率才能弥补成本。低利率同时也导致高违约率，放贷上方都认为小额信贷是“白送”的，认为是可以不归还的便导致了低还贷率；低利率无法激励借贷人产生经营动力。我国的小额信贷又冠以扶贫的名号，所以以政府为主的小额信贷都是以慈善事业的面目出现，使得机构难以维持和可持续。
3、小额信贷的风险控制
周忠明（2003 年）认为小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制。一方面小额贷款的回收依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益。如果项目选择不当，贷款项目的实施不力，市场发生重大变化，都可能造成小额贷款回收困难；另一方面，小额贷款的回收面临的一个重大风险来源于自然灾害。由于小额贷款在扶贫中大多用于种植业、养殖，以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，有时甚至受到自然灾害毁灭性的打
击。
吕德宏，杨成，靳涛（2011 年）指出农村地区的信用制度供给严重滞后，特别是实际中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用过程的交易费用，降低了小额信贷机构的绩效。在农户信用评定过程中如果忽视规范化要求，把关不严，就会增加贷款风险发生的可能性。规范信用评级，建立完善系统的农户信用体系包括农户信用评价指标体系、贷款评价和风险管理体系、农户信用动态追踪和修改机制等措施的实施有助于在小额信贷的过程中进行风险控制。
4、国家法律对小额信贷的限制
根据对开展小额信贷业务的小额信贷组织是否吸收存款、是否具有金融牌照、是否享受国家政策补贴的分类标准，本内容根据这一分类，对小额信贷组织的合法性和监管问题进行以下综述：第一类是关于对吸收存款、有金融牌照、享受国家政策补贴的正规小额信贷组织的合法性和监管问题。主流观点认为，由于目前我国没有一部针对农村信用社的法律法规，现有的《商业银行法》也不适合农村信用社。对这类组织的监管主要按照《商业银行法》进行监管，没有其他争论的观点。
第二类是关于对不能吸收存款、有金融牌照、享受国家政策补贴的国家政策性银行的监管，对这类组织的监管也没有争论，主要按照现有的政策性银行的监管办法。
第三类是不能吸收存款、没有金融牌照、不享受国家政策补贴的新型小额信贷组织。
第四类是不能吸收存款、没有金融牌照、不享受国家政策补贴的其他非正规小额信贷组织的合法性和监管问题。目前对这两类小额信贷组织的合法性和监管问题成为理论界和实务界讨论和关注的焦点，也是近年来呼声最高、急待解决的问题。
蔡浩，屈志光，江喜林（2008年）认为金融机构准人制度有问题。我国对金融机构和金融活动实行严格的控制．只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。目前除了农村信用合作社等具有合法地位以外，民间团体以及由政府部门成立的专门管理和操作扶贫贴息贷款机构都不具有合法的从事金融业务活动的权力。另外，要想在农村地区成立和注册新的小额信贷机构在现行的金融法律制度下
也是不可能的。这从根本上动摇了小额信贷机构发展成为可持续金融服务机构的基础。
五﹑对小额信贷可持续发展的建议
1、关于小额信贷的资金来源
张杰（2003年）认为可拓宽资金来源，保证小额贷款可持续发展。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率，以缓解资金问题。农信社还可以发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。改变农行自筹扶贫信贷资金的方式，由中央政府提供基础货币，并在扶贫信贷资金中划
出一定比例用于小额信贷。
汪三贵（2000年）认为财务可持续是小额信贷持续发展的物质保障。实践证明，财务上完全可持续的小额信贷能够吸引商业资本的加入，这有利于小额信贷机构扩大规模，提高覆盖面。首先，应拓展小额信贷资金来源，多渠道筹措资金。一方面可以吸收民间闲散资金，培育小额信贷组织，促进资金的回流；另一方面，可以引导农业银行及其他商业银行进入小额信贷领域，为小额信贷提供雄厚的资金来源。此外，放宽农村金融机构准人标准，也可促使小额信贷机构向正规农村金融机构转化，从而有利于改变目前只贷不存的局面，使小额信贷机构实现商业化持续发展。
中国人民银行小额信贷课题组认为，对于小额信贷公司的融资需要明确两点：（1）必须坚持“小额信贷公司不能吸收公众存款”的原则，对放开吸储限制的呼声应该保持冷静；（2）可以考虑逐步放开“小额信贷公司只能从两家银行业金融机构融入批发资金的”规定，可考虑将含有“正向激励”原则的融资规定，写入拟议中的《放贷人条例》之中。
2、关于小额信贷的利率政策
（吴晓灵，2004；焦瑾璞，2005；汤敏、孙同权、白澄宇，2007），提出如果小额信贷的利率低于市场利率，小额信贷组织缺乏扩大信贷的积极性，同时导致严重的“寻租”问题，急需资金的农民难以获得资金，相对于高利率而言，资金的可得性对农民更为重要。因此，按照利率覆盖风险的原则，小额信贷的利率应达到市场利率水平，在保
证农民获得资金的同时，有利于小额信贷组织的可持续发展，激励其扩大资金供应。如果借款人承受不了这个利率就只能通过财政来解决。
中国人民银行小额信贷专题组（2005）认为，小额信贷实现较高的利率可以弥补成本，并最终实现商业可持续性发展；小额信贷机构的目标客户可以支付较高的贷款利率；较高的贷款市场利率有助于提高低收入者对于贷款的可获得性。并认为，指导意见有关“小额信贷公司的贷款利率不得超过央行基准利率的4倍”的规定，虽然不及某些特殊情况下地下钱庄的利率水平，但考虑到地下钱庄的“非法性风险溢价”因素，这并不能说明小额信贷公司对民间融资缺乏吸引力，并进一步认为，指导意见中的利率政策是适当的。
曹子娟（2010年）认为小额信贷可持续发展要求自身的经营收人能覆盖操作成本．而这必须要通过提高贷款利率来实现。目前，国际成功的小额信贷机构所收取的利率比正规金融机构高出许多，有效地实现了可持续性目标。例如世界著名的小额信贷机构孟加拉乡村银行Grameen Bank)、印度尼西亚人民银行小额信贷部(Bri—ud)和玻利维亚阳光银行(BancoSo1)，实际利率分别为12％、25％、46％。因此，在充分考虑农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步进行市场化改革，使小额贷款利率按照市场需求而定。
3、关于小额信贷组织的合法性和监管问题
吴晓灵（2009）认为，对小额信贷组织应该实行双层监管体系，吸收公众存款的银行类金融机构由银监会监管，不吸收公众存款的非
银行类小额信贷组织（小额信贷公司）交由地方政府负责监管。
中国人民银行小额信贷专题组（2008年）认为，对小额信贷公司在试点期间采取此类形式具有合理性，而随着试点的进一步发展，试点小额信贷公司的前置审批和日常监管责任，也可能向某个“常设”机构转移。指导意见实际上将这一问题交由试点地区地方政府负责，因为对“只贷不存”的小额信贷公司的监管实际上采取的非审慎态度。从上述观点可以看出，非正规小额信贷组织的监管问题也已引起业界和监管部门的重视，根据是否吸收存款进行分类和非审慎监管成为主流。
六、我国小额信贷发展方向
1、国际趋势
理论界对国际范围内小额信贷的发展趋势进行的研究主要集中
在以下几个方面：一是对小额信贷可持续发展的判断；二是小额信贷的制度主义趋向；三是小额信贷提供多样化的金融服务。
王群琳（2003）认为，从发展进程看，国际小额信贷主要分成三个层次，第一层次是早期追求信贷的高还贷率；第二个层次是追求收入弥补成本，实现机构的可持续发展；第三个层次是追求商业渠道资金，实现赢利，达到财务上的可持续。
杜晓山（2004）认为，在亚洲、印度的小额信贷正在起飞，一些商业银行与社区为基础的自治小组合作，向贫困客户群体提供金融服务。拉丁美洲有开展商业化、可持续小额信贷的传统。东亚和中亚地
区的小额信贷发展最大的威胁就是机构运作的高成本，以及脱离对捐赠的依赖。
焦瑾璞、杨骏（2006）认为，随着国际社会和各国政府基于农村经济增长和扶贫目标对各类小额信贷机构抱有越来越多的期待，小额信贷的发展趋势已经逐渐变得清晰：一是从小额信贷到微型金融；二是从福利主义到制度主义；三是关于小额信贷机构行业监管原则的一致意见正在形成；四是逐步放松有关小额信贷的利率管制；五是小额信贷应该发挥更多的社会和经济作用。
2、中国趋势
国内关于正规金融机构小额信贷的研究，大约始于1996年，特别是2005年10月中国人民银行在山西、陕西、贵州、四川和内蒙设立七个小额信贷公司试点以后，我国小额信贷的研究达到了白热化程度。在发展趋势方面，主要围绕以下几个问题进行了研究：第一是是否坚持商业化运作。
程恩江（2004）认为，中国非正规小额信贷组织的小额信贷面临着严峻的挑战，而更应该发展的是商业小额信贷。
王曙光（2005）从哲学的角度说明小额信贷强调商业性而不是慈善性。商业化的可持续也是吸引大量投资者的重要条件，小额信贷已经被证明是可以实现商业化的可持续并能获得利润。第二是正规金融机构是否将成为小额信贷的主体。
杜晓山（2004）认为，只要有适宜的政策环境，正规金融机构有可能成为小额信贷的主要力量。当时中国的小额信贷发展时间还不
长，没有说明农村信用社是否能成为小额信贷的主力军，但却肯定了非正规小额信贷组织的发展前景。本文认为，非正规小额信贷组织在中国的小额信贷市场中，不可能成为主要力量，只能充当补充和完善的角色，以农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行为代表的正规金融机构在中国政府的引导下，以后仍然是我国小额信贷市场的主要供给力量，而且供给成本、供给效率和供给技术是非正规小额信贷组织无法比拟的。第三是利率问题。利率市场化和高利率成为主要观点。七、小结
小额信贷如今几乎覆盖了整个发展中国家和很多发达国家，作为金融工具具有扶贫和助农功能，是一种成功的扶贫制度和金融制度的创新。虽然在探索的道路上仍存在诸多问题，在不断的发展完善，但其为改善解决贫困问题的贡献是不容忽视的。未来各类小额信贷的实施者在竞争和合作中会找到各自的位置，而最大的收益者将是借贷人。正规金融机构或者是民营非正规类的小额信贷组织都将有长远广阔的活动空间。本文对目前国内外相关的对小额信贷的可持续发展的研究结果进行了整理。旨在使更多的人从一个较高的高度去了解目前的小额信贷可持续发展的研究现状，对其有一个全面的认识。
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《千里莺饭店营销策略分析》文献综述 一、选题目的和文献检索情况概述 （一）选题目的 现代意义的市场营销思想最初始于20 世纪初，营销从传统的经济学转入管理学研究，标志营销管理时代的开始,4P's 的提出奠定了管理营销的基础理论框架,如何将国际成熟的营销理论与方法和中国转型市场完成对接,是当前摆在我国营销学界和企业界面临的一个重大课题。企业市场营销战略与策略，是现代企业市场营销的主要活动，战略和策略制定的是否科学，直接关系到企业营销的成败。因此，要使企业的营销活动正常进行，取得预期的效果经济效益，就必须研究分析、评价企业的市场营销策略。本文深入分析饭店服务业的市场竞争现状，总结分析了千里莺饭店的内部营销和关系营销策略现状，并从产品质量和服务质量，价格策略，营销渠道和促销策略等方面提出具体的营销策略，对于千里莺饭店制订营销策略，扩大市场份额，提高自己分析问题、解决问题的能力和水平，具有非常重大的实际应用意义 （二）文献检索情况概述 在2006年12月确定了论文选题后，本人就开始在学校图书馆和系资料室搜集相文献及资料，在万方数据库、维普中文科技、人大复印资料以“饭店营销”为关键词查到30篇，参阅了20篇。 二、相关文献的主要观点和结论 （一）关于我国饭店业发展现状分析 黎志东在《汇景酒店营销策略研究》中指出，在经历了20多年的经济高速增长后，中国拥有了全世界最富有吸引力的旅游业国内市场，这给饭店业带来了巨大的发展动力。受市场强劲需求拉动，中国饭店业曾经在上世纪90年代中后期进行整体快速扩张，但随后由于扩张过度在2000年前后陷入低迷调整。2001年以后，受加入WTO的影响，中国旅游业对外开放进一步扩大，同时上个世纪90年代过度扩张的后果被市场逐步消化，中国饭店业开始复苏。 王兴琼在《当前我国饭店业的经营困境及其所采取对策和绩效研究》中认为，尽管饭店业是我国最早对外开放的行业之一，中国的第一家合资企业就诞生在这个行业。按常理，它应最早、最直接吸收国外先进的经营理念和管理模式。然而，饭店业在我国却面临着观念陈旧、管理落后、效益不佳等诸多困境。整体来说，我国饭店业表现出过度竞争和竞争不足并存的格局。 王国秀在《我国目前酒店营销的一些误区及其突破》中的观点，20世纪70—80年代，供不应求是我国饭店业的一大特征，饭店经营者们大多只是把精力放在如何接待客人和解决客房不足等问题上，至于今后的市场需求和变化则很少或根本不过问，尤其是1978年我国实行对外开放以后，外国游客大量涌入，—度使我国相对较少的饭店频频告急，供不应求的状况使饭店轻而易举地获得较高的超额利润这时的“饭店经营”同“饭店营销”尚没有什么直接的联系，可是由于超额利润的强烈诱惑，不仅饭店自身不断扩大其规模，如增加客房等，而且大量外来资金和企业也都对此相当看好，进军饭店业，以至于形成了目前这样激烈的饭店竞争局面，饭店经营由卖方市场转向了买方市场，饭店管理观念也不得不
文献综述 1概述 1.1概念的解释 1.1.1饭店营销理论 饭店营销指饭店的经营活动，即在现代市场营销观念的指导下，识别目前未满足的需要和欲望，估量和确定需要量的大小、选择和决定饭店能最好地为它服务的目标市场，并且决定适当的产品、服务和计划，以便为目标市场服务的一种经营活动。 1.1.2微信与5R营销理论 20世纪末，美国西北大学唐·舒尔茨教授提出了整合营销传播的理念，他指出：对于营销部门而言，最大的挑战是更多的去理解客户和潜在客户的需求，在竞争的市场环境中，营销部门必须从原有的4P理论转移到5R理论。那么放眼目前的移动互联网市场，微信大热的前景之下，微信作为营销利器、最天然的CRM管理器，自然也可以适用于5R理论，即第一个R是Relevance(关联)，指客户需要什么样的产品和服务，而不是企业能生产或者提供什么样的产品和服务;第二个R是Receptivity(感受)，指客户什么时候想买或什么时候从生产厂商那里认知产品;第三个R是Responsive(反应)，指当客户产生需求时，企业如何去应对需求;第四个R是Recognition(回报)，指企业在市场中的地位和美誉度;第五个R是Relationship(关系)，指买方和卖方之间的长期互相促进的所有的活动。 1.2研究问题的焦点 崔俊涛和栾坤在《饭店网络营销初探》一文中阐述了饭店网络营销所具备的优势、影响饭店网络营销的因素以及如何发展饭店网络营销。网络营销将工业时代大规模生产，大规模营销改进为小群体甚至是个体营销。 浙江经济职业技术学院的江浩从饭店预订业务角度也强调了网络营销的重要性。王国秀认为互联网是现代酒店营销的理想工具。酒店产品通过互联网直接与消费者个体进行双向沟通，充分体现现代酒店的个性化需求的定制营销和“一对一”营销，使顾客获得最佳满意度。 因此本文研究的问题焦点就是基于微信营销渠道的基础上，设计酒店的营销推广方案，从硬件、软件以及顾客感受的三方面，将单一化的扁平的微信广告式的推销，变成一种全方位的酒店顾客关怀式的生活工作服务平台，将酒店的产品、文化、知识、关怀等潜移默化的渗入到每一个微信终端的顾客或者潜在顾客的生活中。 2正文 2.1饭店营销理论与观点的归纳 １、满足顾客需求为目标的4P理论 美国营销专家杰罗姆·麦卡锡教授提出“４Ｐ”策略组合：企业的营销就是以适当的产品（product）、适当的价格（price）、适当的渠道（place）、适当的促销（promotion）将产品和服务投放到特定的市场的行为以满足顾客的需求。随着经济的发展和市场条件的变化，1986年科特勒增加了政治（politics）和公共关系(public relation)提出了6P理论，之后他又在我国的演讲中提出了10P理论，增加了探查（probing)、分割（partioning）、优先（prioritizing）、和定位（positioning） 2、以追求顾客满意为目标的4C理论 80年代美国学者提出了4C理论，即消费者(consumer)、成本(cost)、便利(convenience)、沟通(communication),明确提出企业应多研究顾客的需求和欲望，多研究顾客愿意为其付出代价，多研究如何让顾客购买更便利，多研究如何与消费者更好的进行有效的沟通。 3、以建立顾客忠诚为目标的4R理论
文献综述 基于消费者购买动机的网络零售营销策略分析近年来，由于我国互联网飞速发展，良好稳定的法制日益健全的互联网环境都大大推动了网民的持续增长，带动了电子商务迅速发展和日趋成熟，致使新的一种市场零售营销方式诞生—网络零售，如今网络零售是人们最重要的营销方式之一，也与我们的日常工作和生活息息相关。网络零售的是否成功取决于网络零售营销策略的是否成功，一个符合消费者购买动机的营销策略，更具有价值，不仅能为企业节约成本，创造利润，更能使企业在激励的竞争中占据市场。本文抓住消费者基于价格和个人自身特点购买过程，通过研究消费者的成本，购买心理，需求特点，兴趣爱好等动机来分析网络零售营销策略。 1 网络零售营销的涵义 网络零售是在21世纪初期才开始在中国盛行的一种新的营销手段。经过10来年的发展和壮大，现在已经有越来越多的学者关注，并想通过对其的分析和研究来提出更好的网络零售营销策略。 网络零售就是以国际互联网络为基础，利用数字化的信息和网络媒体的交互性来辅助营销同标实现的一种新型的市场营销方式。这是徐吉辰（2010.1）[1]曾在《基于网络消费者购买过程的网络营销策略》中写到的。威柏认为网络营销最直观的认识就是以客户为中心，以网络为导向，为实现企业目的而进行的一系列企业活动。李雪红（2010.6）[2]在《低碳经济背景下的企业网络营销策略探析》中描述到，网络营销是企业整体营销战略的一个组成部分，是为实现企业总体经营目标所进行的，以互联网为基本手段营造网上经营环境的各种活动。陈晓雯（2010.5）[3]在《浅论电子商务与网络营销》一文中谈到，网络营销全称是网络直复营销，属于直复营销的一种形式是企业营销实践与现代信息通讯技术计算机网络技术相结合的产物，是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动，包括网络调研、网络新产品开发、网络促销、网络分销和网络服务等的总称。 焦国强（2009）[4]在《我国中小企业网络营销的策略研究——以西南农业大学实验茶厂为例》中写到，网络营销就是利用现代互联网为媒介开展的一系列营销活动，包括企业和产品信息的发布，品牌的传播，产品的促销与推广，企业的客户服务和市场调查等。网络营销的目的非常明确，就是要利用网络为企业产生谋取直接经济效益。仉建军（2009.12）[5]在《我国网络营销发展策略
Marketing Strategy Market Segmentation and Target Strategy A market consists of people or organizations with wants,money to spend,and the willingness to spend it.However,within most markets the buyer' needs are not identical.Therefore,a single marketing program starts with identifying the differences that exist within a market,a process called market segmentation, and deciding which segments will be pursued ads target markets. Marketing segmentation enables a company to make more efficient use of its marketing resources.Also,it allows a small company to compete effectively by concentrating on one or two segments.The apparent drawback of market segmentation is that it will result in higher production and marketing costs than a one-product,mass-market strategy.However, if the market is correctly segmented,the better fit with customers' needs will actually result in greater efficiency. The three alternative strategies for selecting a target market are market aggregation,single segment,and multiple segment.Market-aggregation strategy involves using one marketing mix to reach a mass,undifferentiated market.With a single-segment strategy, a company still uses only one marketing mix,but it is directed at only one segment of the total market.A multiple-segment strategy entails selecting two or more segments and developing a separate marketing mix to reach segment. Positioning the Product Management's ability to bring attention to a product and to differentiate it in a favorable way from similar products goes a long way toward determining that product's revenues.Thus management needs to engage in positioning,which means developing the image that a product projects in relation to competitive products and to the firm's other products. Marketing executives can choose from a variety of positioning strategies.Sometimes they decide to use more than one for a particular product.Here are several major positioning strategies:
随着社会经济的发展，消费水平和层次也相应提高。 消费者的消费不再满足于基本的、标准的、大众化的需求，而是呈现多样化、个性化和精细化。 传统的营销已不再适应市场的要求，如何实施市场营销战略和策略来针对不同的目标市场也亟待解决。 针对这一问题，本文就市场营销战略的构建进行了探讨。 1 市场营销战略的演变与发展在人类已跨人21世纪的今天，由于信息科学技术高速发展，消费方式发生巨大的变化，现代市场行情变得更为错综复杂，市场竞争异常激烈。 任何企业要想成功进入、占领、巩固和扩展市场，采用正确的市场营销战略显得尤为重要。 长期以来，被营销理论界广为接受的4Ps理论是由美国学者杰罗姆·麦卡锡提出的，4Ps市场营销战略能从复杂的营销变数中找到最为重要的因素，并从单纯的因素上升为一组策略，从而更好地适应日益复杂的营销环境1。 随着市场营销战略理论研究发展，出现6Ps、10Ps、11Ps策略都是4Ps市场营销战略的扩展，其核心仍是4Ps。 40多年来，每位营销经理在策划市场营销战略活动时，都基本从4Ps理论出发考虑问题2，1990年美国学者劳特朋首次提出了用4Cs取代传统4Ps，为市场营销战略研究提供了新的思路，相比而言，4Cs更注重以消费者需求为导向，与市场导向的4Ps相比，4Cs在理念上有了很大进步与发展。
但从企业和市场发展趋势看，4Cs抑制了企业的主动性和创造性3。 20世纪90年代中期，美国学者舒尔茨提出的4Rs阐述了一个全新的市场营销战略的4个新要素4。 战略意味着企业未来的经营行动。 它的制定必须与企业的目标具有一致性，它既要同企业内外部环境相协调，又要同企业资源相匹配，因此战略具有以下特征5:全局性、未来性、系统性、竞争性、相对稳定性。 市场营销战略是指企业借以实现市场营销目标的市场营销逻辑，它是在已经确定的业务经营范围之内，由企业的市场营销部门按照企业战略中已经规定的任务目标，增长策略和产品投资组合的特点，从外部环境中去分析和评价各种资源状况，综合考虑各项影响因素，制定出各种产品的市场营销战略。 企业的总体战略与市场营销战略既有区别又有联系，两者密不可分。 前者是企业全局性的战略，后者是局部性的;前者是企业级的，后者是职能级的;前者领导后者，后者服从于前者，后者是前者实现的最直接的表现方面。 市场营销战略方案可以分为业务单位、产品、市场三个层次，通过具体市场营销机会和详细的计划来支持企业的总体战略6。 战略学家安索夫最早提出了基于产品市场的企业战略模式，它足以说明市场营销战略的职能作用是极为重要和突出的。
小米手机营销策略成功之道文献综述【摘要】 小米手机是北京小米科技有限责任公司研发的一款高性能发烧级智能手机，它能取得如此大的轰动，与其公关的营销策略，手机质量的有莫大关系。本文回顾和整理学者们对小米手机营销策略和模式成功之处的研究，以期望对国内电子制造、销售企业有所启发和帮助。 【关键词】 小米手机；营销 【研究背景】 小米手机是小米公司（全称北京小米科技有限责任公司）研发的一款高性能发烧级智能手机。小米M1于2011年8月发布，售价1999元，主要针对手机发烧友，采用线上销售模式，是世界上首款双核1.5GHz的智能手机，并宣称其搭载的Scorpion双核引擎比其它单核1GHz处理器手机的性能提升了200%，和双核智能手机相比也提升了25%。小米公司将于2012年下半年推出小米二代手机，小米二代将会搭载主频2.5GHz的四核处理器，2.5GB的RAM和32GB存储空间，前置500万像素摄像头，后置1200万像素背照式摄像头，运行Android 4.0 ICS定制版MIUI。 一、小米手机的特点 手机特点：外观：简约内敛，直板加圆润的边角让其显得简单清爽；屏幕：4英寸854×480分辨率，可兼顾上网、娱乐等多数人的握持感受；大电池：1930mAh电池，可联网待机450小时，连续通话15个小时，播放歌曲45个小时，观看视频12小时，大型游戏6个小时；手机信号：支持GSM+WCDMA；支持美国GPS和俄罗斯GLONASS两套卫星定位系统，支持A-GPS；支持WiFi 和蓝牙等；价格：与其他产品双核CPU手机比，价格便宜2000左右；系统：自主研发AndroidMIUI操作系统，优化改进功能近100处；应用：符合中国用户的人性化应用；创新：专为手机玩家，手机发烧友发布的一款极致智能手机。最有特色的是底部的“米键”，该键为自定义多功能键，可设置为拍照、返回桌面，甚至可以一键微博，这也很大程度上给予了用户更高的自由度。 服务保障政策：小米手机售后服务承诺：严格依据《消费者权益保护法》、《中华人民共和国产品质量法》及《移动电话机商品修理更换退费责任规定》实行售后三包服务，服务内容如下：自购买收货后，在下列规定日期内出现《移动电话机商品性能故障表》所列性能故障的情况，经由小米售后服务中心检测确定：7日内，免费办理退货、换货或者修理。8日-15日内,可免费进行换货或者修12
市场营销策略理论综述 谈及营销，有人认为就是销售，把产品卖出去；有人认为要建好网络，使销售通路顺畅； 有人认为要做好市场调研，搞好策划工作……仁者见仁，智者见智。 笔者根据多年的理论学习和实践体验，将营销战略理论体系总结为“14Ps+1S+4Cs+4Rs， 现将这一理论系统阐述，并愿与各位同仁共同探讨。 一、4Ps 营销组合策略 1953 年，尼尔·博登（Neil Borden）在美国市场营销学会的就职 演说中创造了“市场营销组合（Marketing Mix）这一术语，其意是指市场需求或多或少的在 某种程度上受到所谓“营销变量或“营销要素的影响，为了寻求一定的市场反应，企业要对这 些要素进行有效的组合，从而满足市场需求，获得最大利润。 营销组合实际上有几十个要素， 博登提出的市场营销组合包括 12 个要素， 称为 12 因素“营 销组合策略，即“产品计划、定价、厂牌、供销路线、人员销售、广告、促销、包装、陈列、 扶持、实体分配和市场调研。 这一组合策略使人们在从事市场营销运作时可以较为清晰地从这些方面入手， 并对市场营 销的研究范围做了较好的界定。 4Ps 是随着营销组合理论的提出而出现的。 美国密西根大学教授杰罗姆·麦卡锡 （Jerome McCarthy） 于 1960 年在其 《基础营销》 （Basic Marketing） 一书这些要素一般地概括为 4 类： 产品 （Product） 、 价格 （Price） 、 渠道 （Place） 、 促销（Promotion），即著名的 4Ps。 1967 年，菲利普·科特勒在其畅销书《营销管理：分析、规划与控制》第 1 版进一步确 认了以 4Ps 为核心的营销组合方法。 4Ps 营销策略自提出以来，对市场营销理论和实践产生了深刻的影响，被营销经理们奉为 营销理论中的经典。 而且，如何在 4Ps 理论指导下实现营销组合，实际上也是公司市场营销的基本运营方法。 即使在今天，几乎每份营销计划书都是以 4Ps 的理论框架为基础拟订的，几乎每本营销教 科书和每门营销课程都把 4Ps 作为教学的基本内容，而且几乎每位营销经理在策划营销活动 时，都自觉、不自觉地从 4Ps 理论出发考虑问题。 4Ps 的提出奠定了管理营销的基础理论框架，该理论以单个企业作为分析单位，认为影 响企业营销活动效果的因素有两种：一种是企业不能够控制的，如政治、法律、经济、人文、 地理等环境因素， 称之为不可控因素， 这也是企业所面临的外部环境； 一种是企业可以控制的， 如产品、价格、渠道、促销等营销因素，称之为企业可控因素。 企业营销活动的实质是一个利用内部可控因素适应外部不可控环境的过程，即通过对产 品、价格、渠道、促销的计划和实施，对外部不可控因素做出积极动态的反应，从而促成交易 的实现和满足个人与组织的目标，用科特勒的话说就是“如果公司生产出适当的产品，定出适 当的价格，利用适当的分销渠道，并辅之以适当的促销活动，那么该公司就会获得成功（科特 勒，2001）。
互联网金融发展中的风险管理研究文献综述 一、互联网金融发展中的风险管理研究的写作意义 互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业。一方面，互联网企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域；另一方面，传统金融机构加速互联网业务创新，加强与互联网企业的合作。互联网金融日新月异的创新与变革使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。认识互联网金融风险产生的原因和特点，对于健全和完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥互联网金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。 二、互联网金融发展中的风险管理国内研究现状 （一）我国互联网金融发展中的风险管理现状 互联网金融是金融与互联网的融合，是在互联网时代，实现资金快速配置与融通的新金融模式。目前，国内互联网金融除了传统的网上银行功能外，主要形式有金融理财产品的网上销售、网络保险产品销售、网络证券买卖、第三方电子支付和网络小额信贷等。以余额宝为例，自2013年6月13日支付宝推出新产品余额宝以来，余额宝的业务量已经发展到较大规模，而且显现出强劲高速的发展势头，其他互联网金融也呈现突飞猛进发展趋势。 目前互联网金融的发展没有，也很难改变金融行业高风险的属性，在优化资源配置效率、提升金融效率的同时，也带来了不少的风险。从2013年以来，我国互联网金融风险开始暴露出来，案件频发，消费者权益受到侵害的事件时有发生，在2013年10月到11月末，就有39家P2P借贷平台陷入困境和倒闭。（二）专家、学者对互联网金融发展中的风险管理问题及对策分析 乔玉梅（2014）指出，随着信息技术和网络技术的普及和应用，互联网金融对银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局提出了前所未有的挑战，深入研究互联网金融风险与监管问题，保证互联网金融业务的健康运行、避免各种风险带来的损失，对我国互联网金融业务发展具有重要的理论和实践意义。[1] 朱治豪（2014）指出，互联网金融在中国发展的如火如荼，扩大了金融服务的边界和市场。但是互联网金融业有相应的信用风险、市场选择风险、技术风险和法律风险，这些风险都加大了金融市场不稳定的可能性。故互联网金融企业应加强安全体系、风险控制体系建设，政府加大立法力度，共同防范互联网金融
文献综述 甘霖在《基于网络环境下快速消费品的营销策略》一文中提出，把握消费 者的购买动机、购买决策及行为已经成为营销成败的关键要素之一，我国企业 在营销中存在的主要问题是市场细分不足和盈利能力不足，要想树立快速消费 品品牌需要做到提升营销效率、推陈出新、执行有效的市场拓展策略。 张明在《基于传统文化的吴裕泰茶叶营销策略》研究一文中指出包装可以 使消费者产生购买欲望，刺激消费，63%的消费者是根据商品的包装来选购商品的，企业生产的各类产品应该采用类似包装策略，同时根据消费者的使用习惯 要实行差别包装策略。 李清泽，杜维春，李建兵在《我国茶叶市场和消费特点分析》中提出高附 加值快速消费品在构建分销渠道需要有别于大众快速消费品，要强调―目标市场‖渗透而不仅仅是市场铺货率，提倡―精准终端‖的理念，鼓励公司的销售 人员主导终端的开发和创新同时要充分利用渠道终端为品牌宣传服务，文章强 调建立一个与品牌策略相匹配的顺畅分销渠道将最大化地帮助产品实现价值。 黄婷婷《福建茶叶营销对策分析》中提出产品定位的原则中最重要的两个 是针对性原则和竞争差异化原则，在目前消费个性化、多样化的时代，通过一 个产品满足所有消费者的需求是不可能的，必须运用三个针对，即针对终端、 针对竞争对手和针对消费者；而产品的差异化主要体现在产品原料差异化、特 性和功能差异化、价格差异化、促销差异化、包装差异化、品牌形象与文化差 异化等。 王丽惜，朱东红《关于茶叶物流模式的探讨———以安溪为例》中认为我 国茶叶营销经过了三个发展阶段，第一阶段的企业经营明显具有产品观念，该 阶段成功的因素主要在与产品的原料；第二阶段成功的决定因素是产品的功能，企业经营依靠的是单一的推销战略而不是整合营销战略；第三阶段是指 2001 年至今，顾客的需求成为了成功的关键因素，整合营销和竞争的意识开始逐渐 加强。目前我国茶叶行业发展存在两个主要问题，一是产品技术含量不高，二 是营销观念仍然落后。 罗永昌《网上销售系统的分析与设计》中阐述了知识营销的含义和特点， 认为企业的经营活动不再只关心销售额和利润，更强调为消费者提供更多的价 值引导消费者产生对新产品的现实需求，在知识营销策略中提出两个重要方面：
关于电话营销模式的文献综述 一﹑前言 网络招聘正成为互联网上最成功的商业应用之一。在国内市场上来看，经历了近10年的市场培育和近两三年来的快速成长，网络招聘已经代替传统招聘成为最主流的求职方式。由于网络招聘行业进入门槛低，成本低廉，利润可观，新的人才网不断消现，而同行业公司的规模也在逐步扩张，截至2006年年底，我国人才网站数量已经突破2000家，页面点击率达40亿人次以上。而伴随随着Web2.0和垂直搜索网站的相继进入，一线招聘网站的上市融资加速，网络招聘市场的争夺也异常激烈起来，尤其是在中高端市场，一场大战已不可避免。 在市场激烈竞争的今天，由于城市规模扩大、交通阻塞等原因，登门拜访式的营销效率越来越低，而成本却不断上升。作为直复营销的一种方式，一种营销手段，电话营销能使企业在一定的时间内，快速地将信息传递给目标客户，及时抢占目标市场。在激烈的网络招聘市场竞争中，电话营销作为一种能够帮助网络企业获取更多客户的营销模式，正在越来越多地为众多企业所采用。 二、国外研究现状 时昆和周仁在《电话营销在我国咨询业的发展现状及对策研究》中写道：电话营销很早就在美国得以发展，近代逐渐发展到日本、台湾、印度、新加坡等亚洲地区。真正的电话营销诞生于美国20世纪60年代的免费电话的开通。此时只是消费者通过免费电话询问有关产品或服务的信息并决定是否购买。近代逐渐发展到日本、台湾、印度、新加坡等亚洲地区。在70年代，电话已经被广泛使用，在欧美一些经济发达的国家，并且已经成为商业社会中必须掌握的一门技术和专业知识。现在已经形成一套完整的商业科学。过去20年，电话营销在美国得到长足发展，已经形成了一个产业。商家认为这一手段可以有效提高到达顾客的机率，并可以同顾客互动接触。 与电话营销相关的词汇很多，直接销售(Direct Marketing)、数据库营销(Database Marketing)、一对一营销(One to one Marketing)、呼叫中心(Call Center)、客户服务中心(Custom Service Center)等等都是其涵盖的内容。这些技术侧重的方面各有不同，但目的都是一样的，即充分利用当今先进的通信计算机技术，为企业创造商机，增加收益。 目前关于电话营销的定义有很多，海内外的不同的定义反映了人们对电话营销这一销售模式理解的倾向性，也反映了对电话营销重要性认识的深化。在美国，
本科毕业论文（设计） 文献综述 题目某企业网络营销战略分析学院 专业工商管理 班级 学号 学生姓名 指导教师 完成日期
一、前言部分 当今社会是信息时代，知识飞跃时代，企业的竞争异常激烈。特别是中国的家具企业，竞争更是残酷。在经济全球化日益加剧的大背景下，以及当前较为困难的经营环境，企业亟需创新营销思维，提升行业竞争力，借助网络营销的优势平台已经成为企业必然选择。 2006年国家发改委、信息产业部，国务院信息办在北京联合召开中小企业信息化推进工程暨百万企业信息化培训信息发布会，并正式启动全国中小企业上网培训工作。同时，在国家的“十一五”计划中，网络营销占据了重要的地位和角色。随着温家宝总理批示的《关于加快电子商务发展的若干意见》的不断贯彻，中小企业在网络营销的应用方面将取得长足发展。 最近几年，企业对于网络的认知度大幅提升，越来越多的企业开始运用互联网进行品牌推广、网络营销。网络品牌广告也越来越被企业所接受，而企业对于网络在线商城、B2B的投入也持续增加，企业网络营销正方兴未艾。二、主体部分 （一）国外对于网络营销战略的理论研究成果 1、长尾理论 长尾理论是网络时代兴起的一种新理论，由美国人克里斯·安德森提出。他运用长尾理论指出由于成本和效率的因素，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。 2、4C理论 4C理论是由美国营销专家劳特朋教授在1990年提出的，它以消费者需求为导向，重新设定了市场营销组合的四个基本要素：即消费者(Consumer)、成本(Cost)、便利(Convenience)和沟通(Communication)。它强调企业首先应该把追求顾客满意放在第一位，其次是努力降低顾客的购买成本，然后要充分注意到顾客购买过程中的便利性，而不是从企业的角度来决定销售渠道策略，最后还应以消费者为中心实施有效的营销沟通。
小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者
文献综述 关于差异化营销策略研究的文献综述 摘要：理论界关于差异化营销模式的相关研究比较多，本文从差异化营销的策略和模式两个角度对相关研究进行分析，并对其进行评价，找出其中的研究不足，以期为进一步研究提供一定参考。 关键词：差异化营销营销策略模式 引言 随着社会经济的发展，消费水平和层次也相应提高。消费者的消费不再满足于基本的、标准的、大众化的需求，而是呈现多样化、个性化和精细化。传统的营销已不再适应市场的要求，如何实施差异化营销战略和模式来针对不同的目标市场也亟待解决。针对这一问题，本文就差异化营销模式的构建进行了探讨。 1.差异化营销概念及相关策略研究 1.1差异化营销概念 对于一个企业来说，创造顾客就是创造差异，在激烈的市场竞争中凭借其自身的各种优势，在产品质量、功能上优于竞争对手，通过有自己特色的促销营销手段，完善周到的售后服务在消费者心中树立起与众不同的企业形象和品牌形象，从而赢得市场。 邓久根[1]在《差异化营销策略的实施的对策与战略》一书中提到差异化营销就是企业凭借自身的技术优势和管理优势生产出在性能上、质量上优于市场上现有水平的产品或是在销售方面通过特色的宣传活动、灵活的推销手段和周到的售后服务，在消费者心目中树立起不同一般的形象。张占东[2]和杨树伟[3]等人也提出了相似的差异化营销的相关概念。 在借鉴前人的基础上，笔者认为差异化营销是指面对已经细分的市场，企业选择两个或者两个以上的子市场作为市场目标，分别对每个子市场提供针对性的产品和服务以及相应的销售措施。企业根据子市场的特点，分别制定产品策略、价格策略、渠道策略以及促销策略并予以实施。 1.2差异化营销策略研究 关于差异化营销策略研究主要集中在产品、服务、品牌和渠道等方面。学界涌现出了大量的研究成果。 1.2.1产品差异化策略 产品差异化是指产品的特征、工作性能、一致性、耐用性、可靠性、易修理性、式样和设计等方面的差异。其缺点是保持产品的差异化往往以高成本为代价，
文献综述 题目基于“电子菜箱”的农产品 网络营销运作分析 学生姓名马建召 专业班级信息管理与信息系统（08-1班）学号200806040125 院（系）经济与管理学院 指导教师(职称)仝新顺（教授） 完成时间 2012年 6 月 1 日
基于“电子菜箱”的农产品 网络营销运作分析 1.国内研究现状 1.1网络营销理论研究现状 1.1.1主要的网络营销观念 中国的一些经济学家认为网络营销是以互联网为媒体，以新的营销理念、方式、手段等实施营销活动，更有效的促成个人和组织交易活动的实现。如张雁白、黄泽华认为网络营销是数字经济时代的一种崭新的营销理念和营销模式，是用信息化技术进行的全部营销活动，是提升企业核心竞争力的一把钥匙，也是企业利用网络媒体来展开的各类市场营销活动，是传统市场营销在网络时代的延伸和发展。 山东大学的胡正明认为网络营销是指借助联机网络、电脑通讯和数字交互式媒体，以新的方式和理念来实现目标的营销活动方式。网络营销的理论基础是整合营销、虚拟营销、软营销和直复营销。 河南师范大学部翔的网络营销理念基础主要有三个:整合营销、直复营销和软营销。整合营销体现了以顾客为出发，企业和顾客不断交流的特点;直复营销是一种相互作用的市场营销体系;而软营销强调企业在进行市场营销活动时，必须尊重消费者的感受和体验，让消费者主动接受企业的营销活动。 广东松山职业技术学院的杨延红认为网络营销是企业利用网络媒体来开展各类市场营销活动，是传统市场营销在网络环境下的延伸和发展。 1.1.2网络营销的特点 张雁白，黄泽华等学者认为网络营销具有虚拟性、便利性、服务性、低成本性、速度快、互动性、国际性、时空无限性等。 王耀球、万晓认为网络营销有4个特点:具有极强的互动性，有助于企业实现全程营销目标;有利于企业降低成本费用;帮助企业增加销售，提高市场占有率;有效地服务于顾客，满足顾客的需要。 朱稼兴、段鹏等通过对中国网络经济比较发达的沿海城市进行分析认为:网络营销是一种以消费者为导向(主动权在消费者)，强调一对一个性化服务;极强的双向交
旅游营销文献综述 我国的旅游事业蓬勃发展，旅游市场营销是发展旅游事业的重要问题，本文在研究、分析我国旅游市场营销现状和存在的问题后，提出解决问题的对策，探究了旅游市场营销的合理发展趋势。 一、引言 目前，旅游业已成为全世界重要的经济产业，也是一个国际性很强的行业。随着我国改革开放和社会主义市场经济的发展，我国的旅游业蓬勃发展，然而只有出色的旅游营销策略才能将一国乃至地区、城市的旅游业推向世界。因此，为一个旅游城市做一个独特的营销策略是十分必要的。 近年来，国内外各地的旅游城市都在开拓自己的旅游市场，都在运用各种营销理论及观点（如麦卡锡的 4Ps 理论，劳特朋的 4Cs 营销理论，谭白英提出的提出了旅游营销的新业态，郭之英的系统的旅游市场营销策略，以及林越英的入境客源市场分析，道格拉斯 ? 皮尔斯的商务旅游的市场等等），并结合各地区的优势，纷纷推出自己的旅游产品及营销策略，使营销策略成为旅游业发展的关键因素。同时国际化的旅游城市也在这样的发展形势下日益增多，生态观光，商务活动都成为有效的营销手段之一。本文通过对各种营销理论的系统分析和综述，指出目前旅游营销现状及存在的问题，提出旅游营销的新思路。 二、旅游营销国内外研究现状及存在的问题 （一）国内市场营销及旅游业研究现状 20世纪 90年代国内旅游出游人数平均每年以 18.5%的增长速度发展，城镇居民和农民的出游率不断上升。随着人们生活水平的提高、可自由支配收入比重的增大，节假日的延长，闲暇时间的增多，必然会极大的促进国内旅游的发展。假日旅游的火爆就充分证明了这一点。发达国家发展旅游业的经验表明，在人均GDP达到 1000美元以后，旅游的大众化、普遍化便开始迅猛发展，我国已经接近于这一临界值，说明我国的大众旅游时代很快就要到来。按国际惯例，国际旅游收入与国内收入的比例为 1：8或 1：9，我国目前仅达到了1： 2.35 ，潜力很大。中国的国际旅游与发达国家相比差距很大，入境过夜旅游人数只及法国的一半，国际旅游收入还不到美国的 1/5 。由此
小额贷款公司信贷风险管理研究 小额贷款公司作为一种金融制度创新,对于解决中小微企业融资难题,促进我国“三农"发展具有重要意义,同时也顺应了我国金融多元化发展的需要。自2008年5月以来,《关于小额贷款公司试点的指导意见》等规范性政策文件相继颁布,国家积极规范和引导小额贷款公司的健康发展,小额贷款行业整体呈现欣欣向荣的发展态势。近几年,国家加大改革力度,深化金融体制改革,小额贷款公司也迎来了新一轮的发展机遇。但是,小额贷款行业经营的是风险,属于高风险行业,它所面临的风险来自方方面面,大量新成立的小额贷款公司由于缺乏风险控制经验,缺少风险管控机制,随时面临着因风险爆发而面临破产倒闭的可能性。 因此,本文研究目的在于提高小额贷款公司的信贷风险防控能力,实现科学、规范、高效管理,保持长期稳定发展,继续为当地的中小微企业服务,促进小额贷款行业健康可持续发展。在本论文中,笔者以宁波市江东区A小额贷款公司为例,对其信贷风险管理进行研究。本论文分为六个章节:第一章节为绪论,包括选题背景和研究意义,文献综述,研究思路与研究方法三个部分;第二章节,主要对小额贷款公司、风险管理等相关的概念进行界定,阐述了加强小额贷款公司信贷风险管理的重要意义和本文涉及的相关理论;第三章节,对A小额贷款公司的发展现状进行概述,分析了该公司面临的内外部风险情况,以及所采取的风险管理应对措施;第四章节,主要介绍了孟加拉国乡村银行风险管理模式和瑞士信贷银行信贷风险管理模式,提出国外信贷机构风险管理的借鉴意义;第五章节,是策略部分,也是本论文的重点,分别从确立信贷风险管理目标、加强制度建设减少内部风险、开展信贷全流程管理减少外部风险以及关注政策走向等四个方面入手,探讨风险管理对策;第六章节,是本论文的总结部分。
市场营销文献综述 摘要：市场营销理论最早是西方开始研究，改革开放以后我国逐步引进西方先 进管理思想与经验，我国理论界人士不断消化吸收其思想内核，并结合我国具体国情不断推陈出新，经历数十年的发展，市场营销理论已经比较成熟。市场营销理论最初从组合理论开始展开，逐步拓展其理论边际，成为一门涉及服务营销、互动营销等领域，并伴随着互联网经济的发展完善其模式的理论体系。同时市场营销基于对社会实务界的细致观察，不断捕捉社会经济风潮，不断增强其理论指导实务工作的能力。作为一门实务性特别强的学科，市场营销理论在指导实际工作具有巨大的作用，本文献综述将具体从基本理论开始展开研究，再与实际的航空营销工作中与理论相结合，从而论证营销理论在指导实际工作的巨大功效。 关键字：市场营销；服务营销；营销模式；互动营销；航空营销
一.引言 市场营销理论首先出现在西方，最开始是从组合理论开始萌芽。1953年,尼尔·博登博士(Neil Borden)在美国市场营销学会的就职演说中创造了“市场营销组合”(MarketingMix)这一术语,其意是指市场需求或多或少的在某种程度上受到所谓“营销变量”或“营销要素”的影响, 为了寻求一定的市场反应, 企业要对这些要素进行有效的组合,从而满足市场需求获得最大利润。营销组合实际上有几十个要素,博登提出的市场营销组合包括 12 个要素,称为12因素“营销组合”策略,即“产品计划、定价、厂牌、供销路线、人员销售、广告、促销、包装、陈列、扶持、实体分配和市场调研”。［1］后来的1960年，美国市场营销专家尤金·麦卡锡(E.J.Mccarthy)教授在人们营销实践的基础上，提出了著名的 4P营销策略组合理论。4P即产品（Product）、定价（Price）、渠道（Place）、促销（Promotion）首字母的缩写。同年,尤金·麦卡锡(E·J·Mccarthy)也对微观市场营销下了定义:市场营销是企业经营活动的职责,它将产品及劳务从生产者直接引向消费者或使用者以便满足顾客需求及实现公司利润,同时也是一种社会经济活动过程,其目的在于满足社会或人类需要,实现社会目标。［2］ 二.市场营销基本理论 最初的市场营销理论并没有将无形服务和有形实体产品加以区分，直到1966年，美国的拉斯摩(John·Rathmall)教授第一次提出要用新方法研究服务的市场营销问题并要求将两者加以区分，随后在1974年专门著作一本讨论服务市场营销的书，这标志着服务市场营销理论诞生。［3］随后西方理论界又在组合理论方面出现新的进展,先后出现了以下新的理论创新。布姆斯和比特纳1981 年在原来 4P 的基础上增加了三个“服务性的 P”:参与者(Participants)有的学者也称之为人—People, 即作为服务提供者的员工和参与到服务过程中的顾客；物质环境(Physical evidence),即服务组织的环境以及所有用于服务生产过程及与顾客沟通过程的的有形物质；过程(Process),构成服务生产的程序、机制、活动流程和与顾客之间的相互作用与接触沟通,从而形成了服务营销的7Ps。［4］1986年美国著名市场营销学家菲利浦·科特勒教授提出了大市场营销策略，在原4P组合的基础上增加两个P，即权力（Power）和公共关系（Public Relations），简称6PS。随后菲利浦·科特勒又提出了11P营销理念，即在大营销6P之外加上探查、分割、优先、定位和人。同年在其著作《营销管理》中定义市场营销为：市场营销是指识别目前尚未满足的需要与欲望,估量和确定需要量的大小, 选择和决定企业服务的目标市场,并决定适当的产品、业务、计划,以便更好地为目标市场服务。［5］1994年，哈佛的赫斯凯特( Jamew·L·Heskett)等教授，在前人研究的基础上，提出了服务利润链管理理论即3R组合策略。他们研究发现市场份额对利润并没有太大的影响，而顾客忠诚度较高的服务性企业更能赢利，因而服务性企业应采用3R营销策略：尽力留住顾客(Retention)、销售顾客关注的产品和服务(Related sales)、鼓励顾客向亲友介绍其满意的消费经历(Referrals)。［6］最后是美国营销学家唐·E·舒尔兹在20世纪90年代提出4R营销组合理论，包括关联（Relevancy）、反应（Respond）、关系（Relation）、回报（Return）。［7］ 菲利浦·特勒教授在1989年指出“20世的大众市场已经让位于个人市场—大规模定制”，标志着个性化市场或者说单个消费者的市场越来越受到学者和实