2016年银行职业知识点《个人贷款》：个人客户统一授信管理

XX银行从业考试《个人贷款》重点知识汇总引导语：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

以下是分享给大家的xx《个人贷款》重点知识汇总，欢送阅读!概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济安康开展。

(1)品种多、用途广。

既有个人消费贷款，又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款，又有委托性贷款;既有单一贷款，又有组合贷款。

(2)贷款便利。

可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款效劳中心或金融超市办理。

(3)还款方式灵活。

(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和开展20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建立银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃开展1999年2月，民银行公布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务开展力度，个人消费信贷业务得到快速开展。

(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的标准开展近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的标准开展。

(1)个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款，包括：①自营性个人住房贷款。

也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购置、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。

也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购置、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

银行中级职业资格《个人贷款》高频考点第一章个人贷款概述【考点一】个人贷款的性质和发展★个人贷款的特征【考点二】个人贷款产品的种类★★★1.个人抵押贷款2.个人质押贷款3.个人保证贷款4.个人信用贷款【考点三】个人贷款产品的要素★★1.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

2.银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实合法的使用用途等。

3.经贷款人同意，个人贷款可以展期。

4.等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

每月还款额计算公式为：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

5.等额本金还款法（1）等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率（2）等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。

由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【总结】等额本息还款法VS等额本金还款法①两种方法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

②从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。

第二章个人贷款管理【考点一】个人贷款流程★★★1.贷款的签约（1）填写合同应注意的问题①合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

银行业从业人员资格考试个人贷款-120(总分100,考试时间90分钟)一、单选题1. 以下选项中，不属于借款人基本情况评价的是______。

A. 分析了解借款人的身份B. 分析了解借款人的居所C. 通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录D. 审查借款人的银行存单的权属凭证2. 按照合作机构在与银行授信合作中履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度划分，外部合作机构不包括______。

A. 公信类合作方B. 中介服务类合作方C. 技术支持类合作方D. 担保类合作方3. 担保机构全部对外担保总额的上限一般不得超过______倍。

A. 5B. 10C. 20D. 304. 下列关于资产证券化的影响，说法错误的是______。

A. 证券化使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变B. 证券化的发展提高了银行向各类借款人提供信用的意愿C. 资产证券化改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具D. 信贷资产一级市场的发展，推动了二级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变5. 反映商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力的关键风险指标是______。

A. 不良资产率B. 不良贷款拨备覆盖率C. 贷款迁徙率D. 风险运营效率6. 下列关于抵押物风险管理措施不包括______。

A. 确保抵押物的真实性、合法性和安全性B. 及时办理抵押登记或预抵押登记，确保银行抵押权利的有效性C. 合理评估抵押物价值D. 确保抵押物的流动性7. 贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采用的方式支付是______。

A. 借款人自主支付B. 贷款人委托支付C. 借款人委托支付D. 贷款人受托支付8. ______是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

A. 借款人自主支付B. 贷款人委托支付C. 借款人委托支付D. 贷款人受托支付9. ______是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。

银行客户统一授信管理办法银行客户统一授信管理办法一、前言随着我国经济的不断发展，各种金融机构得到了迅猛的发展。

其中，银行业在国民经济中所扮演的角色愈加重要。

银行不仅在为市场提供了充裕的资金和流动性资源，而且还通过为企业和个人提供贷款，使他们更好地发展。

但是，银行业却伴随着一系列风险，如信用风险、市场风险、操作风险等等。

其中，信用风险是银行业所面临的最大风险之一。

因此，在控制银行风险的过程中，统一授信管理是不可或缺的一环。

因此，本文将着重探讨银行客户统一授信管理办法，以帮助银行加强风险控制管理。

二、什么是银行客户统一授信管理银行客户统一授信管理是银行为了更好地控制信用风险，统一管控客户信用额度、信用等级和授信条件等的一种综合性管理制度。

其主要目的是通过建立信用评级体系和信用额度分配标准等措施，较为系统地、科学地评估客户信用风险，加强对客户的管理和控制，避免客户信用风险释放导致的贷款坏账率上升及对银行带来的金融风险。

银行客户统一授信管理包括以下几个方面：（1）客户信用额度分配标准制定：银行客户统一授信管理制度首先需要制定各种流程与标准，从而实现信用额度分配的合理化及明确化。

（2）信用评级：一般而言，信用评级是银行客户统一授信管理重要环节。

通过对客户经营状况和财务状况等进行全面的评估，以便满足银行行业的贷款管理需要。

（3）风险评估：银行客户统一授信管理制度还需要采取风险评估等措施，以有效地估计风险，确保银行业务正常管理，与之相应的风险水平最低化.（4）信用审核：在信用评级、风险评估等过程中，需要特别的注意审核各种信用管理机构所提供的信息内容，确保信息准确完整，杜绝非法手段导致的错误之处。

三、银行客户统一授信管理的主要目的(1) 统一控制银行风险：经过长期的积累，银行在信贷方面存在的风险已经日益凸显。

其中，信用风险是银行业面临的最大风险之一。

银行客户统一授信管理通过建立信用评级体系和信用额度分配标准等措施，科学地评估客户的信用风险，加强对客户的管理和控制，从而有效地控制银行风险。

个人贷款授信管理办法1. 引言在金融领域中，个人贷款是指金融机构向个人发放贷款的行为。

个人贷款的授信管理办法是为了规范金融机构对个人贷款的审批、发放和管理等环节，保障金融机构和个人借款人的权益，促进个人贷款市场的健康发展。

本文将对个人贷款授信管理办法进行详细探讨。

2. 授信审批个人贷款的授信审批是指金融机构对个人申请贷款的资质和信用进行评估和审核。

在授信审批阶段，金融机构需要进行严格的资料核查、身份验证和信用评估，以确保个人借款人具备偿还贷款本息的能力和意愿。

金融机构应当根据个人借款人的收入、资产、信用状况以及借款用途等因素，综合考虑确定个人贷款的额度、期限和利率等条件。

3. 贷款发放个人贷款的发放是指金融机构根据授信审批结果，向个人借款人发放贷款的行为。

金融机构在贷款发放阶段需要向个人借款人提供完整的贷款合同，包括贷款的金额、期限、利率、还款方式等相关条款。

个人借款人应当仔细阅读并签署贷款合同，确保自身权益不受损害。

4. 贷款管理个人贷款的管理是指金融机构对已发放贷款的监督、催收和风险管控等工作。

金融机构应当建立完善的贷款管理制度，做好贷款账户的管理和归档工作，及时跟踪和核查个人借款人的还款情况。

对于逾期还款的借款人，金融机构应当采取相应的催收措施，包括方式、短信、上门催收等方式，以保障贷款本息的回收。

5. 风险控制个人贷款市场存在一定的风险，金融机构应当采取相应措施进行风险控制。

金融机构应当设立严格的贷款审批标准，确保贷款发放的安全性和合法性。

金融机构应当加强个人借款人的信用评估工作，避免向信用状况较差的借款人发放贷款。

同时，金融机构还应当建立风险预警机制，及时发现和处理潜在风险，防范贷款违约风险。

6. 法律法规个人贷款授信管理办法需要遵守国家相关的法律法规。

金融机构在制定和实施个人贷款授信管理办法时，应当参考《合同法》、《金融机构法》等相关法律法规的规定，并且严格遵守。

借款人和贷款机构双方应当共同遵守贷款合同的约定，履行各自的权责义务。

银行从业资格考试《个人贷款》知识点：个人抵押授信贷款要素（一）贷款对象1.具有完全民事行为能力、年满18周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；2.借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；3.借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；4.借款申请人无重大不良信用记录；5.借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款（以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款；6.各行自行规定的其他条件；7.要具有真实明确合法的贷款用途。

（二）贷款利率个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

（三）贷款期限（四）还款方式1.可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。

2.个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。

提前还款目前一般采取柜台还款方式。

（五）贷款额度1.以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

2.以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

3.贷款额度的计算公式：贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率4.抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素：（1）贷款风险。

贷款风险与抵押率成正向变化。

抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。

所以贷款人对风险大的贷款，采用降低抵押率来减少风险；风险小的，抵押率可高些。

（2）借款人信誉。

一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当，信誉较差的借款人，抵押率应低些。

反之，抵押率可高些。

（3）抵押物的品种。

由于抵押物品种不同，它们的管理风险和处分风险也不同。

按照风险补偿原则，抵押那些管理风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些。

银行从业资格考试《个人贷款》知识点银行从业资格考试《个人贷款》知识点公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

下面店铺为大家搜索整理了银行从业资格考试《个人贷款》知识点，希望对大家有所帮助。

公积金个人住房贷款一、基础知识1.公积金个人住房贷款的概念公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。

公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

2.公积金个人住房贷款的特点(1)互助性公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的.职工，都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

3.公积金个人住房贷款的要素(1)贷款对象公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。

申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。

其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。

(3)贷款期限公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。

xx银行个人综合授信贷款管理及操作办法第一章总则第一条为培育和发展优质客户群体，优化xx银行资源配置，向优质客户提供快捷高效的金融服务，促进个人综合授信贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规和中国银监会及xx银行相关规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人综合授信贷款是指贷款人以提供授信额度的方式，向符合条件的借款人发放的用于消费或经营需要的，在规定的授信期限和贷款额度内，随借随还、循环使用的贷款。

第三条本办法所称授信，是指银行以提供授信额度的方式向申请授信的自然人提供资金融通的操作方式。

第四条本办法所称授信额度是指银行为借款申请人核定的个人综合授信贷款最高限额。

贷款额度具体包括质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度，借款人可单独以其任何一种方式申请授信额度，也可合并上述方式申请授信额度。

第五条本办法所称贷款人是指xx银行授权开办个人综合授信贷款业务的各分支机构。

第六条本办法所称借款人是指符合贷款人规定条件的自然人。

第七条发放个人综合授信贷款应遵循“总量控制、随用随借、循环使用”的原则。

第八条贷款人开展个人综合授信贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章贷款对象、用途及条件第九条贷款对象。

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

第十条贷款用途。

个人综合授信贷款可用于个人及其家庭的消费性支出，也可用于其个人经营性支出。

消费性支出是指用于购买家用轿车、房屋装修、购置大额耐用消费品、旅游及其它消费用途的个人及家庭支出。

经营性支出是指用于生产经营周转和创业等方面支出。

借款人申请个人综合授信贷款时，必须明确贷款用途并向贷款人提供能够证明其贷款用途的资料。

第十一条个人综合授信贷款不得用于股本权益性投资、有价证券投资、期货投资等法律法规禁止的用途。

不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

第十二条贷款基本条件：（一）年满18周岁，借款人年龄加借款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁；（二）具有合法有效身份证明和固定住址；（三）贷款用途明确合法；（四）收入合法稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为。

银行个人综合授信贷款管理及操作办法一、前言个人综合授信贷款是指银行向个人客户综合授予信用额度，方便客户在资金需求时能够快速满足，并且不需要再次逐一审批。

在银行业务中，个人综合授信贷款管理与操作至关重要，下面将简要介绍个人综合授信贷款的管理与操作办法。

二、个人综合授信贷款管理办法1、信用评估银行通过客户的资信状况、经济状况、履约能力、家庭状况、业务拓展等各种因素，对客户进行全面评估，以此为依据，综合授予信用额度。

2、信用额度管理银行根据客户不同的资信状况、反映出的信誉质量，对每个客户设置不同的信用额度，实现个性化服务，保证客户能够得到更好的贷款服务。

3、信用额度调整在个人综合授信贷款的过程中，可能会由于客户信用状况或者银行业务调整等原因，导致需要对信用额度进行调整。

因此银行为各个客户设置了不同的调整周期，有些是半年一次，有些是年度调整一次，以保证个人综合授信贷款的通畅运作。

4、贷款审批申请人递交贷款申请时，银行根据审批程序进行贷款审批。

审批程序一般包括资料准备、信息审核、伦理审核、风险评估、授信额度的确定等。

三、个人综合授信贷款操作办法1、证明材料银行要求客户提供充足的证明材料来证明其信贷状况。

证明材料包括身份证、户口簿、收入证明、资产证明、婚姻证明等。

2、还款方式在个人综合授信贷款的过程中，银行要求客户及时按照贷款合同及还款安排完成每期还款。

还款方式包括等额本息还款、等额本金还款等。

3、利率利率是指贷款服所支付的手续费。

在个人综合授信贷款过程中，银行会根据不同的信贷状况，设置不同的利率标准，保证贷款服务的公平性和灵活性。

4、担保方式银行要求客户进行担保，来降低贷款风险。

担保方式包括抵押、质押、保证等担保方式。

综上所述，个人综合授信贷款管理与操作办法是银行业务中一个重要的环节，旨在为客户提供更好的贷款服务，并保证银行的风险控制。

个人综合授信贷款的管理和操作办法应当严格执行，并及时进行调整，以适应市场需求和银行业务发展。

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点一、个人贷款的概念和种类个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

二、个人住房贷款1、基础知识个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自住住房。

2、贷款流程（1）受理。

经办人员向客户介绍建设银行个人住房贷款业务，了解借款人的贷款需求，请客户填写《个人住房贷款借款申请表》，并为客户提供真实、完整的收入证明和查询征信授权书。

（2）调查。

贷前调查人通过查验客户提交的件和其他有效证件、查询个人征信系统、对交易房屋进行现场评估的方式，调查借款人申请资料的真实性、合规性、完整性以及借款人的信用状况。

（3）审查审批。

审查人员依据审批原则进行审批，对借款人的借款申请在规定的期限内作出同意或者不同意的批复，经办人员根据审查审批的结果，与客户签订借款合同等其他文件。

（4）签约办妥所有手续后，经办人员与客户当面签收借款合同等文件，需要抵质押的还须与抵押人/出质人共同签订《抵押合同/质押合同》，并办理抵质押登记手续。

（5）发放。

贷款行在确认抵质押手续办妥后，放款人与借款人到约定时间，到经办网点办理还款代扣储蓄卡和委托扣款协议，次日将贷款发放至借款人个人结算账户或卡户内。

如为担保方式组合贷款的，需同时发放两笔以上的贷款时，需统一支付至一个账户内。

（6）贷后管理。

按照《中国建设银行个人住房贷款贷后管理办法》对贷款实施贷后管理，包括对借款人的还款行为进行监测与查询；对抵质押物进行监管；及时记录和整理逾期催收台账；及时更新抵押物他项权证；及时处理抵押物的保险理赔；定期对个贷信息系统进行维护和管理。

三、个人消费贷款1、基础知识个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费用途的人民币贷款业务。

个人消费贷款可用于购买耐用消费品或支付有关费用等用途。

个人贷款考试知识点总结个人贷款考试是金融行业的一项重要考试，对于从事银行、金融机构等相关行业的人员来说，具有非常重要的意义。

下面将围绕个人贷款考试的知识点进行总结，帮助考生更好地备考。

I. 信贷基础知识1. 信贷概念和特点信贷是指银行或金融机构向客户提供资金，客户在一定期限内还款，并支付一定利息的一种信用业务。

信贷的特点包括借贷双方、金额、期限、利率等方面的特征。

2. 信用风险信用风险是指借款人或其他融资对象由于自身原因或外部环境变化导致无法按时偿还债务的风险。

银行的贷款业务存在着信用风险。

了解信用风险的特点和防范措施对于个人贷款业务的开展至关重要。

3. 信贷资产质量信贷资产质量是指银行信贷资产的质量状况，主要包括不良贷款、逾期贷款、呆账等指标。

了解信贷资产质量的评估方法和相关政策对于银行信贷业务的风险控制具有重要意义。

II. 个人信贷业务知识1. 个人信贷业务流程个人信贷业务的流程包括客户征信评估、贷前审查、贷款发放、贷后管理等环节。

了解个人信贷业务的流程对于理解个人贷款的全貌非常重要。

2. 个人信贷产品种类个人信贷产品种类包括个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。

不同种类的个人信贷产品有不同的特点和要求，考生需了解各类产品的特点和申请条件。

3. 个人信贷利率政策个人信贷利率政策是银行制定的各种贷款利率政策，包括基准利率、浮动利率和固定利率等。

掌握个人信贷利率政策对于客户选择贷款产品和银行运营策略有着重要影响。

III. 个人征信知识1. 个人征信概念和作用个人征信是指个人信用记录的汇总和评价系统，主要由个人信用报告和个人信用评分构成。

了解个人征信的概念和作用对于银行信贷决策和风险控制非常重要。

2. 个人征信报告内容个人征信报告包括个人基本信息、信贷记录、贷后信息、风险信息等内容。

了解个人征信报告的内容和信息解读对于评估客户的信用状况和风险承担能力有着重要意义。

3. 个人信用评分模型个人信用评分模型是银行用于客户信用评估和风险管理的重要工具。

银行从业资格考试个人贷款必考点：个人征信安全管理银行从业资格考试个人贷款必考点：个人征信安全管理导语：个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

下面是店铺整理的相关考试知识。

(1)授权查询商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

(2)限定用途中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

(3)信息安全存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。

个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。

整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。

(4)查询记录个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的'信用报告中。

(5)违规处罚商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

(6)密码管理商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。

个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。

随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。

此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

银⾏从业资格考试《个⼈贷款》考点归纳 个⼈贷款就是贷款⼈(⼀般商业银⾏)向消费者个⼈或者居民家庭提供的，⽤于个⼈消费、⽣产经营等⽤途的本外币贷款，并规定贷款利息，并约定按期还本付息的，⽤于购买⾃⽤住房、消费或者⼩额投资经营的贷款。

接下来店铺为⼤家编辑整理了银⾏从业资格考试《个⼈贷款》考点归纳，想了解更多相关内容请关注应届毕业⽣考试⽹! ⽹上银⾏的特征 ①电⼦虚拟服务⽅式。

⽹上银⾏所有业务数据的输⼊、输出和传输都以电⼦⽅式进⾏，⽽不是采取“⾯对⾯”的传统柜台⽅式。

②运⾏环境开放。

⽹上银⾏是利⽤开放性的⽹络作为其业务实施的环境，⽽开放性⽹络意味着任何⼈只要拥有必要的设备就可进⼊⽹上银⾏的服务场所接受银⾏服务 。

③模糊的业务时空界限。

随着互联⽹的延伸，客户可以在世界的任何地⽅、任何时间获得同银⾏本地客户同质的服务，银⾏在技术上获得了将其业务⾃然延伸⾄世界各个⾓落的能⼒，不再受地域的局限。

④业务实时处理，服务效率⾼。

实时处理业务，是⽹上银⾏同传统银⾏的⼀个重要区别。

⑤设⽴成本低，降低了银⾏成本。

⑥严密的安全系统，保证交易安全。

⽹上银⾏的功能 (1)信息服务功能通过银⾏⽹站，银⾏员⼯和客户之间可以通过电⼦邮件相互联络。

银⾏可以将信息发送给浏览者，使上⽹的客户了解更多银⾏信息。

客户可以在任何时候、任何地点向银⾏咨询有关信息。

(2)展⽰与查询功能现在全世界⼤部分银⾏都有⾃⼰的主页，内容涵盖银⾏的各个⽅⾯，⽤户可以通过查询了解银⾏的情况，也可以查询⾃⼰的账户和交易情况。

(3)综合业务功能⽹上银⾏可以提供各种个⼈、企业传统⾦融服务，能够为客户提供各种信息并处理客户的各种资料报表等。

对于个⼈贷款营销⽽⾔，⽹上银⾏的主要功能就是⽹上咨询、⽹上宣传以及初步受理和审查。

3. ⽹上银⾏营销途 径(1)建⽴形象统⼀、功能齐全的商业银⾏⽹站; (2)利⽤搜索引擎扩⼤银⾏⽹站的知名度; (3)利⽤⽹络⼴告开展银⾏形象、产品和服务的宣传; (4)利⽤信息发布和信息收集⼿段增强银⾏的竞争优势; (5)利⽤交互链接和⼴告互换增加银⾏⽹站的访问量; (6)利⽤电⼦邮件推⼴实施主动营销和客户关系管理。

**银行客户统一授信管理办法第一章总则第一条为加强和规范**银行（以下简称我行）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》以及我行授权管理和信贷管理的有关制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称统一授信，指我行对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。

我行对该客户提供的人民币贷款、承兑、贴现、贸易融资、信贷证明、保函等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。

第三条实施统一授信制度必须遵循主体统一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。

第四条我行对在国家工商行政管理机关核准登记，在我行开立基本帐户或一般帐户，并与我行有信用业务关系，或申请建立信用关系的法人客户实施统一授信管理。

第五条我行统一授信管理方式分为公开统一授信与内部统一授信两种形式。

第二章授信额度核定第六条按**银行企业信用等级评定管理办法评定的C 级企业当年不得新增授信，并且必须作出当年信用压缩计划，其余信用等级单一法人客户最高综合授信额度按以下方式核定：核定最高综合授信额度后，其资产负债率不得高于70%。

计算公式为：（负债总额－我行现有信用余额）＋最高综合授信额度资产负债率=—————————————————————————≤70% （资产总额－我行现有信用余额）＋最高综合授信额度即：最高综合授信额度≤（2.33*资产总额－3.33*负债总额）＋我行现有信用余额第七条核定客户最高综合授信额度后，我行可根据国家产业政策和市场变化，对客户超过最高综合授信额度的信用需求实行特别授信。

特别授信需按照相关业务的管理规定进行报批。

在其有效期生效和结束时，相应调增和调减客户的最高综合授信额度。

第八条对由多个法人组成的企业集团或集团性关联企业，将在分别确定集团内各法人企业的最高综合授信额度的基础上，确定对该集团客户的总体最高授信额度。

个人客户综合授信贷款1.业务简介个人客户综合授信贷款业务是指农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度, 客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得贷款的业务。

个人客户综合授信贷款业务坚持“明确定位、分类授信、集中经营、注重效益”的原则。

明确定位是指个人客户综合授信贷款业务的市场定位应以县以上城区的个人优质客户为主；分类授信是指个人客户综合授信额度按不同的担保方式分别核定；集中经营是指同一客户的综合授信贷款业务仅能在一家经营行办理，其他经营行不得对该客户办理个人客户综合授信贷款业务；注重效益是指个人客户综合授信额度的核定不仅要考虑个人客户的风险承受能力，还要考虑该客户的综合贡献度。

2.相关规定2.1借款人基本条件客户申请个人客户综合授信，应当符合以下条件：（1）年满18周岁且不超过65周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，身体健康，具有有效身份证明；（2）在本地有固定住所；（3）具有稳定的职业、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）信用记录较好（人民银行个人征信系统和农行CMS 查询未出现连续逾期三期或累计逾期六期现象，未发生信用卡恶意透支行为），无赌博、吸毒等不良嗜好记录；（5）在经办行开立个人账户，愿意接受经办行信贷、结算监督；（6）能提供合法、有效、足值的担保（符合信用授信条件客户除外）；（7）符合资信评级条件（仅办理抵质押授信业务的客户除外）和经办行要求的其它条件；（8）申请信用和保证授信的客户必须是按《中国农业银行山东省分行“金钥匙理财”贵宾客户管理实施细则（试行）》认定的我行贵宾客户。

（9）借款人和保证人均为行政机关公务员的，可以办理保证担保方式综合消费贷款。

2.2经办行限定经省行审批同意的部分城区支行和经济强县支行才能发放个人综合授信贷款。

以市分行为单位，抵、质押方式授信额度应占综合授信总额的95％以上。

借款人和保证人均为行政机关公务员的，办理保证方式综合授信贷款可不受抵、质押额度95％以上的限制。