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银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位社区银行是指在银行业中以小区域或特定社区为服务对象，专注于提供个人、小型企业和社区居民的金融服务的一类银行。
社区银行的兴起是银行业多元化发展的重要体现，也是金融服务向细分领域深入延伸的必然结果。
本文将探讨社区银行在银行业中的发展和地位，并分析其对经济社会的积极影响。
一、社区银行的发展历程社区银行起源于20世纪的美国，早期主要是为农村和偏远地区提供金融服务。
随着社区经济的快速发展和金融市场的逐步完善，社区银行逐渐从地方性农业银行转变为以服务社区居民和小企业为核心的银行形态。
在中国，社区银行的发展相对较晚，但近年来也取得了长足的进展，成为中国银行业发展的新亮点。
二、社区银行的地位与特点1. 服务对象：社区银行主要面向个人和小型企业，注重为这些客户提供个性化的金融产品和专业的金融解决方案，满足其个别化的需求。
2. 地域特定性：社区银行具有明显的地域特点，服务范围较小，普遍设立在社区商圈或居民密集区，便利了客户的日常金融交易。
3. 独立经营性：社区银行通常作为独立法人单独设立，拥有相对独立的管理和运营机制，能够更加灵活地响应客户需求，并提供差异化服务。
4. 风险控制：社区银行由于服务对象较为专一，能够深入了解客户情况，加强对风险的把控，降低风险暴露。
三、社区银行发展的优势1. 服务定位：社区银行相对大型银行具备更强的服务地域性和个性化优势，能够更好地满足客户个别化需求。
2. 推动地方经济：社区银行直接服务于社区居民和小型企业，积极支持真实经济发展，推动地方经济的稳健增长。
3. 客户信任：由于较大银行的经营特点，社区银行更能与客户建立亲密的关系，获得客户的信任和支持。
4. 创新驱动：社区银行通常较大型银行更具创新意识，敏锐捕捉市场机遇，更灵活地推出符合客户需求的金融产品和服务。
四、加强社区银行发展的建议1. 完善法规支持：加快制定完善社区银行的准入条件和监管政策，为社区银行的发展提供有力支撑。
目录1 社区银行的概念和特征 (9)1.1 社区银行的概念 (9)1.2 社区银行的特征 (9)2 我国发展社区银行的必要性和可行性 (9)2.1 提高民间资本的利用效率 (9)2.2 提高居民消费水平 (10)2.3 推动我国金融结构顺利转换 (10)2.4 法律上的可行性 (10)3 我国发展社区银行的优势 (11)3.1 定位差异优势 (11)3.2 产权优势 (11)3.3 营销优势 (11)3.4 集中经营优势 (11)4 美国社区银行发展情况及对我国的启示 (12)4.1 美国社区银行的发展情况 (12)4.2 美国社区银行的发展对我国的启示 (12)4.2.1 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障 (12)4.2.2 融入社区，充分发掘客户的软信息 (12)4.2.3 开发具有当地社区特色的金融产品 (13)5 我国社区银行适行的模式 (13)5.1 构建我国社区银行的制约因素 (13)5.2 我国社区银行设立模式的选择 (13)5.2.1 将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行 (13)5.2.2 引导民间非正规金融发展成社区银行 (14)5.2.3 把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行 (14)5.2.4 由民营资本组建新的社区银行 (14)6 结论 (14)1社区银行的概念和特征1.1社区银行的概念社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行[1]。
1.2社区银行的特征正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。
并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。
商业银行的社区金融服务随着社区意识的不断增强和金融服务需求的多样化，商业银行的社区金融服务在近年来得到了广泛关注和推崇。
社区金融服务是指商业银行为社区居民提供的金融产品和服务，目的是满足社区居民的金融需求，促进社区的经济发展和社会进步。
本文将从社区金融服务的定义、重要性、具体服务内容以及潜在问题等方面进行探讨。
一、社区金融服务的定义和重要性社区金融服务是商业银行根据社区居民的金融需求，提供相应金融产品和服务的一种业务模式。
它是商业银行将服务范围从个人和企业拓展到社区居民的延伸，是商业银行在金融业务发展的同时积极回归社会的一种体现。
社区金融服务的重要性主要体现在以下几个方面：1.满足社区居民的金融需求：社区居民对金融服务的需求与城市居民不同，主要体现在小额贷款、储蓄、支付结算、理财等方面。
商业银行通过提供社区金融服务，能够更好地满足社区居民的真实需求，提升金融服务的精准性和针对性。
2.促进社区的经济发展：社区金融服务能够为当地的小微企业提供融资支持，促进其发展壮大。
商业银行可以通过为社区居民提供小额贷款、信用卡、理财产品等金融服务，推动社区内资金的流动，激活社区经济，促进就业增长。
3.增强社区凝聚力和社会和谐：商业银行通过社区金融服务能够与社区居民建立更密切的联系，增强金融机构与社区居民的互动，加深彼此的了解和信任感。
同时，商业银行还可以通过开展金融知识教育、扶贫济困、公益慈善等活动，积极履行社会责任，推动社会和谐发展。
二、社区金融服务的具体内容1.小额贷款服务：商业银行可以为社区居民提供小额贷款，满足他们的个体经营、创业和生活消费等方面的资金需求。
通过简化贷款审批流程和降低贷款利率，商业银行能够帮助社区居民解决燃眉之急，助力其实现经济自立和社会发展。
2.储蓄和支付结算服务：商业银行可以设立社区便民服务点，为社区居民提供储蓄和支付结算等基本金融服务。
社区居民可以方便地进行存取款、转账汇款、缴纳水电费等操作，大大提高他们的金融服务便利性和效率。
我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁，社区银行作为一种新兴的金融服务模式，逐渐在金融体系中占据了重要的地位。
社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系，为居民和企业提供了便捷的金融服务，成为推动社区经济发展的重要力量。
然而，随着市场竞争的加剧和监管政策的调整，社区银行也面临着诸多挑战和问题。
本文旨在深入分析我国社区银行的现状，包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。
结合国内外的研究成果和实践经验，探讨社区银行的发展对策，提出具有针对性的政策建议和发展路径。
通过本文的研究，希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导，推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。
二、我国社区银行现状分析近年来，我国社区银行的发展势头迅猛，已经成为金融服务体系中的重要一环。
社区银行以其贴近社区、服务居民的特点，逐渐赢得了市场的认可。
然而，在快速发展的也暴露出了一些问题。
从数量上看，我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。
随着金融科技的进步和政策的推动，越来越多的银行开始将触角伸向社区，为居民提供更加便捷的金融服务。
这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。
从服务质量上看，社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。
许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务，满足居民的日常生活需求。
一些社区银行还积极创新，推出了针对社区居民的特色金融产品，如理财产品、信用卡等，进一步丰富了居民的金融选择。
然而，我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。
社区银行的定位尚不明确。
一些社区银行过于追求规模扩张，忽视了服务社区居民的初心，导致服务质量下降。
社区银行的业务模式相对单一，缺乏创新。
许多社区银行仍然沿用传统的业务模式，缺乏与互联网、大数据等技术的融合，难以满足社区居民日益多样化的金融需求。
探讨我国农村金融机构的改革取向----社区银行目录摘要 (1)1绪论 (2)2我国农村金融体系的现状 (1)2．1我国农村信用合作社存在的问题 (1)2．1．1农村信用社股金构成不合理 (1)2．1．2农村信用社管理体制存在诸多问题 (2)2．1．3缺乏有效的风险管理体系 (2)2．1．4农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离 (2)2．2．邮政储蓄“大流血”现象 (1)2．3民间非正规金融借贷活跃，加大了农民的债务负担和农村的金融风险 (1)3社区银行的概述 (1)3．1社区银行的概念 (1)3．2社区银行的经营特点 (1)3．2．1资产规模小、经营机制灵活 (1)3．2．2能及时获取相关信息、有效降低风险 (1)3．2．3主要从事关系型信贷业务 (1)3．2．4经营资本多元化 (1)4社区银行成为我国农村金融体系改革取向的分析 (2)4．1发展社区银行的必要性 (2)4．1．1在微观上，社区银行能够满足农村的金融需要 (2)4．1．2在宏观上，社区银行能够恢复农村金融资源配置的功能 (2)4．1．3社区银行可以解决农村与城市的区域金融发展不平衡的问题 (2)4．2发展社区银行的可行性 (1)4．2．1我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点 (1)4．2．2农村金融机构建成为社区银行后将有助于解决以下问题 (1)5．发展农村社区银行的路径探析 (1)5．1将现有的农村信用社改造为社区银行 (1)5．2在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行 (1)5．3引导民间非正规金融发展成社区银行 (1)6. 结语 (1)后记 (1)参考文献 (22)摘要社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式。
社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略”，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展，取得了不逊于大银行的经营业绩。
社区银行的含义及特点
社区银行的概念源自西方发达国家，在这里，社区并不是一个严格的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
1981年，美国《银行业》杂志选用迈克·吉布森（Michael Gibson）给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线，通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。
同时，社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报。
”美国独立社区银行协会给出的定义是：“社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
”由此可以看出，社区银行实际上是指在一定地区的社区方位内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
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社区银行的特点和优势表现很明显。
特点主要有两个：一个是规模小，一个是商业化经营。
其优势概括说来，主要表现在：组织机构简单，经营机制灵活且富有创新活力；服务范围在社区以内，有利于及时获取信息，有效降低风险；面对小企业和居民，可以提供全方位的金融服务；而且社区银行还将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展，这就有效防止了基层金融的空洞化，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
以上优势使得社区银行的经营业绩有了一定的保证，也使得社区银行这一金融模式在世界各地有着较强的生命力。
社区银行的概念和发展社区银行是指为特定社区提供金融服务的小型银行机构。
它们的目标是满足社区居民和小企业的金融需求，提供个性化的服务，并为社区的经济发展做出贡献。
社区银行通常具有以下特点：规模相对较小、本地化经营、与社区紧密联系、注重个性化服务、关注社区的经济状况和发展需求。
社区银行的发展可以追溯到19世纪末的美国。
当时，大型银行主导了金融市场，对小企业和农村地区的金融需求缺乏关注。
为了填补这一空白，社区银行应运而生。
它们通过本地经营、了解社区需求、提供个性化服务等方式，成功地满足了社区居民和小企业的金融需求。
社区银行的发展对社区经济有着积极的影响。
首先，社区银行能够更好地了解社区的经济状况和需求，因此能够提供更贴近实际的金融产品和服务，帮助小企业获得融资支持，促进就业和经济增长。
其次，社区银行通常与当地的非营利组织、政府机构等合作，共同推动社区的发展和改善社区居民的生活质量。
最后，社区银行的本地化经营模式能够增加金融服务的可及性，使更多的社区居民能够获得金融服务，提高金融包容性。
社区银行的发展也面临一些挑战。
首先，由于规模相对较小，社区银行在面对大型银行的竞争时可能面临资源和技术上的不足。
其次，社区银行需要与不同的社区居民和小企业建立紧密的关系，这需要投入大量的时间和精力。
此外，社区银行还需要面对金融监管和合规要求的挑战，确保自身的合法性和稳定性。
为了促进社区银行的发展，政府和监管机构可以采取一些措施。
首先，可以提供相关的政策支持，例如降低社区银行的税负、简化审批程序等，减少其经营成本。
其次，可以加强对社区银行的监管和指导，确保其合规经营，防范金融风险。
此外，还可以鼓励社区银行与当地的非营利组织、教育机构等合作，共同推动社区的发展和改善社区居民的生活质量。
总之，社区银行作为为特定社区提供金融服务的小型银行机构，具有本地化经营、个性化服务、关注社区发展等特点。
它们的发展对社区经济有着积极的影响，能够满足社区居民和小企业的金融需求，促进就业和经济增长。
银行业的社区银行模式探讨社区银行模式在银行业的应用和优势社区银行模式是指在银行业中，银行机构以满足社区居民金融需求为主要目标，采取一系列特定的经营策略和服务方式的经营模式。
本文将探讨社区银行模式在银行业的应用和优势。
一、社区银行模式的应用社区银行模式在银行业的应用主要分为以下几个方面：1. 地域特定性服务：社区银行模式通过设立分支机构，并深入社区居民之中，提供特定地域的金融产品和服务。
社区银行将关注点放在满足当地居民的贷款、储蓄等金融需求上，以更好地服务社区。
2. 个性化金融解决方案：社区银行模式注重客户需求的个性化解决方案，通过与客户进行面对面的沟通，了解客户的金融目标和需求，并提供相应的金融产品和服务。
这种模式更加注重与客户的互动和关系建设。
3. 综合金融服务：社区银行模式通过整合提供综合金融服务，包括储蓄、贷款、信用卡等一系列金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
通过综合金融服务，提高客户黏性，增强客户忠诚度。
二、社区银行模式的优势社区银行模式在银行业中具有许多优势，主要包括以下几个方面：1. 本土化优势：社区银行通过深入社区，了解社区居民的特定需求和偏好，更好地制定金融产品和服务策略。
与大型银行相比，社区银行更能与当地居民建立紧密联系，提供更加贴近他们实际需求的金融解决方案。
2. 客户关系优势：社区银行与客户的关系更加密切，通过面对面的交流和建立信任关系，使客户更加愿意在社区银行办理金融业务，并将其资产保留在社区。
这种客户关系优势有助于社区银行维持稳定的存款和贷款基础。
3. 低风险优势：社区银行模式更注重小额贷款和本地市场，对风险的控制相对较好。
相较于大型银行，社区银行的风险更容易可控，不易受到全球金融市场变化的影响。
4. 促进地方经济发展：社区银行通过提供贷款和支持小型企业等方式，促进当地经济的发展。
社区银行的存在和发展能够为社区带来更多的就业机会和财务支持，推动当地经济的增长。
结论：社区银行模式在银行业中的应用和优势是多方面的。
商业银行的社区发展与支持随着经济的发展和社会的进步，商业银行不再只是提供金融服务的机构，而是承担着更多的社会责任，其中之一就是社区发展与支持。
商业银行积极参与社区事务，支持社区发展项目，不仅有助于改善社区居民的生活质量，也可提升银行的社会形象和品牌价值。
商业银行的社区发展与支持主要体现在以下几个方面：1. 社区投资与项目支持商业银行通过投资和支持社区发展项目，为社区提供基础设施建设、文化教育、环保保护等方面的支持。
例如，银行可以投资兴建公园、图书馆、学校等社区设施，提供教育、娱乐和休闲场所，改善居民的生活环境。
此外，银行还可资助文化活动、艺术展览和体育赛事等社区项目，丰富社区居民的文化生活，提升社区的文化品位。
2. 小微企业支持与融资服务商业银行通过为小微企业提供融资支持来促进社区经济的发展。
小微企业是社区经济的重要组成部分，它们的发展对社区的繁荣与稳定起着至关重要的作用。
商业银行可以为小微企业提供专门的金融产品和服务，如贷款、信用卡、POS机等，帮助他们解决资金短缺问题，促进业务的扩大和创新。
3. 社区义工活动与志愿者服务商业银行积极组织员工参与社区义工活动和志愿者服务，提供社区服务和公益支持。
银行员工可以参与社区公益项目，如环境保护、扶贫帮困、老人看护等，为社区居民提供实际的帮助和支持。
这样的活动不仅增强了银行员工的社会责任感，也提升了银行的社会形象。
4. 社区金融教育与咨询服务商业银行可以通过开展社区金融教育和咨询服务，提高居民的金融知识水平。
金融知识对每个人来说都很重要，它能够帮助居民理性消费、合理理财，避免金融风险。
银行可以为社区居民提供金融知识讲座、理财规划咨询等服务，帮助他们做出明智的金融决策，提升整个社区的金融素质。
商业银行的社区发展与支持不仅有助于改善社区居民的生活质量，也对银行自身发展具有积极的影响。
通过参与社区发展，商业银行能够建立和维护与当地居民和机构的密切联系，树立良好的企业形象和社会声誉，增加社会的认同感和好感度。
社区银行社区银行是一种在当地社区中为居民和小企业提供金融服务的金融机构。
在大多数情况下，社区银行是小型银行，与大型全国性银行相比，社区银行更专注于满足当地社区的金融需求。
社区银行通常具有以下特点：•地理位置：社区银行通常只设在一个或几个地方，服务于特定社区或地区的居民和企业。
因此，社区银行更加亲近和熟悉当地客户的金融需求。
•服务定位：社区银行致力于提供个性化的金融服务。
他们更愿意听取客户的需求并提供相应的定制化服务，以满足客户的个性化需求。
•社会责任：社区银行不仅仅关注盈利，也注重社会责任。
他们通常会积极参与当地社区的慈善活动和社会公益事业，为当地社区做出贡献。
•小额贷款：社区银行常常愿意给那些无法获得贷款的小企业和个人提供贷款服务。
他们更加灵活，更愿意接受更高的风险以支持当地经济的发展。
•关系型服务：社区银行通过建立良好的客户关系来吸引和保留客户。
他们更注重与客户之间的互动和交流，以提高客户的忠诚度。
为了更好地了解社区银行的运作方式，我们可以以一家典型的社区银行为例进行介绍。
假设某城市X有一家名为“X社区银行”的小型银行，它位于城市中心，服务范围覆盖该城市的居民和小型企业。
该社区银行的工作人员熟悉当地客户的需求，他们通过提供各种金融产品和服务来满足客户的需求，比如储蓄账户、贷款、信用卡等。
X社区银行的员工都对当地社区有着深厚的情感，他们积极参与当地的社会活动和公益事业，希望为社区的发展贡献自己的力量。
因此，该银行得到了当地客户的认可和支持，客户量逐渐增加，业务范围也在不断扩大。
X社区银行在市场上与其他银行竞争，但它通过不同的服务定位和服务方式来脱颖而出。
客户在X社区银行可以感受到更加贴心和个性化的服务，这也是该银行的竞争优势所在。
在金融科技不断发展的今天，社区银行也面临着一些挑战。
他们需要不断创新，引入新的技术和服务方式，以适应客户的需求和市场的变化。
总的来说，社区银行在金融业中具有一席之地，它们以个性化、关系型的服务吸引和保留客户，为当地社区的经济和社会发展作出了积极贡献。
目前,我国银行业的竞争不足,在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下,我国银行业的竞争将空前激烈,如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。
从中小企业的角度上看,其在发展的过程中遭遇“融资瓶颈”的情况依然严重。
此外,随着社区经济蓬勃兴起,对社区金融的需求越来越大,需要相应的金融机构为之提供服务。
在这种背景下,发展社区银行的呼声日益高涨,本文将就我国发展社区银行的作用问题进行探讨。
一、社区银行的内涵社区银行(CommunityBank)的概念源自于西方发达国家,1882年,德国学者费迪南德·腾尼斯首先提出了“社区”一词,并运用于社会学领域。
在这里“社区”并不是一个严格界定的地理概念,它既可以指一个州、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
可见,社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行,目前学术界对社区银行并没有统一的定义。
1981年美国的《银行业》杂志选用MichaelL Gibson给出的定义:“社区银行是社区的财政生命线。
通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务,社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。
同时,社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报”。
所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行(巴曙松,2002)。
凡是资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行(晏露蓉、林晓甫,2003)。
DiThomson和MalcolmAbbott(2002)认为:社区银行是100%由当地居民企业拥有的法律实体,是一种特许分支经营形式。
社区银行的定义应区分不同的情况,对于发达国家来说,社区银行应采用传统的定义,即私人所有的银行,对于欠发达国家而言,社区银行还应包括外国银行和国有银行分支机构(AllenN Berger,2003)。
哈恩等人(ScottE Hein,TimothyW Koch,S ScottMacdonald,2005)单纯从资产规模角度界定社区银行是资产在10亿美元以下的银行。
而徐滇庆(2002)则认为社区银行实质是一种民营银行,简单地说,社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。
在我国,社区银行应界定为“县域商业银行”(应宜逊,2005)。
美国独立社区银行协会(ICBA,IndependentCommunityBanksofAmerica)对社区银行的定义为:社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
综上所述,参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况,本文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。
二、我国社区银行的作用:一个分析框架从国际金融业发展、变革与创新的角度看,我国银行体系存在着不少问题,金融二元结构①和农村金融抑制问题突出、小企业贷款依然很难、非正规金融活动导致的金融风险加大等等。
而发展社区银行对解决上述问题的意义重大。
1 有利于改善对中小企业贷款难问题。
改革开放以来,我国中小企业得到了迅猛发展,其数量占全国企业总数的99%;产值与利税在全国的占比分别为60%和40%左右,但普遍遭遇融资“萎缩”。
从中小企业角度来看,其抵押物相对不足、财务报表不完备,在追求利润最大化的过程中容易产生机会主义行为,容易隐瞒某些不利于自己的信息甚至于制造扭曲的信息②,这容易导致逆向选择和道德风险,银行机构会因规避贷款风险而谨慎贷款。
实际上,根据Berger和Udell的理论,中小企业贷款所需要的信息多数是关于特定对象的专有信息,这些软信息由于具有模糊性和人格化特征,难以用书面报表形式进行统计归纳。
银行的组织结构越复杂,决策权越集中,软信息传递的衰减就越快。
与大型商业银行相比,社区银行资产规模较小,组织层级相对简单,更具有组织优势,从而更加有利于相关软信息的传递;从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈整个过程的期限较短,有利于管理层采取灵活的经营决策。
另外,社区银行只在一定的区域范围内进行经营活动、组织结构简单,可以节约大量的劳动力成本和机构设置成本,因此,它的经营成本比大银行要低,进而其服务的价格相对较低。
此外,社区银行的运作都在本地,对区域内客户的情况更为熟悉,易于与客户建立长期的稳定的业务关系。
与此同时,它能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点,特别是在经营的过程中注意差异化服务思路,注重金融产品的创新,金融服务的个性化,因而,相比于大型商业银行,社区银行在服务中小企业中就有比较优势。
在我国,作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社,一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象,努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势,并与广大民营中小企业、个体工商户建立了密切的共存共荣关系(应宜逊,2005)。
自1993年成立以来,“泰隆”累计发放贷款350余亿元,其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户,贷款具有明显的“额小、面广、期短”的特点。
2004年末,在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户,户均贷款仅70.8万元,其中50万元以下的小额贷款户有2745户,贷款金额合计6.73亿元,分别占贷款户总数及各项贷款余额的89 06%和24 61%。
从与工行路桥支行的若干经营指标相比来看(见表1),其优势很明显。
表1泰隆与工行路桥支行2004年的若干经营指标比较资料来源:两个机构的资产负债表和损益表。
2 促进金融服务水平和协调社区发展。
通过发展社区银行可以进一步加大我国银行业的竞争力度,刺激国有商业银行加快市场化改革,增强竞争意识,提高服务水平与质量;通过引入民间资本,可以改善社区银行的公司治理结构和提高我国商业银行风险控制水平,不断提升整体银行业的竞争力。
同时,根据学术界提出的“共同监督”假说(peermonitoring hypothesis),在不能真正了解地方中小企业经营状况,银行与客户信息不对称情况下,由于社区银行典型的区域性特征,为了区域内大家的共同利益,合作组织中的中小企业之间会实施自我监督,一定程度上有利于中小企业建立良好的信用习惯,推动社会信用状况的改善。
另外,社区银行强调对社区文化的融合,可以协调社区管理③,有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动,形成多方参与、共同管理的新局面。
具体而言,社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力,通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策,实现社区建设与管理中的群众自治性作用(王欣欣,2005)。
因此,通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与,就可以推动社区信用意识的普及以及信用关系的逐步确立,进而促使整个社会的信用体系建设和协调社区发展。
3 有利于优化银行体系结构,降低系统性风险。
毋庸置疑,我们必须关注银行体系结构问题,不但要走多样化道路,而且在大、中、小比例上要根据实际情况不断进行优化。
在美国,2002年的存款统计数据上看,社区银行占18 79%,加上信用社则为28 26%,而25家最大银行合计仅为42 69%(参见表2)。
反观我国,根据产业组织理论,CR4≤40%为低集中度,40%≤CR4≤60%为中集中度,60%≤CR4≤80%为较高集中度,CR4>80%为高集中度。
从资产的市场集中度看,截至2004年,包含国有银行和股份制银行(CR15)的市场集中度为68 5%,其中,我国国有商业银行资产总额达169321亿元,市场集中度(CR4)为54 1%;而负债的CR15和CR4分别为68 4%和53 4%,四大国有商业银行垄断了国内银行业的大多数金融资源和业务(崔晓峰,2005),毋庸置疑,这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。
而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构,有助于在完善银行组织体系的基础上分散系统性风险(王欣欣,2005),因为,银行机构的资金需求与供给都是同质性的,系统性风险极易爆发,而多样化的银行组织体系可以较好地分散来自经济与金融层面的冲击。
在某种程度上可以说,设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金,形成一个相对独立的社区资金市场,进而规避系统性金融风险,因而,可以考虑其适当的发展以优化我国银行体系结构。
表22002年美国银行类机构的存款份额(%)资料来源:CreditUniondatafromNCUA4 为居民提供投资渠道与增值服务。
目前,相对于发达国家而言,我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低,在将来的较长一段时间里不太可能实现跨越式发展,加上有关的金融产品创新严重不足,金融衍生工具发展滞后,造成我国居民的投资渠道比较有限,而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望,迫切需要开拓创新投资渠道。
从这一方面来看,社区银行的发展有一定的必要性。
因为社区银行定位于社区居民,为了吸引居民存款,必将大力开发高收益的金融产品和提供增值的理财服务,不断拓宽居民的投资渠道。
另外,社区银行实行多元化经营,它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构,不断推行业务创新,提供特色化、个性化的金融服务,从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。
5 可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。
近年我国民间融资有很大发展,规模越来越大,对地方金融的影响不小。
其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高(以温州为例,据中国人民银行监测,在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后,温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0 7个百分点,高于法定贷款利率0 27个点的上调幅度),民间融资有较大盈利空间外,关键是没有真正意义上的小银行,很大一部分小企业的资金需求得不到满足。
培育和发展社区银行,可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内,为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道,提高民间金融的规范化、组织化和机构化,防止民间金融的边缘化,逐步消除金融结构的二元化,降低潜藏的金融风险。
基于上述分析可知,发展社区银行对我国具有重大的现实意义,因而,我们必须推进其发展。
我们可以借鉴美国社区银行的发展经验,比如:(1)建立银行业的“双轨”制度,便利社区银行的准入;(2)制定社区再投资法,从法律的角度约束和限制对社区银行的资金运用;(3)对银行存款保险实施立法;(4)严格限制跨州经营实行,使其能够更多地为社区提供全面的金融服务,从制度上防止了各银行在业务经营上的趋同化;(5)严格的多头金融监管;(6)依据地区差异和银行规模的大小制定有所差别的金融政策。
