富国银行社区银行发展解读

社区银行在中国当前，社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善了。

其中，美国的富国银行就是发展最好的典型代表。

然而，国内的社区银行发展步伐却相对缓慢，甚至有些银行对此还停留在概念阶段，对社区银行的发展模式不甚了解。

即便有如民生、兴业等银行已经开始逐渐推行，但是他们对于社区银行的发展仍然处于探索阶段。

不过，单从银行发展策略来看，打造社区银行战略将是银行服务更加精细、准确、周到的一种经营方式。

非常有利于在对手如林、强手如云、竞争激烈的银行业内另辟蹊径，覆盖更多的片区市场，让客户服务更加贴心、更为深入。

同时，也能抢占更多的客户市场，并给客户带来更大的便利。

因此，社区银行的发展或许将在未来中国银行业中获得巨大的发展空间。

传统服务社区的银行与社区银行的不同目前，很多业内人士对于社区银行的概念并不是特别的清晰。

尤其是在国内，很多人对社区银行的定义还比较片面。

大多数人认为，社区银行其实就是各大银行在居住社区旁边布局的普通分支行网点，立足点在于走进社区，服务社区；然而从严格意义上来说，这种模式并不算真正的社区银行，它只是传统银行的“服务走进社区”。

那么，真正的社区银行则不同，不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等等，都是完全突出社区特色的银行网点；它的特点是扎根在社区，为社区人们提供个性化的金融服务。

那么，以上两种不同概念的社区银行还是有着显著的不同。

对于传统银行走进社区的网点，他们的客户群体主要是社区居民，然而并没有专门针对社区客户设计的产品或者个性化金融服务。

有的是和其他支行一样的服务理念与金融产品。

然而，真正的社区银行则是定位于社区，基于社区客户所开发的金融服务与金融产品。

两者的区别如下：首先，社区银行具有资产规模小，经营机制相对灵活的特点。

他们以服务社区为宗旨，一个社区一个机构，组织层级简单，具有组织优势，更加有利于相关软信息的传递。

从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的时间内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

美国富国银行的社区银行业务初探论文社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。

凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

以下是店铺为大家精心准备的：美国富国银行的社区银行业务初探相关论文。

内容仅供参考，欢迎阅读!美国富国银行的社区银行业务初探全文如下：摘要：随着利率市场化改革推进和移动互联网金融的爆发式增长，我国银行业金融机构面临着巨大压力。

学习美国银行业先进的社区银行模式关系到我国大量金融从业人员的命运，关系到国民经济的迅速发展，具有重大现实意义。

本文从我国现阶段银行业面对的实际困难出发，以美国富国银行为例，详细分析其社区银行业务的经营现状和经营特点，希望能给我国广大银行业从业人员以启发，找到适合今后我国银行业社区银行业务的发展之路。

近年来，随着我国金融市场改革不断推进和互联网金融产品的爆发式增长，银行业面临着融资渠道闭塞，存款资金外流，经营成本激增，产品服务雷同等困境，其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。

而在美国，社区银行经过一个多世纪的发展目前已经形成了成熟的运营模式，长期以来在美国经济发展过程中发挥了不可替代的作用。

2013年7月，以发展社区银行业务为核心的美国富国银行以2360亿美元的市值登上了全球最大行的宝座，显示了其发展社区银行这一方向的正确和成功。

将美国先进的社区银行模式引入我国并结合国情进行改造推广，关系着我国大量金融机构的命运和国民经济的迅速发展，具有重大现实意义。

本文，笔者对美国富国银行进行相关分析，希望为我国广大中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。

一、美国富国银行简介美国富国银行(Wells Fargo)是一家1852年成立于纽约的多元化金融集团，目前其总资产为12000亿美元，排名全美第四;市值为2360亿美元，是美国市值排名第一的银行。

银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位社区银行是指在银行业中以小区域或特定社区为服务对象，专注于提供个人、小型企业和社区居民的金融服务的一类银行。

社区银行的兴起是银行业多元化发展的重要体现，也是金融服务向细分领域深入延伸的必然结果。

本文将探讨社区银行在银行业中的发展和地位，并分析其对经济社会的积极影响。

一、社区银行的发展历程社区银行起源于20世纪的美国，早期主要是为农村和偏远地区提供金融服务。

随着社区经济的快速发展和金融市场的逐步完善，社区银行逐渐从地方性农业银行转变为以服务社区居民和小企业为核心的银行形态。

在中国，社区银行的发展相对较晚，但近年来也取得了长足的进展，成为中国银行业发展的新亮点。

二、社区银行的地位与特点1. 服务对象：社区银行主要面向个人和小型企业，注重为这些客户提供个性化的金融产品和专业的金融解决方案，满足其个别化的需求。

2. 地域特定性：社区银行具有明显的地域特点，服务范围较小，普遍设立在社区商圈或居民密集区，便利了客户的日常金融交易。

3. 独立经营性：社区银行通常作为独立法人单独设立，拥有相对独立的管理和运营机制，能够更加灵活地响应客户需求，并提供差异化服务。

4. 风险控制：社区银行由于服务对象较为专一，能够深入了解客户情况，加强对风险的把控，降低风险暴露。

三、社区银行发展的优势1. 服务定位：社区银行相对大型银行具备更强的服务地域性和个性化优势，能够更好地满足客户个别化需求。

2. 推动地方经济：社区银行直接服务于社区居民和小型企业，积极支持真实经济发展，推动地方经济的稳健增长。

3. 客户信任：由于较大银行的经营特点，社区银行更能与客户建立亲密的关系，获得客户的信任和支持。

4. 创新驱动：社区银行通常较大型银行更具创新意识，敏锐捕捉市场机遇，更灵活地推出符合客户需求的金融产品和服务。

四、加强社区银行发展的建议1. 完善法规支持：加快制定完善社区银行的准入条件和监管政策，为社区银行的发展提供有力支撑。

富国银行商业模式对中国银行业的启示本报告出自瑞银证券分析师励雅敏富国银行领先的盈利能力造就了公司通过购并实现扩张的成功之路ν富国银行的赢利能力始终处于行业较高水平。

除金融危机和兼并收购时期，公司历年的ROA和ROE保持在1%和15%以上，近10年和20年均值高于行业平均水平20%以上。

高盈利能力是公司成功实现购并和发展壮大的主要原因。

独特的商业模式是富国银行保持高盈利的基础ν社区银行业务收入占比60%左右，该模式为银行提供了廉价存款成本，并投入到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。

交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度，促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。

注重长远的管理理念使公司重视风险定价，规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。

预计交叉销售、资金成本和收益、风险定价能力将差别化中国银行业ν1）我们预计中国银行业的增长方式将从外延式走向内生式，较早推进交叉销售的银行有望获得先发优势；2）获得廉价资金成本的负债结构是一项重要竞争力，小微企业业务发展有望带来资产端收益率优势；3）我们相信风险管理和风险定价能力较高的银行将更有机会在中长期竞争中胜出。

投资建议：推荐有交叉销售优势的深发展ν我们推荐深发展。

我们看好公司中长期与平安集团整合所带来的交叉销售优势，看好公司大力发展小微贷款业务对资产定价能力的提升。

我们维持公司12/13/14年EPS2.74/3.26/3.79元和目标价20.43元。

目标价对应12/13/14年PB为1.2/1.0/0.9倍，PE为7.5/6.3/5.4倍。

我们重申深发展“买入”评级。

1. 富国银行持续保持领先的盈利能力1）从加州地方小银行到北美大银行富国银行（Wells Fargo & Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史。

至2012年一季度末发展成为美国总市值第一，资产规模第四的大型银行。

小微业务经营模式篇：富国银行“社区银行”模式富国银行作为美国第四大银行，市值已经超越中国工商银行。

富国凭借独特的发展战略与业务模式，不仅成为美国受次贷危机冲击最小的大型商业银行，更成为唯一在危机中实现跨越式发展的银行。

该行以社区银行为主干，以交叉销售为工具，以小微业务为深耕市场，创立了特色化的国际大型零售银行模式，成为全球银行业的典范。

现阶段，富国银行逐渐形成了以社区银行、批发银行为主，富国理财为辅的三大业务结构。

其中，社区银行是富国银行最主要的收入来源，主要是为个人和小微企业提供全面且多样化的金融服务。

多年来，社区银行的收入占比一直保持在50%以上，最高峰值达70%。

该银行通过加强社区银行渠道建设、强化交叉销售能力、深耕小微企业贷款业务等举措，构建了全面的社区银行管理模式，拥有极强的借鉴作用。

图表 1：富国银行的三大业务条线富国银行社区银行下辖小企业银行部、个人及小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行，主要包括融资、储蓄、中间三大业务类型。

图表 2：富国银行社区银行具体业务（一）富国社区银行的精细化模型社区银行的一个短板便是业务模型不足容易偏离发展战略，导致经营效率较低。

为实现社区银行业务的精细化运作，富国银行通过分拆，从简单的“收入-费用=利润”公式中导出了密度、交叉销售、效率和投资4大模型，并通过以模型量化指标取代传统的考核指标，使部门和机构的驱动不偏离其总体战略。

这样数量化的考核体系使得员工及部门业务开展不至于偏离既定战略同时科学控制规模发展的成本支出。

图表 3：社区银行业务模型资料来源：富国银行网站1．密度模型密度模型的关键是在不同的市场（城市）中按照合适的密度设立网点并且主要任务在于吸引当地居民开户。

通过调研及数据分析，在网点人口覆盖率及对应的市场份额曲线上寻求斜率最大的位置，同时扩展客户以摊低固定成本。

根据富国测算，每500个住户的增长将提高每个网点10-20bp 的ROA（资产收益率）水平，因此社区网点的数量和质量均为密度模型中的关键部分，在数量化的模型之下，各社区网点能够更有针对性的开展业务，同时也避免集团盲目扩张导致的资本支出上升。

家门口的银行：社区银行样本全解析袁君随着利率市场化推进及互联网金融持续火热，各大银行已意识到物理网点“最后一公里”的重要性，为此，不少银行开始直接将网点开进社区。

去年底，针对社区银行的大规模动作，曾引起监管层担忧，银监会还下发相关通知，明确社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序。

不过，今年6月，银监会在官网发布消息称，民生等多家银行在全国各地的社区银行获得批复。

为全面了解当前社区银行的生存现状、运营模式、发展前景、监管方面态度等情况。

近期，《每日经济新闻》记者在北京、上海、深圳、湖南等地进行了实地调查。

在去年12月之前，要想获得社区银行资格是很难的。

直到银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下称《通知》），将社区银行的审批权下放到各地银监局，这一情况才开始逐渐改变。

目前，各地银监局对社区银行鼓励支持的态度日渐明晰，上海银监局更是在今年6月发文称，将“采用简化流程、批量审批、取消高管资格审核等方式，推进辖内社区金融网点、小微企业金融服务网点的设立。

”近日，《每日经济新闻》记者注意到，为弥补普惠金融“最后一公里”短板，各家银行也开始结合社区银行独特的社区属性积极布局，探索各种综合化的社区金融服务。

业务开展结合非金融活动与传统的零售银行相比，社区银行具有独特的社区属性，即根植于社区、服务于社区、融入于社区。

在深挖社区经济方面，各家银行都没少下工夫。

平安银行上海分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，社区金融是股份制商业银行占领零售银行市场的重要战略，平安银行希望通过大量开设这样的“便民店”，直接切入社区终端，从物理上解决普惠金融“最后一公里”的问题。

比如，通过与居委会和物业的对接，平安社区金融将通过一系列的非金融活动和服务渗透到社区居民的日常生活当中，从而与社区居民间建立稳定、持久、忠诚度和信任度高的关系，由此带动金融服务，实现零售银行业务规模的增长。

光大银行则与第三方合作推出环保项目，在其开设的每家社区银行都会有一台智能交流仪，客户可以把电子废弃物，包括光碟、磁盘、手机、电视等回收，办一张智能转化卡，积分可抵现金使用。

【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解”在美国，根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在10亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。

与大银行跨区域经营不同，社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。

美国社区银行呈现出五种发展模式：1.以富国银行为代表的全能型模式。

富国银行业务领域涵盖社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等，是美国最大的抵押贷款和小企业贷款发放机构，并且拥有美国最大的网上银行服务体系。

自2001年以来，富国银行逐步形成了以社区银行、批发银行和富国理财为重点业务领域的发展模式，而社区银行业务则处于龙头业务地位。

2.以科罗拉多州联邦储蓄银行为代表的专业型模式。

成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行，始终以住宅抵押贷款业务作为业务发展方向，是专业型社区银行发展模式的典型代表。

尽管科罗拉多州联邦储蓄银行的业务单一，资产总量仅有4600万美元，但通过明确定位，以小博大，其业务遍及全美50个州，效益比例一度高达744%，目前也保持在80%左右，其赢利性在美国资产1亿元以下的小银行中位居第二，赢利能力相当强。

3.以美信银行为代表的专家型模式。

美信银行在被美国银行收购前，是美国第二大信用卡提供商，其发展模式主要源于创新市场营销模式——联名卡。

一方面，美信银行突破传统的银行单家发卡营销模式，通过与社团、协会合作联合发卡，签订排他性合作协议，有效拓展了信用卡发放范围，发卡量和交易量快速提升；另一方面，美信银行通过与金融机构和信用合作社合作发卡途径，将众多区域银行和社区银行纳入自己的业务网络，获得了15000家银行分行及网点提供的服务，成功地解决了美信银行本身没有营业网点难题。

4.以保富银行为代表的专注型模式。

成立于1991年的保富银行是专注型社区银行发展模式的成功范例，作为美国加利福利亚州最大的华人银行，其总资产约为20亿美元，尽管规模不大，但通过专注于中国移民市场和南加州小企业市场等目标市场，以为客户提供量身定做的产品和服务，经营效率一直处于同业领先地位。

美国社区银行发展及其启示社区银行源自美国,它采取了典型的“求异型战略”,在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色,以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题,可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展.在我国银行体系结构极不合理、金融服务水平较低的情况下,发展社区银行具有重要意义.社区银行及其特征社区银行Community Bank是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构.这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域.与大银行相比,社区银行具有以下特征.1.资产规模小、经营机制灵活.社区银行以服务社区为宗旨,与其他商业银行相比,资产规模较小.根据常用的划分标准,发达国家的社区银行资产在10亿美元以下,发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下.如美国社区银行平均资产总额仅为亿美元,所有者权益为1111万美元.社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的,由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民,资产规模过大反而会增加成本,导致规模不经济.由于其资产规模较小,组织层级也相对简单,有利于相关软信息的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化.2.能及时获取相关信息、有效降低风险.社区银行是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业较大银行更为熟悉.社区银行在审批企业和家庭客户贷款时,不仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素.也就是说,社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题,更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息,这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性.因而,可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款,却能较好地防范风险.3.主要从事关系型信贷业务.所谓关系型信贷,是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款.这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等,这些信息只能在一定范围内获取,难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递.与社区银行关系型信贷不同,大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术,即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款,这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”.4.经营资本多元化.社区银行是按市场化原则设立和经营,在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本.从投资来源上,它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资.总之,社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资,多元化是其基本特征之一,这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础.美国社区银行的市场定位经验美国社区银行采取“求异型战略”,即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大银行形成互补,使社区银行的市场进入不会面临大银行的强烈阻碍,从而能够形成自身的特色和优势.1.客户美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量的资金解决客户之急需,因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎.在美国,资产规模在5亿美元以下的银行大多是社区银行对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上,占其贷款的比重达到50－80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为%和%.有资料表明,大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业,对小业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足.社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱.正因为社区银行始终坚持为中小企业和社区居民服务,牢固确保了忠实的长期客户群,从而不但巩固了在地方信贷市场上的地位,而且取得了优良的业绩.据美国银行家报近期的调查,在全美的“特优银行”有息存款的利率在3%以下,存贷款利差超过5%,总资产本期收益率超过%中,社区银行就有206家.2.区域美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域,从实际情况看,社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的.社区银行将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持.2004年美国独立社区银行协会网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市；从地域分布看,44%分布在中部,25%分布东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部.不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的.东北部对社区银行的需求最小,社区银行的分布也较少,而南部、中部和西部地区对社区银行需求旺盛,社区银行的分布比例也较大.社区银行地区分布的差异和不同地区对社区银行需求偏好的不同,从根本上说是由不同地区中小企业发展状况决定的.东北地区是垄断资本的根据地,中小企业较少,因此该地区对社区银行需求少,而南部、中部和西部过去是农业地区,目前中小企业和农户的经营仍十分活跃,所以这些地区对社区银行的需求旺盛.社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础.3.产品美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务.鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行服务等.同时,社区银行十分重视业务创新,为了在激烈的市场竞争中生存下去,由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营,积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务,以满足顾客的多样化需求.发展我国社区银行的建议发展社区银行既是市场经济的呼唤,又是完善金融体系的必然；既是一项紧迫的任务,又不能操之过急.要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进.1.尽快颁发支持社区银行发展的法律法规.由于我国缺乏对社区银行的系统的理论研究,目前还没有关于社区银行方面的法律制度和政策指引,给发展社区银行的实践造成很大困难,初具雏形或积极向社区银行方向发展的实践活动也无法得到相关政策的有效支持,致使社区银行发展缓慢,广大中小企业和居民的金融需要未能得到很好的满足.因此,必须重视和加强对社区银行的理论研究,探讨社区银行的设立条件、注册资本、经营地域、市场定位、业务范围和扶持政策,尽快颁发相关的法律规范,将社区银行的培育和发展纳入整个金融体制改革之中,促进我国社区银行快速、健康发展.2.积极实践各种方式组建社区银行.世界各国发展社区银行有着不同的模式或路径,根据我国金融体系的现实状况,发展社区银行可选择以下途径：①将现有小型金融机构改造为社区银行.目前,城乡信用社都面临着经营转型,可以根据有关规定将其改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则经营管理的社区银行.在改造过程中,要坚持产权明晰、市场化运作的原则,并区别不同地区经济发展水平和结构状况,分别采取不同的重组模式：在经济发达地区由于城乡信用社资产质量较好,民营资本进入意愿较强,可以鼓励民营资本进入,通过适当的资本结构优化和机构整合,将城乡信用社改造成社区银行；在经济欠发达地区由于信用社资产质量较差、历史包袱沉重,可采取先由农业银行或农业发展银行持大股的方式完成股份化改制,在政府给予相关支持、资产质量得到改善、经营效益明显提高之后,再引导民营资本进入,改善股权结构,将城乡信用社改造成社区银行.由于各地、各个信用社的发展情况不尽相同,要在做好试点,不断总结经验教训的基础上逐步推行.②由民营企业资本组建新的社区银行.当前民营企业资本组建民营银行的愿望很强烈,在组建社区银行的过程中要坚持市场化、法制化思路,按照现代企业制度要求严把市场准入关.但是,民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张,加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题,应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性.由于我国区域经济发展很不均衡,尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同,一般情况下,允许达到法规规定的各项条件如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等的自然人或企业法人组建社区银行,考虑到巴塞尔协议的要求,资本金应在1000-5000万元为宜.③引导民间非正规金融发展成为社区银行.根据央行调查统计司的调查推算,目前我国民间融资规模为9500亿元,占GDP的%左右,在浙江等民营经济发达地区,地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外,有证据表明,与现有银行机构相比,一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高,并且对当地中小企业创业贡献更大.所以,通过组建社区银行将非正规金融导入正规化、合法化金融运作领域,其意义将十分深远.可考虑以其作为发展社区银行的试点之一,具体操作方式为：由金融监管部门首先选择一家或一位经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为社区银行的“发起人”,组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模民间非正规金融资本参与,采取股份制的形式,分散股权,明晰权责,将民间非正规的金融资本导入正规的金融体系.3.坚持求异型市场定位战略.我国社区银行要想获得生存和发展,就必须坚持“求异型”发展战略,其市场定位与大银行的“大城市、大行业、大企业”的战略相反：一要树立服务中小企业、城乡居民的理念.从思想到行动都要把中小企业和社区居民当作是自己的“衣食父母”,全心全意满足其各项金融需求.二要加大在县域和集镇的布点力度.当前要更加注意拾遗补缺,主动填补大银行退出后留下的空白,多在农村和城乡结合部布局设点、谋求发展.三要面向中小企业和社区居民提供相当全面的产品选择.对中小企业要能提供各种贷款、汇票承兑与贴现、担保、代理等；对个人客户要能提供不同种类的楼宇按揭和消费贷款、较低收费的支票、信用卡和借记卡服务以及电子银行和一些投资产品等服务.并且要不断创新,积极开发各种综合金融服务产品,充分满足不断增加和提升的金融服务需求.4.完善金融监管措施.由于社区银行规模不大,单纯从资本金、业务范围等标准考虑,门槛不高.为了避免20世纪80年代城市信用社的教训,把社区银行真正办成为中小企业和居民服务的金融机构,必须要加强金融监管.一要严把准入关.在设计社区银行的准入政策和批准组建社区银行时,要在产权结构、组织设置以及管理方式上有所突破和创新,不能沿袭商业银行现有的做法,以保证社区银行有内在自我监督和为社区内企业服务的动力.二要强化风险监管.要明确风险救助、市场退出等操作程序,强化社区银行的信息披露和公众监督机制,维护银行市场理性竞争秩序,切实防止各类风险.三要加强对信贷人员的监督和制衡.社区银行主要从事关系型信贷,信贷人员掌握着贷款企业大量的“软”信息,要加强对信贷人员的监督,防止出现严重的委托代理问题.四要制定详细的考核评估办法,督促社区银行致力于中小企业和社区居民这一细分市场,规定社区银行对所在地区贷款的最低规模或比例存贷款比例或贷款结构比例,确保社区银行在防范风险的同时立足社区做好金融服务.5.对社区银行采取必要的支持和配套政策.一要优化地方金融生态,加强对中小企业的信用意识的宣传普及,健全适合中小企业特点的社区资信认证和担保体系,建立社区的工商、税务、银行的企业信用信息的共享机制,减少信息不对称.二要加强政策引导,为了鼓励社区银行对中小企业贷款,可采取贷款规模与支持措施相挂钩的政策,对中小企业贷款达到一定规模的社区银行,地方政府可给予税收方面的优惠,中央银行和监管部门可降低社区银行存款准备率、增加再贷款和再贴现,增强贷款投放能力.三要建立社区银行政策性业务补偿基金,向社区银行在社区承担的部分政策性业务提供支持,确保社区银行的正当经营利益.四要探讨建立中小银行的存款保险机制,督促维持社区银行积极参加存款保险,以利于防范流动性风险,增强社会公众对社区银行的信心.。

美国四大银行对比分析：美银、富国、花旗、小摩导读：$美国银行(BAC)$、$摩根大通(JPM)$、$富国银行(WFC)$和$花旗(C)$四大银行发放了全美50%的抵押贷款和66%的信用卡，同时95%的衍生品为摩根大通、高盛、美银、花旗银行和富国银行持有。

从富国银行、花旗银行和美国银行三家银行的经营盈利情况来看，富国银行盈利较为稳定，美国银行和花旗银行波动都较大。

三大行盈利发生变化，并非基于净利息收入因素。

金融危机前后，三大行各自净利息收入变化不大，但三大行非利息收入变动就大不相同。

金融危机前，美国银行、花旗银行非利息收入均超过了净利息收入。

而2008年，美国银行、花旗银行非利息收入都出现大幅下降，花旗银行非利息收入甚至还出现亏损，富国银行非利息收入保持平稳。

非利息收入的巨大变动，导致了三大行不同的盈利状况和在金融危机中的不同命运。

1、美国银行业的整体情况自2008年以来，大银行的规模更加庞大。

由于2008年危机期间众多小银行倒闭和遭并购，美银、摩根大通、富国银行等大银行规模相比危机前更大，摩根大通收购了贝尔斯登证券和华盛顿互惠银行，美国银行收购了美林证券，富国银行收购了美联银行。

截至2010年末，JP摩根大通、美国银行、花旗银行和富国银行的合计资产规模超过5.37万亿美元，在美国前1000家商业银行总规模中的比例接近50%，在前10家商业银行总规模中的比例超过80%。

位列第5位的美国合众银行，资产规模仅为排名第4位的富国银行规模的27.42%，为JP摩根大通银行的18.53%。

由于美国银行出售业务部门并且大规模裁员，不断扩张的摩根大通已取代美国银行成美国资产总额排名第一的最大银行。

截至今年三季度，摩根大通以其2.29万亿美元的资产总额荣升全美最大银行，而美国银行则以2.22万亿美元资产总额落到第二位。

美银、摩根大通、富国银行和花旗集团四大银行发放了全美50%的抵押贷款和66%的信用卡，同时95%的衍生品为摩根大通、高盛、美银、花旗银行和富国银行持有。