温州民间借贷危机分析与建议论文

中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。

而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。

据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。

对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。

有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。

在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。

本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。

一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。

全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。

世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。

同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。

近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。

不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。

无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。

2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。

摘要自今年4月以来，温州民间借贷的问题开始显露出来。

因资金链断裂而跑路甚至跳楼的温州企业老板越来越多，其中牵涉的资金也越来越庞大，因而受到了人们广泛的关注。

温州借贷的导火索便是银根收紧，使得中小企业融资变得困难，直接触发了借贷危机。

而这场借贷危机的根本原因是金融管制。

长期以来的金融管制抑制了民间金融体系的发展，局限了中小企业的融资渠道，催生了高利贷。

本文对此提出了几项措施，其中包括规范民间金融组织、加强对民间借贷的规范疏导、改革国有银行经营机制、增强其融资活力、建立起多元化的中小企业融资服务体系、建立中小企业信用及担保体系以及加大财税扶持力度。

关键词：温州，民间借贷，措施目录1 绪论 (1)1.1研究背景和研究意义 (1)1.2所要解决的主要问题 (1)1.3研究方法和不足之处 (1)2 现象 (2)3 成因 (4)3.1民间借贷规模为何如此之大？ (4)3.11民营企业实际需求大 (4)3.12中小企业融资难 (4)3.2民间借贷危机的导火索——银根收紧 (5)3.3民间借贷危机的根本原因——金融管制 (6)3.4其他原因 (7)3.41企业自身 (7)3.42山西煤改 (8)3.43楼市崩盘 (8)3.44股市暴跌 (9)4后果 (10)4.1五花八门的逃债者 (10)4.2“伪”实业集中崩盘 (10)4.3对实体经济的影响 (10)5措施 (12)5.1规范民间金融组织 (12)5.2加强对民间借贷的规范疏导 (12)5.3改革国有银行经营机制、增强其融资活力 (13)5.4建立起多元化的中小企业融资服务体系 (13)5.5建立中小企业信用及担保体系 (14)5.6加大财税扶持力度 (14)6总结 (15)1绪论1.1研究背景和研究意义一方面由于CPI走高、通货膨胀加剧、楼市调控等原因，中国进行了一系列的宏观调控。

自一月起，央行经过几次加息以及提高存款准备金率，使中国从宽松的货币政策骤然进入紧缩的货币政策。

【关键字】精品编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。

而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。

民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。

自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。

关键词：温州民间借贷，中小企业，规范化Analysis of private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by folk lending crisis caused the occurrence of thinking, folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.4.2加强对民间借贷的规范疏导1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。

从温州民间借贷危机看中小企业融资难问题摘要中小企业作为我国经济增长的重要支柱，它的发展将对我国的经济增长和就业产生很大的影响。

本文从这次以温州为首的引发的民间借贷危机着手，通过对中小企业融资难问题的原因分析，再结合美国和日本的扶持中小企业措施的借鉴，提出一些措施。

关键词中小企业民间借贷信用担保中图分类号：f275 文献标识码：a自去年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。

有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。

中小企业融资这个老问题再次被关注。

据全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。

由于小企业占企业总数的比重较大，其生产经营状况直接影响到国民经济发展速度和经济总量的增加。

目前，中国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%；中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上；中小企业提供了75%的城镇就业机会。

因此解决中小企业融资问题是摆在当前急需解决的一件事情。

一、中小企业融资难的原因分析总的来说，造成中小企业融资难的原因主要有这样的几个方面：（一）中小企业间接融资困难。

所谓间接融资是指通过银行等金融中介机构，把分散主体的资金集中起来，再通过信贷方式贷给资金需求者的融资方式，借助的方式主要是存贷款。

银行的信贷支持是我国企业融资的主要渠道，对企业的发展具有重要意义。

但是中小企业利用银行贷款困难重重。

根本原因在于，一是中小企业和银行之间没能建立起真正的信用关系。

银行认为中小企业贷款效率低、风险大，对中小企业贷款设置了严格的条件。

贷款需要抵押和担保，且贷款手续非常复杂。

而中小企业很难找到合适的担保人。

因此银行想贷给企业但又不敢贷，而企业想使用银行贷款但却用不到的情况经常出现。

二是中小企业贷款笔数多，每一笔贷款的额度小，所以贷款成本高，而且中小企业贷款相对于大企业贷款风险高一些，因此从现行的商业银行的体制、机制本身决定了它不愿意给中小企业贷款，另外国有商业银行作为我国银行业的主体，长期以来一直以服务国有大企业为宗旨，而且随着我国市场经济体制的逐步形成和完善，以及受国际金融危机的警示和国内金融资产质量不高的现实，国有商业银行信贷管理日益严格，信贷结构调整步伐加快，增量贷款普遍要求投向aa 级以上企业。

湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。

但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。

我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。

关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。

由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。

本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。

关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。

近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。

而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。

这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。

（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。

商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。

对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。

（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。

对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。

中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。

总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。

无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。

从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。

企业的资金链趋紧。

2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。

由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。

信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。

因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。

正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。

但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。

而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。

论温州民间借贷危机近日来，温州民间借贷危机越演越烈，“温州老板欠巨债跑路”，温州企业年利润率只有3%左右，温州民间企业处于挣扎边缘等等字眼不断映入我们眼帘。

民营企业，被国外经济学家比喻为拉动国民经济发展的最重要力量，一个国家国民经济好坏的晴雨表，一个国家的经济能否健康、可持续发展，主要是看其中小企业的生产环境是否良好，中小企业的发展是否向上，能否很好的容纳和解决就业问题。

但是，在现在的中国，民营企业病了，而且病的不轻。

在2008年金融风暴的时候就听说在被誉为“世界工厂”的广东东莞已经有大批大批的中小企业倒闭，在东莞打工的农民工大量返乡。

当时政府采取了一系列重量级的措施，包括推出4万亿的国民经济拉动计划，在当时有效地阻止住了这种不好的势头，但在今天回顾起来，似乎效果并不如想象中的发展。

其实这次温州民间借贷危机，就是现今情况下中小企业发展困难的一种缩影。

开工的话利润率极低，入不敷出，不开工的话直接倒闭。

在今日公布的一向PMI（企业经理人投资意向）指数中显示，中国的PMI指数仅为50.1。

当这项指数在50一下的时候，就说明了这个国家的经济已经处于一种倒退，无活力的状态。

而中国现在，就是处于衰退或者向上的十字路口。

关于中国经济“硬着陆”或是“软着陆”的问题也被各国学者所激烈讨论，“冰冻三尺，非一日之寒”。

“债务危机”的出现，普遍认为是“资金链断裂”，有调查认为当前资金吃紧的企业占到42.9%。

而最为人诟病的便是温州的地下钱庄、民间借贷。

但是，还应该看到,这一现象不仅仅涉及到企业层面，我们或许能够从“温州中小企业债务危机”中得到以下启示。

一、各级政府必须未雨绸缪，当好中小企业解困帮危的坚强后盾。

中小企业是地区发展的原动力。

各级政府必须从强化服务、帮危解困、融资协调、风险防范、规范市场秩序、提高行政效率等方面营造良好环境、出台政策措施、加强风险预警，把企业的负担减下来。

二、中小企业依靠科技进步、加快转型升级的路子已经是刻不容缓。

浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。

本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。

温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。

然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。

这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。

温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。

2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。

3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。

4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。

对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。

- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。

- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。

- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。

结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。

温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。

同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。

温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。

改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。

由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。

所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。

如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。

民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。

2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。

省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。

在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。

民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。

但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。

所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。

正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。