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消费信贷的风险与防范一、引言随着社会经济的快速发展和消费水平的提高，消费信贷逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
消费信贷为人们提供了方便快捷的消费方式，同时也带来了一定的风险。
本文将探讨消费信贷的风险，并提出相应的防范措施。
二、消费信贷的风险1. 风险一：过度消费消费信贷为人们提供了一种即时满足消费需求的方式，容易导致消费者产生过度消费的倾向。
过度消费不仅会造成个人资金周转困难，还可能导致债务累积，进而影响到个人的信用记录和生活质量。
2. 风险二：高利率负担部分消费信贷产品存在较高的利率水平，如果消费者无法按时归还贷款，将面临高额利息支出的压力。
长期以高利率借款消费，会加重个人经济负担，甚至导致无法偿还债务的风险。
3. 风险三：信用风险消费信贷需要建立在个人信用基础之上，如果借款人信用记录不佳或无法按时还款，将会影响到个人信用评级，进而限制个人的金融活动和融资渠道，甚至可能造成个人信用破产。
4. 风险四：信息泄露风险在申请消费信贷时，个人往往需要提供大量个人信息和资料，存在信息泄露的风险。
一旦个人信息被不法分子获取，可能导致财产损失、信用卡盗刷等问题，给消费者带来严重的损失和麻烦。
三、消费信贷的防范1. 防范一：理性消费消费者在使用消费信贷时，应理性消费，避免过度借款和超出负担范围的消费。
建议消费者在申请信贷前进行充分的消费规划和预算，确保借款用途合理、还款计划清晰，避免因消费过度带来的财务问题。
2. 防范二：选择正规机构消费者在选择消费信贷产品时，应尽量选择正规、合法的金融机构，避免接触高风险、高利率的非法信贷。
应对信贷机构进行充分了解和调查，选择信誉良好、服务规范的机构合作，确保借款安全可靠。
3. 防范三：谨慎借款消费者在借款前需要充分评估自身还款能力，严格按照自己的还款计划履行债务。
避免盲目借贷、超出还款能力范围的借款行为，保持良好的还款记录，维护个人信用，降低信用风险。
4. 防范四：个人信息保护在提供个人信息时，消费者应注意个人信息的保护和隐私安全，避免将敏感信息泄露给不明身份的机构或个人。
大学生消费信贷的风险信贷消费作为扩大内需,拉动我国经济发展的重要举措,目前存在着消费者对信贷消费缺乏安全感、信贷消费条件苛刻、机会不均等等诸多问题,因而,信贷消费发展并不令人满意。
下面是由店铺分享的大学生消费信贷的风险，希望对你有用。
大学生消费信贷的风险消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
中国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
加之，中国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
通常，仅仅凭借款人身份证、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。
大学生校园贷款风险及预防对策随着社会的发展和经济的进步，大学生群体的生活压力也在逐渐增大。
为了满足个人和家庭的需求，许多大学生都选择通过贷款的方式来解决生活和学习的问题。
大学生校园贷款也存在着许多风险，如果不加以注意和预防，可能会给大学生的生活和学习带来许多不良影响。
本文将就大学生校园贷款的风险及预防对策进行探讨。
一、大学生校园贷款的风险1.高额利息贷款许多大学生在急需资金时会选择高额利息的贷款，这种高额利息贷款往往会让大学生背上沉重的债务。
而且，一旦无法按时偿还贷款，不仅会给大学生带来经济压力，还可能会对大学生的学业和身心健康造成负面影响。
2.信用风险由于大学生缺乏信用记录和抵押品，使得他们在贷款时很容易受到信用风险的威胁。
一旦大学生无法按时偿还贷款，会直接影响到个人的信用记录，对未来的求职、创业和生活贷款都会造成不利影响。
3.依赖心理有些大学生在贷款后会产生依赖心理，认为只要有钱就能解决问题，忽视了对贷款的风险和后果，这种依赖心理不仅可能导致大学生无法理性管理贷款资金，还会让大学生丧失自我控制的能力。
4.借贷陷阱一些不法机构利用大学生的经济困难，利诱大学生通过高额利息贷款来解决问题，使得大学生陷入了借贷陷阱，造成了不可逆转的后果。
1.加强财务教育学校和家庭应该加强大学生的财务教育，教会大学生理性认识借贷的风险和后果，提高他们的财务意识和风险防范能力。
2.理性借贷大学生在面临资金困难时，要理性分析借贷的必要性和风险，避免贪图便利性而盲目借贷，选择正规渠道和合适的贷款机构。
3.建立个人信用记录大学生可以通过在消费时使用信用卡、按时还贷等方式，建立起健康的个人信用记录，提高自己的信用等级，从而在贷款时获得更好的条件和待遇。
4.多元化收入大学生应该树立多元化收入的理念，通过勤工俭学、兼职实习等方式提高个人的收入水平，减少对贷款的依赖，降低风险。
5.风险预判在进行贷款之前，大学生要做好充分的风险预判和评估，慎重选择贷款机构和贷款产品，避免陷入不可逆转的经济困境。
一、背景随着我国经济的快速发展，大学生信贷市场逐渐繁荣。
然而，大学生信贷市场也存在一些风险，如贷款诈骗、过度借贷、个人信息泄露等。
为了保障大学生信贷安全，特制定本预案。
二、组织机构及职责1. 预案领导小组由学校相关部门负责人组成，负责组织、协调、指导信贷安全防范工作。
2. 信贷安全工作小组由学校学生工作部门、保卫部门、财务部门等组成，负责具体实施信贷安全防范措施。
三、信贷安全防范措施1. 宣传教育（1）加强信贷安全知识教育，提高大学生风险防范意识。
（2）通过举办讲座、发放宣传资料等形式，普及信贷安全知识。
2. 加强监管（1）建立信贷信息平台，对大学生信贷情况进行实时监控。
（2）加强对信贷机构的监管，确保其合法合规经营。
3. 个人信息保护（1）提高大学生个人信息保护意识，避免泄露个人信息。
（2）建立健全个人信息保护制度，确保信息安全。
4. 贷款诈骗防范（1）加强对贷款诈骗的宣传，提高大学生识别和防范能力。
（2）建立举报机制，鼓励大学生积极举报贷款诈骗行为。
5. 过度借贷防范（1）加强对大学生消费观念的教育，倡导理性消费。
（2）建立健全信贷风险评估体系，对大学生贷款行为进行风险评估。
6. 应急处置（1）制定信贷安全突发事件应急预案，确保迅速、有效处置。
（2）建立信贷安全应急响应机制，确保及时应对突发事件。
四、预案实施与评估1. 预案实施（1）信贷安全工作小组负责具体实施本预案。
（2）各部门、各单位要密切配合，确保预案有效执行。
2. 预案评估（1）定期对预案实施情况进行评估，总结经验，改进不足。
（2）根据评估结果，对预案进行修订和完善。
五、附则1. 本预案由学校信贷安全工作小组负责解释。
2. 本预案自发布之日起实施。
通过以上措施，我们旨在提高大学生信贷安全防范意识，降低信贷风险，为大学生提供一个安全、健康的信贷环境。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文摘要：随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷在商业银行的业务中占据了重要地位。
然而，个人消费信贷业务面临着一系列的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文通过对目前个人消费信贷业务存在的风险进行分析，提出了相应的防范对策，包括加强信用风险管理、建立健全市场风险防范机制以及加强流动性管理等。
关键词：个人消费信贷；风险；防范对策一、引言个人消费信贷是商业银行的核心业务之一，随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷业务逐渐兴起。
然而，个人消费信贷业务存在着一系列的风险，如果不加以有效的控制和防范，将给商业银行带来重大损失。
因此，本文旨在分析商业银行个人消费信贷业务面临的风险，并提出相应的防范对策，以提高商业银行对个人消费信贷风险的应对能力。
二、个人消费信贷的风险类型个人消费信贷业务面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险以及流动性风险等。
1.信用风险个人消费信贷是商业银行向个人提供资金，借款人通过签署借款合同承诺在约定的期限内按时还款。
然而，由于借款人个人能力和意愿的变化，借款人可能无法按时还款，导致商业银行面临信用风险。
尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力可能会受到严重影响，增加了商业银行的信用风险。
2.市场风险市场风险是指由于市场行情的波动导致的借款人还款能力降低的风险。
个人消费信贷通常是固定利率贷款，借款人在选择贷款利率时通常会倾向于选择固定利率，以便更好地规划自己的还款压力。
然而，如果市场利率上升，借款人的还款压力将会增加，从而增加了商业银行的市场风险。
3.流动性风险个人消费信贷通常是长期贷款，商业银行在发放贷款后将面临流动性风险。
如果商业银行无法及时回收贷款资金，将可能导致资金链断裂，影响商业银行的正常运营。
三、个人消费信贷的防范对策为了有效控制和防范个人消费信贷业务的风险，商业银行可以采取以下防范对策。
1.加强信用风险管理商业银行可以通过加强信用风险管理，提高个人消费信贷的违约识别和预测能力。
大学生校园贷款风险及预防对策随着社会的发展和学费的不断上涨，校园贷款已成为许多大学生的选择之一。
校园贷款虽然能解决燃眉之急，却也伴随着诸多风险。
大学生作为群体中的一员，应当认清校园贷款的风险，并采取相应的预防对策，以避免陷入财务困境。
本文将探讨大学生校园贷款存在的风险，并提出相应的预防对策。
一、校园贷款的风险1. 高利息负担：校园贷款的利息通常较高，远高于正规贷款的利率。
大学生往往缺乏详细的利息计算知识，容易被高利息所误导，最终导致财务负担加重。
2. 隐性收费：许多校园贷款机构存在着隐性费用，包括“服务费”、“手续费”等，这些费用并不透明，很容易给大学生带来不必要的经济负担。
3. 泄露个人信息：在申请校园贷款的过程中，大学生可能需要提供大量个人信息，如身份证、学生证、家庭住址等。
这些信息一旦泄露，可能会导致个人隐私被侵犯，甚至引发其他更大的风险。
4. 不良影响信用记录：大学生在贷款逾期或无法按时偿还贷款时，将受到信用记录的影响。
不良的信用记录将对未来的就业、贷款等方面带来严重的不利影响。
二、预防对策1. 完善的信息咨询：在选择校园贷款机构前，大学生应当充分了解相关信息，并咨询专业人士，避免被不良的贷款信息误导。
2. 建立理性消费观念：大学生应培养理性的消费观念，摆脱“急功近利”的心态，理性对待贷款，珍惜每一笔借贷的资金，避免不必要的贷款。
3. 谨慎保护个人信息：在贷款申请过程中，大学生应当严格保护个人信息，避免信息泄露，减少不必要的风险。
4. 建立良好的还款计划：在借款前，大学生应充分评估自己的还款能力，建立合理的还款计划，并严格按照计划执行，以避免逾期还款的风险。
5. 寻求帮助：如果大学生在贷款过程中出现问题时，应当积极主动地向家人、老师、银行等寻求帮助和支持，及时解决问题，避免问题扩大化。
三、结语校园贷款对于大学生来说，既是一种实现自身生活经济独立的手段，也是一种潜在的经济风险。
大学生在选择校园贷款时，应当仔细选择贷款机构，了解相关信息，并采取相应的预防对策，以避免贷款导致的风险。
文献综述大学生消费信贷及风险防范对策自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。
商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。
但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。
1 大学生消费信贷影响因素分析随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。
因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。
同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。
张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。
李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。
另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。
蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。
不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。
正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。
大学生校园贷款风险及预防对策随着社会经济形势的变化，经济发展迅速，成为越来越多大学生买房、购买汽车、通过创业等方式实现自身价值的梦想，他们面临着金融创新带来的新风险：校园贷款。
校园贷款是指专为大学生提供的贷款，其服务模式以投资者提供资金为中心，为大学生提供相应的创新金融服务和咨询服务，所以校园贷款的灰色地带也被人们所关注。
校园贷款主要集中在以下几点风险：一是贷款评估风险。
在个体贷款领域，校园贷款风险的背景客户分析受到抑制，很多贷款机构过度扩大放贷规模，放贷门槛较低，贷款审查、奖金政策偏袒客户，那些利差和违约用户对贷款机构造成严重损失。
其次，管理风险。
校园贷款没有一个专门的监管机构，它只能依靠本身的人力设施，数据的准确性和及时性，贷款风险管理上的松散，甚至贷款机构恶意拖欠还款，给企业造成损失。
最后，审查风险。
大学生校园贷款审查分为审查本地系统和审查外部建议系统。
前者通过核实一定学习年限成绩或学历等，后者则侧重于审查学者审查框架，了解个人信息、学习能力等数据，受到个人信息获取和安全等因素影响，准确性较低。
以上是校园贷款的主要风险，为了预防校园贷款的风险，以下是几个措施：一、受影响政策。
政府应通过调整各类政策框架，提高校园贷款机构严格审查领域的专业性，如提高财经知识、职业技能要求，控制行业放贷规模等。
二、规范服务行为。
对于校园贷款服务提供者，应加强对服务规范和客户信息安全的监督，在服务形式、欺诈活动发现等方面加强巡查检查，完善技术审核体系，保护客户的权益。
三、强化宣传教育。
为了加强大学生对校园贷款风险的认识，提高他们的个人信息保护意识和教育风险，应加强校园贷款宣传教育，引导大学生在贷款过程中更加谨慎。
通过以上措施，不但可以防止大学生借贷风险，而且也可以提高学生的信用意识，使他们充分了解借贷的风险性，更好的实现自身价值。
大学生校园贷款风险及预防对策1. 引言1.1 大学生校园贷款风险及预防对策概述校园贷款已经成为大学生日常生活中的一种常见现象，由于大多数大学生缺乏金融知识和理财意识，校园贷款存在着一定的风险。
在校园贷款市场上，存在着一些不法机构和个人，利用大学生的身份和需求，提供高额贷款并设置高额利息，导致大学生沦为贷款奴隶，严重影响其未来的发展。
了解大学生校园贷款的风险及采取相应的预防对策非常重要。
本文将通过分析大学生校园贷款的风险和原因，提出相应的预防对策，包括加强金融教育，提高大学生的理财意识，加强校园贷款市场的监管等方面，帮助大学生更好地避免校园贷款风险，保护自己的合法权益。
通过教育大学生树立正确的理财观念和风险意识，可以有效地减少不必要的经济损失，为大学生们创造更加健康、稳定的财务未来。
加强校园贷款市场的监管也是保障大学生权益的重要措施，应该积极推进相关政策和法规的制定和执行，确保校园贷款市场的健康发展。
2. 正文2.1 大学生校园贷款的风险大学生在校期间收入有限，还没有固定的经济来源，对还款能力存在不确定性，容易陷入贷款无法偿还的困境。
大学生在未来的就业情况不确定，负债较大的情况下可能会增加经济压力，影响正常生活和职业发展。
部分校园贷款平台存在虚假宣传和不规范操作，利用大学生缺乏金融知识和经验，诱导其盲目借款，导致债务膨胀和风险加大。
校园贷款的利息较高，有些平台甚至存在暴力催收等不良行为，给大学生带来身心双重压力，影响学习和生活。
大学生校园贷款的风险主要体现在还款能力不足、就业不确定、平台风险和高利息等方面，需要引起高度重视和警惕。
为了有效预防和化解这些风险，大家需要加强金融知识学习，理性借款，选择正规平台，做好还款计划，及时沟通解决问题，避免不必要的风险和损失。
2.2 大学生校园贷款的原因分析一、经济压力大大学生在校期间经济来源主要是家庭赡养和勤工俭学，但随着学费、生活费等开支的增加，部分大学生对于财务管理意识不强，导致月光族的情况屡见不鲜。
大学生校园贷款风险及预防对策随着社会的发展和经济的不断增长，大学生群体中出现了越来越多的校园贷款问题。
校园贷款对于一部分有紧急资金需求的大学生来说可以解决燃眉之急，但同样也存在一定的风险。
许多大学生因为缺乏了解和思考就盲目申请校园贷款，最终陷入了债务的泥潭。
了解校园贷款的风险和采取有效的预防对策成为十分必要的事情。
一、校园贷款的风险1.高利息相比于一般的银行贷款，校园贷款通常都会有着较高的利息。
而且一些不法的校园贷款机构会以各种手段来增加借款人的还款负担，导致债务越滚越大。
2.信息泄露大部分校园贷款机构需要借款人提供个人信息和学生信息作为贷款的担保，一旦这些信息被不法分子获取，就会面临身份被盗用、个人隐私泄露等风险。
3.法律风险很多大学生对于法律的了解不够，容易在签署贷款合同时被一些不法借贷机构所欺骗。
一旦贷款逾期或者发生纠纷，可能会陷入诉讼的泥潭当中。
4.影响信用记录借款人如果不能按时还款，就会影响自己的信用记录，严重的话会影响到日后的就业和生活。
以上这些风险说明了校园贷款是十分危险的事情，大学生们必须要警惕并采取有效的对策来防范这些风险。
二、预防对策1.理性消费首先大学生要养成理性消费的习惯，不要因为一时的冲动而盲目向校园贷款机构借款。
要分清需求和欲望，量力而行，根据自己的实际情况来决定是否需要贷款。
2.多渠道借贷如果确实需要借款，大学生可以通过向学校相关部门或者家人亲友借款。
这些借贷渠道相对较为安全和可靠，不容易陷入风险。
3.选择正规机构如果非要通过校园贷款机构借款，也要选择正规合法的金融机构，不要轻信广告宣传和口碑。
通过多方比较选择可靠的机构，避免陷入高利息的债务漩涡。
4.谨慎签署合同在签署借款合一定要仔细阅读合同条款，了解其中的各项规定和风险，不要被一些不法合同条款所迷惑。
如有疑问可以咨询相关法律人士或者教育学校工作人员。
5.及时咨询求助如果在还款过程中遇到困难，一定要及时与借款机构进行沟通，协商还款方式。
绪论（一）研究背景“十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。
例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。
所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。
因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。
因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。
该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。
由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。
尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。
为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。
而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。
（2）经济能力无法匹配其消费需求大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。
中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。
由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。
（二）研究意义最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。
消费信贷即个人凭借相关凭证作为信用担保自银行获取资金用于消费的总体过程。
2004年9月20日，广发银行与金诚信用以大学生为对象共同打造出首张专门发放给该群体的信用卡，从此该群体也可经由信贷进行消费。
当消费信贷渗透进大学校园后，大学生在消费方面的主张、理念、心态、方式等均开始有所改变：消费主张转变成“用未来之钱，圆今日之梦”；消费理念转变成“透支将来，享受当下”；消费心态转变成“敢花说明能挣”“透支消费”；消费方式转变成旨在向外界展示自身个性与品位。
而这种种改变又反过来驱动大学生更为倚赖消费信贷，他们开始热衷于借助分期付款、透支信用卡等手段填补自身的物质需求。
而消费信贷要想日后在大学校园中成为主流消费趋势，就必须立足该群体在消费方面的独特性，有针对性地设计和推出信贷产品，健全相关法规，引导大学生拒绝胡乱消费、无节制消费，积极拓展该数量惊人且极具活力的市场。
（三）国内外研究现状现阶段还极少有学者致力于研究大学生信贷消费，所以相关机制依然有所缺陷。
不过该群体的独特性及其所蕴藏的可观的信贷需求已然开始引发学术界的关注。
美国学者扎尔迪斯、路德维森分别在1989、1999年通过研究本国在消费信贷领域与消费领域的数据后发现两者在成长方面存在某种关联。
我国的杨萧伊教授（2006）指出相关统计数字表明，2005年在我国共有2547.7万人在大学就读，同时该数字还在持续上升。
由此可见，该群体数量之庞大，再加上相对较高的学历，该群体必然具体极为可观的消费潜能。
首先，大学生因为生于新时代，长于新时代，所以在消费方面具备极为前卫的主张与极为强烈的需求，而极高的创新能力与对新生事物的快速理解与接纳能力使他们更愿意为自身爱好进行持续投入。
其次，大学生具备优良的职业理论与技能，不管进入何种行业都将成为行业骨干，因此其日后的收入必然不会太低。
尽管在大学就读期间，父母所给付的生活费是其唯一的生活来源，他们仍然不会全然拒绝消费信贷。
邱悦（2009）认为由于网络和电脑日渐普及，互联网金融开始逐渐渗透进国人生活。
因为大学生普遍喜欢网络消费，因此种类多样、便利高效的网络信贷产品才能引发该群体高昂的热情。
和旧有的筹资模式相比网络金融在筹资方面不但成本要少而且渠道更多。
因为当前我国正在倡导和扶持民间融资，所以必然促使民间资产经由网络大量向大金融转移，而这必将成为大学生消费信贷更大的资金池。
从丽娜（2011）将大学生消费信贷在初期未能成功的缘由归咎于该期间内漏洞百出的社会征信体系。
因为征信体系有所缺陷而无法发挥制约性，大量大学生开始无节制消费导致支出远超自身还款能力而拒绝还款，导致银行内坏账激增，因此银行不得不终止大学生信用卡业务。
不过因为信用体系日趋完善，再加上健康消费这一理念的流行，现阶段银行与金融机构决心重新面向大学生开发和设计信贷产品。
上述研究均说明在中国大学生消费信贷模式已由初期的信用卡转变成当前的分期购物，小额信贷，同时种类丰富的信贷产品又足以满足大学生的各类信贷需求，而网络金融的持续深化与拓展必然会推动该信贷市场的进一步扩张。
所以笔者希望经由探讨大学生信贷在日后发展中的优劣势，找出其可能会遭遇的困境并给予可行的改善措施，以便推动该信贷市场的持续成长。
一、大学生消费信贷现状（一）大学生消费信贷的模式（1）小额网贷公司小额网贷是最近才出现的，和网络发展相伴相生的一种全新的借贷模式，大学生通常会在订购苹果手机、笔记本电脑等大额消费项目上使用该借贷模式。
其便捷度极高，大学生仅需出示自身的学生证、身份证、银行卡即可给予办理，和信用卡办理相比，它耗时极短，只需对身份信息进行审核，一旦确认无误即刻放款，学生无需漫长等待即可将所需产品带走。
（2）信用卡模式银行以大学的在读学生为目标客户所开发的信用卡业务即为大学生信用卡，尽管2009年5月银监会已要求各银行终止该项业务。
不过现阶段在大学校园该项业务依然极为盛行，鉴于大学生这一群体的独特性，各大银行均纷纷以其为对象设计和推出专属信用卡，如中行淘宝校园卡、浦发青春卡、招行梦幻西游与YOUNG卡、交行Y-power卡、建行名校卡、广发的fantasy卡和Hello Kitty特色卡等。
成功申领该类信用卡后大学生能够获得异地转账免费、高额物品分期支付、一定时长的免息期等多项福利。
近十年内各银行为吸引大学生成为自家的信用卡用户，不但一再调低申领门槛，还借助增加优惠项目，提升优惠力度等手段来引诱其办卡，导致部分大学生由于自控力不强而申领多张信用卡用于消费，从此负债累累，成为当之无愧的卡奴。
（3）大学生分期购物平台该类平台虽然出现时间仅有区区4年却已进入暴增期。
围绕该类平台所发展出的信贷模式同时兼具电商平台和P2P网贷的特点。
该类信贷模式正是依托大学生分期购物平台将厂商、大学生、P2P等网络理财平台三方联系起来。
实践中大学生分期购物平台的运营模式为：当大学生有需要时，其首先将分期申请提交给分期平台审核，若审核得到获准，分期平台会将由此所形成的债权以打包的形式转销给P2P等网络理财平台。
而p2p平台成功接收债权后会将其设计成某种理财产品放在网络上销售以便获得资金，之后再将通过销售所获得的资金返投至分期平台，分期平台再使用该资金来采购相关商品供应给大学生。
最终大学生获取商品后，将依据之前与分期平台的约定通过不同期限的分期来付完余款。
该信贷模式下大学生不能及时足额还款所导致的违约风险仅为基本风险，由此引发的分期平台可能无法继续运营的风险才是核心风险，而最终风险将全部转嫁给p2p的投资者。
（二）大学生消费信贷的特点现阶段极少有大学生会拒绝了解和使用消费信贷，若自控力不足必然会导致冲动消费、无节制消费等后果。
大学生中之所以会出现这种全新的消费现象是源于他们正朝着强调享乐、关注物质、注重自我、将自身视作与社会等同的方向进行转变。
他们作为我国消费市场上的特殊群体，在消费方面所体现出的行为与心理显然有别于其他群体，其具体特点如下：（1）实际消费时会着重考虑实用性。
因为理性与感性两种消费主张互相作用，所以大学生在实际消费是通常都会实用和新潮兼具。
不过由该群体的常见消费，例如：日常生活所需的出行、衣物、饮食，学习所需的资料、工具书、学习用具等，平日的娱乐、休闲等活动以及和同学、朋友的交往，基本上均是将实用性作为第一考量因素。
（2）消费理念过于盲目。
大学生实际消费时常常会不顾自身需要而盲目跟风。
因为他们普遍未曾体验过真实生活的困苦与艰辛，而只感觉到自己在消费上的被束缚，当他们首次脱离父母管束，能够独立支配资金时，必然难免会产生随意消费、胡乱理财等问题，而不会立足于现有资金结合自身实际需要来制定消费计划。
虽然资金在手却对如何花没有清晰概念，无法合理地计划自身消费，而是一味地盲从潮流。
因为大学生普遍接受能力极高，能快速理解和接纳新生事物，对事物大多有着自身的独特看法，喜好突出和表现个性，因此会更关注潮流并希望与其保持一致，却不知这极易导致自身在消费上的盲目性。
（3）内容丰富的消费结构。
现代社会国人不但能够享受到充沛的物质，还能享受到多元化的精神生活。
因此在大学校园大学生们早已无法固守宿舍，食堂，教室这样三点一线式的枯燥生活，而是纷纷从校园内将头探向社会上，并致力于在物质和生活上追赶外部世界的步伐。
手机、电脑、运动装备、休闲活动、个性十足的数码产品等等都是大学生的重点消费内容。
该群体在消费上极为多元化，例如：四处旅游，去酒吧、歌厅进行休闲，喜好以各种名义聚餐，热衷游戏等。
这些消费内容均体现出当代大学生期望走出相对封闭的校园，融入外部世界，追寻自身所向往的生活。
二、大学生信贷模式及风险分析（一）小额网贷公司的风险尽管小额网贷公司的出现使大学生在生活上获得极大便利，不过该类公司所面临的隐藏风险与代价同样不可小觑：（1）首要的问题便是，大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，小贷公司便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。
而这些看似不经意的失误，所造成的危害是巨大的，会影响到学生将来贷款买房、买车等大事情。
而此时的大学生往往都涉世未深，并且消费观念不成熟，不了解影响的巨大，是很容易犯这样的错误的。
（2）其次是小贷公司的贷款通常会诱出0利息的噱头，但贷款一旦逾期产生的利息相对于银行信用卡每日万分之五的固定利息来说更为高额，小贷公司的利率折算成年利率后往往超过百分之四十，而这样高的利率完全可以称之为高利贷了，而大学生往往为了追求时髦，贪图虚荣肆意花明天的钱，商家与小贷公司也串通一气，使得大学生陷入他们的消费陷阱中。
