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商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施随着人们消费水平的提高和需要，个人消费信贷业务在商业银行业务中越来越重要。
但是，个人消费信贷业务也面临着一系列的风险。
本文将从个人消费信贷的风险入手，进行全面的分析，并提出一些防范措施。
一、个人消费信贷的风险1. 信用风险信用风险是指借款人在还款期限内不能按照约定的还款计划偿还本金和利息的风险。
商业银行在进行个人消费信贷业务时，需要对借款人进行严格的信用评估，以确保借款人有足够还款能力和意愿。
但是，即使进行了严格的信用评估，借款人突遭意外，如失业、离婚等，也可能不能按时还款，从而导致信用风险。
2. 流动性风险流动性风险是指由于商业银行的负债到期或者外部信用变差等因素导致货币资金无法及时兑现的风险。
个人消费信贷对于商业银行来说是一种长期资产，而且具有不确定性，借款人可能提前还款或逾期还款。
一旦出现流动性风险，商业银行可能无法及时调整资产负债表，从而面临资金缺口。
3. 市场风险市场风险是指外部市场环境因素对商业银行的信用和利润产生负面影响的风险。
个人消费信贷业务的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
如在贷款阶段，贷款利率下降，商业银行的利润可能受到影响；又如借款人借款时选择的是外币，汇率波动也可能对商业银行造成损失。
4. 法律风险法律风险是指商业银行在个人消费信贷业务中与借款人签订的各种协议、契约在法律上存在漏洞或被其他法律规定所禁止的风险。
商业银行在实施个人消费信贷时，需要了解并遵守相关法律法规，以保证合法权益。
1. 完善风险管理制度商业银行应该完善个人消费信贷业务的风险管理制度，并确保制度的执行力度。
针对不同的借款人，可以有不同的风险管理措施，如对有较强信用等级的借款人，可以放宽还款期限，对风险较大的借款人，则要提高还款压力。
2. 引进风险管理科技商业银行可以引进相应的风险管理科技，如数据挖掘、人工智能等，来提升风险管理的水平。
这些科技可以实现对大量数据的快速分析和预测，从而更好地识别和避免风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、引言如今，随着我国金融市场的不断发展，商业银行已成为我国金融领域的主要组织之一，同时也成为了金融市场中的重要参与者之一。
根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2019年末，我国商业银行个人贷款的余额已经达到了42.58万亿元，占到了全部贷款余额的34.7%左右，成为了我国金融市场中最为活跃的领域之一。
然而，随着我国金融市场的不断竞争和商业银行个人信贷的不断发展，商业银行个人信贷面临着诸多的风险，这也需要我们深入探究商业银行个人信贷面临的风险及其防范对策。
二、商业银行个人信贷面临的风险1、市场风险市场风险是指由于市场波动、市场行情等因素引起的风险。
商业银行在发放个人信贷时，需要考虑到借款人的信用状况、借款用途和还款能力等因素，而这些因素受到了市场波动、市场行情等因素的影响，导致商业银行无法预测信贷的价值。
如果市场行情发生了变化，借款人的还款能力发生大幅下降，那么商业银行就容易造成贷款损失，增加商业银行的不良资产。
2、信用风险信用风险是指商业银行在发放个人信贷时因为借款人的信用状况、还款能力等原因无法按时收回贷款本金和利息的风险。
商业银行在发放个人信贷时需要通过借款人的信用记录、税务情况、资产负债表等信息进行风险评估，然而如果这些评估不足以准确判断借款人的信用状况，那么商业银行就可能因为借款人违约等原因而遭受损失。
特别是在竞争激烈的金融市场中，有些商业银行会为了获得更多的市场份额而放弃对借款人的风险评估，导致风险控制失去控制，进一步加剧了信用风险。
3、流动性风险流动性风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于资产和负债的到期时间不匹配而引起的风险。
商业银行在发放贷款时需要考虑到资产和负债的到期时间，以保证资产的流动性和负债的可偿还性，而如果商业银行发放的个人贷款无法在到期时间内收回，商业银行就有可能遭受资金流动性的挑战，增加流动性风险。
4、利率风险利率风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于利率波动等因素引起的风险。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷需求不断增加。
商业银行作为金融机构之一，为满足广大个人客户的信贷需求，提供了个人消费信贷服务。
随之而来的是个人消费信贷风险的增加，如个人还款能力不足、个人信用记录不良等问题，给银行带来了一定的风险。
商业银行需要加强对个人消费信贷风险的管理，以降低风险并确保自身的健康发展。
一、问题分析1. 个人还款能力不足个人消费信贷是指商业银行根据个人客户的信用及还款能力为其提供的贷款服务。
由于个人客户的收入水平不同、职业不同，很难确保其还款能力。
特别是在经济不景气时，个人客户的还款能力会受到很大影响，可能导致出现逾期还款甚至违约的情况。
2. 个人信用记录不良个人信用记录是评价个人信用状况的重要参考依据，它记录了个人消费信贷的还款记录、逾期记录以及信用卡透支情况等。
若个人信用记录不良，将影响其未来的信贷申请与利用，也将给商业银行带来信贷风险。
3. 信息不对称在个人消费信贷业务中，个人客户往往占据信息的优势，对自身的借款用途、还款能力等信息了解更多，而银行则往往无法获取全面准确的信息。
这种信息不对称会导致银行无法充分评估个人客户的信贷风险。
以上问题都存在一定程度的风险，因此商业银行需要采取多种策略来加强个人消费信贷风险管理，以应对这些问题。
二、策略建议1. 严格审查个人客户的信用状况商业银行在开展个人消费信贷业务时，应当严格审查个人客户的信用状况，包括个人的收入来源、工作稳定性、个人信用记录等。
可以通过对个人客户的财务状况、资产状况、征信记录等进行全面分析，准确评估其还款能力，以降低个人还款能力不足带来的风险。
2. 完善风险管理制度和流程商业银行应当建立健全的个人消费信贷风险管理制度和流程，包括风险评估模型、风险控制流程、风险审查程序等。
通过建立科学的风险评估模型，对个人消费信贷申请进行全面、深入的风险评估，确保放贷风险可控。
商业银行消费信贷的业务风险及对策商业银行作为金融机构，通过提供消费信贷业务为个人客户提供资金支持，满足其消费需求。
然而，与此同时，商业银行面临着一系列的业务风险。
本文将探讨这些风险，并提出相应的对策。
首先，信用风险是商业银行消费信贷业务面临的主要风险之一、消费者可能无法按时偿还贷款，导致违约。
商业银行会面临资产质量下降、不良贷款增加的风险。
为了应对信用风险，商业银行可以采取以下措施：1.严格的信用评估：商业银行应建立健全的信用评估体系，包括评估借款人的信用历史、收入状况和债务负担等。
只有通过严格的审查和评估，才能确保贷款发放给有偿还能力的借款人。
2.分散化投放：商业银行应分散风险，避免集中投放大量资金给同一行业或同一地区的借款人。
通过分散风险，可以降低受到其中一行业或地区经济波动的影响。
其次，市场风险也是商业银行消费信贷业务面临的重要风险。
市场波动、利率变动等因素可能导致借款人无法按时偿还贷款。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下措施：1.利率风险管理：商业银行可以采取利率风险对冲策略，如购买利率互换合同或利率期货。
这些工具可以帮助商业银行对冲市场利率波动带来的风险。
2.建立灵活的还款安排：商业银行可以与借款人协商制定更灵活的还款安排，以适应市场变动。
例如，商业银行可以提供利息优惠或延长还款期限等方式来减轻借款人的还款压力。
最后，操作风险也是商业银行消费信贷业务的一大挑战。
操作风险包括内部失误、人为错误等因素。
为了应对操作风险，商业银行可以采取以下措施：1.建立有效的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，确保各项操作按照规定和流程进行，限制员工的权限，有效监控业务流程。
2.人员培训和管理：商业银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的意识，增强操作风险管理能力。
此外，商业银行还应建立完善的奖惩机制，激励员工的责任意识和风险意识。
总之，商业银行消费信贷业务面临信用风险、市场风险和操作风险等多种风险。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略商业银行作为金融机构的重要组成部分，在金融体系中扮演着至关重要的角色。
而个人消费信贷业务也是商业银行的一项重要业务，对于促进消费、拉动经济增长起着举足轻重的作用。
由于消费信贷业务的特殊性，存在较大的风险与挑战。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，需要制定有效的风险管理策略，以保障自身利益，维护金融稳定。
一、个人消费信贷业务存在的问题1. 信用风险个人消费信贷业务的核心是信用借款，而信用借款的本质是未来现金流的承诺。
借款人的信用状况是制约个人消费信贷业务的重要因素。
如果借款人信用状况不佳，存在违约的风险，将给银行带来损失。
2. 欺诈风险在个人消费信贷业务中，欺诈风险是一个长期存在的问题。
有些借款人可能会提供虚假资料或采取其他手段欺诈银行，导致银行蒙受损失。
3. 还款风险借款人的还款能力受到多种因素的影响，包括个人收入水平、就业状况、偿债意愿等。
如果借款人无法按时还款，将给银行带来资金流动性风险和信用风险。
4. 产品设计风险个人消费信贷产品的设计与定价也存在风险。
如果产品设计不当，定价不合理，可能导致银行蒙受损失。
二、个人消费信贷风险管理的策略1. 完善风险管理制度商业银行应建立健全的个人消费信贷风险管理体系，包括信用评估、风险定价、违约处置等各个环节。
通过完善的制度，及时发现并减轻风险，保障银行的利益。
2. 加强信用评估商业银行在向个人发放消费信贷前，应对借款人的信用状况进行全面的评估。
通过借款人的个人资产情况、家庭收入水平、信用记录等信息，对借款人的还款能力进行评估，有效降低信用风险。
3. 强化内部控制商业银行应加强对个人消费信贷业务的内部控制，建立适当的风险管理机制和流程。
包括加强对借款人资料的审核、强化内部审批流程、建立预警机制等，及时发现并解决风险。
4. 加强监控与处置商业银行应加强对个人消费信贷业务的监控，对借款人的还款情况进行实时跟踪，及时发现逾期行为并进行处置。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列措施。
首先是信用风险。
个人消费信贷涉及大量的授信业务，其中信用风险是最主要的风险之一。
商业银行应建立完善的信用评估体系，通过客户信息收集、财务分析和征信查询等手段，评估客户的还款能力和信用状况。
商业银行还应设定合理的贷款额度，确保客户有足够的还款能力。
商业银行还应定期对客户的还款情况进行跟踪和检查，及时发现并妥善处理出现的信用风险。
其次是市场风险。
个人消费信贷的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
商业银行应建立完善的利率管理机制，根据市场变化及时调整贷款利率，降低利率风险。
商业银行还应严格控制外汇贷款的规模和比例，避免因汇率波动而导致的风险。
第三是流动性风险。
个人消费信贷的流动性风险主要体现在贷款资金的来源和运用方面。
商业银行应根据业务需求，合理安排资金运用和融资，确保贷款业务的正常运作。
商业银行还需建立完善的资金管理体系，进行流动性压力测试，并制定相应的流动性应急预案，以应对可能出现的流动性风险。
最后是操作风险。
个人消费信贷涉及很多操作环节，操作风险包括人为失误、内部控制不力等风险。
为防范操作风险，商业银行应加强员工培训与风险意识教育，提高员工的操作技能和风险意识。
商业银行还应建立完善的内部控制和风险管理制度，包括明确的流程和职责分工，有效的内部审计和风险监控机制，及时发现并纠正操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险较多，但通过建立完善的风险管理机制和采取相应的防范措施，可以有效减少和控制这些风险。
商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略【摘要】商业银行个人消费信贷风险管理是一项重要而复杂的工作。
客户信用评估问题、利率波动风险、逾期还款风险等是常见的风险因素。
在应对这些挑战时，商业银行需要制定有效的风险防范策略，包括强化风险管理技术应用。
通过客户信用调查和评估，银行可以更好地了解客户的信用状况，降低信用风险。
对利率波动和逾期还款风险的监控也至关重要。
风险防范策略包括建立科学的信贷管理制度、加强内部控制和风险管理意识培养等措施。
而风险管理技术的应用可以提高风险管理的效率和准确性。
商业银行个人消费信贷风险管理需要综合运用各种手段和策略，不断提升风险管理能力，以保障银行和客户的利益。
随着金融科技的发展，信贷风险管理将会更加智能化和精细化。
未来，商业银行需不断创新和完善风险管理手段，以适应市场的变化和发展。
【关键词】商业银行、个人消费、信贷、风险管理、客户信用评估、利率波动、逾期还款、风险防范、风险管理技术、总结、展望。
1. 引言1.1 概述随着经济的发展和个人消费水平的提高，商业银行个人消费信贷业务在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
个人消费信贷业务也伴随着一定的风险，如客户信用评估问题、利率波动风险、逾期还款风险等。
商业银行在开展个人消费信贷业务时需要加强风险管理，制定有效的风险防范策略并运用先进的风险管理技术。
本文将从客户信用评估问题、利率波动风险、逾期还款风险等方面入手，探讨商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略，为相关从业人员和学者提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 客户信用评估问题商业银行个人消费信贷风险管理中客户信用评估问题是一个至关重要的环节。
客户信用评估主要包括客户的信用历史、收入状况、资产负债状况、就业稳定性等方面的评估。
客户的信用评估是否准确直接影响到银行的贷款风险。
如果客户信用评估不够准确，可能导致银行风险暴露，造成贷款违约的风险。
客户信用评估问题主要表现在以下几个方面：首先是信息不对称，客户通常只会提供有利于自己的信息，而很少会主动提供负面信息。
目录一、消费信贷的概述 (1)（一）消费信贷的发展过程及其内容 (1)1、什么是消费信贷 (1)2、消费信贷的主要内容 (2)（二）消费信贷的作用 (3)二、我国商业银行消费信贷的发展现状及其风险分析 (5)（一）我国商业银行消费信贷的发展历程及现状 (5)1、个人信用制度尚未健全 (6)2、地区之间发展部不平衡，城乡差距大 (8)3、缺乏有效的风险防范和风险转移机制 (8)4、产品同质化现象突出，市场营销有待改进 (9)三、商业银行消费信贷风险的防范对策 (10)（一）完善我国个人信用制度 (10)1、建立科学有效的个人征信体系 (10)2、建立健全法律规章，完善个人信用制度 (11)（二）建立完善我国商业银行消费信贷管理体系 (11)1、完善消费信贷风险管理流程 (11)2、加强商业银行管理的内部控制 (12)3、据实及时调整消费信贷的结构 (12)4、分类管理，强化消费信贷风险控制 (13)5、严格遵守操作流程，减少操作风险 (13)6、注重建立健全利率风险管理机制 (13)7、建设一支专业化的风险管理队伍 (14)（三）加快与消费信贷相关的配套制度建设 (15)1、完善社会保障制度 (15)2、完善消费品二级市场 (15)3、建立配套的保险体系 (16)我国商业银行消费信贷的风险与防范对策2011春工商专科（1136001412884）吴俊指导教师：王维坤内容摘要：在我国商业银行消费信贷业务快速发展的今天，对于消费信贷风险的防范问题已经越来越引起人们广泛的关注。
特别是在2007年暴露出美国次贷危机问题，并影响全球金融业和经济发展的客观背景下，重视和加强对我国商业银行消费信贷风险管理的研究分析，保障我国商业银行消费信贷业务的健康发展，具有重要的现实意义。
本文从信用风险管理的基础出发，介绍了消费信贷风险管理相关理论，分析了我国目前消费信贷市场风险现状、产生原因以及管理上的制约因素。
在研究了发达国家对消费信贷的风险控制方法之后，分析了我国消费信贷风险管理的现状以及不足，提出了我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议，即通过几大系统的配合运行，有效地化解银行消费信贷风险，从而实现风险管理的目标。
论文关键词：个人消费信贷 风险 信用 论文摘要：随着我国人民生活水平的提高以及人们消费观念的改变,个人消费信贷业务已成为商业银行零售业务中发展最快的部分。由于个人消费信贷业务中隐藏着较多的不确定因素,在看到该业务可能带来丰厚利益的同时,也必须清醒认识伴随而来的风险,并且基于风险成因的分析,努力防范和控制个人消费信贷风险。 个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品,或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出,是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品,以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来,我国商业银行个人消费贷款发展迅速,个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长,并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。 一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期,但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约,发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元,仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响,政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求,中国人民银行出台了一系列政策措施,鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。 自1997年以来,我国的个人消费信贷有了快速发展,截至2009年一季度末,我国居民消费信贷余额为3.94万亿元,是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大,个人消费信贷市场空间不断拓展,个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示,我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元,占居民消费信贷余额总额的近90%,仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年,住房消费贷款发展迅速,各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件,导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看,个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现,这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中,超过80%是2000年以后发放的,这意味着,未来几年内个人房贷风险将有增无减。 个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难,在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防患于未然。 二、商业银行个人消费信贷风险成因 消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回,造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素,风险隐含其中。对于消费贷款业务来说,商业银行所面临的最主要的风险是信用风险,即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。 [!--empirenews.page--] (一)制度方面 1、相关法律制度不健全。我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范,特别是保护银行债权的法规不健全,对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长,客户分散,不确定因素多,银行风险控制难以落实,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外,关于抵押物的处理、拍卖等问题,银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,变现成本较大,导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范,个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大,这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产,增大了个人消费信贷的风险。 2、个人信用体系不健全。在我国,信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用,但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通,从而使得个人的信用信息披露不够,信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用,用于经营或投机活动,经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作,但是上述工作还仅限于金融部门,信用信息也仅限于金融信息,很难实现其他非金融信息的汇总。 [1][2]下一页 (二)银行方面 1、银行消费贷款设计欠缺。有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷,导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”,但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元,甚至不受限额,这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的,更不是为普通消费者着想,它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。 2、银行自身管理薄弱。从主观因素来看,国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险,对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失,造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标,由于市场竞争的激烈,不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,致使潜在风险进一步增大;另一方面信贷人员素质偏低,工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为,重贷轻管,重放轻收,岗位责任制没有落到实处,放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。 从客观因素来看,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常,由于客户分散,银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明,对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善,操作手段相对落后,贷后的监督检查往往跟不上,对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。 [!--empirenews.page--] (三)消费者个人方面。消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前,我国缺乏完善的家庭财产登记制度,居民收入缺乏透明度,银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时,有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力,风险完全由银行承担。另外,消费者在取得消费信贷之后,在有偿还能力的情况下逃避债务,即为道德风险。以助学贷款为例,由于大学生毕业后,社会就业压力大,人才的流动十分频繁,原就读学校找不到人,造成贷款无法归还,道德风险因素较大。 三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议 (一)建立健全消费信贷相关法律法规。为了确保消费信贷市场的有序运行,应该尽快制定和颁布消费信贷法规,明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利,合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系,一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》,对与个人信贷有关的问题进行明确规范,充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法,用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度,从而分散和共担个人信用风险。 (二)逐步完善个人信用制度。个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本,抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此,逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节,是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度,一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一方面要建立科学的个人信用评价体系。 我国个人征信系统使用尚处于初级阶段,仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息,做到电子化、集中化、及时化;同时,要加快不发达地区的基础设施建设,完善全国征信系统信息,实现信息联网共享,满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如,可以建立信用风险评分系统,通过给个人信用打分,严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分;然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整,得出该笔消费信贷业务的信用评分,确定其风险等级;对个人的还款意愿、还款能力进行预测,为最后的决策作依据。 (三)完善银行内部信贷风险管理体系。必须严肃信贷纪律,责任明确到位,一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口,有规划地发展个人消费信贷业务,严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时,主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策,抵押品也存在风险,要明辨借款人的实际收入水平。贷中,进一步明确各操作岗位的关键所在,规范操作,做到任务、权限和责任的统一。贷后,从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后,银行要密切关注客户的还款动态,当有拖延现象时,及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者,从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息,直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者,要将其列入“黑名单”,加大追讨力度,并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者,应提请公安等有关部门协助查寻。
