住房消费信贷中消费者权益保护问题探析

者 权益 保护法 》 缺少 对房 地 产消 费者 权益 的保 护规 范 ， 理论 界对 对 欠缺 ， 房地 产 消 费者 权 益 的保护 较为 薄弱 ， 重 影响 了消 费 对 严
房 屋是 不是 《 费者 权益 保 护法》 消 保护 范 围还 存在 争议 。 由于我 者 的合法 权益 。 从法 律维 护 公平 的宗 旨出发 ， 迫切 要 求法律 向消 国住房消 费信贷 方面立 法 的缺位 ， 导致 实践 中 出现 了许 多不 容忽 视 的 问题 ， 重影 响 了住房 信贷 消 费者 的合法 权益 。 严 随着 我 国住
保护 的现状 出发 ， 结合我 国国情认 为在 住房 消 费信 贷 的整个过 程 下几个 方面 ：
中， 对消 费者进 行倾 向性 保护 的 措施还 不 够完 善 ， 要进 一步 加 需 强， 以维护 交 易的 公正性 和 住房 消 费信贷 的 正常秩 序 。
一
（ ） 行 内部操 作规 程 不透 明 一 银 １ 贷款 信 息不 对称 ． 在 消 费信贷 领域 ， 费者 相 对处 于弱者 地位 ， 消 无法 与银行 等
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摘
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范 红 建
要 随 着近 年来 我 国金 融业 的发展 ， 房 消 费信贷 已经 成 为我 国消 费信 贷 的 一种 主要 形 式， 来越 多 的居 民开始接 受 住 越 住 房 消 费信 贷服 务 。在住 房 消 费信 贷领 域 ， 贷消 费者 面对 的是银 行 等金 融机 构 ， 信 与之 相 比消 费者在 信 息 、 术 、 技 经济 实力
等 各 方面 皆处 于弱势 地位 ， 需要 法律 对 消 费者 予以特 殊保 护 ， 以体现 真 正 的公 平 。 关键词 住 房 消费信 贷 消 费者保 护 法律 对 策
中图分 类号 ： ９ ３８ Ｄ ２． 文 献标识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ ９０ ９ （０ ９ Ｉ １ ７０ １ ０ ．５ ２ ０ ）Ｉ ３ ．３ ２ ．
和 信息 掌握 等方 面 存在 差异 ，由于 住房 消 费信贷 所 具有 的特 殊 相应 的 内部操 作规 程 ， 并不具 有法 律 上的 约束力 。 但
性， 法律 规制 更应 当注重 保 护消 费者 的利 益 。但 我国现 行 《 费 消 从 以上 可 以看 出， 国法律 法规对 房地产 消 费市场 的规 范相 我
消费直 接关 系到 人 民群 众基 本 的生 存 。 住房 消 费信贷 中 ， 在 作为
房 地产 消费者 处于相 对弱 势的地 位 ， 与金融 机构 之 间的经济 实 力
时主 要遵循 《 业银行 法》 《 款通 则》 《 同法》 法律法 规 ， 商 、贷 、合 等 同 时为推 进住 房 消费信贷 业 务的 发展 ， 各家商 业银行 还制定 了一些
、
我 国住 房消 费信 贷对 消 费者保 护 的立 法现 状
随着 我 国人 民消费 观念 的不 断变 化 ， 花 明天 的钱 圆今天 的 金 融机 构相 抗衡 。《 费者 权益保 护法 》 ８ 规定 ：消 费者 享 “ 消 第 条 “ 梦” 到 了越 来越 多的认 同 ， 多人 通过 消 费贷 款 ， 得 许 实现 了住房 愿 有 知悉 其购 买 、 用的 商品或 者接 受服 务的真 实情况 的权利 。但 使 ”
望。 根据 资料显 示 ，００２ ０ ２ ０：０５年 ， 个人 住房 贷款 占消 费信 贷总 额 在 实践 中 ， 由于没 有专 门的法 律法 规对 消费者 信贷 的具体操作 流 的 比重基本 稳定在 ８％左 右 ， 至 ２ ０ 年 ４月末 ， 国消 费信 贷 程 、 ０ 截 ０６ 我 还款 方 式 以及 消 费信 贷 的费用 等予 以规 范 ， 费者对 商业银 消
随着 我 国房地产 经济 的发 展和 住房制 度改 革的 不断深 入 ， 房
以看 出 的是 ， 以上立法 均 为行政 法规 或部 门规章 ， 立法层 次不高 ，
地 产这种特 殊 的商 品在公 民生 活消 费中 的地位 日渐 重要 ， 地产 缺 乏权威 性 和稳 定性 。而 目前 商业 银行 开展 住房 消 费信贷 业务 房
化 ， 房消 费信贷 己成 为 消 费信 贷 发展 的重 点 ， 泛 的深 入到 消 具 体 的贷款 条件 、 住 广 贷款 操 作流 程 、 因借贷 而 需要 由消 费者 负担 的 费者 的生 活中 。 贷 款 费用 等等 ， 果银行 不事 先告 知， 费者则 无法知 悉， 费者 如 消 消
我 国现 行 的住房 消 费信贷 法律 法 规并 不 多见 。 １８ 年 ，国 无 法从 不 同银行 提供 的 条件 中Ｊ 以 比较 和 选择 。 ９８ Ｊ ｕ 务 院发 布《 于在全 国城 镇分 期分批 推行 住房 制度 改革 的实施 方 关 ２ 贷款 合 同不平 等 ． 住 房消 费贷款 中 ， 合同双 方 当事人 的经济 实力等方 面的差距
余额 为 ２ ６ ５ 元 ， ２５ 亿 个人 住房 贷款 余额 己达 ｌ０ ９ 元 ， ９６ 亿 占全 部 行 提供 的 消 费信贷 的 有关 条件 是 否真 实合 理 也无从 获知 。消 费
通 至 消 费信贷 余额 的 ８％。 近 年来 随着 我 国住 房制度 改 革 的逐步 深 者 在 向银行 申请 住房 贷款 时 ， 常仅仅 获悉 贷款 利息 ， 于其他 ４ ０
费者倾 斜 。
二 、 国住 房 消费 信贷 对消 费者 的侵 害表 现形 式 我
房信贷 消 费的飞速 发展 ， 保护 处于 弱势 地位 的广大 消 费者基本 权
利 的 问题 被逐 步提 上 日程 。本文 从 我 国住房 消 费信 贷对 消 费者
பைடு நூலகம்
伴随着 住房 消 费信 贷 的发展 ， 发生 了许 多消 费者 权益被侵 害 的现 象 。现 实中 导致 消 费者权 益 受 到损 害的 情况 主要表 现在 以